摘要：我国经济体制改革至今，国民经济体系发生了巨大的改变，非国有制经济体系在我国的经济体系中占据的比例越来越大，当前，个体和民营类的非国有制经济体系已成为我国经济发展的主导力量。据统计，我国的民营企业占我国企业总数的比例高达90%以上，对我国的GDP贡献达到60%，提供了大量的城镇就业岗位，为我国国民经济的发展做出了巨大的贡献。由于我国的经济体制和市场的特点，许多民间企业的发展资金受到限制，我国民间资金的流动长期以来处于灰色地带，民间资金链的流动以借贷为主，这种不规范的资金流动会造成我国中小型企业市场的混乱，严重时将会影响到我国国民经济的发展和稳定，因此，金融改革势在必行。
本文以我国民营银行发展对经济增长的作用为出发点，分别从金融体制改革、解决中小企业融资问题和促进民间融资规模的发展三个方面分析民营银行存在的意义。然后，本文又以我国民生银行常州支行为例，详细的研究相关民营银行发展的市场定位、目标客户定位、金融产品定位和营销策略定位为主要的内容进行相关的分析。最后根据我国当前的实际情况，总结我国民营银行的发展路径，针对性的提出了做好人才储备、借助行业组织协会、打造互联网金融平台和合理设置营业网点的措施。通过具体的实例分析，来研究我国民营银行在市场上发展路径和自身定位，希望借此给我民营银行的发展提供参考意见。
关键词：国民经济；民营银行；市场定位
一、绪论
（一）选题的背景
XXX十一届三中全会之后，我国的国民经济有了翻天覆地的变化，私有经济在整个社会的经济发展中占据着越来越重要的地位，一些私营和民营企业的发展十分迅速，从根本上改变了我国金融投资的分配格局。从目前的实际情况来看，民营经济已经成为我国资本市场上重要的力量，传统的银行体系受到了市场经济的冲击，相继出现了股份制的银行和民营银行，不再是传统银行垄断着我国的金融市场，整个金融资源的配置有了极大的改善。
在我国的市场环境下，民营银行的融资较为困难，他们需要协调多方面的因素进行自身的发展和管理，而且目前关于我国民营银行的自身定位和发展路径还不够完善，相应的体系也没有彻底的建立起来，这在一定程度上阻碍了我国民营银行的长远发展。所以，多元化的发展路径和准确的市场定位是当前民营银行发展中需要解决的首要问题。
进入21世纪之后，我国经济发展的速度有放缓的趋势，这时传统的银行体系无法满足社会的实际需求，需要民营银行发挥其应有的作用。基于此，我国民营银行必须加快自身的改革和完善，利用市场来提升自己的竞争力，进而为推动我国经济的长远和持续发展贡献一份力量。
（二）研究的目的和意义
在民营银行出现的初期，我国整个社会都出现了较为激烈的讨论，很多专家和学者都认为我国当前的体制不适合民营银行的发展，国家也在民营银行发展问题上十分慎重，甚至至今关于民营银行的发展定位和途径仍是金融界持续讨论的问题。然而，从当前的社会实际来看，民营银行的发展有其必然性，因为传统的银行体制不利于资源的分配，已经不能适应当前我国经济持续发展的需求。
由于我国民营银行的起步时间较晚和发展时间较短，所以至今仍然没有形成一个完善的体系，很多问题都是在实践中不断的改善。而且相关的理论体系也不够成熟，无法给实践提供较为有力的指导。在这种大环境下，我国民营银行的发展速度较慢，无法满足社会的需求。基于此，本文从我国民营银行的市场定位和路径选择入手，分析我国民营银行的发展方向，希望可以借此来完善相关的理论，并且给民营银行发展的实践提供强有力的指导，帮助完善我国的金融体系，推动我国经济的长远发展[2]。
（三）本文研究的主要内容
本文从我国民营银行发展对经济增长的作用入手，分别从金融体制改革、解决中小企业融资问题和促进民间融资规模的发展三个方面分析民营银行存在的意义。然后，本文又以我国民生银行常州支行为例，详细的研究相关民营银行发展的市场定位、目标客户定位、金融产品定位和营销策略定位为主要的内容进行相关的分析。最后根据我国当前的实际情况，总结我国民营银行的发展路径，针对性的提出了做好人才储备、借助行业组织协会、打造互联网金融平台和合理设置营业网点的措施，希望可以借此推动我国民营银行的发展，使其有着更明确的市场定位，能够利用多元化的经营来完善自身存在的问题，进而推动我国金融市场的发展。
（四）国内外研究综述
陈晓蕊.(2016)认为民营银行具有资本构成民营化、公司治理法制化、经营管理市场化、市场定位差异化等一系列的特点,民营银行的建立对于促进金融市场的公平竞争、促进国有金融企业改革作用巨大。民营资本进入银行业,不但是对民营资本的促进,而且对商业银行也有积极的作用,能够提高资本资源的使用和配置率。对本论文论证民营银行推动金融体制改革提供了帮助。
张杰（2012）提出了判断是否是民营银行的三个标准：归谁所有、由谁经营、由谁监管。对本论文论证民营银行的发展路径提供了指导意见。
巴曙松（2013）认为民营银行就是内部建立良好的治理结构和市场化经营机制的银行。对本论文论证民营银行的市场定位提供了帮助
秦响应,刘莉,魏洪福（2015）提出观点：民营银行应立足于为本地经济发展服务、为中小微企业服务,大力发展商圈融资和开发中小微企业供应链金融产品,发展可降低实体网点成本和人力成本的互联网金融产品。应通过错位竞争、特色服务、精细服务、严控风险来谋求自身的发展。对本文论证民营银行的市场定位提供了帮助。
KPMG杂志（2015）阐述了民营银行设立的初衷及目标便是服务小微企业和实体经济，缓解融资难和融资成本高的问题。对本文论证民营银行的发展路径和市场定位提供了帮助。
二、我国民营银行的发展对经济增长的作用
我国民营银行的发展具有客观必然性，自从我国经济体制改革以来，我国国民经济体系发生了巨大的变化，经济体制改革之前，国有企业和国有银行把握了我国经济发展的控制权，然而这种发展模式存在一定的弊端，随着社会的发展进步，我国十一届三中全会确定经济体制改革以来，个体、民营、私营等非国有制经济体系在我国的经济发展过程中起到了至关重要的作用，发展民营银行是我国经济体制改革的重要一步，我国民营银行的发展对经济增长的具体作用如下。
（一）推动金融体制改革
我国银行体制改革经历了多个阶段，XX的政策一直在积极引导，具体的阶段如图一所示。虽然经过了一段时间的发展，但是从当前的时间情况来看，我国当前仍然存在着四大商业银行垄断银行业的状况，这种状况造成了我国金融市场资源配置效率极低的现状，为了解决这一问题，打破金融资源配置不合理的现状，必须要在我国现有的金融体系中引入新鲜的血液，发展民营银行，减弱XX对银行业的控制，使银行的得到灵活的发展空间，促进国有银行以及民营银行的同步发展，加强银行之间的竞争，使各大国有银行受到外界压力的激励，从而更好地发展金融产品，推动金融改革，促进我国经济体制的发展。
民营银行的发展在很大程度上解决了我国金融资源配置不合理的问题，使我国中小微型企业的金融问题得到了良好的解决，推动了我国金融体制的改革，促进了我国金融行业的发展。在我国大力发展民营银行之前，国有银行在我国的银行体系中占据了绝对的主导地位，由于国有银行包含在公有制经济的范畴，而公有制经济受到XX的直接调控，因此，国有银行的发展动力不足，导致金融市场的资源调配效率低下，民营银行的发展给国有银行带来了一定的压力，并为国有银行的发展提供了动力，同时，民营银行的发展也使得XX对银行业的控制程度降低，进一步地促进了各银行之间的公平竞争，通过利率市场化促进了市场上金融资源的合理化配置，从而推动了我国金融体制的改革。
（二）解决中小型企业融资难题
我国中小企业陷入融资困境的主要原因是我国目前的经济结构、金融产品以及融资途径存在较大的问题，资金问题是其中最大的问题，企业的融资途径主要为以商业银行贷款为主，而商业银行贷款中主要以国有银行贷款为主，国有银行占据了商业银行贷款份额中的绝大部分，国有银行主要将经营重点放在了大企业上，对中小企业的融资需求并不关心，导致中小企业的融资需求得不到满足，国有银行的融资方式占了大多数，这种路径的实现较为困难，进而陷入融资困境。
我国国有银行在金融市场上占据了主导地位，国有银行的信贷资金主要流向大企业，中小企业所能获得的信贷资金十分有限，不能满足我国中小企业的发展资金需求。中小企业的信贷条件与大企业并无明显差别，导致了中小企业的信贷成本高，且申请信贷的流程十分复杂，究其原因是我国缺乏专门为中小企业融资的金融机构，我国大多数中小企业的管理经营水平并不高，导致中小企业生产的产品质量相比大企业竞争力不强，中小企业的经营状况不佳，造成中小企业的融资需求降低，中小企业的融资需求降低反过来又导致中小企业的发展受到限制。民营银行的发展有效地解决了这一问题，由于民营银行的规模相比国有银行要小得多，其目标客户主要为中小型企业，因此，民营银行的发展为中小型企业的融资开辟了新的道路，对解决中小型企业的融资难题起到了至关重要的作用。
（三）促进民间金融规范发展
民间金融主要包括借贷、集资、地下钱庄以及典当等形式，由于管理不当，导致我国民间金融机制的利率普遍较高，中小型企业的发展受到资金的严重影响，通过民间金融方式获取资金的风险较大，非正规渠道的融资市场价格和利率要远远高于银行，且融资风险较高，不利于中小企业的发展，民营银行的发展为中小型企业的融资提供了一条崭新的道路，使得中小企业逐渐脱离非正规渠道的融资市场，进入了正规的融资市场，这样不仅能减少中小企业的融资成本，还能使中小企业的财务资本明确化，更有利于中小企业的管理。
民营银行的发展加大了银行之间的竞争，为了获得更多的市场，各个银行之间不仅面临产品和价格的竞争，还面临着服务的竞争。21世纪以来，服务行业兴起，人们的消费观发生了巨大的改变，在消费选择上，服务与商品的其他属性同等重要，甚至超过了商品的其他属性，金融行业也是如此，银行不仅需要提供优质的金融产品，还需要提供全面的服务。在民营银行大力发展之前，只有大企业能得到银行的优质服务，中小型企业不仅得不到像大企业一样的服务，甚至银行还对中小企业抱有歧视的态度，然而在经济体制改革之后，民营银行得到了大力的发展，使中小型企业获得了平等的待遇，为中小型企业提供了更为优质的金融服务。民营银行提供的融资条件相比民间融资体系更加优越，因此，中小型企业放弃了不规范的民间融资手段，选择了民营银行，从而促进了我国民间金融的规范发展。
三、我国民营银行发展的市场定位–以中国民生银行常州支行为例
民生银行常州支行是民生银行南京分行设在省内的第2家异地支行，2009年6月9日对外试营业，6月26日正式开业。成立至今已经8年了，受益于XX的照顾与企业的支持，民生银行常州支行实现了和谐发展，增长速度在同类型股份制银行中名列前茅。如表3-1所示，是中国民生银行常州支行2016年2月到9月的营业数据，通过数据可以看出民营银行强大的生命力。
（一）目标客户定位
民营银行应立足于当地，目标客户为当地的中小微型企业。由于民营银行自身的规模和特点，所以其在中小微型企业中受到良好的欢迎，这是民营银行相对国有银行的优势，自从我国经济体制改革以来，中小型企业在我国的经济发展中起到了极为关键的作用，中小微型企业的数量占我国企业总数量的99%以上，这足以说明中小微型企业对我国经济发展的重要性。如图3-1所示，使我国民营银行中客户的比重，中小型企业占的比重超过了60%。因此，民营银行要想立足于当地，就必须明确其目标客户，以服务中小微型企业为主，为其提供相应的融资渠道和金融产品，降低中小微型企业的资金风险，帮助中小型企业渡过资金难关。
以中国民生银行常州支行为例，常州支行的工作人员大多来自于当地，对当地的企业环境和状况具有一定的了解，本地的工作人员在工作上自然具有一定的优势，可以降低搜集信息的成本以及贷款的风险。中国民生银行常州支行在为当地中小微型企业服务的同时，其自身也将得到良好的发展，其服务的当地中小微型企业越多，其自身的收益越大；服务的质量和效率越高，其在当地的口碑和认可度就越高。如果中国民生银行常州支行能够为当地的企业提供良好的金融服务，将会促进二者之间形成互利共赢的创新型发展模式。
（二）金融产品定位
民营银行要想在金融市场中发展壮大，需要有自己的创新型金融产品，以中国民生银行常州支行为例，常州支行要想占有当地的市场，就必须了解企业的实际需求，并结合当地的特色以及企业的特点创新出符合企业利益以及发展的金融产品，为企业提供优质的金融服务。随着互联网金融的发展，许多地区出现了新型的互联网金融产品，为了紧跟金融市场发展的潮流，中国民生银行常州支行需根据当地企业的需求，建立创新型互联网平台，发展互联网金融业务，完成从传统金融产品向互联网金融产品的跨越式发展，从而占领当地的金融市场。
民营银行的发展使得银行之间的竞争加剧，在新的市场环境中银行要想占据有利地位，就必须采取相关措施来加大金融创新，转移经营重点，将重点放在丰富金融产品上，通过创新金融产品提升其在当地市场环境中的竞争力。与此同时，企业也拥有了更多的选择权利，企业可根据自身经营特点以及实际需求选择金融产品，从而获得更多的收益。
（三）营销策略定位
民营银行和大型银行的竞争难度较大，因为我国存款保险的制度还没有彻底的建立起来，存款利率的上限受到了国家的限制和统一调控。正是基于这一问题，我国民营银行在市场上的销售上也面临着一定的问题。另外，信贷机构对人缘和地缘的依赖性又极强，这两个因素加起来就使得民营银行必须在自身的营销上做出创新，这样才能最大程度的占有市场，推动自身的发展。从当前的实际情况来看，我国民营银行创新的方面主要可以从以下几点入手：
（1）拓宽客户。银行的盈利在很大程度上取决于客户的数量，而且银行想要占据市场就必须承受相应的风险，做好亏损的准备。在这环境下，我国民营银行必须打开市场，拓展更多的客户。因为很多中小型的企业在其发展中普遍缺乏资金，如果能够把握住这些客户群体，就会极大的加快民营银行的发展速度。当然，在利用这种手段进行创新是民营银行首先要做好相应征信体系的完善，这样才能降低市场经营的风险，把新客户的挖掘和自身的盈利完美结合起来。当整个体系完善之后，企业对银行的信任程度就会不断的提高，进而使民营银行的存款大幅度增加，解决其融资的困难问题，形成良性的循环。
（2）积极参加社会活动。民营银行想要把自己的招牌打出去，就需要在区域内频繁的参加各项行业协会活动，可以为其提供赞助，争取冠名权。或者民营银行还可以到人群较为集中的地方进行相关的金融知识宣讲，这样就可以为自己积累更多的潜在用户，提升银行在市场上的知名度，为银行的长远发展打下基础。
（四）我国民营银行市场定位的具体表现
如表3-2所示，是中国民生银行常州支行在2012-2015年中，中小企业贷款率的情况和自身业绩的同比上涨。根据表中的数据可知，当民营银行把中小企业作为主要客户时，其自身的经营业绩会有较大的上升，现将该数据绘制如图二所示的至线图，可以看出中小企业的贷款率和自身的经营业绩呈现出正相关的趋势。因此，在后续的自身发展定位中，民营银行要更多的关注中小型企业的需求，并且以此为目标开发自己的金融产品。
四、我国民营银行的发展路径
（一）做好人才储备
从当前的实际情况来看，我国民营银行发展的一大困境就是因为缺乏专业性的人才。所以，必须针对性的做好人才储备，这样才能提升自己的业务能力，牢牢的把握住市场。民营银行在自身发展的初期，可以进行结算、贷款和存款等业务，这些相关的人才完全可以从民间的信贷机构中找到，但是这些人才并不能掌握金融领域的核心知识，相关的经验还有一定的欠缺。基于这一问题，我国民营银行如果想最快速的投入到市场中，就必须吸纳优秀的人才，他们可以来自于银行，也可以来自于相应的监管机构，借助专业的团队，能够快速的完善民营银行体系，提升它在市场上的竞争力。
进入21世纪之后，人们的生活发生了翻天覆地的变化，在金融领域也是如此，计算机技术和网络技术业渗透到了其中，对传统产生了严重的冲击，发生了，颠覆性的变化。基于此，我国民营银行在吸纳相关人才时就要提出更高的要求，他们不仅能够熟练的掌握相关的金融知识和丰富的经验，另外还需要能够熟练的操作网络平台，借助科技的手段来提升工作的效率。在团队的组建上，民营银行相对于我国的传统银行有着一定的优势，因为他们可以提出更高的薪资待遇，利用先进的运营理念来留住人才。具体而言，我国民营银行可以从以下几点入手做好人才的储备：
（1）薪酬制度。薪资待遇往往是留住员工的主要手段，因为人们在付出努力的同时，希望得到与之对应的回报，这样才能产生相应的归属感，对企业产生认可。在这一点上，我国民营银行可以大幅度的提升薪资待遇，借此在发展的初期来吸引大量的优秀人才，打开市场，使自己进入到金融体系中。
（2）管理方式。我国国有银行的人才管理在一定程度上和现实社会产生了脱节，它仍然沿用着传统的方式。例如员工的绩效工资较低，其个人能力和薪资待遇并没有太大的关系，往往是借助自身的资历来获得更好的待遇。民营银行就可以很好的避免这一点，管理的方式较为灵活，工资的确定也没有特定的模式。所以，就可以利用管理方式的现代化来激励员工，提升其工作的质量，把自身的发展和市场牢牢的结合在一起，让员工在工作中有着明确的目标和较强的动力。
（二）借助行业协会组织打开市场
民营银行在自身发展的初期，一个较为主要的问题就是打开市场较为困难。在这方面，民营银行和我国传统的国有银行有着明显的差距，他们没有自身的品牌，所以在竞争中处于劣势的地位。为了缓解这一问题，我国民营银行可以充分依托当地的行业协会组织，例如工商联社和行业组织协会等社会组织团体，把自己的企业品牌借助行业协会宣传出去，增强品牌的知名度。另外，民营银行在与行业协会组织合作的时候，还可以更好的把握住市场的需求。因为我国传统的国有银行模式已经固化，在金融方面的创新较为不足，所以民营银行就可以利用这一点，做好市场的调研，针对性的开发新产品，把客户的需求和自身的发展绑在一起，借助创新的方式来获得客户的信赖，进而实现打开市场的目的，推动自身的发展。
民间的行业组织协会就是为了推动相关企业的发展，所以我国民营银行在自身发展的初期，必须把握好行业组织协会这一优势，利用互帮互助来跨入金融市场，并且依托行业组织来完成初步的发展，进而在市场中占据一席之地。
（三）打造互联网金融平台
我国的企业中，中小型的企业占据了绝大多数，他们的融资需要周期短且放款较快。在当前的实际情况中，互联网金融发展的速度较快，已经形成一种全新的商业模式，其最主要的原因就是在于它很好的贴合了中小型企业融资的需求。因此，我国民营银行可以借鉴互联网金融的相关发展经验，自主的打造互联网金融平台。民营银行相对于互联网金融而言，有着一定的权威性，它能够保障客户的相关安全问题，在征信方面的数据收集也更为权威。大型客户的竞争，民营银行和我国传统银行有着一定的差距，因此我国的民营银行必须把握好中小型企业的融资需求，利用当前的互联网技术来给中小型企业提供更加方便快捷的融资服务，进而完善自身的服务体系，提升服务的质量，获得自身的盈利。
民营银行打造互联网金融平台也有着一定的风险，这相对于传统的信贷而言有太多的不确定因素，因此容易造成资金回收困难的问题。所以，相应的征信评估体系建设必须加快，以此来给互联网金融的发展奠定基础。同时，互联网技术和金融平台的结合也要进一步的完善和创新，基于当前的市场进行多向性的分析，使民营银行的互联网金融平台能够贴合社会的实际需求，提升自己在市场上的竞争力。
（四）合理设置营业网点
仅仅依托互联网金融平台，我国民营银行还不能够牢牢的把握住中小型企业客户，另外还需要针对性的设置实体网点。实体网点在品牌的宣传上有着较大的作用，它能够更加准确的审核各项信息，还可以更为便捷的为客户提供服务。所以，我国民银行在设置营业网点的时候一定要合理，事先做好市场的调研，优先在中小型企业较为集中的园区等地建立网点。
民营银行自身发展的底蕴和起点都比不上传统的银行，所以去网点的设置要少而精，最好能够给人们一个醒目的标识，吸引客户的注意力。在这个基础上，还要优化工作人员的素质，为客户提供更优质的服务。当然，内部环境的布置和功能区域的划分也要科学合理，这样才能把握住客户，提升自己的竞争力。
五、结论
民营银行在我国的发展有着其必然性，因为当前我国的经济发展速度有着明显的放缓趋势，传统的银行已经满足不了社会的实际需求，需要民营银行来刺激资本市场、完善我国的金融体制改革与给中小型企业的融资提供一定的帮助。从当前的实际情况来看，我国民营银行在发展的市场定位上还不够明确，所以本文针对性的从目标客户定位、金融产品定位和营销策略定位，分析了我国民营银行在未来发展中的主要方向，并且针对我国资本市场的实际情况提出了民营银行发展的路径，希望可以借此完善我国民营银行的相关理论体系，给我国民营银行的定位和长远发展提供一定的参考意见。
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致谢
时光匆匆如流水，转眼间，我即将完成我四年的大学生活。
论文写到这里我无限感慨。在四年的大学生活当中，我得到了很多老师、朋友、同学的支持，不管是在学习上，还是在生活当中，他们都给我提供了很多帮助。
在这里，我首先要感谢我的母校。感谢母校给我们提供了这么一个温馨、安全、有序的学习环境和生活环境。江苏师范大学的环境宜人，庄严大气，可以让我能全心全意的去投入到学习当中，在这里生活四年是我人生中难忘的一段旅程。
然后，我要感谢我的导师。老师严谨细致、一丝不苟，让我的文章逐步完善和提高。老师循循善诱的教学风格给我的人生带来了无限的启迪，并将成为我将来走向社会的精神食粮。
最后，我要感谢我的父母。在我这学生生涯的人生当中，都是他们给我无私的奉献，关注我的成长。现在我就要大学毕业，我将用我的汗水和真诚来报答父母的养育之恩，将来走向社会，要做一个对社会有用的人，孝敬父母，不辜负父母对我殷切的期望。
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