第三方支付平台对大学生生活习惯的影响分析

　摘要：社会的不断进步、经济的持续发展、电子产品的普及以及大众生活水平的提高，使得大众的消费方式也发生了相应的改变。相较于以往的在实体店的消费方式，人们就更加倾向于选择在网上来进行消费。为了进一步满足大众的生活习惯需求，以及解决以往支付方式所存在的一些安全漏洞，更好地保障消费者的利益，第三方支付便由此而诞生了。本文首先对第三方支付的概念进行了阐述，从发展历程引入主题，先是分析了影响大学生支付方式选择的一些因素，其次通过分析大学生的消费趋势阐述了第三方支付给大学生带来的一些影响，最后通过分析第三方支付对大学生所造成的影响提出了相应的措施以达到更好地维护大学生利益的目的。

　　关键词：第三方支付；大学生；生活习惯；影响

　1绪论

　　1.1研究背景

随着互联网影响力范围的进一步扩大，让我们对电子商务领域有了更加深入的了解，这也使得网上消费成为了一个热门话题，而跟消费联系最紧密的一个话题如何进行支付，跟以往消费后用最传统的纸币的支付方式相比，人们就更加倾向于使用更加方便快捷的第三方支付软件来进行消费。为了更好的满足大众的消费需求，给人们的生活提供便利，便产生了像支付宝、微信、花呗这些第三方支付app。但是在大数据的环境下，由于网络安全的监管体系还不够完善，也因此引发了一系列网络支付的安全问题，侵害消费者权益的现象时有发生，这些都是我们当下应该引起高度重视并需要采取相关的措施解决的问题。

　1.2研究目的和意义

近几年来，随着互联网经济的快速发展以及人们消费方式的改变，使得像微信、支付宝这样的第三方支付APP逐渐进入到人们的视野当中并被大众所使用。本文试图就第三方支付平台对大学生生活习惯可能带来的一些影响为出发点，在分析大量数据和信息的基础之上，站在大学生的角度上来分析这些影响产生的根本原因，进而有针对性的提出解决思路与方法，发挥第三方支付平台对大学生的积极影响，克服其消极影响，从而达到更好地维护大学生利益的目的。本文通过研究第三方支付平台存在的一些安全问题以及消费者的消费心理和生活习惯，能够加快国家制定网络安全监管的政策，推动相关法律体系的完善，为第三方支付平台的发展提供一定的借鉴作用。

　1.3相关理论综述

所谓的第三方支付形象来讲就类似于一个“中转站”，在消费者进行网上消费时，它可以安全快捷地把买方支付的资金传送到卖方的账户中，然后卖家会在接收到通知后给买家发货，维持着双方之间正常的交易行为。

第三方支付平台成本低，在这里支付，消费将更加的方便快捷。第二，第三方支付平台可以在一定范围内减少不诚信交易现象的发生，因为对于买主而言，是收到货以后才付款给卖家，卖家收到钱以后才发货，所以相对来说比较安全。第三，支付成本也比较低。第四，使用便捷，对于使用者来说没有很复杂的操作页面。

第三方支付平台的发展现状主要有三点。第一，新兴的商业模式出现以及相关支付技术的发展将会成为以后第三方支付行业一个新的转折点。第二，互联网支付与一些传统的金融企业合作，支付宝的优势十分明显。第三，第三方支付的覆盖面不断增大，在交易的结构层面变得更加的复杂。

　2第三方支付的发展概述

　　2.1概念界定

第三方支付是指那些具备一定信誉等级的机构通过采用与银行进行对接的形式来促进买卖双方进行交易的一种独立的结算机构。在这种形式下，第三方支付平台充当着买卖双方之间进行交易的一种桥梁，发挥着重要的作用。

　2.2第三方支付的发展历程

第三方支付一共经历了三个阶段，分别是萌芽时期，高速发展时期以及风险与利益并存时期。最早的第三方支付企业出现在北上广一带，然后随着支付宝的推出，第三方支付迅速发展[1]。接下来就进入到了快速发展的黄金时期，阿里巴巴最先研发出了支付宝，紧接着国内就陆续出现了其它类似的第三方支付平台，例如微信、云闪付、银联支付等，这些平台的出现使得国内的第三方支付平台快速发展来起来[2]。最后一个阶段出现了利益与风险共存的局面，也慢慢地暴露出了一些问题，存在着一定的安全隐患。因此在这一阶段，央行开始采取一系列措施来完善第三方支付平台的发展。

　2.3第三方支付发展的现状

　　2.3.1少数第三方支付机构优势明显

目前在国内，第三方支付机构的规模不断发展和扩大，但是只有极少部分的支付机构处于绝对优势地位，“支付宝”和“微信”就是两个最为典型的代表，根据相关调查数据显示，支付宝在第三方支付机构的平台规模中占据将近一半的份额。支付宝和微信这两种支付方式相对于其它支付方式来说更加的安全，并且知名度较高，操作起来也更加的方便快捷，而且适用范围更广、平民化，更容易被大众所接受。

　2.3.2金融创新持续发展

就目前互联网背景下第三方支付的发展趋势来看，第三方支付凭借其不断创新和发展在过去的时间里已经帮助了很多的产业实现了转型升级，也满足了消费者日益增长的多样化消费需求。在未来，第三方支付产业也将逐渐发展和壮大，实现新的转型。从一开始的密码支付再到后来的面部解锁和指纹支付，这些大的变化也在推动着消费的转型升级，为消费者提供了更好的消费体验。

　　2.3.3负面影响仍然存在

正是由于第三方支付的快速发展，所以也由此引发了一系列安全问题，网络监管不力而衍生出一系列非法交易而造成消费者的权益受到了损害，所以我们要在更好、更快取得发展的同时，也要尽可能的避免一些负面影响，完善相关的监管制度，绿化网络交易环境，保护好消费者的利益。

　3贵阳市部分高校使用第三方支付的现状

　　3.1贵阳市部分高校使用第三方支付情况的数据统计分析

本文主要探讨的是第三方支付对大学生生活习惯的影响，所以在问卷设计方面。不仅涵盖了性别、所在年级这些基本信息，还包括大学生第三方支付的使用情况、选择该支付方式的影响因素等方面来设置问题，并进行了相关的走访调查。本次调查主要在网上通过线上调研的方式，针对贵阳市部分高校的学生进行抽查。共收集了问卷共计263份。

1、对第三方支付的选择情况分析

根据调查的结果可以看出，82.51%的大学生会经常使用第三方支付来进行消费。其中，使用频率最高的就是支付宝，微信以及花呗。其中微信占81.37%、支付宝占74.52%、花呗占33.08%，往后按照比例由大到小的顺序依次是信用卡、云闪付、银联支付等等。使用情况如表3-1所示。

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通过上表分析不难看出大部分大学生使用微信、支付宝以及花呗等第这些第三方支付的比例占大多数，而结合这几个第三方支付软件的共同特点可以得出，大学生选择它们进行消费的原因主要是认为像微信、支付宝等这些第三方支付app相对于其他的支付方式来说具有较高的知名度，使用起来方便快捷且安全性更高。

2、对第三方支付的使用情况分析

大学生每个月使用第三方支付的支出在月支出中所占的比重在60%-70%之间为48.67%，其次按照所占比重大小排列依次是42.21%、15.97%、12.17%。如表3-2所示。

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经过上表的分析可以得出，大学生使用第三方软件来进行消费的支出在月支出的比在60%-70%之间最多，所占比例为48.67%。如果大学生每个月大概有3000元的话，那么使用第三方支付所消费的资金就在1500-2000之间，所以不难看出第三方支付在大学生日常的消费支出中所占的重要地位，他们更倾向于使用第三方支付app进行日常的消费活动。

　3.2影响大学生选择支付方式的因素

　　3.2.1网络支付的安全问题

这是很多人最先考虑到的一个因素，消费已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，因此人们也越来越重视支付安全的问题以及支付方式的可靠程度[4]。而我国在这方面相关的体系和制度还不是特别的完善，有些人就会钻了法律的空子来欺骗一些消费群体，从而给他们带来了巨大的伤害，而这个安全问题就是最主要的影响消费者选择支付方式的因素之一。对于大学生这样的一批消费群体而言，有些大学生就缺乏一定的网络安全意识，容易被骗。因此网络安全问题显得格外地重要，因为每天的生活都离不开虚拟货币的交易，所以选一个安全的，有保障的支付方式也显得格外地重要。

　3.2.2网上支付的便携程度

操作是否简便和人性化也是人们考虑的因素。操作越简单快捷，就越受到大众的喜爱[5]。Poon(2017)通过在线对18到25岁之间近一百二十名青少年的调查发现，大部分青少年频繁使用微信第三方支付是因为它的便捷性，易用性以及微信自带的钱包[6]。近年来，快捷支付逐渐走进了大众的视野当中，例如支付宝的快捷支付模式，它在人们日常的生活中很常见，被大众广泛使用，而它受到喜爱的原因就是因为它操作起来特别的方便快捷，而且即使是一些新手，也不用担心会因为不会操作使用而带来的烦恼，因为它对用户的操作要求很低，设计得很人性化，相较于第三方网站跳转支付方式而言，这种支付方式更能被大众所接纳，能够更好得满足大众的需求[7]。根据我对贵阳几所高校的部分大学生调查发现，大部分学生使用频率最高的就是支付宝和微信这两种快捷的支付方式，因为他们觉得这两种支付方式操作起来更加的方便快捷，更日常化一些。

　3.2.3对支付方式的了解程度

这个因素也会在一定程度上影响着大众的支付方式，因为人们总是会对不确定的事情格外地谨慎，就像期货交易一样，人们宁愿选择钱赚得少一点，也不宁愿知道最后的结果是亏损了自己的资金，因为这会让人们在心理上失衡，会觉得相较于盈利，亏损好像会使影响的范围会更大一些。Cardoso(2019)认为消费者的可信度是建立企业与消费者关系的重要方面，因此，降低消费者的不确定性是网上支付接受度的重要组成部分[8]。他认为实现这一接受的方式是通过操纵良好的消费者态度和交易意愿，因此消费者对第三方支付平台的信任程度极大地影响其对消费方式的选择。所以在人们选择支付方式的时候，人们同样也会格外地谨慎，尤其是对于一些新型的支付方式，自己并不愿意去做第一个试水的人，因为会觉得尝试新事物会有很大的风险，而有的风险是无法预估的，所以会在其他人都认可的情况下或者是自己对于这个新事物有了更加深入地了解之后才会选择再去这样做[9]。尤其是对于大学生而言，他们的经验还不是很足，缺乏对于一些新鲜事物的风险性高低的预测和判断，所以这就很可能会给他们带来不可避免的损失和伤害，他们也会因此对于支付方式的选择变得更加地谨慎。

3.2.4支付方式的适应范围

人们选择什么样的支付方式，与在网上购物平台中卖家的提供的选择有关。例如在网上购物的时候，如果买家在付款的时候习惯了使用微信支付，但是在付款的时候发现支持支付的方式只有银行卡或者说是支付宝，那么大众就没有办法再使用微信支付了，所以说这也会在一定程度上影响大众支付方式的选择，在这种情况下，卖家能做的就是加强与更多商家的合作，这样就能更好的扩大自身的影响力，被更多的人所熟知和信任并且选择。对于大学生这样一群消费群体而言，网上的支付显得更加地频繁，除了日常的一日三餐的支付以外，更多的就是网上购物，而现在最大的购物平台，类似于京东，淘宝都是仅支持支付宝或者是银行卡支付，并没有更加全面的支付方式的选择，所以我觉得针对这些情况，商家之间可以加强合作与联系，从而增加更多的支付方式，供大家选择，双方互利共赢。

　3.2.5交易商品的特点

商品的种类繁多，价格也参差不齐，这也在一定程度上影响了消费群体消费方式的选择。像一些金额数目比较小的商品，大众都是随机选择一种支付方式，怎么方便怎么来，而对于一些数目金额比较大的商品，比如奢侈品一类的商品，大众出于资金安全考虑，就会相对来说比较谨慎一些，所以也会相应地选择一些安全系数更高的支付方式来买单。

　4第三方支付对大学生生活习惯产生的影响

类似于支付宝，微信等这样的第三方支付平台，不仅仅是给当代的一些大学生们，同样也给整个社会在支付方式上带来了更多的便利，为人们谋取了更多的福利。第三方支付平台给我们生活带来的便利性我们是能够时时刻刻的感受得到的，我们现在的生活已经和它们紧紧地联系在了一起。在生活中我们需要频繁地使用这些电子支付的第三方平台，对于当代大学生而言，与这些第三方支付平台的联系更是紧紧地拴在了一起，他对大学生产生了巨大的影响，这里我就分为积极地和消极的两个方面来进行深入的分析。

　4.1第三方支付对大学生消费的积极影响

　　4.1.1明确金钱支出的具体去向

在我们的日常生活中，交易支付一定是不可缺少的一部分，而如果要涉及到交易的话，一定会使用到这些第三方的支付工具，而我们消费的每一笔金额，在这些app里面都能找得到，因为里面会有关于我们每一次消费的详细记录，而且像微信这样的app里面，推出了一款全新的记账功能，使用起来也是很方便快捷的，它可以帮助我们记录下来我们每天的流水账，并且在每个月月底的时候，我们的钱几乎都花光了的时候，再次打开这些第三方支付平台的软件，我们就能详细的了解到我们的开销到底都做了如何的分配，那些钱花在了哪些地方，都能够很清晰地看出来。

　4.1.2学习金融知识，培养学生理财的能力

第二个积极方面就是像微信，支付宝这些第三方支付平台的软件，都会涉及到一些理财的产品，类似于股票，货币基金，债基等等这些理财产品，可以让大学生零距离的接触和了解这些相关的理财产品，尤其是对于一些大学生而言，每天很频繁地去使用微信，支付宝这些第三方支付工具，很容易地就能够接触到这些理财产品，通过了解和频繁的接触，大学生会很容易对这些理财产品产生强烈的兴趣，这样就能够尽早的去接触这些理财产品，也能够提前了解到关于理财这方面相关的金融知识，拓宽了自己的视野，培养自己的理财能力，这对于大学生以后的发展也是十分有利的。

　4.1.3增加了大学生线上购物的保障

当消费者在网上挑选到自己心仪的商品后，就可以使用第三方支付比如微信、支付宝或者银行卡来完成支付。使用第三方支付app进行付款可以很好地保障大学生的权益，增加大学生线上购物的保障。因为使用第三方支付进行付款以后，只有在确认自己收到的商品完好无损并在网上点击确认收货以后，卖家才可以收到货款，这样就可以很好地保护大学生的个人权益，增加了他们线上购物的保障。

　4.1.4支付方式便捷

在第三方支付正式上市推出之前，人们都是使用的现金，再到后来的刷卡消费，但是在面对一些大额的现金支付时无论是选择现金支付的方式还是刷卡的方式都不是特别的安全，尤其是携带大量的现金和银行卡出门，都存在一定的安全风险[10]。第三方支付推出之后，就很好地改善了这种支付的现状，现在我们只需要把我们经常使用的银行卡绑定到微信或者是支付宝任意第三方支付软件中，就可以实现快速支付，而不需要再带一堆现金或者是银行卡出门，极大地便利了人们的生活。

　4.2第三方支付对大学生消费的消极影响

　　4.2.1超前消费带来的资金负荷

花呗、微粒贷、借呗这些功能对于绝大部分的大学生而言并不陌生，如果我们急需用钱又或者是提前预支一部分资金的话，只需要打开这些功能，即可轻松获得一笔资金，然后拿这笔钱进行消费。但是恰恰是因为获得这笔资金的容易度，让很多在校的大学生在使用这些产品的时候，淡化掉了理性消费的意识，在他们眼里，正是因为得来得太容易，所以他们在花的过程中也并不会觉得很心疼。这些消费贷产品对于一些自制力好的大学生而言倒也无伤大雅，但是对于一些自制力弱的大学生而言，由于自制力较弱，缺乏一定的理性，所以也许到最后会变成了无法控制的局面，而且大学生本身来说，都没有稳定的经济来源，所以也没有办法去按时得还清这笔贷款，如果以这样的形式一直循环往复下去，日复一日，最终会变成无法修补好的残局，给大学生带来很严重的负面影响，不利于他们以后的健康发展。

4.2.2大学生的个人权益容易受损

第三方支付是近年来的新兴产业，因此相关的征信体系还不够完善，缺乏相关的法律法规[11]。我国目前有关征信的法规还比较少，并且与规范信用制度相关的一些立法也是严重缺失的；此外，立法规范的涉猎面比较狭窄，对于涉及到大众隐私的一些个人信息保护力度不够，当信用风险发生时，对于失信机构的惩戒力度也是不够的，这就导致大学生不能够根据相关支付机构的信用等级去进行选择，再加上缺乏相关的法律制度的保障，所以这也在一定程度上给大学生增加了很多未知的风险，有些时候会错误地选择到一些风险较大且缺乏诚信的机构，最终就会导致大学生的消费权益受到侵害。

　4.2.3大学生自身风险意识不高

现在网络支付交易中出现的绝大多数安全问题都是由于大学生个人的风险防范意识不强导致的，由于第三方支付的复杂性，不法分子的犯罪手段也是花样百出。例如，有些不法分子利用受害人在第三方支付平台上留存的个人信息获得第三方支付软件的登录密码以及绑定银行卡时发送的验证码。从而达到控制受害人第三方支付软件并转移受害人账户财产的最终目的。所以说如果大学生轻信他人，不小心在网络上或者是向他人泄露了自己的个人信息，那么就极易使自己的权益受损，诱发一系列安全问题，给大学生造成不可估量的严重后果。

　4.2.4对第三方支付市场运行的监管力度不够

部分第三方支付市场的信誉很低，这就容易导致交易市场出现信用风险，且很多支付机构没有达到市面运行标准就运行上市[12]。第三方支付市场的诞生虽然给人们的生活带来了很多的便利，但是它还是存在很多问题。对第三方支付市场的监管力度不够主要表现在两个方面。首先，第三方支付行业对资金池的管理力度不够，买卖双方存在交易上的时间差，这就容易造成资金沉淀，如果对这笔沉淀资金操作使用不当，就极其容易引发巨大的社会风险；其次，现有的法律中并没有明确规定第三方支付平台有关评估和信用担保问题，这就使得个别第三方支付机构利用这一漏洞，进行非法交易，从而对大学生的利益造成不良影响。

　5政策和建议

第三方支付给大学生的消费带来了很多便利，但是也对大学生的消费产生了不利影响，针对第三方支付给大学生生活习惯带来的不良影响，本文从以下几个方面提出相应的解决措施。

5.1引导大学生树立正确的消费观

作为一名新时代的大学生，首先要有一个正确的消费观念，不盲目地进行攀比，要根据自己实际的消费能力选择最适合自己的消费方式，能够对自己的资金进行合理地安排，培养良好的理财理念[13]。根据调查显示，近超过九成的大学生他们主要的收入来源都是依靠于自己的父母，另外一小部分的资金来源于自己的课外兼职所得，所以在此基础上，大学生就更加需要有一个正确的消费观念，尽可能地避免冲动式生活习惯[14]。所以在我看来一个让大学生树立一个正确的消费观是十分重要的，正确的消费观不仅可以帮助大学生更好地去规划个人的资金，进行合理的消费；也能够为自己以后的生活打下很好地物质基础，这种健康的消费观念的形成甚至可以影响大学生的一生，让他们受益无穷。

5.2完善第三方支付的征信体系

培养相关方面的专业人才，完善第三方支付的征信体系。使大学生能够根据相关支付机构的信用等级去进行选择，这样就可以在一定程度上避免因选择到一些风险较大且缺乏诚信的机构而使自己的消费权益遭受损失。因此，加强对相关信用行业的管理是十分重要的，对于一些第三方支付机构可以采取实名认证的方式，便于大学生更好地获取第三方支付机构的真实信息，从而降低交易风险；建立相关的问责机制，切实保护大学生的权益。让相关的第三方支付机构公开对社会承诺，如果在运行的过程中，出现了任何有损消费者权益的行为，那么就应该在第一时间处理该问题，并赔偿消费者的所有损失，切实保障消费者的合法权益。

　5.3增强大学生的风险意识和法律意识

学校，企业以及社会等要合力组织开展相关的活动以及加强宣传，提高大学生的防范风险的意识与能力。例如，举办相关的安全知识讲座，让大学生通过参与这类讲座，学习到相关的安全知识，增加自己的法律知识储备以及增强自己的法律意识，从而能够很好地应对侵权问题，保护自己的个人权益。当自己的合法权益受到损害时，要使用法律的武器来保护自己。此外，还可以定期组织大学生开展有关网上支付安全的相关培训，帮助大学生能够更好地识别在支付过程中可能会遇到的一些支付安全问题以及可能存在的潜在风险，从而更好地保护好自己的个人利益。

5.4加大对第三方支付市场运行的监管力度

由于第三方支付市场缺乏强有力地监管，使得上市的一些支付机构等级良莠不齐，信用风险较高[15]。因此，XX需要加强对第三方支付市场的监管力度，完善相关的法律制度，在法律中要明确规定第三方支付平台有关评估和信用担保问题并尽快落实到位，并且要规范对沉淀资金的操作使用问题，避免因沉淀资金而引发的信用风险问题；另外要明令禁止一些信誉较低的支付机构上市，完善相关的市场运行机制，尽可能地降低网络支付的安全问题，警惕交易市场可能会出现的一些信用风险，更好地保护消费者的合法权益。

结论

本文主要围绕第三方支付对大学生生活习惯的影响分析来展开，在对第三方支付平台发展现状和存在的问题进行分析的基础上，结合它对大学生造成的影响的实际情况，提出促进第三方支付平台发展的优化措施，为第三方支付平台的发展出谋划策，从而能够更好地发挥第三方支付对大学生的促进作用。但是本文在相关理论的研究上还存在不足之处，对第三方支付发展现状的相关理论研究还不够深入，只是在借鉴前人的研究成果之上对其有了一部分的了解，但是只停留在表面上。在未来的实际研究中，我会继续加强对第三方支付相关理论的学习，对第三方支付的发展有一个更加全面的认识，将理论付诸于实践，从而能够为第三方支付的发展贡献自己的一份力量，使其能够更好地造福大众。

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[15]张君.第三方支付的发展现状与问题分析[J].财经界,2020(34):117-118.

　致谢

首先，感谢老师对我的耐心指导。从一开始课题的确定到开题报告，再到现在的论文初稿，老师都给予了我极大地帮助，她亲切随和，对待工作严谨认真，一丝不苟，每次在我完成论文的过程中遇到困难时，她都耐心地给予我帮助，为我解答困惑，为我提供更好地解决方案，我很荣幸能够在大四的最后一个学期中，遇到这样的一位好老师。