第三方支付与银行网上银行业务发展的分析研究

　　【摘要】

随着互联网应用不断的融入生活，网络购物日趋火爆，第三方支付业务和银行网上支付业务也日趋成熟，显而易见的第三方支付企业会对网上银行业务造成的竞争和挑战。本文主要介绍了本课题研究的背景、意义以及国内外的研究现状，详细分析研究了第三方支付业务会对网上银行业务产生哪些竞争和挑战，如对银行的中间业务的挑战分析、对银行的存款形成分流、第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析以及第三方支付对银行客户的抢占竞争等；并通过分析这些竞争和挑战得到一些启示和建议，如加强第三方支付资金清算的力度、丰富网上银行支付产品功能、加强网上支付业务资金的安全以及加大和第三方支付企业的合作，并希望通过这些启示和建议对银行网上支付业务的快速发展有一定的帮助。

　　【关键词】第三方支付业务；银行网上支付；启示。

　　1绪论

　　1.1研究的背景及意义

1.1.1研究背景

网上银行以及第三方支付平台，被定位为电子商务的一部分,他们的存在解决了商务进程中的资金流问题。由于传统银行并不重视网上支付这块领域，所以他们的薄弱，给电子商务发展初期的第三方支付公司的诞生提供了不可忽视的机遇，之后出现的支付宝、PayPal、IPAY网上支付等都是发展良好的第三方网上支付平台，同时，相对应的第三方支付公司的出现，也催化并催进了电子商务的发展。但是，在电子商务产业的不懈努力下，在这一段不算长的时间来，电子商务得到了极为迅猛的成长，网上在线支付发生了很大的变化，银行与第三方支付之间的合作关系开始出现了微妙的变化，从开始的互惠合作，发展为现在的既竞争，又合作。

一方面，刚开始，网上银行并没有在支付领域下很大的功夫，关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上，因为银行永远关注的是大客户，这种情况下，第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期，但是随着市场变化，一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户，并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯，对网上银行造成了竞争压力。另一方面，商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力。随着商业银行的业务转型，信息化程度的提高，很多商业银行数据大集中已完成，网络基础设施建设也已基本完成，其网上银行的功能和业务能力已大大增强，有能力吸纳小客户支付，加上国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型，例如招商银行等，零售业务已经成为其重要的利润收入来源，他们对小客户的看法发生了很大的转变。当商业银行具备了进军第三方支付领域的条件，而我国的第三方支付企业的准入标准又非常严格导致第三方支付服务提供企业数量很少，银行业就自然而然地开始进军这一领域。现在，传统银行看到了这个曾经被忽视的市场，被潜在的巨额利益的引诱下纷纷推出了自己的网络银行业务，如网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始学习其他的第三方支付平台，加强了在线支付方面的服务，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争、与威胁。

1.1.2研究意义

本文是基于当今我国第三方支付企业发展的现状，以及商业银行经营的业务转型为背景，对第三方支付与网上银行的关系进行分析。本文的研究具有以下意义：

首先，本文的研究是以银行为主体研究第三方支付企业对网上银行业务造成的竞争和挑战，在商业银行转型时期，有助于银行通过改善自身的业务结构，重视第三方支付带给商业银行的业务竞争压力，并作出相应的措施来迎接竞争。

其次，本文的研究强调的重点在通过了解第三方支付与网上银行的互利合作关系的基础上，对第三方支付业务造成的网上银行的威胁进行分析，因此，本文的论述在帮助商业银行在重视与第三方支付平台的合作的基础上，还应当防范竞争。

1.1.3研究的现状

本文通过阅读了国内外的第三方支付以及探讨第三方支付与网上银行的关系的相关论文，对本文当前话题的研究重点进行了分析，主要研究集中在以下几个方面：一个是对第三方支付的研究，包括第三方支付的信用风险管理研究、第三方支付的模式探讨、第三方监管的探讨等；另一个是对第三方支付与网上银行的关系的探讨。以下将对两者进行综述。

　　1.2研究综述

1.2.1国外研究综述

从国外的研究文献可以看出，国际学者关注的第三方支付的重点只有一个：第三方支付的风险管理。但是，第三方支付的风险防范，不同的学者看法不同，分析框架也不同。第三方支付是基于网上支付发展起来的，因此，国外对第三方支付的研究多是围绕网上支付工具、支付安全和诚信、第三方支付的创新等展开的。ChenggangZhenandPengCheng(2010)对中国的第三方在线支付进行了分析，认为当前中国的在线支付随着规模的发展，面临诸多的风险问题，包括信息安全问题和交易安全问题，为了解决这些问题，需要一系列的安全政策进行改善，包括技术层面的改善措施，交易安全的措施如设定个人信用档案、改善法律法规等。作者为第三方在线支付提供了一个分析框架，即在对第三方支付风险的识别上，分为交易风险和技术风险，并分别提出对策。

1.2.2国内研究综述

雷敬敬（2008）将第三方支付模式划分为独立第三方支付模式和非独立第三方支付模式，其中非独立第三方支付也成为中介型的第三方支付模式，并且作者认为随着第三方支付企业的增多，企业竞争压力越来越大，而银行也越来越成为第三方盈利的重要影响因素。第三方平台的支付往往通过第三方支付平台、第三方平台企业与企业合作平台的网上支付两种方式运行。

1.第三方支付的风险管理

在第三方支付方面的研究热点之一集中在对第三方支付平台的发展风险防范和监管进行研究。宋艳丽（2011）认为第三方支付平台可以搜寻买卖双方的搜寻和认证时间以实现交易效率的提高，同时它可以避免信息不对称带来的大的风险，尤其以C2C市场的信息不对称引发的交易风险，可通过第三方支付平台来缩减网上交易买和卖之间的时差。但是第三方支付平台企业的发展也存在着较多的问题，例如门槛较低、信誉不能得到保障等问题。张冉、吴国栋（2011）对第三方支付平台的现状问题进行了研究，认为当前第三方平台出现的重要问题有：第三方支付企业的准入标准太低，法律界定模糊；沉淀资金管理混乱；套钱洗钱现象严重；第三方支付平台的盈利模式单一等问题。并提出了引入第四方电子支付监督部门的构想，通过以人民银行筹建全国支付清算协会来加强对第三方支付企业的监管。

2.第三方支付与网上银行的关系研究

第三方中支付平台是以银行为基础的，因此，对第三方支付平台与网上银行的关系的探讨，也是第三方支付研究中的一个重点。具体研究集中在两个方面，分别是第三方平台与银行的竞争，以及第三方平台与网上银行的合作。郭俊华（2007）认为，基于以下原因，网上银行与第三方支付平台进行合作：一是网上交易的安全和信用问题，是网上银行与第三方支付平台同时面对的首要问题，在网络交易安全环境的创建方面，两方存在合作的空间；二是网上银行对安全问题的解决，表现出比第三方支付平台更高的信誉度，往往网上交易安全事件中，没有一例是因为银行的果实导致的，因此，第三方平台应当注重与网上银行合作来降低交易风险；三是第三方支付在我国的迅猛发展正映证了第三方支付对信用问题的解决是相对比较有效的，因而，网络银行可与之合作来提高业务量；四是第三方支付平台可被银行当作大客户，与之互利合作。另一方面，网上银行与第三方平台之间又是互相竞争的。这种竞争关系来源于网上支付市场的变化。刚开始，网上银行并没有在支付领域下很大的功夫，关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上，因为银行永远关注的是大客户，这种情况下，第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期，但是随着市场变化，一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户，并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯，对网上银行造成了竞争压力。另一方面，商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力，主要是由于以下方面：第一，商业银行数据大集中已完成，网络基础设施建设也已基本完成，其网上银行的功能和业务能力已大大增强，有能力吸纳小客户支付；第二，国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型，例如招商银行等，零售业务已经成为其重要的利润收入来源；第三，支付产业属于规模经济行业，二国家对第三方支付的准入牌照发放有限，这给银行以很大的机会。

　　1.3研究的内容

一是目前情况下，网上银行与第三方支付企业之间的关系现状，在哪些领域是合作的，哪些领域是竞争的；二是目前情况下，第三方支付平台给网上银行带来的挑战有哪些，这部分将就第三方支付对网上银行的业务构成的变化所起到的影响进行研究；三是网上银行如何应对第三方支付带给他的竞争威胁。

　　2第三方支付的概述

　　2.1第三方支付的概念

迄今为止，我们还无法对第三方支付的概念进行一种精确的定义，只能得出，第三方支付平台就是一个连结买卖双方的，提供交易公正的信用平台，一个资金中转平台。

准确的说第三方支付是以一个独立的第三方支付机构为信用担保人，在名为网络的沟通平台上，自身以银行大客户的身份与各家银行之间建立协议关系，以便于与商业银行间进行特定形式的数据交换和相关信息确认，最终建立一个支付的平台，用以实现购买方、商家、和各个银行之间的交易联系。

第三方支付通过整合多种卡基支付工具，或借助新兴的网上支付工具(虚拟货币)，为买卖双方代为管理交易资金，转换支付指令，同时为各方提供增值服务的一种网络支付中介。它的功能就是为使用电子商务的交易双方以及其他网络交易的方，更甚至于一些线下的交易双方提供交易资金代收代付的第三方中介服务以及担保服务。

　　2.2第三方支付的风险

2.2.1网络安全风险

第三方网上支付面临着一个重要的风险，是由于其本身业务及相关风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成的。尽管目前网上银行以及第三方网上支付平台都被层层安全系统所保护，相关技术人员同时不断开发并且应用着越来越发达完善的安全性技术，用来保护支付平台的平稳运行，但是从宏观上来讲，其安全系统的安全性仍然是第三方网上支付业务中的一个问题。这种风险既有可能源自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也有可能源自网络的外部病毒攻击，以及黑客攻击。安全风险主要体现在三个方面：一是数据传输过程中可能遭到攻击，用户资金安全得不到保障；二是网上支付的系统本身存在的安全设计上的漏洞可能被黑客利用，危害整个系统安全；三是计算机病毒可能突破网络安全的防守，入侵到网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。

2.2.2金融风险

在所有第三方网上支付平台中，除了支付宝等少数几个有着专用账户并且不直接经手和管理来往资金的第三方平台外，其它公司大多代理行使银行的职能，并可直接支配交易款项。由于对于第三方平台的监督制度并不完善，这就出现了管理者私自调用客户资金的风险。

由于网上交易有着匿名性和隐蔽性，因此第三方支付极有可能成为一种通过制造虚假交易来实现诈骗的手段。部分购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉，某些不法分子就利用安全漏洞来骗取钱财。打个比方，第三方支付平台的操作中有取消支付这个选项，但是在取消支付后，如果购买者听从商家的建议又撤销了刚才的取消操作并且再次确认支付，顾客的钱就会直接打入销售者的账户中。这是一种商家的恶意诈骗行为。

第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管，在交易过程中同时监督和约束买卖双方。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户，此时第三方网上支付平台只是一个值得信任的资金保管者，但是所存在的资金仍旧是买方的。当买方同意并点击确认付款时，资金所有权才会转移给卖家。因此，第三方网上支付平台作为资金的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是拥有对资金的保管义务。根据目前所制定的规则，支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天，在此停留期间，第三方网上支付平台可以从银行获得这笔资金的短期存款利息。而支付平台中每时每刻都有数以千万计的资金沉淀其中，随着用户数量的不断增长，这个资金沉淀量将会非常巨大，同时意味着，第三方将赚取同样巨大的利息。但是巨额利息的分配极有可能引发新的问题，比如缺乏有效的资金管理，就可能引发支付风险和道德风险。

2.2.3法律风险

第三方网上支付平台，作为一个新兴的并不成熟的产业，法律还未对其法律地位问题，各个关联方的权利义务关系，制定出明确的规章制度。尽管从表面业务上来看，这些第三方网上支付平台只是提供了快捷的支付服务，但是它同时又汇聚了大量的资金，从某种程度上来说已经具备了一定的银行性质，但是却不受传统的相关法律的控制，尽管第三方网上支付的企业，都以中介人自居并宣传，但事实上，这种业务存在明显的“吸纳储蓄”的行为，用户资金的时间价值（利息）成为了其主要的利润来源，这显然涉及到金融的范畴。所以，法律需要明确的理发来规范第三方网上支付平台的法律地位。

　　3第三方支付与网上银行的关联

　　3.1网上支付对电子商务的重要性

第三方支付对电子商务的作用有四个，分别是安全性、公正性、便捷性以及开放性。

安全性。第三方支付平台拥有雄厚的资金作为支撑，因此有能力建立完善的安全网络支付平台。其一，第三方支付平台使用目前相对来说最为完善的电子支付相关技术，直接与各银行的网络支付平台连接，使用者在支付时输入银行的账户和密码，然后用户所在银行就会接收到这次的数据并进行处理，这样银行本身所拥有的支付安全系统就能提供给用户额外的安全保障；其二，第三方支付平台自身拥有目前来讲最成熟的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系，为用户提供了更强的支付安全保障。

公正性。第三方网上支付平台独有的清算模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方法，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的枢纽，成为了被信任的中立第三方机构。由于采用的这种的清算模式，能最大限度地避免拒付和欺诈行为的发生，有效保留商户和消费者的交易信息，为维护双方的合法权益提供有力的保障，以此营造出了良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。

便捷性。第三方网上支付平台作为独立的中立机构，并且与各大电子商务网站以及银行建立合作关系，因此用户在与第三方平台合作的电子商务网站上进行支付时，能够使用第三方平台提供的统一的支付界面，不论用户拥有哪个银行的户头，都可以通过这个界面进行支付活动，不需要再在各个网上银行的界面中来回重复操作。这使用户享受到了极大的便利和快捷。

开放性。第三方网上支付平台是一个完全开放的体系，几乎所有的第三方支付平台都支持全国的大多数银行的几十种银行卡和全球的国际信用卡在线支付的业务，为用户提供了支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的网上支付服务。另外，第三方网上支付平台的支付终端也变得更加多元化，它不仅支持各种银行卡通过PC的终端进行支付，而且还支持手机、电话等多种非传统的终端支付操作。由于第三方网上支付平台所采取的这种一体化的多银行、多卡种、多终端的支付方式，因此具备极大的开放性。

　　3.2从事网上支付的第三方支付与网上银行

网上支付是一种通过互联网等信息渠道，为了实现资金的支付以及转移更为便捷，直接或间接地向银行发出相关的支付指令并支付的网上服务。网上支付的实现主要通过两种途径，它们分别是网上银行直接转账、以及第三方支付平台作为中介的银行间接转账。

网上银行是一种传统银行在互联网上设立站点，方便它们的客户通过登陆指定站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务的银行网上服务。目前为止，网上银行有两种。一种是纯网上银行，这种银行所有的业务以及服务都通得过网上站点进行处理，如曾经的X安全第一网络银行，在开业后取得成绩震撼了整个金融界，拉动了无数跟风者；另一种是“水泥加鼠标”型银行，这是传统银行一种顺应发展的变革后的产物，即由传统的商业银行建立自己的网上银行，为客户提供便利的网络金融服务，例如我国工商银行的网上银行。

　　3.3第三方支付与网上银行的互利合作

第三方支付离不开银行支付平台，业务上有渗透、竞争与冲突，也有合作。据调查，迄今为止，支持支付宝交易服务的商家已经超过30多万家，而其所合作的银行也已经包含了工行、农行、中行、建行、招行、交行、邮政、民生、浦发、兴业、中信、广发、深发等十多家银行，并与VISA国际组织等各大金融机构建立了战略合作关系。通过这些合作关系，支付宝新推出了跨境交易功能，用户可以用人民币购买境外产品，所生成的金额会通过即时汇率自动换算，因此，支付宝就多了跨境信用卡的相关功能，使得用户如同拥有了一张“MASTER”卡，不再烦恼汇率换算等问题。此项业务将支持包括英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元在内的十二种货币。使用支付宝功能的用户已经能在其他国家的购物网站，来使用人民币结算购物，从一定程度上解决了客户跨境网上交易的资金流问题。

第三方支付平台与商业银行的关系也是一种不断变化着的关系，由于利益冲突，双方由最初的完全互惠合作逐步转向了合作与竞争并存的关系。第三方支付平台的出现，在很大程度上帮助拓展了银行的业务范围，如使用第三方支付的所有小型买卖双方也成为了银行业务的使用者，但是同时在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁并替代。当前，在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下，第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系，二者都拥有各自的比较优势，在共同做大市场蛋糕的同时，既有竞争，又离不开合作。2008年1月8日，作为国内第三方支付的老大，支付宝与建设银行联手推出卖家信用贷款，以支付宝担保，建行为信用卖家提供10万元担保，被业内认为是双方合作模式的创新与成功的范例。

　　4第三方支付对银行网上支付业务的挑战

　　4.1对银行的中间业务的挑战分析

第三方支付平台对银行中间业务形成了替代。第三方支付平台除了所拥有的账户都是虚拟的之外，它的自身已独成一体了一种独立的、与银行结算功能相似的账户体系。举个例子，我们所熟悉的支付宝、财付通等不止能为企业提供大额收付款、一对多批量付款和多层级交易自动分账等各种资金结算产品的服务，也能为个人提供转账汇款、信用卡免费跨行异地还款、保险续费、生活缴费等支付服务。

　　4.2对银行的存款形成分流

目前，用户不仅可以通过网银等渠道为第三方支付账户充值，而且还可以在指定网点进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系，并具备了一定的“吸收存款”的能力。当前第三方支付平台影响的主要是银行的活期存款。以支付宝沉淀存款为例，目前日均余额仅在数十亿数量级，还未对银行的业务造成不可忽视的影响。但是支付宝逐渐拓展其业务，并进入了代理保险、代理基金等领域，未来必将对银行定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

　　4.3第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析

客户直接使用银行卡进行的交易额由于第三方支付平台的存在而被降低了。第三方支付平台的发展可以说完全依赖于相关软件的不断发展和完善。随着IT技术的不断创新以及巩固，第三方平台的稳健成长得到了保障以及肯定。此外由于第三方中间担保人以自身提供了买卖双方所欠缺的信用担保，一定程度上消除了购买方对网络购物欺骗性的担忧，所以相对于传统商业银行人们更愿意使用快捷而且安全的第三方支付。这些急剧增加的第三方支付交易，很大程度上削减了银行卡直接交易量。

　　4.4第三方支付对银行客户的抢占竞争

为抢占更多的客户，一些第三方支付企业不惜降低自己的利益，将向客户的提成份额一降再降至最低点以下，并同时不断推出各种优惠措施，所以不少第三方支付企业在很长时间里做着恶性的赔本的买卖。这种无序竞争的局面使各企业的利润不高甚至在亏损中经营。究其原因，这是因为行业缺乏牌照指引和规范，企业数量过多，大家被“市场占有率理念”指挥着，以零利润甚至是负利润抢夺市场份额，无暇提高产品服务质量。此外，长期不能盈利的行业必然导致造血功能的缺失，长此以往发展行业将会失去生命力。

　　5银行网上支付业务竞争策略的启示及建议

竞争策略的实施是将竞争策略计划化为实际行动的部署过程。推进竞争策略的实施过程可以使竞争策略计划得到更好的贯彻取得更好的效果，从而带动网上支付产品的发展。

　　5.1加强第三方支付资金清算的力度

从当前我国商业银行盈利情况来看，存贷利差仍然是商业银行的主要收入来源，但随着利率市场化步伐的加快和银行业竞争的加剧，利息收入在银行总利润中的占比势必下降，相反中间业务等非利息收入业务的重要性会较大幅度提高。支付结算业务作为银行中间业务的重要组成部分，存在着巨大的利润空间，商业银行必须重视这一业务，尤其是网上支付业务。以“支付宝”为例，截至2010年末，“支付宝”注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔。假如以银行网银交易一般至少每笔2元进行估计，其一年交易手续费可达到92亿元，这还不包括不同金额手续费用的提高。由此可以看出，第三方支付清算组织经过十年发展呈高度增长趋势，已经形成资金流庞大的链条，交易规模不断上升。而第三方网络支付交易规模占银行支付系统交易规模的比例也逐步提升，并逐步成为我国支付体系的重要组成部分。对此，我们更应该加强第三方支付资金清算的力度，其具体可以通过以下几点措施给予加强：一是，加强户备付金管理，保障客户权益，通过设定备付金限额，对中间账户的存留资金进行严格控制，减少风险。还可以建立客户备付金的保证金制度，规定第三方支付清算组织提取保证金存放人民银行，还可建立客户备付金保险制度等；二是，加强对交易环节的监控，有效减少犯罪风险。各大银行可以组织开发“全国一体、统分结合、上下联动”的第三方支付机构信息管理系统，建立动态的风险监测和预警系统，及时向第三方支付服务组织发布风险预警信息；三是，加强系统安全性的管理，保障客户资金和信息的安全；四是，引导第三方支付机构建立一个健康的盈利模式。第三方支付清算组织应注重客户需求、支付模式、新技术应用等方面的创新，避免同质化竞争，提高技术和服务水平，专注于提高服务质量，提供个性化的支付结算增值服务。

　　5.2丰富网上银行支付产品功能

随着外资银行陆续开展人民币业务以及一些大型IT企业介入理财领域，相比较于中国本土银行，由于外资银行在网上银行领域起步得比较早，业务也比较完善，大型IT企业的技术相对更为先进，因而国内银行在网上银行领域将面临着激烈的竞争。这种激烈竞争将会出现的原因无外乎当今网上银行业务相差无几，服务也无明显差别，客户流动性过大。

综上所述，银行应当在网上银行业务上加大资金和人力上的投入，一定范围内变动银行的结构和布局。伴随着网上银行业务逐渐替换着传统的柜台银行业务，银行应当根据发展趋势，逐步缩减实体银行业务的人力、财力投入，加大电子银行业务的人力、财力投入，实现资源的最优化配置。并对现有员工加强有关网上银行的相关业务培训，提高员工的电子金融服务的能力，力使员工可以熟练地使用各种便利的网络通讯方式加强与客户之间的互动。

　　5.3加强网上支付业务资金的安全

在相关法律法规及现有技术条件不完善的环境下，第三方支付仍然面临着诸多的风险，主要包括信息安全风险、信用安全风险、洗钱风险及套现风险，这些风险直接或间接地影响着商业银行的正常经营。例如，对于套汇风险，持有信用卡的客户可以通过电子商务进行虚假交易，利用第三方网上支付平台套取信用额度并获得现金，这使得银行面临着较大的经营风险；此外，由于网上信用卡交易无需缴纳手续费，对银行而言相当于发放了一笔无息贷款，严重影响了银行的利息收入。因此，商业银行必须充分认识网上银行业务可能带来的风险隐患，并且积极采取各种措施加强业务风险管理。商业银行可以通过建立网上银行风险评估机制、网上银行风险管理体系等方式控制业务风险，另外，还要加大对网上银行支付业务资金安全的相关措施，例如，一是构建严密的、规范的、完善的技术保障体系。借鉴国外银行先进经验，及时引进新的技术防范手段，建立相对完整的抗风险防守体系。同时，技术人员需要定期进行对网上银行的系统安全的评测，并整改有安全隐患的系统部分。二是规范稳健的安全管理制度体系。首先需要明确各部门的分工以及责任承担，更重要的是规范内部的管理体系以及相应的操作流程，对一些容易出现问题的关节，制定一系列后调整改方案。三是提高客户对风险的敏感度。银行对内部人员进行一系列培训，确保人员正确向客户灌输防范风险的思想，这样才能从根本上降低安全隐患。

　　5.4加大和第三方支付企业的合作

随着国家加快发展电子商务，相关配套金融支付服务的发展也广受关注。而积极推动银行业和第三方支付行业展开合作，为电子商务的健康发展提供强力支持。通过分析我国第三方支付和网上银行支付业务的应用状况，我们可以看到，“第三方支付在国内经过了十多年的发展，领军企业已经积累了足够的风险管理经验和技术，跟银行在风险管理方面也建立了很好的合作和互信关系，这也是支付宝和银行现在能够推出快捷支付服务，兼顾便捷性和安全性的关键所在。”并且，目前在由于电子商务市场还不成熟，由于参与C2C电子交易的买卖双方数量庞大，但是没有任何集中性，所以管理这些交易需要耗费大量的时间以及人力，对银行来说并不是一笔理想的交易，因为它们需要投入的精力与能够获得的利益并不成比例。另外，据了解，由于网上银行使用时跳转页面多，木马式钓欺诈者都是围绕从第三方支付平台跳转到网银页面的中间步骤进行欺诈作案。快捷支付的付款操作则统一在支付宝平台完成的，有效封杀钓鱼者利用页面跳转的钓鱼欺诈的空间，更好的帮助用户规避这类风险。因此网上银行应采取和第三方支付平台合作，充分利用第三方支付平台的诚信评价体系和信用于保服务的优势，共同培育电子支付市场的方式显然更为经济。

　　5.5组织结构建设

健全的组织结构是网上支付业务发展的前提和基础。银行网上支付业务要实施营销策略组合，就要实行以下组织结构的调整，为营销策略组合的实施提供保证:

5.5.1调整组织结构和组织职能

银行网上支付业务要从根本上改变目前电子银行部单枪匹马面对市场的局面，要从组织结构建设层面调动起前台营销部门的积极性，将网上支付部分营销职能转移到公司业务部、机构业务部等前台部门，电子银行部负责协助营销，提供产品的营销方案支持。

5.5.2加强网上支付管理部门建设

目前，银行一级分行基本都已成立了电子银行部，负责网上支付的营销和管理。但分支行没有专门机构，网上支付营销仍面临较大难度，如对电子银行业务认识不够、畏难畏新、从业人员不足等，究其根本，最主要的原因是目前银行的直线职能结构性管理体制和网上支付业务运行机制之间存在着矛盾。尤其在支行，网上支付业务多由支行的会计、个人等部门具体经办，固有的观念使他们普遍认为他们接受的是对口上级业务部门，网上支付营销只是份外工作，因此缺乏营销积极性，更谈不上对营销策略组合的研究和落实。

　　5.6建设服务导向型企业文化

企业文化在营销中的作用十分重要，只有拥有了全行营销导向的企业文化，才能保证营销观念深植于每一个行动中。银行应该建立以顾客为中心、开放的文化，要不断学习、创新、吸纳新思想新观念。

5.6.1建设学习型组织

在学习型组织中，更容易推进、执行营销策略组合银行网上支付业务起步较晚，并且行内员工普遍面临知识结构老化的问题，建设学习型组织对于银行发展网上支付业务尤其重要。业务与rr整合的能力，吸收知识和应用知识的能力是网上支付从业人员需要具备的最重要的能力，因此，银行一定要提高组织的学习能力，注重新知识、新技术的学习和运用。在建设学习型组织的过程中，应强调突破思维定势，营销策略组合执行过程中，所承担的任务处于一种动态变化之中，因此，银行员工必须依照环境、任务、团队的不同运用相应的思维方式，形成开放思维模式，以利于营销策略组合动态组织的功能实现。

5.6.2建设团队文化

团队虽然是由能力出众的成员组成，但是只有成员之间相互协作，才能创造出比个人能力总和更高的团队力量，这就需要开展团队学习，培养成员的集体协作能力。

建设团队文化应从建设共同愿景开始。共同愿景是组织中人们所共同持有的意向或景象。在营销策略组合执行过程中，只有建立共同愿景，才能使执行人员保持高涨的创造活力，保持个人与团体目标和企业目标高度的一致性，奠定团队文化的基础。

5.6.3强化绩效考核

绩效考核是现代企业的一种高效管理工具，是员工工作的风向标和指挥棒，因此，网上支付的营销与企业综合考评指标息息相关。在目前国有商业银行直线职能管理体制和电子银行业务运行机制之间的矛盾短期内不可能迅速解决的情况下，要推动网上支付业务快速发展，必须从加强考核入手，设置科学、全面的考核指标，合理确定网上支付在各级行长绩效考核和客户经理、柜员考核中的分值。

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　　致谢

很有幸能在大学就读本科，在这段只有两年的求学生活里，让我了解并掌握了多方面的知识，也懂得了学术的重要性。我要感谢宁波大学所有曾经教授过我的课程的老师们，他们渊博的知识让我受益匪浅。

特别感谢我的导师，在老师悉心指导下，从论文选题、收集资料、草拟提纲、初稿撰写至最后定稿，都相当的耐心细致，及时的给予修改意见。在此，我献上最真诚的谢意！

顺利撰写完成本次论文，也是意味着我的大学生活即将划上一个句点。虽然写作过程非常艰辛，但从中也让我加深了对所学知识的理解，学会更好地系统化、条理性分析问题、判断问题。

最后，感谢我的家人，有了他们在背后的付出和支持，我才能走在我理想的成长道路上。