1.引言
1.1研究的背景、意义
1.1.1研究的背景
我国的金融格局在经过改革开放之后发生了很大的变化，其体系越来越完善。同时国际金融格局也发生变化，许多金融行业都面临着改革。在新的金融环境下，尤其是我国利率市场化逐步加深的情况下，如果我国商业银行还是继续发展传统的存贷款业务将面临重大的危机。而国外的商业银行中间业务发展早于我国，在这方面我国已经处于劣势。所以，不管是国内金融环境的变化趋势还是国外同行业的竞争，发展与创新中间业务已经是目前我国商业银行的重中之重。
1.1.2研究的意义
目前，中国国内的商业银行业已经开始谋求变化。通过这些年来的探索，我国银行业发现确保银行收入增长的最重要的因素是发展中间业务。因此，研究银行业中间业务的范围经济性具有很重大的意义。商业银行的产品线发展受到了范围经济的影响，商业银行的发展多样性也成为了一种普遍的趋势。所以，探究我国的商业银行范围经济发展具有十分重要的意义。发展中间业务无疑能够对范围经济产生重要影响，为其带来竞争上的优势，它能够改进银行的子业务和子产品，也能促进银行的业务、工具、产品等不断创新发展。商业银行在为人们提供金融服务和相关产品的同时，也对中间业务的发展具有重要的促进作用。这样的互动发展能够优化我国的金融资源配置，将稳定、和谐我国的银行业的金融发展环境。
1.2本文的研究思路
本文先是介绍国内中间业务的现状，然后再选取不同规模的银行的数据，考虑到数据的多样性，这里总共选取了15家商业银行的数据，因为数据难以获取，所以本文选择了2005年到2014年的数据，然后再根据推导出的本文适用的超越成本函数模型计算出数据，再通过对数据的比较，再加之现在的经济情况进行结合分析并给出一些建议。
1.3本文可能的创新与不足
1.3.1本文可能的创新
在中国，对于这方面的研究较少，所以本文的分析也勉强算是给出了一些建议。且本文选取的数据比较新，并结合了当前的经济环境进行分析和给出建议，具有时效性。并且本文选取了多家商业银行10年的数据，保证了数据的多样性，有利于准确的分析
1.3.2本文的不足
本文所选取的数据指标相对单一，但银行相关数据指标要更为复杂，所以本文在数据的选取上相对比较理想化、简单化，在最后分析时可能会不太准确。而且，大部分银行很难获得时间较近且有效的数据，对于实证分析这部分会有一定的影响。最后，本人毕竟只是一名在校大学生，没有相关的社会经历，所以只能更具理论进行分析，所以在最后的结果意见建议方面可能会与现实有一定的偏差。
2.商业银行中间业务及范围经济相关理论
2.1中间业务理论
2.1.1商业银行中间业务定义
在2011年，中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，规定中对商业银行的中间业务进行了定义，它指的是对银行的表内资产和表外负债无影响的情况下，产生的非利息收入，所以我们也可以把它理解成非利息收入。
2.1.2商业银行中间业务分类
在商业银行中间业务中，主要有结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务这九个业务。
| 支付结算类业务 | 指的是客户因债券关系问题而引起货币支付等问题后，商业银行向客户收取一定的服务费用为其解决问题。 |
| 银行卡业务 | 指的是一般由商业银行向社会发行的信用支付的工具，其作用一般包括转账、存现、体现、信用消费等。 |
| 代理类中间业务 | 指的是客户委托商业银行，为其办理一些经济上的事务，并支付商业银行一定的费用，这里面主要包含代理保险业务、证券业务、中国人民银行业务及代理商业银行业务等。 |
| 担保及承诺类中间业务 |
担保类中间业务指的是在客户进行贷款等经济活动中，银行为其担保，保证客户具有偿债的能力，并由银行提供承担违约风险。其担保形式主要有保函、信用证等。 承诺类中间业务是指商业银行向客户提供之前约定日期的信用业务，其中主要包括借贷承诺，借贷承诺主要分可撤销和不可撤销两种。 |
| 交易类中间业务 | 指的是针对客户的风险管理需要等，商业银行利用各种金融工具满足其需要进行资金上的交易，金融衍生业务是其中最常见的形式。 |
| 投资银行业务 | 这其中主要包括了证券发行、投资分析、风险投资、融资、交易等多种业务。 |
| 基金托管业务 | 指的是基金管理公司为了安全保管全部的资产，委托具有托管资质的商业银行进行保管，商业银行要为其提供会计核算、监督管理、资金清算等服务，保证基金管理公司的投资运作。 |
|
咨询顾问类业务 |
指的是商业银行为了能够给客户提供详细、系统的财务分析，满足客户的经营发展需要，通过自身的人才、资金和信誉上的优势，收集一些数据信息，对客户的资金流动进行分析的一种服务。 |
| 其他类中间业务 | 指的是除去上述八大业务等以外的业务。 |
2.2范围经济理论
2.2.1范围经济理论的提出与描述
在七十年代，Panzer和Willig就对范围经济的概念有所阐述了。他们认为，如果两个或者两个以上的生产线在一个厂商中进行结合，比它们各自生产一种产品在不同的厂商中更加经济的时候，就出现了范围经济。
很显然，范围经济的提出与相关学者对一个厂商要生产两种及以上的产品的研究具有重大的关联。厂商在进行生产的时候就是追求更高的利润，而一个厂商生产两种或者两种以上的产品时，所消耗的成本更小，就存在了范围经济。因为两种及两种以上的情况较为相似，所以，我们可以通过以下公式对其表述：。
2.2.2范围经济的成因
共享资源是范围经济产生的基础，就好比我们对公共物品的定义，在使用上多一个人使用并不会影响到别人。
我们把两种或者两种以上的生产引发的范围经济进行更为细致的分析：（1）共享资源能够节约成本，而范围经济受此影响，商家可以生产两个及两个以上的产品对固定资产的折旧成本进行相应分担，这样就大大降低了产出的成本。（2）在范围经济中，因为产品是两个及两个以上进行上产，这将对市场的占有上更为有利，拥有了广阔的市场，再加上生产商将产品新颖化、多样化，就能很轻松的获取利润，这样也将迫使企业在新产品的研发和创新上投入更多的资金。（3）厂商生产两种及两种以上的产品，能够有效规避市场的风险。这不仅能够避免因只生产一种商品而市场受阻，也能在成本节约上及技术创新等方面进行发展，这其实也是一种抵御市场风险的能力。
2.3商业银行中间业务的发展现状
中国与国外商业银行相比，虽然其中间业务的规模已经有所发展，但还是有很大的差距。受中国经济的快速发展以及金融体制的不断改革影响，我国的商业银行对中间业务的发展越来越重视，尤其是近些年来，商业银行的中间业务不仅发展速度上较快，在规模上也有所提高。
在产品的销售商，我国商业银行的中间业务的产品大多相似，缺乏创新性，这使得产品销售日益困难，营收能力下降。在目前商业银行的中间业务中，其中间业务的基础大部分还是银行中介和信用中介的基础性业务，这些传统的服务型业务在商业银行的中间业务中的占据比例很多，是中间业务的主要盈利来源，但是这些都是一些技术含量较低的低附加值产品，高技术含量的附加值产品相比很少，银行在这些低附加值的产品上进行了人力、物力、财力的大量投入，往往获取的利润很低。
在组织和管理制度方面，中国的商业银行的组织管理系统并不完整，并且也没有制定发展的策略，尤其是中间业务的发展并没有规划性。分业经营一直是我国金融行业的经营模式，这样不可避免的使各个中间业务的经营原则和范围不统一，商业银行无法对其全局管理，一般都只是针对各自银行进行管理，没有规范性，并且这种分业的经营模式对商业银行的中间业务发展也产生了很大的制约作用。
在科学技术和营销理念上，中国的商务银行为了提高中间业务产品的科技含量，尽管在科技投入方面很重视，但是专业型人才相对匮乏，科技投入的支撑力度不行。除此之外，我国的商业银行一般欠缺高素质的复合型人才等这都是其中的制约因素。
3我国商业银行中间业务范围经济的实证分析
3.1变量选择与计量模型的设定
在1973年，超越对数生产函数模型首次由L.Christensen，D.Jorgenson和Lau进行了提出。
（3.1）
在这个函数模型中，为对应的投入要素，而q代表的是产量。
本文为更好的测度，本文针对超越对数成本函数，为了更好的测度，特利用Box-Cox函数对其进行转换，从而得出了广义超越对数成本函数模型：
(3.2)
上述模型中，，A、B、C分别代表的是产出因子、投入因子和成本因子，m代表的是投入要素的数量或者是产出要素的量。在模型中，A主要包含了存款和贷款两项，分别用、来表示，B包含了利息收益和手续费收益两项，分别以和来表示。
除此之外，我们用w来代表银行税前的利润额，这代表着模型中的总成本，利息收入通过利息获得的收益，指的是传统额银行收入；手续费是商业银行中间业务的一部分，是通过办理手续的费用获得的收益。所以通过分析，我们再结合广义的超越成本函数模型，可以得出我们应采用的函数模型，即为：
（3.3）
在此函数模型中，我们将虚拟变量用E来表示，将回归系数用来表示，误差项为。因为超越对数成本函数具有相对称的特征，所以我们用来表示其对称特征。
因为本文是针对传统业务方面商业银行中间业务能够对商业银行的范围经济产生影响来进行研究的，所以我们在设定利息收益对手续费的规模上应该保持弹性研究，故我们将测度的公式设置为：
（3.4）
当F>0的时候，表明利息收益与手续费收益成正相关，也就是利息的收益随着手续费的增加而增加，能够代表银行的中间业务对传统业务的发展具有重要作用；当-1<F<0的时候，能够表明银行的中间业务并不能对传统业务的发展提供推动作用，但是因为银行利息的收益要低于手续费的收益，所以也能够表示中间业务对银行是有积极意义的；当F<-1的时候，表明手续费收入的増长程度低于利息收入増长程度，总的来说样本银行资产收益率没有因为开展中间业务而活的提高，反而会降低；当F>-1的时候，代表了银行在发展中间业务的时候能够产生范围经济效应；反之，则没有范围经济效应。
本文对工行、建行、农行、交行、招行等十五家银行为研究对象，将银行在2005年到2014年的一些相关数据进行样本研究，为了使后面的研究方便，我们以银行的首字母来表示该银行，如GS，NH，ZY，JH等。此外，样本银行包括了不同的规模的商业银行。
3.2变量的描述性统计
表3.1对国有的商业银行和股份制商业银行进行了税前利润的描述，以2005年至2014年为参照数据的样本。表格中显示，这两类银行的税前利润一直呈现增长的趋势，尤其是国有商业银行，增速非常快，但是，国有占比却呈现了一种递减的趋势。
表3.2显示的是样本年内的样本银行利息收入的表格，从表格数据可以看出，样本银行的利息收入一直都是增长的趋势，但是国有银行的利息收入占比却是一年比一年低，没有增加的趋势。
表3.3是样本年内的样本银行的手续费及佣金收入数据的表格，从表格数据可以看出来，样本银行的手续费及佣金收入基本上每年都是增长的趋势。但是国有占比去是一直呈下降的趋势，特别是在2010年后，下降的特别快。
表3.4是样本年内的样本银行的存款和贷款的表格，从表格数据可以看出，样本银行的存款和贷款总额每年基本上都在增长，同时也可以看出，不管是存款还是贷款，国有商业银行所占的比例每年都在下降。
3.3计量分析
在检验序列数据的平稳程度上，我们用单位根检验方法来进行。虽然序列回归方程在联合检验和单位参数检验上具有明显的显著性，但是它是一种伪回归模型，是没有价值的。本文因为篇幅问题，在这里只给出相应的结果。本文采用的是固定效应模型进行回归，而没有采取不适用的随机效应模型。
综上所述，本文用广义最小二乘对模型进行估算，在经过软件分析之后，得出了如表3.5所示的结果。因为在超越对数成本模型中，我们不要求每一个变量都能够通过显著性的检验，因为这其中的每一个参数都有其固定的价值意义。在回归的结果中，我们不难看出，这一些没有通过显著性建议的变量其回归结果仍然具有显著性的特征。R平方在经过调整后由0.9841变为了0.9802，这足以显示回归方程的拟合度性能优越。在这里，GDP作为一种控制变量，通过了显著性检验，其统计水平达到了5%，这可以反映出GDP的增长率能够对银行的税前利润产生一定的积极作用。并且我们能发现只要GDP增长1%，就能带动银行的税前利润增长0.256%。
本文在处理虚拟变量回归时，在虚拟变量的设置上，用国有银行和股份银行的固定性效应的回归结果来表示，把工行设为机组银行，虚拟变量用进行表示，i对应的是国有和股份商业银行。通过虚拟变量，我们能够看出机组与处理组中的不同之处，如果虚拟变量为-1.264，能反映出当控制变量不变时，农行和机组银行之间的差异。
通过上述的分析，我们可以将回归模型进行如下表示：
(3.6)
其中，i=1,2,…,15表示我们进行研究的国有和股份这十五家商业银行。
对比3.5的预估数值，再结合公式3.4，我们能够对这十五家银行在10年间的中间业务的范围经济进行预估，其中我们用F来代表范围经济效系数，最终得出了如表3.6的结果。
4.结论与建议
4.1结论
通过上文对范围经济系数的计算和分析，基本上所有样本银行在样本年里的范围经济系数F都在-1以上，除了南行在开始三年的的范围经济系数F小于0以外，其他样本银行的系数F都在0以上。这证明商业银行开展中间业务存在范围经济，且多元化的中间业务对样本银行的收入提高有积极正面的影响。这证明中间业务的开展对样本银行收入的提高有积极正面的影响，也能够表现出第一：商业银行能够跟随中国金融行业的不断深化改革，创新其银行的业务，并能开展多样化、市场化的中间业务；第二：经过不断创新中间业务，商业银行的中间业务收益在增长，另外，商业银行的传统存贷业务的利息收益也在不断增长；第三：经过细致的研究，我们能够给发现，商业银行将中间业务逐渐市场化、多样化，能够对商业银行的传统业务产生十分积极地影响。
4.2建议
第一，银行应加强中间业务产品的研发和创新。因为我们国家的商业银行中间业务的开展要晚于国外，也没有相应的政策鼓励，再加上我国对分业经营也比较严格，这些都对我国的商业银行的中间业务发展起着阻碍作用，使中间业务的发展种类很少，主要还是结算类及代理类的业务种类。
第二，为了给中间业务提供一个更好的发展平台，要不断加快电子金融的发展。通过电子技术的不断深入应用，能够对中间业务提供强大的发展动力，并能够影响中间业务的规模大小、标准化进程和发展速度等。由于我国的中间业务发展的时间较短，其中的技术含量也很低，所以我们要通过科技来对中间业务进行推动，并能够依据科技促进电子技术的发展。
第三，对中间业务可能产生的风险进行把控。尽管中间业务的风险要远远小于资产业务，但因其风险额滞后性，其潜在的风险还是很大的。中间业务作为一种表外的业务，它并没有在资产负债表的注释上进行披露，这种方式使得银行的管理部门很难把控中间业务的风险。
第四，对中间业务的绩效考核不断完善。我们要想促进中间业务的发展，就要完善一套激励机制，并对其奖惩情况进行细致考核，为此，我们可以建立中间业务的管理结构对中间业务进行组织管理。另外，要对中间业务的经营状况进行定期评估，并监督其进行，对中间业务进行各种类的考核。在通过对中间业务的考核、评估中，对客户的要求进行及时掌握，这样可以促使商业银行在中间业务的开展中推出更能够令顾客满意的产品。
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