广州市小额贷款公司发展现状研究分析

摘要：自21世纪以来，小额贷款公司在我国经济快速发展，国际化进程加快的大背景下发展迅速，截至2019年9月末，中国总共有小贷公司7680家，各项贷款余额达9288亿元。小贷公司在某种程度上存在优势，对比商业银行，小贷公司具有更加便捷、迅速的优势，适合中小企业和个体工商户的融资需求；相比民间私营借贷，小额贷款公司有着更加规范，更加安全的特点。作为中国的一线经济强市，广州本土的金融市场对小额贷款公司的接纳程度很高，同时淘汰率也不低，可以说小额贷款公司行业在广州金融市场的发展充满机遇和挑战。本文针对对广州市小贷公司发展中存在的问题，探讨其存在的原因，并根据实际情况提出合理化建议，为广州市小额贷款公司可持续发展提供借鉴。

关键词：小额贷款公司，发展困境，风险控制

第1章绪论

1.1研究目的和意义

1.1.1研究目的

广州身处粤港澳大湾区核心位置，毗邻东南亚，有着“华南金融中心”之称，是东南沿海重要的金融中心之一，也是全国第二批开放准入的外资银行城市，金融市场发达且活跃。广州从2012年开始建设民间金融街，尽管经历了小贷公司和担保公司大规模破产，到小贷再贷款机构设立民间金融，民间金融街竣工，广州的中国民间融资价格指数在小贷领域已形成了一定的影响力。伴随着广州金融对外开程度持续加深，吸引了一批批外资金融机构，本地市场的金融机构也得到前所未有的发展、种类更加齐全，金融业务规模和资金容量日益扩大，金融服务水平不断提高。作为一个现代化经济大都市，无论是企业主还是上班族，他们的财富创造能力都不容小觑，但同时也存在巨大的资金需求的缺口。

面对广州金融市场的大缺口，小额贷款公司由此产生。小额贷款公司一开始的出现是XX机构为解决“农业、农村、农民”问题和中小企业融资难问题而引导发展起来的，发展到今天小贷公司不仅为农户和中小微企业提供融资服务，还为更多的个人职业者和大型企业提供融资服务。

1.1.2研究意义

广州金融服务更偏爱于高端化、精英化的市场。目前，广州众多的中小微企业、个体户普遍存在经营不稳定，利润低，缺少抵押物、担保，财务规范性差等问题。另外，而商业银行的门槛又比较高；因为中国社会信用体系构建不完整，银企之间信息沟通平台缺失，所以银行与企业不能进行有效的交流，存在信息不对称和信息滞后，因而缺乏良好的信用关系。种种原因直接导致小企微业难以信用凭证，以及找不到适宜的担保人而往往难以融集到资金。

在投资链上，居民想要提高财产性收入，只有选择高收益的金融产品，但高收益的金融产品的门槛也不低，普罗大众很难有效获得高附加值的服务，融资需求就这样被限制了。广州更为大众化融资市场需求催生了小贷公司。企业家、普通百姓根据自身条件进行合适的风险定价、期限匹配等等。本文从经济、政治及社会环境等方面分析了广州小贷公司发展显露的多种难题，并根据问题提出应对措施，为各地区小额贷款公司发展提供借鉴意义，有利于资金需求者更好地解决融资难，融资贵问题，促进小贷公司健康可持续发展。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

倍方磊（2018）阐述了小额贷款公司对农村金融市场的形成与影响，以多元化的融资金融服务渗透到农村金融市场，减少资金外流，促进地方经济发展。江舟（2019）深入剖析了海口一家小额贷款公司有组织地进行违法犯罪活动的案例。该公司以签订借款方空白借款合同，肆意拟定虚假借款协议，“过桥”等各种“套路贷”，抨击了XX对小额贷款公司的监管不力，呼吁XX在加强监管的同时，严厉打击这类型公司。汪玲娜（2019）分析了税收筹划对于小额贷款公司的重要性, 为了促进减轻小额贷款公司税负,促进其健康平稳发展，并根据税务发展实际情况提出相应的小额贷款公司税收筹划策略,

我国小额贷款公司行业发展不足20年，小额贷款公司既是金融科技的重要表现形式，也极具代表性地践行普惠金融。但是，其业务范围、日常管理等问题直到今天还尚未获得深入系统的研究和论证，如何积极规范地发展小额贷款公司成为了一个值得关注的重要课题，国内学者秉承严谨负责的工作态度，为健康可持续发展小额贷款公司贡献各自的力量。

1.2.2国外研究

广州市小额贷款公司发展现状研究分析

Klaus Deininger、YanyanLiu(2000)通过研究得出，因为小额贷款公司的目标客户主体为中低收入及低收入人群，所以相对的信贷违约风险也是巨大的，但这部分风险只要通过专业的风险管理技术，也可以实现可控。Mody（2002）的研究了全世界34个最大的小额信贷机构,其中女性客户占80%以上。而且女性客户的违约率远低于男性，女性较男性是更为可靠的客户。ThierryvanBasteher(20O9)研究认为信贷员与客户保持良好紧密的联系是降低贷款逾期率和坏账率的重要措施，信贷员通过定期回访客户，可以及时获取客户更多的软信息，一方面起到无形的监控客户以及客户二次开发作用，另一方面通过信息反馈能够更准确地制定预测和防控措施。

外国学者通过实践调查，剖析了小额信贷公司的风险问题以及风险管理机制，并提出合理可行建议，为中国小贷公司发展研究起到宝贵的借鉴作用。

1.3研究方法和研究内容

1.3.1研究方法

（1）PEST分析法

作者对广州市内小贷公司所处宏观环境进行分析，从而深入剖析政治，经济，社会，技术等因素对小贷公司发展的影响，探讨问题产生的原因。

（2）文献法

笔者通过整理，阅读，分析大量国内外有关小额贷款公司的文献，期刊，报道等材料，对原有材料加以整合分析，取其精华，结合现今社会发展状况，挖掘广州小额贷款公司发展的规律。

广州市小额贷款公司发展现状研究分析

（3）比较法

以广州几家比较具有代表性的小贷公司为样本，对数据进行统计，通过数据的比较，使读者更清晰明了，文章更具说服力。

1.3.2研究的内容

小额贷款公司近十几年的发展可谓迅猛，随着其发展，小额贷款公司良莠不齐，乱象丛生的问题也逐渐显露，本文对小额贷款公司的研究分为五部分。第一部分是绪论，介绍了研究的广州小额贷款公司的发展北京背景目的以及意义和研究方法等；第二部分描述了小贷公司在国内外的发展现状，各个贷款主体以及贷款准入条件等；第三部分是分析问题；第四部分根据该行业现阶段存在的问题，并提出相应的建议举措；第五部分是总结。

第2章广州小额贷款公司的发展现状

2.1小额贷款公司的界定

2008年5月，中国银行保险监督管理委员和中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，由此开始了小额贷款公司的发展。小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的限责任公司或者股份有限公司。小额贷款公司是一种贷款模式创新，它的客群是传统商业银行无法消化的群体。小额贷款公司主要是解决小、散、短期、无担保的资金需求，是通过金融手段脱贫致富的有效手段，也是我国经济可持续发展的重要金融支持。

2.2小额贷款公司的特征

(1)贷款利率：贷款利率高于金融机构，低于民间贷款利率的平均水平。在合法合规的情况下，小贷公司由市场这双无形的手监管，XX不予干预，同时，国家放开贷款利率上限，但不可高于中央行同期贷款基准利率水准的四倍；下限不可低于0.9倍；具体浮动幅度由市场自主调节。实际情况下，因为不同客户的偿债能力、资金状况、收入情况、抵押品价值担保人或信用等级各方面都存在较大差别，所以利率也会有较大的差别。

(2)贷款方式：贷款方式多为信用贷款，也有担保贷款、抵押贷款和质押贷款。还款方式一般采取等额本息，先息后本，随借随还，还有少数的等额本金和后息后本。期限和偿还条款等合同内容，由债权人和债务人双方依法协商（市场上的借款合同基本由债权人拟定）。

(3) 贷款对象：早期因为政策支持，小额贷款公司主要向农民和小微企业提供信贷服务。随着小贷公司发展模式的完善，为了进一步扩充市场，扩大客户数量和服务覆盖面，到今天小贷公司的贷款主体也涵盖工薪阶层和大企业。

(4)贷款期限：小额贷款公司的贷款期限由债权人和债务人双方公平自愿协商确定。常见的贷款期限分为： 3-12期，24-36期， 60期（60期及60期以上普遍需要抵押物）。

2.3基于PEST模型的广州市小额贷款公司的发展现状分析

正规小额贷款公司在广州市的数量并不多，截至2017年7月31日，根据广东省人民XX金融工作办公室发布的“广东省小额贷款公司目录”，广州共有小贷公司103家。经过市场两年的发展，不断有新的竞争者进入，也不断有就旧的小贷公司淘汰，截至到2019年3月，广州小贷协会公布已经核准的小额贷款公司也只有110家，在2017到2019年间，广州小额贷款公司增长少于10家。纵观全省，截至2019年末，广东省（不含深圳）已开业小额贷款公司共395家，2019年新批设传统小额贷款公司6家（其中3家已开业），注销（或退出市场）10家。广州小贷公司数量约占全省的三分之一，但仍难以满足市场需求。PEST宏观环境的分析，深入研究广州小额贷款公司行业的政治，经济，社会和技术等四大主要因素，并探索这几项因素对广州小贷公司在战略发展中的影响。

2.3.1政治环境分析

2020年自新冠肺炎爆发以来，广州乃至全国多地的经济都受到较大的冲击，为恢复经济发展，广州XX出台了一系列政策法规以支持鼓励小微企业发展。2020年2月7号广东省印发了《关于印发应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持企业复工复产若干政策措施的通知》，该文件提到为了帮助受疫情影响的中小微企业，鼓励小额贷款公司以增加贷款额度、延长贷款周期、缓收或减免息费等方式刺激经济。这项举措对广州市场内的小贷公司来说是一个利好的消息，有了政策的支持，降低了客群的门槛，创造更多的需求。另一方面，传统小额贷款公司依然存在利润低，税收重的的诟病。从财税政策看，XX也鲜有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营业税及附加，如此沉重的税负使得很多广州市场内综合实力不强的小贷公司相继倒闭。

2.3.2经济环境分析

随着市场供求改变，小贷公司有效需求下降，行业整体业务量都在下滑，优质的客户群体减少，小贷公司供求变多但价格不变，加上近几年的宏观经济形势总体偏弱，民间借贷的利率正在逐年下降，因此小额贷款公司发展举步维艰。2020年受新冠肺炎疫情的影响，我国经济环境不太乐观，为了高质量发展和供给侧结构性改革营造合适的货币金融环境，中国人民银行实行积极的货币政策，把支持实体经济恢复发展放到更加突出的位置。几乎同一时间，中国人民银行于2020年3月16日实施普惠金融定向降准，将达到考核标准的银行定向降低准备金率0.5至1个百分点，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，支持发放普惠金融领域。该措施实行的目的是为了尽快减缓疫情对经济影响，支持实体经济发展，降低社会实际融资成本。以上定向降准共释放长期资金5500亿，中国人民银行这一举措为小额贷款公司行业打了一支强心针，一方面融资得到改善，另一方面也刺激发了客户主体的积极性。

2.3.3社会因素分析

受中国传统观念的影响，广州市内大多数人，尤其是老一辈的居民都不愿意选择贷款消费，相比于贷款消费，人们更愿意用几年的时间来存一笔钱去消费。另一方面，商业银行的贷款门槛较高，手续繁琐，而小额贷款公司的利息又偏高。会选择小额贷款公司的居民和企业往往是贷款人本身的条件达不到银行贷款的准入，他们的资金需求多为短期的。

2.3.4技术因素分析

谈到技术因素，P2P网络借贷是小贷公司一个很强劲的竞争对手，其有着能够打破地域限制，准入门槛低，融资便利等优点。这是一种互联网与小额信贷相结合的金融创新模式，也是技术与融资服务相辅相成的创新民间借贷形式，传统的小额贷款公司的申贷程序如下：申请受理，再审核，审批发放，贷后管理，贷款回收。与P2P网贷相比，线下小额贷款公司的劣势是只能区域经营，例如，广州的的线下实体小贷公司，他们面对的区域客户只能是工作地点在广州的，贷款申请人至少需要到门店2次，一次申请一次面签，手续相对繁琐。而在2020年新冠疫情期间，线上办公成为主流，不少小额贷款公司，像广州恒昌小额贷款公司也实现的远程申请，视频面签的申贷形式，大大降低了服务成本，方便了申请人，提高了服务质量和服务效率。

由上述PEST分析可推断，受今年新冠疫情影响，广州今年小额贷款公司的行情好转，但传统的融资难，金融机构主体不明确，竞争激烈难题依然存在。

第3章 .广州市小额贷款公司在发展过程中存在的问题

3.1金融机构地位不被承认

小额贷款公司到底是不是金融机构主体这个话题一直存在争议，根据2009年央行发布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司的编码为金融机构二级分类码Z-其他。由此看来，中国人民银行是认可小额贷款公司的其他金额机构地位的。但是小额贷款一直没有获得金融许可证，虽然它的主营业务是贷款，但不受银保监会监管，从资格意义来说，法律上是不承认小额贷款公司属于金融机构。小贷公司作为商业银行的重要补充，其发挥的作用不可取代，但是由于小贷公司目前所处的尴尬境地，其作用是不能完全发挥的。广州XX对待小贷公司是否为金融机构的态度也一直是模糊不清的，既没有相关的文件承认小额贷款公司的金融主体地位，也没有明确否认。

3.2利率高，费用不清晰

小额贷款公司的利息只要不超过中国人民银行同期同档基准利率的四倍即为合法。2010年2月26日，中国人民行就计划放开小额贷款公司贷款利率上限的规定，由市场自主调节。按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍，下限为0.9倍（央行的贷款基准年利率为4.35%-4.9%）。为了追求利率最大化，多数的小额贷款公司想方设法设定高利率，扩大利差。一般情况下，利率的高低在很大程度上还取决于借款人的自身的资质条件，征信良好，工作收入稳定的借款人容易获得低利率。负债高，频繁申贷的借款人相对的就会获得高利率，评分低的甚至是拒贷。

实际上，很多小额贷款公司除了利率外，还有其他各种不明确的费用。2018年5月。借款人吴某在大地时贷广州分公司贷款100000元，期限为36期，每期还本付息4440.44元，此外借款人还要求购买1070元的意外险。根据IRR公式计算，该笔借款综合年化利率达到了35.91%。加上保险费用，该笔借款的利率一远超过36%。笔者通过走访业内人士，发现除了保费这一项费用外，不少小额贷款公司存在合同金额，提前还款要收取违约金等问题。

3.3专业人员匮乏，人员流动性大

表3-1可以看出广东近5年小额贷款机构数量和从业人员呈小幅上升趋势，2019年小幅回调，而从业人员的数量随着机构数量的减少而减少，但相对减少的幅度较大。现在市场上对小额信贷员的从业门槛并没有做具体要求，也不需要像银行，会计等行业考取相关的从业资格证才能上岗。对于广州这样一个充满竞争的城市，小额贷款公司从业人员每个月都面临这难以完成的业绩考核，工作压力巨大，为了业绩达标，一部分经办人往往铤而走险，通过把借款人的资料包装升级的方式，使本来达不到准入条件的借款人，成功放款。这往往会导致逾期率和坏账率增高。在从业人员的工薪福利方面，也没有建立完善的制度，人员流动性大。

表3-1 2015-2019年广东小额贷款公司数量与从业人员情况

广州市小额贷款公司发展现状研究分析

数据来源：中国人民银行

3.4自主创新能力低，产品同质化严重

由于市场监管越来越严格，截至2018年末，全国小额贷款公司的机构数量、从业人员及贷款余额都有小幅度下跌。虽然数量上有所减少，但小额贷款公司之间的竞争依然激烈，据调查显示，目前广州各小额贷款公司所经营的贷款业务都大同小异，比如广州地区阳光信贷与中国人民保险信贷，这两家小额贷款公司都有保单贷业务，对保单的准入条件都有保单月缴费保费不少于200元或年缴保费不少于2400元，保单缴费满一年的要求。除了个别细节，这两家小贷公司对保单贷的准入要求相似度极高。广州小额贷款公司产品大致可以分为：保单贷，工薪贷，微粒贷，车贷，物业贷以及经营贷。各家小额贷款公司对同类产品的准入条件都有不少相似之处，比如有微粒贷业务的友信普惠和恒昌公司，他们对客户的准入，除了基本的年龄和征信要求外，就是申请人有微粒贷授信额度大于1万且使用过该额度这一条。

3.5面临多重风险，风险管理模式不健全

小额贷款公司发展越来越普遍，其面临的风险管理问题也显得尤为重要。大量小额贷款公司并没有与央行征信中心系统数据库的构建联系，例如广州的友信普惠小额贷款公司是不上征信的，这无形中也增加了违约风险。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，根据网络对广州69家小额贷款公司从业人员调查显示，为了节省经营成本，广州小额贷款公司在管理上存在人员交叉任职现象。尤其是调差部，审批部和审计部，交叉任职直接导致业务审核、流程控制等操作缺乏公正透明，加剧了操作风险和控制风险。“小额，分散”原则是风险防控的科学依据理论，也是为个人和实体经济提供差异化金融服务的有效途径。“小额、分散”的贷款原则的提出目的就是防止风险过于集中，把所有鸡蛋全放在一个篮子里。然而，广州市场内的大部分中介机构为了赚取更多的中介服务费,往往通过对借款人的收入,资产负债各方面进行有意的隐瞒,从而顺利帮助借款人同时在多家贷款平台融到远超过借款人本身负债能力的资金。这种情况体现了“小额、分散”原则的不完善，加剧了违约风险。

第4章广州市小额贷款公司发展的对策

4.1确立金融机构主体地位

自2008年广州市小贷公司试点以来，其金融机构的主体身份一直不明确，身份的模糊，使得小额贷款公司在金融市场上一直处于尴尬境地，一方面小额贷款公司不能享受到金融机构主体的权利，另一方面，XX对该行业的监督也因为其金融机构主体的身份不明确而有所缺失。近两年，在不少文件的出台，承认了小额贷款公司是金融机构的。比如，2019年10月9日，中国人民银行发布《金融机构编码规范》，将交易及结算类金融机构、金融控股公司及小额贷款公司等纳入金融机构范围。小额贷款公司金融机构身份的确立是很有必要的，把小额贷款公司纳入正规金融体系有利于银保监会规范管理，维护金融安全。另一方面也是对小额贷款公司的认可，使小额贷款公司可以享受金融机构的权利。有利于构建金融信息系统，促进金融信息共享。

4.2XX加强监督管理，企业要自觉接受监督，费用透明化

利息利率问题是债务人最关心的，早在2010年中国人民银行已经放开对小额贷款公司的最高利率的限定，同时明确表示民间借贷的最高年利率为36%，超出部分的利息不受法律支持，实现了利率市场化。XX应该加强监督管理，建立监督管理制度，正确引导。小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，定期检查和评价内部控制执行情况，及时进行纠正和完善内部控制的薄弱环节，确保依法合规经营。小额贷款公司应按规定向当地XX金融办或XX指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。此外，小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况和重大事项等信息。按规定向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省XX金融办有权要求小额贷款公司恰当的方式，及时向公众披露其经营情况。

4.3企业完善福利制度，加强人才培养

信贷员在小贷公司行业扮演者重要角色，是辨别贷款方贷款资料信息真假的“测谎仪”。他们充满亲和力，是一位倾听者，同时具备良好的沟通能力、出色的判断力、和敏锐的观察力，他们主要负责调查贷款公司和贷款个人的资质情况，为顾客提供贷款方面的政策咨询。为了提高从业人员的专业水平和素养，XX应该组织建立对小额贷款从业人员的培训，组织从业资格的相关考试。企业要完善对员工的培训，完善福利制度，信贷员的压力普遍较大，可以优化奖惩机制；外勤岗的津贴与报销要到位。从业人员要加强自身的职业操守，本着合法合规的理念服务顾客。

4.4加强自主创新能力，形成品牌优势

小额贷款公司在广州市场上经营的产品格局是在市场需求不断发展的基础上形成的，其产品同质化严重问题，归根结底是缺乏产品的自主创新能力。要解决这类型问题首先是要加强自主创新，实施差异化战略，打造自己的品牌，从用户的角度出发，设计出能够满足消费者需求的产品，提高产品质量和是服务质量。比如广州凤金普惠旗下的借呗贷，借呗贷这类产品目前在市场上是只有凤金普惠在经营的，借呗贷满足了没有其他资产和没有社保公积金这类客户的需求，作为一款创新型产品，借呗贷赢得了良好的口碑，为凤金普惠树立了良好的品牌形象。

4.5企业自身实施管理创新战略，建立完善风险管理机制

小额贷款公司健康发展的关键因素是风险管理，为了降低风险，企业自身应该实施管理创新战略，不断完善风险管理体系。具体可以分为以下六点：一是贷前注重对贷款者个人的信用、经营能力和收入水平，还款能力等信息的辨别；二是大额贷款实行集体决策制，由风险决策小组对借款进行审批；三是多种贷款形式结合。比如，经营权质押、股权质押、农村土地使用权抵押和房屋二次抵押，微小企业流动资产抵押，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是贷款按月结息清算和贷后回访制度，这种方式有利于客户形成良好的还款意识；五是严惩内部人员徇私舞弊，明知故犯；六是加强对员工的培训，严格执行操作流程，减少操作风险。

第5章 .总结

小额贷款公司是金属市场的重要一环，其健康发展关系着经济和民生，在2020年国情看来，广州小额贷款公司发展预计会迎来一个小小的突破，从长远来看，小贷公司行业还存在的种种垢患短时间内是难以清除的，随着社会政治环境的逐步完善，将会有越来越多的专业信贷机构涌现，服务质量也将会得到提升，小额贷款公司行业将迎来了一次革新。

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致谢

大学时代马上就结束了，回望在学校的三年以及在外实习的一年，不禁感慨万千。感谢老师一直以来的指导教诲，感谢同学的相互扶持，在老师和同学的帮助下，我不断成长，为毕业后真正踏足社会打下坚实基础。