广东省大学生消费信贷行为分析

摘要：近几年消费信贷在大学生群体中迅速流行了起来，出现了吃土少女等流行语。消费信贷的出现使大学生的在校生活变得更加丰富。在大学生享受线上支付带来的方便快捷的同时，一些恶性校园贷案件也浮现在人们眼前。我们认为大学生的消费信贷行为，直接原因是大学生日渐膨胀的消费欲望与停滞不前的单薄收入之间产生的矛盾。而消费信贷就正好解决了这个问题，使得其在大学生群体中日渐火爆。

本文通过文献探究一步步深究消费信贷的模式。利用文献分析消费主义是如何形成的，了解大学生的消费行为；再根据大学生的消费心理与行为模式相结合，通过对大学生消费信贷行为进行分析，找出其存在哪些问题，并提出建议和意见。

关键词：大学生，消费信贷，消费心理

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1广东省大学生消费信贷的背景

2020作为全面建设小康社会的最后一年，中国国内居民的生活水平逐渐提升。中国经济增长逐渐从依赖出口到促进内需，导致国内消费主义日趋盛行。而接受过高等教育的大学生们，在旺盛的求知欲与好奇心驱使下，迫切的想要尝试时代发展所带来的新鲜事物，消费欲望大增。但是，由于大学生尚未踏足社会，收入大多来自于父母的供给。在面对新鲜事物的诱惑下，大学生单一的收入来源无法供养其日益旺盛的消费欲望。此时方便快捷的消费信贷产品就正好迎合了大学生迫切消费但是资金窘迫的的需求。

消费信贷是指金融机构为消费者提供的以消费为目的的借贷行为。面对不同的消费群体，发展出了不同种类的消费信贷模式。根据大学生的特性，大学生的主要消费信贷模式主要由大学生助学贷款、信用卡以及互联网信用借贷所构成。

大学生属于初步踏入社会，并没有过往的借贷记录，商业银行无法得知该大学生的信用状况。此时，商业银行的信用风险便难以准确评估。银监会为了防范风险于 2009年下发了文件——《关于进一步规范信用卡业务的通知》。因此市面上面向大学生发行的大学生信用卡业务纷纷被各个商业银行叫停。但是大学生的消费信贷需求依旧存在。此时互联网信贷应运而生，依托大学生以往的消费数据进行分析，从大数据中预测信用状况,从而根据数据分析来发放信用贷款。

正因如此，互联网消费信贷便在大学生群体中流行了起来。仅从蚂蚁金服发布的2018蚂蚁花呗用户数据来看，每4个90后便有一个是蚂蚁花呗用户。大学生在消费信贷上可以说是主力军，撑起了蚂蚁花呗的半部江山。

除了有强烈的信贷需求，初出茅庐的大学生消费观并不成熟，容易受外物影响也是其一大特点。互联网消费信贷发展飞快，而相关的法律法规尚未出台，部分信贷机构便趁机钻空子，针对大学生进行欺诈行为。其通过承诺低息零息贷款吸引大学生进行借贷，实则收取近乎高利贷的高昂手续费。未踏入社会的大学生们，容易轻信身边的人，也不易甄别平台的真假。这种市场乱相的出现导致很多大学生由于无法辨别真伪，便发生了例如裸贷、套路贷等惨案。加之大学生的消费心理不成熟也可以说是此类案件发生的一大推手。

通过消费信贷，大学生们解决了生产能力羸弱与需求旺盛的矛盾。但是，为了避免像裸贷、套路贷等不良信贷行为的再度重演，我们要从大学生消费信贷行为中进行分析找出原因。

1.1.2 大学生消费信贷行为的研究意义

从大学生角度来说，对消费信贷的模式进行对比分析，可以让大学生更好的了解消费信贷。大学生不仅要了解了消费信贷，更要知道其行为所带来的风险，使其避免因为盲目自信、缺乏相关知识等因素陷入了非法借贷的陷阱。我们通过对大学生消费信贷的形成过程分析，了解大学生消费时的心理状况，使其端正良好的消费习惯，不被消费主义所支配。大学生作为社会的明日之星，以其为榜样倡导绿色消费观，对我们社会的绿色发展有着十分重大的意义。

于消费信贷机构的方面，大学生的消费信贷行为分析使消费信贷机构更了解大学生，以便推出更适合大学生使用的信贷产品。从风险控制的角度来看，也可以避免更多不良贷款的产生，降低非系统性风险，发展和谐的消费金融市场。

在XX的角度出发，在知悉了大学生的信贷消费行为之后，能够对企业以及大学生做一个更好的方向指引。使法律法规出台更迅速、可以使政策更贴近大学生，执行效果更明显。规范金融市场运作，避免恶性竞争的出现。这对于建设好的消费金融环境的意义不言而喻。

1.2文献综述

参考国内外文献，从经济学的角度，国内参考我国对国内消费信贷的宏观环境分析，国外利用个人消费负债的微观层面分析。从社会学角度，利用国外对消费主义的研究以及我国大学生消费行为的结合分析。

1.2.1 国内研究

原萱认为我国应当主张利用居民的积极消费行为甚至超前消费行为来刺激经济。而在西方发达国家已经用实践证实了以发行信用卡为主的消费信贷为促进经济增长的动力之一。

李冰阳通过对2017年的经济数据分析认为，即使在2017年，我国最终消费对GDP的贡献率高达58.8%以及居民人均消费支出占收入的比重高达70%的情况下，我国消费对GDP的贡献程度仍低于欧美等发达国家。其认为目前国内消费仍备受制约以及我国体制机制障碍影响消费的问题仍旧突出。

李晓雯通过对传统消费信贷与互联网消费信贷的对比分析得出：传统模式的消费信贷的风险低、利率低，但是由于种种原因受众受限。大学生偏向使用互联网消费信贷。

李冰阳利用调查问卷，通过对互联网消费信贷对消费结构的影响研究发现：互联网消费信贷能够缓释大学生的流动性约束，促进大学生消费结构升级。

韩鑫蕊通过对大学生借贷行为进行调查问卷以及建模分析，发现在有限的经济来源前提下，仍有少部分大学生采取了非理性的消费行为以及借贷行为。这部分自我约束力较差的大学生的行为容易诱导信用风险。

1.2.2国外研究

Jill M. Norvilitis1 和Wesley Mendes-Da-Silva对巴西和X的大学生进行消费信贷知识进行建模分析。结果发现巴西的大学生对使用信用卡的态度更积极，但是财务状态更不自信。而X样本表明X大学生对自身财务状况更自信，但是延迟满足率更低。

Jonathan J. Fox、Suzanne Bartholomae、Jodi C. Letkiewicz、Catherine P. Montalto通过对大学生债务影响因素进行建模分析，表明大学生违约情况的出现受性别、种族、学业完成率和家庭情况影响。而且有相当比例的大学生缺乏财务知识，对自身债务数额不清晰，且没有相应的违约后果的认知。

Eva Abramuszkinová Pavlkíová a , Blahoslav Rozbořila通过分析捷克家庭收入与负债来研究捷克新消费主义现象，研究发现家庭提升消费的支出，不仅仅来源于可支配收入，且来源于贷款。且社会上的道德经济使许多财务知识读本带有消费主义的色彩。

丹尼尔•贝尔在提出的消费文化理论中说到：消费主义将大规模的消费、高标准的生活水平作为社会发展的手段。消费主义成为了实现人们身份认同的社会机制。商品的象征意义越来越重要。这种无限扩张的更高更多的消费的目的，不再是满足人们的需求而是欲求。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

在编写论文的过程中，运用到了以下三种研究方法。

（1）文献研究法：根据我的题目——广东省大学生消费信贷行为分析，通过知网、万方等国内外专业文献网站查找相关文献。并通过寻找大学生、消费信贷、消费心理等关键词了解大学生消费信贷行为的模式及特点。根据前人的文献，我们可以站在巨人的肩膀上理性分析和探究，从而尽可能掌握大学生的信贷消费行为模式。

（2）分析法：根据文献和搜集来的资料，我们对大学生消费信贷行为进行一个概括和推演，从而得出大学生消费信贷的成因。

1.2.2 研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论。主要介绍了本论文的研究背景、研究意义以及研究方法。在绪论中主要分析了为什么大学生热衷于消费信贷，并且对为什么要进行大学生消费信贷行为分析进行了深刻的解答。

第2章：消费信贷的模式。本文根据实际情况探讨消费信贷在我国的基本模式及其大学生对其的偏好。

第3章：广东省大学生消费信贷的现状。根据文献资料以及收集来的资料进行现状预测，对大学生消费信贷行为的现状进行分析。

第4章：广东省大学生消费信贷行为存在的问题：结合上文的结果再分析，对大学生消费信贷的现状进行一个总结。结合大学生消费心理进行分析，发现其中存在哪些问题。

第5章：引导大学生消费信贷行为的对策及建议：对上述存在的问题进行有针对性的对策。使大学生在美好的青春年华健康消费，不要陷入浮华的消费主义中去。

第2章大学生消费信贷的模式

国内的大学生消费信贷的市场已经被互联网消费信贷占领了绝大部分，而比我们更早发展消费信贷的欧X家却不是如此。我们通过对比大学生的消费信贷模式来了解是什么原因使我国大学生更偏向于互联网消费信贷，从而产生了互联网消费信贷热潮。

2.1传统模式

在互联网消费信贷出现之前，大学生的消费信贷一般以大学生助学金贷款以及信用卡为主。信用卡和助学贷款也是欧美发达国家大学生主要的消费信贷方式。

但是2009年出台的《关于进一步规范信用卡业务的通知》，使各大中小银行纷纷暂停对大学生办理信用卡业务。面向大学生的消费信贷业务逐渐从中小银行流向消费金融公司。

2.1.1大学生助学金贷款

大学生助学贷款通常有生源地信用助学贷款和国家助学贷款。由于其在大学生群体中使用并不广泛，我们用生源地信用助学贷款做一个简单的介绍。

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。大学生一般需要出示本人及家庭的家庭经济贫困证明—以证明家庭收入不足以负担学生在校的学费住宿费及生活开支，并且需要通过层层审批才能获批贷款。

但是助学贷款优点在于其还款利息低（一般为基准利率），在读期间利息全部由财政补贴。而且当学生毕业后，若不再攻读学位，在3年还本宽限期内只需偿还利息，毕业第四年开始偿还贷款本金和利息。在财务部的补贴下，助学贷款相当于一笔可以延后还款的无息贷款，所以即使需要提交材料重重审批，也有不少大学生申请。甚至出现了了有大学生提交虚假的贫困证明材料来骗取国家低息贷款的现象。

有学者研究发现，如此宽松的贷款条件容易诱使大学生不道德的行为发生。李晓雯认为大学生在申请助学贷款是通常会出现伪造贫困证明材料、拿到贷款后肆意挥霍不以为意、贷款到期后不偿还等不良现象。而产生这种现象的原因在于部分大学生对助学将大学生助学贷款仅仅视为获取资金的一种手段，并不认为其需要偿还。

这种不道德行为的出现使社会资源被滥用，而为了对此类行为进行防范，加强了审批，设立了一重又一重的流程。其结果反而使真正需要得到援助的学生受到了阻碍。高校采取的一般措施是加强学生的诚信教育，但是可以预见的是其收效甚微。

2.1.2大学生信用卡

自发行《进一步规范信用卡业务的通知》以来，银监会便限制了银行对信用卡的发卡对象——必须是有固定工作和稳定收入来源或者担保。这就使大部分没有稳定工作和收入来源的大学生排除在外。即便有稳定收入条件的限制，从现实情况来看，部分发卡行的团队仍在学校附近驻点进行宣传活动。这说明了在银行眼中大学生仍然是信用卡的发卡对象之一。

在咨询了办理信用卡的从业人员后，他们表示银行对信用卡业务一般都有业绩要求和奖励机制。在完成业绩或者奖励的趋势下，部分从业人员漠视信用卡的办理条件，甚至对外宣称手把手教大学生办卡，从申请到审批一条龙服务。银行为了防范此类信用风险，普遍都实行了线上审批机制，但是上有政策下有对策，由于从业人员清楚审批的操作流程，教大学生如何通过审批使其成功申请到信用卡。大学生为了成功申请到信用卡，常常会填写虚假资料，这样的行为就使银行的风险从明面上转移到地下，风险控制更加困难。

虽然对于银行来说，大学生是其目标客户，但是办理信用卡和使用信用卡的大学生却寥寥无几。除了开卡条件限制以外，办理信用卡的时间较长，手续费繁多（信用卡年费、取现手续费等）等因素也是大学生不选择信用卡进行消费信贷的原因。部分已使用信用卡的大学生表示，自己会首选互联网消费信贷，但是当互联网信贷无法满足消费需求时才选择的信用卡。

2.2互联网模式

银监会对银行的发卡对象有所限制，阻碍大学生使用传统该模式进行消费借贷。互联网消费信贷自身的发展迅猛，也使得大学生快速进入了互联网消费信贷热潮。

以互联网形式的消费借贷，主要由依托消费数据的蚂蚁花呗和京东白条和对大学生奢侈品等细分市场精准定位的分期乐，三所机构瓜分互联网消费信贷的大部分市场。所以我们接下来分析他们三种产品。

2.2.1蚂蚁花呗

蚂蚁花呗背靠蚂蚁金服，利用淘宝用户只能通过支付宝平台进行付款来获得用户在淘宝商城的消费数据。蚂蚁花呗通过该数据对用户进行信用评分——既芝麻积分，根据消费者的芝麻积分发放其相应的消费信贷额度。

蚂蚁花呗一开始先在线上购物的消费信贷平台试行。在近几年的大力推广下，利用病毒式营销，蚂蚁花呗迅速地在线下扩展。活动期间，消费者在线下消费过程中能使用支付宝的红包，商家也能得到红包。不仅是大型连锁店，许多街边蝇头小店为了迎合消费者的需求都开始支持使用蚂蚁花呗付款。对于大学生群体，早在2015年，支付宝便有大学生认证功能。在当时，大学生认证了学生身份后可以参与天猫商城的分期免息活动，但是目前已经没有了。再者商家对学生群体的特殊优惠活动，也能够通过支付宝的学生认证轻松实现，既确认了客户的学生身份又能利用支付宝平台进行广告营销。如网红火锅店海底捞，利用支付宝的学生认证对学生派发打折券深受学生群体喜爱。

但是使用蚂蚁花呗的限制在于，其使用需要用户和商家同时开通才能使用。商家开通花呗需要缴纳一定的服务费，所以仍有部分商家选择不开通花呗付款的，此时即使大学生有使用花呗的意愿也无法使用。而对于大学生来说，蚂蚁花呗授予的额度一般在2000-5000之间，是在我们讨论的三个互联网消费信贷平台中偏低的。如最新出的苹果手机iPhon11Pro（64GB）价格为8699，花呗给与的额度便无法满足部分大学生追赶潮流的需求。

且蚂蚁花呗的还款日相对固定，默认设置为9号，且目前只对部分用户开放还款日修改功能。若不进行修改，账单日为1号，还款日为9号则免息期为39天。若进行修改，目前只能修改为15号及20号还款，账单日为还款日的前10天，既免息期为40天。既最长免息期为40天，较银行信用卡的免息期稍短。

2.2.2京东白条

京东早在2014年就推出了京东白条作为消费信贷产品。京东白条与蚂蚁花呗相同的是，都是利用用户的历史消费数据来分析客户的信用给予借贷额度。在通过询问京东白条的客服得知，白条额度是结合账户信息、信用能力、购物行为等综合因素进行评估给出的。

京东通过学生认证之后可以拥有学生特权。客服对学生特权是否提升白条额度不予明确答复。学生特权时常与京东的自营产品优惠券相捆绑（如学生特权才能领取分期免息券等）。部分商家对学生也给予了特定的优惠价。（如苹果的教育优惠价）在大学生群体中，普遍认为京东白条给予的额度会比较高（相对于蚂蚁花呗而言）。

京东以其自营商城的优势，为想购买新款产品但是流动资金不足的大学生们提供了便利。再加上京东自身的物流优势，京东自营大部分产品从下单到送达消费者手上甚至不需要一天，其称为当日达和次日达，迎合了大学生的即时满足的购物心理。在从众心理明显的大学生群体中，京东以电子产品的优势树立了其品牌效应。给大学生留下了电子产品就上京东购买的企业形象。

京东白条的账单日无法随意更改，需要通过活动获取账单日修改卡才能更改。还款日跟随账单日变动而变动，还款日为账单日后的第九天。既免息期与蚂蚁花呗相似，只有40天左右。

2.2.3分期乐

分期乐是属于乐信旗下的分期购物平台，是比蚂蚁花呗、京东白条更早一些的消费信贷平台。乐信旗下的理财平台橘子理财更是在X纳斯达克上市融资，是为分期乐提供资金的。分期乐选择京东商城为其的主要供应商，之后京东便对分期乐进行战略投资，致使两家公司的合作更加紧密。当京东白条的额度不足以大学生消费其想要的产品时，一般会选择通过分期乐平台进行购买。

在大学生的视角来说，分期乐对大学生消费市场的精准定位，选择当前流行的轻奢耐用品为其主打产品。如新款的苹果手机、耐克旗下的高端线品牌AJ鞋子、高端化妆品品牌YSL斩男色口红、轻奢服饰包包等。分期乐以每日只需几块钱就能拥有心爱之物为卖点，加上其完备的校园代理团队进行宣传，其在大学生群体中也知之甚广。

但是不为大学生所知的是，分期乐的利率相对于蚂蚁花呗和京东白条来说是比较高的。当大学生被日还几块的口号吸引时求之心切，都不会注意到还款利率，甚至根本没有对还款利率的基本认识。

2.3大学生消费模式偏好总结

相对于传统模式，大学生更偏向互联网模式。根据《2018年大学生消费洞察报告》中支出，53.1%的大学生首先选择蚂蚁花呗和京东白条作为消费信贷方式。说明大学生更偏向于线上借贷，线上借贷审批较为方便快捷，通常只需要输入简单的个人信息即可开通。但是其中也有过度攀比、从众心理等因素影响大学生选择借贷平台。

而在互联网模式中，大学生更偏向于直接在购物时分期而不是一次性借贷，因此分期乐等平台受众也颇多。大学生倾向于即时购物但是延后还款。

从京东白条的电子产品销售情况看来，产品服务的等待时间短也是大学生选择京东的一大原因。体现大学生对购物体验的要求在提升，生活质量上升。

第3章广东省大学生消费信贷行为的现状

3.1广东省大学生人数逐年上升

广东省大学生消费信贷行为分析

图 1广东省普通高等院校人数

数据来源：国家统计局-广东省大学生人数

由国家统计局的数据可以看到，广东省大学生人数在逐年上升。越来越多的高等院校的兴建、国家对大学生以及大专技术人才在政策上鼓励学生继续深造。营造了社会全体普及教育、加强人才培养的大环境。社会上对大学生的接纳度更高，家长对孩子的培养从原来的上大学不如到城里打工挣钱的想法转变成考上大学继续培养的观念。再加上，国家对开放二胎的政策使得新生人数的逐渐增加，可以预见的是大学生的人数将会逐年上涨。

3.2广东省大学生收入状况拮据

根据周志勇对广东省大学生非理性消费的调查数据显示，每月生活费收入在700到1000之间的学生占比42.83%，而35.87%的大学生的生活费在1000到1300之间。还有13.13%的同学收入在1300到1600之间以及生活费在1600以上的同学有8.17%。

我们再看艾瑞咨询发布的《2018年大学生消费洞察报告》里指出，全国大学生的吃住学习等必要支出的平均消费为813.7元，但是月均生活费为1405.3元。参考全国大学生的消费水平，广东省的绝大部分同学的生活费都是能够满足吃住学习等必要支出的。但是由于广东省低调节俭的文化等因素，大部分同学的生活费是低于全国平均水平的。前两类同学在进行了必要支出后，所剩余收入较少，可能难以满足一些社交娱乐需求，而后两类同学一般是来自一线城市或小城市的中产家庭，消费需求会比较高，较为追求品质消费。

大学生属于刚刚进入社会，并没有太多的谋生技能，增加收入的方法有限。且大学生在校阶段需要完成学业，虽然时间充裕，但是只能做一些基础的体力劳动。例如送外卖、食堂兼职、家教等，但是此类工作由于竞争激烈，往往薪资较低。当大学生想购置一些价格稍高的电子产品或服饰时，经济情况就会显得比较窘迫。

3.3大学生购物欲望强盛

人的欲望是无穷的而资源是有限的，这就形成了资源的稀缺性。当消费者从追求实用的心理转向追求商品所代表的符号的过程便形成了消费主义。人们在追求符号文化消费的同时又促使消费主义更加盛行，形成一个恶性循环。商家在利益驱使下会首选生产和推广获利最高的商品，此时不属于实用性质的功能被商家包装成高级和富有的符号。商品价格自然水涨船高，商家得到了更高的利润；消费者满足了自身的符号文化追求。大学生无法脱离社会生存，其所处的群居环境使符号文化更容易凸显和传播，如此便加速了消费主义的蔓延。

3.4大学生对消费信贷的意愿强烈

艾瑞咨询发布的《2018年大学生消费洞察报告》中指出在全国大学生中，50.7%的大学生有进行尝试消费信贷产品；39.3%申请过分期（在互联网金融平台蚂蚁花呗、京东白条等）；7.6%的大学生进行过现金贷借贷。说明大学生的提前消费意识强烈，且在全国范围内，消费借贷十分流行。

广东省大学生消费信贷行为分析

图 2广东省超前消费意愿比例

数据来源：原萱对大学生消费分期平台期研究的调查报告

图二为原萱对广东省大学生消费分期平台研究的调查数据。数据显示在18-30岁人群中68.268%的人是使用过超前消费的。未使用也不想尝试超前消费的人仅占10.711%。不出意料的是，超前消费的行为已经在广东省的年轻群体里被接纳，对超前消费持拒绝态度的人只有十分之一。而大学生属于年轻群体的中流砥柱，对超前消费的意愿是不抵抗的。而且持有强烈的超前消费意愿。

3.5大学生对借贷逾期造成的后果认知不足

对于大学生来说，逾期是一个最容易发生的风险事件。逾期导致大学生轻则损失了金钱，严重更会导致信用受损。由于消费信贷的流程全程属于线上操作、流程简单，大学生只需填写基本资料便能通过审批。导致大学生对消费信贷的获取太过容易，形成不重视的心态。Jonathan J. Fox在对大学生债务研究中认为：不可忽视的少部分学生并不清楚自己究竟欠了多少的学生贷款(8.4%)，在对学生的宣传和教育中，应着重讲解违约的严重后果，这样他们才能意识到该行为对他们的信用评级的影响。

我们以蚂蚁花呗为例，根据蚂蚁花呗服务协议，花呗逾期后会按照逾期金额收取万分之五的违约金、个人信用以及花呗的使用会受到影响，且名下的支付宝账户、网商银行账户有可能会出现限制。长期逾期后，会有专门的催收人员联系。由于签订合同时，借贷者向支付宝授权了手机通讯录，所以当联系不上支付宝账户的手机号码时，支付宝可能会联系客户的关联人进行欠款催收。

广东省大学生消费信贷行为分析

图 3广东省在校大学生对逾期惩罚力度的认知程度

数据来源：钟敏容对大学生使用蚂蚁花呗现状的调查研究

从图3我们可以看出，大部分大学生对蚂蚁花呗逾期的惩罚措施仅仅停留在降低芝麻信用分和蚂蚁花呗额度等平台采取的措施。而逾期会导致个人征信问题这个最为关键的惩罚措施只有74.66%的大学生知道，这说明大学生对消费信贷逾期的认知程度还是不高的。学校及家长方面需要普及个人征信对大学生的影响，使大学生对个人征信重视起来。

第4章广东省大学生消费信贷行为中存在的问题

4.1消费信贷流行、非理性行为增加

广东作为全国经济大省，同时也是教育大省，各大高校分布在珠三角发达城市，如广州、珠海、深圳。且作为沿海城市，对新兴文化和外来文化极具包容，使得广东传统的低调节俭与外来的高调奔放文化相结合。正因这种文化包容性，新兴的消费信贷得以在广东省的各大高校迅速流行。上文提到的分期乐平台是我国最早建立消费金融借贷平台，在广东省深圳市创立，并以广东省的大学生为前期客户逐渐发展起来的。

超前的消费观念或者说是对消费信贷的高度认可，使得大学生在消费时不再受时空的局限。面对父母的低调不铺张的传统观念，大学生不用煞费苦心讨要生活费，也不再需要存够钱再进行购买行为。利用消费信贷，即刻就能将未来的生活费预支到当前进行消费。大学生通过社交媒体使得自身的购买行为更容易传播，并从中得到满足感，此时的消费便形成了一种正反馈行为。大学生为了得到满足感，而不停地进行非理性消费再通过社交媒体进行传播，周而复始。

而且群体中的一人进行了消费信贷购买产品时，对群体中的其他人容易产生示范效应。此时，消费行为对群体中的其他人产生羊群效用，容易跟风。但是群体的每个人金钱观及财务状况不一，控制力差的人就容易利用消费信贷进行冲动消费，所以就出现了部分大学生为了看起来光鲜亮丽，而每天在宿舍吃泡面的局面。根据马斯洛需求理论，人们首先要满足自身的温饱需求，这种为了非必要支出而缩减生存费用其本身就是一种非理性行为。

4.2大学生易超支购物，造成资金紧张

周志勇在对广东省大学生非理性消费的研究报告中指出：大学生是“双 11”购物节的主力消费群体。我们从 “双 11”狂欢节中大学生网络购物消费偏好排名情况来看，服饰鞋品、手机套、化妆品以及膨化食品是最为偏好的品种。同时，许多被访大学生表示：购物节时，在京东、淘宝等平台购买了很多看似很有用，实则根本用不上的东西。在没有进行消费借贷前，学生通常都是只花费自己的生活费，在开通了消费信贷之后，经常会进行超支购物。

而广东省的大学生生活费相对全国平均水平来说是属于偏低的，此时超支购物就造成大学生资金紧张的情况。且消费借贷带来的资金紧张容易使大学生精神压力大，节衣缩食又造成营养摄入不够，身心疲惫无心学习。部分大学生为了还贷兼职挣钱，翘课出去打工荒废学业的情况也屡见不鲜。

4.3大学生消费观不成熟，一旦逾期就难以偿还

广东省消费文化在其中也有很重要的原因。广东省家庭的消费观一般都是以节俭和精打细算为主的。每年春节的时候，全国压岁钱地图里广东一直都是垫底的。这种文化虽然避免了小孩子铺张浪费的情况发生，但是也造成了消费观不成熟以及对金钱的极度渴望。大学生上大学可以拥有自由自配的资金时，由于消费观和金钱观不成熟，就容易报复性消费。

从上一章我们了解到：大学生对逾期后果的不了解，导致大学生对消费借贷的态度更随意，从而容易产生消费借贷，造成恶性循环。此时其高估对自身的财务规划，对自己的还款能力产生误判。所以当大学生一旦逾期时，意料之外高额的利息使大学生束手无策。大学生无法负担高额的还款额，而且不敢告知家长。当家长通过学校或者借款平台被告知此事时，便把还款的重担从学生转移到家长身上去了。

4.4逾期导致大学生信用受损

大学生对逾期后果的不清晰不了解，认为逾期了也只是损失一点点金钱而选择置之不理，待资金稍微充裕时再还款。这种情况造成的逾期而导致征信受损是完全没有必要的。也有相当一部分大学生在逾期之后，既无相应的还款能力，也不愿意求助于父母，便造成了一直拖欠贷款的局面。也说明了大学生对自身信用的认知及重视不足，并不了解个人征信报告的重要程度。

4.5消费信贷过程中容易产生信息泄露

借贷平台在审批贷款时为了防范违约风险，常常需要提交一些借款人的基本资料如身份证号、在读学校以及获取手机通讯录等。且平台为了促进消费信贷会将借贷服务合同、信息获取同意书等协议自动勾选。借款人在没有察觉的情况下，就默认同意将信息提供平台以使用。钟敏容在对蚂蚁花呗的研究中发现，不少学生表示在开通蚂蚁花呗之后，会收到其他借贷平台的广告短信。也有部分学生自身并没有开通花呗，却被短信提示需要缴纳巨额的账单。这些现象说明，借贷平台对用户的信息存在泄露，如果被不法分子所知，容易导致被诈骗。

不仅仅是平台泄露，自身的不注意也容易造成信息泄露。而原萱在对分期乐的研究中发现，由于大学生群体的信息交流密切，大家都能通过社交媒体掌握着其他同学的信息。一旦手机丢失或被盗。冒用者根据自身所了解的信息，用手机进行操作就能在借贷平台进行借款。机主此时就无故背上贷款而对此一无所知。

第5章引导广东省大学生消费信贷的建议

5.1对大学生的建议

5.1.1大学生应提高自身风险防范水平

大学生在进行借贷时，学习相关金融知识。在借贷前，要做到了解借贷利率以及逾期的后果。对自身消费情况要熟悉了解后，才能对自身还款能力和风险承受能力做出合理的评估。重视自己的信用情况，并且保持自己良好的信用记录。并对意外事件进行留存资金，拥有风险意识。

在面向市面上的消费信贷时，选择正规的消费信贷机构。网络平台上不要随意公布自己的个人信息，且对自己的消费信息进行遮蔽处理，避免泄露。

5.1.2大学生应规划好个人未来发展

大学生对于未来有着美好的憧憬。但是有些大学生的憧憬是盲目的，他对社会是一个片面的认知。以及被网上的大学生月入过万、一出校门实现财务自由等标语所蒙骗，导致对未来收入的过度自信，从而毫无节制的使用消费信贷。大学生拥有对未来职业规划，会使大学生更清晰未来的发展而更加规范自己的行为。而且在进行了规划以后，会促进大学生进行自我投资和对未来的储蓄行为。在对自身的预期收入有所了解之后，对当前的金钱花费也会更加合理。

大学生作为中华未来的可造之才，要带头做好榜样：继承传统的勤俭节约文化，发扬优秀的中华民族精神。即使在消费主义的浪潮中，也要坚持绿色消费观。做到不盲从、不炫耀、不为了追求符号而消费。不过度消费，不倡导铺张浪费，为全世界的环保事业尽自己微薄的一分力。建立健全科学环保的可持续发展消费环境。恩格斯也曾告诫全人类： “自然界并不是完全被动和任人宰割的。它有巨大的反击力量。自然界对人们的每一个胜利都进行了报复。”

5.2对家长及高校的建议

5.2.1加强大学生的诚信教育

家长对孩子的培养不应该只关注孩子的成绩。孩子的金钱观、世界观也是非常重要的一部分。家长应该给孩子合适的机会锻炼其消费观念，不建议一刀切式限制孩子的消费。适当的引导孩子进行适合其生活水平下的消费和金钱观的培养是非常有必要的。平时对孩子犯错误也不要过度指责，尝试了解背后的原因。过度指责造成孩子容易犯了错不愿意与家长沟通，造成问题的扩大化。

高校方面要加强对大学生的诚信教育，增强大学生的守约意识。且进行财务知识的科普，让大学生更好的了解自身财务状况，当出现财务状况异常的状态，能够有足够的金融知识去应对。而不是一刀切的劝导大学生不要使用消费信贷，这样会使大学生产生叛逆心理反而会起到反效果。

5.2.2助学金贷款监管和防诈骗

高校对国家助学贷款要起到一个严格的监督作用，严防不符合资格人士的滥用。并且要对大学生的消费观和金钱观要做到一个正确的引导作用，树立绿色消费观。对于社会上的诈骗等不良事件的发生，给予大学生更多的理论知识介绍，加强防骗意识的教导。对校园中出现的不良校园贷款现象要及时上报并找出源头，遏止事情的再度发展。高校也要加强与学生家长的联系，当发生学生逾期或陷入校园贷时，可以及时通知家长进行协助。

5.3消费信贷机构的建议

消费信贷机构应当积极配合央行进行征信的采集和用户信用数据库的资源共享，以防范系统性风险。对于非系统性风险，应当合理审视贷款人的信用情况而去发放，进行风险分散。消费借贷平台对消费者不能进行虚假宣传、夸大宣传、对关键信息进行模糊化处理。

对于借贷者签立借贷合同时，借贷机构有义务告知消费者所面临的风险和后果。要求借贷者阅读合同完成风险测试后方可进行消费借贷。对中介代理的诚信教育培训要到位，避免代理因为完成业绩而进行诱骗消费者进行借贷的行为。当借款人未能及时还款时，不能运用电信轰炸、暴力催收等非法催收手段。共同营造和谐消费金融环境。

5.4.XX机构的建议

强制消费信贷机构进行对借贷者普及相关金融知识。监管消费信贷机构的擦边球行为，加快消费金融机构的征信建设。对信贷机构的非法催收行为进行管制。

利用多元化建设分散非系统性风险，系统性风险设计保险制度来进行保障。建设一个良好的消费信贷环境，培养人们正确的消费信贷意识，杜绝人们欠债不还的不良心态。

对大学生进行绿色消费观的建设。在促进大学生消费的同时，加快法律建设，注意保护好大学生作为弱势群体的利益。对国家助学金贷款乱象进行整治和针对现当今的经济环境对国家助学金贷款的整改以适应大学生的消费习惯。

参考文献：

[1]凡伯伦.有闲阶级论[M].北京：商务印书局，1964.

[2]让•鲍德里亚.消费社会[M].南京：南京大学出版社,2014.

[3]赫伯特•马尔库塞.单向度的人[M].上海.上海译文出版社,2006.

[4]李冰阳.互联网消费信贷对大学生消费水平及结构的影响—以电商消费信贷为例 [D].武汉：华中师范大学,2019.

[5]李晓雯.关于大学生消费信贷模式的比较分析—以重庆部分高校为例[D].重庆：重庆大学,2017.

[6]罗琪.当代大学生消费观问题研究——以杭州大学生为例[D].浙江:浙江理工大学,2017.

[7]朱迪.当代大学生的信贷消费与“校园贷”风险[J].青年研究,2019(6).49-59.

[8]高晓巍.大学生消费信贷与风险防范研究[J].金融观察,2019.124-125

[9韩鑫蕊.大学生网络消费信贷行为及信用风险研究[D].西安:西安电子科技大学，2018.

[10]白烁婷.大学生网贷模式及其风险防范[J].合作经济与科技,2019(6):57-59.

[11]蔡雨茜.大学生参与“校园贷”行为的动机影响因素研究[D].上海:上海交通大学,2018.

[12]傅顺.大学生的消费行为、网贷意愿和网贷平台偏好——基于江苏省高校问卷调查数据的实证分析[J].兰州学刊.2019(11).108-120.

[13]原萱.大学生消费分期平台发展研究–以深圳分期乐网络科技有限公司为例[D].兰州:兰州大学,2017.

[14]黄正忠.大学生电商信贷消费探究[J].经贸实践,2019.59-60.

[15]田雨.移动互联网环境下大学生消费行为分析[D].四川:西南交通大学，2017.

[16]Jonathan J.Fox.College Student Debt and Anticipated Repayment Difficulty [J]Journal of Student Financial Aid,2017.111-135.

[17]Jill M. Norvilitis1.Attitudes toward Credit and Finances among College Students in Brazil and the United States [J].Journal of Business Theory and Practice.2013.132-151

[18]Eva Abramuszkinova.Consumerism and indebtedness[J].Procedia Economics and Finance,2014.516-522.

致谢

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

感谢我的指导老师对我的细心指导，感谢我的辅导员对我的谆谆教诲，感谢我的室友对我的真切关爱。感谢同班同学一起和睦相处。感谢父母对我上大学的经济支持与精神鼓励。