摘要
学生的大学时期，是学生从家庭支持过渡到自身独立的重要阶段。相较于低龄段的群体来说，大学生具备更多的可支配生活费，但是相较于已经参加工作的群体来说，大学生没有稳定的工作收入来源，父母是大学生经济的重要来源。当国家提出了刺激消费的时候，即便是提出了减费降税的政策，大学生也没有从中获得益处，主要原因在于大学生虽然说已经成年，然而独立获得的收入有限。需要注意的是虽然说减费降税在大学生身上作用不明显，但是销售商开展的各种营销活动以及推出的新零售模式，却影响到了大学生的消费行为和消费观念，进而导致大学生频繁出现超前消费的情况。超前消费行为会影响到理财行为，所以在超前消费意识下，研究沈阳市大学生理财情况，根据发现的问题，以便寻求出科学的改进措施。
故此文章分为四个部分进行研究。第一部分是理论概述，主要分析的是超前消费概述和理财概述；第二部分是超前消费意识下沈阳大学生理财现状，为了了解沈阳市大学生在超前消费意识下，所表现的理财情况，随机选择三所534名大学生发放调查问卷，从而了解到沈阳市大学生当前的理财情况。其中回收问卷516份，回收率为96.63%，其中有效问卷500份，有效回收率为93.63%。此外，在问卷中一共涉及到30个相关问题。第三部分是针对超前消费意识下，沈阳市大学生理财存在问题进行分析，包括投资理财方式单一、可支配资金量小，融资渠道单一、投资理财主动意识不强、理财风险承受能力有限、理财教育的缺失。第四部分是针对上述问题，提出了具体的优化建议，比如说多元化投资组合、巧妙积累资金以及培养投资理财意识、提高理财风险承受能力、加强理财教育。
关键词：超前消费；沈阳市；大学生；理财
绪论
作为大学生，时间和金钱是其身边重要的资源。如今，大学生的时间管理越来越重要，市面上也有各种各样的书籍指导年轻学生如何让他们的时间更有效。然而，许多大学生忽视了合理规划和管理另一个重要资源，这就指得是“金钱”。然而，随着我国市场化进程的逐步推进，金融开始渗透到社会经济生活的方方面面。大学生作为这个社会最有活力、最有思想的一群人，不能树立科学的理财意识，如果不能树立好的观念——准确的、好的金钱观，社会的悲剧就会增加。
大学生群体作为消费和理财的重要参与者，虽然系统地学习过理财知识，但实践经验不足。在此背景下，本文以沈阳市大学生为研究对象，研究其在超前消费意识下的理财现状，希望通过超前消费意识下沈阳市大学生理财状况的研究，分析出沈阳市大学生理财中存在的问题、提出有针对性的对策建议，为所有大学生合理消费和科学理财提出针对性的意见和建议。对于在校大学生来说，他处于一个特殊的阶段，是从校园过渡到社会的重要阶段，所以要求大学生尽可能的在学校期间树立起科学的理财观念，形成合理的消费行为，以便为今后自己的财富管理有所助力，所以说研究大学生理财有着非常重要的作用。
国外学者针对超前消费意识下沈阳大学生理财研究较少，主要偏重于大学生理财现状调查的研究，主要研究大学生理财情况。Jing Jian Xiao,Sun Young Ahn,Joyce Serido,Soyeon Shim（2014）提出在互联网金融蓬勃发展的背景下，非常有必要研究大学生互联网理财参与情况。通过研究发现，大学生参与互联网理财的积极性比较；其中影响大学生理财的重要因素包括了是月支配金额、专业和学历等。故此为了激发大学生的互联网理财的积极性，文中从互联网平台、大学生和家庭以及学校四个角度提出了不同的优化建议[1]。Ani Caroline Grigion Potrich,Kelmara Mendes Vieira,Wesley Mendes-Da-Silva（2016）提出当前大学生比较青睐于网络购物，故此线上消费已经成为了很多大学生的主要消费方式。尤其是现在信用卡的普及，使得大学生可以先消费后付款，从而吸引了很多大学生。在信用卡的消费条件下，大学生是不是还有理财意识，能不能实现科学理性的消费，这是非常重要的。故此文章通过研究大学生超前消费行为及理财情况，进而提出改善消费和理财的建议[2]。Vinnikova I.S.,Kuznetsova E.A.,Shpilevskaya E.V.（2021）认为随着科学技术的快速发展，衍生而出的互联网经济加剧了金融环境的复杂程度。故此这就要求公民提升自身的金融素养水平，特别是大学生作为未来金融平台的重要参与部分，更需要提高自身的金融素养。但是从目前来说，当前大学生金融素养水平发展并不平衡，之所以会出现这种情况，是因为社会金融环境和大学生自身的影响。所以想要提升大学生金融素养水平，还需要社会认识和大学生共同努力。
国内学者针对于大学生理财的研究更偏重于大学生个人理财现状和投资理财渠道等方面，研究大学生超前消费意识程度这方面比较少。主要对大学生个人理财情况和投资理财渠道进行调查分析，并且给出自己的观点和建议，也包含了一些适合超前消费意识下大学生的理财方法和建议等[3]。廖思语（2021）提我国大学生理财问题可以归纳为三点：第一点是没有充足的理财知识和技能；第二点是很多大学生没有形成良好的理财习惯；第三点是由于生活费主要源自于父母，这就是说大学生费用来源渠道比较单一。对大学生理财能力造成影响的因素很多：第一是大学生自身因素，大学生还没有形成成熟的消费心理，父母提供的生活费是有限制的；第二是一些高校尚未普及理财教育课程，这就导致大学生主要是从网络和银行获得理财知识；第三是家长缺乏对大学生理财知识的教育。针对此类情况，文章从大学生自身、学校以及家庭三个层面提出了相应的改进建议[4]。张婷婷,汪月琴,缪宁（2021）认为在互联网经济时代，推出的金融产品种类越来越多，网络也使得大学生有更多的机会进行理财，然而互联网理财有利也有弊，在大学生迎接理财机会的同时，也需要承受相应的风险。经过研究发现，大学生理财意识的影响因素中，占比最高的分别是家庭校园因素和风险因素。故此我国需要从社会、家庭、学校以及大学生自身多个角度全面提升大学生理财风险防范能力[5]。李慧,李静,李漂（2021）通过运用问卷调查法，对大学生的金融理财行为进行了解，研究大学生理财的特征，并探讨大学生对理财产品的功能要求，进而可以为理财机构为大学生群体设计针对性的理财产品提供参考[6]。总而言之，国内外关于大学生理财的研究成果很多，研究角度也有所不同，但是关于提高大学生理财的建议方面，更多的是从社会、家庭、学校以及大学生个人方面进行研究，这也说明改善大学生理财现状，还需要大家共同参与，从而引导大学生树立科学的消费和理财观念，提高自身的理财水平。
从现有的研究成果来说，很少有文献资料是针对超前消费意识下沈阳市大学生理财情况进行研究的，而文中选择以超前消费意识下沈阳市大学生理财现状为题进行分析，这就创新了课题研究的地域范围，同时还可以丰富关于沈阳市大学生理财的研究成果。同时关于投资组合的研究成果比较少，而文中提出了多样化投资组合以便大学生方法投资性风险的建议，也是文章研究的一个创新点。
1理论概述
分析超前消费意识下，大学生理财情况，需要对超前消费和理财有一定概念性认识。
1.1超前消费概述
对超前消费的概述，主要阐述的是定义、影响因素和主体。
1.1.1超前消费定义
超前消费是指居民的消费水平超过本国同期社会经济发展水平的一种消费行为。在超过暂时的收入能力的情况下将今后的收入提前到现在支出。这种消费虽然在一定时期对经济发展有一定的刺激作用，但在改革开放过程中，要运用经济的、法律和行政等各种手段对人们的消费行为予以科学引导。
“量入为出”和“超前消费”是两种不同的消费观，而不同的消费观最终导致出不同的后果。“量入为出”遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。“借贷度日”追求的是超前享受，看重的是“眼前利益”。
1.1.2超前消费影响因素
第一家庭因素。家庭是人们受教育的第一场所，父母是孩子成长过程中的第一导师。家长的正确教育方式和合理行为直接影响子女的人生观、价值观和世界观的形成。研究表明，子女的消费观念和行为往往受到父母生活中的消费观念和行为的影响。许多父母不关心的个人消费观念会影响孩子的消费观念。在父母的富家女、穷孩子的观念下，子女或多或少都有了拜金主义和享乐主义的想法，这会给他们未来的不合理消费带来隐患。
第二社会因素。随着经济社会的高速发展，现代中国民众社会消费观念和消费形式多样化，理财观念和储蓄意识相对较弱，但购买意愿仍然较高。在某种程度上，一些民众难以抗拒一些不良诱惑对社会的影响。消费行为和选择的多样化也是导致我国一些民众不合理消费行为的重要因素。因此，树立科学的消费观对于有效促进我国民众理性消费具有十分重要的意义。
第三民众自身因素。现代中国民众的消费观与我国目前的社会地位基本一致。民众从小享受家庭的宠爱，几乎没有机会磨炼自己的精神，也没有动力去适当地锻炼。他们并不总是愿意听取别人的建议，这也在一定程度上直接加剧了盲目选择品牌消费和超前消费的行为。
1.1.3超前消费的概况
超前消费是社会发展对消费者的现实需要，但不可否认超前消费行为也给社会带来了不利影响。目前，超前消费的主体大多为年轻人。2021年数据统计，我国的90后年轻人负债率达到总负债率的53%，在现在高消费的环境下，社会上形形色色时刻诱惑年轻人，尤其是当下的“透支”时代，能够让不少人能够提前透支自己的工资进行消费。近两年不少学生以及社会人员因为缺资金找网贷借钱，结果没想到的是遭到了网贷的违规，随之而来的是网贷给大家带来的痛苦可想而知，影响了社会的和谐，有的学生为了买个手机、名牌包包就借钱买等等，像这些类似情况时常发生。随着监管对于借贷的查处，爆出了众多90后成为了主要借贷人员之一的群体，但也是失信人最多的群体，超前消费的观念已经根深蒂固，根据我国显示生活在一线城市的年轻人70%的都以贷款、分期付款、信用卡分期等形式进行负债。
1.2理财概述
对理财概述的分析，主要是对定义和方式的研究。
1.2.1理财定义
理财是基于个人的收入、资产、负债等数据，根据个人风险偏好和承受能力，如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等数据的分析和组织，并结合一定的目标，如从某种意义上说，就是在个人风险承受能力范围内，对资产和负债进行管理，合理配置资金，实现资产估值最大化的过程。因此，现代意义上的理财，不同于单纯的储蓄和投资，不仅涉及财富的积累，还涉及财富的保护和巩固，大部分理财更侧重财产增值。
1.2.2理财方式
第一种是购买基金。基金是将筹集的资金，通过专业的财富管理经理投资于股票市场、固定收益市场、货币市场和其他金融市场。通过将风予以分散险，对于稳定的投资者来说是一种很好的理财方式，也可以作为基金的固定投资。
第二种是将钱存入余额宝。余额宝投资者存入的资金通常用于购买一些以货币为基础的基金。风险低，收益相对稳定，同时也便于投资者的日常生活。
第三章是大额存单。这是银行业的个人金融机构，是XX机构发行的大额存单，到期偿还本息，利率要比活期存款高。
第四种是购买国债。这是基于国家信用遵守举债的一般原则，向社会募集资金形成的债权债务关系，信用等级最高，这种投资工具被认为安全性最高。
第五种是购买股票。股票更危险。不过，收入也很高。激进的投资者可以选择购买一些好的股票和白马股票，对抗通货膨胀。就长期角度而言，它有着客观的回报率，在一定程度上可以保持和提升基金的价值。
第六种是购买黄金。黄金作为硬通货贷款，具有存储功能。与此同时，央行一直使用黄金储备来防止国内通胀。就普通投资者而言，在通货膨胀的情况下，购买黄金可以达到增值和保值的目的，并且可以获得相应的差价。
1.3超前消费意识下大学生理财的必要性
超前消费行为是以个人完美、享受和生活质量为主要目的的超前消费行为，是一种代表盲目比较和鲁莽结果的特殊消费行为。简单来说，就是个人消费水平不等于同龄人，不符合家庭经济收入。超前消费不仅会影响社会风气，还会阻碍市场经济的健康有序发展。为了帮助大学生避免出现超前消费的情况，他们有理财的必要性。
理财有助于减轻家庭的经济负担。大学生大多来自农民家庭和工薪家庭，学习期间的学费和生活费是父母的主要经济负担。许多家庭即便全家辛苦一年，面对学费依然毫无办法。大学生不能总是依赖父母的经济支持，但毕竟需要建立独立的经济基础。此外，勤俭节约是中华民族的优良传统。
理财有助于提高自我管理技能。如今，大学校园里的“月光族”越来越多，常常不清楚自己的钱用在哪些方面。因此，应对超前消费最有效的方法就是记账。比如月初，计划每月的食品标准、生活用品等费用支出。细心的学生可以每天睡前花几分钟时间，记下当天的所有费用。一个月后，就会清楚哪些钱该花，哪些不该花。能够认真对待这种财务管理，不仅可以节省很多不该花的钱，还可以提高计划和管理能力。当然，如果有能力投资，可以锻炼理财能力。
2超前消费意识下沈阳市大学生理财现状
从上文中对理论概念有所认识，然后就是调查了解超前消费意识下沈阳市大学生理财的情况。
2.1调查问卷设计与实施
分析调查对象、方法以及样本的资本信息。
2.1.1调查对象
为了了解在超前消费意识下，沈阳市大学生当前的理财情况，采用问卷调查的方式向沈阳大学、辽宁大学、沈阳农业大学三所高校发放调查问卷，选择的人员大多都有超前消费的情况。之所以选择这三所调查，是因为沈阳大学入选了国家级大学生创新创业训练计划、辽宁大学设有国家经济学基础人才培养基地的十三所高校之一、沈阳农业大学是全国重点大学。这三所高校在沈阳市有着重要地位，所以研究这三所高校大学生的理财情况，有一定的代表性。希望通过研究，可以对超前消费意识下，沈阳市大学生理财情况有进一步认识。
2.1.2调查方法
文中选择网络问卷调查法，了解超前消费意识下沈阳市大学生的理财情况。对每类高校发放调查问卷。其中沈阳大学发放150份调查问卷，回收有效问卷136份，辽宁大学发放130份问卷，回收有效问卷119份，沈阳农业大学发放问卷256份问卷，回收有效问卷245份。剔除掉不合格问卷，获得有效问卷500份。
调查问卷一共包含了三个问题，主要分为两个部分，第一部分是针对大学生的基本情况进行调查；第二部分是调查大学生超前消费意识下，所表现出来的理财情况及相关理论问题，比如说理财方式或理财考虑因素等。
2.1.3调查样本情况
对参与调查的大学生进行基本情况统计，主要调查的项目包括了学生性别、年龄、居住地、专业等信息，具体如下所示：
表2.1大学生基本情况统计表（n=500）
从上表的数据统计中可以看出，参与调查的人员中，女性的人数要比男性多，由于女性热衷于逛街购物，所以参与调查的女性要比男性多；而在三所高校中，沈阳大学、辽宁大学的参与调查人数少，是由于调查时，在高校随机发放的问卷，而在沈阳农业大学遇到的人数多。
通过上表的分析，参与调查的学生中，至于年龄方面，21岁的大学生最多，这是由于大多数随着年龄的增长，大学生逐渐形成了自己的消费观和理财观，故此调查的大学生以21岁以上居多。
在专业方面，以经管类学生居多，城镇学生居多，经管类的学生相对来说，了解的理财知识比较多，更容易接受理财；而城镇学生则是接受接受新鲜事物比较容易。
2.2超前消费意识下大学生理财现状
基于超前消费，研究大学生理财的情况。
2.2.1理财规模
在了解学生理财规模之前，需要先了解学生超前消费情况发生比。
图2.1超前消费情况发生比
从上图中可以看出，关于沈阳市大学生，超前消费情况发生比的情况，其中每年9-12个月都会出现超前消费的占总数的0.6%，而每年有6-9个月出现超前消费的占总数的26.2%，每年3-6个月出现超前消费的占总数的56.8%，此外每年0-3个月出现超前消费占总数的18.4%。从这就能看出沈阳市大学生超前消费的情况比较严重。
图2.2借贷比重
当学生出现超前消费的情况下，部分学生会采用借贷的方式解决暂时的资金问题。通过上图统计能看出，在沈阳市大学生中，借贷的比重占总数的22.6%，剩下的77.4%选择不会借贷。经过和学生沟通了解到，一些学生出现超前消费的时候，要么是继续从家里要钱，要么是提前预支下个月的生活费来解决资金问题。
关于沈阳市大学生收支情况的分析情况，如下所述：
图2.3大学生收支情况统计表
关于沈阳市大学生的收支情况统计，可以看出，在大学生中，能够保持收支平衡的学生比较少，仅占总数的10.2%。但是能够实现收入大于支出的学生比重占总数的63.2%，收入小于支出的学生比重达到了总数的26.6%。收入大于支出的学生总数超过了一半以上，这些学生就有一定的资金可以进行理财活动。
2.2.2理财方式
对比银行的定期储蓄、债券、保险、基金、股票等理财工具，风险逐渐增大，收益潜力也增大。就其性质而言，基金、保险等更像是理财工具而不是投资工具，因为它们的主要目的是保本，相对保证利息收入的增加。它是稳定的，具有良好的风险管理。
图2.4大学生理财方式统计表
从上图中可以明显看出，在参与调查的大学生中，选择银行定期储蓄作为理财方式的学生人数最多，可以看出超过了参与调查人数的70%，远超过了其他理财方式的学生。很多大学生认为，在银行进行理财的安全性比价高，所以更青睐于在银行购买理财产品或将资金存入到银行中获得相应的利息；但是也有的学生认为股票可以在短期内得到高额的回报，故此也有的学生被股票所吸引，选择购买股票。但是至于债券、基金等则属于专业知识予以支持，所以很少有学生购买这些理财产品。之所以会出现这种情况是因为大学生理财追求与稳定，想要降低风险，且若是理财产品的要求额度比较大的话，受到自身可支配额度的限制，也不符合大学生理财要求，进而可以说明沈阳市大学生的理财方式比较单一。
2.2.3理财目的
学生购买理财产品，都有一定的目的性。
图2.5大学生理财目的统计表
从上图中可以看出，在沈阳市参与调查的大学生中，进行理财的目的有一定的分别，但是集中来说，主要是为了实现资产的保值、增值。而综合分析来说，大学生理财目的更多的是从短期利益考虑，很少有人会从长远角度进行理财。很多大学生进行理财，多数为了让自己当前的生活更加优渥，想要享受更美好的生活。目前大学生关于理财目的的考虑，主要是提升当前的生活品质。由于家长每月供给的生活费有限，故此为了物质生活的改善，就需要大学生自己积极采取措施，运用合法渠道获取资金。所以理财成为很多超前消费学生的重要选择。其中不管是实现资产的保值增值、亦或是消费、旅游，都属于短期角度做出的决定，而为了将来育儿、养老所用的大学生人数比重非常小。通过对比可以看出，大学生主要是从短期利益角度进行理财，而不是出于长远角度考量。
2.2.4理财途径
大学生的理财途径情况调查如下所示：
表2.2超前意识下大学生理财途径统计表
从上表中可以看出，在大学生是否理财方面，有141人选择理财，占总数的28.2%，剩下的359名学生都选择不理财；此外关于学生是否了解理财知识方面，非常了解的仅有23人，占总数的4.6%，不了解的有233人，占总数的46.4%，这两个选项的人数相差比较大，对理财知识非常了解的人数过于少，由于学生缺乏对理财知识的了解，直接限制了学生理财活动的实施。
3超前消费意识下沈阳市大学生理财现状调查分析的问题
通过对超前消费意识下，沈阳市大学生理财情况的调查，探讨其中存在的问题。
3.1投资理财方式单一
图3.1超前消费意识下理财方式统计
虽然说市场上提供的理财方式比较多，但是很多理财有资金限制，很多理财产品都是5万元起步，甚至更高。而大学生受到自己的限制，难以购买高额的理财产品，而不限额的理财产品就比较少了。目前沈阳市大学生可用于理财的条件相对较差，导致他们对理财产品的需求有一定的要求，类似于操作方便、资金需求量低、风险条件较低的理财产品被较多选择。但是这类产品在金融市场上相对较少，为金融机构对新产品的推出提供了参考价值。从上图的统计中可以明显看出，超消费意识下对于沈阳市大学生来说，购买银行理财产品的比重超过了80%。对于非银行设计的理财产品购买的人数比较少，且二者的差距比较大，这就可以充分说明银行理财产品是大多数大学生的选择理财方式，也可以反映出大学生理财方式比较单一的特点。事实上，结合上文的分析获知目前，沈阳市大学生理财方式主要集中在定期储蓄。储蓄理财可以说是我国所有储户的投资，但对于储蓄投资回报率低、可支配资金少的沈阳市大学生来说，储蓄最大的作用不是理财而是确保资本安全存储[7]。尤其是有超消费意识的大学生，想要规避理财风险。股票理财是沈阳市超消费意识下大学生理财的第二种主要方式，但股市波动很大，对专业知识的要求很高，投机性很强。因此，对于沈阳市大学生来说，股票理财可能会产生更高的回报，这与他们的风险成正比。对于超消费意识下大学生理财来说，想要通过股票来获得更多的资金。
3.2融资渠道单一
图3.2超消费意识下融资渠道统计
学生主要任务是学习，而资金的来源主要是父母。只有少部分人通过打工、奖学金等方式获得。目前，通过打工获得的资金比较少，而奖学金则是少部分学生可以获得，所以学生融资主要还是从家庭获得。关于超消费意识下大学生理财需要的资金，有将近70%的学生表示是源自于父母赞助。这就是说就算沈阳市大学生进行理财活动，还是需要由父母予以资金支持。如今，沈阳市大学生的大部分经济来源是家庭提供的生活费，许多学生通过打工和奖学金的形式来补充生活费。大部分沈阳市大学生的投资理财资金来源于日常生活费用和兼职收入的积累，少数富裕家庭的学生可支配资金较多[9]。但总的来说，虽然沈阳市大学生手中的可支配资金量还比较少，但他们的生活方式和消费需求总体上是稳定可控的。根据调查结果和相关研究分析，超消费意识下部分沈阳市大学生愿意投资理财，但可支配资金的多少、学习生活条件、专业知识和经验、市场行情、投资理财渠道等相对较低，可供选择的理财方式选择并不多。所以说超消费意识下，对于沈阳市大学生来说，想要实现个人理财，却存在着没有财务可以进行管理亦或有财务却难以管理的难题。
3.3投资理财主动意识不强
图3.3超消费意识下主动理财情况
从图3.3统计结果来看，超消费意识下沈阳市大学生主动理财的比重仅为20.6%，被动理财的比重达到了79.4%。需要说明的是主动理财是学生自发的购买理财产品或储蓄。被动理财的人数远超过了主动理财的人数。而被动理财，则是大学生一旦有剩余的生活费，自动储存于微信、支付宝以及银行卡，进而进行的理财[10]。所以从这就可以说明超消费意识下大学生的主动理财意识不高。
图3.4超消费意识下影响大学生理财的因素调查
从图3.4的统计中可以了解到，超消费意识下影响沈阳市大学生理财的因素，社会、学校、家庭和个人这四个影响因素都将近或超过50%。从一定程度上可以反映出，如果超消费意识下大学生想要培养投资理财的意识，还需要多个角度进行努力。其中家庭是教育学生理财的第一个教师，如果家长不具备理财意识或不进行理财的话，那么学生也难以主动进行理财。当学生进行大学之后，若是学校不开展理财教学课程，那么也难以在大学生意识中形成理财观念，且没有学校不积极推广大学生理财，且大学生来说若是自身没有理财课程的话，难以在大学期间接触到理财产品，更无从谈起主动理财了。社会上缺乏理财氛围，大学生周围没有进行理财的人员，那么大学生进行理财的人数也不会多。目前，大学生缺乏投资理财实践以及合适的投资理财平台。大多数大学生虽没有独立的经济能力，但是每个月都有相对稳定的收入。这部分收入有剩余的时候可以进行合理的投资理财，但是大学生所处的环境很少为他们提供投资理财的实际操作，导致他们不会主动的把这部分资金用以进行理财。此外，尤其重要的是大学生个人因素，大学生不主动学习理财知识，不主动接触理财产品，更不从谈起进行理财活动了。
3.4理财风险承受能力有限
图3.5能接受的理财亏损上线
目前，大学生还属于特殊群体，大学生理财风险也是不容忽视。大学生获取资金渠道有限、理财知识的学习与掌握也有一定的局限性，而超前消费下通过网上贷款获取资金来进行理财等方式存在一系列的风险。而当代大学生存在着生活经验，社会涉猎不足，规避风险的能力较弱等短板，因此，在对借贷款的渠道中所蕴含的风险理解不够，缺乏对于其所具有的风险的全方面的考虑。并且由于大学生群体尚未步入社会工作，没有稳定的经济来源，从而也就缺少了对于还款的保证，因此对于所欠贷款不能准时偿还的情况发生也就不足为奇。并且大学生对于理财和消费的观念还未形成，缺少良好的理财观念。
从上图来说，参与调查的学生中，有346名学生表示自己可以接受的理财亏损上线为5%以下，能接受5%-10%的亏损的学生仅有123人，至于更多的亏损能够接受的学生比较少。这就表明了一定程度上反映出沈阳市大学生的理财风险承受能力不高。
对于沈阳市大学生来说，由于目前学生的生活费用主要源自于家庭的供给，个人收入能力有限，甚至可以忽略不计。如果将自己的现有资金用于投资的话，一旦失败，将会给大学生造成不可估量的损失，学生个人日程生活也会受到一定的影响。此外若是理财亏损严重，甚至于会影响到家庭的正常生活。
3.5理财教育的缺失
图3.6理财教育情况
目前，当代大学生了解理财的方式有限，大部分通过网络等途径学习，对于理财知识的掌握有限，并没有系统的学习过理财知识。
调查沈阳市大学生理财教育的情况，理财教育主要研究的是指家庭理财教育和学校理财教育。但是从调查统计结果来说，接受过家庭理财教育的学生有57人，剩下的学生并没有接受过家庭理财知识。至于学校理财教育方面，有305人接受过，这是由于在参与调查的学生中，有290人都是来自于经管专业的学生，而还有一些学生会选择旁听或选秀经管专业的课程，亦或是参与学校组织的理财培训活动，故此接受过学校理财教育的学生人数比较多。但是这些学生虽然接受学校理财教育，但是接受的时间比较短，学习的知识并不多；即便是经管类专业的学生也很难说自己充分学会了理财知识。目前，大学是当代大学生能够真正实现掌握资金的分配情况的阶段，但是由于其在资金分配和理财等方面经验缺乏，在校阶段也只是学习其专业上的知识，对于理财知识的掌握较为有限且其没有学习过理财的相关专业知识，意识不到理财对于大学生树立正确价值观以及提升大学生的资金管理和网络运用能力。
4优化沈阳市大学生消费及理财对策建议
针对上文分析的问题，提出有效的优化对策，以便改善超前消费意识下大学生理财的问题。
4.1进行多样化的投资组合
从上文统计获知，在超前消费意识下，八成以上的学生都是购买银行理财产品。对股票等高风险投资非常谨慎。尤其是使用生活费和学费来进行理财的，沈阳市大学生不应该把它们变成股票[11]。投资运作成功的关键：多元化的投资方式、丰富的投资经验、优秀的心理素质和应变能力，缺乏任何一个因素都可能导致投资失败。因此，沈阳市大学生不应高估或盲目投资于实际的投资或金融运作，而应接受具有丰富投资经验的人的专业指导。
在超前消费意识下，对于沈阳市大学生来说，投资和管理自己的财务变得非常重要。随着新技术的快速应用，两者的关系也越来越密切。尤其是互联网技术、投资理财产品的应用和推广越来越丰富，逐渐被大家所欣赏。这些都对大学生在财富管理、理财规划、经验积累等方面提出了很高的要求。在超前消费意识下，目前沈阳市大学生理财产品的选择范围狭窄，但沈阳市大学生在学年期间逐渐形成的投资理财理念和模式，将在未来带来一定的影响。从金融产品开始，沈阳市大学生应该具备辨别是非的能力，包括理论能力和技术能力。之后，逐步参与金融市场，积累产品知识，了解风险偏好，评估财务状况。
4.2巧妙积累资金
将近7成的大学生理财费用源自于父母，这就表现出融资渠道单一故此就需要改变这种情况。在超前消费意识下，沈阳市大学生需要了解开源，充分利用业余时间做兼职或家教，有效增加可支配收入。其实，钱都是在我们不知不觉的过程中偷偷从我们手中溜走了，就像朱自清先生说的，就是那样“匆匆”了。而我们想要摆脱这样的窘况，最好的方式其实就是让我们有意识地进行理财。要让那些在我们没有防备中偷偷溜走的钱留在我们自己的手上。理财之道，主要是围绕着资产和负债，收入和支出展开的，其本质是开源和节流。所谓的开源，其实就是多挣点。挣钱嘛，不寒碜，但生财有道，道有千万条，也不是条条大路通罗马，有的可能会通向难鼎的“修罗场”，具体我们会在后续的文章中展开。而节流，就是要让我们的消费利益和享受最大化，不受商家的蛊惑或者自己的一时之快而引诱消费。这就需要我们“智商时刻在线”下再消费。而具体到技术层面，方法有很多，例如记账、买前三问等方法，这些在后续的文章中也会继续展开。例如，沈阳市大学生可以在食堂从事工作以赚取收入。为了避免预算赤字并实现学习理财知识目标，沈阳市大学生需要更加注意节流，多赚一分钱，少花一分钱。作为学生，需要遵循简单消费的原则，吃得饱，吃得暖，不需要再复杂或太高档，只需要满足基本需求就可以了。
在超前消费意识下，沈阳市大学生首先要做的不是盲目消费，而是要计划消费，增加收入，减少支出，积累财富。开源比节流更重要，所以可以出去寻找工作而不影响自己的学习。不仅可以提前进入社会，展示自己的实践能力，发现不足。且额外挣到的钱改善自己的生活；沈阳市大学生也可以帮助老师做项目，赚取收入；总而言之，只要沈阳市大学生能够通过自己的努力赚取收入，都可以用来进行筹资。
超前消费观念是导致沈阳市大学生超前消费行为的原因之一。现在沈阳市物质生活水平逐渐提高，现代大学生很难体验到过去艰难艰难的大学生活，一味地坚持大学生的艰难生活是不应该的[13]。从沈阳市大学生超前消费的发展来看，供需不足和对美好未来的向往为大学生超前消费铺平了道路。当前，沈阳市需要积极向大学生灌输充分理性的消费观念，倡导积极健康的“潮流”导向，提倡适度消费，认知不足、盲目进步，应予以避免。大学生是国家的新鲜血液，大学生的成长在一定程度上直接决定了国家发展的兴衰。作为现代大学生，他们肩负着让世界变得更美好的责任，整合和完善当前市场经济中的一切有利社会资源，他们必须充分运用到自己身上。充分合理利用资源，适度适度消费，对沈阳市大学生自身乃至整个国家都具有重大而广泛的教育意义。
大学生面临着各种各样的压力，包括考试、就业、录取压力，没有太多的时间和精力投入到财务管理上。在超前消费意识下，由于大学生资金有限，基于此前提选择的投资工具更为合理和合适。此外，大学生应避免投资难以承受的金融产品，因为它们风险太大。不合理法投资会在经济上和心理上伤害大学生，并影响到他们的未来生活。
4.3培养投资理财意识
从上文的调查中，获知大学生超过五成的人员认为社会、学校和个人对于超前消费意识下的理财有着一定的影响，故此还需要予以改善。
第一社会和学校营造理财氛围。对于日益流行的网络理财工具，社会将加强对大学生的宣传和引导，为大学生打通链条，让他们与现代社会经济接轨，更加理性地管理自己的财务，帮助他们摆脱财务盲点。当今社会，骗局数不胜数，尤其是金融骗局，让大学生在处理钱财时更加谨慎。如果他们在财务管理上保守，他们可能会受到犯罪分子的骚扰。理财课程不仅仅需要高校里开设，更是应该纳入9年义务教育阶段。理财不是哪些人的事情，而是全民所有人的事情。尤其当代大学生这个特殊的群体，更应该学习理财知识，而学校又是一个即将步入社会的重要转折。因此理财的学习是十分必要的。树立好正确的理财观念以及做法，会养成好的习惯，对未来降低盲目投资，毫无节制地大手大脚花钱，合理安排自己的钱财，有莫大的帮助。也可以帮助大学生尽早明白自己的一切花费。
因此，在超前消费意识下，社会在传授大学生金融知识和技能方面更加注重改善和监督社会法律环境，最大限度地减少社会方面带来的风险，为了让学生更健康的成长，创造良好的社会环境是很有必要的[14]。
第二个人实践理财技巧。记账是金融投资的基础工作，所以只有清楚了解自己的正常支出在哪里，才能改变不合理的支出。大学生可以通过记录自己的正常消费，找到生活中不必要的开支，以节省开支，养成勤俭节约的习惯。此外，生命保障与投资估值应合理分离。增值投资是为了提高生活质量，不会因投资而降低当前生活质量。投资资金必须是正常生活消费以外的资金，有了这种思想进行投资，大学生才会保持良好的心态。
学会记账，理清资金流向。大多数大学生没有记账的习惯，而且大多数人基本是都属于月光族。因此，大学生需要有自己的账簿。遵循“量入为出”的原则，为自己的消费做出详细的规划，准备每月的“预算”，实施严格的技术预算。在月底创建一个“总结”，以查看计划中的实际消费情况，了解超支和储蓄，区分所需支出和可管理支出，并调整下个月计划，不能不要花掉所有的收入。大学生不能将所有的收入进行规划，还需要留出一部分资金作为备用，尽量合理分配生活费。如有必要，将生活费分成几部分。
4.4提高理财风险承受能力
关于沈阳市大学生提高理财风险承受能力，目前，随着经济水平的快速提高，当今大学生的理财能力对于社会拥有着更高的标准。与此同时，仍然存在着大部分缺乏理财知识的学习和承受风险能力差的大学生，不能意识理财的重要性。学生时代不仅仅是理财意识的上升期，还是价值观、世界观以及人生观的重要形成阶段。我国很多当代大学生由于从小就处于衣食无忧，备受呵护的成长环境中，不存在所谓的生存压力，也没有系统的学习理财知识。因此，往往造就了大部分的大学生缺乏对理财知识的学习和风险承受理财能力，在投资理财方面，存在着较强的主观随意性，缺乏规划能力。因此。可以从以下方面着手：第一，学生需要理解什么是理财风险，当学生决定进行理财的时候，不但要了解理财成功，能够多少的收益；同时还要了解理财风险是多少。理财产品不同，需要承受的风险也不相同。比如说股票，收益高，但是风险也大；选余额宝进行理财，也不能保障没有亏损的可能。所以学生了解理财风险，再决定是否购买该项理财产品，如果购买的话，自己要购买多少。第二，选择比较简单的理财产品。学生由于尚未充分掌握理财知识，如果购买相对复杂的理财产品，难以把握理财产品的价格变动，比如说股票价格变动就比较大，而银行储蓄来说，变动比较小。只要银行提供的存款利率增加的话，那么学生就能得到相应的收益即便是存款利率下滑，也能清楚的看到风险和收益。再此需要说明的是银行和股票仅是一个说明，并不意味着学生只能选择这两种理财产品。只要学生根据自己的实际情况，充分了解理财风险，选择适合自己的理财产品，就能从一定程度上提高自身的理财风险承受能力。
4.5加强理财教育
理财教育主要说学生接受来自于学校和家庭的理财教育。
第一学校传授理财知识。沈阳市大学内还可以根据学生的专业性质，提供针对性的培训。在超前消费意识下，对于理工科专业，大学需要鼓励学生努力学习，专注于本专业，同时培养学生的经济意识，促进财商的提升。对于有金融知识基础的经济类和工商管理类学生来说，应该坚持正确的消费观。学校还可以开发专门的投资理财咨询平台，由高度专业化的教师指导有投资理财偏好的学生，提高学生规避投资理财风险的能力。此外，学校还邀请知名投资专业人士到校讲学，举办校内股票交易模拟竞赛，全面提升学生的知识和投资理财能力。全面提高学生理财能力，丰富理财活动，为学生交流理财经验传授理财心得体会搭建平台。学校可以充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的功能，形成科学、健康理财的舆论氛围，使大学生在潜移默化中学习理财知识接受理财教育。通过课堂教学、开展活动、组织教育，营造氛围多种渠道开展理财教育，既可以培养大学生浓厚的理财兴趣，又可以将大学生理财教育和社会生活发展相结合起来。
在超前消费意识下，沈阳市大学需要高度重视金融教育，建立了健康、系统的金融教育体系。首先学校要强化学生金融教育的重点，将提升大学生金融能力纳入教育软实力目标，培养所有师生对金融教育感兴趣非常重要。其次，学校需要开设相关的财务管理课程，将财务管理课程的教育延伸至全校学生。然后加大金融宣传力度，如为大学生成立理财协会等社会组织，向学生收集良好的理财模式，通过校报、校播、论坛等方式，科学、理性地宣传理财知识。最后以弘扬校园文化为事业推进财务管理文化建设，充分发挥校内各类协会的作用，定期开展以下财务管理相关活动。通过开办创业大赛、大学生金融知识大赛、商业模拟管理大赛、金融创意大赛一系列活动为培养学生的金融能力和创业意识提供了交流平台。
第二，家庭培养理财意识。父母需要适当限制孩子的可支配资金，以此避免大学生养成浪费金钱的坏习惯，引导大学生充分发挥他们的财务潜力。此外，家长要以身作则，在孩子的生活中树立勤俭节约的形象，引导孩子理财、健康管理财务。
家长应尽快认识到培养孩子投资理财能力的重要性，因为家庭投资理财理念会对学生产生一定的影响。父母自己需要养成良好的投资理财习惯，潜移默化地培养孩子的投资理财意识，为以后的发展打好基础[15]。在培养他们的投资理财能力时，首先要引导他们树立正确的消费观念，然后帮助他们制定投资理财计划。在大学生投资理财方面给予适当的资金支持，大学生合理投资，规避风险，在子女投资理财过程中适当跟进问询，协调投资，给予指导意见和建议。及时帮助大学生树立正确的理财观念。
结论
超前消费意识下本文通过调查了解沈阳市大学生理财情况，对大学生理财问题进行总结归纳，并提出相应的优化建议。本文研究工作情况如下所述：
（1）大学生理财现状为：理财规模超前消费情况发生比突出；当出现超前消费的时，采用借贷方式学生比较少；收入大于支出的学生总数超过了一半以上。学生以银行定期存款理财的学生比较多。大学生主要是从短期利益角度进行理财，而不是出于长远角度考量。学生选择理财的学生比较少，很多学生都不了解理财知识。
（2）针对超前消费意识下，沈阳市大学生在理财方面主要表现出的问题为投资理财方式单一、融资渠道单一、投资理财主动意识不强、理财风险承受能力有限、理财教育的缺失。
（3）针对沈阳市大学生理财问题，文中最后提出了相应的解决措施，即进行多样化的投资组合、妙积累资金、培养投资理财意识、提高理财风险承受能力、加强理财教育。希望通过研究，可以帮助大学生多了解理财知识，实现科学理财。
致谢
光阴似箭，岁月如梭。大学四年似乎成了青春的代名词，我们相聚于秋，离别于夏，喜于毕业，感于离别，似乎一夜之间已迈身于“另一个天地”。回首大学生活，如烟火，满眼繁华；目光所及，皆是回忆，心之所向，皆是过往。年少轻狂不以为然，总觉来日方长，却不知时间如白驹过隙，转瞬即逝。在这座充满青春气息的校园中，留下的是青春和回忆，纵有万般不舍，但仍心存感激！
有师如斯，庆幸之至。我要感谢我的论文指导老师，在本次论文的写作中，从选题到大纲及多次修改后的定稿，每一个部分都离不开老师的指导与帮助。在生活中和未来的工作规划中，老师也给予了不少的帮助，让我更加清晰了前进的方向。与此同时，也要感谢我的辅导员四年来的帮助和关心，感谢四年任课老师的言传身教。饮其流时思其源，成吾学时念其师，在此，衷心的祝愿各位老师身体健康、工作顺利！
父母之爱子，则为之计深远。感谢父母二十余载对我悉心照顾与培养，当我最温暖坚定的避风港。感谢父母无私的爱与付出，是他们给予我物质的支持与精神的鼓励。世事去如烟，恩情存于血，养育之恩，无以为报。希望自己不断前进，未来同样成为你们依靠的肩膀。希望我们一家人平安喜乐，万事顺遂！
平生感知己，方寸岂悠悠。感谢我的四个闺蜜、感谢她们一直以来对我陪伴于照顾。你们于我是朋友，是好朋友，同样也是我的精神支柱，是坏情绪的疏导者，是站在我身边听我说，是替我撑腰的人。花开花落总无穷，唯有友情藏心中，有时候词不达意，但谢谢你们一直在我身边，希望大家一生一人、白头偕老。
山水一程，三生有幸。感谢206宿舍的每一个姑娘，感谢你们对我的照顾以及给予我生活上的帮助。这四年我们打打闹闹、一起大哭流泪、一起开怀大笑、一起唱歌，一起学习…。我们有太多的一起，感谢大学四年的陪伴，有幸相遇、承蒙不弃成为室友，和你们在一起的时光真的很美好。人生一别难相逢，真诚的祝愿各位前程似锦、平安顺遂！
我见众人如草木，唯独见你似青山。感谢我青春的男主角，陪我走过一段不一样的旅程，成为青春中不一样的存在，喜乐有分享，虽不能共度日月长，但与君相识，三生有幸。
韶光易逝，终有离别。感谢所有的相遇与离别，让我们成为更好的我们。我们的故事还没有讲完，凡是过往，皆为序章，行文至此我的大学生涯也即将闭幕。感谢这世界上有那么多人，出现在我飞扬的青春里。感谢自己，一直笨拙努力而又热烈的爱与生活。2022年这注定不平凡的一年，纵山河有恙，但白衣逆行，让我们体会到人间的真善美和祖国的强大。寒冬已过，未来可期。
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