华夏银行信贷信息系统设计与实现

　　摘 要：银行信息化革命的步伐正在加快，银行业务与计算机技术结合的紧密性越来越强，银行贷款规模的不断扩大使得银行业务繁琐程度越来越高，过去传统的人工管理方式已经不适应银行当前的发展，需要采用一种信息化管理模式，对银行贷款进行信息化管理。本次设计的银行贷款信息系统就是对过去传统人工管理模式的一种取代。

　　本次以华夏银行的贷款业务为研究对象，对银行华夏银行进行了走访调研，研究了银行贷款业务的核心点，对当前国内外相关领域的研究现状进行了分析对比，同时对主流的系统开发技术进行了分析对比，本次设计的系统采用J2EE开发平台，运用UML建模技术，后台数据库采用了较为成熟的Oracle数据库，对其具体的技术支持进行了了详细的分析说明；对用户的主要需求进行了用例分析，找到了系统设计的出发点和最最终的目的；然后对系统进行了设计，对系统的体系架构进行了说明，对系统的主要功能模块和数据库进行了详细的设计；然后对系统的主要功能点进行了展示，让用户更为直观的看到系统提供的功能；最后对系统进行了测试，保证本次设计的各项功能均能正常的运行，能够保证系统投入使用时，解决用户的困难。另外，设计并实现贷款分析评估模型和算法，通过数据挖掘贷款人员各类数据对其安全性进行智能评估，从而降低坏账风险。

　　通过银行信贷信息系统能够大大提高银行的信贷办公效率，帮助银行解放更多的人力，使其管理方式进行了转变，使其内部管理水平得到提升，对银行今后的发展具有十分重要的推动作用。

　　关键词：银行信贷；信息化；J2EE；Oracle数据库

　　银行的主要收入来源于其下放的信贷利润，随着目前全球经济化的进一步发展，用户在信贷方面的金额和数量不断的增加，给银行的管理带来了较大的压力，银行信息化革命的步伐正在加快，银行业务与计算机技术结合的紧密性越来越强，银行贷款规模的不断扩大使得银行业务繁琐程度越来越高，过去传统的人工管理方式已经不适应银行当前的发展，需要采用一种信息化管理模式，对银行贷款进行信息化管理。本次设计的银行贷款信息系统就是对过去传统人工管理模式的一种取代[1]。

　　银行过去采用的信贷模式是人工管理的模式，通过贷款人的分工，对各类信贷信息进行分类管理，这种管理模式需要消耗银行的较多的精力，需要安排较多的人力进行管理。人工管理还有一个弊端，缺少部门之间的信息联通，在银行开展工作时产生较大的约束，影响银行信贷的效率的提高，同时给银行带来不必要的麻烦。通过银行信贷信息系统可以对传统人工管理的模式进行取代，节约了银行的人力资源，同时节约了信贷的成本，并且各个部门之间的数据可以进行共享，大大提高了银行信贷数据的可分享性。

　　华夏银行近些年快速的发展，已经初具规模，银行的信息化发展水平较大程度上会影像银行的发展，对银行规模的扩张具有十分重要的意义。银行信贷的自动化可以解脱银行的大部分生产力用于产品的生产，有效的提高银行的整体利润。通过将信贷与计算机相结合的方式，能够提高银行的信贷效率，减少不必要的人力浪费，为整个银行的快速发展提供了坚实的保障。

　　本次设计的银行信贷信息系统，主要是从银行信贷工作出发，对信贷的核心工作进行研究分析。要想实现这一管理模式的转化，首先要从根本出发，全面对银行内部的工作流程进行调查，并且对银行内部各部门的设置进行管理，对银行信贷数据进行设计，从而达到银行各个部门之间信贷数据的实时共享性。面对银行规模的不断扩大，银行各个部门都需要对于信贷进行管理。通过银行信贷信息化系统能够大大提高银行的信贷效率，大大提高银行信贷的便捷性，提高银行的整体信息化水平，具有较高的现实使用价值[8]。当前银行的信贷工作中仍然存在一定的劣势，这也是本次设计银行信贷信息化系统需要克服的主要问题[9]：

　　信贷数据量巨大。由于银行的规模在不断地扩张，并且银行生产产品的种类在不断的增加，产品的复杂程度也在不断的加大，这样就对一个银行的信贷带来了巨大的工作量，产生了巨大的数据需要处理，包括产品数据、信贷数据以及各类贷款人数据。传统的管理方式就是人工管理，需要有专门的数据管理员，对各类数据进行纸质版的收集，将收集到的纸质版数据进行分类归档，进行保存，这样就需要消耗巨大的人工[10]。在对数据进行保存之后，如果需要对各类信贷数据进行查阅，需要重新对数据进行一个一个的查询，操作起来非常慢，消耗大量的时间，给银行的信贷带来较大的影响。如果通过信息技术对信贷数据进行管理，可以利用计算机代替人工管理，将纸质版的数据进行数字化处理，保存到系统的数据库中，在需要对数据进行调取时，只需要通过计算机的运行，对数据进行筛选之后即可以将需要的结果快速的反馈给用户，供用户进行使用，大大提高了银行信贷的效率，同时节约了银行信贷的成本[11]。数据共享较为困难。在银行中分别设置不同功能的部门，各个部门负责自己分管的事务，在工作上存在一定的交流，但是十分的有限，并且各个部门之间的数据都是自己掌握，这样就缺乏数据的互通性，在整个银行的日常运行中，给工作带来较大的不便。通过银行信贷信息化系统，可以提高银行各个部门之间数据的相互交流，实现数据的共享，在需要对数据进行访问时，可以随时进行调取，大大提高了各类数据的查阅便捷性[12-13]。信息掌握不实。传统的信贷管理模式往往是通过人工记录的方式对各类信息进行记录，由于人工记录存在一定的误差，这样就会使信息的管理缺乏真实性，保存的信息存在不准确性，给银行的信贷带来较大的影响。通过信息化系统的管理能够将信息及时的保存到系统中，并且系统具有对数据的安全保存性能，能够保证系统数据的完整性、实时性、准确性，从而为银行的各类决策提供有效的数据支撑[14]。

　　国外的信息革命开始的较早，银行信贷信息化早于国内银行。随着信息技术的发展国外的一些行业逐渐看中了信息技术与银行管理相结合这一发展趋势，逐渐的将信息技术与银行管理进行相融合，设计并实现了一些相关的银行管理软件，并且将管理软件投入到银行的信贷管理中[15]。通过对银行信贷管理软件的研究，大大提高了银行的发展速度，并且能够对各类信息进行及时的管理，较为成功的是上个世纪80年代末X银行研究出的一款信贷管理系统，信贷管理系统主要是应用在银行信贷信息管理中，将银行的贷款信息进行数字化处理，保存到系统中对信息进行有效的保存和使用[16]。

　　日本在上世纪末研究出了相关的贷款档案管理系统，这些档案管理系统主要应用到对一些银行的贷款客户档案进行分类保存，这些数据能够在银行内部实现小范围的共享，主要是基于局域网，能够对银行的贷款档案进行管理。X的国

　　家实验室研究出来一款信贷管理软件，能够将实验室的各类信贷进行线上管理，取代了过去的人工管理模式，大大提高了信贷管理的效率[17]。

　　相对于国外，我国的银行信贷信息化起步较晚，2001年国家出台的贷款信息化管理文件，明确指出要将各类贷款管理进行信息化建设，通过信息化管理的模式提高管理水平，同时为银行的信贷指明了方向，要求各个银行建立信息化信贷管理模式[18]，随后一些软件开发公司将精力投入到银行信贷管理上，通过对各类信贷工作的管理，将信贷模式转移到线上，大大提高了信贷的信息化水平。当前我国的信息化技术快速的发展，给银行信息化信贷提供了较好的外部环境[19]。中国银行研究出了一款银行信贷信息化管理系统，能够对银行的各类信贷信息进行管理，实现银行部门之间的数据沟通，同时各项工作能够运用系统来进行，大大满足了银行信贷的需求，提高了银行信贷的信息化水平[20]。建设银行针对自己的贷款客户也有自己的操作系统。我国正在朝着共享性的贷款信息系统建设方向进行努力，争取早日实现一款共享性较高的贷款系统。

　　全文针对银行内部信贷的管理进行了一系列分析，并且基于此实现了具体的系统设计和开发，具体内容如下：

　　1.对系统设计的背景及意义进行探究，详细说明了设计系统的初衷，对国内外在此方面的成果进行对比，找到本次主要研究的内容，为整个系统的设计起到开题的作用。

　　2.主要是通过对相关文献的查阅，结合华夏银行信贷信息管理工作的需求，对比当前主流的系统开发技术，然后采用最适技术进行开发，为系统设计与实现奠定技术基础。

　　3.对系统设计的可行性进行介绍，从用户的需求出发，通过用例设计对详细的功能需求进行介绍，对系统设计的整体原则进行阐述，找到了系统开发的方向，找准的用户的真正需要。

　　4.对系统进行详细设计和实现，详细设计了系统的整体功能，对五大功能模块的实现界面进行展示，对系统的数据库进行E-R图设计，并且设计了相关的数据表格。

　　5.对系统进行了测试，对系统测试进行计划，对具体方法和测试内容进行阐述，保证本次设计的各项功能均能正常的运行，能够保证系统投入使用时，解决用户的困难。

　　6.系统设计并且实现了个人信用风险模型和算法，根据不同的条件，通过个人信用风险评价模型和数据挖掘，就可以自动计算出贷款人员的分风险，还可以动态的调整风险评价条件，例如还款时间、收入、贷款金额等。通过贷款风险评价模型，通过系统来判断贷款人员的风险，从而使贷款风险评价变得更加快捷、公平和便利。

　　本章是系统的开篇之章，对系统设计的背景及意义进行探究，详细说明了设计系统的初衷，对国内外在此方面的成果进行对比，分析限制和银行业存在的一系列弊端而造成惨重的损失，讨论出搭建信贷信息系统平台的必要性等，这些都是本章主要研究探讨的内容。

　　（1）J2EE架构概述

　　J2EE平台主要是运用到企业级程序的开发和设计，能够为系统的设计提供较为可靠的开发环境。J2EE平台采用了多层级的分布式设计方式，能够为系统的开发提供较为多样化的设计方式，J2EE平台能够根据自身提供的技术，简化各类设计方式，缩短设计时间，提高程序开发的效率。J2EE平台属于较为安全的开发平台，能够根据用户的需求，对各类系统功能进行设计与添加。J2EE平台包括了多个层级，各个层级之间不是相互独立的，层级之间存在着数据的交流。

　　J2EE平台层级的具体作用为：

　　1.用户层。面向用户提供的可视操作界面，系统对用户的具体操作进行响应处理，实现两者的交互功能，在客户端中一般是包含Web客户端。

　　2.应用程序层。在对客户端进行安装时，需要考虑到运行环境，需要对虚拟机进行安装。

　　3.业务层。主要是程序开发者提供相应的功能配置，该层级是系统主要功能的承载层，系统GUI能够在该层级中进行显示。

　　4.JavaBean架构。主要是为了实现层级之间的数据流通，实现数据的相互传递，帮助系统进行数据传输[15]。

　　（2）J2EE架构特点

　　一是J2EE平台具有较高的兼容性。采用J2EE平台设计的系统能够兼容更多的操作系统，可以提高设计系统的实用性，同时在对系统进行部署时，不需要对组建进行重新部署，大大降低系统的运行成本；

　　二是J2EE平台具有较高的可扩展性。运用J2EE平台开发的系统系统能够满足当时用户的基本需要，但是在运行的过程中有可能需要系统提供新的功能来满足用户的相关要求，这样就需要系统在设计时考虑到系统的功能可扩展性，系统在对功能进行扩展时，只需要对相应的功能进行添加，使得系统能够满足用户日益增长的不同需求，J2EE平台能够为扩展的功能提供接入端口，大大提高了系统功能扩展的便捷性。

　　三是J2EE平台具有较好的可维护性。基于J2EE平台开发的系统在运行出现错误时，能够被开发者及时的进行维护，保证系统正常使用，为用户提供的相应的功能，系统需要考虑到后期的维护成本以及维护难易程度，缩短维护时间，

　　为用户提供更好的使用体验。

　　四是J2EE平台运行的稳定性。基于J2EE平台的系统，其内部存有大量的数据信息，因此在进行设计时考虑到系统的稳定性，需要对数据能够进行安全地保存，防止数据被泄露、被更改、丢失等情况，J2EE平台具有较高的系统稳定性，能够确保系统平稳运行。

　　在系统设计的过程中，中间件具有传递信息的作用，中间件处于应用层和数据之间，在接受到应用层传递的数据之后，通过工作流引擎对数据进行加工，对数据进行初步的分解处理，中间件主要起到了一个承上启下的作用，在应用层与数据层之间负责数据的传递交流，在中间件对数据进行初步加工之后，传递给数据层。中间件可以将系统产生的各类数据，通过信息交流路径，对数据进行传输，数据之间的渠道是通过一个一个的接口进行串联起来，形成一种数据交流网，保证系统内容的通信和数据流通。中间件结构图如图2.1所示。

　　图2.1中间件结构图

　　中间件在对各类数据进行传递的过程中，具有自己的特点，中间件在对信息进行处理时，接收到数据后，不是立马将信息从应用服务器传输到数据库中，而是将应用服务器产生的数据存储到消息服务器中，消息服务器负责对数据的临时搜集，搜集的过程中需要遵守一定的顺序，后面的指令需要在前面的指令完毕之后才能进行操作，如果前面的指令没有完成，则后面的指令需要进行等待。通过将数据请求在消息服务器中进行临时存储，可以减少系统运行的压力，大大提高了前面数据的处理效率，使得系统不会因为前面请求未处理而造成数据的堆压，各项指令在中间件中进行逐条传递，在所有请求操作完毕后，消息服务器将会进行清除，保证消息服务器的存储空间。

　　Oracle数据库主要为系统提供数据的存储、分析、运行，能够将系统中的数据进行汇总后，搭载成为数据仓库。Oracle数据库能够为用户提供更为便捷的访问，多用户也可以同时对系统进行数据访问，这样大大提高了系统的可用范围。Oracle数据库可用根据开发者设定的访问权限来提供访问控制，只有程序开发者运行的用户才能在系统数据库中对数据进行修改。

　　Oracle数据库是通过为系统提供数据服务器节点，系统通过对各类节点的访问能够对各类数据进行获取。Oracle数据库之所以成为当前主流的后台数据库，其主要原因是：

　　一是Oracle数据库调取高效性。在系统运行的过程中，数据库能够根据接收到的用户请求，迅速做出响应，对各类要求能够快速进行数据的筛选，从而将结果快速的反馈给用户，供用户使用；

　　二是Oracle数据库具有安全性。数据库的一个非常重要的性能就是对数据的安全保存，数据库存储的数据不能够随意被更改，同时数据受外界的干扰性要比较强，外界因素不易影响数据库数据的存储，数据库还应该具备抵抗病毒的能力。

　　三是Oracle数据库具有存储高效性。Oracle数据库在对系统数据进行存储的过程中，数据流在数据库中能够迅速被传递，能够确保数据库对各类数据的高效存储，这样大大提高了系统对数据的保存性能，也提高了系统的运行效率。

　　Oracle数据具有其他数据库没有的优势，并且本次设计的系统，由于包含大量的数据，需要对数据进行存储和调取使用，Oracle非常适合本系统的使用，可以增强系统的数据处理能力。

　　Struts框架属于比较流行的一种开源技术，能够为各类系统的开发提供较为方便的技术支持。在Struts框架中，一般包括多层架构设计，各个层级之间不是相互独立的，层级之间存在着数据的交流。采用分层结构设计一方面使得系统设计更加的方便便捷，开发者对功能的考虑更加的全面，并且有区分性；另一方面，分别对不同层次内容进行设计与实现，能够使工作效率得到提高，且减少了系统开发的时间，另外其具有更为广泛的使用范围，并且系统的运行效果更加的稳定。

　　Struts的工作原理如图2.3所示[23-24]。

　　图2.3Struts工作原理

　　通过对图2.3进行分析，View层为视图层，主要是通过JSP文件来传输用户的请求，视图层主要是对系统提供的各项功能进行展示，视图层是系统与用户直接沟通的一个层级，用户可将请求在视图层中通过相应的功能进行传递给系统，视图层收到用户的请求之后，可以对用户请求进行加工，用户的请求变化成计算机语言，并且通过视图层与模型层（Model）之间的API接口传递给Model。模型层（Model）处于视图层和数据之间，在接受到视图层传递的数据之后，通过工作流引擎对数据进行加工，对数据进行初步的分解处理，模型层主要起到了一个承上启下的作用，在视图层与数据层之间负责数据的传递交流，在模型层对数据进行初步加工之后，传递给数据层。数据模型层也是数据处理与分析的一个重要层级，数据层主要包括系统框架、应用服务器、数据库服务器，数据层主要负责对数据的存储以及数据的运算，在接收到模型层传递的用户数据之后，数据层会根据用户的请求对相应的数据进行调取，并且对数据进行运算，数据层对运算结果反馈给模型层，然后模型层将数据传递给视图层，视图层对反馈的结果进行呈现，用户即可以对自己的请求得到相应的答复，这是整个系统数据流通的全过程。

　　本章主要是通过对相关文献的查阅，结合银行信贷工作的需求，对比当前主流的开发技术，然后采用最适技术进行开发，为整个系统的设计与实现奠定技术基础。

　　面对银行规模的不断扩大，当前银行的传统信贷工作中存在一些不足，这也是本次设计银行信贷信息系统需要克服的主要问题：

　　一是信贷数据量巨大。由于银行的信贷规模在不断地扩张，并且银行信贷的种类在不断的增加，信贷产品的复杂程度也在不断的加大，这样就对一个银行的信贷带来了巨大的工作量，产生了巨大的数据需要处理。同时贷款人员的审核信息较多，包括工作单位、月薪、房产、车产等等数据，传统的管理方式就是人工管理，需要有专门的信贷管理员，对各类信贷数据进行纸质版的收集，将收集到的纸质版数据进行分类归档，进行审核，这样就需要消耗巨大的人工。在对贷款进行审批的过程中，如果需要对各类信贷数据进行查阅，需要重新对数据进行一个一个的查询，操作起来非常慢，消耗大量的时间，给银行的信贷带来较大的影响。

　　二是信贷信息共享较为困难。银行需要对在银行中分别设置不同功能的部门，各个部门负责自己分管的事务，在工作上存在一定的交流，但是十分的有限，并且各个部门之间的信贷数据都是自己掌握，这样就缺乏数据的互通性，在整个银行的信贷工作中，给工作带来较大的不便。通过银行信贷信息系统，可以提高银行各个部门之间数据的相互交流，实现信贷数据的共享。

　　通过银行信贷信息系统要实现的管理目标是：

　　一是提高信贷数据管理的完整性。传统的日常办公管理模式往往是通过人工记录的方式对各类数据进行存储，又因该方式属于人为操作，会受到一些因素的影响可能造成信息存在误差，导致数据管理缺乏真实性，保存的信息存在不准确性，给企业的日常办公带来较大的影响。通过自动化系统的管理能够将信息及时的保存到系统中，并且系统具有对数据的安全保存性能，能够保证系统数据的完整性、实时性、准确性，从而为企业的各类决策提供有效的数据支撑。

　　二是实现数据管理的高效性。通过信息技术对信贷数据进行管理，可以利用计算机代替人工管理，将纸质版的数据进行数字化处理，保存到系统的数据库中，在需要对数据进行调取时，只需要通过计算机的运行，对数据进行筛选之后即可以将需要的结果快速的反馈给用户，供用户进行使用，大大提高了银行日常信贷的效率，同时节约了银行信贷的成本。

　　三是优化银行信贷流程。通过系统将所有的线下信贷工作转移到线上进行操作，对信贷的流程进行优化，并且在对信贷进行办理时，只需要按照系统设定的流程进行逐项开展即可，将贷款流程尽可能的优化其步骤，自下而上的一条化管理，即对用户信息进行登记、用户进行贷款申请并填写具体信息、工作人员对申请的审批、风险评估，到最终的贷款发放，这些都是在网上进行的操作，大大提高信贷工作的信息化水平。

　　通过对华夏银行信贷管理工作的走访调研，对华夏银行的贷款业务进行了分析，对信贷业务进行了功能划分，在对系统进行分析时，采用UML建模的方式，对系统的总体功能进行分析，具体图例如下：

　　图3.1系统功能结构图

　　从上面划分的结构出发进行考虑，本次设计的华夏银行信贷信息系统中主要包括了客户信息管理、客户审批管理等五大功能，这五个功能共同构成了系统的总体功能，在系统的五个功能中，客户信息管理功能主要是将银行客户的各类信息通过数字化处理的形式，将客户的姓名、帐号、固定资产等等信息输入到系统中，存储到系统数据库中，方便对客户信息的调取和使用；客户审批管理功能主要是对需要贷款的客户进行贷款申请表的审核，客户在对贷款信息进行填写之后，需要对填写的内容进行具体的审核，客户审批管理功能决定客户最终是否能够在银行中取得贷款或者取得何种额度的贷款；贷款发放管理功能主要是对客户贷款信息进行审核通过之后，需要对客户的贷款金额进行批准，然后对客户进行贷款发放，这一系列的操作都是在网上进行的，直接对贷款用户的账号拨付相应的金额即可；贷款风险管理主要是对贷款的客户进行风险评估，通过对贷款用户的各类信息进行分析，得到一个科学合理的风险指标，只有在贷款风险较低的情况下，银行才能允许客户进行信用贷款；贷后管理功能主要是对客户取得贷款之后，需要全款或者分期还款进行相应的规定，督促客户在到达还款时间时，对借款进行归还，贷后管理功能是贷款收缴的一个保障性功能，能够使得银行的资金得到有效的保障。系统整体业务流程图如图3.2所示。

　　图3.2系统业务流程图

　　通过对图3.2的分析表示，银行能够管理其内部的用户信息资料，客户经理将每一个客户的信息输入到系统中，系统将会对信息客户信息进行保存，方便之后信息的调取和使用。客户在需要贷款时，只需要对贷款申请中相关的内容进行填写，然后将申请上传到支行，支行对填写的贷款申请进行审批，审批时主要包括了内部审查、风险委员会审查以及分行领导审查这三个环节，只有各个环节都通过了，才能对客户进行放款。用户在收到贷款之后，银行还需要对贷后情况进行管理，银行的贷后管理部门会对放款条件还有收款的时间进行相关的规定，保证在规定的时间内对贷款进行收。贷款是银行的一个重要经济来源，是对整个银行每一个贷款人的业绩进行考核的重要指标。

　　系统的功能进行分析的过程中，需要对系统进行用例分析，明确系统功能范围以及使用者权限，使系统安全性得到保障。系统管理员需要对需要根据实际工作的情况，对系统用户组进行划分，然后对每一个用户组的具体功能进行设定，设定完毕之后，用户在对账号进行注册时需要选择相对应的用户组，权限高级的用户组需要系统开发人员或者是公司的高级管理人员进行赋权，才可以进行注册。系统中的使用人员主要包括信贷专员、信贷风险评估专员、信贷审批员等，用例情况如下：

　　（1）信贷专员用例

　　信贷专员主要是负责对贷款前期基础性资料的管理，并且负责对后期贷款还款情况的一个管理。信贷专员用例图如图3.3所示。

　　图3.3信贷员用例图

　　通过对图3.3进行分析，信贷专员可以操作的功能包括了客户信息管理、综合查询等功能，其中客户信息的管理主要是对客户信息进行新增和修改；综合信息的查询，主要是可以查询基础信息以及台账信息；贷款申请管理主要是对贷款用户的贷款申请进行录入，并且可以对申请的报告进行提交；贷款还款管理主要是对还款情况进行查看，并且对逾期的情况进行上报。

　　（2）信贷风险评估专员用例

　　信贷风险评估专员主要是负责对贷款人员风险的评估管理，在整个贷款过程中具有十分重要的作用，具体图例见图3.4。

　　信贷评估员风险评估员可以对用户的信息进行管理，主要包括审查意见审批、上报审查意见；可以对综合信息进行查询包括一般信息以及一些台帐信息；可以对用户的风险进行评估包括用户的贷款分类以及一些担保审查意见的添加；可以对风险评估报告进行录入。

　　图3.4风险评估员用例图

　　（3）信贷审批员用例

　　信贷审批元主要是对用户贷款申请的信息进行审核，信贷审判员用例图如图3.5所示。

　　图3.5信贷审批员用例图

　　信贷审批员可以执行的操作有信贷资格审查，包括用户的信用评级以及客户授信；可以对报告审查功能进行管理，包括风险评估审查以及业客户信用审查；可以对整个支行的贷款支出进行管理，包括审核支出申请，以及贷款的发放，还可以对签订的合同进行管理。

　　3.4.1客户信息管理功能需求

　　银行贷款业务是银行收入的主要来源，客户资源是贷款业务发展的一个重要基础，只有银行中有大量的潜在客户，银行的贷款业务才能够得不断扩大，客户信息管理功能就是对银行客户的信息进行管理，将银行客户的各类信息通过数字化处理的形式，将客户的姓名、帐号、固定资产等等信息输入到系统中，存储到系统数据库中，方便对客户信息的调取和使用。

　　在对客户信息进行管理的过程中，需要对客户的各项资料进行统计，统计信息要求必须十分的准确，这对今后客户在银行中的贷款情况有重要意义。在对客户的信息进行保存之后，还需要对客户的信息提供维护功能，主要是对客户在系统中保存的各类信息进行更改，使得系统中保存的客户信息实时更新，保证贷款的实时性，这样的贷款审批才更符合实际情况。客户信息管理功能用例图如图3.6所示。

　　图3.6客户信息管理功能用例图

　　通过对图3.6进行分析，客户信息管理功能下面包括了子功能，有客户信息增加、客户信息更改、信用评级、客户授信等功能。

　　3.4.2客户审批授信管理功能需求

　　银行需要对客户的申请进行逐一审批，对符合条件的申请进行授信。客户审批管理功能主要是对需要贷款的客户进行贷款申请表的审核，客户在对贷款信息进行填写之后，需要对填写的内容进行具体的审核，客户审批管理功能决定客户最终是否能够在银行中取得贷款或者取得何种额度的贷款。在客户提交了贷款申请之后，银行首先需要初审，初审完毕后，发起授信申请，授信申请后对贷款申请进行审核，审核通过后就可以对贷款进行发放。审批授信管理功能用例图如图3.7所示。

　　图3.7客户审批授信管理功能用例图

　　通过对图3.7进行分析，授信管理员通过客户审批授信管理功能能够使用的子功能包括授信申请、授信审批、风险评定、资料管理等，其中授信申请需要对各类信息按照银行的要求进行填写，然后将资料进行递交；授信审批功能是根据填写申请的情况，对信息进行审批；风险评定功能能够根据客户的诚信资料进行审核，对风险进行自动评定；资料管理主要是对客户的信用资料进行调取使用。

　　3.4.3发放贷款管理功能需求

　　贷款发放管理功能主要是对客户贷款信息进行审核通过之后，需要对客户的贷款金额进行批准，然后对客户进行贷款发放，这一系列的操作都是在网上进行的，直接对贷款用户的账号拨付相应的金额。由于牵扯到打款，就需要对流程比较严谨的操作，需要对贷款人信息进行再次核对，并且对打款的账号进行验证，这样可以减少不必要的打款失误。在对贷款进行发放的过程中，需要建立打款台账，包括操作人、收款人、打款金额、打款时间等信息，通过对台账的建立，可以随时对打款的情况进行查询。银行定期对贷款的发放情况进行检查，一方面可以防止应该发放的贷款没有发放，另一方面可以对账务信息进行核对，防止出现金额错误、贷款误发等情况的出现。发放贷款管理功能用例图如图3.8所示。

　　图3.8发放贷款管理功能用例图

　　通过对图3.8进行分析，发款管理员通过发放贷款管理功能能使用的子功能包括贷款额度管理、发放时间管理、发放方式管理、发款记录管理等，其中贷款额度管理功能能够根据用户递交的贷款申请，银行对贷款的额度进行审批；发放时间管理功能是对贷款发放的具体时间进行设定；发放方式管理功能是对发放贷款形式进行管理，比如现金发放、打卡发放等；发款记录管理功能是对发放贷款的明细建立台账，方便今后对发放贷款情况的审查。

　　3.4.4贷款风险管理功能需求

　　银行对贷款用户贷款审批的判断是以贷款风险评估为基础的，贷款风险管理主要是对贷款的客户进行风险评估，通过对贷款用户的各类信息进行分析，得到一个科学合理的风险指标，只有在贷款风险较低的情况下，银行才能允许客户进行信用贷款。风险评估是一项综合性的数据分析功能，主要是根据系统中保存的用户信息，设计一项数据分析算法，通过对各项信息的调取，对贷款人的风险等级进行评级。由于贷款人员的各项信息是随时发生变化的，这样就需要对风险监

　　控建立的是动态监控模式，在对用户的动态信息进行分析时，如果用户的风险等级过高，说明银行不适合对用户发放贷款，系统会向银行发出警报预警，提醒银行客户存在高风险，银行根据贷款风险反馈的等级，可以对客户再进行分析，如果研究通过客户可以进行贷款，只是风险较高时，适当的调整贷款利率，以此来进行风险的平衡。贷款风险管理功能用例图如图3.9所示。

　　图3.9贷款风险管理功能用例图

　　通过对图3.9进行分析，风险管理员通过贷款管理功能，能够使用的子功能包括贷款分类、担保方式管理、抵押情况管理、还款能力管理等。在贷款风险管理的过程中，动态风险分析机制能够大大降低用户风险等级，由于是对用户信息进行随时更新，能够确保信息内统计的用户数据较为可靠，与用户的实际情况相符合，这样可以做好银行内部的风险管控。贷款风险管理功能由信贷部门进行管理，信贷部门将客户的信贷资料可以进行汇总，由该部门负责动态风险的管理更为合适。

　　3.4.5贷后管理功能的需求

　　银行在对贷款进行放款后，还需要对贷款进行收回，确保贷款能够按期、足额收回是贷后管理的目标。贷后管理功能主要是对客户取得贷款之后，需要全款或者分期还款进行相应的规定，督促客户在到达还款时间时，对借款进行归还，贷后管理功能是贷款收缴的一个保障性功能，能够使得银行的资金得到有效的保障。过去由于贷款审批的不严格，致使许多不法人员，钻银行贷款的漏洞，想方设法对贷款进行审批成功后，对贷款不按期归还，或者归还的金额不足，这样就造成坏账的产生，给国家带来巨大的损失。有些贷款人员由于经济原因，造成贷款之后，没有偿还能力，银行对这种情况无可奈何。贷后管理功能用例图如图3.10所示。

　　图3.10贷后管理功能用例图

　　通过对图3.10进行分析，贷后管理通过贷后管理功能能够使用的子功能有用款追踪、贷后信用评估、正常还款查询、逾期还款管理等功能。通过贷后管理功能，能够对贷后实行实时监控，对客户的情况进行及时的了解，对贷款人的偿还能力进行跟进，一旦贷款人出现经济问题，可以及时的通知银行，对贷款人进行催缴贷款，这样可以减少银行的损失，尽可能的将贷款追回。

　　3.5.1系统响应效率需求分析

　　主要是系统在接收到多条请求指令时，能够高效率的对各类请求进行处理，通过对负载功能的测试，本次设计的系统能够满足多用户的同时访问，同时在线二百人的情况下，系统的响应时间不超过3秒；系统在运行的过程中，能够保持长时间的稳定运行，满足用户的各类需求；整个系统在对请求进行处理时，系统的响应速度较快，对请求作出响应的时间在2.5秒以内，完全满足用户的需求。

　　3.5.2数据库需求分析

　　数据库对于系统程序或者软件应用以及产品来说，其主要作用是对相关的数据信息进行存放，为具体的操作提供信息依据，故在对其进行需求设计时需要满足两点要求：1.对于系统在执行具体操作时的数据处理能力，即用户在使用系统时，需要系统及时对用户所进行的具体功能操作做出响应，从而实现提高用户满意程度的目的。倘若操作的响应时间过长，则说明该系统接收内容进行处理的能力不足且办公效率低，其内部的数据库结构不符合要求，不能满足用户的基本需求；2.对于系统内部数据信息的存储能力，由于系统长时间的进行运转，在此过程中不断有新的数据内容产生且自动存放于数据库内部，短时间内对于系统的运行速度以及处理效率无影响，但是如果长时间不对这些无关的数据内容进行清理的话，会造成数据库内部信息冗余，久而久之会使得系统性能降低。

　　系统程序的设计开发是实现整个系统的重点内容，因此需要联合系统需要达到的总目标对该部分需要具备的特性进行全面且充分的分析，其次，由于程序在使用过程中需要对数据信息进行存储，所以数据库结构的设计也需要认真对待。一旦某一部分出现纰漏或者运行错误，则系统都没有实际的利用价值，耗费了企业的开发成本。

　　3.5.3应用数据安全需求分析

　　由于系统中存储大量的个人数据，用户在使用系统功能时，会对信息进行传递，数据库能够对交互的数据流进行加密，在数据传输时，加密的语句只有被接受的层级能够翻译出来，在保证指令顺利传达的同时，最大程度的保证了交流数据的安全性，这样可以使得数据库能够在更多的程序开发中进行使用。

　　3.6本章小结

　　本章是在相关技术分析和实地走访研究的基础上进行的，首先对系统需要达到的总目标进行了设定，然后从系统的功能以及性能方面入手，具体的对其实现过程需要满足的需求进行了详细分析。

　　在对系统进行设计的过程中，需要对系统的设计原则进行考虑，系统在设计的过程中，需要严格按照设定的原则进行，这样才能保证系统最终设计的功能复合要求。本次设计的华夏银行信贷信息系统主要的原则有：

　　1.系统的保密性。在对系统进行设计时，需要考虑到系统的保密性，所设计的系统应该在相对安全的环境中进行运行。从技术方面来说，主要采取了以下几种方式来提高系统的安全与保密性能：一是用户访问限制，通过对用户账号的注册，用户在进行账号注册时可以选择不同的用户权限组，不同的用户权限中对应的不同的系统功能；二是权限控制，系统管理员需要对需要根据实际工作的情况，对系统用户组进行划分，然后对每一个用户组的具体功能进行设定，设定完毕之后，用户在对账号进行注册时需要选择相对应的用户组，权限高级的用户组需要系统开发人员或者是公司的高级管理人员进行赋权，才可以进行注册；

　　2.系统的安全性。由于互联网病毒较多，防范计算机病毒，通过安装杀毒软件，定期对外部环境的系统进行杀毒，可以有效的减少系统被病毒入侵的可能性，打开系统自带的防火墙功能，对外界的病毒进行拦截，保证系统所处的环境出来一个安全的环境中。

　　3.技术先进性。在系统设计时，需要考虑到系统采用的各项技术，只有系统设计的技术选择正确，才能确保系统的成功实现。在对系统我技术进行选择时，首先需要考虑些一些成熟的技术，通过成熟的信息技术的选择，能够对系统更为方便的进行设计，对一些市场主流的技术进行选择之后，可以查阅更多的技术资料，方便系统的后期使用和维护。本次设计的系统采用J2EE开发平台，运用UML建模技术，后台数据库采用了较为成熟的Oracle数据库系统，

　　4.可扩展性。本次设计的企业办公自动化系统能够满足企业日常办公的基本需要，但是在企业日常运行中，由于用户需求产生变动，因此需要对系统的功能进行扩展更新，以此来适应用户的需求，这样就需要系统在设计时考虑到系统的功能可扩展性，系统在对功能进行扩展时，只需要对相应的功能进行添加，使得系统能够满足用户日益增长的不同需求；

　　5.可维护性。系统在运行出现错误时，能够被开发者及时的进行维护，保证系统正常使用，为用户提供的相应的功能，系统需要考虑到后期的维护成本以及维护难易程度，缩短维护时间，为用户提供更好的使用体验。

　　在对系统的体系结构进行考虑的过程中，对当前主流的体系架构技术进行了分析，本次设计的系统主要采用了MVC三层架构设计，各个层级之间不是相互独立的，层级之间存在着数据的交流。采用分层结构设计一方面使得系统设计更加的方便便捷，开发者对功能的考虑更加的全面，并且有区分性；另一方面，分层设计也可以提高设计的效率，使得设计出来的系统使用范围更加的广泛，并且系统的运行效果更加的稳定。系统体系结构设计如图4.1所示。

　　图4.1系统体系结构

　　通过对系统体系结构图进行分析，分别对上图所示的三层逻辑结构作详细介绍。在系统分层结构中，各个层级具有自己的独特功能，层级之间保持数据的沟通，层级不是独立存在的，这样才能使系统的功能得以实现。表现层属于系统的最上层，表现层主要是对系统提供的各项功能进行展示，表现层是系统与用户直接沟通的一个层级，用户可将请求在表现层中通过相应的功能进行传递给系统，表现层对用户请求进行接收之后，可以对用户请求进行加工，用户的请求变化成计算机语言，并且通过表现层与业务逻辑层之间的API接口传递给业务逻辑层。业务层的主要功能是对系统的功能进行承载，在该层级中主要是对系统的各类功能进行提现，由于系统的功能都是分模块进行设计的，在业务层中也分模块对功能进行提现，从而为用户提供各类服务，方便用户对系统功能的使用，业务层与表现层之间存在数据的传输。持久层的作用是对数据访问组件进行搭载，持久层将业务层与数据层进行沟通，达到数据传输、指令传达的作用。数据层处于三个层级中的最下层，数据层也是数据处理与分析的一个重要层级，数据层主要包括系统框架、应用服务器、数据库服务器，数据层主要负责对数据的存储以及数据的运算，在接收到业务逻辑层传递的用户数据之后，数据层会根据用户的请求对相应的数据进行调取，并且对数据进行运算，数据层对运算结果反馈给业务逻辑层，然后业务逻辑层将数据传递给表现层，表现层对反馈的结果进行呈现，用户即可以对自己的请求得到相应的答复，这是整个系统数据流通的全过程。

　　用户通过客户端，用户请求传输到系统，客户的请求会通过网络连接传递到Web服务器，Web服务器将数据传输到应用服务器，对数据库中的信息进行调取，并且将最终的运行结果反馈给用户。在对系统进行设计时，还需要对系统的硬件架构进行设计，系统硬件搭设如图4.2所示。

　　图4.2系统硬件架构图

　　本系统采用的硬件架构图中，银行通过单模光纤访问负载均衡主备集群，然后对应用服务器集群进行访问，对ORACLE数据库集群中的信息进行访问。在硬件配置中，各个硬件设计的具体参数如表4.1所示。

　　表4.1硬件设备表

　　4.4.1客户管理功能设计

　　在对客户信息进行管理的过程中，需要对客户的各项资料进行统计，统计信息要求必须十分的准确，这对今后客户在银行中的贷款情况有重要意义。在对客户的信息进行保存之后，还需要对客户的信息提供维护功能，主要是对客户在系统中保存的各类信息进行更改，使得系统中保存的客户信息实时更新，保证贷款的实时性，这样的贷款审批才更符合实际情况。系统对客户的大量信息进行保存后，还需要对信息进行保密，防止系统中保存的各类信息被泄露、更改等情况出现。系统所处的外部互联网环境应该平稳运行，能够时刻保持互联网环境的畅通，提高数据的相对安全性，也可以对互联网设置专用网络，保证数据的安全传输。系统存储的用户数据往往有结构化和非结构化之分，结构化数据主要是系统一些配置数据，在设置之后一般更改较少，这样就需要将结构化数据保存在关系型数据库中，通过这种方式大大提高结构化数据的安全性；非结构化数据是一种传输数据，往往需要在系统内部进行传输，这样就需要对非结构化数据进行二进制转换，保证数据的传递。

　　（1）新增客户

　　客户信息管理功能对整个银行贷款信息系统具有十分基础的作用，只有客户的各类信息统计正确，才能保证系统的贷款正常的审批、发放。对客户信息的统计还有利于银行的决策，对信息掌握全面的话可以保证决策设置的科学性。在对系统内保存的客户信息进行新增时，需要按照一定的流程进行操作，如下图所示。

　　图4.3新增客户协作图

 

　　（2）修改客户信息

　　银行需要对客户的信息进行日常的维护，客户信息管理功能不是所有的用户都可以进行操作，只有信息管理员和系统管理员可以进行操作，他们在进入该模块之后，能够对客户信息进行更改和删除，这样可以保证客户信息不随意被更改。图4.4为客户信息修改流程图。

　　图4.4客户修改协作图

　　4.4.2审批授信功能模块

　　该模块属于系统的关键部分，需要实现对用户信用的评估，系统在评定时，需要对企业的基本信息进行采集，然后按照设定的信用等级评定体系进行打分，采用了百分之的评定方式，能够大大提高客户信用的评定效率。

　　银行需要对客户的申请进行逐一审批，对符合条件的申请进行授信。客户审批管理功能主要是对需要贷款的客户进行贷款申请表的审核，客户在对贷款信息进行填写之后，需要对填写的内容进行具体的审核，客户审批管理功能决定客户最终是否能够在银行中取得贷款或者取得何种额度的贷款。在客户提交了贷款申请之后，银行首先需要初审，初审完毕后，发起授信申请，授信申请后对贷款申请进行审核，审核通过后就可以对贷款进行发放。授信准入审查功能的具体流程如下4.5所示。

　　图4.5授信准入审查流程图

　　通过对授信准入审查流程图进行分析，客户经理在收到客户提交的贷款申请之后，需要对贷款申请进行出步审查，包括贷款申请的各项资料填写以及相关资料的格式，进行初步审核成功之后，客户经理发起授信申请，系统将会对客户的信息进行建立，对系统在银行部门的信用评级进行调取，并且由支行行长对提交的申请进行初步审核，行长对授信申请如果审核通过，则可以进入下步，如果行长对授信申请没有审核通过，则需要重新对授信发起申请，并且找到没有审核通过的原因，对没有审核通过原因进行重新填写。在授信申请行长审批之后，可以将客户的信息录入到系统，输入数据库中，并且对客户进行授信准入的审核，系统将会自动生成审核报告，审核报告产生之后，上传到贷款授信审核部，审核部再进行下一步的操作。具体的审查流程图如图4.6所示。

　　图4.6授信审批审查流程图

　　通过对授信批审查流程图进行分析，审批部在接受到传递的数据审核报告之后，对审核报告进行信息查看，并且对审核报告再次进行审核，对用户进行授权风险的判断，判断客户是否能够通过。如果没有审核通过，则将会对授信方案进行草拟，然后上报到经理部门进行审批，审批通过之后将会对授信中心进行申请。在进行终批申请时，将会对是否进行双签进行判断，如果进行双签，则进入双签终批，直到终批结束；如果不进行双签，则会进行风险会终批，直到终批结束。

　　4.4.3贷后管理功能设计

　　贷后管理的首检在15个工作日后进行，由下发贷款的银行工作人员执行，也可指定人员来完成工作，但要确保相关的记录无误。

　　贷款下发之后，银行需要实时对贷款情况进行追踪，并且在规定时间对贷款进行收回，确保贷款能够按期、足额收回是贷后管理的目标。贷后管理功能主要是对客户取得贷款之后，需要全款或者分期还款进行相应的规定，督促客户在到达还款时间时，对借款进行归还，贷后管理功能是贷款收缴的一个保障性功能，能够使得银行的资金得到有效的保障。过去由于贷款审批的不严格，致使许多不法人员，钻银行贷款的漏洞，想方设法对贷款进行审批成功后，对贷款不按期归还，或者归还的金额不足，这样就造成坏账的产生，给国家带来巨大的损失。有些贷款人员由于经济原因，造成贷款之后，没有偿还能力，银行对这种情况无可奈何。

　　通过贷后管理功能，能够对贷后实行实时监控，对客户的情况进行及时的了解，对贷款人的偿还能力进行跟进，一旦贷款人出现经济问题，可以及时的通知银行，对贷款人进行催缴贷款，这样可以减少银行的损失，尽可能的将贷款追回。

　　贷后管理功能还可以对客户所贷款项的用途进行跟踪，由于客户在申请贷款时，会对贷款的理由进行如实填写，这样就需要客户收到贷款后，要按照申请的意图进行贷款的使用。贷后管理功能能够对客户的贷款使用情况进行关注。由于贷款的使用途径会在一定程度上影响客户风险的评估，如果发现客户的贷款没有使用到原有的途径，而是使用到风险较高的行业中，这是会造成贷款风险的增加，贷后管理功能将会对用户下达催收通知书，告知用户催收的原因，让用户确保所贷款项用于低风险的行业。贷后检查主要可以分为以下几种：

　　（1）第一次检查

　　主要是在贷款发放15个工作日内，对贷款人员进行初次检查，在15个工作日内，对客户的贷款接收情况、使用情况等进行核实，判断客户是否按照贷款申请中要求的，对贷款进行使用，第一次检查是贷款审核中的必须走的一步，是保证正常贷款的重要条件。

　　（2）公司客户的贷后日常检查

　　针对公司客户主要是对公司的税收、经营状况、销售能力等信息进行采集，这样可以随时了解公司的贷款偿还能力，同时对公司的财务报表要定期获取，通过财务报表了解企业的实际情况。

　　（3）个人客户的贷后日常检查

　　用户在银行进行贷款的申请之后，银行需要对客户的工资、固定资产、家庭情况等信息进行登记，有利于银行对用户信用进行了解评估以及后续的贷款回收。贷后还款业务逻辑吋序图如图4.7所示

　　图4.7贷后还款功能时序图

　　4.4.3查询业务功能设计

　　查询业务是系统提供的一项信息查询功能，通过查询功能能够对系统保存的各类信息进行快速的筛查，获得用户需要的各类信息，查询业务能够对客户的评级情况进行获取，帮助对客户有全面的了解。通过查询功能，能够对贷款利息、贷款时限、贷款金额等信息进行全方位的查，还可以对客户的各项基本信息进行查询，方便对信息的掌握。贷款信息查询功能如图4.8所示。

　　图4.8贷款信息查询功能时序图

　　通过对图4.8进行分析，用户在成功登录系统后，进入业务查询模块，选择贷款信息查询功能，对用户的关键信息输入到对话框中，系统对用户信息进行检索，并且在数据库中进行贷款信息的筛选，将查询的贷款信息反馈给用户；可以对用户的信用进行查询，对客户资料和信用资料进行获取，对系统中生成的信用等级进行调取后，反馈给用户进行查看。

　　4.4.4风险管理功能设计

　　银行对贷款用户贷款审批的判断是以贷款风险评估为基础的，贷款风险管理主要是对贷款的客户进行风险评估，通过对贷款用户的各类信息进行分析，得到一个科学合理的风险指标，只有在贷款风险较低的情况下，银行才能允许客户进行信用贷款。风险评估是一项综合性的数据分析功能，主要是根据系统中保存的用户信息，设计一项数据分析算法，通过对各项信息的调取，对贷款人的风险等级进行评级。由于贷款人员的各项信息是随时发生变化的，这样就需要对风险监控建立的是动态监控模式，在对用户的动态信息进行分析时，如果用户的风险等级过高，说明银行不适合对用户发放贷款，系统会向银行发出警报预警，提醒银行客户存在高风险，银行根据贷款风险反馈的等级，可以对客户再进行分析，如果研究通过客户可以进行贷款，只是风险较高时，适当的调整贷款利率，以此来进行风险的平衡。风险管理功能时序图如图4.9所示。

　　图4.9风险管理功能时序图

　　通过对图4.9进行分析，在风险管理员成功登录到系统后，对风险评估的方式进行设定，并且将设定的评估方式上传到数据库中进行保存，然后将用户的各项资料进行调取，对用户的信用进行分析，生成用户的信用等级，并且将信用等级进行上报，最终将风险分析结果进行反馈。在贷款风险管理的过程中，动态风险分析机制能够大大降低用户风险等级，由于是对用户信息进行随时更新，能够确保信息内统计的用户数据较为可靠，与用户的实际情况相符合，这样可以做好银行内部的风险管控。

　　贷款风险管理功能由信贷部门进行管理，信贷部门将客户的信贷资料可以进行汇总，由该部门负责动态风险的管理更为合适。

　　在工作人员对用户的贷款申请进行审批之前，需要对其所有信息进行汇总整合，根据其具体的财政、经济能力等完成信用级别的评估，以此来判断对其贷款金额进行发放是否存在风险是风险识别的主要作用。

　　在个人信用风险评估功能中，将基于Knn相邻算法实现，在Knn相邻算法中，首先要对数据进行训练，第二步建立用户和评估条件的矩阵，第三步通过欧式距离算法计算关系程度，根据设置的K值评估出贷款人的风险。系统将以贷款人的贷款时间、家庭收入、贷款金额、历史信息等条件，对贷款人的风险进行评估，用U4=历史信息；U3=贷款时间；U2=家庭收入；U1=贷款金额。个人信用风险评估主要有4个步骤，具体的个人信用风险评估流程如图4.10所示：

　　图4.10个人信用风险评估流程

　　如图4.10所示，在个人信用风险评估流程中，主要的5个步骤，即收集数据、训练数据、计算用户间关系、获取用户风险和完成个人信用风险评估。

　　4.5.1数据库E-R图

　　数据库在一个系统中相当于人类的大脑，具有十分重要的作用，整个系统的各类数据都需要存储在数据库中，数据库可以对数据进行存储、运行、传输等操作。在对系统设计时，需要重点对系统数据库进行设计，只有对数据库的设计完成后，才能保证系统能够为用户提供安全、可靠的数据服务。在对数据库设计时需要从E-R图及数据表格进行设计。

　　数据库模型设计理念为把实际生活里的事物变为数据库里的实体，利用构建概念模型来完成对实际生活里事物的说明，再把概念模型变为数据模型。系统E-R图如图4.11所示。

　　图4.11信贷管理系统E-R图

　　通过对图4.10系统E-R图进行分析，其中各个实体之间存在着多种关系，其中企业基本信息类包括授权信息、营业执照号、贷款卡号、客户号、注册地址等，财务信息包括财务比率、新近流量、资产负债表扥个，信贷档案包括基础影像、授信影像、合同影像，质押包括动产、股权等，抵押包括土地、设备等，其中企业基本信息与客户是多对一的关系，客户与担保品是一对多的关系，喀湖与财务信息是一对多的关系，客户与信贷档案是一对多的关系，信贷档案与企业基本信息是多对多的关系。

　　4.5.2数据库表设计

　　在对数据库进行了E-R设计后，对系统的实体进行了明确，找到了系统数据库中包含的主要信息，对实体之间的关系进行了一一对应。本节主要是对数据库实体的信息进行设计，对各个实体中包含的信息进行设计，通过对数据信息表的设计能够将表格内容全部录入数据库中，方便对信息的调取和使用。

　　（1）客户信息表主要功能是对客户的各项信息进行记录，方便对客户的各项管理。

　　表4.2客户信息表

　　（2）贷款申请表主要是对申请表内的各类信息进行记录，方便对信息的全方位掌握。

　　表4.3贷款申请表

　　（3）贷款申请状态表主要是对申请状态信息进行记录。

　　表4.4贷款申请表

　　（4）贷款人信息表对银行的内部贷款人信息进行记录，方便对贷款人的管理。

　　 表4.5 贷款人信息表

　　（5）贷款审批表主要是对隐患的审批情况进行记录。

　　 表4.6 信贷审批表

　　本章主要是对系统进行总体设计，首先对系统满足的需求进行分析，对其要求进行了明确规定，其次对设计架构进行详细阐述，接着对系统的数据库进行了具体设计，对数据表格的内容进行设计。

　　（1）开发工具

　　本次选择的开发工具有Visio2013，PowerDesigner14等，本项目采用Eclipse集成开发环境，对系统进行设计。

　　（2）开发平台

　　操作系统：Windows7及以上。服务平台虚拟机：IIS7.0。

　　数据库：2008版本的SQLServer数据库。编程语言：JAVA。

　　开发平台：J2EE。

　　5.2.1XML配置核心代码

　　在对系统核心代码进行设计的过程中，首先需要将XML文本文件进行正确的配置，通过Web.config文件进行编码的载入，能够对系统的XML进行正确的设置，XML配置核心代码如图5.1所示

　　图5.1XML配置文件核心代码

　　通过对XML配置文件核心代码进行分析，在系统的文件中，XML文件应该配置在系统的根目录中，系统管理员可以对XML文件中包含的代码信息进行维护，从而保证XML文件的正常配置。通过对XML代码的配置能够Machine.config文件添加到Web应用程序文件中，从而确保系统中的各类配置文件能够继承相应的功能。

　　5.2.2数据层层代码实现

　　数据层实现技术是进行数据存储的关键技术，数据层也是数据处理与分析的一个重要层级，数据层主要包括系统框架、应用服务器、数据库服务器，数据层主要负责对数据的存储以及数据的运算，在接收到业务逻辑层传递的用户数据之后，数据层会根据用户的请求对相应的数据进行调取，并且对数据进行运算，数据层对运算结果反馈给业务逻辑层，然后业务逻辑层将数据传递给表现层，表现层对反馈的结果进行呈现，用户即可以对自己的请求得到相应的答复，这是整个系统数据流通的全过程。

　　图5.2数据层核心代码

　　对数据层核心代码进行分析，在XML文件中，DataSet能够对数据进行配置，DataSet能够对数据进行捆绑，将各类代码信息进行自动筛选排序，能够确保XML内部代码的传递。XML文件用于数据的配置，能够对平台与语言的选择更为广泛，确保数据层中保存的各类数据能够较好的兼容，降低了数据库对系统的依赖程度。

　　5.2.3系统首页导航栏实现

　　在系统为用户提供功能时，在系统的首页需要向用户展现系统的所有功能，也就是系统的导航功能，通过系统提供的导航功能，用户可以快速的对功能进行选择。Javascript脚本语言能够对系统的导航功能进行配置，将各类功能输入到配置文件中，形成功能快速链接，通过系统首页的导航能够快速的对系统功能进行访问。

　　5.3.1客户管理功能实现

　　对客户的信息进行保存之后，还需要对客户的信息提供维护功能，主要是对客户在系统中保存的各类信息进行更改，使得系统中保存的客户信息实时更新，保证贷款的实时性，这样的贷款审批才更符合实际情况。系统对客户的大量信息进行保存后，还需要对信息进行保密，防止系统中保存的各类信息被泄露、更改等情况出现。系统所处的外部互联网环境应该平稳运行，能够时刻保持互联网环境的畅通，提高数据的相对安全性，也可以对互联网设置专用网络，保证数据的安全传输。系统存储的用户数据往往有结构化和非结构化之分，结构化数据主要是系统一些配置数据，在设置之后一般更改较少，这样就需要将结构化数据保存在关系型数据库中，通过这种方式大大提高结构化数据的安全性；非结构化数据是一种传输数据，往往需要在系统内部进行传输，这样就需要对非结构化数据进行二进制转换，保证数据的传递。

　　（1）业务流程

　　系统需要对新增的用户信息进行输入保存，新增客户业务如图5.3所示。

　　图5.3新增客户业务流程图

　　对图5.3进行分析，在进入系统后，需要对客户信息进行管理，输入新增客户的信息，并且通过SQL语句将客户信息进行传输到数据库中进行保存，然后对客户资料进行调取，对客户的信用等级进行评级操作。

　　（2）界面实现

　　系统采用html+css实现界面布局。这样可以比较灵活的控制界面元素。客户通过使用浏览器可以查看主页提供的信息。主页上的内容都是通过链接的方式进行跳转。如导航栏中的各级主标题，它们为用户浏览信息提供了入口，点击后可以进入到具体的页面，查看相关内容。用户登录和注册从快速入口进入即可。主页的实现如图5.4所示：

　　图5.4新增客户实现图

　　对图5.4进行分析，需要将客户的姓名、英文名、法定代表人姓名等信息以此进行输入，将信息输入后对信息进行保存，方便对客户的管理，新增客户实现的过程主要有6个步骤，具体如下所示：

　　（1）点击客户管理，系统请求新增客户界面，界面展示具体的客户信息。

　　（2）在界面中填写具体的客户信息后，点击提交后，通过http请求把参数和请求传递到应用服务器。

　　（3）后台服务器接受到请求后，分发到customManageAction类中，在方法中对前台发出的请求进行处理，然后调用customManageService中的方法，完成和数据库的交互。

　　（4）数据库存储后把具体的处理信息返回到customManageAction中，action类接受到信息后对具体的信息再进行处理和加工，然后把处理过的信息返回到客户端。

　　（5）客户端接受到后台返回的处理结果后，在界面中通过弹框展示具体的处理信息。

　　客户接受到具体的处理信息后，点击完成即可。

　　5.3.2综合查询功能实现

　　查询业务是系统提供的一项信息查询功能，通过查询功能能够对系统保存的各类信息进行快速的筛查，获得用户需要的各类信息，查询业务能够对客户的评级情况进行获取，帮助对客户有全面的了解。通过查询功能，能够对贷款利息、贷款时限、贷款金额等信息进行全方位的查，还可以对客户的各项基本信息机械能查询，方便对信息的掌握。

　　（1）业务流程

　　查询业务流程图如图5.5所示。

　　图5.5查询业务流程图

　　通过对图5.5进行分析，用户在查询界面中，需要将查询的条件进行选择，系统会对查询条件进行判断，只有符合系统要求才能进行信息的查询，然后系统对信息进行筛选，将查询到的内容反馈给用户，供用户进行查看，还可以对内容进行打印操作。

　　（2）界面实现

　　贷款产品查询实现图如下图5.6所示：

　　图5.6查询业务效果图

　　通过对图5.6进行分析，在对贷款产品及担保方式进行查询时，需要将客户号、客户名、产品编号等查询条件进行选择，然后通过查询功能就可以对相关的信息进行获取。

　　5.3.3贷后管理功能实现

　　银行在对贷款进行放款后，还需要对贷款进行收回，确保贷款能够按期、足额收回是贷后管理的目标。贷后管理功能主要是对客户取得贷款之后，需要全款或者分期还款进行相应的规定，督促客户在到达还款时间时，对借款进行归还，贷后管理功能是贷款收缴的一个保障性功能，能够使得银行的资金得到有效的保障。过去由于贷款审批的不严格，致使许多不法人员，钻银行贷款的漏洞，想方设法对贷款进行审批成功后，对贷款不按期归还，或者归还的金额不足，这样就造成坏账的产生，给国家带来巨大的损失。有些贷款人员由于经济原因，造成贷款之后，没有偿还能力，银行对这种情况无可奈何。

　　通过贷后管理功能，能够对贷后实行实时监控，对客户的情况进行及时的了解，对贷款人的偿还能力进行跟进，一旦贷款人出现经济问题，可以及时的通知银行，对贷款人进行催缴贷款，这样可以减少银行的损失，尽可能的将贷款追回。

　　贷后管理功能还可以对客户所贷款项的用途进行跟踪，由于客户在申请贷款时，会对贷款的理由进行如实填写，这样就需要客户收到贷款后，要按照申请的意图进行贷款的使用。贷后管理功能能够对客户的贷款使用情况进行关注。由于贷款的使用途径会在一定程度上影响客户风险的评估，如果发现客户的贷款没有使用到原有的途径，而是使用到风险较高的行业中，这是会造成贷款风险的增加，贷后管理功能将会对用户下达催收通知书，告知用户催收的原因，让用户确保所贷款项用于低风险的行业。

　　（1）流程图

　　贷款支出流程图如图5.7所示。

　　图5.7贷款支出流程图

　　通过对图5.7进行分析，首先需要处理贷款申请提交发放通知，审核贷款的相关文件是否齐全，不齐全则需要进行返回，如果齐全则可以判断是否进行合同的签订，如果不进行合同的签订，则提示贷款合同尚未签订，如果签订合同，则进行资金的合规发放。

　　（2）界面实现

　　图5.8贷后还款效果图

　　通过对图5.8进行分析，在贷后还款界面中，需要将客户的姓名、证件号、客户号等信息进行输入，然后对还款进行操作。贷后管理实现的过程如下所示：

　　（1）成功登录本系统的用户手动选择贷后管理页面，由客户端当前默认的浏览器发出请求，获取用户信息。通常日志信息只显示最新的记录，并且以分页的形式出现。

　　（2）系统会自动从数据库中获取相关信息，完成数据列表的简单处理。

　　（3）成功登录本系统的用户按照查询条件来进行查询分析。

　　（4）用户在完成控制类请求的接收后对发出的请求进行手动检验，然后由系统利用HTTPPost给服务器发出相关指令。

　　（5）用户可以随时对各项基本贷后信息进行操作，如分析、审核，导入导出等。

　　（6）服务器成功获取信息后，会自动对该信息进行校验，然后向服务器发出请求，对存在问题的信息进行一定程度的修改，主要是利用DAO类来完成这一操作。

　　5.3.4风险预警功能实现

　　银行对贷款用户贷款审批的判断是以贷款风险评估为基础的，贷款风险管理主要是对贷款的客户进行风险评估，通过对贷款用户的各类信息进行分析，得到一个科学合理的风险指标，只有在贷款风险较低的情况下，银行才能允许客户进行信用贷款。风险评估是一项综合性的数据分析功能，主要是根据系统中保存的用户信息，设计一项数据分析算法，通过对各项信息的调取，对贷款人的风险等级进行评级。由于贷款人员的各项信息是随时发生变化的，这样就需要对风险监控建立的是动态监控模式，在对用户的动态信息进行分析时，如果用户的风险等级过高，说明银行不适合对用户发放贷款，系统会向银行发出警报预警，提醒银行客户存在高风险，银行根据贷款风险反馈的等级，可以对客户再进行分析，如果研究通过客户可以进行贷款，只是风险较高时，适当的调整贷款利率，以此来进行风险的平衡。

　　（1）业务流程

　　贷款风险管理流程如图5.9所示。

　　通过对图5.9进行分析，在风险预警的过程中，客户需要将资料进行录入，系统对客户是否存在风险进行判断，然后进入授信立项功能，对客户的信用风险进行预警，并且生成风险报告。

　　图5.9风险预警业务流程图

 

　　（2）界面实现

　　风险预警功能实现图如下图5.10所示：

　　图5.10风险预警效果图

　　通过对图5.10进行分析，在客户风险预警预警界面中，将对客户的各类信息进行显示，并且将客户的风险等级进行说明。

　　5.3.5个人信用风险评估模型实现

　　1、训练数据

　　评估的第一步要对数据进行处理，个人信用风险评估需要贷款人数据和评估条件建立矩阵，评估条件的参数主要有贷款时间、家庭收入、贷款金额、历史信息，具体的数据来源如下所示：

　　贷款时间：贷款人贷款的时间，按年计算，时间约长，风险系数越低，最高系数为5。

　　家庭收入：贷款人家庭总收入，收入越高，系数也越高，最高系数为5，最低系数为0，分级可以根据实际的收入每年进行调整。

　　贷款金额：贷款人贷款的金额，按万元计算，金额越小，风险系数越低，最高系数为5。

　　历史信息：贷款人家庭人员违约情况，违约次数越多，风险系数越高，最高系数为10。

　　按照上述条件，建立的矩阵如表5.1所示。

　　表5.1用户和评估条件矩阵

　　矩阵建立完成后，要设置标准的数组和具体的K值，标准数组是风险的标准，根据上述的说明，具体标准数组是[0,0,0,5],K值是具体选出的最相近的人,系统设置的K是20。

　　2、计算关系程度

　　Knn相邻算法采用的欧式距离算法，两个n维向量欧氏距离公式如下所示：

　　按照公式进行计算，用户和标准的关系程度如表5.2所示。

　　表5.2用户和标准关系程度矩阵

　　3、个人信用风险评估实现

　　根据表5.2的贷款人和标准的关系程度，然后根据K设置的值，即可以选出K个风险较大的贷款人，欧式距离越接近1，说明距离越大；越接近0，说明距离越小；越相似，选举K个风险较大的人，具体的示意图如图5.14所示。

　　图5.11选举K个风险较大的贷款人示意图

　　如图5.11所示，红色的点是风险最大的标准值，如果K值为6，就是选举6个风险较大的贷款人，黄色圈内的就是距离风险最大标准值最近的，即这六个人就是风险较大贷款人，这六个人银行要根据实际的情况判断贷款是否发放。

　　系统测试的目标主要是对系统所设计的功能进行全方位的测试，在测试的过程中也要考虑测试的成本，寻找合适的测试方式，运用比较低的测试成本，对软件的功能进行缺点和不足的查找，如果通过测试能够找到相关的错误，则可以采取下一步，对发现的错误进行及时的修正，以此来提高系统的整体质量，保证用户在实际运用中不出现相关错误。

　　本次测试主要运用了目前主流的测试手段，主要对系统的整体功能以及性能方面进行相关的测试。

　　测试完毕后，要对测试结果进行分析，以测试结果来反应系统的功能能否正常的运行。在进行测试时要以系统的原有功能为基础，要对测试的预定目标进行提前设定，观察实际测试结果与预期的结果是否相一致，如果相一致，则说明系统能够正常的运行，如果不一致则要进行相应的修复。

　　5.4.1测试环境

　　在对系统进行测试时，需要对系统的运行环境进行模拟，这样才能保证设计的系统在虚拟的环境下按照预定的设计目标进行运行，达到最真实的运行结果，从而对系统的情况进行判断。测试环境拓扑图如图5.11所示。

　　图5.11测试环境的网络拓扑图

 

　　（2）测试策略与实施

　　在对系统进行测试的过程中，可以分为两个步骤进行，第一个是对系统的功能进行测试，第二个是对系统的性能进行测试，只有两项工作都进行了才能保证系统的正常运行。本次测试主要采用了当前主要流行的黑盒测试法对系统进行相关的测试，本次要运用Loadmnner工具进行全面的测试，既包括功能测试，还需要对系统的性能进行相关的测试。要对测试结果进行分析，以测试结果来反应系统的功能能否正常的运行。在进行测试时要以系统的原有功能为基础，要对测试的预定目标进行提前设定，观察实际测试结果与预期的结果是否相一致，如果相一致，则说明系统能够正常的运行，如果不一致则要进行相应的修复。

　　5.4.2功能测试

　　对系统的功能进行测试时候采用黑盒测试法，主要是对相应的功能测试，预期结果进行提前设置，通过系统在虚拟环境运行，观察系统的功能实际运行情况，并且得到实际运行情况之后与预期的结果进行比对，观察预期结果与实际结果的匹配程度，以此来判断系统的功能能否正常进行，本次测试功能性测试主要包含了以下几点：

　　（1）登陆功能测试用例

　　在用户使用系统提供的功能前，需要根据注册的账号和密码成功登录到系统中，需要对系统登录功能进行测试，看是否按照设定的功能进行运行。测试内容如表5.1所示。

　　表5.1系统登入测试用例

　　（2）客户管理测试用例

　　客户管理功能主要是对客户的各类信息进行管理，通过对该模块进行测试，以此来确认系统能够正常实现用户信息的增删改操作。客户管理测试用例如表5.2所示。

　　表5.2客户管理功能测试用例

　　5.4.3性能测试

　　系统的性能涉及到系统运行的稳定性，因此下面对其进行具体测试，系统性能中非常重要的一个指标是系统压力测试，系统的负载能力对于用户的体验十分重要，能够大大提高的用户体验。在对系统进行压力测试时，采用的测试工具为LoadRunner，对用户请求进行虚拟，采取并发访问系统，观察系统的反应速度。图5.12为测试图，

　　图5.12性能响应时间图

　　通过对图5.12进行分析，在对系统进行并发浏览测试时，本次测试采用了0至230个用户分别对系统进行访问，观察系统访问的时间，浏览时系统所做出的时间，通过系统测试，系统在并发数较多时，相应速度回降低，通过测试可以发现，该功能一定程度上满足了用户的需求。对其所具备的并发查询功能进行测试主要是对虚拟不同的用户对系统的数据进行相应的查询，本次测试主要采用0至230个用户不同用户的同种类型的查询，对于同一信息采用不同的用户对系统同时进行，观察系统的响应时间，通过测试系统的，并发查询功能，能够满足用户的日常需要，能够对查询迅速做出响应。

　　通过黑盒测试方法对系统的功能进行测试，测试结果表明了系统的主要功能能够按照预期设定的目标进行运行，各项功能实际运行情况与原预期的情况相符，能够保证系统在投入正常使用时功能按照设计的预期结果进行运行。在进行系统性能的测试过程中，主要从系统所具有的并发功能入手，对用户执行浏览和查询进行测试，由结果得出，系统具有高效性以及稳定性，能够快速的所有执行操作的用户做出响应，系统在保证功能正常运行的前提下，能够保证性能的正常运行，使得用户体验大大提升，系统能够更为高效的运行。

　　本章主要是系统的实现与测试，在设计的过程中主要是对系统的功能模运行实际运行界面进行了总体的展示，大大提高了用户对系统的了解，对系统测试进行计划，对具体方法和测试内容进行阐述，保证本次设计的各项功能均能正常的运行，能够保证系统投入使用时，解决用户的困难。

　　信息技术的快速发展，为各行各业带来了新鲜的前进血液，增快了产业的高效化发展。银行贷款规模的不断扩大使得银行业务繁琐程度越来越高，过去传统的人工管理方式已经不适应银行当前的发展，需要采用一种信息化管理模式，对银行贷款进行信息化管理。

　　本次以华夏银行的贷款业务为研究对象，本次设计的系统采用J2EE开发平台，运用UML建模技术，后台数据库采用了较为成熟的Oracle数据库系统，对银行华夏银行进行了走访调研，研究了银行贷款业务的核心点。本次论文开展的工作主要有：

　　（1）对系统设计的背景及意义进行探究，详细说明了设计系统的初衷，对国内外在此方面的成果进行对比，找到本次主要研究的内容，为整个系统的设计起到开题的作用。

　　（2）主要是通过对相关文献的查阅，结合华夏银行信贷信息管理工作的需求，对比当前主流的系统开发技术，然后采用最适技术进行开发，为系统设计与实现奠定技术基础。

　　（3）对系统设计的可行性进行介绍，从用户的需求出发，通过用例设计对详细的功能需求进行介绍，对系统设计的整体原则进行阐述，找到了系统开发的方向，找准的用户的真正需要。

　　（4）对系统进行详细设计和实现，详细设计了系统的整体功能，对五大功能模块的实现界面进行展示，对系统的数据库进行E-R图设计，并且设计了相关的数据表格。

　　（5）对系统进行了测试，对系统测试进行计划，对具体方法和测试内容进行阐述，保证本次设计的各项功能均能正常的运行，能够保证系统投入使用时，解决用户的困难。

　　银行信贷信息系统在华夏银行的实际运用，能够大大提高银行的信贷办公效率，帮助银行解放更多的人力，大大提高银行信贷信息管理的科学信息化程度，提高银行的整体信息化水平，具有较高的现实使用价值，对银行今后的发展具有十分重要的推动作用。

　　本次设计的系统虽然在一定程度上取得了一定的成绩，满足了用户的一定的需求，提高了华夏银行信贷信息管理业务，但是由于技术的限制以及时间的原因，本次设计的系统还存在一定的不足，主要表现在：

　　一是系统功能较为受限，由于本次开发的系统是面向华夏银行进行设计的，一些数据及功能需求都是以华夏银行为出发点，没有考虑到其他银行，使得系统在使用时可能会出现一定高度局限性，并且系统的功能是以信贷为核心，对其他功能涉及较少；

　　二是系统没有移动端的开发，随着移动设备的普及，移动办公成为了当前办公的主流方向，本次设计的系统没有考虑到移动设备，没有对移动设备app进行设计；

　　三是本次设计系统的信息检索效率仍待进一步提升，由于对数据筛选是系统日常的一个重要功能，系统中保存着大量的数据，系统不具备较好的数据筛查能力，对一些数据的筛查，需要较长的时间，数据筛查效率不高。

　　针对以上存在的不足，今后将从以下方面进行着手改善：一是加大系统功能的扩展，对其他功能进行添加；二是加大app相关知识的搜集，争取设计的系统早日在移动设备上实现安装运行；三是提高系统的信息检索能力，结合相关的信息检索技术，对系统检索功能进行进一步优化，提高信息检索的效率，为用户提供更好的服务。

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　　我的论文在导师的指导下终于完成了，整个过程中，老师给我提供了相关的参考资料，给与了我很大的帮助。在生活和工作中，自己对参考资料进行了认真的学习，在不懂的地方，指导老师也可以出了自己的意见，并且对自己进行指点。在论文写作的过程中导师对自己的论文一次一次的进行审阅，并且提出相关的问题，提出自己的意见和建议，导师对自己论文认真的态度十分的感动我，使得我觉得无论是在学习中、生活上、工作中都需要向导师学习，向导师学习这种耐心细致的态度，干任何事要有细心和耐心，才能够将各项工作进行干好，这次我要向我的老师表示感谢。

　　除了要感谢我的导师，我还要感谢我的同学和同事，由于我已经工作，学习的过程中难免会分担我工作上的精力，同事知道之后主动地将我分担工作，对我无私的帮助。在学习上同学也经常介绍自己好的学习经验，我们相互交流，向彼此相互帮助，共同完成了自己的学术论文，在此我要向我的同学和同事们表示感谢。

　　最后我要向我的家人表示感谢，由于工作、学习耽误了自己的大量精力，生活上无法照顾自己的家人，自己的家人没有发出任何的牢骚，仍然在鼓励着我，让我有了前进的动力。