河北省农村信用社农户小额贷款发展问题及对策

　摘要

为加快2035年基本实现现代化发展的目标，国家一直关注农村经济问题，而农村资金的供给不足却成为了制约农村经济发展的瓶颈，农村金融作为农村经济的助推器也走上改革的道路。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出“优先发展农业农村，全面推进乡村振兴”的战略部署。另一方面，传统金融在农村地区分支数量出现变化。工行、农行、中行、建行等国有商业银行贷款权限的上收，机构和业务在农村的收缩，使得农村信用社便成为农户提供贷款支持的最具代表性的金融机构。

众所周知农村信用社是助力农村经济发展的关键金融机构，农户小额贷款也是农村信用社重要的帮助农户脱贫的普惠手段，农村信用社作为正规金融推进小额贷款发展的主力军,在推进小额贷款业务过程中取得了一定的成效,但也面临了一系列的问题急需解决。本文围绕乡村振兴战略背景下河北省农村信用社农户小额贷款的发展情况进行分析，力求改善其在发展中存在的问题。采用案例分析法、文献分析法、数据分析法，揭示了农村小额贷款发展过程中的问题，主要包括三个层面：XX层面、农村信用社层面、农户层面。希望可以帮助河北省农村信用社小额贷款业务的未来发展提供一些有益的参考。

　关键词：农村金融；农村信用社；农户；小额贷款

　一、绪论

　　（一）选题背景和意义

1、选题背景

党的二十大以来，我国农村发展取得了巨大的成就，实现了脱贫攻坚的全面胜利，正向着全面实现乡村振兴迈进。同时，我们还注意到“三农”问题依然一直是我国经济社会发展的焦点问题。其中，资金的匮乏是阻碍农村发展的关键问题，要想解决这个问题，就要对当前存在的实际问题进行分析，完善农村地区的金融市场体系，引导社会资源与各类金融机构，让他们更有信心开拓农村市场，让更多的资金流入到农村，从而解决农民急难愁盼的问题，解决农村信用社农户小额贷款的发展问题。

2、选题意义

本文站在第三视角看待农村融资问题，以河北省当地的实际情况为依据，从当地的农村信用社小额贷款的多个维度出发开展研究。本文按照从整体到局部的思路，探索农村信用社农户小额贷款的实际问题。通过研究河北省农户小额贷款发展问题的研究，提出相应的建议，对未来小额贷款的发展具有重大的研究意义。

　（二）国内外文献研究综述

1、国外文献研究综述

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。1462年，小额担保贷款以典当银行的形式出现在了意大利，当地XX主导成立这家典当银行，从而减少高利贷风险所带来的一系列社会问题。

CalumTurey，Rong Kong从农户利益的角度出发探讨了农村信用社发展中面临的一系列问题，他们认为市场是逐利的，在利益化的市场大环境下，农村信用社对贫困农户的贷款申请会更加严格，农户会更加难以在农村信用社中获取贷款，从而无法有效解决农户融资难的问题。而且农村信用社本身创立的初心就是要服务农民，但现在农民反而无法依赖农村信用社解决资金问题。Johnny则通过研究提出了非常积极的观点，他认为小额贷款的功能属性就可以很多好的为农民服务，不仅可以解决农户贷款难的问题，还可以促进农村经济的长久发展。

小额贷款从诞生发展到今天，已经发生过多次变革，其体系也更加成熟，并且形成了产业化发展。在如今的金融市场中，小额贷款已经从不被重视的地位，上升为备受重视和关注的地位，特别是在以X为首的西方国家中，小额贷款的性质已经改变了，从野生非正规形式转为纳入到正规的金融体系中。

2、国内文献研究综述

茅于轼在他的研究中指出了小额贷款发展中存在的一个重要问题，即所有权的明晰问题，他认为我国的小额贷款公司都是私营企业，所以小额贷款公司的经营不完全受到XX的掌控，从而无法明晰其所有权的问题。

邓辉在他的研究中则指出了我国农村小额贷款目前存在的几个尖锐的矛盾问题。他认为农户经营农业是遵循了农业的规律，这些规律显然与小额贷款的申请流程相矛盾，同时，农村信用社在发展过程中，国家相关政策与农户的需求并不吻合，导致了矛盾的进一步发展。

杜婕从当前我国农村信用社发展的实际情况提出了制约其进一步发展的各种因素。他认为，农村信用社本身也是逐利的，而高额的成本和与市场相比较低的利率显然不利于满足农村信用社的逐利本心。同时，我国对小额贷款的相关市场管理机制不健全，以及农村信用社提供的产品和服务于农户的需求不匹配等等，都不利于农村信用社的进一步发展。

于灥则从宏观到微观的角度研究了我国农村信用社对于农户小额贷款发展的问题，他认为存在即合理，农村信用社的发展是根据我国实际发展需要而成立的，农户小额贷款同样是时代和经济的产物。但是，由于发展过程中受到太多的限制，比如实际农户的需求在不断发生变化，以及贷款方式的不断革新等，都会对农户小额贷款的发展产生消极影响。

3、国内外文献述评

根据国外学者的研究成果来看，他们对小额贷款的研究主要集中在业务形式、发挥的主要作用以及风险评估等方面，他们更多的是从小额贷款的企业性质出发开展研究。而我国学者对小额贷款的研究是基于国外研究成果，再结合我国经济发展实际情况以及我国相关政策，而我国经济发展相对比西方发达国家比较滞后，而且我国国情不同，因此，我国学者的研究主要集中在探讨小额贷款的运行机制方面，以解决当前矛盾和问题为主。同时，我国小额贷款机构遵循了我国国家政策方针，基本上都是抓住“小额、中低收入、贫困、乡村振兴”等关键词，与扶贫相关。而在研究对象方面倾向于站在国家层面，而鲜少涉及具体农村信用社的农户小额贷款问题。

上述研究成果为小额贷款业务发展提供了理论基础和具体思路。不同区域、不同经济环境下，各省农户小额贷款的发展也有所不同，河北省农村信用社在农户小额贷款发展研究还有待完善，这就为本文研究提供了空间。

（三）研究思路与方法

1、研究思路

本文采用理论结合实际的方法开展研究，着眼于河北省当地的农村信用社发展实际情况，从实际情况出发，探讨河北省农村信用社小额贷款发展中存在的问题和优化方案。全文一共分为五个部分：绪论、相关概念界定和理论基础、河北省农村信用社农户小额贷款发展情况分析、河北省农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题和河北省农村信用社农户小额贷款发展中存在问题的解决对策。

2、研究方法

（1）文献分析法

在正式撰写论文前，通过搜集、整理、分析近几年的相关文献及综述报告，了解国内外农户小额贷款发展的历史背景和现状，分析未来的发展方向，为本文的相关研究提供知识背景和理论基础。

（2）数据分析法

收集并统计案例分析中的数据，并在河北省XX网站以及金融相关的官方网站中收集与本文相关的数据，以此作为本研究的数据支撑部分。

（四）创新之处

目前，我国学者以小额信贷的发展研究居多，而本文以乡村振兴农村金融为背景，以独特的第三视角出发，研究河北省农村信用社农户小额贷款的发展需求，力求改善农业农村基本生活条件，为其生产活动提供更有力的支持，其提供更有力的金融支持。

　二、相关概念界定理论基础

　　（一）相关概念界定

1、小额贷款

小额贷款顾名思义就是金融较小的贷款，其因为金融小，贷款形式灵活，因此面对的人群种类较多，几乎囊括了所有的消费人群。小额贷款的授信金额通常不高于20万元。小额贷款在我国存在之初是以一种私人贷款的形式，技术含量低，而且涉及到很多人情因素。随着其不断发展和正规化，小额贷款进入到了我国的金融体系内，并成为服务于农业领域的主要力量。特别是互联网在我国的普及，小额贷款公司的数量如雨后春笋般出现，而这些公司形成了一个资本市场，为农业和中小企业以及个人消费提供了充足的资金，有利于我国小额贷款市场的规范化运行。

农户小额贷款是小额贷款中的一个类别，指的就是专门服务于农民和农业的小额贷款。由于我国是农业大国，农业的发展关乎到国家的命运，因此，农户小额贷款对我国农业的发展有一定的促进作用，因而，农信社尽量做到农村所有农户全覆盖。

2、农村金融

农村金融即农村的货币资金融通，面向农村地区和农民的金融服务，准确来说是以研究和解决农村金融发展问题为首要前提，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，融合货币、信用、金融与农村经济，以信用手段采集、分配和管理农村货币资金的活动。

　（二）相关理论基础

1、农村金融市场理论

随着市场经济的不断发展与变化，农村金融市场理论逐渐取代了农村信贷补贴理论。该理论主要强调贷款利率要依据市场机制进行自由调节，农村金融市场理论实现了贷款利率市场化，减少XX干预，提倡农村居民进行储蓄，鼓励农村金融机构合理运用资金，使金融市场能够正常运行，也为今后农村小额贷款发展夯实了基础。

2、信息不对称理论

信息不对称理论是指各类人员在市场经济活动中对信息内容的了解掌握程度是差异化的。了解较丰富的那一方会占据主导地位，获得较多的利益，而了解较贫乏的那一方则会处于被动状态。信息不对称理论对农村小额信贷发展也具有一定的重要作用。在开展农村小额信贷业务活动中，信息不对称理论主要体现在发放贷款的过程中，放贷人员和借款人都会为此承担着不同的信用风险。一是放贷人员对借款人提供的信息难以辨别是否与实际情况相符。二是放贷人员难以掌握贷后资金的真实使用情况，如果借款人不按规定私自将贷款资金挪作他用，会很大程度增加还款的风险。

3、农村贷款补贴理论

农村贷款补贴理论是指农村金融需要农村贷款资金的支持。在农村地区，由于农村居民的收入水平较低，造成了储蓄能力有限，最终导致农村金融机构缺乏农村贷款资金。该理论不仅解决了农村地区贷款资金严重不足的问题，而且还使农村金融机构得到了更好的发展，进一步推动了农村小额贷款的快速发展。

该理论认为要想实现农村经济的可持续发展，XX要向农村地区进行资金的补贴。经过不断地实践过程，农村信贷补贴理论的缺点也逐渐显露出来，它并不能完全帮助农村居民解决贫困问题，而且还给XX的财政带来了巨大的压力。

　三、河北省农信社农户小额贷款发展现状分析

河北省农村信用社从诞生之初到今天，已经走过了30个年头，在这30年的时间里，逐渐发展成为了我国金融体系大家庭中的一员。现阶段，农信社的主要任务是增加农村金融服务供给、增强农村金融服务能力，更好地满足人民群众为追求美好生活而日益增长的金融需求，夯实共同富裕的基础。为满足农户贷款的需求就需要从内部更加具体的分析，下文主要从河北省农村信用社的基本情况，贷款规模、贷款产品和管理人员水平、贷款流程情况进行分析，找到我省农信社农户小额贷款发展中的不足。

　（一）河北省农村信用社情况分析

1996-2002为萌芽期，信用社小额贷款开始兴起，基本实现农村信用合作化。2003-2012为推广期，信用社小额贷款得到大范围的推广，经过了一个快速发展时期。2013年至今是全面发展期，服务对象由原来的传统农户逐步扩展到城市底层低收入群体。此后，河北省农村信用社持续发展壮大，其数量也持续增长。

根据河北省农村信用社最新数据显示，截至2022年底，河北省农村信用社的机构数量在全省得到基本覆盖，省联社内设部门由11个发展到17个，市级联社由3家发展到15家（其中审计中心11家、市级农商银行4家），超过140家县级联社，营业网点数量也近5000个，在岗人员数量也多达5万余人。

由此可得，我省的农信社机构历经三十多年的快速发展，已经从农村小金融机构逐步发展为农村金融的主力军和一股促进农业增产、农民增收和农村经济发展的强大力量。

　（二）河北省农村信用社贷款规模变化

63004e6dc131b72abbfdff398f4c69c8 　　表4.1 2015-2020年河北省农村信用社各项贷款情况单位万元

2015年至2020年贷款情况如上图表，总体上可以看出小额贷款占比少于各项贷款占比。从纵向来看，2016年-2020年小额贷款数据逐年上涨，其中在2017年-2018年增长数额最多，可以分析得到小额贷款的数量逐年增加。自2017年至2022年8月末，河北省农信系统已累计发放脱贫人口小额贷款312376万元，该项贷款余额71824万元，余额占全省银行业金融机构投放总量的67.36%；累计帮助7.42万户脱贫人口及边缘贫户融入产业发展，实现稳定增收。

从横向来看小额贷款数额占全部贷款的比重分别是41.9%、36.5%、35.8%、36.9%、39.8%、41.1%，可以看出小额贷款在贷款规模上逐渐受到国家的重视，占比稳定增长。截止到2022年底，全省农信系统资产总额24781亿元，各项存款余额21208亿元，各项贷款余额14288亿元。

这一成果为我省乡村振兴打下了坚实基础，也为巩固脱贫攻坚成果提供了金融支撑。

　（三）河北省农村信用社贷款产品种类分析

根据河北省农村信用社官网资料显示，农村信用社贷款产品的种类只有三类，三种贷款类型都有不足之处，面对较为庞大的贷款群体，农信社的贷款种类是不足以满足农户的贷款需求的。

农贷宝贷款时限最长3年、贷款额度最高30万，具有适用范围广、时效性强、风险控制严密、使用方便等特点，主要有四个功能：存款、结算、贷款和还款，但是贷款申请条件较为繁琐，对急需贷款的农户不利。

商贷宝一次授信可使用3年、贷款额度高达200万，贷款对象定位清晰，产品功能完善，定位科学合理，可最大范围内满足客户需求，但同样它所带来的风险也是并存的。

农户小额信用贷款具有借款人信誉高，贷款额度小、期限短、不需担保、办理快捷方便的特点，贷款对象为从事农业生产经营的农户，贷款额度原则上不超过2万元，贷款期限原则控制在1年以内，授信额度可随借随贷。缺点是贷款金额过少，时限较短，重复贷款较为繁琐。

（四）河北省农村信用社农户小额贷款流程分析

农贷宝是小额贷款中非常有代表性的一种贷款产品，其授信额度在30万元以内，授信期限按照年限分为1年期、2年期和3年期；贷款利率根据所承贷款业务种类、担保方式等确定。贷款操作流程为：

农户联保贷款主要用途用于生产、生活等方面的资金需求。联保3-5户（原则上成员不经营同一行业），每户最高10万元。操作流程为：

相较于农贷宝小额贷款来说，农户联保贷款的程序较为复杂，需要的保障也比较多，有利于农信社收回贷款；而对于农户来说，小工商经营需要的材料就相对较为复杂，对于急需资金的农户来说不利于后续的供给，因此要增加惠农贷款产品的种类。另外，有学者提出了多户联保的概念，他们研究认为多户联保有多方面的优势，一方面，多户联保可以简化流程，相对于单户申请流程来说，避免重复走流程，保障款项尽快审批下来；另一方面则是有利于农村信用社收回款项。

　　四、农信社小额贷款发展中存在的问题

　　（一）金融机构覆盖面不足

我省农信社的机构数量相对于较成熟的银行来说并不能满足人民日常生活的贷款需求，这就需要我省在农信社机构建设上弥补不足。

河北省农村金融机构从横向来说，存在区域不平衡，其中机构数量最多的是保定市，有22家县级支行；秦皇岛最少，只有5家，存在严重的机构分布不平衡。机构分布对于各地区的业务服务来说有一定会有影响。经济发展欠发达的地区应该多成立几家农信社，尽可能做到全面覆盖。只有农民的权益和服务切实到位，才会促进当地的经济发展，同时带动全地区的经济发展，所以说机构分布数量应该与当地的经济相匹配。

　（二）农户自身金融素养不高

根据目前情况来看，农村金融知识教育普及程度不够高，在信用体系建设方面，农村与城市有较大差距，农户自身的文化素养和金融意识均存在不足。

有少部分农村居民认为农村小额贷款是国家的扶贫政策，国家不断鼓励支持并长期贴息，所以可以不用偿还贷款资金，这种错误的认识和思想导致了农村居民对还款的消极行为，容易发生赖账情绪，从而拒绝还款。不按时还款等种种情况不仅会导致农村小额贷款的风险增加，而且也会造成许多不良后果，同时也打破了农村金融机构与农村居民之间良好关系，对农村小额贷款的发展也受到严重影响。这都是因为农村居民金融文化素养不高，对小额贷款的理解有所偏差，对贷款资金的实际用途和是否需要归还有着不同的看法而造成的。

　（三）贷款产品创新不足

如上述产品种类分析中提到，我省农村信用社的贷款产品种类相较于成熟银行体系来说，并不能满足农户的贷款需求，只有三大类。

例如特色信贷产品中的农贷宝小额贷款是2013年12月制定出台的相关产品，距离现在已经十年的时间。其他两类中的农户联合贷款、农户小额信用贷款、个体工商户联合贷款和个体工商户房地产抵押贷款都是在2012年出台，距离现在也是近十年的时间，经济生活的不断变化，十年足以改变我们的生活方式，所以对于现在的农户小额贷款来说，不能满足人们的需求。

（四）农户贷款机制不完善

贷款产品的贷款条件繁琐，就会导致农户贷款的积极性不高，例如农贷宝小额贷款申请条件中规定，贷款人年龄和贷款期限之和不能超过60年，最高贷款限额30万元，对于贷款需求高的农户来说贷款机制的不完善就会减少农信社农户小额贷款金额，不利于我省乡村振兴战略的实现。

农信社的贷款条件对农户和农信社都会有影响。一方面对于农户而言，农户小额贷款的信誉约束和连续放款机制需要一个建立的过程，如果发放较少的贷款余额，就意味着只是少量的农户得到贷款，那么依靠农户间的相互信用约束机制就难以建立，因而农户小额贷款的不良比率也较高。另一方面对于农村信用社而言，对于农户小额贷款的运作机制和贷款管理也需要一个认知和调整的过程，由于农户小额贷款是真正的贷款，对农户贷前信用的甄别及其信誉约束机制的建立就显得至关重要。像要求提供的贷款申请材料等的条款，可以制作一个调查问卷，跟上信息时代，进行网上收集资料。

　五、农信社小额贷款发展中存在问题的解决对策

　　（一）XX层面

1、XX部门执行到位

XX方面，河北省农信社党委应充分发挥“把方向、管大局、促落实”作用，充分调动基层干部和基层组织的积极性，发挥带头示范的作用。明确全省金融服务的目标，以省级带动市级，市级带动县级，促进全省各个市县的农村信用社优化为农服务的过程。

例如，元氏农信社始终以助力乡村振兴、服务“三农”为己任，创新“党政银干部三级互挂”模式打造乡村振兴普惠农信社；平山农信社党建引领深挖当地红色资源，凝聚红色力量，研究制定“五个一”乡村振兴实施方案，聚力打造乡村振兴红色农信社；正定农信社结合当地实际顺势而为、应势而动，以履行主责、抓好主业、做好主角，全力打造乡村振兴温情农信社。截至2022年末，3家通过打造特色农信社已推进316个行政村整村授信，建档评级11293户，评定信用户10953户，授信10245户163973万元，用信1435户22709万元。

面对这么效果显著的例子，我们河北省的XX部门也要因地制宜的选取适合自己本土的方案，在其基础上学习改进。

（二）农户自身层面

1、提高文化素养

程瑞表示，当前新市民群体呈现出典型的“两低”特征。

为解决这种能力限制下的需求和供给不匹配的新市民金融服务核心矛盾问题，需要更加完善的金融体系，特别是在金融业高质量发展的今天，多层次的服务体系才能从根本上解决这些问题。不管是农村信用社还是银行等金融机构，都应该加强对于贷款问题的解释工作。可以是开展线下的宣讲会或者分发金融知识相关的小册子，增加用户对贷款相关问题的认知。

　（三）农村信用社层面

1、增加惠农贷款产品

开展产品创新要求我们根据客户的实际情况进行产品的研发和推广。在产品的研发方面，需要根据实际需求，尽量让农户可以贷-能够贷-想要贷-愿意贷，从产品的内容和产品的服务等各个方面都让农户了解和满意。同时为不同类型的贷款用户提供对应的产品类型，做到精准服务。在增加惠农贷款产品的过程中，首先要提前了解农户的贷款需求，从农户的角度出发，了解其真正需求的贷款产品，其次再根据信用社的实际情况和相关规定制定适合农户的贷款产品，最后在实际运用的过程中先观察一段时间，农户的反响好就可以再进行大规模的应用。

2、优化农户贷款机制

在优化农户贷款机制方面，首先要做的是优化现有的全流程模式，以农户便捷的贷款渠道为基础，将贷款模式范围扩大化，将涉及到的各个主体都囊括进去，打造全产业链和全流程的贷款体系。尽最大可能帮助小农户与现代化农业有机结合。依托“农贷宝小额贷款”和“农户联保贷款和农户小额信用贷款”信贷产品，为河北省农户及新型农业经营主体提供便携金融服务。

如若采用无抵押信用方式，减免非必要的担保资产和担保人，减少贷款人的抵押压力，对于农户所拥有的资产（活禽等）可以作为抵押物进行抵押贷款，给农户提供了天然的条件。

另外，还可以利用科技的力量来优化农户贷款过程，比如开发线上客户端，让农户通过手机就可以简单操作，为共建农村信用工程提供有力信息科技支撑。截至2022年末，通过共建移动端——掌上通手机APP建档330万户，实施效果显著。

3、传统服务要改造升级

随着乡村振兴战略的深入实施，村级金融服务站建设应该以农村居民为中心，以让居民放心满意的普惠金融服务为目标，加快数字化转型升级，充分发挥线下推广、宣传的服务优势，促进农村金融服务共享。

同时也要积极接纳新型农业经营主体，深入农户了解具体情况，逐户开展对接，做到全覆盖式拓展专业大户、家庭农场、农民专业合作社等客户群体；积极接纳新市民，对新市民可能会涉及到的各行各业都进行探访，积极接纳本地农户，细化金融服务过程，扩大覆盖面，对农户要有服务耐心，并了解他们的实际需要，做好相关配套工作。

通过上述的办法，我省已经取得显著成就。根据相关数据显示，在2022年年底，河北省农村信用社服务了上万家新型农业经营主体，其中有近一半接受了农信社小额贷款的支持（2022年累计发放3.83亿元）。同时，在创新金融产品方面也取得了较好的成绩，比如在新市民金融产品中就有近50款产品是新研发的产品，这些产品满足了7万人的需求，其中业务笔数1856笔。

4、强化知识宣传，让惠农政策深入人心

河北省农信社以助力乡村振兴为己任，不断创新宣传形式和载体，着眼加大农村地区的惠农政策和金融知识普及力度，增强广大群众金融信用意识，优化农村金融生态环境。河北农信联社指导市县级农信机构围绕农村地区居民关心且与百姓生产生活息息相关的二十大报告精神、省委一号文件、惠农惠民政策、贷款流程、征信知识、贷款产品、防诈骗等金融知识需求深入讲解，线下开展“金融夜校”“金融大集”“流动课堂”活动、发放宣传折页，线上通过电视、广播、微信、短视频等形式，进一步增强广大农民群众爱党爱国意识和信用意识，有力有效推动普惠金融发展和共建助力乡村振兴战略规划实施。

截至2022年末，我省累计开办“金融夜校”“金融大集”等送金融知识下乡活动5.9万次，受众达774万人次。此举强化了金融知识宣传，让更多的农户了解惠农贷款的好处，从农户角度来说，也可以加强金融防范意识，减少被骗的风险。

　　结论

农村金融是一个世界性难题，不同发展阶段的理论指导、战略规划与政策实践需要动态调整，相应的服务体系供给内容、方式和侧重点也存在明显差异。而且农村金融领域不仅是我国金融体系中非常重要的一个部分，也是关乎我国资本市场的重要部分，对我国农村发展和国家发展都非常重要。国家XX每年都非常关注三农的发展，而近年特别提出要加强对农村金融体系的进一步完善。我国农村的发展已经进入佳境，不仅在环境方面有了极大的改善，而且在硬件设施和软件设施，以及经济产业结构方面也有了翻天覆地的变化，而农村金融是农村经济产业结构调整和发展的重要支持，因此，农村金融问题不仅是金融领域的问题，也是国家层面的问题，因而优化农村金融刻不容缓。

为解决好全面推进乡村振兴“钱从哪里来”的问题，十九届五中全会规划布局了“十四五”期间脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的大政方针，提出“健全农村金融服务体系”，“发展农业保险”；2021年中央“一号文件”强调“坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革”，并将该要求作为“强化农业农村优先发展投入保障”的重要内容。

XX方面的支持让农村经济的实施更加有保障，农民的贷款也更加完善。通过本论文的书写过程，搜集查找资料，文献，总结数据，在这个过程中，我看到了农户小额贷款发展的未来。国家不断强调农村金融快速发展，在乡村振兴背景下，国家要想加快实现2035年远景纲要，首先就是要不断加快农村的富裕，加快农民的富足生活进度。针对河北省农村信用社农户小额贷款的发展，XX、金融机构、农户三个层面都应该合力谋划，为长远发展做出贡献。

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　致谢

行文至此，我的大学生活就要告一段落了，接下来将开启的是我的工作生活。转眼间四年的本科学习生活即将结束，非常荣幸能够在河北民族师范学院度过的大学生活。这几年的时间，不但充实了自我，而且认识了很多良师益友。虽然大多数时候还是在疫情期间，没有办法体会到真正的大学生活，但我认为这也是一种历练，一种不一样的大学生活。回顾大学这几年，有过迷茫，有过低谷，身边总有老师和同学的帮助和鼓励、朋友和家人的支持，至此感激之情难以言表。在最后一个学期，顿然发现这些都是我成长过程需要经历的一些，带给我的不仅仅是坚定的自信，更是厚厚的底气，让我有勇气面对未知的一切。。

首先，由衷的感谢我的论文导师。从论文选题、构思、撰写到最后的定稿过程中多次抽出宝贵的时间细致耐心的给我提出意见和帮助。同时，在这三年半的学习和生活期间，也始终感受着导师的悉心指导和无私的关怀，使我受益匪浅，在此向老师表示深深的感谢和崇高的敬意。

此外，还要感谢父母还有兄长的支持与鼓励，感谢他们为我提供了坚实的后盾基础，让我在迷茫的时候想起还有家人在支持我，使我有余力支撑自己的梦想，进而促使我不断成长和进步。与此同时，还要感谢一起努力的闺蜜和朋友，很高兴遇见你们，感谢一路的陪伴。遇到困难时，总是不断的关心我，鼓励我，给予我信心与勇气，这是一段令我永生难忘的回忆。

最后，再次感谢本科期间所有帮助过我的老师同学们，还有我的家人及朋友。谢谢你们的默默支持。本论文的完成并非终点，前路漫漫，在今后的工作和生活中我必将继续再接再厉，争取更大进步！