摘要
近年来，商业银行的信用卡业务飞速发展，信用卡作为一个兼具信贷与支付功能的信用型支付工具，因其自身具有的便捷性、高效性等特点受到了很多人的青睐，日益成为人们生活中重要的支付工具之一。然而信用卡套现行为始终如影随形，并愈演愈烈。当前，我国的信用卡套现产业化发展速度较快，套现规模不断扩大，当信用卡套现规模化达到一定程度时，其潜在的危险和危害就会逐渐显现出来。利用信用卡进行套现，对我国的金融体系造成了很大的影响，对社会诚信体系和司法体系的建设都是不利的。加强对信用卡使用的监管，依法对其进行严厉打击，刻不容缓。文章研究信用卡套现交易相关行为，通过信用卡套现定义、信用卡套现的主要方式、信用卡套现的规模及群体特征等方面的具体研究，从不同的角度去分析信用卡套现的不良影响，得出了信用卡套现存在法律体系不完善、支付受理终端市场管理不到位、中小企业贷款难导致信用卡套现仍有较大市场、影响商业银行的经营发展、破坏社会信用环境的问题，并针对这些问题提出了要完善法律体系、加强市场监管、优化金融服务、加强信用卡准入管理、推进社会诚信体系建设等相对应的对策建议。
关键词：信用卡；套现；金融风险
一、绪论
（一）研究背景
信用卡作为一个兼具信贷与支付功能的信用型支付工具，因其自身所具有的方便性、有效性等特点，受到了许多人的欢迎，日益成为人们生活中重要的支付工具之一，与此同时商业银行也不断地推陈出新，改革创新，推动其信用卡业务不断发展。与此同时，随着近几年国际经济环境的严峻，一些小型企业和个人很难通过传统渠道获得资金，其融资压力日益增大，为了满足短期融资需求，使用商业银行推出的大额信用卡成为一种便捷、简便的方式，然而信用卡取现是要收取手续费和利息的，于是使用一些非法的手段，通过信用卡套取银行现金，实现其利润的最大化，迄今为止信用卡套现行为的市场正不断扩大。
（二）研究意义
近年来，随着信用卡市场规模的不断扩张，信用卡套现的现象也越来越多地出现在人们的视线中，并愈演愈烈。伴随着科技的不停发展，社会的不断进步，网络金融技术向信用卡产业持续深入，信用卡利率市场化也随之逐步推进，我国信用卡产业的发展也在加快。当前，信用卡的产业化发展速度正在加速，套现规模不断扩大，一旦信用卡的套现规模达到一定水平，其潜在的风险及危害就会逐步显现出来。信用卡套现行为侵害了商业银行的权益，破坏了我国金融秩序，严重影响了我国信用卡产业的健康发展。本文通过对信用卡套现有关行为的研究，进一步分析了信用卡套现交易的成因及危害，从多个方面对其负面效应进行了分析，并对如何预防其风险提出了相应的对策。同时信用卡套现行为实际上违反了银行发放信用卡的初衷，对这一行为进行研究分析，有助于提高人们对于信用卡的认识与理解。因此，研究信用卡套现行为对优化我国商业银行的风险防范有着重要的理论和现实意义。
（三）研究内容及方法
本文通过文献研究法、描述性研究法等分析方法，对当前社会信用卡套现的现状、问题及对策进行研究，得出信用卡套现存在法律体系不完善、支付受理终端市场管理不到位、中小企业贷款难导致信用卡套现仍有较大市场、影响商业银行的经营发展、破坏社会信用环境的问题，并就以上提出的问题给出了相应适当的对策意见。
1.文献研究法
即根据选定的课题，搜寻并参考相关的文献，获得所需要的信息，从而能更全面、细致、正确地理解所要学习的问题。通过对所选择的主题进行分析，可以使我们对所选择的主题的历史和现状有一个大致的认识，从而可以对主题进行全面的观察和研究。
2.描述性研究法
描述性研究法是一种较为便捷科学的研究方法，本文通过现存的信用卡套现行为、以及其发生的理论依据通过自己的理解和检验，给予新的叙述并解释出来。通过这一方法可以揭示信用卡套现的弊端，并提出相应的建议。
（四）创新之处
相对于以往的研究，本文从我国信用套现目前的规模、目前主要使用的方法等方面更为完整的阐述了我国商业银行信用卡套现的现状。本次研究将信用卡套现与当今科技发展的大环境相结合，根据当前社会的发展现状提出信用卡套现防范存在的问题，提出与之对应策略。由于提出应对策略的依据是当前现状，因此所提出的应对策略具有一定的时效性和创新性。
二、理论基础与研究综述
（一）信用卡套现定义
信用卡套现就是指信用卡的持卡人通过不正当手段以其信用卡为载体套取商业银行的现金，相当于不需要支付手续费和利息从银行获得一笔免息贷款，从而达到其获取短期资金的需求，满足其个人的利益。我国目前有明确的法律条文表示信用卡套现是一种违法行为。
（二）理论基础
1.利益最大化理论
利润最大化理论是早期西方资本主义以纯经济学的角度提出的，他们认为企业的最终目的，就是利润最大化。而近期的经济学也更多的参考伦理学，提出了新的看法，他们相信那些更加具商业信誉、社会责任的企业，才会有更大的机会实现利润最大化。在微观经济学中，当边际成本等于边际收益（MC=MR），利润达到最大化。
在市场经济条件下，追求利润最大化是商业银行的终极目标。在企业治理结构较为完备、受疫情影响的市场竞争日益加剧的背景下，实现利润最大化不仅是银行自身的必要性，也是银行资本所有者的迫切需求，利润最大化对国家、银行和员工都有着十分重要的意义。
2.金融风险管理理论
金融风险是指企业的未来收益存在不确定性，企业很难预料金融市场的变化，因此，如何有效地防范风险是金融机构的核心，进而金融风险管理就成为了就成为了各大银行的首要任务。风险的识别、度量和控制是金融风险管理的基本内容。事实上在最早的时候，人们认为没有必要进行风险管理，因为短期的风险是无法避免的，但是从长远来看，风险是可以被自然地控制的，然而在实际经济活动中并非如此。在全球经济一体化发展的今天，各种各样的风险变得越来越复杂化和多元化，当前商业银行信用卡的逾期风险对社会整体经济和社会风气都有着较为严重的消极影响，金融风险管理理论中关于风险识别、监测和风险控制成为当下学者们关注的重要问题之一。
（三）国内外关于信用卡套现的文献综述
1.国外研究综述
国外信用卡产业发展历史悠久，许多国外的学者专家对于信用卡套现这种违法行为进行了大量研究。X经济学家Joseph Stiglitz（1981）认为信用卡持有人与银行间的不对称性很大，这将导致严重的伦理风险和反向选择，当发卡银行无法对其行为进行有效监督时，持卡人可能会改变当初办理信用卡时的初衷，从而导致信用卡套利[1]。Delamaire等（2009）认为信用卡的销售行为是由于顾客自身的需要而引起的，所以应该从顾客的金融角度和顾客自己的消费习惯来区分，他们认为，信用卡套现现象由来已久，而发卡行一直未能控制大规模套现所带来的风险[2]。J.R.Sydnor（2011）对信用卡逾期进行了研究，他将客户自身特征引入自变量体系，得到的结论是个人特点对贷款业务有很大的影响，借款人的年龄、性别、收入情况等个人多项特征都会影响其消费行为[3]。
2.国内研究综述
国内也有许多学者从不同方面对信用卡套现行为进行了分析与研究。孔凡东（2021）对信用卡套现的解释为利用信用卡帐单与还款日期的时间差，套取免息贷款，他将信用卡套现视为长久以来严厉打击的信用卡犯罪之一，其看似是一种双赢的博弈，但最终却会造成金融风险的外溢等不利情况出现[4]。关于互联网金融背景下的信用卡套现问题张越（2019）认为当前网络技术对网络金融的发展起到了很大的促进作用，而在网络金融的冲击下，银行信用卡业务也面临着巨大的风险挑战，他从信用卡诈骗和套现风险的角度出发，从风险的影响因素着手分析，对如何防范和防范信用卡诈骗和套现风险进行了探讨，并提出相应的对策[5]。王潮端（2019）认为随着信用卡业务的迅速发展，信用卡的套现与其密切相关，并且越来越多地出现了工业化、集成化、虚拟化、智能化等特征，必须引起社会的广泛关注[6]。张绍龙（2016）对当前第三方支付信用卡套现的相关利益进行了深入的剖析，指出目前以第三方支付为基础的信用卡套现问题已经对金融系统的稳定性造成了很大的影响，因此，加强对信用卡的利用和对其进行严厉的打击已经刻不容缓[7]。陈雅（2017）通过对二元金融环境下的信用卡套现行为的分析，发现在二元金融体系下，无论是个人还是中小企业，都很难从银行获得贷款，所以把信用卡套现当作一种融资手段的持卡人日益增多[8]。袁钢等（2019）对国内信用卡套现的现状进行了分析，他认为信用卡套现行为就是将信用卡的授信额度经过非法转换变为无担保信贷资金，侵害了发卡行的权益，破坏金融稳定[9]。何洲（2021）研究的重点是如何预防和化解信用卡套利，他指出，信用卡套利不仅会加大银行的运营风险，而且会极大地降低市场主体的工作热情，因此，在推动我国商业银行发展的同时，必须加强对信用卡套利的防范与化解[10]。房倩倩（2020）具体的分析了近年来三起真实的由信用卡套现引发的欺诈案件，并对信用卡诈骗的危害进行了深入的剖析，他们认为信用卡套现是一种违法行为，在给持卡人造成更大的负担的同时，还会给银行造成更大的不良后果，而且信用卡套现极其容易导致信息泄露，从而衍生出更多不同种类的欺诈风险，造成更大的经济损失，信用卡套现是威胁金融市场稳定的重要因素之一，同时他们也提出了相应的防控对策[11]。
综上所述，国外学者对信用卡套利与金融风险的预防研究比我国要早，信用卡套现行为在早年就时有发生且同样形成很大风险。目前，国内学者对信用卡套现和逾期问题进行了大量的研究，并从不同的角度提出了自己的观点，但这些观点并不能很好地适应当前信用卡行业的迅速发展，因此，有关套现的行为和金融风险的分析还有待于深入的探讨。
三、我国商业银行信用卡套现现状
（一）我国信用卡套现目前的规模
信用卡，是我国商业银行的基础性支柱业务，它是一种非现金交易的方式，属于信贷服务，其最为核心的支付结算功能与消费信贷功能通过互联网金融技术发挥了极其重要的作用。但是，由于网络金融的迅速发展，对传统的信用卡业务产生了巨大的影响，网络金融的发展和支付方式的创新，对信用卡行业造成了巨大的冲击和挑战，使得信用卡面临了更多的风险。信用卡套现的风险就是其中影响比较重的一项。
近10年以来，我国贷记卡（含借贷合一卡）发卡量从2011年末的2.80亿张上升至2020年末的8.2亿张，年均复合增长率达14.0%，应偿信贷余额从2010年末的0.45万亿元上升至2019年末的7.59万亿元，年均复合增长率达36.9%；银行卡逾期半年未偿信贷余额从2010年末的76.89亿元上升至2019年末的742.66亿元，年均复合增长率达28.7%[数据来源：孔凡东.我国信用卡套现问题治理研究[J].区域金融研究.2021(03):65-69.]。就我国目前的情况来看，信用卡套现已经呈现出一条黑灰产业链，很大一部分信用卡套现案件难以被发觉查证，而且不同的银行对于信用卡套现风控的标准不同，所以我国目前的信用卡套现规模很难准确的估计，但是信用卡套现规模是随着我国信用卡规模增长而不断增长的。根据数据统计，截至2020年末，全国银行卡发卡数量89.54亿张，同比增长6.36%，其中，借记卡发卡数量81.77亿张，同比增长6.57%，信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%，我国信用卡的发卡量大体呈逐年增加的趋势[数据来源：中国人民银行支付结算司-支付体系运行总体情况2011—2020年http://www.pbc.gov.cn/]。由数据可知，我国信用卡的发卡数量已经达到八亿张以上，所以信用卡套现规模持续上升是比较明显的趋势。
图3.1我国2011年-2020年信用卡发卡量
（二）我国信用卡套现目前使用的主要方式
目前我国信用卡套现主要使用以下几种方式：
1、个体私下信用卡套现。这种方式主要是一种以现金为目的交易，双方在事先达成了一个协议，通过利用一方的个人银行卡账户透支来垫付另一方账户的实际消费金额以此来达到交易套现获利的目的。这种刷卡套现的方法既是目前最安全简便，同时也是目前最不易出现问题的，个人间进行的这种刷卡消费套现的活动一般都不需要再缴纳任何刷卡和取现的手续费，同时也不像同商户进行套现那样需要支付交易费用，因此就形成我国部分个人持卡人所经常会选择和采用到的刷卡套现方法。这种套现行为最大的特点就是十分隐蔽，给相关部门的核查造成了很大的困难。
2、个体与线下商户之间的套现。现在市场上存在着一类专门从事非法套现的服务、中介公司，其中中介组织为想要套现的持卡人介绍商户，而一些不良商户则利用其以商户名义申请到的商户POS机帮助客户刷卡取现并收取少量的低于银行取现手续费的服务费用来获得利润。这种进行套现的商户其交易记录明显与实际的经营情况不符，比较容易核查，但是个人POS机申请费用低，监管也并不严格，所以也出现了许多使用个人POS机套现的行为。
3、线上方式套现。随着互联网金融技术向传统信用卡行业的不断的渗透，信用卡套现也出现了APP套现等高科技手段，进一步增加了违法行为的隐蔽性。目前线上方式进行套现大多是通过网络平台的虚构交易，首先由持卡人通过电商交易平台向商户购买商品，并使用信用卡消费从而将资金转入商家账户，商家不是发出商品而是将相应的资金以转账或现金的方式支付给持卡人，从而达到其套现的目的。
图3.2利用APP套现流程
目前国内的金融市场并未发展健全，难以满足所有人的资金需求，信用卡套现操作简单，办理方便，资金快速回流，只需要付出很少的成本就能满足其短期资金需要。持卡人通过套现获得现金，从事其他经济行为，满足其利益的最大化，信用卡套现的巨大利益使得其愈来愈盛行，现行的法律对其监管不够严格，加之其自身就具有隐藏较深难以核查的特点，导致信用卡套现行为愈来愈盛行。
（三）我国信用卡套现的群体特征分析
根据公开资料调查结果显示，就目前来看信用卡套现用户年龄分布主要集中于20-50岁，小于20岁和大于50岁的为极少数，其中以20-30岁最为集中[数据来源:孔凡东.我国信用卡套现问题治理研究[J].区域金融研究.2021(03):65-69.]。
从职业分布情况来看，绝大多数人为自由从业者，个体工商户和私营民营企业主也占据了很大一部分，他们大多数从事批发零售业、制造业、租赁服务等，这部分群体大多需要进行更频繁的资金流转，短期资金需求较高，需要的资金规模较小但是贷款成本较高，所以更倾向于选择套现方式来进行资金的流转。
大多数的套现群体征信记录良好，但是在小额信贷公司有借贷纪录，而且透支的金额很高。短期内，在新开卡的用户中，套现用户的逾期率与普通用户相差无几，这是因为他们必须保持良好的信用记录，才能利于后期新开卡继续套现。但是，在开卡一年之后，套现用户逾期的概率就会高于正常用户，进行套现的授信金额形成不良贷款的概率也高于正常使用的授信金额。
对于套现群体来说，其套现的用途首先是由于过度消费无法在规定期限内还款，为了避免因为逾期而支付高额手续费，以及对其个人征信造成不良影响，所以部分持卡人会选择通过套取原有信用卡剩余的额度或者新办信用卡套取额度的方式来偿还应交的信用卡债务。其次是用于投机，因为信用卡套现行为操作便捷，成本较低，所以部分人会选择使用信用卡套取现金，投入到时间短收入高的投机领域，从而形成一个较为显著的套利空间。最后则是用于经营，尤其在当前受疫情影响，我国经济增速放缓、产业调整加剧的背景下，部分个体商户以及中小微企业由于其自身的特点，经营稳定性较差，难以通过银行等机构获取贷款支持，也难以通过小额贷款、民间借贷公司等花费高额成本的渠道融通资金，所以才会选择信用卡套现来获取短期的资金支持。
四、信用卡套现防范存在的问题
（一）法律体系不完善
使用信用卡套取现金的行为，目前并没有引起社会的广泛关注，所以在普罗大众看来利用信用卡套取现金只是一种获取资金的手段方式，而并不认为它是一种违反我国法律的行为。
同时很重要的是，在当下的社会中，我国关于信用卡发行和使用，以及持卡人的权利义务关系相关法律体系框架并不完善，目前信用卡套现的司法解释为：行为人通过利用销售点终端机具（POS机）的方法，来进行虚假的消费交易等违法行为直接向信用卡持卡人支付现金[司法解释：郭硕.信用卡套现刑法规制问题研究[D]:[硕士学位论文].石家庄:河北师范大学,2018.]。实际上，在司法解释中，对信用卡套现的定义并不完整，随着信用卡套现形式的不断变化发展，各种套现方式也随之出现，司法对于信用卡套现的界定不够完全，相关法律并没有跟上犯罪手法变动的脚步，从而导致法律对于信用卡违法套现行为的约束力不断下降。
随着社会的不断进步、信息科技不断的发展，信用卡套现行为的隐蔽性也逐渐提高，其定罪证明更加困难，这更是进一步限制了法律法规在打击信用卡套现行为当面的效力与威慑力。就目前来看，我国没有出台比较明确的针对非法套现组织机构的监管法规制度，也就不能对这些不良商户进行约束，同时法律对于选择进行信用卡套现的持卡人也没有采取严厉的惩罚措施，违法所需要付出的代价很小，这根本没有起到遏制套现行为的作用，反而是纵容了持卡人进行信用卡套现，也就进一步导致信用卡套现产业的不断泛滥。信用卡套现这种违法行为严重破坏了我国金融安全秩序，影响了我国信用卡产业的健康发展，甚至有可能引发其他的经济违法犯罪行为，我国的金融安全可能又会受到其他负面影响。
（二）线下市场管理不到位
深入普通公民日常生活中的，为大众所熟知的POS刷卡机、二维码支付、刷脸支付等支付方式为我们的日常生活消费提供了更为方便快捷的支付环境，然而随着时间推移，支付受理终端的风险隐患正在逐步显现出来，成为不少犯罪分子用以获取利润，转移资金的手段。
商户及个人POS机是现在套现机构从事套现业务时主要使用的工具，然而目前我国支付受理终端市场管理不到位，对于POS机的管理制度存在漏洞，这就形成了一条导致信用卡套现行为增长的黑灰色产业链。就目前的情况来看，一台POS刷卡机供多个商户使用等违法现象屡见不鲜，犯罪分子对这一管理漏洞加以利用从而获取利润，同时对于商户准入管理不严格，虚假商户问题仍十分严重，相关部门没有对POS刷卡机的领取和在实际情况下投入使用后的情况进行实时有效的监控，因此一些从事套现产业化的机构以及一些非法不良商家可以十分轻松的申领到POS机，进行非法经营，这甚至为其进行套现提供了便利。
POS机的滥用不利于我国金融市场的稳定发展，会加大我国金融市场的风险波动，如果更多的资金投入到市场中，有可能造成资金投放过度、经济泡沫式增长等不利影响。
（三）信用卡套现仍有较大市场
当前，我国的信用卡业务主要集中在小微企业、个体工商户等企业，这些主体自身具有资金实力不足，又具有较大的融资需求的特点，因此，它们的融资问题一直是困扰着金融市场的一个重要问题。我们国家的宏观经济形势持续发展，尤其是近年来市场不断变化，以及受到新冠肺炎疫情的影响，小微企业等的现金流变得越来越紧张，使得他们更加迫切的需要补充资金来源。
为了保障自身的资金安全，商业银行对小额信贷的审核更加严格，审批程序也更加复杂。而私人信贷和信用卡取现的成本较高，通常情况下私人贷款公司一般需要收取将近15%～20%的年化利率及高额的手续费，不仅如此，信用卡取现的提现金额仅占信用卡透支额度50%，而且从提现当日开始就需要支付高额的利息，这些高额的成本是小微企业难以承担的，小微企业主的资金需求无法得到满足，因此，信用卡套现是小微企业能够高效便捷，以最少的成本获取融资的重要方式[数据来源：孔凡东.我国信用卡套现问题治理研究[J].区域金融研究.2021(03):65-69.]。
正是由于中小企业融资困难、融资成本高，才为信用卡套现产业的发展提供了有利的环境，从而导致了我国信用卡套现行为的市场迅速发展。
（四）商业银行缺乏管控手段
在当前互联网金融环境下，信用卡套现无形中增加了信贷规模，为商业银行的风险运营带来了极大隐患。
信用卡套现行为变相地加大了商业银行信贷资金投放规模，同时也增加了商业银行经营成本和经营风险。这对商业银行的现金管理和反洗钱工作产生了很大的不利影响，而且由于持卡人一旦逾期不能按时还款，银行就需要承担相应的催收费用、诉讼费用以及对银行的不良贷款和损失的调查和处理费用，这样就会大大提高了商业银行自身的社会信用风险，同时也降低了整个商业银行自身的收益。信用卡套现行为不但使得部分不法套现客户不必支付高额的取款费用，而且还可以利用信用卡的免息期限，以极低的利率成本来换取商业银行的资金，给发卡行造成了一定程度的损失。
然而对于现存的信用卡套现行为，商业银行缺乏事前或事中管控手段，对套现行为难以监控，也就无法遏制套现行为的产生。首先，商业银行自身或者其内部的工作人员对于套现风险防范的意识不足，发卡银行往往对套现行为持忽视的态度，为了扩大信用卡的市场规模，对于本身就持有套现意向的信用卡持卡人的申请并不严格，这也是造成信用卡套现的一个重要原因。其次，商业银行对于已发现的信用卡套现行为处罚并不严格，只是采取一些比较温和的措施，比如警告，降额等。与此同时，部分商业银行往往会采取对信用卡市场营销或负责调查的工作人员进行问责的方式，这种做法极大地打击了商业银行相关员工的工作热情，长期下去会对商业银行的经营发展会产生负面影响。
（五）社会信用环境遭到破坏
十八大以来，我国对社会信用制度的建设给予了极大的关注，社会信用体系在全国范围内的发展方兴未艾，信用管理涉及的范围也越来越全面，并逐渐向全社会进行了全方位的发展。
信用卡套现行为不仅严重危害国内金融体系建设，对金融市场产生不利影响，同时也会影响到社会诚信体系建设，破坏社会信用环境。
信用卡套现将商业银行的合法额度变为非法融资，实际上变相的增加了社会信贷投放，不利于我国社会诚信体系的建设。从事信用卡套现行为的不良机构通过违法交易获得大量利润，如果这种行为没有得到有效限制与管控，就会诱使更多藐视法律、盲目追求利益的人员机构参与信用卡套现，这将进一步破坏我国的信用环境。同时值得注意的是，持卡人虽然通过信用卡套现套取了现金，但仍然是需要还款的，然而持卡人在信用卡套现后大概率不能做到及时还款，这样不仅增大了信用卡逾期风险，必须缴纳逾期还款利息等费用，还会使其个人征信出现不良记录，一旦发生了不良记录，将需要至少五年的时间才能消除，另外更严重的情况是被列入失信被执行人名单，一旦被列入此名单，将对其个人及亲属生活造成严重的后果，影响到日常生活出行、以及各种贷款的申请等。
五、防范信用卡套现的对策
（一）完善法律体系，发挥法律效力
为了遏制信用卡套现行为，要充分运用法律的手段来震慑这种违法犯罪行为。要想完善我国信用卡套现相关法律体系，第一步，我们应该优化组合目前已经推出的一些零散的涉及信用卡的法律规定，同时加快颁布实施更全面的法律法规，明确在信用卡发行和使用环节中所有参与者的公共责任和权利义务，以及参与信用卡套现的中介机构所应该承担的法律责任。再者，随着金融技术对信用卡业务的渗透，信用卡套现方式不胜枚举，信用卡提款的涉及立法应具有一定的灵活性。
我国应大力推进司法解释和鉴定规则的完善，将不断出现的新模式、新方法和新风险列入相关监管范围。我们要扩大违法惩处力度，推动信用卡套现行为的刑事定罪与量刑；针对不同规模，不同程度的犯罪事实采取相应的惩戒措施，进一步细化不同套现机构的违法程度；提高经营者合法经营的意识和水平，从源头上控制信用卡套现行为的发展，让社会中的每一个人都意识到信用卡套现行为不仅是一项违法行为，还与每个人的诚信息息相关。同时因为国外的信用卡产业发展历史悠久，体系迄今已较完备，我们可以借鉴国外信用卡相关立法经验，以严格全面的法律制度和制定要求的社会行为准则约束社会环境，我们必须不断提高相关法律法规打击信用卡套现行为的效力，对违法犯罪行为起到震慑作用，充分显现法律法规在打击信用卡套现行为上至高无上的地位。
（二）加强市场监管，规范支付受理终端市场
首先，要强化对市场商家的经营管理，真正做到对套利风险的防范。要严格把握商户的准入质量，对其资质进行严格审核，彻底摸清商家选择入驻的真正原因，只有如此，才能彻底杜绝信用卡套利的可能。收单银行对于商户的资金状况要尽量做到全方位的监控，对交易数据进行分析来判断其经营活动是否涉及套现，要对商户的经营场所、经营时间、实际的盈利状况以及其所提供的产品和服务进行必要的现场调查，必要时可以前往现场核查交易的真实性，从而核实商户基本情况和经营情况。收单银行应重点培训相关业务人员有关随意出借、出租、销售受理终端的危害以及有可能发生的严重后果。
同时，要切实落实对于商户的日常监督管理，各家收单银行要更加严格地执行针对特约商户的巡查制度，对不同等级的商户，要根据相应的要求选择不同的巡查频率。其次，要进一步完善支付受理终端市场，以XX的行政监管、行业内部机构自律等形式，明确收单机构对POS机等支付受理终端的管理监督责任，制定申请POS机所需的证明材料和正式的审核标准。在当下科学技术不断进步的前提下，未来期望能够出台统一的技术标准，从技术、设备等角度禁止POS机市场一台POS刷卡机供多个商户使用等漏洞。最后，要明确发卡机构发出的交易信息的统一标准，规范交易数据的内容、格式等要素，提高发卡监管的工作效率。
（三）优化金融服务
XX部门应与金融机构同心协力，加强对中小企业的支持，改进为中小企业的金融服务，加大对中小企业的帮扶力度。有关部门应努力优化和完善金融服务，以最大限度地满足实体经济和社会公众的正常资金使用需要。
首先，要不断完善金融机构的服务内容，不断提高金融服务的质量，为各类企业、个体客户提供多样化的、多层次的贷款，并且根据不同客户的需求，为不同客户提供不同类型的融资服务，更要充分发挥互联网金融科技在提高企业融资效率、降低企业融资成本方面的有利作用，把为中小微企业等提供融资服务作为工作的重心，着力解决中小微企业融资能力差等问题。
其次，建议适当的降低信用卡取现的手续费率以及消费贷款利率，使商业银行能够在不危及自身利益的情况下，以合理的利率水平，满足中小微企业和个人的短期资金周转需要。推进普惠金融服务，对中小微企业的发展和创新也能起到积极作用。
除此之外，建议一些试点银行可以在一定的范围内自行设置信用卡利率，并尝试着进一步推进利率市场化。通过广泛征求意见，科学论证，建立一个公开透明、科学合理的信用评级体系，选择一些银行进行信用卡利率市场化管理的试点，以缩小信用卡套现与使用信用卡的正常融资渠道获取资金的比率差值。
（四）加强信用卡准入管理
为了解决信用卡套现问题，最重要的是在信用卡管理环节采取强而有力的措施。商业银行应当充分发挥其自身的职责，首先，要抓住信用卡准入的关键，从源头上加强对信用卡的风险管理。各发卡行在继续拓展信用卡业务的同时应加强对信用卡的风险控制，对发卡人进行严格的发卡审查，严格规范发卡审核制度，应逐步减少对发卡数量、市场占有率等指标的考核，坚持质量优先于数量。
不仅如此，负责的调查人员应该确认办卡人信用材料的真实性，对于委托人提供的信用信息，若无法使用有效手段核实其真实性与可靠性，则必须注明无法核实，且不能作为进入授信的依据。同时，商业银行要慎对特约商户，做好逐户审核，并进行持续的坚持，建议严格落实商户实名制，斩断信用卡套现的渠道，同时要严审收入证明，科学授予额度，减少伪造虚假交易的情况。
最后，建议商业银行同相关部门联合起来，开展信用卡套现危害与规范信用卡使用的宣传，从意识上提升民众对于信用卡套现对社会对个人产生危害的认识。商业银行也要完善其违法行为监测机制以及问题处理手段机制，不断地升级对于可疑交易的监测系统，提高风险监控的有效性，对于出现套现特征的客户，即使采取有效手段，采取降额或清退。
（五）推进社会诚信体系建设
XX有关部门应该加大社会诚信体系的宣传教育力度，建立健全社会诚信机制，提高公民对于金融风险的认识，商业银行也应加大公民对信用卡相关信息的了解。
首先，宣传部门可以通过拍摄宣传教育短片加强对信用卡犯罪及相关法律知识的宣传。其次监管部门、商业银行及相关协会应通过多种方式手段进行关闭涉嫌信用卡套现的网络营销广告和渠道，打击信用卡违规行为，引导公众正确使用信用卡，使其能够充分的认识到从事套现行为的危害性，自觉抵制信用卡套现及各种非法行为。同时公民应认识到个人征信的重要性，XX与金融机构共同推进建设完善个人征信体系，引导个人征信体系规范发展，实施个人征信与个人生活挂钩，加大每个人对于诚信的重视度，推进我国社会诚信体系的建设。
结论
本文主要研究了信用卡套现交易的相关行为所带来的问题以及危害，揭示了正是由于目前信用卡行业的迅速发展导致了大量的不良贷款和潜在的风险的事实，并对我国整个金融体系的稳定产生了不利的影响，给我国的金融系统甚至于金融市场带来了更多难以监测的金融风险。一些违法分子利用法律、法规的漏洞进行信用卡套现，为自己牟取巨额不法利润，使银行在蒙受了难以弥补的经济损失的同时，其自身信誉也受到了极大的损害，同时信用卡持卡人不断进行信用卡套现，也违背了我们国家大力增强诚信社会建设的初衷，对整个社会的诚信体系的建设造成了极其不好的影响。因此相关XX机构及商业银行乃至于每个持卡人自身都应积极应采取有效方法手段，从国家XX层面来看应大力推进信用卡相关法律体系建设，让法律发挥其应有的效力，同时要加强市场监管，规范支付受理终端市场，商业银行应优化其金融服务，加强对于信用卡准入的管理，作为社会公民，我们也应该提高诚信意识，全社会共同防范和减少信用卡套现行为的产生，降低其给社会金融系统带来的动荡。
注释
[1]孔凡东.我国信用卡套现问题治理研究[J].区域金融研究.2021(03):65-69.
[2]中国人民银行支付结算司-支付体系运行总体情况2011—2020年http://www.pbc.gov.cn/
[3]孔凡东.我国信用卡套现问题治理研究[J].区域金融研究.2021(03):65-69.
[4]郭硕.信用卡套现刑法规制问题研究[D]:[硕士学位论文].石家庄:河北师范大学,2018.
[5]孔凡东.我国信用卡套现问题治理研究[J].区域金融研究.2021(03):65-69.
参考文献
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