广州白云民泰村镇银行存款业务分析

摘要：近年来，经济发张迅速，面对互联网金融产品的冲击各大银行纷纷推出与时代相结合的理财产品。广州白云民泰村镇银行是一家成立仅八年的银行，主要以吸收当地村民的存款转化为贷款发放出去的方式经营，而在当今同业竞争的激烈的情况下，民泰银行如同一艘小船随时被海浪掀翻。民泰银行的基本业务：存款业务，受到了前所未有的挑战，本文在对广州白云民泰村镇银行的现状下从外部和内部两个方向寻找问题，并提出建议、方案。

关键词：存款;贷款；营销

第一章绪论

　1.1研究背景和意义

存款是一家银行的基本业务也是银行的立足之道，而银行的另一项业务贷款也是依托存款的吸收来达到放贷的业务量。在2015年10月，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这也为银行业竞争拉开了新的画幕。利率市场全面开放，银行拥有更大的自主权。一家村镇银行受到的冲击往往会比其他大型银行以及商业银行所受到的冲击更大，存款利率的跳动幅度也会更大，随之而来的风险也会增长。存款是我国银行比较注重的业务，而利率则是银行抢占市场的利器。

　1.2 本课题的研究意义

随着经济的不断提升，科技日益发达。市场竞争激烈，银行业也在不断发展，广州白云民泰村镇银行的业务也受到严重冲击。本课题旨在发现广州白云民泰村镇银行的在日常运作时所存在的问题，及提出建议帮助广州白云民泰村镇银行不断改进，完善自身，健全机制。对其他同级别的村镇银行参考和学习广州白云民泰村镇银行有重大的意义。

1.3研究方法

广州白云民泰村镇银行存款业务分析

1.3.1文献资料法：通过中国知网、图书馆查阅相关利率市场化与存款产品的资料，进行归纳总结，奠定了本文的基础

1.3.2 问题来源法：通过研究民泰银行七年来的发展史，发现其问题来源，探究其解决方法

　1.4文献综述

谢晓娜,马建平在《利率市场化背景下存款创新产品研究[J].华北金融,2019.》中，详细介绍了银行面临的亏空情况，促使银行对存款业务的探索和讨论，使存款业务创新迅速发展。本文描述了我国银行业存款业务、产品革新的基本现状。深度解析了存款业务、产品创新的定价制度。给出了存款合规是划分产品研发、细化管理难、监察管理难、搜集分析的四个方向的问题。最后，对四个方向给出针对性的建议。

吕品在《商业银行存款业务拓展策略思考[J].中外企业家,2019.》中，它详细描述了虽然我国的银行业务已经远远超出了传统的存贷款范围，但对于银行来说，存款业务仍然是一项基础业务。前几年，我们对存款策略的研究很少，这导致了许多问题。在这种情况下，本文重点研究了银行开展存款业务的几种渠道，并提出了银行拓展存款业务的策略。

杨柳在《Z银行结构性存款业务发展问题研究[D].郑州大学,2019.》中，详细描述了我国银行业的基本现状。与固有的存款模式相比，新型结构性存款可以不受监管、收益高、市场率高的优势。成为银行竞争的一大利器，业务迅速增长。但是银行业务种类繁多，新型结构性存款成立至今，时间尚短。缺少合理的监管制度，发展的也不够成熟。因此，对于银行来说，如何规划新型结构性存款使其更好地成长，让其成为缓解银行债务压力，增加存款储蓄的工具。对此，本文以Z商业银行为研究对象，帮助商业银行尽可能多地学习经验。

第二章广州白云村镇银行存款业务介绍

　　2.1广州白云民泰村镇银行发展经历

广州白云民泰村镇银行股份有限公司于2012年06月25日在广州市工商行政管理局登记成立。法定代表人金官铭，公司经营范围包括货币银行服务（具体经营项目以金融许可证或核发批文为准）等。广州白云民泰村镇银行是白云区唯一的独立法人银行业金融机构，注册资本2.5亿元，由主发起行浙江民泰商业银行联合白云电气等7家广州当地知名企业共同投资组建，已于2012年8月3日隆重开业。开业以来，该行牢记“准确定位、发挥优势、开拓业务、服务白云”宗旨，贷款方式快捷简便，贷款门槛相比同行业较低，各项业务稳定增长，截止3月末累计贷款发放贷款规模向80000万元靠近，其中就人和镇江高等地区发放近10000万元，为白云区广大农民、小微企业、个体户服务，得到了广大社会群众的认可和赞誉。就在今年疫情严重期间，广州白云民泰村镇银行本着为小微企业服务的理念，跟随区XX的领导，对白云区各行业企业以及个体工商户、广大群众发放低息贷款，规模达到两亿元。

白云区江高镇概况：

地理、人口：江高镇现为广东省省级中心镇和广州市首批重点建设五个中心镇之一，也是广东省文明镇、广东省教育强镇、广东省卫生先进镇。辖区总面积达102.28平方公里，常住人口196862人(2017年)，辖区内有35个行政村和10个社区居委会，有356个经济社，经济状况：2015年实现地区生产总值140.06亿元，是2010年86.6亿元的1.62倍。坚持这一思路，逐步优化三次产业结构是江高镇”十三五”期间经济发展的重头戏。

据了解，江高镇去年三次产业的比重是6.8:66.9:26.3，第二产业占据了大半壁江山。目前，该镇现有”四上”企业185家，年产值上亿的企业33家，纳税上千万的企业15家，其中白云电器已成功上市，欧派集团也正在筹划上市

通过对金融知识的普及，民泰银行的员工与当地村民打成一片，得到了当地村民的信任，广州白云民泰村镇银行也逐步成为当地有威望有担当的企业。这也进一步的对于民泰银行的业务获得了更大帮助。

2.1.1个人业务

民泰村镇银行所有的个人业务与他行业务并无太大出入。主要分为三大类，个人存款业务（包括活期存款和定期存款），个人贷款业务（包括个消费性贷款和个人经营性贷款），借记卡业务。因民泰村镇银行的性质属于村镇银行类别，所以不具有发放信用卡资格。

2.1.2企业业务

民泰村镇银行的企业业务具体可以分为四大类。

存款业务	包括企业活期存款和企业定期存款。
贷款业务	包括流动性贷款、固定资产贷款、企业担保贷款、供应链贷款和税务贷款。
结算业务	包括小额批量支付和大额实时支付。
票据业务	汇票、本票、支票和电子承兑。

2.2广州白云民泰村镇银行存款产品分类与特点

银行存款做为投资工具其特征有：
①	流动性相对较高，活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。但对于定期存款来说，若未到期提前支取，就要遭受利息损失。如我国目前规定，定期存款未到期支取则按活期存款利率计算利息。
②	风险较低，一直以来，对于我国的银行，由于国家对其具有一定的信用保证作用，因此风险较小。但随着银行商业化改革进程的发展，存款的风险将会高于国债的风险。
③	回报率低，目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率，而且自1996年以来，银行利率7次下调，现在已降至2.25%的历史低水平，加上利息税，实际的回报更低。
④	不能抵御通货膨胀，当银行存款的名义利率低于通货膨胀率时，存钱就是在无情地侵蚀资本，如通胀率为5%的年份里，名义利率为4%的定期存款的实际利率为-1%。
⑤	再投资风险高，再投资风险就是指当利率下降时，投资者无法再做与原投资回报相等的银行投资选择。如利率为5%的一年期银行存款，到期时，利率降为4%，这笔资金就无法再做同等条件下回报率是5%的银行再投资了。

2.2.1民泰整存整取定期储蓄

①.业务概述	在存款时约定存期，一次存入本金，银行开给存单，凭存单全部或部分支取本金和利息的服务。
②.适用客户	有整笔闲置时间较长资金，或有整笔有特定用途和时间的资金的客户。
③.业务规定	整笔存入，50元起存，多存不限；开户凭有效身份证件；开户时约定存期，存期有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年；留有密码可以在本行各营业网点通存通兑；提前支取需要出示存款人的身份证件，允许多次部分提前支取；存入时可以要求银行在到期前自动转存，在转存期内支取视同提前支取。
④.特点	利率较高，定期存款利率高于活期存款，可以无风险的获得较高的利息收入

　2.3个人业务与企业业务现状

广州白云民泰村镇银行存在时间相比同业较短，底蕴不足，导致知名度、信服力等各方面实力不强，不具备较有力的市场竞争力，所以在个人业务上很少有自来客户，大多数都需要客户经理进入村居营销，宣传民泰银行的存款利率来吸引客户，在利率下调的情况下，民泰银行的个人存款业务就存在无法大量吸收储蓄的隐患。而个人贷款业务也存在难以开展的情况，民泰银行贷款利率达到了每月7%-9%的利率，利息相比同业较高，导致大多数客户选择其他银行，或者客户征信报告不是很好的情况下才会选择民泰银行，尤其是在疫情影响下，央行下调贷款利率，使民泰银行举步维艰。就企业业务来说，民泰银行仅支持企业开设公户账号和代发工资，但是像与税务局合作帮企业直接报税等业务并没有开设。这也导致了大多数企业客户流失。

第三章广州白云民泰村镇银行业务存在的问题

3.1存款产品单一

为了更具体的体现民泰银行与他行的理财产品区别列下此图，由图可以看出

广州白云民泰村镇银行存款业务分析

表一为银行个人理财产品对比

从表一可以看出民泰银行只有一个“定存通”的理财产品，实际上就是将活期存款转变为定期存款，提高存款利率，且存款时间最短一年，缺少具有灵活性的理财产品，理财产品单一，无法满足现在的理财趋势。随着我国的经济和互联网的发展和进步，民泰银行就受到了挑战也迎来了机遇。民泰银行的存款业务品种不多，金融业务更是单一，存贷款业务仍然在传统的银行业务上。随着白云区经济的不断发展，白云民泰村镇银行的存款产品很难再满足当地的发展需求。纵观现在的银行存款产品，大都是以随存随取为主和基金为主，定期存款为辅，在当今互联网发展迅速的时代下，更要与时俱进，而民泰银行目前看来只有定期存款这一类产品，市场竞争力由此看来实在是不占优势

3.2同行业竞争激烈

当今银行之间的竞争愈演愈烈。在银行本身的差异化越来越小的形势下，有着先进的技术、科学的管理经营方式、优异于同业的服务，谁才能在竞争中存活下来，反观之民泰银行的情形，在无纸化的柜台营业模式下，民泰依旧保有大量用纸的业务，而先进的技术更不用与中国四大银行相比了，与前身是信用社的广州农商银行相比，民泰银行的企业业务竟然连帮企业报税的功能都没有，同业银行大厅都会配备一名或多名大堂经理，而在民泰银行的大厅里却没有这一职务，偶尔会由柜面人员出来客串一下，在这种情况下，服务为王的观念下，民泰银行面临的竞争非常强势，逼迫民泰改变，一步天堂，一步地狱。

3.3储蓄利率下降

为支持实体经济发展，降低社会融资实际成本，中国人民银行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司）。

这次降准是全面降准，对于民泰银行无疑是巨大打击，存款利率下调，民泰银行的竞争力下降，客户不愿意在将钱存在银行。

　　3.4员工营销能力

许多企业业务的拓展都需要依托员工的营销能力来进行，所以员工的营销能力显得极为重要，在拜访客户的过程中，民泰银行的营销员工尽管清楚自己的目的是什么，但词不达意，无奈错过了宝贵的客户。总的来说，民泰学院的营销员工具备坚持、努力、热爱等优秀品质，但在其他方面员工应该在营销知识上苦下功夫，注重自我反省和总结，寻找自身不足之处，所以说民泰银行的营销人员缺的不是努力、坚持，具备了成功者几乎都有的优秀特质，对于他们来说欠缺的是经历、经验、和处事不惊的能力。民泰银行也应该不时举办培训提升员工的能力，做到双向培养，快速成长。

第四章广州白云民泰村镇银行业务存在问题的原因

　4.1银行的信服力不足

大多数人都喜欢将自己的存款存进四大行或者是许多知名的商业银行，不是因为这些银行的存款利息有多高，而是因为这些银行名气大，群众知名度高，有信服力，群众将积蓄存在这些银行放心，虽然大多数人并不知道，在一家银行倒闭时，对客户的存款最高赔付金额只有五十万元，但这并不影响人们存钱的信心。归根结底就是知名度高的银行，吸收存款的能力也就越强，业务也就更发达，自然银行的抗风险性也就越高。反观之民泰银行，客户对于民泰银行的信心不足，导致存款业务难以发展，直接影响到贷款业务。

　4.2民泰内部问题

4.2.1民泰银行运作不成熟

民泰银行采用传统商业银行乡镇分行的经营模式，金融服务缺乏创新，客户定位不准确。民泰银行与其他商业银行的乡镇分行在同质化方面存在竞争，在金融服务方面差异不大。民泰银行还没有建立一套科学的管理制度，很多业务规则都很不清晰和随意性。许多企业的组织结构是建立在专业分工的基础上,业务流程不清晰,管理模式和组织形式不能适应现代化管理的需要,缺乏总体规划,每个部门的信息块分割,形成“信息孤岛”。

4.2.2专业人才不足

当今行业的竞争，归根结底是人才的竞争，银行自然也不例外。民泰银行分行较少，人才结构失衡，学历高，高技术人才比例偏低，员工学历参差不齐，导致民泰银行业务等方面出现了运作效率低，反应慢的情况，并且民泰银行的APP也存在一定的问题，如闪退或是运行不了，系统兼容出现了问题。

4.2.3业务发展成本较高

广州白云民泰村镇银行在村社及村民存款的业务上直接的竞争对手便是广州农商银行。广州农商银行是一家历史悠久的银行，前身是农村信用合作社，对于村民有较为深厚的业务基础，对于这么一个竞争对手，民泰银行只好祭出高利率的存款产品来达到吸收储蓄的能力，反观之广州农商银行在利率比民泰银行低的情况下，仍然能吸收大规模的存款，其原因也就是知名度高，拥有深厚的业务基础。这样的竞争环境下，民泰银行的业务成本高，带来的连锁反应便是贷款业务利率高。

4.2.4 转账汇款麻烦

因为是村镇银行，民泰银行在其他银行的APP上汇款很难找到民泰银行的选项，而是需要在村镇银行里输入卡号才能寻找到民泰银行，这样大大的降低了客户的体验感，尤其是在企业与企业之间的汇款更是让很多公司财务晕头转向。4.2.5利率单一

天下熙攘，皆为利往，与同行对比，民泰的存款产品种类少，不灵活，利率方面也很难作出调整，因此，在存款达到一定程度，利率降低之后，其他银行利率较高的时候，很多新老客户都会选择其他银行进行存款，买理财等。在很多银行，为了吸引一些资金较小的储户，打出各种优惠“招牌”来“求存款”，有的送食用油、有的送红酒或瓷器。存款送实物是一个很好的方法。拉存款可能一次两次不能成功，但是不能放弃不过一定要站在对方的角度的角度考虑问题，这个才是根本。如果客户已经到了很反感的程度了，就要注意自己的方式方法了。以客户为中心是最重要的技巧。

4.2.6民泰内部作风问题

要想成为一家成功的企业，内部作风一定要合格。而在民泰银行短短的几个月却感受到了明显的官僚作风，领导不懂业务却指挥懂业务的客户经理，不清楚银行定位，盲目追求业绩，银行内部经常大规模的调岗，以及领导阶层在总行人数的一半，手下没有几个兵。

4.2.7宣传方式不到位

宣传方式要因地制宜，根据不同的地域环境采取不同的宣传方式，已达到最佳效果。宣传的时候，应注重抓住客户心理，先抓住一些有潜力的客户，得到巩固后，采用辐射效应，逐步得到村民的认同，不能急于求成。

每日的拜访调查结束后，根据对客户的了解和得到的信息，建立客户档案。在对客户的经济状况分析之后，将客户分为培养类、普通类、优质类。按客户需求，分为存、贷类和其他类。面对不同的客户，要制定不同的的方案一样的服务态度，及时跟踪客户，了解客户的意向，为其答疑解惑。

　4.3客户没有对村镇银行的正确认识

中小金融机构可以很好地填补大银行与小企业、农民之间的空白，实现基层金融，服务基层。我们面临的最大问题是社会意识低下。老百姓看到“村”两个字，便想是哪家私人银行，怕存款的钱被人拿走！村镇银行属于新型农村金融机构，居民对其一无所知，不敢将资金投入村镇银行。为此，一年多来，该行的一项主要任务就是提高村镇银行的社会认知度，树立村镇银行的社会公信力。

　4.4外界因素

4.4.1 互联网冲击

互联网发达的时代，各种网络金融平台如雨后春笋一般冒了出来，最典型的便是支付宝的余额宝和微信的零钱通，可以称之为行业龙头，但是对于银行的存贷款业务带来了巨大冲击，方便的随存随取的“定期存款”的模式吸引了大多数人的青睐。而方便快捷的贷款方式更是加速了银行业的改革，在这么一个大环境下民泰银行的业务难以发展，而繁琐的业务流程，等待的时间，贷款利息高等原因更是迫使民泰银行应该改革。

4.4.2当地XX政策问题

在XX政策扶持方面，发起行、董事和地方XX的政策扶持并不到位，对于一个新兴的村镇银行没有投入太多的关心和帮助。而银行作为一个维稳的行业，成长速度必然是缓慢而又漫长的。而XX方面自然需要扶持帮助民泰度过这个过程，财政、税务等部门应该进行适当的帮助。

4.4.3国家利率政策颁布

为支持实体经济的发展，刺激消费，央行会适当的进行宏观调控，对银行的储蓄利率和基准利率调整，促使群众将资金从银行中提取出来进行消费或者是投资其他的行业亦或者是将资金投入流通性更大的证券市场。

第五章提升广州白云民泰村镇银行业务的对策

　5.1扩渠道，广合作

多举行活动吸引客户，任何银行都不能满足所有客户的整体需求，也不能在某个市场上为所有客户服务。相反，商业银行必须确定市场中最有吸引力和最有效的市场划分，以满足某些人的需求。一般来说，这类商业银行选择的服务活动目标称为“目标市场”。村镇银行在目标市场策略上应分两步走:一是通过金融市场细分来选择目标市场。第二是市场定位，制定有竞争力的市场定位。加强与当地村镇的联系，多去拜访村社，以量变达到质变。通过与合作村的联系，可以与其兄弟村或者联系紧密的村社合作，这样既有了优质资源，也提升了自身的知名度。目前，在国内外经济环境更加复杂，竞争日益激烈的新背景下，我国商业银行营销需要继续努力，特别是在客户导向、产品创新、品牌营销、市场定位、服务营销等方面做好自己的工作，从而更好地把我国银行营销推向更高的水平。

　5.2 增加存款种类，加强存款创新

增加存款种类，避免单一存款，增加客户选择量。就像一家商场有很多的物品，任何物品都无法做到满足客户的所有需求。客户不喜欢这个产品，但是总有一款产品是适合客户的，所以增加存款种类是必不可少的。正所谓众口难调，银行有着庞大的客户群体，他们对产品的要求是不一致的，银行也没有办法做到面面俱到，不仅仅是在产品种类上和级别上。在利率的高低和收益的多少都是有不同需求的。因此没有哪一家银行能通过一款产品或组合营销来满足所有客户群体的需求。因此,只有通过细化市场需求,将它分成更小的市场产品客户群体,或将它划分为目标市场具有不同特点,实施不同的营销组合策略,并选择相应的市场计划根据自己的定位,判断和选择,我们能实现精确定位,精确营销,因此结合新产品通过市场变化，达到开拓业务的目的和能力。

　5.3 加强柜台服务，密切客户与银行的关系

金融行业的竞争是非常激烈的，不仅是在产品、盈利上，还需要在信用与服务上竞争。谁的口碑好，谁的服务态度好，谁就能把握住客户的芳心，谁就可以占据更大份额的市场。一家银行的服务体现了自身的管理水平的高低。有时候银行自身的企业文化内涵和员工的工作状态，在潜移默化中向公众展现了品牌形象。银行业作为一个以服务为本的行业，只有不断的增强服务意识、转变服务思想、优化服务行为，从质量、手段、内涵、环境、态度等方面，大力推进优质服务，形成以服务为中心的模式，提高服务的总体水平。这样的模式必须依严谨、专业、规范的管理制度。因此银行在实行以服务为中心得过程中，要严格遵守规章制度。包括岗位要求、着装要求、规范用语、电话用语等，这些都要形成良好的制度，成为员工的行为准则。要想实现以服务为中心的模式，实现质的飞跃，必须以员工为中心，通过培训、管理等，提高员工的素质和服务理念，通过员工的高素质实现高水平的服务。加强员工对礼仪的培训和学习，举办培训班强化员工的礼仪知识。实行专注、全面、科学的培训，全面推动；提高服务效率。

　5.4增强银行知名度

上文提到客户不去存款，很多时候都是因为银行知名度不够高，在客户心里的信服力不强，潜意识的去规避风险。民泰银行应该多举行活动，多参与社会公益事业，多赞助一些官方性的活动来提升自身的知名度。向公众展示自己的实力，让客户去了解民泰银行的官方背景，这样客户才会真正的信赖民泰银行。

第六章结论

总体来说，民泰银行成立到至今时间相比其他银行来说还是比较短，对于市场的研究还不是特别的透彻，无论是对于客户还是银行都还没有特别精准的定位。在面临强劲的竞争对手时，民泰银行存款业务的单一性使得民泰银行面对同业毫无胜算。对于客户而言，收益多，稳定，风险低便是他们选择民泰银行的原因。在这方面看来民泰银行还没有具备较强的竞争能力。从银行角度来看，也没有做到一客户为中心，而是以业务为主导，追求短期的利益，忽视了长期的布局。而在业务方面也没有根据市场的需求来变化，而是主攻单一的定期存款。从服务方面来看，民泰银行的内部结构臃肿导致很难根据客户的需求而改变，大厅也缺少大堂经理职务，没有办法正确引导客户，为客户解惑。客户方面，没有做到真正的客户分文别类，从不同的角度考虑他们的需求，而内部管理方面更需端正姿态，改变作风，追求质量。所以，总的来看民泰银行还有许多不足的地方，但是成功不是一蹴而就的。银行业是一个靠时间来积累沉淀的行业，民泰银行成立尚短，随着积累沉淀，相信民泰银行会逐步成长起来。

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[10]吕品.商业银行存款业务拓展策略思考[J].中外企业家,2019.

致谢

在广州大学松田学院度过了四年的紧张学习时光，系统地学习了金融学的各方面知识，深深的佩服各位专业老师的学识，从中我不仅仅学习到金融知识，而且学到很多做人、做事、做学问的道理，在此表示真挚的谢意。在论文即将完成之际，我要感谢我的指导老师。在论文写作过程中提出了许多宝贵的意见。在此我要感谢广州大学松田学院的所有老师，你们无私的奉献精神和爱岗敬业的治学态度，不仅仅使我对金融学有了更进一步的理解，也将知识与工作相互映照，受益匪浅。感谢我的同学，同窗四年，正是你们的存在给我带来了许多欢乐，也感受到了校园的温暖，也非常感谢我的辅导员对于我成长上的帮助，导吾以狭路，示吾以通途，亦师亦母亦友，承蒙先生不弃！更多的体会是来自实习的这段时间，不仅让我感到了学无止境的道理，更让我明白了生活不易，砥砺前行。在此真诚感谢和祝福老师们和同学们生活愉快，身体健康。在我的论文写作中，还有很多不足之处。最后感谢广州大学松田学院带给我宝贵的学习机会，让我走上一个新的平台，开启一段新的人生！