摘要
成长期家庭的周期跨度是从子女出生开始到完成学业为止，该阶段的家庭面临着子女教育金需求增加、老人赡养费用升高、还贷压力持续影响等问题，这些问题正好对应家庭成长期阶段各方面的生活规划。在贵阳市城镇居民家庭收入不断提高、居民投资意愿增强和金融理财产品日益丰富等背景下，家庭作为国民经济的重要组成部分，其家庭理财状况可以反映出一个家庭的动态经济状况。本文以贵阳市城镇居民为切入点，对贵阳市城镇居民家庭理财状况进行调查研究。以家庭生命周期为理论基础，随机的向贵阳市城镇居民发放问卷并及时汇集统计数据、对统计结果加以分析。
本文第一部分是理论概述，主要阐述了家庭成长期的内涵、理财规划的内涵、家庭生命周期理论。本文第二部分是贵阳市家庭成长期理财规划影响因素的调查现状，分为调查方法设计与分析以及调查结果。调查结果包括贵阳市家庭成长期理财规划现状和影响因素。本文第三部分是贵阳市家庭成长期理财规划存在的问题，主要包括投资意识和能力欠缺、投资产品种类较少、投资氛围不强三个方面。本文第四部分是推进贵阳市家庭成长期理财规划的建议，分别是培养投资理财意识、丰富投资理财产品种类以及营造良好的投资理财氛围。
关键词：成长期家庭；理财规划；投资组合
绪论
改革开放四十余年来，我国经济快速发展，使我国家庭的结构、观念上发生很多变化。我们面临的经济问题也很多，如：赡养老人、抚养子女、提高生活水平等，这些经济压力就要求我们通过理财来合理规划家庭各个阶段的投资状况，实现资产的保值增值，让有限的家庭资产得到最大限度的发挥。在家庭成长阶段，财务管理非常重要，做好财务管理，是让每个家庭都能享受到经济发展的成果，这是一个良好的社会发展的基石。相对于生命周期的其他阶段，一个家庭在成长期需要规划更多的目标，且每个目标的完成情况将直接影响一个家庭一生的生活质量。由此可见，家庭成长期理财规划是生命周期中的一个关键问题。在贵阳市城镇居民家庭收入不断提高、居民投资意愿增强和金融理财产品日益丰富等背景下，家庭作为国民经济的重要组成部分，其家庭理财状况可以反映出一个家庭的动态经济状况。本文以贵阳市城镇居民为切入点，对贵阳市城镇居民家庭理财状况进行调查研究。以家庭生命周期为理论基础，随机的向贵阳市城镇居民发放问卷并及时汇集统计数据、对统计结果加以分析。
为了更好地研究贵阳市家庭成长期理财规划影响因素，本文查阅了国内外的有关参考文献。国外的金融学在20世纪30年代以后得到了快速的发展，国外居民对于投资理财的意识也逐渐提高，且国外关于理财的学术研究的数量也在急剧增加，现在，国外居民理财是逐年上涨。Chen（2020）认为家庭生命周期分为四个阶段，分别是家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期[1]。Fir（2017）认为各个阶段家庭都会有不同的财务状况和理财目标，也有不同的风险承受能力，我们应该根据家庭各阶段的特点，明确家庭的理财需求，以采取针对性的理财措施[2]。Nana（220）认为对于成长期家庭而言，教育支出已逐渐成为家庭主要支出，家庭提前制定子女的教育计划，预先准备教育经费不仅可以为子女提供充足的教育保障，更能通过教育理财产品实现财富的增值[3]。
范园园（2020）阐述了家庭理财的重要性及一些关键性因素，其通过对上海、北京、广州、武汉等四个主要城市居民的家庭理财习惯调查后显示居民的理财景气程度和活跃度还不高，家庭的财产结构不合理，理财效率不高，观念有偏差[4]。因而以整个家庭周期的角度为起点，综合每个阶段的需要，搭配合适产品，选择恰当的投资方案。张权中（2019）主要从一个执业理财师的角度介绍了个人理财需要掌握的相关理论，并将个人理财从资产负债分析，子女教育规划，养老规划，居住规划，遗产规划等方面分别阐述，说明个人理财需要对整个个人或家庭的生命周期出发，全方面进行理财规划[5]。国内关于个人理财产品的研究随着近年来的普及下，已有很快的发展，但对于成长期家庭来说，能将实际金融产品和家庭理财规划相结合获利的情况却很少。
本文通过阐述理论和概念、归纳分析现状、提供策略方案，希望传达如下理念：做好家庭的理财规划，不应以家庭资产的数量、规模作为考虑的前提，而应树立正确的理财观念、制定科学的理财方案和执行有效的监控管理。要高效地制定成长期家庭的理财规划，一方面需要居民树立正确的理财观念，另一方面也需要政策优化我国的金融市场环境。居民在树立的正确理财观念的同时，要明确理财规划是一个综合的概念，规划时不仅需要全面考虑，还需要科学选择适合自己家庭情况的策略方案，居民树立正确的观念之余，还应形成良好的理财习惯，并不断学习理财相关的专业知识。希望本文的研究分析，能为处于成长期的家庭或即将踏入成长期阶段的家庭，带来一些启发，得出的策略建议能发挥一定的借鉴作用，提出的展望能让社会各界关注家庭成长期理财规划行业的发展前景。
1家庭成长期理财规划理论概述
现如今，我国经济快速发展，城镇居民的家庭收入不断提高，居民生活质量也在提升，同时随着网络金融的迅速发展，金融机构的理财产品日益丰富等背景下，居民对家庭成长期的理财规划意愿逐渐增强。
1.1家庭成长期的内涵
生命周期理论的创建者认为：一个人应根据不同时期的因素变化调节自己收入和支出的平衡，避免出现较大幅度的波动，以此实现收入与支出的最佳配置。各个阶段家庭都会有不同的财务状况和理财目标，也有不同的风险承受能力，我们应该根据家庭各阶段的特点，明确家庭的理财需求，以采取针对性的理财措施。
从子女出生到其成年的这个阶段，为家庭的成长期，这是家庭生命周期里最长的一个阶段，周期大约为20年，夫妻年龄段一般在30岁到55岁左右。成长期家庭的成员数相对固定，通常由夫妻双方和未独立的子女组成，家庭的收入来源主要是夫妻双方的工作收入，且收入一般会逐年增多，这一阶段通常是家庭的财富积累时期。而在支出方面，子女的生活费和教育费、父母的赡养费、购房购车的负担以及医疗保健等费用支出都集中出现在这一时期，并且这几方面的支出对家庭所有成员日后的发展都至关重要。因此，与其他家庭生命周期阶段相比，成长期家庭的支出在整个周期中处于负担较重的阶段。
1.2理财规划的内涵
理财规划是指根据家庭不同生命阶段的财务需求和收支情况，采用科学的方法和特定的程序，制定切合实际、具有可操作性的财务管理方案，方案以提高生活质量和实现财务安全及最终的财务自由为目的。理财规划涵盖了家庭整个生命周期的综合财务计划，包括现金规划、消费支出规划、税收筹划、教育规划、投资规划、风险管理与保险规划、退休养老规划、财产分配与传承规划这八个方面的内容。由于每个家庭的情况有所出入，所以要找到一套合适的理财方案，应关注自己家庭的理财需要与目标，以及明确家庭的资产状况和风险偏好，再进一步通过科学的理财规划，实现家庭资产的保值与增值，以保障和提升家庭生活的方方面面。
家庭成长期理财本质上是一种金融活动，是根据每个家庭的生命周期、以及家庭资产负债情况、收支储蓄和风险偏好等通过综合有效的管理，实现财务目标、创造出家庭资产价值最大化的过程[6]。家庭成长期理财的目标不是一成不变的，而是贯穿家庭成员生命的每个阶段，不断调整变化的。家庭成长期理财更像是一个宏观的概念，但其实也是通过家庭生命周期的一个个微观阶段、通过科学规划来逐步完成的，家庭成长期理财不是一味的追求高收益的过程[7]。居民的经济目标是实现人生价值目标和精神追求的基础，而后者是无法用金钱来衡量和实现的。家庭成长期理财的经济目标主要包括：现金与债务规划、子女教育与养老投资规划、税务规划、税务规划、家庭财务保障、遗嘱遗产规划等。当下年轻人“月光族”趋势越来越多，没有资金规划的意识，收入和支出难以有效匹配平衡。而家庭成长期理财可以帮助家庭实现以下理财目标：一是资产得到利用，多元化投资，减小风险，收入越来越多；二是面对通货膨胀，它可以将家庭的资产价值减到最低程度；三是合理的长期财务计划，可以为子女的教育，家庭购房，重大的财务开支，也能在紧急情况下，及时处理突发情况；四是提前为退休生活作好规划，让自己在退休后能更好地依靠老人，享有高品质的晚年生活[8]。
1.3家庭生命周期理论
生命周期理论由莫迪利安尼与布伦博格、安多共同创建的，该理论指出家庭的生命周期理论一般可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个阶段。即一个家庭需要考虑其现在和未来的收支，同时还有期望的收益、教育阶段等因素，以此规划现在的花销及储蓄，让消费水平的波动不是很大。根据个人收入、储蓄情况及家庭理财目标，制订理财策略选取最适合该阶段的理财组合，最终实现整个家庭全生命周期的合理规划，实现收益最大化[9]。
2贵阳市家庭成长期理财规划影响因素的调查现状
为了更好的了解贵阳市城镇居民家庭成长期理财规划的现状和影响因素，特此进行了问卷调查，对问卷的调查结果分析，具体如下：
2.1调查问卷设计与实施
2.1.1问卷设计
问卷问题的设计主要围绕贵阳市城镇居民家庭成长期理财的投资现状和对投资理财产品的态度、投资时所考量的因素以及对投资理财市场的期望的分析。本次调查问卷主要收集了调查者以下信息：一．家庭大概情况。每个问题有2-5个不等选项可供受访者选择，比较全面的覆盖了受访者的基本信息，提高问卷的真实性。二．家庭成长期理财投资现状。包括受访者对家庭成长期理财的态度、对现有家庭成长期理财投资状况的经验自我评价、每个月的收入大概用在理财投资中的比例、当前购买理财产品的类型、购买理财产品的主要目的、影响选择理财产品的内在因素、对理财投资的关注点等。每个问题有2-8个选项不等供受访者选择，包括单选、多选和填空，适用性和针对性更强，也让受访者的现状能够更好更全面的通过问题体现出来。此次问卷在设计之初后通过对50位受访者的调查试验，发现问卷的部分问题存在选项不全、多选和单选设置不合理等情况，因此通过调整作答顺序、选项设置和查缺补漏进行了更正，以便后续调查更好开展。
2.1.2抽样方法
采用简单随机抽样的方法，选择进行投资储蓄的主要金融机构如银行营业网点门口和证券交易所门口，以及人流量大的商场和超市附近区域，进行随机抽取。在春节前后各大商业银行都推出存款优惠活动，吸引了广大居民，居民储蓄热情高涨，同时年末也是资金流动很频繁的时期，因此，在调查时，大部分的问卷发放于此地。主要包括了中、农、工、建、交、邮储国有六大行和浦发、招商、中信、兴业以及本土的邯郸银行等商业银行。另有一部分问卷发放在了证券公司附近，如：广发证券、财达证券、大同证券等。其余地区为居民生活区和购物区，尽可能的提高受访人群的广泛性。
2.1.3调查实施
由于该问卷调查涉及到居民的家庭基本信息和收入情况属于个人隐私，所以我们在调查过程中，首先征求了受访者的意见并告知了问卷的保密性和结果的用途，不涉及商业利益和信息泄露，打消了受访者的顾虑，对于有疑惑或不了解问题的居民进行及时解答，让受访者更加根据自己实际情况填写。同时，对于无法使用智能设备的老年群体我采取了纸质问卷或者问答的形式第一时间将受访者的信息进行记录和保存。考虑到受访者为各年龄段的居民，存在认知和接受能力等方面的差异，在问卷的调查全程遵循从简性、亲切性、题量适中和封闭性原则。对于问卷内容和解答疑问时，态度亲切，不使用生涩难懂的专业词语，用简单易懂的语言沟通。题量避免过多或过少，并且能够让受访者在现有的选项答案中找到合适自己的选项，包含更多的可能性。本次贵阳市城镇居民家庭成长期理财问卷调查于2022年1月1日开始实施发放，2月5日结束，2月6日开始整理和统计调查数据结果。本次调查发放问卷共计400份，回收问卷391，问卷有效率为97.75%。
2.2调查结果
2.2.1调查对象基本信息
受访者的学历情况如图2.1所示。现将学历分为四个层次，由调查问卷统计结果可得，此次参与贵阳市城镇居民家庭成长期理财调查研究的受访者中，教育水平为本科的人数最多，共有176人，占比为45.01%；排在第二的教育水平为大专，共有149人，占比为38.11%；教育水平为高中、中专及以下的排在第三位，共有49人，占比为12.53%；教育水平为硕士及以上的人数排在最后，共有17人，占比为4.35%。
图2.1受访者的学历情况
受访者家庭年收入区间如图2.2所示。有了收入才有行进投资理财的可能，收入对家庭的影响不仅仅是当下，未来预期收入的多少也对理财投资金额的限额起决定性作用。由调查问卷统计结果可得，此次参与贵阳市城镇居民家庭成长期理财调查研究的受访者中，年收入在10-20万之间占大多数，共150人，比重为38.3%；其次为年收入在5-10万之间，共117人，占比29.9%；年收入为20-30万的共89人，占比22.7%；年收入在30-40万的受访者共26名，占比为6.6%；最后的是年收入在5万元以下的受访者家庭和年收入为40万元以上的家庭占比分别为1.3%和1.0%。
图2.2受访者家庭年收入区间
受访者家庭最大支出（除日常生活费用）。由调查问卷统计结果可得，此次参与贵阳市城镇居民家庭成长期理财调查研究的受访者中，教育费用支出占比最大，共142人，比重为36%；还贷款排在第二位，共89人，比重为23%；旅游费用支出紧跟其后，共79人，占比为20%；医疗费用支出共54人，占比14%；保险费用支出，共27人，占比为7%；其他项共7人，占比2%。由于本次受访者中26岁到45岁占比超过一半，这个阶段也是抚养子女、子女接受教育的阶段，学杂费、生活费等固定支出存在，所以教育支出占比最大。现在越来越多的人花今天的钱，圆明天的梦，贷款显得十分平常，小到借呗、花呗、信用卡等小额费用的超前消费，大到车贷、房贷等，而这些支出分摊到每个月，像房贷这样的还款时间更是长达二三十年，占家庭支出的比重也较大。收入的提高也让城镇居民的消费水平和生活品质得以改善，生活更加丰富多彩，人们在闲暇时间选择旅游的意愿也更加强烈。虽然在受访者中，中老年人群并不多，但仍有54人的家庭最大支出为医疗费用，这也证明了现下的医疗保障体系仍不健全，看病贵的现象依旧存在，大病的发生对普通家庭带来经济负担非常重。保险支出在本次调查中占比最低，居民的理财观念尚需改善，保险除了有人寿保险外，其实还存在投资型保险，包括：分红险、万能寿险和投资联结险，也可以供居民进行家庭成长期理财。这也更加说明了当前金融市场中，我国保险业发展较慢，发展空间十分广阔，市场有待挖掘。
2.2.2贵阳市家庭成长期理财规划情况
受访者的家庭成长期理财途径。对于了解理财方面信息的渠道，该题为多选题，回答人次数共702次，选择“其他”的也有19人，说明受访者的家庭成长期理财途径不是单一的，并且渠道非常多。选择“银行等专业人员介绍”最多，共有234人，占比33%。选择“电视媒体广告”排在第二，共171人，占比43.73%。选择“报纸杂志”的共有153人，占比39.13%。选择“亲朋好友”推荐的共125人，占比31.97%。数据表明，金融机构的营销人员和理财顾问等专业人员发挥了一定的作用，也是因为银行相比其他金融理财机构具有营业网点分布广泛密集的优势，同时也印证了选择去银行进行理财的人数居多的原因。互联网和“互联网+金融”快速发展，各种理财性质的应用软件层出不穷，一方面拓宽了受访者获得理财信息的途径，另一方面，无论是电视还是网络上的关于理财的广告都存在鱼龙混杂的现象，需要投资者擦亮双眼，提高防范意识，不要被夸大性的广告所蒙蔽，在进行投资理财时还是需要选择在正规的场所和渠道。通过亲朋好友了解理财信息是广为人知的方式之一，不过需要注意的是，每个家庭的资产状况和理财观念不是完全一样的，因此了解家庭成长期理财是十分必要的，我们希望居民可以站在自己家庭的角度，考虑自家的各方面条件和因素，提高自我判断意识，避免盲目跟风和人云亦云。
受访者每个月用于投资的比例。在家庭每个月收入用于投资比例的调查中表2.1所示，有163人选择了“20%以下”占比42%；有150人选择“20%-50%”，占比38%；有54人选择“50%-80%”的人数占比14%；有24人选择了“80%及以上”，占比6%。
投资比例在20%以下的占比最大，说明居民每月收入用于投资的比例太少，这与居民理财观念落后、对家庭成长期理财了解较少等有关。所以，居民可通过专业理财师或金融机构主动了解家庭成长期理财相关专业知识，培养理财意识。投资比例的具体分配是立足家庭实际情况，在能够保证当期流动性前提下进行的合理规划。
图2.3受访者的家庭成长期理财方式的人数
受访者的家庭成长期理财方式如图2.3所示。经过对受访者“当前购买的理财产品种类”多选调查，累计回答783人次：其中选择“储蓄”人数最多共265人，选择“基金”共198人，选择“房地产”共109人，选择“债券”共78人，选择“保险”共67人，选择“股票、期货”共37人，选择“黄金珠宝首饰”22人，选择“其他”7人。人均选择2种回答，这也体现出贵阳市城镇居民家庭成长期理财投资还不够分散多样。在理财的主要目的调查中得出选择“资产快速增值”的人次最多，但“当前购买的理财产品种类”中，选择“储蓄”的人次最多，是因为储蓄具有流动性强、门槛低、安全性高的优点，符合保守型投资者，但其收益是很低。这一定程度上无法满足贵阳市城镇居民家庭对于实现资产快速增值的需求。说明当前贵阳市城镇居民家庭成长期理财投资结构分配不合理，与自己实际理财需求不吻合。选择储蓄、基金等保守型理财产品居多，体现出贵阳市城镇居民家庭成长期理财投资经验少、风险承受能力较低。
2.2.3贵阳市家庭成长期理财规划影响因素
受访者对家庭成长期理财情况的了解程度。随着收入的提高和金融业的发展，理财产品的宣传力度也在逐渐加强，市场上的金融理财产品吸引了居民的广泛关注。由调查问卷统计结果可得，此次参与贵阳市城镇居民家庭成长期理财调查研究的受访者中，选择“一般感兴趣”的人数最多达到了221人，超过一半比重，为56.52%。而对理财的了解程度越多，选择投资理财产品、进行家庭成长期理财金融行为的可能性就也越大。而选择“非常感兴趣”的人数为118人，排在第二位，比重为30.28%。选择“不感兴趣”的共48人，占比12.28%。
受访者对家庭成长期理财风险的态度。由调查问卷统计结果可得，此次参与贵阳市城镇居民家庭成长期理财调查研究的受访者中，选择“可以承担有限风险，保守投资，愿意承担一定幅度收益波动”的共有190人，将近一半，占比48.5%；有94人选择了“能承受更大的风险，追求更高的回报，并愿意为此付出一定的代价”，占24%；有12个人选择了“不在意风险，并愿意长期承受投资的消极波动。比重为3.07%。居民的投资偏好是影响家庭成长期理财的另一重要因素。根据风险的不同，理财客户分为五类：保守型、谨慎型、稳健型、积极型和进取型，分别对应风险承受能力是极低、较低、一般、较高和很高五种情况。
3贵阳市家庭成长期理财规划存在的问题
通过贵阳市家庭成长期理财规划影响因素的调查现状的调查结果，分析得出贵阳市家庭成长期理财规划存在的问题，主要包括投资意识和能力欠缺、投资产品种类少、投资氛围不强三个方面。
3.1投资意识和能力欠缺
家庭成长期理财投资经验自我评价中选择“有限，闲钱只用于储蓄（银行存款）”的为186人，占比47.5%。选择“一般，除储蓄外，还购买过一些其他理财产品”的为115人，占比29.4%。由此可见居民对家庭成长期理财的具体含义、方法等方面存在了解盲区，对家庭成长期理财的了解还是比较表面[10]。现实的理财经验表明，选择“丰富，参加过股票、基金、债券、期货等多种理财产品的交易”的人数仅为21人，在家庭成长期理财投资经验中排在最后。表明居民对理财的需求还是很大的，但是在现实中并不敢做出与自己需求相对等的投资行为，因此，不仅要进一步通过丰富金融产品的供应方式满足居民理财需求，还要改变居民的理财观念，激发居民的家庭成长期理财热情，让金融市场变得更有活力。选择“没有，不知道什么是投资理财”高达69人，对理财不感兴趣的居民，大大减少了家庭成长期理财的参与度。
金融产品不断革新和发展，衍生出更多的金融工具，但是，股票、债券等高收益的金融产品，其投资风险也很大，居民在选择投资方式时，却常常不能有效地控制金融风险，这体现在忽视了前期的计划和投资的方向上，缺乏对自身风险的控制，缺乏对财务知识和金融政策的认识。比如，投资股票是一种高收益的投资方式，但它要求投资者具有较强的专业分析和风险承受力，这是一般人所没有的。更何况，有些人依赖互联网和与亲朋好友的经验交流来获取金融资产信息，这就更容易造成消费者对产品的了解与风险，这样就会脱离现实，盲目的做出决定[11]。由于对投资风险的不确定，担心自己的资金投入后会产生“不安全”，居民为了获得“安全感”，很有可能会把自己的资产变成固定资产或储蓄。
3.2投资产品种类较少
在金融机构进行理财产品发行时，与产品收益的对比，相关的风险提示信息相对匮乏。在销售产品这一部分，销售人员为了获得更好的业绩和奖金，往往会回避在介绍产品的风险和利益时，只会简单地介绍或夸张产品的利润，而忽视对产品的潜在危险的提示。另外，由于销售人员本身的专业知识不足，对产品特性的认识不够透彻，致使在销售时不能准确地传达产品的含义和实质，甚至扭曲了产品的真正用途。在没有专业金融知识的情况下，居民在购买产品时，往往要依靠产品的促销、推销，而这些虚假的宣传无法让消费者充分了解和了解产品。
贵阳市居民投资渠道很少，以股票、保险、储蓄为主。据调查存放于储蓄与货币市场中的资产，是贵阳市居民大部分的资产，而基金与期货占很小一部分。我国许多商业银行对家庭成长型金融服务缺乏足够的重视。比如华夏南京支行，由于自身发展的需要，把重点放在了对公服务上，忽略了对私人客户的研究和投资。许多商业银行都面临着同样的问题，个人经营的困难在于它的初期投资巨大，而且还需要一段时间的积累。随着网络金融的迅速发展，金融机构的理财产品逐渐崛起，但因融资成本大，分红少，未能得到普遍认同。在实业投资方面，由于其获利时间长、获利漂浮不定等特征，也令一般家庭感到恐惧。
3.3贵阳市家庭投资氛围不佳
目前，我国部分居民的理财观念比较落后，并且在家庭成长阶段盲目跟风的现象比较突出，很容易被周围的人或广告所左右，让投资者在投资时太盲目，没有仔细分析自己的实际状况，这也是我们国家的一种长期的思维方式，“羊群效应”造成的家庭财产损失。更何况，现在的金融市场上，已经有很多互联网络金融平台，这些平台的数量也非常庞大，甚至还有一些平台被伪造，很难被发现。由于存在产品种类繁多，规则复杂的问题，使得投资者难以掌握产品的特性，特别是对一般人来说，家庭成长期的理财更加难以掌握[12]，究其原因，在于其对金融市场的敏感性较差，缺少正确的理财观念，没有系统地学习网络理财的相关知识，对理财的认识不全面，思维容易受到外界影响，从而限制了家庭成长期理财的发展。
总体来看。第一，在本次调查问卷中，在10-20万元的家庭年收入占比最大，若按每家为4口人估算，家庭年收入为107676元。年收入在5-20万的占到了68.2%。因此，贵阳市城镇居民家庭年收入还是十分可观的，收入的提高也为家庭成长期理财提供了坚实的经济基础。第二，贵阳市城镇居民对家庭成长期理财的了解程度较低，不同性别、年龄的居民对家庭成长期理财的了解程度有所不同，男性比女性对家庭成长期理财更感兴趣一些；选择理财信息获取难易程度与每月收入用于理财比例之间具有很强的相关关系；对风险的厌恶程度与家庭成长期理财投资经验有正相关关系；不同学历对家庭成长期理财规划不同；居民对家庭成长期理财重视度低，缺少适合自身的家庭成长期理财投资方案；缺乏专业理财师的指导。第三，从调查数据可以看出，贵阳市城镇居民属于稳健型投资者，风险承受能力一般，保守投资，家庭成长期理财投资经验不足。第四，受访者家庭收入除日常生活费用外，最大支出用在教育和还贷款等保障性支出上，当前购买的理财产品最多的是储蓄和基金产品，也有将资金投入到其他产品上如：房地产、债券、保险、股票等，只是在投资比重上有所倾斜。第五，贵阳市城镇居民在选择理财产品时考虑较全面，选择“风险”的人次大于“收益”，受访者最为重要的考虑因素是理财产品的期限。在投资理财时较为关注金融机构的信誉和品牌，对专业理财师的认可度低。
4推进贵阳市家庭成长期理财规划的建议
根据贵阳市家庭成长期理财规划存在的问题分析，提出推进贵阳市家庭成长期理财规划的建议，分别是培养投资理财意识、丰富投资理财产品种类以及营造良好的投资理财氛围，具体如下：
4.1培养投资理财意识
规划好理财目标。对于处于成长期的家庭来说，一般都有着提高生活质量的愿望，但同时也肩负着上有老下有小的沉重责任，以及规划自身退休生活的压力，对于成长期的家庭来说，他们的财务目标将会有明确的时间、金额和内容，如：购买房屋，包括购买新房、换房或租赁住房；买车，通常是买一辆新车或换一辆车；子女教育，通常要看孩子受教育年限、出国留学等情况；养老，这一部分是指退休后的生活水准；还有其他方面，如旅游计划、赡养老人等。值得注意的是，由于家庭成长期本身的周期跨度较长，所以在规划和实现这些理财目标时，还需考虑收入增长率、通货膨胀率、工作、学习以及退休生活年限等，并且我们知道这些考虑因素会随时间的推移、社会环境的变迁、个人喜好的变化而发生改变，所以我们的理财目标不会一成不变，是需要我们根据变动随时修正规划的，只有这样才能制定出适合这个家庭，能指领这个家庭向好发展的理财规划。
理财规划要发挥最大的效用，不仅要明确家庭的理财目标，同时也要了解家庭的财务状况，从而量身定做一套理财规划，编制出资产负债表、收支表、现金流量表这几张报表，以更好的方式来衡量一个家庭的财政情况。清晰家庭的资产负债情况，能为制定家庭成长期理财方案提供方向。收支表是反映一个时间段内家庭的收入和支出情况，各家庭可以根据偏好自定义表格编制期，表格的收入部分应包含工作收入、投资收入即已实现的资本利得等，表格的支出部分应包含该编制期内，家庭所发生的全部支出。统计计算后，家庭该期内的收支情况显而易见，得出收支差额结果后，应仔细分析该结果。如果支出大于收入，则需从收入和支出两大方面找原因，再针对性地采取开源或节流的解决办法。若收入大于支出，也应对当期的收支情况进行分析，了解收入的主要来源是什么，是工作收入还是资本利得，支出方面是否有出现浪费的情况，通过这样进一步的分析，有针对性地采取科学的方法调节并做好规划[13]。现金流量表反映了某一时期家庭的现金收支状况，不同阶段应搭配不同的现金流量组合。通过家庭的财务报表可以全面地分析、判断一个家庭的财务状况，再进一步结合自己家庭的目标，会清楚什么账户需要预留多点资金比例，如此做出适当的调整，从而改进家庭成长期理财规划。
4.2丰富投资理财产品种类
丰富理财产品种类，提供个性化的金融服务。金融机构针对以家庭为主的金融市场时，市场细分很重要，利用家庭生命周期对家庭成长期理财产品进行细分定制，既能了解顾客的市场需求，又能洞察顾客需求的改变，准确的市场定位有助于在同类产品的竞争中取得领先地位。例如，一些保险公司推出了针对成长期家庭的教育保险及教育年金保险定期给付，能在每个重要的学习阶段，为孩子们提供资助，在他们完成学业后，可以分期的获得退休金。银行方面也应面向成长期家庭提供稳定型与激进型相组合的理财规划方案，如稳定收益类信托产品、教育基金、教育储蓄等。此外，金融机构在销售理财产品与提供个性化金融服务的过程中要明确提出其理念与价值，因为这样可以得到市场的反馈，进而扩大市场，优化产品，在竞争模式中占有优势，并且不断地创新产品，不断地发展。
4.3营造良好的投资理财氛围
拓宽成长期家庭投资渠道，营造良好的投资理财氛围。加大对贵阳市城镇居民家庭成长期理财的了解程度，拓宽投资理财信息获取渠道，金融机构要从各个方面对其销售的理财产品进行宣传，同时要担负起让居民了解投资理财信息的责任，通过不定期开展投资理财知识讲座，举办理财知识竞赛，获奖者有相应的奖品，当然，理财知识内容不能有很大篇幅并且很难的专业术语，内容要通俗易懂，让参与者积极参与活动中，让正确的投资理财知识进社区、进入居民内心，营造活跃的投资理财气氛。
由随着成长期家庭日常开支的不断增加，在达到财富稳步增长的财务目标前，必须先解决家庭的基本开支。居民和金融机构的信息是不对称的，如果还是“孤注一掷”，就不能满足投资者的预期收入。通过多元化组合投资的方式，既能降低风险，又能得到更多收益。如成长期家庭要把事故险和健康医疗等保险规划作为第一选择，从而来保证成人的生命健康；提前规划和准备教育资金是第二选择，可以选择低风险的教育保险，或选择更有回报的资产管理，更灵活地处理教育开支；为将来的退休金做准备是第三选择。现如今，很多家庭把家庭成长期理财卡作为的理财选择之一。家庭成长期理财卡通过定期定额的转入其关联银行卡中的金额，家庭储蓄集中，有针对性地划分家庭的长期理财目标，更加方便和灵活地进行家庭资金的收集[14]。它可以设置多种存款帐户，用于买车、买房、教育等日常开支。另外，家庭成长期理财卡还能随时对存款进行理财投资，从而达到存款的保值增值。
结论
第一，贵阳市城镇居民要树立家庭资产结构最优化意识。储蓄作为低风险和低收益的代表，难以实现居民家庭财产性收入的增加，过高的储蓄会削弱居民的消费力，也降低了居民投资理财的兴趣和积极性。所以，要引导居民分散化投资和储蓄分流，拓宽居民投资理财的渠道，提高居民理财兴趣。金融机构要提供多样化适合不同人群的金融产品，特别是要注意降低投资门槛和起始资金和合理设定理财产品的投资期限，扩大理财产品的受众群体。第二，贵阳市城镇居民应根据自己的家庭经济状况来选择一款适合自己的金融产品，不同的家庭有不同的财务目标，因此每个家庭的理财计划应该是“私人定制”的，高收入居民可以选择高风险高收益的理财产品组合，对于低收入居民选择低风险低收益的理财产品组合。第三，调查结果显示，贵阳市城镇居民需要高素质理财队伍，让理财师提供一对一的专业理财服务，为居民家庭定制不同的理财方案，计算收益率，并在实施理财方案时进行动态监测，根据居民家庭状况做出及时跟进调整，让居民理财更加科学化、专业化。
致谢
时光飞逝，岁月如梭，转眼间，四年的本科生生涯即将结束，这段时间的校园生活充满了温暖和快乐，感谢家人们的支持、老师们的细心指导和同学们的热情伴随我度过了这段充实的本科生岁月。
首先，我要感谢我的导师。老师为人谦和，平易近人。我的论文是在老师的悉心指导下完成的。从最初的论文选题、构思到后来的写作，老师都给予了我细心指导，在我初稿完成之后，老师又在百忙之中抽出空来对我的论文认真的批改，字字句句把关，提出中肯的指导意见，使我在研究和写作过程中不致迷失方向。老师严谨的治学之风和对人生的孜孜追求将影响和激励我的一生，她对我的关心和教诲我更将永远铭记。借此机会，我谨向老师致以深深地谢意。
其次，感谢经济与管理学院的全体任课老师，正是因为有了他们严格、无私、高质量的教导，我才能在这几年的学习过程中汲取专业知识和迅速提升能力，从而为论文的写作打下了扎实的理论基础；我还要感谢这四年来与我一起学习与生活的室友和同学，从520宿舍到505宿舍，我这个人不善言辞，她们对我的好，我一直铭记在心里，还有我的朋友，大学四年有她们而更加绚丽多彩，衷心地感谢她们在学习和生活中给予我的鼓励和帮助，愿友谊长青!
我能进入沈阳工学院进行的学习，非常感谢我的父母和姐姐，他们一直在支持和鼓励我读书，并让我独立坚强，他们一直是我坚强的后盾，他们对我无私的关爱和支持是我永远前行和追求卓越的最大动力。祝愿我的家人健康、幸福、快乐。
最后，我还想对在百忙之中评审这篇论文的各位老师表示诚挚的谢意!
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（006）．
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