浅析小额信贷产品的营销创新 ——以平安普惠小额信贷公司为例

　　摘要：我国经济改革开放特别是金融行业的重大变革为中小企业的发展带来了前所未有的机遇，更为中小企业相关的金融服务带来了广阔的市场前景。而小额信贷公司作为服务中小企业的商业组织，是我国金融体制改革及创新的产物。

　　本文以平安集团小额贷款产品为研究对象，以平安普惠为例证，首先通过相关文献进行查阅整理，介绍了小额信贷的产品理论，通过对平安普惠的环境分析找出平安普惠营销存在的问题，基于此基础在营销策略方面提出小额信贷营销创新的方案。由此，平安集团在小额贷款产品服务中创造更好地客户体验，企业能更大范围地占领市场份额，从而将合理利润最大化。

　　关键词：平安集团；小额信贷产品；营销创新；平安普惠

　　小额信贷是一种专为中低收入者提供资金方面服务的信用贷款方式。这群中低收入者处在信贷服务的边缘且XX扶贫政策失效，小额信贷即在这种背景下应运而生的。它的产生让信用记录良好的低收入群体在无任何抵押的情况下仅依靠个人信用获得资金支持，这是金融史的一次巨大革命。21世纪初，小额信贷业务开始全面试行并推广，随着小额信贷在我国的市场日趋成熟，对市场经济发展起到了重要的促进作用。一方面，以小额信贷业务为主的公司可以为个人、小微企业的经济危机提供资金支持，以帮助他们摆脱资金短缺问题；另一方面，该项业务可以作为国家财政收入的一个重要来源。然而，随着以小额信贷业务的不断发展，市场上类似的金融企业不断增多，各企业凭借小额信贷业务的独特优势不断提高市场竞争力。在激烈的市场竞争下，以小额信贷为主要业务、以个人为主要借款对象、小微企业为辅助借款对象的金融企业的战略决策能否与企业的发展规划和企业环境相协调将决定企业的竞争力。

　　随着金融体制改革的逐步深入，金融营销在金融行业的发展地位日趋重要，伴随着金融业对外开放程度的提高，其重要性更是与日俱增。而作为介于正规金融机构与非正规金融组织之间的中间体，“只贷不存”小额贷款的公司自主经营，自负盈亏，风险自担，那么小额信贷产品的市场营销创新更应提上日程。

　　企业在做经营策略之前必须对市场进行调查、分析并预测，只有把握金融市场的变化规律，才能做出正确的经营策略。企业对市场的分析、预测及控制管理的过程即为营销，营销对企业管理内部组织与企业经营起着重要作用。企业在不断优化组织体系和经营决策时，在加强内部营销管理的同时加强企业产品的营销策略创新。

　　平安集团是中国第一家股份制企业，至今发展成为集资产管理、风险评估及小额信贷的金融类的集团性企业，在竞争激烈的金融市场争的一席之地，就必须使产品普及大众的到最大程度上的扩张，在金融营销环节必须依据市场变化和环境变化改善自己的服务手段及经营理念，单有金融营销的意识是不够的，只有与时俱进创新的营销理念才能帮助企业立于不败之地。

　　1、研究思路

　　本文用平安普惠为例，结合管理科学中的企业营销定位理论，分析中国小额信贷的营销理念，预测和制定平安普惠未来的营销方案及创新形式。

　　2、研究方法

　　（1）文献调查法：通过学校图书馆查阅大量的贷款企业营销分析方面的书籍、文献资料，收集分析方法和理论数据，进行分析，整理。

　　（2）案例分析法：用平安普惠为例来对小额信贷的产品营销创新进行分析。

　　通过查阅相关资料得知，信贷业务是有贷款行业衍生而来，随着信贷行业的快速发展使得研究信贷企业的相关文献越来越多，其中最多的信贷公司的竞争战略研究。

　　欧洲学者研究的重点在合作金融方面，形成了市场型、传统型以及整合型合作金融理论。近年来，随着资本主义市场经济的成熟，学者们更多的将研究方向集中于农村商业金融和各类非正式的金融机构方面。和以英国和爱尔兰为例，分析了农村金融机构对农户的资金支持情况，研究指出农村金融机构更倾向于给大农户更多的贷款机遇和新型工具，并讨论了两国农村金融机构的发展和商业化问题。

　　HeywoodW.Fleisig（2012）从法律角度对农村金融市场的运作进行了研究，他们认为一个国家的农村金融市场的稳健运行应以立法为基础，农村金融机构应在安全有效的法律框架内从事金融服务活动，同时指出农村金融市场中资金有效运转的关键在于金融机

　　构准入和退出机制的健全性。

　　Heidhues（2011）指出农村金融机构要持续发展必须从微观运营上进行四个方面的创新：建立一个公正、可靠、有效并监督制衡管理体系；优化组织结构，提升组织水平；实行流程化建设，提高工作效率；服务于客户需求，并根据客户需求进行创新。

　　SamiaMahmood（2011）在巴基斯坦做了实证研究分析，有62%的妇女通过小额信贷改变了经济处境，而另外38%的妇女没有真正把资金用在借款时许下的目的上，并未改变生活状况。因此，作者认为，小额信贷对发展中国家的穷困妇女有巨大的作用，认为小额信贷公司在帮助妇女时自身也得到发展。但还是需要对还贷能力风险加以监控。

　　NicholasBiekpe（2006）认为正规金融机构进入小额信贷领域存在许多优势，如大量而广泛的分支网络以利于对市场的快速渗透，使小额信贷走向商业化。在提供存款服务和支付业务方面的经验等。他还认为，由于在大多数发展中国家存在着大量的低收入人群，小额信贷市场存在的盈利空间，对于商业银行来说也是一种吸引力。自上世纪90年代开始，就有学者主张制度性商业小额信贷，他们认为扩大客户数量，达到规模经济、减少学习成本，从而达到自我发展。

　　小额信贷之父”默罕默德•尤努斯（1965）提倡向妇女发放小额贷款，一是可以扶持妇女的创收活动，二是可以让妇女掌握更多的资金，满足家庭收入的现实需求。有学者据此提出小额信贷是为穷人提供贷款、储蓄以及其他金融服务的。这种定义略显粗糙。我国社科院农村发展研究所杜晓山教授（2004）指出小额信贷的本质是：“将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户(或扶持到户)项目有机地结合成一体的活动。”这一定义阐述了我国小额信贷是与扶贫相结合的，与小额信贷福利派的观点有类似之处。而中国人民银行研究局副局长焦瑾璞（2007）指出，小额信贷是特指向低收入群体和小微型企业提供额度比较小的信贷服务。国外对小额信贷的定义也在探讨中，世界银行扶贫协商小组就给出了一种定义，认为小额信贷是专为穷人提供贷款、储蓄以及其他金融服务。

　　解志庆（2010）根据JL公司的实际情况，同时结合大连市信贷行业的现状进行调查整理，通过对JL公司与同行业的现有水平进行对比分析，总结出JL公司的优势与劣势，用“战略钟”理论为指导思想作者为JL公司选择广泛成本竞争战略，并论述了其合理性。通过论述成本领先战略时从市场开发、产品开发等角度讨论的方案，最终达到进一步开拓JL公司的业务范围、扩大市场占有率，提高企业竞争能力为目的。

　　严盛虎（2004）指出，影响我国小额信贷可持续发展的主要因素有：1、思想认识方面的因素；2、国家宏观政策方面的因素；3、小额信贷机构自身经营管理水平因素；4、地区经济发展水平与市场发育程度因素；5、社会信用环境影响因素。这些因素共同作用，在某种程度上，限制了我国小额信贷的发展。

　　贾峤、兰庆高（2007）就提出，小额信贷公司需要自身扩大持续经营能力，探索和实现可持续发展之路，走出一条有中国特色的小额信贷发展新路。小额信贷公司发展面临着趋势选择，小额信贷的前景也存在着良性发展的可能。李莉莉（2006）结合孟加拉国“乡村银行”（GB）和拉丁美洲“行动国际”（ACCION）运作的国际背景反观我国的小额信贷模式，提出，我国小额信贷持续发展的两条正规化路径：“一是原有从事小额信贷业务的NGO（非XX组织）寻求进入正规金融体系，即向正规金融机构转变；二是现有的以发放大额商业贷款为主的正规金融机构，如商业银行等，开始降低贷款规模，开展小额信贷业务。”小额信贷公司走向正规化金融机构的路还很漫长，还需要在实践中继续探索。

　　小额信贷公司作为一个商业机构，不单单是要实现财务上的可持续性，还要实现社会的良好影响。利润和社会影响两种目标的兼得，使小额信贷公司是一个典型的多任务目标型组织，实现这两个目标，需要研究探索。李猛（2007）指出在追求扶贫和盈利这两个目标时，小额信贷机构更加注重对员工的晋升和培训等激励方式的制度建设，以获取稳定的绩效。实现这些目标，离不开对小额信贷营销策略的研究和探讨。在农村小额信贷营销策略中，国晓丽（2010）提出了自己的见解，她认为农村小额信贷营销策略：“需要确认目标市场，尽可能满足客户的需求，并减少需求者的成本和加强资金需求者的沟通”。而对于像民间小额信贷的营销策略，学者们也加大了研究力度，一般都主张强化产品覆盖范围和服务。

　　整体来看，国内外已有文献对小额信贷在解决信贷市场上营销问题机制研究较为充分，而对商业化小额贷款公司的信贷模式的研究尚未深入，特别是由于我国小额贷款公司发展是随着小额信贷理论的深入而日渐正规化的，国内已有文献大多停留在对中国小额贷款试点成效的实地调研和建议“加强政策扶持力度”，“向民营银行方向发展”等浅显、初步的研究阶段，缺乏具有说服力的论证。

　　1、小额信贷的概念

　　小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。

　　小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

　　2、小额信贷的特征

　　从最初向农村贫困群体提供扶贫基金，到向小微型企业提供融资需求，经过20多年的实践，小额信贷已发展成一种新型的金融工具，伴随而起的小额信贷机构也走向了商业化发展道路。在我国逐渐实施金融改革的背景下，很多公司也加入了小额信贷的潮流中，向中低收入人群和中小型企业主提供无抵押无担保的信用贷款。小额信贷具有特征

　　第一，担保和抵押的方式更加灵活多样。在担保方面，一些小贷公司借鉴“再保险”的理念，推出了小微企业机构再担保业务产品。在抵押物方面，相当数量的信贷机构都在尝试将贷款人的按揭车，按揭房进行抵押，根据他们的征信对其进行放贷。

　　第二，信用贷款的占比明显提高。因为小额信贷的一般贷款的额度都不高，那么很多信贷机构根据根据借款人的征信报告，银行流水，公积金，保单就对其进行放款，不需要任何的抵押物。

　　第三，互联网与小额信贷加速融合。用互联网加的理念把客户的资金需求可以通过在线申请、融资、放款、还款等全流程电子化操作方式，方便快捷。

　　1、平安普惠基本介绍

　　平安普惠是平安集团的子公司，全称是平安普惠投资咨询有限公司，以下简称平安普惠。平安普惠由平安易贷、平安陆金所、平安直通车、平安融资担保公司四个业务主体组成。其中最重要的主体一＂平安易贷＂，是平安保险代理有限公司，即成立于2005年的平安信用保证保险事业部，因业务属性仍归口与信用保证保原本挂靠在产险下属，简称＂平安易贷＂。为简要叙述，本文以下平安易贷＂专指平安保险代理有限公司的消费信贷业务。＂平安易贷’’是我国最早进入消费信贷领域的商业金融机构之一，依托于母公司——平安集团强大的资本实力及专业、规范化的管理，将成为中国最专业、最具规模效应的小额个人无抵押消费贷款事业作为公司发展愿景。平安普惠金融整合的另一个主体经营单位，是于2011年9月在上海注册成立的陆金所，陆金所此次被整合的业务主要是其线上的P2P融、投资业务，整合之前，陆金所P2P网贷业务主要是为中小企业和个人用户提供投资、融资服务，主要运作模式为线上融资线下顶目对接，利用Ｗ往线下的资源优势，对可行的项目进行P2P式的转化，再结合线上的投资者，在双方对接中实现平台交易规模扩大，并使投资者与借贷者均可实现点对点的信息共享机制。2010年起，平安集团开通了直通贷款服务，主要业务是通过网络、智能移动巧备及电话，为平安集团旗下各类金融产品，主要是个人消费信贷产品提供资讯类服务，包括平安银行、平安易贷等机构，都是平安直通贷款的服务对象，颠覆传统形式的银行贷款客户体验，历时５年的发展，己成为中国领先的金融服务平台。使用平安直通平台，客户通过在网上即可实现贷款从咨询到审核的全部流程，使贷款流程更为便捷。审核通过后，由门店预约客户上门完成面签并最终签约完成，即可获得放款，从线上到口店，形成O2O的闭环。平安普惠融资担保公司的前身，富登融资担保公司于2007年成立，由新加坡淡马锡控股公司旗下的富登金融控股有限公司（富登金控）独资设立，无论从资金规模、专业技术、管理制度上，在全球信用担保行业都属首屈一指的实体平台，主要经营巧围为亚太地区，服务对象为中小企业的信用担保，企业注册资本金高达18亿元人民币，目前已经在全国12个省市中获得37张分公司的经营许可证，员工数量超过400人。

　　2、平安普惠信贷产品介绍

　　优房贷：全国按揭房满1年，最高10万

　　业主贷：按揭房满3个月，最高15万

　　保单贷：保单生效6个月，最高10万

　　车主贷：全款车（平安车险按揭车），不押车不装GPS，最高15万

　　薪金贷：打卡工资3000，或营业执照满1年，最高15万

　　3、平安普惠小额信贷营销的内外部环境

　　外部环境：银行作为金融行业的主力军，在各类金融机构中仍旧独大，但随着市场化政策的推进，其独据一方的业务壁垒正逐步被敲开，非银行金融机构受政策的支持和改革红利的释放而迅速发展，在金融体制改革的推动下在金融创新领域进行了很多有效尝试，在中小企业融资方面积极探索金融产品和服务模式的创新，成效显著，创投、担保、小额贷款、融资租赁等机构顺应时代和经济的发展不断涌现，近年来呈现出快速发展势头。国家的政策是大力扶持小额信贷行业的发展的，因此平安普惠的外部环境可以说是非常有利的。

　　内部环境：平安就与麦肯锡公司展开合作，并树立起市场化原则，麦肯锡庞大的数据库及遍布世界的企业网络支持系统，使得平安在内部改革接下来的几年间迅速成长，平安集团在金融行业领域内拥有全牌照，在互联网金融与第兰方支付方面都有布局与发展，平安普惠金融整合之后，在消费信贷与互联网金融的融合方面更加深入。

　　经过多年的发展和创新，小贷公司与银行等金融机构一样，产品已经比较丰富，在一定程度上满足了不同类型企业个人的各种需求。产品同质化现象非常突出，各类产品差异性不明显，只是在细节上略有调整，难以真正根据每个个人和企业的特点及其所处的发展阶段，以及其行业发展现状等进行有针对性的产品开发，难以形成差异化竞争优势，解决不同企业、个人的不同需求。平安普惠的产品和市面上的很多小额贷款的产品都很类似，而且利息还高，同时还要上征信，这个使得很多客户选择别的小额贷款公司进行借款。

　　平安普惠的信贷人员素质不是很高，对于信贷从业人员的要求不是很高，很多不是专业的人员只要想从事这个行业都可以进入平安。知识层面参差不齐,文化水平低、底子薄,可塑性相对较差,整体素质不高,大部分员工只能勉强完成基础的业务操作,知其然,不知其所以然,缺乏对事物洞察力、理解力和驾驭新知识的能力,更谈不上有创新能力。

　　风险因素是信贷产品营销面临的最主要问题。不论是信用风险、市场风险还是操作风险等的防范都是信贷产品经营管理中的重要任务。而由于金融体系不够健全，金融法规和金融制度不够规范，金融人才匿乏等原因，金融机构在进行信贷产品创新中需要考虑的风险因素更多，其中信用风险、操作合规风险和政策法律风险是其中的主要风险。信贷产品的营销如果对风险识别能力低的话也会影响营销的质量。

　　由于产品设计的人员对于企业的实际情况做不到知根知底，对他们的信贷需求不够了解，而且借款的人和企业多种多样，有的时候产品的设计无法满足市场上借款人员的需求，使得有的贷款产品推不出去，有的借款人员虽然资质还可以但是仍然贷不了款。平安普惠的产品虽然是最多最全的，但是其实卖的最好也就信用贷和车贷，其他很多的产品都是摆设，卖不动，可见很多产品的设计没有根据实际贷款的需求来设计，所以出现了这样的情况。比如车主贷里面是全款车（平安车险按揭车），不押车不装GPS，最高贷15万，这款产品就对客户设置了很多权限，很多客户想要贷款但是车险不是平安的，就贷不到款，所以这款产品没有办法进行不规模的营销，所以很多贷款人员就不推这款产品。

　　实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，充分评定客户偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，减少信用风险的一种方法。首先要科学测评客户信用等级。按照客户的现金流量、财务状况分析其营运能力、盈利能力和偿债能力，根据客户的行业、产品、经营管理、经营者素质和信誉等因素分析其发展前景、管理能力、信用状况，经综合评定后得出客户信用等级。通过信用评级把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择，不断提高平安普惠基本客户群的整体质量。然后要合理核定客户综合授信额度。最后要运用信贷组合管理原理，分散贷款风险。通过授信业务的对象风险评级组合、行业企业类别组合、授信业务品种组合、业务回报率和期限组合，来防范和分散授信业务在某一客户、某一行业或某一产品上的集中风险，也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。同时根据市场和客户经营变化、资金往来情况等，适时调整客户授信额度，一般每季确定调整计划一次，从而保持贷款安全性和流动性、盈利性的统-。在产品与服务方面,进一步改善原有产品结构、客户结构,进一步推广小额信用贷款的使用范围,着力打造平安自己的特色产品。形成品牌化、系列化,通过高端服务和精品战略,塑造平安普惠新形象。平安普惠应该要建立一定的数据库以及征信数据，对于客户资质有一个更好的把握，使得自己的贷款机构里面的人员能过对客户有一个更好的把握。

　　目前平安普惠信贷客户经理队伍数量和质量还无法满足激烈地市场竞争。因此，应进一步加强平安内部客户经理队伍建设：一是优化人员结构，壮大客户经理队伍。重视对现有客户经理的培训，釆取灵活多样的方式开展继续教育，提高业务创新能力。加大创新型信贷研发人才引进力度，从银行以及其他小贷公司同业引入熟悉中小微客户融资业务的信贷研发人员，开拓信贷创新思路，加快信贷产品的研发。按照目前平安普惠的贷款人员和发展的实际情况,需要进行资源整合,实现机构、岗位和人员的优化配置健全以绩效考核为核心的薪酬分配制度,有效调动员工工作积极性。把人才引进和人才培养结合起来,重在培养使用好现有的人才,强化岗位培训和继续教育,不断提高员工的综合业务素质和工作适应能力重视。对于员工一定要重视培训，让他们对于贷款知识要非常的了解，知道像什么样的客户推什么样子的产品。使得员工能够以客户为中心,以市场为导向,努力拓展业务，不断提高平安普惠的知名度和效率。

　　平安应该通过社会关系网了解社会人群的现金流动情况，对集中的大型市场及园区管理者进行信息收集，通过集聚的优势和特点进行产品创新，为集聚人群量身定制信贷产品，如核心企业、XX管理部门、社区、商会等社会性组织，对其进行批量开发，依据其特点进行信贷担保设计，并根据核心业务设计最合理的担保方式，提供方便灵活的融资产品。在信贷市场，存在很多的金颤机构和小贷公司，不同的金融机构应该根据自身职能的不同涉足不同的信贷领域或者在一个信贷链条中扮演不同的角色。这样能够明确金融机构的业务领域，通过竞争激发金融机构信贷创新的潜能。同时，不同公司应该加强合作，因为贷款最重要的就是同行之间的配合。比如这个客户资质是否过关，是否可以对其进行放款，有的时候同行之间一通气就都知道了。平安普惠应该要加强跟同行之间的合作，搭建渠道，让信贷经理有更多的渠道跟同行建立联系。

　　平安应该让信贷经理对于客户的需求进行反馈，然后把这些反馈综合起来发给产品设计人员，设计出符合客户实际需求的产品。建立高端定制的信贷产品的创新理念,要对贷款的客户进行市场细分，挖掘出优质顾客的潜在需求，找出最适合优质客户的产品进行推送，引导其进行消费，为未来的信贷创新提供分析依据。以优质顾客为目标，开展信贷的产品创新，建立“适合顾客的才是最好的”信贷产品理念，从而优化信贷产品的客户结构，为高端用户定制最合适的产品。挖掘客户的终身价值，追求信贷周期的利润最大化，并非单笔业务利润最大化，同时增加信贷产品的增值业务，通过增值业务来提高信贷产品的安全、价值、服务和便捷性。让顾客免费享受增值业务的同时对信贷产品进行创新的更新，帮客户解决融资的难题。紧紧围绕自身市场定位，打造特色信贷品牌。以信贷品牌建设为突破口，通过信贷业务与更多综合回报高、市场潜力大、发展前景广的企业建立业务联系，进而推动整体金融品牌建设步伐。按照服务于中小企业、社区居民、专业市场和高端客户的市场定位，建立灵活多样、反映迅速的品牌策划、创新研发机制，以业务产品的系列化为原则，对现有的业务、产品进行品牌构架，全力打造独具特色的信贷品牌。打造高端客户信贷品牌。紧密结合城区网点实际，大力发展高端客户贷款，推出以信用贷款、消费贷款为代表的高端客户系列信贷产品，通过差别化利率等优惠政策以及日常业务的优质服务，有效满足高端客户个性化需求。深入研究信贷产品品牌内涵，研究客户市场的新变化、新动向、新趋势，立足拓展市场、破解小微企业、社区居民、个体商户抵质押担保难的问题。实行品牌策略，进一步推广成熟信贷产品，整合梳理现有信贷产品，加强信贷产品的包装与宣传，借助电视、报纸、网络等平台，将信贷产品打造成行业内“叫得响”的品牌。

　　互联网快速发展的今天，使得国内的现金流、信息流和物流等进行了深度融合，企业的发展模式在发生着深刻的变革，金融行业应该根据当地的优势与特色，生产不同的信贷产品，同时符合产业的生产链、供应链和销售链的特点，发展信贷业务的产业链。如应收账款中小企业融资信贷产品是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向建行申请中小企业融资。再如保单中小企业融资产品是指企业以其持有的国内贸易信用保单向建设银行申请中小企业融资。将信贷业务进入核心企业使其上下游企业连成一个整体，提供全面的、系统的信贷服务，扩展信贷产业的客户结构，使其得到创新与发展。

　　本文对平安集团金融信贷创新的理论基础和国内研究动态进行整理的基础上，以平安普惠为例，深入分析信贷业务的创新现状，找出信贷创新过程中存在的问题，并提出建设性意见。同时提出平安普惠必须实施差异化的竞争策略，面对激烈的市场竞争，平安普惠必须加快信贷产品的创新步伐，同时推进配套措施，完善信贷流程，提高信贷安全风险，才能从根本上全面系统的推进信贷创新工作，提高市场竞争力。

　　本文以平安普惠为案例进行分析，但限于本论文写作时间的限制，没能来得及考察整个行业信贷产品营销的一个状况，以及平安一些贷款产品的营销问题一一进行分析，实为遗憾。

　　[1]GaryL.Lilien,ArvindRangaswamy.“MarketingEngineering”第二版.北京：国际出版社.2002:1-300

　　[2]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试［J］.中国农村经济.2004(8):12-19

　　[3]季爱东.银行消费信贷业务与风险防控［Ｍ］．北京冲国金融出版社，2007.10

　　[4]王伟中.战略－从思维到行动［Ｍ］．北京：社会科学文献出版社，2008.1

　　[5]宋华先，张士军.农村小额贷款的缺陷及其改革思路［J］.江西金融职工大学学报.2008(5):37-42

　　[6]xx.平安心语［Ｍ］．北京：中信出版社，2010.6

　　[7]夏斌，陈道富．中国金融战略2020［Ｍ］．北京冲国人民出版社，2011.1

　　[8]严伟.小额信贷发展综述［J］.新西部.2011（6）：77-78

　　[9]刘文烨．小额信贷管理［Ｍ］．北京化科文献出版社，2011.5

　　[10]吴成丕．金融革命［Ｍ］．北京：中国宇航出版社，2013.8

　　[11]李麟，钱峰．移动金融［Ｍ］．北京：清华大学出版社，2013.2

　　[12]杨菁.小额贷款公司风险探析及相关建议［J］.农村经济.2013（2）;84-87

　　[13]谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融手册［Ｍ］．北京：中国人民大学出版社，2014.1

　　[14]汤得芳．颠覆金融［Ｍ］．北京：企业管理出版社，2014.11

　　[15]姚文平五联网金融［Ｍ］．北京冲信出版社，2014.1

　　[16]单良，茹小林.互联网金融时代消费信贷评分建模与应用［Ｍ］．北京：电子工业出版社，2015.2

　　[17]SamiaMahmood；MicrofinanceandwomenentrepreneursinPakistan；InternationalJournalofGenderandEntrepreneurship,2011,Vol.3(3),pp.265-274；

　　[18]NicholasBiekpe；FinancingSmallBusinessesinSub-SaharanAfrica；JournalofAfricanBusiness,2004,Vol.5(1),pp.29-44

　　[19]Caywood,C.L.,Schultz,D.E.Wang,P.IMC:Asurveyofconsumergoodsadvertisers.(1991).NorthwesternUniversityReport.

　　[20]Ferreri,J.1999.Knock_outmarketing:Powerfulstrategiestopunchupyoursales(California,Entreprepreneurmedia).