我国信用卡业务风险问题研究

摘要

伴随着经济发展，我国信用卡业务进入了高速发展阶段，信用卡业务在其高速发展的同时，信用卡业务风险也在不断提升，风险控制能力与业务发展速度不匹配是当前商业银行面临的重要问题，如何提升信用卡业务风险防控能力成了各家银行的重要研究课题。文章介绍了信用卡业务相关理论，以及信用卡业务风险成因、信用卡业务风险控制策略，通过研究商业银行的信用卡业务流程，发现商业银行在贷前、贷中、贷后等流程中存在的问题，在控制策略上的不足之处，并根据存在的问题提出了完善法律法规建设、加强内部建设等对策。

关键词：商业银行；信用卡；风险控制策略；防范对策

一、引言

（一）研究背景

自我国1985年第一张真正意义上的信用卡诞生后，信用卡业务在我国随着经济发展、科学技术创新等因素，也进入了飞速发展时期，信用卡业务覆盖了多个行业，信用卡类型已有上百种。并且伴随着人们消费观念的转变，信用卡的认可度不断增长，我国信用卡业务发展已经达到了历史高峰。有关数据显示，截止至2018年末，我国信用卡发卡量共计9.8亿张，新增0.8亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，实现了大跨越。2018年，商业银行的信用卡业务扩张扩张进一步提升，不管是交易额、活卡率还是人均持卡量，各方面的增速均处于近几年来的最高水平。《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》数据显示，2018年，信用卡活卡率达73.2%，人均持卡0.7张，几乎人手一张。人们使用信用卡已经是一件常态化的事，可以说信用卡已经融入了现代人的生活，随处都可以看到它的身影。

在信用卡飞速发展的背后，信用卡业务风险也在逐步的积累着，例如持卡人身份欺诈风险、银行内部操作风险、识别风险等层出不穷，侵害了人民群众的利益，同样也给银行带来了经济损失。而由于我国信用卡业务风险控制能力并没有伴随着业务发展而得到同步增长，与发达国家相比，我国在信用卡业务风险控制上尚有欠缺，国内的个人信用体系尚未完全建立；信用卡业务缺乏一部专门的法律；不少商业银行风险防范意识较低，风险管理上侧重于事后处理；并且为了占据市场份额，提高业务量，进行了粗放式发卡，放松了对不符合发卡客户的要求；

本文着重研究股份制商业银行信用卡业务的风险情况，针对商业银行风险控制策略进行探索，用以提高商业银行信用卡业务的风控能力。

（二）研究意义

通过分析信用卡基本理论和信用卡风险类型，寻找当前存在于信用卡业务中的各类问题，商业银行对于信用卡业务的风险管理存在的问题，对股份制商业银行的信用卡风险控制策略的研究，应用了信用卡风险管理理论，有利于理论指导实践，有利于提升商业银行信用卡风险控制管理能力。针对当前实际情况进行研究，得出的解决方法和对策，对提高商业银行业务的风险防控能力有着重要的实际意义。

二、文献综述

通过阅读国内信用卡业务风险方面的相关文献，我国学者关于信用卡业务风险控制的研究，主要分布在信用卡类型、信用卡风险成因与类型、风险防控、以及风险防控存在问题等方面。

林凡东，于2019年发表的《信用卡业务发展浅析》中，详细介绍了信用卡业务定义、特点及其发展意义，他认为“信用卡业务是目前银行业中普及最广、发展最迅速的一项业务之一，有以下几个特点：一是高收益、二是集约化经营、三是集金融与信息技术于一体。”文章还对信用卡问题进行了分析研究，提出了发展建议。

詹嘉忆，于2019年发表的《浅析商业银行信用卡风险的防范》中，以商业银行信用卡风险管理为切入点，她认为我国商业银行信用卡业务对风险管理的问题在于：多样化的功能使得了管理变得困难、多样化的业务渠道让风险控制难度变高、不良客户随着发卡量增加而变多。同时还分析出我国信用卡业务风险成因，主要有风险意识较弱、缺乏完善的监控预警系统、无完善的风险管理机制。这对发卡机构加强内部管理有一定帮助。

韩丽君，在2019年发表的《关于应用金融科技手段防控信用卡分期业务风险的思考》中，分析了商业银行关于分期业务面临的风险，提出了应用金融科技防范风险，如使用生物识别技术、应用大数据精准授信、应用视频面签、电子签名技术等来防范风险。这有利于发卡机构更好地规避风险，有利于发卡机构创新防范手段。

季禄燕，在2019年发表的《浅谈我国商业银行信用卡风险及防范措施》中，系统分析了商业银行信用卡风险的存在原因，她认为商业银行应该加强发卡管理，我国立法机构应该完善相关法律法规，要建立完善的个人征信体系。以此来防范信用卡业务风险。要建立以中央银行为主要监管部门，央行、商业银行、行业自律组织和社会公众等多位一体的监督管理体系。

三、信用卡业务概述

（一）信用卡相关理论

1.信用卡含义分类

信用卡又被称为贷记卡，是由商业银行或信用卡机构针对信用审核合格的消费者发行的具有一定授信额度的信用证明。信用卡在分类方式上各不相同，类型上也不一致。按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡，银行卡顾名思义是银行发行，非银行卡是由银行以外的信用机构发行的；按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡；

（1）公司卡

该卡是以企业的名义去办理申领，用于企业的日常公务支出消费，发行对象是各类企事业单位和国家机关等法人组织。

（2）个人卡

个人卡的发行对象是收入来源稳定且无不良记录的个人客户，通过个人名义申领，个人卡的一切责任由自身承担。

（3）贷记卡与准贷记卡

根据清偿方式的不同，信用卡又可分为贷记卡和准贷记卡；

贷记卡的清偿方式是允许持卡人先在一定信用额度内消费然后还款，这类卡在国际上比较流行。这就是我们日常生活中说的“信用卡”。

准贷记卡要求持卡人预存一定数目的备用金作，当备用的余额不足以支付时，可在规定额度内透支消费，所以准贷记卡在实质上属于具备一定透支功能的借记卡，准贷记卡在近两年已经完全消失在人们的生活中。

2.信用卡盈利模式

我国银行业的信用卡业务的利润构成中，利息收入占比78%，信息交换收入占比10%，持卡人年费占比2%，手续费占比4%，剩余的为迟缴和其他收入。

（1）利息收入

银行信用卡业务的主要收入来源是利息，持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，持卡人在约定还款日前全额还款则不会产生利息，如果持卡人还款金额不足或者按照最低额度还款，未还部分则会产生高昂的利息费用；

（2）信息交换收入

由特约商户交易时所产生的费用，发卡机构向收单银行收取的占交易金额的一定百分比的费用。

（3）持卡人年费

持卡人每年需要向发卡行缴纳的使用信用卡的费用。

（4）其他手续费和所得

由日常的多种信用卡服务所产生的手续费与收入，如持卡人预借现金、挂失、快速发卡、补制交易密码函等。

（5）特约商户回佣

是收单行为特约商户提供交易平台，并为其承担信用风险而收取的费用。

（6）迟缴滞纳金

持卡人或者特约商户超过还款期限所产生的滞纳费用。

3.信用卡业务风险定义与类型

信用卡业务风险是指发卡银行在发卡、受理网点及特约商户在受理信用卡、持卡人在信用卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。主要可以分为以下几类。

（1）持卡人信用风险

信用风险在日常业务中最为常见。信用风险有两种情况，一种是因为持卡人资金不足的情况下，不具备及时偿还欠款的能力，造成了商业银行的损失，这种行为也会损害持卡人的信用；另外一种是部分持卡人存在道德素质问题，通过信用卡消费后，即使有还款能力，却拒绝进行偿还欠款而导致发卡机构出现经济损失；现在有不少持卡人在信用卡透支出现逾期还款，这将会损害其个人信用，并且还存在更恶劣的情况，由于我国商业银行信用卡申领门槛低，很多人可以申领到多张信用卡，形成“以卡养卡”后进行过度消费，这样的做法不仅会给银行带来财产损失风险，也将使个人面临信用风险。

（2）欺诈风险

欺诈风险在信用卡风险中也有较高占比，2018 年，贷记卡申请欺诈损失占整体欺诈损失的52%，最为常见的是身份欺诈。许多不法分子通过伪造、变造身份的方法来骗领信用卡，这类不法分子在信用卡申请阶段有意提供经过伪造、变造的虚假信息，比如伪造身份证或工作单位证明文件，成功申领到信用卡后，就利用信用卡取现、套现，这种欺诈行为给银行带来了不小的财产损失；

（3）操作风险

操作风险是指因发卡行内部操作流程上的不当而导致的风险。具体表现为发卡机构内部员工受迫于业绩考核或者缺乏职业素养，并未按照规范流程进行资信审查，对没有达到申领门槛的客户发放信用卡或设定过高的信用额度；操作风险是比较易控并降到最低程度的风险类型，关键在如何进行恰当有效的风险管控措施。

（4）特约商户风险

特约商户是指商铺、饭馆、旅店以及各类娱乐场所等银行签订受理银行卡协议，之后按照协议约定受理银行卡，并委托收单银行为其完成交易结算，这类企事业单位就被统称为特约商户。

特约商户在与银行的协议中处于主动方，但是这些单位的经营者缺乏较高的风险防范意识，多数不愿接受发卡行的风险管控培训，且由于商户的收银人员流动性较大，存在培训上的实际困难，以至于他们在日常经营时操作不够规范，缺乏识别风险的能力。尤其是再当前银行允许客户消费时无需出示身份证，这大大增加了风险发生的概率。

还存在特约商户通过银行卡套现、洗钱、欺诈、移机，与持卡人勾结，套取信用卡资金。

4.信用卡风险控制策略

当前我国商业银行的信用卡的风险控制策略主要是分三部分：贷前审核、贷中监测、贷后催收。其中贷前审核中最关键的就是“三亲见”：首要环节——亲见本人、重要环节——亲见身份证原件、关键环节——亲见本人签名。这一操作流程要求商业银行的客户经理贯彻落实，可以将贷前风险降低到一定程度，可以降低不法分子的身份欺诈风险，防范虚假申请。其次是复审申领人的资信，对申领人的医保、社保、公积金等进行核查，对申领人的工作性质及收入来源进行分析，确认申领人是否达到领用信用卡的门槛；而贷中监测，则是对持卡人的还款信用、用卡频次等进行监测，对于信用优良以及使用频次高的客户提高其授信额度，对于信用不良的客户，降低其授信额度甚至冻结其信用卡账号，以规避风险；贷后催收则是持卡人出现了信用卡逾期的情况，银行根据额度以及逾期期限等情况进行催收，以免出现资产损失的情况。

（二）我国信用卡业务发展状况概述

1.中国信用卡行业发展状况

根据中国银行业协会银行卡专业委员会于2019年上半年发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》， 2018年是商业银行信用卡业务在过去年的巅峰，多项关键数据均处于5年来的最高水平，交易额、活卡率以及人均持卡的增速都大大提升。数据显示，活卡率也高达73.2%，人均持卡量0.7张，几乎人手一卡，其他各项指标均处于历史高位。

2.中国信用卡业务风险状况

在信用卡业务迅猛发展的同时，对商业银行来说可谓喜忧参半，信用卡未偿信贷总额增速虽略有降低，但未偿信贷总额也有6.85万亿元之巨，广东省去年全年GDP也才刚刚突破十万亿元，这可不是一个小数目，对比2017年下降了13个百分点，增速有所趋缓。在损失率较上一年度的1.17%略有提升，达到了1.27%。不过整体的发展趋势却还是乐观的，根据《蓝皮书》数据，“信用卡欺诈风险持续下降，对比2016年， 2017年下降了0.99个基点，再对比2017年， 2018年又下降到个1.22基点。”银行业的信用风险防控体系建设成效有所体现。

四、信用卡业务风险存在问题及原因

（一）信用卡业务风险成因

1.商业银行自身原因

我国信用卡业务规模快速扩张的大背景下，是各家商业银行为了抢占信用卡市场花招百出，为了得到更大的市场份额，多家商业银行一再降低其信用卡发卡门槛，这大大提升了信用卡的风险隐患。信用卡业务发展到今天，我们发现，信用卡的申领手续和门槛上反倒不如信用卡发展初期，审核制度也不如当初严格，为了增加发卡量，各个发卡机构降低审核要求、缩短了办理流程。在多家商业银行抢占市场份额的情况下，其实各家银行的目标客户有较高的重合度，“一人多卡”的现象屡见不鲜，而实际上活跃卡只有一张到两张，这其中浪费了银行的人力物力，还加大了风险发生的可能性。

2.信用卡相关法律法规不完善

近年来，为了构建信用卡业务优良的外部环境，有关机构一共修改发布了包括《支付机构预付卡业务管理办法》在内的六部相关的法律法规或条例，在相关法律法规及政策环境方面，信用卡业务仍有不小缺陷，比如：缺乏高位阶的信用卡相关法律法规、个人征信信息得不到相关法律保护、信用卡业务中各个群体的权利、义务界定不明显等等。仅有的信用卡行业规范《银行卡业务管理办法》的有着致命的缺点——缺乏强制力，该管理办法与其他法律法规出现冲突时，很容易丧失法律效力。当下风险问题层出不穷，而相关的法律法规却较为陈旧，对各类关于信用卡的违法犯罪行为惩戒力度不强，也是一个较为突出并且丞待解决的问题。

（二）信用卡业务风险管理存在问题

1.风险识别不到位，存在违规操作

在2020年1月初，央行杭州中心支行连开十张罚单，处罚了七家银行和三家支付机构，十家机构领到的罚款合计三千一百万。其中受到的处罚力度是最大的是浙商银行，其违反《反洗钱法》中的数项规定，罚金高达1010万。浙商银行存在未按规定履行客户身份识别义务的情况，这是贷款流程中的第一步，即“三亲见”，可见其风险管控能力不足，还有不按规定进行可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易的行为。浙商银行的例子在银行业绝对不算罕见，许多商业银行也犯了同样的错误。

2.贷款流程不规范，管理不到位

（1）贷前审核环节未严格落实 “三亲见”制度

贷前审核识别风险能力不足，导致客户通过伪造虚假资料成功办卡。有的从业人员在考核压力下，即使意识到潜在风险，也仍向客户营销信用卡。银行未能实现对个人客户统一授信管理，资信不足的客户却申领到高额度信用卡，存在重复授信、过度授信的风险，信用卡套现、过度透支等行为屡屡发生。

（2）贷中动态监测能力薄弱

银行对持卡人用卡侦测、风险预警灵敏度不足。针对持卡人的还款能力没有相关的实时监测，出现变动时，无法第一时间对其授信额度进行调整，使得信用卡风险爆发的可能性增大；对于异常交易特征明显、行业风险集中度偏高的用户及持卡人的日常监测不到位。

（3）贷后管理效率不高

信用卡的贷后管理工作是逾期卡的催收和呆账、坏账的核销。但我国商业银行在呆账核销上的流程略为繁琐，需先进行计提损失和评估授信风险，计提和评估工作结束后进行呆账核销。但银行方面往往受限于发卡量大和发卡范围广，导致信用卡的贷后管理的监测与评估工作质量低，这导致了银行方面在贷后管理的效率低下。

（4）风险预警机制不健全

当前商业银行风险预警系统尚未实现智能化，风险监测往往要通过人工判别。

发卡行在内部管理上权责不明确,风险管理标准和目标无法达到一致,甚至不同部门之间也做不到协同合作，在业务的理解上有偏差。不少商业银行的风险报告制度不够完善，报告的时效性差,大多需要逐层报告，从下层往上层传递信息，上层难以及时了解关键信息。并且报告覆盖面小，对于损失较小但多发的风险事件难以做到重视，缺少这方面的报告。并且报告的质量受限于银行从业人员的职业素养，容易引发潜在风险。

（三）风险管理存在问题的原因

1.信用卡业务风险控制存在问题的原因

（1）部分商业银行不够重视发卡质量

在国内市场竞争压力大的背景之下，多数商业银行为了信用卡业务量的提升，着重点主要是发卡量和业务办理交易量等，多家商业银行一再降低门槛，甚至违规发卡，导致不符合申领标准的人员成功申领到信用卡。部分银行从业人员为了完成发卡指标，向客户营销信用卡产品，只是为了完成任务，而不考虑风险隐患以及客户需求。

（2）风险防范意识薄弱、风险管理技术相对落后

就信用卡业务而言，相对比威士（visa）和万事达等组织，我国商业银行的风险防范意识略有不足，缺乏先进的风险管理技术。主要表现在重发展而轻管理、不严格履行业务审查标准的现象，急于一时的抢占市场，忽视了信用卡业务的贷中监测以及贷后管理，相关的风险管理手段、工具和技术较为单一，技术上不够先进，缺乏先进的科学技术手段来识别风险，对于潜在风险的识别力度尚有所欠缺，识别过程存在不科学的主观意识、经验主义，“信息不对等”的问题一直丞待解决。银行内部没有专门化的数据收集分析平台，尚未能够通过现代化的技术手段去动态收集和分析管理客户信息，缺乏准确有效的基础数据，这一系列原因导致了信用卡业务风险控制问题。

（3）银行内部并未建成统一有效、分工明确的风险管理内部控制制度

多数商业银行不够重视信用卡业务的内部控制，决策权力层层分散、责任界定不清晰，很多信息要通过人工分析并传达，这很大程度上影响了效率，也容易引发风险。近年来，不少商业银行尝试进行扁平化管理改革,但在技术、人力资源等方面因素的影响下,改革的效果并没有想象中好。

五、信用卡业务风险防范对策

（一）完善相关法律法规

在我国信用卡业务不断发展的背景下，信用卡业务风险也在集中爆发，各类经济犯罪等也随之增加。相关立法机构应该加快步伐，尽快出台一部专门法，用以服务信用卡行业，明确界定信用卡犯罪行为，惩治信用卡犯罪行为，情节严重的列入刑法，加大对信用卡犯罪分子的打击，才能形成较高的威慑力，震慑住不法分子，从法律层面降低信用卡隐患。在打击违法犯罪行为的同时，要明确界定金融监管部门、银行、持卡人的权利和义务，以及各方所要承担的法律责任，确保相关人的利益能够得到有效的法律保障。从法律层面为信用卡业务保驾护航，成为防范信用卡业务风险的第一堵墙。

（二）应用大数据加强审核，应用金融科技防控风险

据统计，“微信2019年月活跃用户达11.5亿，淘宝2019年月活跃用户超过6亿。”这些网上的行为习惯留下的网络数据，可以通过分析，对客户购买行为、浏览习惯等有所了解，来源于客户的日常生活的真实数据，为银行提供了有效精准的信息支持。我国信用卡行业在2017年进入了大数据时代，商业银行有的选择自建大数据平台，有的选择与金融科技企业合作建设，借助最新的技术手段应用于反欺诈领域中是一种大趋势，也是各家银行的共识。应用大数据建立反欺诈数据规则模型或反欺诈机器学习模型，引入除个人征信外的第三方征信数据，实现精准授信，是各家银行开展信用卡业务的必备能力。如齐鲁银行应用大数据识别用户身份，防范身份欺诈风险、广州银行通过引入第三方征信数据、其他机构贷款数据等多种来源的大数据构建精准授信模型，有效防范了信用卡欺诈风险，业务资产质量持续优化。

（三）完善个人征信体系建设

有学者认为，“个人信息的完善与否直接影响着信用卡业务的发展及其面临的风险。”成熟完善的个人征信体系能够保障银行信用卡业务健康有序地发展,我国个人征信建设起步晚、缺乏完善的评估体系。由于我国之前长期实行计划经济体制，对个人信用的相关资料缺乏统一管理，建立并完善个人征信系统要以个人信用的多方面资料为基础，持卡人职业、收入、资产等情况需要具备真实性、时效性。从银行角度来看，创建个人信用体系是一个能有效解决 “信息不对称”问题的好办法，一方面能提升工作效率，另一方面又加强了业务风险的管控。个人征信体系建设是一项需要涉及多方面的系统工程，需要制定出统一的评价标准和评价过程，必须在金融监管部门与XX的领导下才能创建，

首先，需要进一步完善现有的个人征信登记制度，加强对个人征信信息的审查，确保其真实有效；其次，改进现有的失信惩戒机制，从失信人的社会活动角度入手，对其施加道德压力，营造良好的社会信用环境，提升社会信用水准；通过法院、公共事业、工商、电信和海关等单位多部门协作，实现信息共享，扩大银行的数据覆盖，从而采集到一份完整的个人信用信息，并建立一个权威而专业的个人信用评估机构，为建立个人征信体系提供有效保障。

（四）发卡行加强内部建设

对于商业银行而言，资金方面绝对是一大优势，可以设置专门的风险管控部门，细化到每一项业务，招聘专业人士建设专业风控团队，指导日常的风险控制工作，建立起科学完善的风险防控机制，实现在风险管控上的目标。除此之外，还要加强人才队伍建设，在信用卡审核、授信、实施监测等流程方面配备专业人才，并加强相关方面的技术配备。内部建设绝对是利大于弊的，一时的付出换来未来的风险管控稳定，既可以提升业务水平和服务水平，又能减少损失。对现有的员工要定期培训教育，防患于未然，设置相应的业务指标，对由于自身风险防范意识不足给银行带来经济损失的员工要进行警告甚至淘汰。

结论

在当前我国信用卡业务高速发展的阶段，风控能力与业务发展速度不匹配，是各大商业银行面临的难题。本文研究信用卡业务风险类型、成因，针对商业银行信用卡风险控制策略做了深入研究。主要有以下结论：

通过对商业银行贷前、贷中、贷后各个流程的研究，发现其风险管控的不足之处：发卡营销时为了业务量增长，不考虑客户质量，贷前审批门槛较低；贷中监测不到位，风险敏感度不足；贷后管理不善，导致坏账较多。进一步分析商业银行的风险控制策略后，发现主要存在内部控制力度不足，缺乏统一有效的内控，并且缺乏先进的科学技术支撑。

根据存在的问题，本文从完善相关法律法规、完善个人征信体系建设、应用大数据加强审核，应用金融科技防范风险、发卡行加强内部建设等方面提出了相关的信用卡业务风险防范对策。

有效的风险控制策略不仅能够减少银行在业务风险方面的损失，还能够提升银行的竞争力，在市场占有率提升的同时又加强了风险防控。本文提出的风险防范对策具备一定的现实意义。

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致谢

在论文即将完成之际，我首先要感谢我的论文指导老师陈春华老师，陈老师在我论文写作的过程中，从开题、初稿、定稿都帮助了我，陈老师认真负责、耐心，对待学生十分亲切，在这里，我要诚挚地感谢陈老师。

四年的大学时光如白驹过隙，回首过往，有许许多多美好的时光，十分感谢我的辅导员、老师，也要感谢相处了这么久的同学们，特别是在论文研究中给予我很大帮助的赵佳丽同学，更要感谢父母家人。

由于个人能力有限，本文仍存在许多不足的地方，今后将更加努力学习，不断提升自我，将所学应用到实际中。