1绪论
1.1选题背景和研究意义
1.1.1选题背景
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。随着互联网的发展与普及，互联网对金融的发展产生了深刻的影响。互联网金融服务提供商不仅为客户提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway。任何时间、任何地方和任何方式）的结算方式，也提供在线购买基金、保险、理财和小额贷款等金融产品，对传统商业银行业务产生了巨大的冲击，随着大数据时代的来临，金融行业的创新脚步也在加速，获得信息的重要性也日益显现。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。
1.1.2研究意义
互联网金融模式能产生巨大的社会效益。互联网金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
在互联网金融模式下，面对来自各方面的压力和竞争，城市商业银行这几年业务发展迅速，占有了一定的市场，并取得了一定的成功，但是商业银行在技术、管理、产品创新和功能以及安全方面还存在着一定的问题，与同业竞争中还处于劣势，因此，在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天，通过制定合理的网上银行发展战略具有重要的意义，特别是对地方性商业银行来说更是尤为重要，方便快捷、安全优质的产品和网上银行服务必定能够吸引更多的消费者，提升市场占有量，提升银行的经济效益，同时推动传统银行业务的发展，从而增强其在银行业中的生命力和竞争力，推动其更好的成长与发展。
各大商业银行网银业务的发展，不仅可以提升金融服务技术，而且可以创造出更多新的金融产品。这一系列的战略制定的过程与方法也将会对其他的城市商业银行网上银行业务的发展战略的制定起到一定的借鉴作用，从而推动其自身的成长与发展。
1.2互联网金融概述
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。有学者指出，互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。
互联网金融的兴起有其自身的原因，也有时代的原因。随着金融深度和广度的提升，大众金融需求呈多样化和复杂化的趋势，传统金融的边界和市场无法充分完成用户需求。一方面，传统金融服务借助互联网技术可以大幅减低顾客的时间成本和费用成本，同时大幅降低实体店服务数量进而降低运营成本；另一方面，传统金融体系过于集中及庞大形成的低效率及覆盖盲区吸引民间机构尝试突破金融壁垒，由于没有严格监管及臃肿机构设置，这些机构的决策更贴近市场，而且对民众需求的敏锐度高，机制和模式优于传统金融机构，解决了部分传统金融业由于运营成本、业务触角等导致的金融服务盲区问题和涉足传统金融低效率的部分领域。
1.3互联网金融的发展
近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人，移动智能终端出货量达1.2亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达48.66%，网上银行注册用户为4.3亿，全年交易额高达780.9万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%。
1.4互联网金融的特征
从以上数据可以看出，互联网金融正以较快的速度推动者我国金融业的发展，对商业银行等柜台性服务窗口带来巨大的冲击。从目前互联网发展的现状来看，互联网金融作为第三种金融模式，具有以下几个特征
（1）引致性。
互联网金融的产生具有引致性特征。互联网科技企业开展金融活动的初衷并不是想依靠该项活动来盈利，其初衷是为了更好地服务于电子商务的发展，是电子商务发展到一定阶段的产物。以第三方支付组织为例。电子商务产生初期，产生了两大金融问题：一是买家不愿意提前付款，卖家也不愿意提前发货，买卖双方对自己的交易对手都不太信任；二是因为银行卡发卡行的不同而导致交易往往不能按时实现，甚至导致交易失败，这种情况时有发生。电子商务在发展初期就遇到困境，促使电子商务提供商不断改进自己的服务质量与水平，于是第三方支付组织就应运而生。可以说，互联网科技企业开展金融活动几乎全部是为了满足客户的需要，即最终目的是服务电子商务。
（2）便捷性。
与传统金融相比，互联网金融最大的特征就是便捷性。客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大的方便客户进行各项资金的交易，也极大的促进了客户手中资金的流通。
（3）大众性。
传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。
2我国商业银行在互联网金融发展时代存在的问题
2.1产品服务创新不足
目前，通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务，国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但商业银行却对中间业务认识不足，没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点，再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制，不能大力拓展中间业务，只能从传统的存贷业务中求生存。
2.2经营区域过于集中
目前，在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外，其他城市商业银行都是在单一城市经营，这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面，单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，经营风险增加；另一方面，随着企业规模和市场的扩大，企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
2.3内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方XX、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款受XX意愿的影响很大。另外，城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确，无法达到有效制衡等问题。
2.4内部的风险管理水平较低
这几年来，随着商业银行体制的改革，在内部管理、风险控制方面做了很多工作，应该说商业银行的内部风险管理水平上了一个台阶。但是由于过去风险管理的基础非常薄弱，风险管理的理念非常陈旧，所以要从根本上改变商业银行的风险管理现状，我们认为还尚需时日。因为银行的风险管理水平还有待于进一步提高。特别是要处理好经济周期性的波动，业务结构调整和产品创新的过程中带来的新的系统性的风险，包括在特殊时期做好信贷总量的控制、信贷投放节奏的控制，也包括要做好经济调整结构过程当中行业和产业市场风险的预警和控制，包括我们讲到的很多跨行业、跨机构、跨产品、跨市场的新业务所产生的政策风险、信用风险、市场风险、汇率利率风险这样一些风险的平衡控制和他们的选择。
3互联网金融对商业银行的影响分析
总体来说，与传统商业银行相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，对商业银行将产生全面性、系统性（业务、产品、定价、风控等）和持续性的冲击。全面性是指互联网金融对商业银行机构的冲击不仅包括大型国有商业银行，而且还包括城市商业银行和小型村镇商业银行；系统性是指互联网金融对商业银行的冲击不仅包括支付、贷款等核心业务领域，而且还包括从产品设计、产品定价、市场营销到风险控制等各个价值环节；持续性是指互联网金融在未来很长一段时间内都将对商业银行的经营方式和盈利模式产生深刻影响，有专家预言互联网金融模式20年后成形。
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