摘要：随着互联网的普及，网络借贷迅速兴起。在利益的驱使下，网络借贷将目标转向了在校大学生。在校园内进行虚假宣传，肆意猖獗。一条看似不起眼的的链接、一张意图明确的协议使得无数大学生步入万丈深渊。近年来，一起起由网络借贷引发的违法事件历历在目，一桩桩命案让人不禁惋惜，而始作俑者便是这万恶的校园贷。多少的家庭因为网贷而变得支离破碎，又有多少父母本在安享晚年的年纪承受着还款压力。校园贷不仅影响着学生本人，也对家庭、学校、社会造成了难以估量的破坏。本文通过对大学生网贷的概述以及通过问卷调查的方式从大学生网络借贷现状、存在的问题、不良影响及对策建议等多个方面对其进行深度剖析，意在帮助个社会主体预防和避免大学生网贷带来的危害。
关键词：网络借贷；大学生；影响；对策建议
一、绪论
随着人们互联网金融的兴起以及对生活水平要求的提高，网络借贷在社会中掀起一股热潮，形形色色的网络借贷平台应运而生。作为特殊群体的大学生也开始加入网络借贷的大队伍，但由于他们自身缺乏足够的偿还能力，随之引发很多严重的社会问题。
（一）大学生网络借贷研究的目的
校园网络借贷在一定程度上可以缓解大学生旺盛的消费需求和疲软的消费能力不相匹配的矛盾。但近年来，随着互联网兴起及移动支付工具的不断更迭，不法分子将魔爪伸向在校大学生，大学生落入网络借贷陷阱的事件屡见不鲜，一度引起社会恐慌。针对于大学生网络借贷的研究意在剖析大学生网络借贷存在的问题及其不良影响。为何在如此背景下，网络借贷的狂潮依旧在校园内猖獗？究竟是大学生消费观念的扭曲和金融知识的匮乏，还是家庭、学校和社会的监管力度不足？
（二）大学生网络借贷研究的意义
大学生作为特殊群体，在社会上扮演着特殊的角色。他们的消费能力往往满足不了他们的消费需求。对大多数大学生而言，他们的消费能力取决于家庭收入以及兼职收入水平。为了所谓的面子工程，越来越多的大学生加入透支消费的行列，甚至陷入以贷还贷的死循环。不法分子的花招层出不穷，先有传销贷、刷单贷，后有裸聊贷、裸照贷，不可避免的是将来肯定还有更多的花样来“毒害”大学生。通过对大学生网络借贷的研究，针对问题提出解决办法，在最大程度上减少校园贷现象的发生，提高学生网络借贷安全意识以及陷入网贷危机后的自我保护意识。同时对于校园贷的研究也可以帮助学校有效管理以及各社会主体的监管，以此促进大学全面发展和社会的和谐稳定。
（三）相关理论概述
1、网络借贷
网络借贷，简称P2P，是在互联网基础上发展起来的一种信用交易行为。借款人通过移动终端或电脑等工具向网络借贷平台申请贷款，平台通过收集借款人的个人信息（包括姓名、身份证号、家庭住址、征信报告、信用记录等）来评估借款人的资质，另外需借款人签订一份由贷款平台发布的格式条款协议。在借款协议中有关于还款期限、还款方式、利率及利息计算方式的约定。审批完成后，平台将资金转移到借款人账户。整个借款过程中，借贷双方仅仅通过网络来完成，不需要双方会面，也不需要繁杂的手续。
大学生网络借贷就是大学生作为借款人通过借贷平台向贷款人申请贷款，并按照协议约定偿还本息的行为。网贷平台的资金主要来自于有闲置资金的经济主体，出资人通过把资金借给平台的方式使得资金升值[1]。校园网络借贷，特指对大学生群体的网络借贷，它是金融公司为拓展贷款业务而面向大学生发放的贷款，以满足大学生日常消费开支的需求，通常情况下需要实名认证以及学业信息等[2]。
2、消费观
消费观是指各经济主体在消费活动中形成的对消费方式、消费水平、消费目的等因素的总体态度和认知。从马克思主义基本原理来看，消费观属于社会意识，是社会经济在人脑中的现实反映，反作用于社会经济。消费观具有独立的特性、作用以及变化规律。消费观不是一成不变的，它会随着现实经济环境和个人经济能力而改变。有学者将消费观类型大致归为四类：节俭型、奢靡型、适度型和绿色型[3]。节俭型消费观是最原始的一种消费观念，通俗地讲，就是经济主体为了缩减额外消费而尽可能将现有资源最大化利用地消费态度，主张物尽其所用，拒绝任何浪费。奢靡型消费观是指为了满足虚荣心、追随潮流以及过分追求舒适度的一种消费态度。具有这类消费观念的人往往会根据大众消费环境来改变自己的消费习惯，甚至会进行透支消费以保证不会“掉队”，是享乐主义的代表。适度型消费观是指以那些能够保证消费欲望与消费能力相匹配前提下的消费群体在消费活动中形成的一种消费观念，介是于节俭型和奢靡型之间的一种状态。具有这类消费观念的群体主张可持续消费，保证长期发展。绿色发展观是近年来发展起来的一种新型消费态度，随着各国对环境的关注度上升，越来越多的人会根据自然环境来调整自己的消费方式，力求保证人与自然和谐相处，积极构建人类命运共同体。
3、货币时间价值：贷款人的牟利工具
货币的是时间价值是指一单位货币在不同时间段价值量的差额。简单地说，一单位人民币在当前时刻的价值与其在下一时刻的价值量是不相等的，两者的差值就是货币的时间价值。通常情况下，货币的时间价值与时间长短成正比。举个例子，李一在年初借给王二100元，要求王二在年末结清，每月偿还10元，那么在年末李一将获得120元，获得利息20元。但是李一怎会拘泥于这20元的收入。由于货币时间价值的存在，王二在第一个月的偿还的款项比后来偿还相同数额的款项更值钱。在第一个月月末，李一收到10元，然后他将这10元借给张三，约定每月偿还1元。在第二个月月末，李一将受到来自王二的10元钱和来自张三的1元钱，共计11元。他可以将这11元借给周四…以此类推，可以无限延续下去。这种方式可以简单的称之为钱生钱，有限的资金得到了最大的运用。只要李某能正常回收资金，就可以无限放贷。在这一过程中，李一仅仅支付了100元的成本，而收益可以达到无限大。这也就是为什么网贷平台会费尽心思来吸引借款者，以及为什么网贷机构在出现贷款逾期时会进行无底线催债。
二、大学生网络借贷现状
作为整个社会发展的关键，大学生的价值观念与国家命运、社会发展休戚相关。由于大学生人数众多、消费能力较高，是消费的主力之一，所以更能体现该群体所独有的特性。
（一）调查统计
为了更清楚地了解大学生网络借贷现状，笔者以调查问卷地方式进行了统计，本次调查采用网络发放的形式。调查对象为贵州财经大学商务学院在校本科生，共发放问卷500份，回收共计469份，有效样本回收率为93.8%。问卷总设置了16各问题，主要涉及三个部分：第一部分是学生个人信息，如性别、年级、经济状况、生活费来源等；第二部分是大学生对网络借贷的了解程度以及使用情况；第三部分是大学生对于网络借贷的态度以及对基本金融和法律知识的了解程度。调查对象中，男女占比分别为33.69%、66.31%，涉及文史哲学、经济学、管理学、金融学等各个专业。本卷将家庭平均月收入分为五个区间：5000元以下、5000-10000元、10001-20000元、20001-50000元以及50000元以上。如图1所示。
根据数据显示，绝大部分学生家庭月均收入在一万元以下，仅有少部分人家庭情况比较优越。同时，本卷将月均生活费也分为五个等级，以千元为单位递增。调查情况如图2所示。
统计发现，75%的学生月生活费在1001-2000元之间，甚至有14%的学生生活费低于1000元。近些年来，物价普遍上升。对于生活费低于1000元的学生来说，这些钱仅仅能够保证伙食问题，基本不可能有多余的钱来进行其他消费。如图3所示，有92.32%的同学的生活费来源于父母，来源于兼职和奖助学金的均占不到3%，仅有0.43%的同学生活费来源于借贷分期平台。根据这两项数据来看，绝大部分大学生的平均生活水平并不是很宽裕。除了基本伙食费开销之外，
可能就只有几百块的可支配费用，而这可能就是大学生一件衣服、一双鞋的开支。如果想要进行其他方面的消费，就不得不采取其他途径。
当问到出现生活费短缺时，58%的人会选择向父母要钱，选择打工兼职的占30.28%，仅有0.85%的同学选择借贷。这也在一定程度上说明了大学生网贷存在的客观合理性。
根据问卷所涉及的问题，现对大学生网络借贷现状大致做出以下总结：
（二）互联网平台对于网络借贷的宣传程度颇高
根据饼状图显示，有81.45%的人通过互联网了解到网络借贷的信息，这说明互联网平台是网络借贷广泛传播的主要途径。比如美团、饿了么、淘宝、京东等这些常用软件都设有借贷入口，另外电脑浏览器也会不定时推送关于网络借贷的信息，并以诱人的条件来吸引用户的目光。这种现象的出现也是不言而喻的。据权威统计，随着计算机以及移动通信的普及，我国网民逐年上升。由于疫情的影响，人们对于互联网需求上升，我国人均周上网时间已经增长到30.8小时。借助这一手段，网络借贷信息的传播得到迅速发展。
（三）网络借贷形式多样难以辨识
如表1所示，有88.27%的人认为P2P贷款平台属于校园贷，比如借贷宝；有77.83%的人认为分期购物平台属于校园贷。另外，认为传统电商分期付属于校园贷的人占据72.07%。其中，P2P贷款平台是最明显的一种校园贷。像分期乐这类分期购物平台提供的消费手段以及蚂蚁花呗这类传统电商分期付消费手段是否属于网络借贷呢？以分期乐为例，分期乐最初的主营业务就是大学生分期消费，如果能够正常进行分期还款，就不存在风险；如若不能按期还款，借款人将会最催债，通过通知借款人的家人或朋友等途径来达到资金回流的目的[4]。通常情况下，逾期时间越长，还款数额越高，催债手段越激烈。蚂蚁花呗也是类似情况。根据我国法律规定，我国贷款利率最高不得超过24%,所以像分期乐这类产品只要将利率设置在规定范围内，出借人收取利息是受法律保护的。总的来说，分期购物平台和传统电商分期付在一定条件下属于变相的网络借贷。
（四）大学生对于网络借贷的支持度不高
据调查发现，过半的同学不曾使用过校园贷或者分期付款。在询问过程中发现，大学生更偏向于项家长、亲戚、朋友借钱。使用网络借贷的同学中，有很大一部分是在不知情的情况下误入网络借贷，并非主观意愿。在关于对校园贷的态度调查中，仅有2.56%的同学赞成校园贷，这一现象的出现存在其合理性。近年来，网贷事件频发，也无时不刻警醒着我们。相关监管制度也在进一步强化。从2016年开始，对于大学生网络借贷的监管政策收紧，以及各高校对校园贷的安全意识宣传力度加强，大学生对校园贷的防范意识显著提高。2021年3月17日，银保监会明文规定小额贷款公司禁止向大学生提供消费贷款。在一定程度上，校园贷将受到进一步抑制。
（四）大学生网贷风险意识亟待提高
图8您是否了解校园借贷产品涉及的金融和法律知识？
根据饼状图可以清楚地发现，有少数大学生不了解网贷的风险所在。即使是说了解，也只是相对肤浅的层面。风险意识的薄弱是大学生陷入网贷危机一个不可忽视的原因。另外，过半的人不清楚校园贷涉及的金融和法律知识，甚至有少数人完全不了解。虽然近年来大学生对网络借贷的防范意识有所提高，但各种校园贷事件仍未得到完全抑制，例如，“郑州某高校大学生因无力偿还高额网贷跳楼自杀”、“女大学生裸贷陷阱案”等一起起案件依旧历历在目，这意味着我国在提高大学生网络借贷安全意识方面的任务依旧比较严峻。
三、大学生网络借贷存在的问题
（一）借款双方信息不对称
在整个借款过程中，借款双方仅通过互联网进行交流和操作，但由于互联网存在一定的跨时空性和不确定性，必然导致借款双方掌握的信息不完全对等，即形成信息不对称[5]。在经济学意义上，信息不对称可以分为逆向选择和道德风险。简单地说，逆向选择是指正在积极寻求借（贷）款的人正是那些具有潜在风险的人。以借款人为例，当借款人积极寻求贷款时，往往是因为借款人资金入不敷出，会不计代价地满足眼前所需。由于信息不对称，贷款人可能会将贷款发放给这类存在高风险性的人，导致资金难以回收，造成损失。道德风险是指借贷一方在明知会损害对方利益的情况下仍然进行某种损害活动的行为。这个问题比较好解释，以大学生借款为例，作为借款人的大学生可能会因为能力不足或者由于侥幸心理作祟而故意不按时返还本息，这必然出借人利益受损。由于信息不对称的存在加剧了网络借贷的风险程度。
（二）大学生容易陷入重复借贷
当大学生一旦加入校园贷，大多数人将会陷入重复借贷[6]的恶性循环。大学生首次贷款时会显得格外谨慎，在力所能及的范围内按时偿还贷款。由于这一心理的存在，他们会从中尝到甜头。那么当手中的资金不足时，他们会第一时间想到网贷。因为觉得只要我按时还款，我就是安全的，从而陷入重复借贷。另一方面，当贷款存在逾期后，由于偿付能力有限，就可能会进行以贷还贷，所谓的拆东墙补西墙，周而复始使得缺口越来越大，陷入网贷这一无底洞。但令人苦恼的是，这一问题的存在目前还无法避免，因为同一借款主体可以在不同的平台借款，而借款平台无法识别其在其他平台的借款记录，因此也就无法识别借款的潜在风险。监管机构的监管体系存在欠缺，也无法从这一角度来抑制重复借贷。
（三）网贷平台虚假宣传
“随借随还、零手续费、低门槛”等字眼无不吸引着大学生们。借款平台为了增加业务量，会替借款人规划好借款种类以及还款期限和还款额。还款期限和还款额在明面上都对大学生有利。很多人觉得每期的还款额在自己的可支配范围内，则会选择借款而落入网贷陷进。以美团借钱为例，平台显示借款额度是一万元，日利率为0.05%。如果没有仔细思考，你会觉得这么低的利率简直就是在送钱给你一样。但是这是日利率，计息期间一般以年为单位，用0.05%*360=18%,意味着100元你需要支付18元的利息。当然，你可能觉得18元也不是不可接受。然而利息随着你的借款本金的增长而增长，你借10000元就必须支付1800元的利息。借款金额越大，风险就越不可控。相比之下，银行贷款基准年利率为4.75%，网贷的利率几乎为银行贷款的3.8倍。各个网络平台打着低利率、低风险的旗号虚假宣传，肆意榨取着在校学生，是极不负责任的行为，严重影响社会和谐。
四、大学生网络借贷的不良影响
（一）助长学生不良的消费观念
调查显示，绝大多数学生认为大学生网络借贷会对大学生的消费观产生不良影响，甚至会引发大学生冲动消费。网络借贷平台针对学生的消费心理，向其提供各种宣传接待服务以及借贷产品，这在极大程度上满足了学生的消费需求，但同时也助长了学生从众、盲目追求享乐主义等各种不良消费观[7]。如果这类不良消费观持续发展下去，将对大学生发展造成严重负面影响。当大学生陷入网贷后，造成的赔偿责任、精神伤害以及人身伤害等后果对学生本人和家庭都是不可逆的。
（二）容易造成大学生信用危机
当出现负债缺口时，大学生的信用等级下降。严重时会纳入国家征信系统，长期发展下去，必将造成大学生信用危机。作为一名大学生，也算是半入社会的人。如果在校期间存在网贷逾期，网贷平台会将其逾期记录以及正常还款记录上传至国家征信系统。该系统统计的是行为人的信用水平，这直接关系行为人未来的工作和生活。一个信用等级较差的人在就业和生活方面会受到很大限制。比如，禁止乘坐火车、飞机，禁止加入某些特定行业或职位。
（三）破坏借贷平台的秩序
根据调查发现，近半的同学认为校园贷会影响借贷平台的正常秩序。一旦发生贷款逾期，借款平台将无法正常回收资金，以致形成资金断裂，严重扰乱平台秩序。当具有合格资质的借贷平台受到冲击后，市场上对于贷款的需求大于供给，这时劣质平台将充斥市场。这对于借贷市场来说将是一场极为严重的灾难。网贷平台向大学生发放贷款的初衷是帮助学生解决当下所难，随着一桩桩逾期事件的发生，网贷市场质量良莠不齐，严重破坏了借贷平台的秩序。
（四）加重家庭负担
当前，极大部分大学生还处于经济非独立状态。当问到出现贷款逾期，你会怎么做时，有33.38%的学生会选择向家长寻求帮助。家是港湾，危险来临时的避难所。父母是孩子的擎天柱是历来的刻板影响。当学生通过网贷或分期付进行超前消费时，因其不具备偿还能力，其所欠款项及逾期利息都需由父母来进行偿还，这无疑在无形之中增加了家庭负担[8]。以某高校女生借款30万需还款50万为例，通过某些条款使得周利率高达30%，经过几个月的滚雪球，本息和奖金50万。这不仅严重超过了学生的经济能力，甚至超出了一个家庭的经济能力。家长们为了维护孩子的名誉或者为了避免网贷平台的催款，不惜拿出毕生积蓄来弥补孩子错误的行为买单，有些家庭最终闹得倾家荡产，物是人非。[9]每个大学生的家庭经济状况必定存在差异，部分家庭还处于累积或负重爬坡的过渡期，所以我们应该树立正确的消费观，适度消费，学会体恤父母、兼顾家庭。
（五）阻碍社会经济发展
大学生是祖国和社会主义建设的接班人，是关乎国家的命运的希望，同时大学生也是促进社会繁荣和经济持续稳定发展的主力军。大学生以立学为基，报效社会为重。眼下的任务本应就是认真学习、开拓眼界、提升自身素养。不难发现，有的大学生在贷款逾期后，通过一些非法手段来偿还贷款，最终只得锒铛入狱；而有的选择出卖身体，最终选择结束生命。国家用二十多年的时间来培养一名大学生，意在促进社会经济发展，为国家经济发展显出贡献。但一名不合格的大学生往往只能成为负担，甚至阻碍社会经济的发展。在大学学期间，我们一定要不忘初心，牢记使命，力争做一名高素质的大学生。
五、大学生网络借贷的对策建议
网络借贷消费不仅影响学生的发展，还对社会、学校、家庭造成严重的破坏影响。针对大学生的不良网络借贷消费问题，社会各界有责任和义务抵制不良网络贷款的发展，从而共同阻止不良事件的恶性循环。那么，为了有效防范和避免网络借贷，各社会主体又该怎么做呢？
（一）从个人角度，应加强控制自制力
治标先治本。作为大学生在平时的消费中，就必须要做到统筹安排，提前计划，根据自己的实际能力来选择是否进行网络借贷消费，不能因为自己的一时冲动，把父母拖入万丈深渊。作为大学生的我们，在平时的消费中，提高自己的自制力，要分清自己的需求，不要过分追求潮流。若个人有合理的消费计划，大学生在平时的消费中就会量入为出，就不会因他人的影响或者自身心理作祟而寅吃卯粮，任性妄为。随着互联网地快速发展，大学生平时的活动空间也进行了前所未有的拓展，互联网为大学生开辟了新的天地，这极大丰富了大学生们的生活和精神生活，但同时也为形成正确地消费观增添了诸多不确定因素。来自于世界各地形形色色的商品，见缝插针的媒体，五花八门的宣传以及各国良莠不齐的多元文化等等纷纷涌入互联网，打造了一种前卫、高端的新消费趋势，充斥着各大高校的各个角落。这对于大学生来说，是一种极大的诱惑。为了能够自觉的抵御诱惑，杜绝不良消费，我们必须从内心里建立起自我约束的机制法则，用心中的“法度”来克制自己的欲望，让理性的从他律转化为自律。
（二）从家庭角度，应转变教育方式
作为孩子的监护人，家长们应该承担起帮助孩子远离网贷的监护职责，更应该从自身做起，为后辈树立榜样。不难发现，有许多家长自己的消费观存在很大的问题。我们又怎么能要求孩子理性消费呢？对于部分家庭情况较差的家长来说，一味的要求孩子尽可能节约，而不是教导孩子合理消费。而一些家庭比较富裕的家庭则觉得孩子要富养，形成什么贵买什么的不良消费观。在这类环境下长大的孩子真的会屈于眼前吗？在我看来，这种教育方式只会适得其反。大学生也都是成年人，心中也有一杆秤，懂得权衡利弊，懂得规避风险。家长们应立足正常消费水平基础上引导子女理性消费，而不是盲目要求节约或者是过度消费，只有这样才能形成健康的消费观念。家长们要尽最大可能消除孩子在网贷方面存在的问题，担起应有的监护职责，共同为学生远离网络借贷、消灭网络借贷贡献力量。
（三）从学校角度，应提高监管力度
提高大学生网络借贷的风险防范意识，加强各方面安全教育，及早发现问题并及时做好教育疏导工作是避免网贷最有效的途径之一。学校是学生们的避风港，校方应建立网贷日常监测系统，密切关注网络借贷业务的传播情况，掌握大学生的日常消费和借贷情况，加强学生网贷的排查力度，进一步规范网络借贷风险防范工作，将不良网贷风险宣传纳入大学日常课程安排，尤其是要教育学生慎重使用个人信息，不可随意泄露。只有对大学生进行正确的金融和法律知识方面的教育，教会他们如何管理自己的财产、控制自己的消费，在面对非法网络贷款平台的时候，能够正确的认识，从法律上警惕，减少自己受到侵害的机会。当大学生在需要一定的贷款支持时，才会考虑从自身经济承受能力和贷款平台的选择等方面来权衡利得,从而减少一系列因贷款选择不当而导致不良事件的发生。
（四）从社会角度，拥护网贷平台监管制度的构建
无规则不成方圆，通过立法的层面从制度上为网络贷款的风险提供法律制度上的保障。网络贷款平台发展迅速且差异化越来越明显，仅依靠个经济主体自律来规范整个网贷行业是远远不够的。由于没有监管支撑，我国网络贷款平台本身就存在诸多风险，不可排除的是这一系列风险极有可能造成风险传递，因此我们必须支持和拥护相关部门构建相应的监管制度。立足于法律，从根本上来维护大学生的利益。同时，国家应严格限制准入门槛，严格把控贷款资质的发放，避免劣质贷款机构趁机混入行业，破坏行业制度。针对于校园网络贷款平台的资质审批应该更加严格，相关部门应设立监察和监督机构，明文禁止网络贷款对大学生进行不法侵害。从根本上提高网络贷款平台的自律意识以及严格贷款平台资质发放，使贷款平台变得更加透明化、合法化，让大学生在存在贷款需求时能够更加安全、更有保障。
总结
总的来说，从网络借贷本身的出发点来看，其对于整个社会的发展有着其重要意义。它为社会提供了新的融资渠道，促进社会闲置资源的合理利用化。但网络借贷的出现也对社会提出了严峻的挑战。尤其对经济承担能力不足的在校大学生来说，它展现出的破坏影响更加明显。作为在校大学生、家庭和社会都应该对网络借贷这一问题有所认识，当今学生价值观的扭曲、网贷公司的兴起、低门槛及其不负责任的借贷方式都是将大学生推向网贷深渊的主要因素，其产生的危害也是有目共睹的。作为民族之未来，祖国之希望的大学生，他们是时代的先行者，其消费观和消费行为不仅具有一定的典型性和代表性，而且会在人群中发挥带头和示范效应，影响力极大。简言之，作为大学生我们必须要从自己做起，远离网贷，拒绝盲从，拒绝虚荣。
致谢
时光荏苒，离别的歌声已然悄悄响起。在此论文的撰写过程中，我要感谢我的论文指导老师，感谢老师不辞辛劳的指导我写作，帮我批注、修改。同时，还有帮助我提供修改建议的好朋友，给予我经验和教训。再此，再一次向他们致以崇高的感激。最后，希望未来的日子里，大家锦绣前程，工作学业顺利！
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