大学生消费信贷存在的风险与对策研究

摘要：大学生是消费主体中不可缺少的组成部分，成为各种借贷平台关注的重点对象，推出的信贷产品也是五花八门。虽然大学生对于消费有着极大的需求，但其缺乏丰厚的经济来源和、成体系的生活经验和道德法律意识等不利因素，因此在面对这群特殊的群体时，消费信贷业务也充分暴露着风险。各大信贷平台在面临机遇的同时，不可避免将迎来巨大风险挑战。

因此本文将以大学生这个群体在消费信贷市场为角度，基于当前大学生消费信贷市场发展状况，以个人消费风险为理论，探讨大学生消费信贷存在的风险：（1）信用风险（2）操作风险（3）大数据运用不完善（4）经营管理风险

根据存在的风险，对防范大学生消费信贷风险提出几点建议：（1）加强学生诚信意识。（2）完善内部管理，严格放贷程序。（3）加强资金流向监控。（4）完善大学生征信系统。（5）学生信贷资产证券化

关键词：大学生；消费信贷；风险

　第1章 绪 论

　　1.1研究的背景和意义

1.1.1研究背景：

当前我国社会主义市场经济繁荣发展，我国人民收入水平逐渐增高。但自受2008年X次贷危机影响，我国经济发展不再满足于对外依赖型经济增长模式，投资和出口的市场已经接近饱和，我国拉动的经济的主力也由投资和出口转向消费，并且我国是人口大国，充分挖掘内需的潜力对于拉动经济增长有着巨大的作用。所以，为扩大我国经济内需以及考虑到经济的良好可持续发展，为满足人民生活消费的需求，各种有利于人们的消费信贷不断推出市场。消费信贷在在这个庞大的消费市场上发挥着越来越重要的作用。对于大学生群体来说，部分消费信贷对于他们来讲也有着举足轻重的力量。毕竟高校学生这一群体普遍不具有经济能力。依据中国理财网对大学生消费状况的调查，发现大学生平均每年需要消费10000元以上，而这些消费的经济来源大多来自助学金和奖学金（9%）、兼职报酬（7.5%）、父母提供（83.5%）。一旦脱离了这三大经济来源就无法满足其消费需求。再加上作为年轻人，对新兴的事物尤为感兴趣，也因此造成许多的不必要的消费。当大学生消费水平与经济收入水平不匹配的时候，许多人选择信贷消费。

1.1.2研究的意义

随着消费信贷在大学生群体里渗透，部分人消费欲望的缺口不断扩张，习惯了大手笔花钱的状态，最后由于主观或客观原因选择拖延还款，甚至选择不还款，当人数积累到一定程度时，银行产生坏账，互联网借贷平台产生暴催收等一系列社会问题。因此，分析总结大学生消费信贷中存在的风险，研究相关防范策略，对于降低大学生消费信贷风险，实现信贷业务的稳定健康发展有着积极意义。

　1.2文献综述

1.2.1国内研究

叶檀（2014）研究发现我国信用缺失相比发达国家要严重许多，这是消费信贷存在风险的重要原因。我国可以借鉴发达国家经验，建立公民信用账号如类似X专门设立的社会安全号，且XX强制实施，与公民个人一生的行为进行绑定。

崔璨（2016）也认为许多网络借贷平台为抢占市场，放贷的流程过于简单，仅需提供手机号码和学生证即可办理。网贷平台应严格控制贷款审批程序，提高放贷门槛。

朱琳、郑昊楠（2016）认为大学生信贷规模随着扩招人数的增多而不断扩大，规模可达数千亿，商业银行和网络借贷平台纷纷为抢占更多市场份额，从而竞相降低放贷条件，一些学生会利用市场征信不健全的漏洞恶意躲避债务，最终结果是大学生债务积重难返，金融机构产生坏账。只有消费信贷与其消费能力相匹配才能保证大学生信贷业务在良性轨道上。

郎瀚威(2016)提出效仿X针对大学生信贷的公司的策略，在提高放贷门槛的基础上，完善大学生客户信息，这些优质的信贷资产进行评估后资产证券化，出售给机构和个人，不仅可以降低自身风险，还能获取更多的融资。

杜秀琇（2012）认为造成造成大学生信用卡逾期或违约的根本原因在于银行营销机制以及后续的信用卡管理和服务机制不完善。营销人员缺乏专业性，甚至非银行工作人员，为追求指标，进行疯狂营销，导致信用卡现状混乱。在信用卡后续服务上，未对大学生毕业后进行跟踪服务，造成信用卡管理缺失。

1.2.2国外研究

相比国内对消费信贷的研究，发达国家起步早，研究更为科学透彻，以Thomas,L.C(1999)和Narain（1992）为代表建立的描述客户状态的概率模型，通过生存分析方法预测出使用消费信贷客户违约或提前还款的时间。如果将这一方法运用到消费信贷包括大学生消费信贷在内的信用评分上。可以达到预测银行等金融机构信用贷款的利润和风险的目的。

　1.3研究方法和内容

研究方法：本文主要采取以下三种方法

1、比较分析法：本文通过比较主要发达国家大学生消费信贷的发展历程和稳固的消费信贷体系，了解我国目前大学生消费信贷的状况，提出适合我国大学生消费信贷长远发展的道路。

2、资料收集法：本文通过收集国内外大学生消费信贷的研究状况和成果，查找相关资料信息借助其成功的经验，丰富对大学生消费信贷的风险意识及研究对策

课题研究内容

本文将研究内容分为以下五个部分

第一部分为绪论，主要介绍了本文的研究背景以及意义，阐述研究改善大学生消费信贷情况的重要性和必要性；

第二部分通过了解国内外大学生消费信贷发展情况，分析在此背景下大学生消费信贷发展存在的不足和问题；

第三部主要对当下大学生消费信贷存在的风险进行分析，具体分析其存在的主要风险；

第四部分为促进大学生消费信贷的良性发展提出具体的改善策略和建议；

第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

　第2章 大学生消费信贷现状

当下大学生消费信贷申请主要有两种方式：一是通过商业银行提供的信用额度，大学生以信用卡为凭证获取信贷；二是互联网金融背景下衍生的个人消费信贷，通常以分期还款为形式。

　2.1大学生信用卡发展状况

2.1.1我国大学生信用卡发展状况

自从200广发银行推出首张大学生信用卡以来，在此后几年中，建设银行，招商银行等纷纷开展大学生信用卡业务，以建设银行为例，仅在2005年至2006年底就发行了40多种龙卡大学生信用卡。不同银行提供的授信额度也不尽相同，如工行的“牡丹学生卡”额度在500-10000元之间；建行的“龙卡大学生卡”额度在1000-5000元之间；农行优卡额度在500-2000元之间；交行的Y-POWER卡额度为5000-50000之间。这些额度对满足大学生日常消费有着极大的帮助，对于大学生来说，这些信用额度也是非常诱人的，而且当时申请需要满足的条件较少，许多大学生纷纷申请。随着这场学生信用卡争夺战越来越激烈，睡眠卡多和坏账率高等一系列问题也纷纷出现。许多银行不得不提高信贷门槛，加之在2009年 7月银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》中要求向学生发放信用卡时，需是经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生，且落实第二还款源；同时第二还款源应具备相应偿还能力，并书面同意承担相应还款责任。意味着大多数大学生申请信用卡须征得家长，对大学生信用卡的监管提出了更高要求。尽管如此，但在社会科学文献出版社出版的《大学生蓝皮书：中国大学生生活形态研究报告（2013）》指出，大学生信用卡在大学生中的普及率为36.7%。在这36.7%的信用卡使用者中，人均拥有信用卡数量达到1.9张。信用卡在大一新生中的普及率最高，达到46.1%，而在其他年级的大学生中，普及率均未超过40%。从拥有数量来看，大一、大二学生人均拥有2张信用卡；而研二学生人均拥有量仅为1.5张。从数据看出，在十二五期间，大学生对于信用卡这类的消费信贷有着旺盛的需求。

2.1.2国外大学生信用卡发展状况

X大学生信用卡早在20世纪80年代就已经出现，在90年代末，由于大学生信用卡的负债压力引发的问题外引起了社会的强烈关注。从1999年至2006年，X大学生信用卡保护法案四次未通过国会同意。直至2009年，X才以法律形式解决了X大学生信用卡的问题，从此该体系逐步走向成熟。据统计，当时在X800万名四年制大学的大学生中，持卡比例相当高，约有65%~70%的学生都持有信用卡。也就是说，在上世纪90年代中，X拥有信用卡的大学生规模就已经达到520万〜560万人。之所以有如此高的比例，一是当时X大学生信用卡意识淡薄，甚至指望父母来弥补信用卡上的负债，在当时X越来越多大学生拖欠的信用卡消费账单被发到他们父母手上，这类账单被戏称为大学生丢给家长的一种“新型炸弹”，而事实上很少家长会袖手旁观。二是大学生很容易获得银行授信，大学生信用值高，只要申请，大多能成功获得信用额度。再加上银行对这一业务上的宣传，甚至雇佣大学生经纪人来推销大学生信用卡。随着越来越多X大学生使用信用卡，因债务爆发出来的问题逐渐成为社会焦点，但关于该业务的法律却迟迟没有出台，直到2009年，国会才批准了信用卡改革方案。该法案的推行，让学生们了解到信贷消费需要承担的后果，对改善信用卡使用情况，降低大学生信用卡风险有着积极意义。

　2.2互联网背景下大学生消费信贷发展状况

从2013年至今，我国电商发展可谓迅猛，以不可思议的速度发展着，根据国家统计局发布的数据显示，2019全年全国网上零售额106324亿元，比上年增长16.5%。毫无疑问，在这庞大的交易额里，大学生作为消费群体占有一席之地。在这部分的交易额中，不少通过支付宝花呗、京东白条或者其他分期付款平台来获取消费的资金。相比较传统的商业银行信用卡模式免去了不少繁琐程序以及没有银行相对严苛的条件限制。在分期模式下，大学生将身份证号、学生证号和银行卡号等信息在网上平台进行认证后，即可获得几千元不等的贷款额度，马上可以进行信贷消费。除了网络信贷有手续简便，放贷门槛低的优势，借贷平台的宣传也是铺天盖地的，有些甚至有校园中介的参与，他们通过线上建立微信群、qq群的方式拉人进来，或者通过线下派发传单的方式诱导学生前来贷款。结合以上互联网消费信贷的特点以及强大的宣传优势，许多大学生没有足够资金来消费的情况下，认为借入这笔资金刚好来弥补这段时间的资金空缺，等到时候通过“吃土”的方式节省父母给予的生活费来偿还债务，所以互联网借贷在2010年以来开始蓬勃发展，随后一直不断地发展。

以上是本人针对本校大学生发起的一份调查问卷部分数据，根据本人2020年对100名本校大学生信贷消费的调查中发现有77.14%的人有过信贷消费的行为，而有87.65%的学生集中在网络借贷平台如白条花呗和分期乐等。可见参与借贷的高校学生数量已不可小视。 但是由于缺乏相关的大学生信用评估机制，个人资信无背书，很容易导致大学生超额消费和拖延还款。以本校百人调查为例，就有25.93%的人存在逾期的行为，对于自己的消费，有69.52%的人表示自己没有记账的习惯，这些都是导致超额消费和逾期还款的重要原因。如果是出现拖延巨额款项而无力偿还的情况，并且一旦类似情况出现数量增多，坏账大量增多，对于小众网络借贷平台来说是致命性的打击。我们来看一组数据，截至2019年3月底，累计停业及有问题的网络借贷平台达到595家，P2P网贷行业累计平台数量达到616家（含停业及问题平台）。停业与转型平台和问题平台主要分布在沿海发达省份。这些省份都是网络信贷平台的主要集中地，平台问题爆发的原因大多是法律法规的不完善、平台风控意识不充分、行业竞争激烈性等。

第3章 大学生消费信贷存在的风险

　　3.1信用风险

信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息义务而造成授信人经济损失的风险，是个人信贷业务中常见的风险。在大学生消费信贷中，也是非常常见的一种风险。首先大学生缺乏收入来源，基本上靠父母给予固定的生活费、助学奖学金和在外兼职，没有高收入的来源，意味着随时可能缺乏还款能力，给大学生消费信贷业务带来极大风险；其次，大学生作为日后的社会人才，对日后的收入有着较高的期望，对于“花明天的钱”等消费观念更容易接受，不满足于传统的储蓄观念，是一个极具消费活力的群体，也意味着其贷款消费水平极有可能超越自身的还款能力。同时我国家庭对于子女理财意识缺乏健康有效的灌输，学校对于理财教育及信用建设所涉及的相关知识点不足。在大学生独自生活的情况下，一旦没有健全的自我管理体系，同时缺乏有效的监督，往往容易频繁出现额外消费。一旦情况积重难返，出现违约的风险将提高到峰值，虽然在2009年在银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中要求在大学生申办信用卡时要落实第二还款源且需征得第二还款源同意，但是如今互联网经济背景下，学生还可选择互联网借贷平台且额度还高。比如在一个平台贷款5000，十个平台加起来就是5万，对于如此高的额度，明显学生无还款能力，出现的结果是学生拖延还款甚至拒绝履行还款义务，致使学生信用抹上污点，借贷平台产生坏账，投资人受到亏损，严重的还可能产生恶劣的社会事件。

　3.2来自信贷金融机构内部人员的操作风险

操作风险是指由不完善或有问题的内部管理、人员和信息科技系统，以及外部事件造成损失的风险。操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类。我们都知道在办理信用卡的时候除了需要提供真实有效的证件之外，若是大额的信贷还需要贷款人提供相关资产证明。但在银行抢夺大学生信用卡市场的时候，除了降低贷款门槛之外，在审核过程中，相关工作人员没有对大学生的校园表现进行评价，甚至没有对大学生的经济能力和财产状况进行审核。而在互联网借贷平台情况更甚，对于大学生发放的贷款额度不仅比传统商业银行高，而且为争夺该市场，贷款程序追求极致的简便，只需学生在互联网平台提供相关证件信息即可发放贷款。再加上部分信用卡推销的工作人员因从业时间短，没有经过系统的培训，因此在推销办理过程中，对大学生信用卡的业务知识和风险防范知识宣传不够，导致大学生对于信用卡和违约后果没有清晰的认识，造成对大学生自身还款能力错误的预期。网络消费信贷的工作人员群体也是鱼龙混杂，为方便拓展业务，借贷平台会安排本校学生作为校园代理人宣传自身贷款，大部分不具备从业知识和经验，一旦出现错误的宣传，潜藏着发生损失的风险。还有，借贷平台是以互联网为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式，目前仍处于粗放竞争发展阶段，尚未按照金融业要求建立信息安全风险控制机制。一些中小借贷平台自身自身平台可能存在漏洞，不比阿里京东微粒贷等大平台拥有强大稳定的系统和准确的信息数据库分析，可以大大提高放款准确度。所以中小借贷平台相比商业银行和大型网络借贷平台存在的操作风险更严重。

　3.3来自学生的操作风险

当今社会讯息发达，网络上的信息四通八达，其中掺杂了许多不良的信息。大学生作为当今互联网平台上的最活跃的用户主体，其上网时间长，接触面广，决定了自身更容易接收到一些不良信息，如关于信贷套现的信息，主要代表有传统的商业银行信用卡套现和网络平台花呗、白条套现。这些操作对于大学生来说比较少见，同时也容易引起部分大学生的好奇心，由于自身生活经验缺乏和金融风险法律意识浅薄，又或者刚好在别的地方需要支出，就可能会去寻求信贷非法套现。所谓非法套现，即非法套取现金，不是通过正常合法手续提取现金，而是通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时有不支付金融机构提现费用的行为。如果利用信用卡进行套现，那么这部分信贷资金的流向则在银行监控体系之外，主观上增加了发生违约的可能性，同时银行也将损失正常提现的手续费的收入和利息收入。同样的，在网络借贷平台上，套现不仅给借贷平台带来损失和提高资金使用的风险，对于套现者而言容易泄露个人信息，降低自身资金安全程度。一旦平台后台数据监测到套现行为将会关闭账号。信用卡套现也会记入个人征信系统。对于借贷双方都有非常不利的影响。

　3.4对大数据的运用不全面

我国近年来一直提倡建立信用社会，经过一系列大刀阔斧的改革取得一些成效，最重要的依靠大数据的应用这一技术支撑。以前各大银行都有自己独立的用户信息管理体系，大数据时代的到来，从而实现了客户信息共享，可以对贷款人的信息进行更加综合全面的评价。但我国大数据的运用还不够全面和成熟，许多商业银行对于大数据的运用还不够重视，没有在信息共享的基础之上建立个人信贷风控模型，同时在运用上存在许多细节问题，使大数据运用不够全面。再有互联网平台上一些中小贷款平台没有实现真正意义上的的信息共享，如果背靠的资金提供方不是商业银行等金融机构也无法接入国家征信系统。这些因素导致虽然各大银行和大型网络借贷平台能够了解到大学生信息，但对于在其他地方的借贷情况却不能得到充分了解，意味着面临着一部分风险。

　3.5经营管理风险

各大商业银行都有自己的大学生银行卡业务，虽然卡片名称五花八门，但仅仅起到吸引大学生注意力和好奇心的作用，其信贷业务内容和信贷服务基本大同小异，对于竞争力的提升没有明显帮助。意味着要想在大学生消费信贷这块市场上脱颖而出则必须降低门槛，提高额度，加长信用周期，这也将暴露一部分风险；这种情况在网络借贷平台上更严重，因为平台的建立相对银行来说容易得多。自2010年以来，包括分期平台和P2P形式的网贷平台如雨后春笋纷纷冒出，迅速占领网络信贷市场，截至2018年底仅处于正常运营状态的就有1021家。通过对比不难发现，这些平台不管信贷产品种类、分期模式还是宣传模式都是千篇一律，同质化竞争极为严重。为夺得更多的客户资源，只能打价格战，减少更多的利润来吸引大学生，表现在简便申请手续，提升更高的额度，降低利息，甚至使用存在歧义的信息诱导学生。最后只有具有强大供应链、拥有资金雄厚优势的平台才能生存下来。在这个过程中，借贷方不仅牺牲了自身利益，也提高了出现坏账的风险。

　第4章 大学生消费信贷风险防范措施研究

　　4.1加强学生诚信意识，转变学生消费观念

学生正处于身心发展的阶段，对于个人观念建立还具有很强的可塑性。除了学校方面对学生要进行正确的价值观引导，开展各种形式的诚信教育。商业银行或者网络信贷平台在进行信贷产品营销的同时，也可以进行诚信意识的宣传。再有，学生正确的消费观也可以防止恶意透支。学校和家庭都应该加强对学生消费行为的正确认识，减少攀比的心理，将消费更多用于提升自我能力上。学生学习一些理财知识也很有必要，可以尽早树立理财意识，防止无计划盲目消费。也可以让学生认识到合理的信贷可以增加学生消费，改善生活水平，不合理的信贷只会让自己深陷泥潭。

　4.2完善内部监督管理

金融机构应当增加对营销人员的专业知识和能力素养的培训，制定严密的风险管理制度，并且严格按照制度的要求进行实施。不得雇佣无相关专业人员或是学生进行消费信贷推广。在营销人员进行推广时应严格按照相关制度，同时加强监督，随机对营销网点定期进行业务流程办理监控和评估。二是针对可能发生的坏账损失应及时制定相关研究对策，强化风险监督，形成一套完善的预警机制和风险处理办法，逐步实现风险防范的系统化和专业化。

　4.3加强资金流向监控，防止信贷套现

随着电子商务井喷式发展，第三方支付成为最重要的支付方式之一，但由于第三方支付准入门槛低，加上相关行业制度缺失，第三方支付平台资历良莠不齐，造成了许多虚拟交易进行套现的情况。金融机构对于发放的信贷的使用应该进行有效监控，建立大数据分析的防套现机制，强化风控对套现行为的判定，对于频繁在某一地点或平台进行大额交易的行为应该引起风险预警。同时应加强对套现行为的惩罚，一旦出现套现行为，将降低信誉，降低授信额度，必要时对账户进行冻结。

　　4.4完善大学生征信系统，加强大数据应用

大学生征信数据不足，是商业银行不得不走严格程序的一个重要原因，导致放贷慢，额度小，成本高，也使更多学生倾向于网络借贷。而X有完善的征信体系，所以许多X银行有信心授予大学生足够的贷款额度以便学生日常消费，这也是信用卡在X流行而高利贷在没有生存空间的原因，所以完善的征信系统对于消费信贷的作用显而易见。在X每个人都有一个社会安全号简称SSN(Social Security Numbers )，不管找工作、租房、办信用卡都需要它，个人社会保障医疗号、银行账号和税号等都与之挂钩，同时这些征信数据交由XExperian等几个垄断公司管理，不管是企业还是个人都能得到这些征信公司提供的服务。所以目前我国当务之急是要在保证学生信息安全的前提下，监管部门、金融机构、征信机构和高校加快学生信息共享数据库。同时网络借贷平台P2P也好，中小分期平台也好都要上报学生信用记录，实现全面的信息共享。此外，征信系统完善的同时，要挖掘大数据价值，加快信贷业务审核和评估速度，提高其可靠性，可有效减少坏账损失。

4.5信贷资产资产证券化，延长学生信贷周期

如今信贷产品千篇一律，要想摆脱陷入价格战的泥潭，可以把借贷资金专注于名牌大学。参考一家专注于学生贷款和再融资的X公司SOFI（Social Finance），当然现在也有面向就业群体信贷业务。可以发现，其面向的客户都是X名校的学生，其次，对于学生成绩好坏和在校表现都是贷款审核和评价的依据。一旦学生毕业面临租房、买车、和买房等需求时，还可以继续提供信贷服务，不仅如此，其授信额度比银行信用卡更高，利率也更低。而提供这些如此优惠的信贷服务需要雄厚的资金，其信贷资产的高信用为解决雄厚资金这一难题提供非常大的方便，因高信用的信贷资产非常适合用于资产证券化和评级。SOFI将信贷资产按风险分为优先级票据和权益两部分，前者出售给合格的机构投资者，后者则出售给个人投资者。因为这些信贷资产信用高，所以这些产品很受众多投资者青睐。

第5章结论与展望

　　5.1论文主要结论

大学生消费信贷业务的蓬勃发展，一定程度上刺激了消费，在这些年的发展中，我们也看到了存在的许多问题，金融机构面对这一特殊群体的确面临着一定的风险。如消费信贷常见的信用风险和操作风险，也有一些同业竞争导致的经营管理风险，还有学生信用卡或者是网络借贷套现的风险，这些风险都需要我们去重视。而防范这些风险首先要从学生自我诚信意识提高做起，监管者也要加快大学生信息共享机制的建设，金融机构的风控能力要加强，同时可以尝试改变经营策略。以上种种措施的实施都不是独立的，而是相互影响的，诚信意识的提高有利于信息数据库的完善，征信系统的完善有才能让金融机构更放心地投身蓝海战略。这些措施对于消费信贷业务可持续发展，保障金融机构和学生的利益有着重要意义。

　5.2论文不足与研究展望

本文还存在一些不足之处，主要包括：抽样样本数据不足；对国外大学生信贷发展状况收集资料不全面；对个人信贷风险理论运用存在局限；对于提出的对策未进行实践检验，于措施来讲还不够细化深入。

在下一步研究中，在学习上希望以此为为起点，进一步深化对信贷理论的学习，同时结合数理统计分析等学科。在实践是加强对大学生消费信贷状况的关注，搜集更多发达国家相关研究资料，以此更好完善研究。

　　参考文献：

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[3]张新洲.大学生蓝皮书:中国大学生生活形态研究报告（2013）[M].北京:社会科学文献出版社, 2013-12-1.

[4]崔璨.大学生网络信贷问题及对策研究[J].教育现代化,2016(3).11-12.

[5]曾霄翌.浅析当代大学生消费信贷存在的风险与防范[J].教育教学，2013(11).35-36.

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[11]李子煜.基于大数据的商业银行个人信贷风险管理分析［D].辽宁大学，2017-6-3.

致谢

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

大学生消费信贷存在的风险与对策研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月11日

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