商业银行小额贷款业务的研究——以江西银行为例

摘要

当今社会不断发展，中型、小微企业在市场里占据主导地位，对社会和谐稳定的发展起着越来越大的作用。然而，中型、小微企业正面临着巨大的难关因其资金链的断缺，当在另一个角度来说，这也是是商业银行的商机。为中型、小微企业服务，占据经济市场，是完成银行和企业互惠双赢的重要途径。近几年来小额贷款发展得如火如荼，获得了中国XX和有关部门的重视，许多鼓励商业银行加强小额贷款业务的政策纷纷出台。

本文针对江西银行小额贷款业务的研究，对小额贷款业务存在的问题提出解决策略，不仅可为江西银行的发展提供帮助，对于我国其他商业银行的未来方向，也有很重大的参考意义，而且可以为小微企业提供更好的服务，助力我国经济的发展。

　关键词：江西银行；小额贷款；应对策略；商业银行

　1.引言

　　1.1研究背景

小额借贷用于全球众多国家地区，目的和方式不尽相同。总称之为小额信贷，在中国金融行业也发挥了重要意义。现阶段，在我国经济转型发展趋势错综复杂的趋势下，在我国小额信贷面临从未有过的风险和机遇。未来展望江西金融机构市场前景，更改战略部署，对焦大中小型企业跟小企业。因为帮扶大中小型企业和小微企业获得了一些造就，江西金融机构赢得了很多小型企业小额借贷商品奖，江西金融机构得到那么多定级的人也不少。

1.2研究意义

文中融合江西金融机构小额信贷业务的信息和指标值，应用有关基础理论从技术方面对银行业小额信贷的状况和防范措施展开了粗略地的探索。希望用理论创新与实践，让江西银行小额信贷业务能够更好地为三农和中小型企业服务项目。小额信贷的高速发展对推动城乡协调发展，缩小城乡差距具备十分重要的功效，因而小额信贷的探索具备重要意义。小借款的持续发展也保证了江西金融机构自已的稳步发展，对江西金融机构而言意义深远。对这样的小额借贷业务的探索，不但关系着银行的发展趋势，也关联到另一个有关产业发展，毫无疑问有益于江西省的社会经济发展。

　1.3研究方法和目的

研究方法：

（1）文献研究法

在创作以前，文中尝试寻找世界各国小额信贷理论材料，对实验数据展开分析，为文中的探索打下基础。

（2）个案研究法

仔细研究和调研分析了江西金融机构小额信贷业务的实施步骤、发展状况、获得和存在的不足，阐述了江西金融机构小额信贷建设和中小型企业的互利关联，给出了江西银行借款创新管理解决方案。

（3）综合研究法

文中以实证研究和规范分析为载体，从江西银行小额贷款业务发展状况下手，给出了具体步骤提议。

研究目标：

文中大概说明了小额信贷的高速发展。应用一系列研究思路，对江西银行小额贷款业务发展趋势存在的问题进行了详细的讨论与研究，并给出实际切实可行的方案和对策。因而，江西金融机构核心竞争优势和业务发展前景将导致江西银行小额信贷业务焕然一新，对江西省的社会经济发展具有很重要的作用

　2.江西银行小额贷款业务发展概述

　　2.1小额贷款业务的概述

1.小额信贷的基本要素

从世界各国广泛角度观察，小额信贷是即为社会发展低收入人群给予小额信贷服务项目。为贫穷或低收入人群给予适度产品和服务是小额借贷业务的主要特性。小额信贷将针对该目标客户群体，发布相对性固定金融理财产品。小额信贷的功效：你能实现自己的梦想财务独立。在这一方面，它和官方网捐赠和支援大不一样。

2.小额贷款金融的本质特征

小额信贷的本质特征，一是机构体制机制创新，市场经济体制和社会社会组织协作，互利共赢。二是小额贷款无抵押无担保，并且给予贷款非常少，大部分坐落于平均GDP不得超过收入地域。三是小额贷款无抵押无担保总体目标中低收入顾客将社区服务项目都集中在城镇居民收入较低的群体上，是小额借贷的多重总体目标，是质量不好、可持续发展观。主要任务是让穷光蛋。在营销中，金融信息服务必须符合市场经济体制的需求。

2.2小额贷款的产生历程以及发展趋势

小额信贷这个概念于20世际90时代传到我国，银行业最开始并不是开展小额信贷业务的金融。可是近些年，我国的经济增速就像一个乘风破浪的大圈圈，人们对于小额信贷的需要也有所增加。到1996年10月，小额信贷业务早已在一些大型银行开展也取得了很好的效果。但是随着银行业银行信贷行业的发展，小额信贷业务还存在营运能力不高、操作流程繁杂等一系列问题。因而，银行业对中小型企业贷款慢慢终断，借款业务种类定位于大都市顾客。现阶段，我国经济发展行业发展日益健全，地区社会经济发展健全填补，出现了很多地方商业银行。银行业在中国小额信贷业务发展过程中起到重要作用尤其是哈尔滨银行业成功开展了中小型企业借款业务世界各国银行业看中小额信贷业务未来发展趋势并把目光看向小额信贷业务销售市场。

　2.3小微企业发展现状

1.在我国零零碎碎企业发展趋势分析报告

1978年改革创新开放至今，中国经济发展如同一艘深得人心快船队，在我国这一片全球经济最沃土上出现了近6579万只零星企业。零星企业总数许多，用数据说话。截止到2017年底，零星企业总数做到6579万家，涉及中国经济发展各个行业。在我国零零碎碎企业的总数已经达到了99%，零零碎碎企业创造出来的年产值占国民生产总值的62%，年利税做到全国各地税收总额的一半左右。

b750f21d6489ec9a86e84948e4bd3856 　　图2.1 2014-2017年全国个体工商户数量

数据来源：中国工商报网

从2014年到2017年，我国的本人顾主总数提升4400万家，做到6579万家，4年里增强了近2179万家。不难看出，零零碎碎企业为我国的经济快船队带来了非常大的能量，并为我国各个领域付出过非常大的勤奋。

f5070eaa4bc2359b5369384f932c16f3 　　图2.2市场贷款供应总量

数据来源：网易财经

但是，资金短缺是中小型企业所面临的较大难题。中小型企业GDP日益提高，年产值提高变的越来越快，但股权融资总产量提高迟缓。可是，销售市场借款的供货不够。权威性数据调查报告，近三成参加调查企业觉得销售市场借款供货广泛趋紧，近一半的企业感觉有心无力，仅有18%的企业觉得社会发展借款能够满足融资需求。

bd46a8c7887aeed3497ba6688a0cb452 　　图2.3融资渠道

数据来源：中金在线网

次之，其融资方式相对性狭小。对它们而言，银行借款仍是关键方式。权威性数据调查报告，115家被查的中小企业中，过半数参加资金需求调查企业有一半以上侧重于向银行办理贷款，在其中约30%的企业向社会寻找资金扶持，其他企业通过互联网和小贷公司得到借款。

849d78ee81174761dc365384156f31df 　　图2.4融资成本

数据来源：中金在线网

再度，xxx办公厅持续颁布多种文档，致力于减少零细企业税金，减少零细企业成本费。中央人民银行为降低企业资金成本，数次减息。银保监会颁布“七不准”，提升银行监管和乱相惩罚。但现实中，中小型企业综合融资成本一直持续上升，中小型企业盈利空间小。一项专业数据调查报告，近一半的企业觉得股权融资费用较高，近四成的企业觉得资金成本一般。中小型企业综合融资成本高，表明筹资成本高，名义利率高。

2、江西省小微企业发展现状分析

做为社会经济发展比较落后地域，江西省国有制大中小型企业非常少，个人顾主、私营企业企业等零星企业在全省经济发展中占据非常大的比例。截止到2016年底，江西省中小型企业总数占82家。66%是我省产业结构的主体。我省零零碎碎企业国民生产总值占66。48%，创造出来的税利占所有企业国民生产总值的53。全部企业的91%。零星企业的高速发展推动了大批工作人员学生就业，占所有企业学生就业的比例做到88%。可以这么说，江西零星企业创造价值，推动更多的人学生就业，是江西经济增长的强有力推进器。

截止到2015年底，江西省新增加申请注册个体户前三位分别是批发零售(15.04万家)、酒店住宿餐馆(3.73万家)、居民服务和其他服务业(2.38万家)，分别是62.73%、15.45%、10%由此可知，江西省的小微客户行业分布总体上与全国小微客户行业分布保持一致（详细见图2.5）。

2d32ea67fdab3211399c7d7bcbb418af 　　图2.5 2015年新登记个体工商户行业分布情况

数据来源：江西省工商行政管理局

　2.4江西银行小额贷款业务发展现状

1.江西银行基本情况介绍

南昌银行前身为南昌市银行业，1997年南昌市40家农村信用社合拼，当初12月经中国中央银行批准设立的。名字：南昌银行股份有限公司，于2008年经银监会批准设立的。2015年宣布改名为江西金融机构。在其中南昌市行政机关持仓较多。自成立以来，江西银行发展快速。2016年，江西银行资产提升3000亿人民币，银行资产做到3137.41亿人民币，猛增48%。年利润税总金额超出30亿人民币，翻了两番多。尤其是江西金融机构税前收入24亿人民币，比同期相比提高近1.5倍。关键指标都合格了。针对零星企业，江西金融机构同时进行，成本和自然环境并举，其互联网金融精英团队赢得了众多殊荣。

0d833235c5828faf8acfee68ee782d43 　　表2.1江西银行部分小微金融产品及其特色

2.江西银行小额贷款业务

江西金融机构上线了立即股权融资、创业融资、火红金手指小额贷款贷款等解决零星企业持续发展的金融业产品与服务。该主打产品的主要特性之一是贷款审核周期时间短，贷款便捷，不局限于实体资产抵押。

对于零星企业整体实力弱、贷款担保困难的问题，江西金融机构推行宽准入条件、宽担保的“双宽”现行政策。“宽领域准入条件”就是指小型企业合乎地域、方法、详细地址等“三定”前提条件的，列入江西金融机构适用范畴。另一方面，江西银行担保体制进一步放宽，零零碎碎企业有符合要求的贷款担保人可向江西银行办理贷款。为了能提高工作效率，江西金融机构着力打造达到零零碎碎企业市场需求的特色食品，自主创新服务方式，更改零零碎碎企业资金短缺的现况。2016年，金融机构零售额275亿人民币，占金融机构贷款余额57.9%，高过我省零售额26个百分点，比去年提高38亿，新增加2020户，占最终6245户。在其中，人均贷款500万元以下和131亿人民币。与五年前对比，局势已经形成了，完成了七倍增长计划目标。

3.江西银行小额贷款业务存在的问题

为追求短期财产提高，我们自己的眼光过度专注于如今。不论是大中小型或是企业的资金要求，江西银行客户都定位为大企业。这个模式违反了市场规则，并没有意识到真正意义上的难题。江西金融机构也因此吃完恶果。与中小型企业较好的合作伙伴关系被江西金融机构生疏，破坏彼此之间较好的关联。另一方面，在和国有商业银行市场竞争大企业中，尽管不够，但却没有优点。由此可见，江西银行发展方式和管理模式还存在的问题，主要体现在六个方面。

　3.1贷款准入门槛过高

现阶段，江西金融机构按既定目标规范推行资信评级，不管企业规模多少，考核指标全是统一的。即便零星企业有贷款要求，关键方法都是质押，但金融机构一般只允许土地和一部分房地产行业的质押。零星企业多处在高危运营模式，资金链非常短，经济疲软，企业自有资产机械设备占关键一部分，无法达到金融机构标准的贷款抵押条件。并且，给中小型企业增添了无法保证问题。这种公司应当向银行业贷款的，仅以企业房地产业机械设备为抵押贷款，得到金融机构贷款资金。但中小型企业难以依照银行业所规定的质押贷款规范得到资金，与企业预想的资金供货相差太大。

　3.2贷款风险评估不当

风险评价是综合核查企业详细资料的一个过程。换句话说，企业在注册贷款时，理应对申请贷款的企业展开调查，派发资金时应该核查全部相关贷款标准的相关资料。调研前期，应严格执行相关法律法规和有关部门的相关规定。如果出现了超过大家正常的技术专业权限状况，到时候不盲目做事，请找有关权威专家。但贷款人总是在江西银行抵押贷款公司资产。换句话说，相关部门没有进行工作沟通核查，主管机构工作员不专心依法查处，派发不正确贷款资金，给银行利润导致巨大损失，产生一系列不良影响。

　3.3小微企业金融服务队伍不够完善

各种中小型企业的运营模式和财产不一样，对资产等要求差别很大。江西金融机构在这一方面缺乏创新，都还没发布适宜零零碎碎企业的小额信贷商品。可是，以零零碎碎企业股权融资满意率均衡风险性、防范风险、达到零零碎碎企业资金金融业服务自主创新不够。除此之外，金融机构小额贷款贷款服务团队文化建设也不健全，团队人员专业技能严重不足。现阶段，科技生产力像火箭弹一样发展趋势，新科技产品日新月异，与生活领域结合的运用五花八门。这需要大量的贷款审核员。审批贷款人时，理应掌握借贷人企业情况以及相关的关键点，预测分析企业与公司未来发展趋势，派发贷款资产。江西银行柜员现阶段业务流程能力不够，达到这一要求要不断。

　3.4大额不良贷款清收难度非常大

数据调查报告，江西金融机构75%以上不良债权来源于粗放式管理机制的大顾客，很多超大金额贷款无法回收利用，限制了江西银行发展趋势。

　3.5未建立专门机构和配备专门人员管理中小企业业务

江西公司对中小型企业关心不足主要原因是并没有清晰地发觉中小型企业早就在我国经济发展体系里发挥了愈来愈重要作用因为江西金融机构不完整掌握中小型企业的运营和运营模式，一些计划和服务的确立不可以真真正正达到中小型企业发展的需求。并没有专门给中小型企业服务的服务单位和专家。与银行对比，江西金融机构在探索小额信贷业务流程层面没有优点。

3.6未制定针对中小企业业务的专门的考核和激励机制

欠缺严格贷款责任制度和完备的考核激励机制是中小型企业无法得到充足金融支持的两大重要因素。并没有完备的考核评价激励机制，职工的激情就不可以不断释放出来。贷款强硬的问责制度，规定员工高度关注，多一事不如少一事，没法高效地实行贷款管理方法。

　4.江西银行小额贷款业务发展的应对策略

　　4.1降低贷款的标准

建立和完善的贷款贷款担保体制，减少贷款门坎，勤奋给予自主创新服务，不单单是传统贷款担保方式。参考世界各国取得成功方式，发展趋势全国联保互肋等创新方式。说白了，全国联保就是指好几家设立公司一同商业保险机构，依照彼此协议书规则向银行借款贷款，各组员对其他人承担。互肋的内涵非常明确，许多零星企业全是自发性所组成的。各企业最先付款一定担保金，授权委托有关权威专家进行监管，向各零星企业公司担保。那样就能解决确保难题。

　4.2落实小额贷款风险评估

江西金融机构理应开展零星企业金融业服务，预防企业社会道德、领域、规章制度的风险。贷款注册会计师在调查内与企业相关负责人商议时，理应如实陈述状况，确保贷款人相关信息信息真实性。比如，测算企业偿债能力指标时，必须具体测算做好记录。关于公司递交的有关合同书材料，难以辨别买卖合同信息真实性等。承担调查人需要从各个方面下手，鉴别真伪。比如，每月审核公司水电气的交纳状况、企业在各大银行的应收帐款，并与企业报告的内容销售总额进行对比，了解产品的收益状况。要执行抵押登记的不同阶段，全方位调查企业的总体水平，精确预测分析贷款还款能力。贷前风险规避控制与贷后管理申请流程要抓牢、双重管理，管住每一个环节。工作员开展数次查验，经常性与不定期维护。一旦发现公司运营不好或发生意外，没法还款贷款额度，就可以停止服务。假如服务与特定目地不一致，还可以终止服务。主要是因为工作员一直关注贷款的效果。

　4.3加强小微企业金融服务队伍建设

1.各个方面开发适宜零星企业的金融理财产品。中小型企业和大企业对比，不论是资金规模或是银行征信都难以较为。江西金融机构开发的商品多见传统金融服务，达到中小型企业发展趋势融资需求的金融服务偏少。中小型企业需要更多信贷资金，需要提交适宜中小型企业的金融服务。传统式业务流程与创新小额信贷业务流程要抓牢，把握机遇，详细分析零星企业的特征，迅速发布融入零星企业持续发展的小额信贷商品，达到零星企业的融资需求，在零星企业市场中抢占先机。秉持服务社会发展服务宗旨，遵照经济规律，打造出零零碎碎企业前沿领域嗅觉敏锐团队。搭建健全的小额贷款服务服务平台，达到零星企业融资需求。

2.提升零星企业权威专家队伍管理。最先，必须建立业务能力强团队，征募更多顾客权威专家。招骋对国家工作经验丰富并且能够娴熟开展小额信贷业务权威专家。自然，还可以在银行系统培养具备这个能力的专业人才。二是顾客权威专家的业务能力和素养，奖罚恰当的激励机制。评判标准关键根据各顾客专家团的业务能力和自我表现。在晋级的不同阶段，他的销售业绩做为考核指标，能够激发职工的积极性。顾客权威专家团队人员应深入了解零零碎碎企业的贷款专业知识、本身业务水平，积极探索小额信贷服务，使零零碎碎企业得到更好的服务感受。为了能造就更加好的市场拓展自然环境，金融机构理应按照工资制的基本原则，以权威专家销售业绩为基准派发销售业绩薪水。

　4.4控制信贷资金风险

1.细心挑选，严格监督。零星企业总数太多，导致参差不齐的情况。江西保险公司在为这种企业给予服务内容时，各个阶段都需要对程序执行精细化管理。科技生产力是第一生产力，因而以高新科技为中心的企业市场前景广阔，公司盈利极大，也随着偿债能力指标。另一方面，科技水平发展日新月异，增长速度超出想象。会不会成为大企业还是一个未知量。自然，传统以领域为主导的中小企业的经营模式十分平稳，这种企业的运营时间比技术型企业更长的多，而且他们的管理机制也会相对健全。一般来说，这种企业的经营情况起伏并不大，偿债能力指标相对稳定。

2.股权融资资金封闭式管理。江西金融机构要严格控制贷款资金申请流程，严格控制中后期资金流入，追踪贷款企业资金使用及流入，保证贷款企业能在规定的时间内还款，确保江西金融机构资金风险管控。要严格控制贷款企业的资金，就需要引进第三方进行管理，严格控制各个阶段。这包含进行付款办理手续、严苛准许资金主要用途等。这样才能合理避开规避风险。

4.5组建专业化信贷服务部门，配备专业化服务人员

中小型企业在我国社会体系中发挥了愈来愈重要作用。江西金融机构要充分发挥与众不同的地区优势，搭建适宜中小型企业这个小贷款运营模式，规定江西金融机构改变传统经营管理理念。第一，从这当中小企业的发展状况来了解，为了能从根本上解决这类企业的资金链难题，江西金融机构需要创建完备的贷款单位，综合大企业跟小企业的高速发展。第二，大企业在市场中获得信息的好处在于中小型企业所不具备的。更改中小型企业的信息缺点，需要人立即给予信息。因而，江西金融机构务必塑造更专业的信息服务人才。

　　4.6完善小微企业业务的考核和激励机制

只要奖罚融合，能够持续释放出来职工对工作的热情。考核指标是当下顾客专家团的业务能力和自我表现，以他的主要表现做为各营销推广时期的考核指标。次之，江西金融机构应为在规定的时间内还钱的企业给予实惠的福利政策，以维持这种企业的诚信经营。遵守诚实守信的经营理念，转换思维，完善激励机制，一起打造身心健康较好的发展态势。

　5.结论

总而言之，我们不能释放压力对于任何个体经济的销售线索，进行社会信用体系的健全，市场秩序个人信用。做为活跃于江西经济发展里的零星企业，其奉献不容小觑。把握这一顾客群就等同于理解了将来隐性的个股。那样才能达到江西银行可持续发展观和发展规划，完成将来顾客群增长、经济发展知名度。面对中小型企业服务方式老旧、欠缺创新能力、实际操作繁杂。江西金融机构将于政策上采用更为完备的次序，注重风险管控和服务水平，推动企业全面进步，迈向新格局。

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致谢

在论文即将完成之际，我要感谢我的导师。在论文撰写的整个过程中，从论文选题、到撰写开题报告、最后到正文撰写，老师都提出了很多宝贵意见。老师指出的每一个问题，指导的每一个思路，都使我有醍醐灌顶之感。给我感受最深的是老师严谨治学的态度，无论从格式规范、论文要点、还是文章结构，老师都不厌其烦，给予我及时的帮忙，使我能够最后顺利完成论文写作工作。