广州市贷款中介公司发展现状研究

摘要：随着社会的经济快速发展，经济发展避免不了的是资金融通，现阶段贷款中介在金融市场上面是非常的活跃，但是却一直饱受非议，经常处于法律的灰色地带，有甚者更是在做违法的行为。

近几年来，在广州市涌现了大量的小规模以法人形势的贷款中介机构。监管政策一直处于真空地带，人们在享受着快速得到现金流的同时也存在着非常大的争议。一方面贷款中介结构是经济发展的必然产物，是实施市场化改革的必然部分，虽然在一定的程度上缓解了企业以及个人融资难等方面积极作用,但另一方面贷款中介机构无序的发展带来很多问题，甚至带来了不少的社会负面影响。不但直接干扰了正常的金融秩序，也对社会稳定以及人民的生活产生了严重的困扰。这就要求我国需要尽快出台相关的监管政策措施规范引导贷款中介机构，使其更加规范的、健康的在金融市场上发展。

阅读了大量的文献之后，对贷款中介相关的理论进行阐述，进而进行对贷款中介机构的经营模式进行深入的研究。经过研究对该行业发展存在的问题给出更加准确的解决方案。最后，通过分析贷款中介的发展模式，对其业务等相关的流程建立相关的行政监管部门从而使相应的风险得到控制。让贷款中介业务推广等相关方面进行规范的运作。从而使贷款中介机构更加的正规化，阳光化。

关键词：贷款中介，监管问题，监管对策

第1章绪论

1.1论题研究的背景、意义及目的

1.1.1论题研究的背景

近年来，随着我国经济的快速发展，由于银行与借款人之间的信息不对称，发展非常迅速的贷款机构应运而生。但是很多地方被曝出有很多贷款中介机构收取高额的手续费，贷款中介机构做假证“骗取”银行的贷款。

贷款中介机构主要为中小企业提供贷款担保，包括企业流动性贷款担保、个人经营性贷款担保等。而且他们还提供投融资担保、业绩担保等。企业需要提供相关信息，以确保担保、保证公司对公司偿付能力评估的要求。

在广州地区陆续曝出“黑心贷款中介”利用信息不对称，赚取高额的利润的。出现问题，这些贷款中介换个公司头衔继续工作的现象，可以看出我市贷款中介在行业内的乱象。经过业内的不完全统计，在广州市大约有300家类似这样子运作模式的贷款中介机构，他们隐藏于各大商业大厦里面。一旦发生纠纷就会换一个“马甲”然后继续从事这样子的业务。

由于信息不对称性，投资者缺乏贷款知识的前提下，导致了贷款中介的发展成倍的扩大，一旦产生纠纷，极易产生上诉的事件，所以研究贷款中介的发展现状成为了迫在眉睫的事情。

1.1.2选题研究的意义和目的

我国金融市场经济日渐活跃，贷款中介机构也成为常见的融资渠道，几个业务员，几台电话，组成一个团队然后以电话的形式进行销售。广东省的贷款中介多处于广州、深圳等珠三角经济较发达的地区。所以我选取了研究广州市的贷款中介。

虽然由于贷款中介的兴起，解决了银行金融服务不完全的问题，但是也存在着一定的违规。利用法律的漏洞，在法律的灰色地带游走。更有甚者在违法的区域里面大鹏展翅。本文通过研究广州市贷款中介机构的业务现状，发展现状和存在的问题，建立合理的XX监管机制，促进和保护金融市场的健康发展。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

经过整合梳理，贷款机构是金融机构的一种。金融中介是指在金融市场融资过程中充当资金供求中介或桥梁的个人或组织。根据《中国经济周刊》记者刘永刚(2005)认为贷款中介机构是由银行之间恶意争取市场份额。经过调查、暗访，深入贷款中介机构了解到没有贷款中介贷不到的款，贷款中介经过一系列的操作“暗箱操作”从银行中拿到贷款，一旦这些贷款出现问题，贷款中介机构不用负责任，把贷款的风险完全的转移给了银行。当了一个收取高额手续费之后的“甩手掌柜”。其中在北京大学光华管理学院金融学副教授（2005）接受《中国经济周刊》采访是提出了解决贷款中介机构在违规操作的建议：首先，在商业银行的个人贷款业务中，应杜绝非法而变相灵活的关系纽带。对申请个人的各项申报资料严格审理，确保其真实性，减少贷款的风险，其次，设立相关监管机构，对贷款中介公司进行大规模的重组和贷款中介业务范围的经营的整改，然后进行审核，对符合条件的颁发资质证书。确保代办的每一笔银行贷款的材料都是真实的，如果有问题贷款中介机构要负上法律的连带责任。银保监会应尽快出台规范个人贷款的业务法规。用法律武器遏制规范商业银行之间的竞争，从带动规范贷款中介机构的业务贷款。以此来规避贷款中介机构带来的风险。

胡忠明（2004）从贷款中介机构不同的参与银行贷款的方式，认为是这些参与方式的不同，从而带来的相关的问题和风险也不同。主要是列举了贷款中介的担保规模风险，注册资金问题，反担保物归谁管理风险。胡忠明（2004）针对这些风险给出了相应的建议对策。其中最主要的还是XX应该积极参与贷款中介机构监管。规范贷款中介机构的参与银行贷款业务。

和静钧（2017）指出应该严惩骗贷的贷款中介机构。和静钧（2017）认为贷款中介作为“资金掮客”，搭建借款人和银行之间沟通的桥梁，促进交易，刺激经济发展是有利于社会发展的。初衷是好的，但是市场上揭示的是很多贷款中介机构乱收费、收取借款人高额的手续费的现象。除此之外，还通过一些非法的手段如：假合同、假银行流水、更有甚者做出假的司法判决书以此要挟贷款人为此付出高达100%，甚至更高的手续费。他们在手取高额的手续费，却把风险转嫁给了银行。贷款中介机构能促进经济增长，但是也不能忽视对其的监管。对违规的贷款中介进行处罚，相关的审核部门应该提高对贷款中介机构递交的证明证书进行甄别能力。杜绝做假证等行为。我国的经济正处于求稳状态，更需要一个阳光，健康的金融环境。

1.2.2国外研究

Stiglitz和Wins(1981)在其论文《不完全信息市场中的信贷配给》中，以“非对称信息理论”为基础，阐述了商业银行信贷市场中由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险问题，对“信贷配给”现象进行了解释，并提出了信贷配给理论。这些学者认为，即使有XX的干预，信贷配给仍然会作为一种长期的供求平衡而存在，这不利于中小企业的融资。

从交易成本的角度，GJ。Benston和c C.W. Smith(1976)指出金融中介存在的原因在于交易成本。这些交易成本包括资产评估成本、交易佣金等。金融中介程序熟悉，操作简化，产品匹配迅速，可以更有效的节省交易成本。

从信息不对称理论方面出发:Leland和Pyle(1977)，他们认为没有人能比贷款人更好地了解自己的项目风险和相关收益。如果他们指出，贷款人可以通过交换等方式更好地利用各自的信息优势，降低获取交易信息的成本，而金融中介机构可以发挥这种信息联盟的作用，从而证明金融中介机构的存在。

James &Hadlock (2002)和Mihov&Denis (2003)认为，在企业向银行和其他相关金融机构申请贷款之前，企业他们会下意识地衡量这笔贷款的成本，如合同成本、交易成本和时间成本。发展正处于成长期时候的公司的信息公开度、透明度都会相对较低，或者企业的规模较小的不好去统计其经营情况，因此对这类型的企业来说都会面临要接受较高的贷款利率，承担比较高的贷款成本。针对这类型的企业则需要贷款中介机构去辅助，这类型的企业获得比较低的贷款利率，从而促进经济发展。

1.3选题的研究方法

本论文在广州市地区随机抽取了5家贷款中介公司，研究其基本情况、经营模式等相关的业务情况。从而提出贷款中介机构存在的问题，针对该问题给出相对应有效的监管措施。

1.3.1文献分析法

为了提高对贷款中介的定义和认识，明确了相关的定义，更深入的了解了贷款中介机构产生的背景。本文阅览了大量的相关的贷款中介存在的发展相关的国内外文献。我将在阅览梳理的文献的基础上了解贷款中介的发展的历程，和相关的发展现状，也对本领域的最新研究状态。通过国内外的文献也可以得出贷款中介机构在经济市场相对应的地位。研究的视角，研究的方法有一定的认识。通过对前人的研究成果，提高自身的研究水平并为本文做出了框架和研究的思路有一定的指导性作用。

1.3.2规范分析法

规范分析是科学研究中的一种常用方法，他主要侧重于对研究对象的理性分析。通过信息与数据的分析与整合，对广州市五家贷款中介公司的经营模式进行分析，找出广州市贷款中介公司经营中存在的问题和风险。本文结合现有XX的发展理论和实践，找出问题的症结所在，并提出适合广州市贷款中介机构的政策建议。

1.3.3个案分析法

在总结广州市贷款机构发展现状的部分，本文选取了五家具有代表性的贷款机构，从组织结构、业务运营和年业务量三个方面进行了案例分析。，更直观的发现广州市贷款中介机购发展的现状和需要解决的问题。

第2章贷款中介机构的定义及其相关的理论研究

2.1贷款中介机构

2.1.1贷款中介的含义

贷款中介是指与银行合作，贷款的主体是银行，而贷款中介则是在中间帮助你在最快的时间内找到最合适的贷款产品，从中收取一定的手续费。简而言之，它是连接银行或贷款机构的第三方机构，帮助企业或个人获得贷款并从他们那里获得一些服务报酬。

贷款代理作为类似一种转换接口一样的存在，它将统一的银行接口转换为一个可以连接不同客户的转换接口，更像是一个逐一流入借款人市场的微观渠道。贷款机构主要为中小企业提供贷款担保。具体来说，它包括企业流动资金贷款担保、个人经营性贷款担保等，它还可以提供投融资担保、履约担保等。，企业需要提供担保公司要求的材料，担保公司将对企业的偿付能力进行评估。

2.1.2贷款中介机构的界定

贷款中介机构是指以企业法人的形式从事着贷款中介的工作和职能。贷款中介和贷款中介机构主要的区别就是是否是以法人的形式从事经济活动。与民间借贷，校园贷，裸贷等等不一样，贷款中介机构主要的职能是帮助需要贷款者匹配适合贷款者条件的贷款的银行，主要的放款的主体还是银行。民间贷款，校园贷等等放款的主体主要是私人或者相应的企业，从而收取大额的利息。

2.2广州市贷款中介机构兴起的原因分析

2.2.1广州发展的经济需求

近些年来，广州市作为广东的直辖市，作为一线城市，是促进广东省的GDP增长的大功臣。2019年，广东省GDP首次突破10亿元大关，成为首个突破10亿元大关的省份。广东省统计局数据显示，2019年广东省国内生产总值(GDP)将超过10万亿元，按可比价格计算达到107,6710.7亿元，比上年增长6.2%，实现6%-6.5%的年增长目标。

按可比价格计算，广州2019年国内生产总值为2362.86亿元，比上年增长6.8%和0.6%。其中，第一产业增加值为251.37亿元，增长了3.9%。第二产业增加值为6454亿元，增长了5.5%。第三产业增加值1692.23亿元，增长7.5%。产业结构经过持续的、不断的优化后，三大产业的比重为1.06:27.32 71.62。

广州市在广东省的成绩是排名第二，为广东省的GDP作出了非常大的贡献，由此可见广州的中小企业也是不少的，需要的流动资金也是非常强大的，此时也需要银行的贷款，中大型企业有一定的经济能力或者是说有一定的能力，银行更愿意为这类型的企业提供贷款，毕竟有还款能力，风险低。那么对于一些小微企业、个体户以及相对应的个人则需要提供大量的证明，说明有还款能力等等，复杂的手续和不同银行之间的贷款产品不一样，导致这些小微企业、个体户、以及个人等等对于贷款以及贷款产品是“一头雾水”。此时贷款中介的产生是更能促进银行与贷款人的之间申请进度。

作为连接不同银行和不同类型贷款客户的渠道，贷款中介组织在货币政策趋紧的市场环境中发挥着越来越重要的作用。。

2.2.2资金需求供需双方的信息不对称性

马丁•迈耶(Martin Meyer)曾在《大银行家》(Big Banker)一书中指出，银行的主要利润来自储户和贷款人，他们需要贷款资金但没有时间、精力或资源来收集和处理信息。在某种意义层面上来说，贷款中介是一种信息生产并且出售信息从而获取利润的服务机构。资金的供给方与资金的需求方的需要都是相对的活跃的。一方面，由于银行不知道贷款人的经济的状况，是否有还款能力，只能通过一些征信，收入证明以及一些信用卡的还款记录来判断是否能将资金贷给需求方。另一方面，需求方由于自身的经济实力有限，各大银行的贷款产品的需要的条件不同利息不同，需要的手续也不同，这样子贷款者就需要一个贷款中介机构这样子的服务机构去为其服务。

第3章广州市贷款中介机构的运营现状

3.1广州市贷款中介机构的经营方式

贷款中介机构是与银行合作的机构组织，贷款的主体是银行，该机构组织可以帮助贷款人快速的找到最合适的贷款产品，并以企业法人的形式存在收取一定的手续费用的机构。

在广州市各大繁华的商业大厦中，隐藏着一些贷款中介机构，名称以***金融公司、***投资公司等等，通常都是几个人，几部手机，几张手机卡组成的一个团队，就能组建一个公司了。当然也有一部分的公司是相对比较大的，比如：宜信，宜信虽然有一部分是房贷自己的资金，但是也会帮客户匹配相对应的银行贷款产品，平安集团下面的平安普惠亦是如此。这些就是规模相对大一点能提供贷款中介服务的机构。

首先，通常都会通过电话，短信，微信，QQ等等社交相关的渠道进行推销，当然据了解广州市地区的贷款中介机构主要是通过电话销售的方式进行推销。还有就是在人们显眼的电线杆上面贴小广告，上面你会发现很多贷款划算的词语，如：利息低至五厘、信用贷款、无担保无抵押纯信用贷款等等吸引人眼球的广告。其次，当您的电话接通之后就会根据和您的谈话套出你的生活条件，这个当然，公司通过一些“暗箱操作”然后得到的电话号码，基本上都是有意愿贷款或者在某些银行某些平台贷过款的人，或者一些小微企业的负责人。一般熟练的贷款中介得知你的条件之后基本上能得出你做哪个银行的贷款，能贷多少，按什么样的利率来贷款。

接着，这些中介就会继续的给你打电话邀约你上门，详细谈贷款的条约。当然上门进行详谈的客户有各种各样的条件的，对于贷款中介来说，最好的条件就是名下有房产有车，或者有公积金、或者是各大保险公司的保单等等，都能作为贷款的条件，一般优质客户比较少找贷款中介做银行的贷款，一般来说都是信用卡有逾期的，或者某些贷款还款不正常的记录等等情况，也就是我们通常说的征信报告不够优质，自己去银行贷款，银行是根据征信报告来看，征信有问题的基本上都不会同意放款。最后，这些贷款中介机构就会有一些所谓的“渠道”和一些操作来帮助资金需求者获取银行的贷款。

贷款中介机构的利润的组成一般都是有利息差，也就是这类机构通常对客户说的“利息前置”，还有一些服务费，渠道费等等，只要成交一单下来，利润是非常客观的。由于市场有这样子的需求存在,利润高，成本低导致这两年在广州市各大商务大厦隐藏着不少这样子的公司团队。

3.2广州市贷款中介机构的自身发展优势

贷款中介机构手中掌握更多的贷款渠道在找贷款中介机构的做贷款的人中，更多的是初次贷款的人，因为跑了一两家银行申请贷款无果之后就想放弃，认为自己是贷不到款的，但是现实中不同的银行不同的贷款产品，相对应的贷款条件也是不一样的。资金的需求者总不能一家家银行去申请，一个个的贷款产品去匹配，这样子浪费时间和提高的贷款的成本，这个时候贷款中介机构是一个不错的选择，他们手上有不同银行的产品，此时的贷款中介就像一个“超市”上面陈列这不同银行不同的贷款产品，说出您的条件就能匹配出适合资金需求者最优的产品。

贷款中介比大部分的需要贷款者更了解市场的实时贷款行情目前，很多客户对贷款的理解基本上都是基于“贷款”这个词。他们认为这只是简单的像某人某机构借钱，但他们不知道贷款产品之间的差别。很多贷款产品表现上相对同质化，但事实上，每家贷款机构和银行在政策、需求和目标群体上都会有很大差异。虽然同一款贷款产品被一家贷款机构甚至同一银行的不同分支机构所替代，但是其期限、金额、利率、条件甚至批准利率都可能不同，贷款中介机构每天都在学习不同银行间的不同产品，随着银行的政策变化而变化，术业有专攻，刚好贷款中介的专业就是研究学习贷款产品，为贷款者服务，降低贷款成本。如果是贷款者自己贷款也有可能遇到一些“潜规则”。

贷款中介具有人脉+技术优势如果贷款人不了解市场情况而盲目申请，可能会多走弯路或多交手续费，成本不仅升高，而且贷款的成功率就会下降。很多大型的贷款机构为了抢占市场份额也会和贷款中介机构长期合作，所有很多贷款中介机构都会有自己的“数据库”。贷款中介机构基本上知道每家银行及一些贷款金融机构的贷款是需要什么条件，他能借多少，贷款的利率大概是多少都会有一定的判断。只有了解借款人的信息，贷款中介机构才能更加快速匹配合适的贷款产品，让借款人省钱、省心、省时、省事。

贷款中介能更有效的提高贷款效率，简化贷款人的贷款手续贷款人对贷款流程不熟悉，若是自己申请贷款，那么他将会会发现各种问题，出现各中介的失误，导致自己来回奔波贷款，比如数据不一致，多次提交，耗时长。此外，如果你不是大客户，银行和其他放贷机构可能就会会延迟你的贷款，让你排队等待审核。只有那些亲自申请贷款的人才会遇到这些麻烦且棘手的问题。如果涉及到贷款中介机构，情况可能会大大改善。首先，贷款中介了解贷款所需的材料和办理流程，可使借款人可以一次准备好所需材料，一次提交材料，省去了来回奔波补充贷款材料的麻烦。三是贷款中介机构与银行放贷人之间有合作的关系。他们可以推进银行审核者优先考虑审核你的贷款，这可以大大提高贷款的效率。。

第4章广州市贷款中介机构面临的风险隐患及监管难问题

通过以上分析可以看出，贷款中介的出现有利于小微企业和个人融资。但是，由于任意收费和高收费，社会上许多人不满意。缺乏相关的政策监管给资本供需双方带来了许多未知的财务风险。XX有必要对业务运作，风险控制和人员素质进行更加专业,精确的监督。

目前，广州市对于贷款中介机构的监管是比较少的，对于贷款中介机构的不规范行为甚至是放任状态。

4.1广州市贷款中介机构经营模式的风险隐患

4.1.1广州市贷款中介机构违规操作的风险

贷款中介处于一个中间人的地位，在整个交易的过程中，贷款中介利用自身熟悉各大银行的贷款产品、贷款流程甚至和某些贷款经理相熟的优势，仅为贷款者提供相关的信息服务。

相对来说，一般找贷款中介机构想要得到银行的客户有主要有以下两种：

客户嫌弃银行手续麻烦，但是个人征信，流水账都非常的优质客户的征信有问题，自己熟悉贷款流程，但是无法在银行获取贷款一般来说客户的流水账不够，贷款中介机构就会帮忙做流水账。或者进行办理一些信用卡，隐瞒客户大量的透支，告知客户这是银行的“贷款”更有甚者，贷款机构会伪造“判决书”，临时申请个体户的营业执照，以此获得银行的贷款，银行看见这些满足条件的贷款者，一般都会放贷，因为这些贷款中介机构在各大银行都会有一些熟悉的贷款经理也就是他们说的“渠道经理”。虽然深究一下就能知道这些人是不符合贷款条件的，但是这些贷款经理就不会去深究因为这些款能贷出去也是有提成的，贷款经理一般都是“睁一只眼闭一只眼”由此这样子相互有利的双方都不会去戳穿这层窗户纸。这样子资金的需求方就得到了银行的放贷资金，贷款中介机构收取了利润高额的“前置利息”以此谋取暴利。

4.1.2广州市贷款中介机构经营业务报酬是否合法性风险

贷款中介这一角色的扮演通常是合法的。但是，应当依法设立专门从事金融信息中介业务活动的中介机构。贷款信息中介机构按照法律、诚信、自愿、公平的原则，为借款人、贷款人提供信息服务，维护借款人、贷款人的合法权益。不提供授信服务，不直接或间接集资，不非法集资，不损害国家和社会公共利益。只要贷款中介机构的行为违反了其管理方法的有关方面，它们就仍然是被视为不合法的。

贷款中介机构很多时候都是充当这居间人的角色。中介公司（居间人），顾名思义，这是一种媒介服务。根据我国《合同法》的规定，中介机构的法律地位是中介机构。例如，房地产销售居间协议的法律性质是居间合同。根据《合同法》第424条，居间合同是指居间人向委托人报告签订合同的机会或者提供签订合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。许多人错误地认为找到中介是安全的。中介应负责销售合同甚至交易的整个过程。如果有任何问题，有必要找到中介。谁知道中介机构的义务是有限的，并且中介机构的作用只是报告签订合同的机会或提供订立合同的媒体服务。根据中国合同法第426条，如果经纪人协助订立合同，则客户应按约定支付报酬。没有明确规定或者没有明确规定中介人报酬的，依照本法第六十一条的规定不能确定的，应当根据中介人的服务合理确定。中介人为订立合同提供中介服务促进订立合同的，合同当事人应当平均承担中介人的报酬。中介人促成合同的，中介活动的费用由中介人承担。第427条规定，如果中介人不协助订立合同，则他可以不要求支付报酬，但可以要求委托人为中介活动支付必要的费用。所以贷款者在寻找贷款中介帮忙做贷款时，需要“擦亮”双眼去评判相关的费用。

另外很多人对关于贷款中介机构收费是否是违法的？这一问题也存在着疑问。

贷款机构收取中介费是合法合理的。《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介组织为大企业提供信息咨询、投融资、贷款担保、法律咨询等服务。中介费是法定收费项目，只要不超标，就会得到法律的支持。由于贷款过程中存在保险费、代理费、许可证费等费用，贷款中介公司收取一定的代理、中介费是合法的。。

4.2广州市贷款中介机构面临的监管难问题

4.2.1监管主体不明确

目前，虽然有工商部门的监督，但广州市内的贷款中介机构只要设立一个贷款公司，到工商部门登记就足够了。但是现实中，贷款中介机构会经常换不同的“马甲”，做这些贷款中介的很少会有回头客的，基本上都是一次性客户，因为在某个贷款中介机构尝试过之后下次就会换贷款机构了，贷款中介也会想到这个问题所以到了一定的时间也会换公司的名称等等，但是还是那几个人还是那一个团队。“谁监管”问题，虽然贷款中介的职能只是出售手上整合的信息，但是也不能漏掉划分界限是谁监管的问题。对他们的收费标准，收费方式也没有进行一定的干预，还有相关税的问题。

4.2.2对风险的排查程度不够

随着贷款中介机构快速的增加，相关的风险问题也会渐渐的显露出来，如贷款中介机构的机构总数量，规模，人员人数，业务情况等等还没有全面深入的调查掌握，对该类企业的暗藏的危机还不够重视。近几年来，不少人谈起贷款中介就会感觉到害怕，觉得他们的非常的“坑”，经常为资金需求者做包装，和贷款者谈的利息是要比银行要求付的利息要高，赚取所谓的利息差，在放款的那一瞬间就要支付这利息差的金额。

另外还有资金需求者的信息泄露，比如贷款中介机构在打电话的时候会知道你在什么时候向什么银行提交了贷款申请，或者你在什么银行曾经贷款过，他们都一清二楚。个人的隐私得不到很好的保护。相关监管部门缺乏有效的调查手段、对违规行为的深入调查以及对各种风险的调查不足，因此在制定风险控制和防范机制方面缺乏切实的支持。

4.2.3相关的监管部门调查难度大

贷款中介机构在这几年快速增长，占领市场，以低成本的广告和宣传挖掘客户，这些机构也会用一定的“马甲”隐藏自己，这些贷款中介机构一般都是几部手机一个小办公室，几个人组成的团队，隐藏在那些商业大厦里面，规模小，XX部门排查起来相对较难。

近年来，随着贷款机构的发展，一些违规行为也暴露出来。相关监管部门也曾向这些机构发出警告，指出中介机构的一些行为涉嫌违法。然而，许多贷款中介机构却已经改头换面，以“投资公司”和“金融咨询公司”的名义卷土重来。有报道指出，有记者从银保监部门了解到，该贷款机构没有申请金融牌照，也没有由银保监部门管理，因为它只是注册为一家普通的工商企业。更有甚者一些贷款机构连营业执照都没有，所以他们开始用一个办公室和几部电话招揽生意。但是，无论有无营业执照，在其经营活动中都没有相关部门对其进行规范和管理。因此，XX监管部门很难确定机构在哪里，很难去判断确认这类贷款机构是否存在违规行为。

第5章针对广州市贷款中介机存在的问题提出的解决对策

5.1成立相应的监管机构

所谓无规矩不成方圆，随着贷款中介机构这类公司的快速增长，要成立相关的监管部门，明确监管职责。保护贷款者的私人信息。贷款中介机构收取服务费是毋庸置疑的，但是要收取多少，怎样收取，定一个标准，不要让借款人在后来发现自己被收取高额的手续费之后发现自己的贷款成本增加。资金的需求者是想通过贷款中介机构的渠道去找利息低，符合自己条件的贷款产品，降低自己的贷款成本。但是由于收费不明确从而引起的贷款人的资金成本增大，最后哭诉无门。

5.2规范业务范围

银行应该成立一个部门审核贷款人的资质，监督银行信贷部门的业务规范，不要一味的追求业绩，而损害了银行的利益，从而抑制贷款中介结构对做假证，做假流水等等风险。贷款中介机构的存在是一个很灵活的一个存在，这类机构在银行放贷之后收取了相关的手续费等等，就把风险转移给银行，所以银行也在与这些贷款中介机构之间的合作双方约束，相互制约。以此来保证贷款中介机构没有进行违法的操作。

5.3相关部门要定期清查

随着社会经济的快速发展，居民的消费观念不断强化，投资意识不断转变。贷款需求和发放贷款规模逐年增加。近年来我国大力扶持中小企业，为了解决中小企业贷款难的问题贷款中介行业加速发展。存在一部分的贷款中介机构过分追求利益，以低利率、低收费吸引客户。在经营过程中，他们以各种名义、各种理由收取额外费用，导致客户实际贷款成本大幅增加。这是引起广泛批评的原因之一。

贷款中介机构对贷款者进行的包装，是否是合法性，是否进行着合法的操作流程。这些都存在这一个排查缺口。成立了相关的监管部门要不定期抽查检查突击检查，这类机构的合同，收费标准，还有一些流程的操作进行检查，以此保证金融市场的干净与整洁。使市场发展更加健康快速。

第6章结论及展望

6.1主要结论

经济的快速发展，广东省第一个成为GDP突破10亿的大省，广州市作为直辖市，作为一线城市，为广东省的GDP发展贡献了不少。经济的增长离不开小微企业的发展，小微企业的融资难。银行不放心将钱贷给小微企业，但是贷款中介机构在一定的程度上解决了这个问题，经过贷款中介的机构以及收集一定的资料证明，使一部分的小微企业资金上面得到了缓解。

贷款中介机构的发展是经济快速发展的必然产物。但是缺少了一定的XX部门的监管，缺乏一定的行业自律。企业都是以赚取利润为目的的营业的。所以贷款中介机构的盲目乱收费现象也是因为缺乏相关的监管措施。只有通过“规矩”来规范行业的“脏、乱、差”现象。

因此，有必要促进广州市贷款机构的规范化。总之，要明确监管部门，构建监管体系，完善法律约束，为贷款中介机构建立合理的发展空间。其实在贷款中介的意义上面来说最根本的初衷就是简化贷款手续，更有效率更高效的低成本的申请到银行的贷款。充分发挥民间资本对经济社会发展的助推作用，实现广州市关于金融体制深化改革的目标。

6.2对于广州市贷款中介机构今后的发展及展望

随着国家支持创业，扶持中小型企业开始，经济的发展加快了脚步，贷款中介机构在一定的程度上是解决小微企业的融资难，还有资金供需方信息不对称的出现的产物。如果能净化行业的风气，那么贷款中介机构能更好的做好桥梁作用。推动经济的发展。提高融资的效率。净化风气，使贷款者重新信任贷款中介机构，贷款中介机构的收费需要透明合理，这样子才能对经济的推动发挥更大更多的积极作用。

简而言之，存在即是合理，既然贷款中介的存在也是能带来积极作用的，贷款中介机构的存在和被市场所接受，是因为它们能够为借款人带来真正的价值和帮助。因此，向专业人士支付服务费和转移专业事务，可以减少借款人的担心，节省时间，节省时间，甚至省钱。

建立了相关的监管部门之后，对于借贷者还是银行甚至社会的经济发展都是有有积极作用的。好好运作这类型的公司，能拉动，挽救某些企业及个体户，拉动广州市的经济。从而推动广东省的经济更上一层楼。

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致谢:

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。