摘要
本文通过对沈阳工学院500名学生发放调查问卷收集的数据进行系统分析，通过数据分析进一步对沈阳工学院大学生金融素养水平进行评估，建立相关问题，如调查对象的主观金融素养、风险态度、性别、年级、专业、户口所在地和受访者父母学历及资产，分析所存在的问题对大学生网贷消费决策和使用花呗消费频率的影响。
立足于金融素养角度来考量大学生网贷消费行为的影响因素，大学生作为网贷消费的主要群体，借助其特征来描述社会中人群的金融素养水平，进而提出理性使用消费信贷的合理建议。
本文从相关金融知识出发，以客观的角度、理性的思维对所回收的调查问卷进行合理分析。浅析金融素养的概念，使读者对金融素养这一概念得到进一步的认知，再通过金融素养与网贷行为间的相互作用情况，得出金融素养在网贷行为过程中发挥着最重要的作用，进一步以此得到金融素养对大学生使用花呗消费影响的意义：提升金融素养，可以帮助我们寻找到合适的金融产品，使我们更好地参与金融市场之中，实现个人财富和所处环境财富的最优配置。其次，本文对发放的调查问卷进行详细的描述：设置调查对象、内容、方式，通过线上平台将问卷发放给相关群体，对调查样本描述性分析，分析方式主要通过数据、表格、图等形式。参考调查问卷结果，得出金融素养对大学生使用花呗消费影响分析，主要从教育学、金融学与心理学的角度出发，分析影响大学生进行网贷消费的实时状况。最后，对大学生使用花呗消费的正向影响建议，从国家、行业、学校、个人的四个方面表明本文的思想。
关键词：金融素养；蚂蚁花呗；消费决策
绪论
在飞速发展的互联网行业与金融行业的环境下，互联网金融作为衍生产品，其因为与互联网这种虚拟平台相关再加上金融是购买力的第一客体，互联网金融的宏观风险与微观风险都是比较难以估计的，花呗消费作为互联网金融的产品，其有低门槛、低风险、快速便捷等特点，深受大众偏好。金融素养，其特征主要在于个体对于所处金融环境、所用金融产品的认知程度。消费主体的观测则是由当代消费最具有代表性的大学生们担任，构成题目：金融素养对大学生使用花呗消费影响调查分析。网贷消费过程中存在极大风险性和不确定性，其危害不仅关乎到个人和家庭甚至关乎到社会与国家的发展，严控消费者在进行网贷消费时，由于缺少金融素养而产生风险资产，最为当今社会的现实需求，而由于互联网与金融行业的快速发展，国家制定的相关法律有待加强和考量，从制定到实施的过程也是相当困难。
husto（2009）提出金融知识储备较高的大学生和其对网贷消费目标的了解和认知程度成正比。金融素养是指某一主体所掌握的相关金融知识加上做出合理且高效实施金融决策的才能，金融素养可以实时体现出金融消费主体对其所需要的金融产品综合情况的认知程度。金融知识储备较高的大学生的特征为：其会通过所学知识，可以有效降低时间、经济消耗量，所以其参与网贷消费的意愿更积极，进而参与网贷消费的可能性同时也在提升。大学生消费群体对网贷消费行为的依据和过程受金融素养的直接影响。姚秋红（2019）对大学生网络信贷问题的研究过程主要针对大学生网络借贷的问题来源、防范概念、法律漏洞等角度。观测大学生网贷消费过程中所存在的相关金融安全知识欠佳等问题，提出增强识别风险意识、加大积极资产的管控、保证金融环境教育以提升大学生金融素养的思想，从而控制校园贷风险。陈秋雨桐（2019）从信用管控方向来看，金融素养水平较高的大学生，对于自身的信用管控能力较强，有足够的底气进行网络借贷。相反，金融素养水平较低的大学生，信用管控管控能力较弱。金融素养水平的高低会对其是否产生网络借贷行为有较为明显的影响。当在校大学生金融素养等级高时，他们更偏好使用合适的网络借贷来满足自己的实时需求，会有一种类别的同学通过网络信贷的方式寻找自己的梦想方向（如创业等等）。对消费主体进行线上贷款问题的调研，主要针对大学生网络信贷的问题来源、个人需求等角度，提出大学生网络信贷问题成因主要来自于大学生本身的警示意识不足的现状。从对金融相关活动观察感方面分析，金融素养了解深刻的大学生对于金融活动的把握感更高，对于网络借贷更容易接受。董晓林（2019）等认为大学生的网贷认知水平和网贷认知意愿对网贷需求具有显著影响。消费者金融素养认知程度越深，网贷消费时对短期消费频率和长期潜在消费频率的催促功能越强。大学生主体们的金融素养等级总是与其对网贷消费认知程度成正相关联的关系，同时许多研究实验发现网贷认知等级对大学生网贷消费偏好具有显著影响，从而更有可能增加网贷消费的次数。提升金融素养等级有助于消费主体表达金融方面的相关需求，提高金融实践的操作频率。高妮梦等人（2020）提出网络借贷具有高效率、促使主体进行网络购物发展的优点，同时也存在使大学生这类消费主体滋生消极消费态度、负债额度高、资不抵债现象等弊端。理解相关金融知识比较深刻的在校大学生几乎能够对金钱进行恰当的管理，更容易理解所处环境中的新生事物，运用新生事物加上自己的经历，从中获得最大收益，通过合理利用网络信贷资源，将金钱的实时价值与未来价值进行合理考量，实现价值最大化，产生一定的借贷行为，因此理解金融素养这一概念较深刻的在校大学生普遍偏好于进行网络借贷行为。当代大学生群体对于金融素养的在乎程度缺失，借此可以看到代表整个社会对于相关金融知识的学习程度，本文从所收集到的调查问卷为依据，实时、理性分析当下金融素养对大学生使用花呗网贷消费的影响情况，最终提出合理化建议，为使所处互联网金融环境及其当中的个体都可以良性发展。
1金融素养对大学生使用花呗消费影响的概述
随着互联网的快速发展，加上金融行业的相互融合，产生出众多的金融衍生产品，花呗是众多衍生产品中用户量较大的产品，在进行花呗消费这种虚拟的货币运用时，要视其为一把双刃剑，带来高效便捷程度的同时，消费者在使用时，对其学识及心态有着极高的要求。金融素养考验着大学生应用花呗时的各种操作，大学生在使用花呗是需要金融素养的加持来保驾护航。
1.1金融素养的内涵
金融素养是消费主体进行金融决策同时实现个人经济目标的知识与实践的总和。在实践中，金融素养可深刻划分为主观金融素养与客观金融素养两种表现形式，前者指消费者所具有的金融知识、态度，后者指消费者运用金融知识所进行的相关实际操作。作为主体人生价值的重要组成部分，金融素养校正需要的是一个不断借鉴与实践的过程，将这些知识充分地理解、吸取，最后到自身的知识体系之中，最终将所学知识应用于实际操作，实现解决相关的生存与发展问题。
较低的金融素养水平会阻碍消费主体的风险判断，提高不良行为的发生概率。当下，我国绝大多数的大学生既没有独立的经济来源，也缺乏良好的社会经验，其金融素养知识的构成主要来自于学校教育和家庭熏陶。但是，长期以来，金融素养的教育是一直被学校与家庭所忽视的一个重要部分。关于前者，在高校的课程教育与人才培养方案中，金融教育的特征为较强的可观性，也经常被非经济与管理专业专业的客体忽视。关于后者，很多家庭环境不会有主动性去管控孩子的理财观念与投资风险意识。大学生作为当代社会先驱运动的群体，如果其缺乏良好地、系统地金融素养教育，必然导致社会中一个重大环节的整体性质的金融素养水平下滑。高等级的金融素养水平不但有助于消费主体准确地查看金融信息、考量当下市场环境，而且通过举一反三，提高其在生活中的风险识别能力。较低的金融素养水平会阻碍消费主体的风险判断，提高不良行为的发生概率。在面对纷繁复杂的消费信贷产品时，大学生需要灵活和有大局观的状态下，甄别消费信贷产品的信息真伪，比较各种产品的综合风险，在有限时间与精力的条件下做出消费决策。随着互联网经济的蓬勃发展，消费信贷灵活多变的人性化分析，为大学生消费主体提供了摆脱个体资金责任的束缚，但与此同时，这也对他们的金融素养带来的巨大的挑战及考验。
1.2金融素养对网贷行为的影响情况
消费主体过度网贷时，缺乏自我意识的理性能力和相关金融知识，这两方面都会发挥巨大的作用，金融素养水平低的主体在进行网贷行为时，这个过程会产生更高的利率成本和其他非必要支出，因此更容易进一步导致负债程度加深。例如，复利计算这一金融概念，对于相关知识较欠缺的借款人来说，其对真实利率成本了解情况浅薄，从而致使其再贷款过程中失去客观学识分析，进而致使更多的非理性信贷行为。进行网贷行为的相关操作时需要一系列的风险评估，从自己能承受多少债务，再到贷款的目的和当下所处环境之间是否为合理关系，再到贷款操作成功后进行的一系列消费方式等，都要考虑在个体的网贷行为中，近年来，大众在考量金融素养与网贷行为之间的关系时，通常将金融素养与非理性的网贷行为联系起来。
缺乏相关金融知识、延迟满足感都对网贷负债情况有影响。拥有较高相关金融知识的消费者，大多很少会作出过度负债决策，金融素养能够显著降低居民主观债务负担和客观负债负担。相比较而言，金融素养水平高的个体在参与负债时倾向于约定还款日期，甚至是在约定还款日期前进行还款。
1.3研究金融素养对大学生使用花呗影响的意义
花呗因其运用大数据分析消费者行为偏好，涉及相关产品会使其拥有的特征受到众多消费者的追捧。从蚂蚁金服发布的数据可见，当下需找到最为代表的一部分人群作为分析花呗消费行为中产生的风险情况，从大学生这类消费这类消费主体的角度最为合适，他们拥有经济来源单一、经历世面较少的特征，而正是因为这些特征会影响他们的消费情况，把握不住自己的内心，损害自己利益，甚至可能危害家庭、社会、国家的稳定环境。
个体金融素养偏低会致使对家庭开支产生影响，进而与社会国家之间产生连锁影响。家庭是社会的重要组成部分，如果其出现财务方面相关问题，会阻碍经济社会的可持续性发展计划。因此无论是从个人、家庭角度来看，以至于从国家经济的角度来看，都需要提升金融素养，对金融知识进行提前把控。
我国的社会主义市场经济环境得到了蓬勃发展，市场经济在国民经济中的地位越发突出，金融制度形成了另一种模式。当前国民经济的要求正在发生翻天覆地的改变，从物质满足到精神满足的跨度转变，人们将从储蓄转移到了投资方面。而需要注意的是，巨大的利益变动环境下，也蕴藏着同样大，甚至更大的危险。如何捍卫自身权益，成为参与者们共同需要关注的重点问题。近几年来，我国的金融活动明显增多，消费者与生产者之间的权益奇异情况更加普遍。我国的市场经济面临巨大变动，对我们的金融素养提出了更高要求。社会中每一个个体都需要掌握与自己实际情况相关的金融经济知识，对在个人与家庭间的财富做权衡，进行理性、科学规划。个体在所处的社会环境中，为了获得更多的经济效益，需要对复杂多样的金融产品进行合理、适度以及中和选择。金融产品较多，个体需要保证自己利益的同时，提升个人的决策能力。而核心问题在于一个观念就是：金融素养！
作为学生，我们会面临侵权、失利等情况，期待国家出台政策捍卫合法权益同时，在外部环境的变动背景下，我们自身需要提升金融素养，学会并且可以灵活操作，目的为了规避金融风险。当在消费过程遇到诸多损害时，我们可以向生产者提出自己的赔偿要求。相关法律会保障我们相对应的金融损害。
提升金融素养，可以帮助我们寻找到合适的金融产品同时，满足自身所需的利益目标，还能深化我们对生活中的风险认识，不止是金融产品，使我们更好地参与金融市场之中，实现个人财富和所处环境财富的最优配置。
2调查问卷的设计与实施
调查问卷的制定为整个论文带来研究结果的依据，通过制定对本论文有积极作用的问题，接着通过向线上发放调查问卷，灵活运用调查对象所回答问题的结果，以保证后续研究的顺利进行，保证研究结果的可靠程度。
2.1调查问卷设计
2.1.1调查对象
本次调查问卷的对象为沈阳工学院的全体大学生。在保证调查问卷结果的可靠性为前提，经调查对象的专业种类分为两类，一类是经济与管理专业的学生，另一类是其他专业的学生，调查对象所接受的课堂教育有所差别，以此帮助分析问题时对比调查结果。
2.1.2调查内容
调查内容主要包括三个部分，第一部分为学生的基本情况：性别、年级、家庭的基本情况；第二部分为调查对象对于金融素养这一专业术词的态度；第三部分为调查对象是否进行花呗消费以及消费时的心理。
2.2调查问卷实施
2.2.1调查方式
本次调查问卷完全通过线上软件发放对于本次分析有积极作用的问题，问卷发放以线上网络发放的形式展开，问卷共设计有25个问题，问卷调查共回收的到问卷1096份，通过问卷中问题的答案进行系统性、合理性、客观性分析。为了更好把握调查对象的心里想法，在总结问卷时，随机抽取已填写问卷的两部分调查对象，进行线上访谈。
2.2.2调查问卷回收情况
截至2022年4月，通过对沈阳工学院大学生发放的线上调查问卷，对不同年级的大学生发放了共计1096份调查问卷，并通过详细的整理，共计回收了1000份有效问卷，其中其他学院的调查对象占500份，经济与管理学院的调查对象为500份。
2.3调查样本描述性统计分析
1.①其他专业：在调查对象的性别分布上，男共273（54.55%），女共227（45.45%）；在年龄分布上，大一学生共91（18.18%），大二学生共227（45.45%），大三学生共136（27.27%），大四学生共46（9.09%）；在调查对象的家庭每年收入分布为上，10万元以下91（18.18%），10万元到40万元273（54.55%），40万元以上136（27.27%）；所调查对象的生活费分布为，少于1500为91（18.18%），1500-3000为300（60.12%），大于3000为109（21.7%）；在调查蚂蚁花呗的受众特征上，便捷度共227（45.45%），使用门槛共238（47.54%），适用范围共324（64.71%），交易成本共206（41.18%），交易风险共88（47.65%）；在调查对象选择多久还款的问题分布上，有钱了就还265（52.94%），到期才换235（47.06%）；在调查对象有无逾期还款的情况分布上，有共345（69.15%），无共155（30.85%）；在调查对象是否进行过分期消费问题分布上，有共147（29.41%），无共353（70.59%）；在调查对象对自身的金融知识掌握情况分布上，不好共118（23.53%），一般共294（58.82%），好共86（17.65%）；在调查对象使用花呗的主要用途的分布上，消费饮食共141（28.24%），购物消费共221（44.26%），娱乐消费共262（52.42%），其他共62（12.36%）；在调查对象对象对花呗了解程度分布为，不了解共173（34.62%），比较了解共231（46.15%），非常了解共96（19.23%）；所调查蚂蚁信用分为，601-650共62（12.5%），651-700共125（25%），700-750共250（50%），750-950共125（12.5%）；在调查对象的蚂蚁花呗的额度分布上，500共58（11.54%），500-1000共96（19.23%），1500-3000共192（38.46%），3000-6000共135（26.92%），大于6000共19（3.85%）；在调查对象对金融素养的重要性看法分布上，无所谓共308（61.54%），主动学习金融相关知识292（38.46%）；在调查对象认为蚂蚁花呗是否在一定程度上解决了自己的不时之需分布上，是共401（80.12%），否共99（19.88%）；在调查对象对大学生超前消费现象分布上，抱持的态度分布为，反对共135（26.92%），中立共250（50%），赞同共115（23.08%）；在调查对象是否在意储蓄的重要性分布上，是共192（38.46%），否共308（61.54%）；在调查对象看待储备重要性的分布上，认为储备重要的群体共150（30%），认为储备不重要的群体共350（70%）；在调查对象有无逾期情况的分布上，有共400（80%），无共100（20%）
②经济与管理专业：在调查对象的性别分布上，男共333（66.67%），女共267（33.33%）；在年龄分布上，大一学生共160（32%），大二学生共105（21%），大三学生共135（27%），大四学生共100（20%）；所调查同学的家庭每年收入分布为，10万元以下共85（16.67%），10万元到40万元共300（50%），40万元以上共115（33.33%）；所调查对象的生活费分布为，少于1500共80（15.58%），1500-3000共225（45%），大于3000共195（39.42%）；在调查是否有必要设置金融素养这门课程时，有必要共312（62.5%），一般共125（25%），没必要共63（12.5%）；所调查同学对花呗了解程度分布为，不了解共60（12.27%），比较了解共350（70.23%），非常了解共90（17.5%）；所调查对蚂蚁花呗使用情况分布为，不使用共125（25%），偶尔使用共250（50%），经常使用共125（25%）；同学蚂蚁花呗的额度为500共58（11.54%），500-1000共96（19.23%），1500-3000共192（38.46%），3000-6000共135（26.92%），大于6000共19（0%）；有钱了就还380（76.12%），到期才换120（23.88%）；在调查对象有无逾期还款的情况分布上，有共55（10.65%），无共445（89.35%）；在调查对象是否进行过分期消费问题分布上，有共147（29.41%），无共353（70.59%）；在调查对象使用花呗的主要用途的分布上，消费饮食共125（25%），购物消费共435（87.5%），娱乐消费共375（75%），其他共63（12.5%）；在同学认为蚂蚁花呗是否在一定程度上解决了自己的不时之需分布上，是共435（86.2%），否共65（12.8%）；同学对大学生超前消费现象，抱持的态度分布为，反对共388（77.65%），中立共93（18.56%），赞同共19（3.79%）；在调查对象是否在意储蓄的重要性上，是共390（77.78%）否共110（22.22%）；在调查对象有无逾期情况的分布上，有共350（66.67%），无共150（33.33%）。
表2.2问卷样本个人特征
2.从图2.1如果同学零花钱不够，会通过哪种方式获取资金，有70.59%的同学会选择蚂蚁花呗这种贷款软件进行提前消费，有47.06%的同学会向父母提增加零花钱的要求，向同学借钱的人数则更少占了23.53%。有12.5%的同学会选择蚂蚁花呗这种贷款软件进行提前消费，有62.5%的同学会向父母提增加零花钱的要求，向同学借钱的人数则占了75%，相较于非经济与管理专业的学生，经济与管理专业的学生在面对资金缺乏时解决办法更加倾向于在线下实体地向他人寻求帮助，仅有12.5%的同学会在线上通过蚂蚁花呗这种贷款软件进行超前消费。
图2.1如果同学零花钱不够，会通过哪种方式获取资金（其他专业）
资料来源：调查问卷
图2.2如果同学零花钱不够，会通过哪种方式获取资金（经济与管理专业）
资料来源：调查问卷
3.将图2.3调查对象从哪些渠道获取金融知识与图2.4调查对象希望通过那种方式提高金融素养作对比。
图2.3调查对象从哪些渠道获取金融知识
资料来源：调查问卷
图2.4调查对象希望通过那种方式提高金融素养
资料来源：调查问卷
大多数同学获得相关金融素养知识是来源于网络，可以说，网络上传达的信息是比较让人印象深刻的得益于网络的便捷程度、传播效率，与此同时，在从什么方式接受金融素养这一问题上，则有三个方式更让同学们追捧，网络（47.05%）、书籍（52.94%）、学校课程（47.06%）。
4.在图2.5每学期学习相关金融知识的频数（其他专业的学生）是多少这一调查中，从不学习相关金融知识的比重相较于偶尔学习和经常学习的比重较大，同学将金融知识归为上学所学习的课本知识，而不是将其视为生活常识，这是一大错误认知，相关金融素养知识与我们一大重要资源相关，资金上的把控力度缺失，不光会危害到自身利益，甚至还可能会危害到家庭的幸福指数，反观偶尔学习的人数占有52%，虽然数据过半，但是当下互联网发展迅速，其灵活多变的特征使互联网金融变化也是相当异常，同学实时学习相关知识，才能良好的应对互联网金融的多变情况。反观图2.6每学期学习相关金融知识的频数（经济与管理专业的学生）是多少这一调查中，由于学生身处学校，有相应的教学任务，使其对于相关金融知识需要了解、学习，但是从图2.6仍可以看到有37.5%的学生是偶尔学习，可以看出这部分同学对于学习知识的重视程度较弱，有待加强。
图2.5每学期学习相关金融知识的频数是多少（其他专业的学生）
资料来源：调查问卷
图2.6每学期学习相关金融知识的频数是多少（经济与管理专业的学生）
资料来源：调查问卷
3金融素养低对大学生使用花呗消费的负面影响
大学生在进行花呗这种网贷消费时会形成是一个涉及教育学、金融学与社会学的这三大类的综合型问题，学生从有学问到特定的金融学识再到有社会责任感，民族使命感的复杂性质的体现，在分析诱发网贷消费风险的实时状况时，可以为大学校园里的学生管理与教育结构转换提供建设性的对策建议，同时，有助于为金融行业、XX打造的社会发展管理决策提供客观的参考性建议。
3.1产生逾期还款
金融素养低是诱发网贷消费风险的重要前提，这取决于大学生的金融素养，其对于资产的规划分为两类，一是如何看待储备，二是有无逾期还款的情况。调查对象中，在贷款期限结束时，会出现资不抵债的现象，他们会在信用等级良好时，进行一系列的贷款行为，而后进行的操作和前者如出一辙，他们会出现滥用信用水平的情况。
图3.1调查对象如何看待储备（其他学院的学生）
资料来源：调查问卷
图3.2调查对象如何看待储备（经济与管理学院的学生）
资料来源：调查问卷
如图3.1调查对象如何看待储备（其他学院的学生）可以看出该群体认为储备重要的群体占30%，认为储备不重要的群体占70%。图3.2调查对象如何看待储备（经济与管理学院的学生）可以看出该群体中认为储备重要的群体占77.78%，认为储备不重要的占22.22%。将两点综合来看经济与管理专业的学生对于储备的概念明显强于其他专业的学生，映射出其金融素养对于自己资产的把控程度更高，保护意识更深刻。
图3.3被调查个体有无逾期情况（其他学院的学生）
资料来源：调查问卷
图3.4被调查个体有无逾期情况（经济与管理学院的学生）
资料来源：调查问卷
如图3.3被调查个体有无逾期情况（其他学院的学生）所示有逾期还款情况的群体占80%，无逾期还款情况的群体占20%。图3.4被调查个体有无逾期情况（经济与管理学院的学生）有逾期还款情况的群体占33.33%，无逾期还款情况的群体占66.67%。引入图3.1与图3.2的结论，可以了解到，个体金融素养较低，进而本身资产的储备能力较弱，最终出现资不抵债的状况。在后续的线上采访时，了解到如果个体有良好的储备习惯时，极少会进行线上网贷，其会通过自己的现有资金作出规划，合理选择想要购买的产品。
综上所述，个体面临网贷消费中存在的风险时，由于对于金融素养没有深刻认知，对实时的资产把握程度不够细致，最终导致资不抵债的情况。
3.2过度超前消费
个体对资金幻觉这一概念的中枢传导因素，间接地影响大学生的金融交易决策和需求者较高的金融素养对网贷行为消费决策具积极促进影响，并对其所参与得网络信贷的操作行为有着更为显著的积极影响，感知风险这一能力在其中扮演中枢。
图3.5不良信用等级会对您造成负面影响（其他专业的学生）
资料来源：调查问卷
图3.6不良信用等级会对您造成负面影响（经济与管理专业的学生）
资料来源：调查问卷
在图3.5不良信用等级会对您造成负面影响中（其他专业的学生），可以看出调查对象的群体中，对金融知识的了解比较浅显，处于一个过渡阶段，清楚后果但不在乎的人数占有（65.38%），相较不清楚后果（7.69%）和清楚后果并竟是自己合理贷款（26.92%）具有巨大优势，可以看出当下金融知识普及还是良好的阶段，但是对同学的指导还是不能松懈，使其了解风险的根本，才是关键中的关键。在图3.6不良信用等级会对您造成负面影响中（经济与管理专业的学生），可以看出，所调查对象都了解不良信用等级所带来的后果，这种情况较为可观，但其中仍有30.77%的同学不在乎后果，需要从中找到学习的关键，以保证其了解实际情况之后，有所回馈。
图3.7个体认为蚂蚁花呗的使用增加了其日常生活消费资本（经济与管理专业的学生）
资料来源：调查问卷
图3.7所示的问题是一个较为敏感的问题，①蚂蚁花呗确实增加了消费者在进行消费时的资本，与此同时，应该考量到②蚂蚁花呗带来的消费资本分期消费到每个期限内，会让消费者感到此类贷款则是“白嫖感”，但是从长远方向来看，则会发现③个体的贷款终究会与该个体始终联系起来，正是因为第二类的心理情况，众多消费者则是满不在乎贷款这一消费方式，可能最终当感知到由于之前的放纵程度，最终偿债时，会使个体感知到困难。
综上所述，了解金融素养中的不良信用等级和贷款心理是不够的，这会导致贷款数量的增加，要利用其背后的知识并进行合理实际操作。
3.3轻视个人征信问题
征信系统对蚂蚁花呗这种互联网金融平台来说，互联网金融平台与征信系统之间存在着信息共享的关系，目的为使互联网金融机构可以实时识别高风险客户。而如果此时消费者不去注重个人的征信问题时，则会通过征信系统的信息反馈到蚂蚁花呗的平台，从宏观角度来看，个人征信在维护起着十分重要的作用。
图3.8个体对征信情况的态度（其他专业的学生）
资料来源：调查问卷
如图3.8个体对征信情况的态度（其他专业的学生）所示，非常在乎自己的征信情况共250（50%），一般在乎自己的征信情况共200（41.67%），不在乎自己的征信情况共50（8.33%），可以看出不在乎和一般在乎自己的征信情况的人数占比极高，此现象是非常不乐观的，对于自身会影响到办理金融机构的其他信贷业务，影响到就业，因为在入职前员工的背景会被调查。
综上所述，其他专业的学生对于个人征信的态度较为欠缺，这反映了对于金融素质的学习进度还有待提高。
3.4个人隐私泄露
在互联网发展迅速膨胀的当下，加上其虚拟存在的特征，群众大多数会认为其不具有实体利益，因存在侥幸心理及认知上的偏差，在线上平台从注册到使用会忽略一个问题，个体利用自己身份的绑定。
随着近些年的相关法律规定，国家对于网络安全、网络风气进行严加管控，进而产生对网络实名制的控制力度加大，线上软件大多都会要求用户使用QQ、微信等登录手段，此时用会将忽略之前注册个人身份证和电话号码。有一些软件的功能形同虚设，等待用户的信息注册，通过信息倒卖，将用户的信息二次利用，后果不堪设想。还有一些软件借着客户的信任为由间接性得将用户的资产流动查明，进一步用大数据分析用户的使用偏好，对其进行利己的非法操作。
如图3.8个体对花呗消费在安全问题上的看法（其他专业的学生），进一步分析。
可以看到觉得花呗消费自安全问题上的看法为目前外部已有多道保护层，不会有危险的这类调查对象占66.67%，觉得花呗消费的技术仍有待进一步提升的群体占25%，觉得花呗消费不安全，尽量避免使用的群体仅占8.33%，差距过于悬殊，因其金融素养较低使其认为网贷安全程度很高，目前我国的相关互联网金融的法律层次还有待提高、我国相关互联网金融的教育水平还有待加强，我们群众不客户是其中的风险系数，一旦我们的信息被盗用、利用，其后果不光会影响到我们自身的财产安全，甚至是生命安全，还有可能会波及到家庭、所处的社会。
图3.9个体对花呗消费在安全问题上的看法（其他专业的学生）
资料来源：调查问卷
综上所述，调查对象变现出对花呗消费在安全问题上的看法还有待完善，不应忽视其中的风险，及时保护个人隐私。
4启示及建议
鉴于上文考量出金融素养对大学生使用花呗消费的影响，本文根据当下实际情况与具体影响，做出相应的正向建议，分别从教育部门、家庭环境、个体自身、国家、网贷平台的维度进行思考，保证建议的可靠性以及应用性。
4.1国家强化金融素养宣传力度
国家应该深思并强化金融素养相关金融知识的宣传。国家加大金融素养提升的宣传力度为了使大学生以及其家庭对金融知识的高度重视，加深大学生学习金融知识的主动性和运用知识的灵活性。
创建相关的金融教育网站，开发相关金融教育的资源，合理公布教育的资源。利用互联网的发展促进相关教育行业，让大学生轻视的金融教育多样化，使其深入人心，进而提升大学生金融素养水平。XX部门应不断完善宣传方式，最终目的是参与于其中的双方都可以维护自己的权益创建。XX应督促和监督各学校内学生的金融素养能力考核，作为新时代大学生培养目标的重要组成部分。
XX应督促和监督各学校内学生的金融素养能力考核，作为新时代大学生培养目标的重要组成部分。大学生作为社会中重要的一份子，其群体所带来的影响力较为可观，进一步让其帮助所在家庭成员学习知识，实现提高百姓的金融素养，使更多家庭成员积极、理性地参与到金融市场当中，合理地进行相关金融操作。国家需要健全相关法律法规，做到加大对网贷平台的管控。
4.2金融行业加强校企合作
校企结合帮助所学知识与生活技能的紧密融合。学校的教育大多数关注于课本知识，通过考试将学习成果变现出来，学生只需死记硬背，便可以达到所谓的学习目的，而灵活运用所学知识，便可以让课本知识得到更好的利用价值。此时，需要相关金融机构的协助。
学校可以和金融机构实现紧密的合作关系，定期地期聘请相关金融专家开设金融理论的学识，通过开设指导性讲座，让学生了解相关金融知识，提高金融素养，进而使其深刻理解素养的重要性，辅助其人生导向。在线上或者线下企业开设实践基地，尽可能让更多学生有机会到企业进行实践操作，进而强化理论知识与实践应用的良好结合，提升学生的实践操作能力，让其对相关金融知识更感兴趣。
建议学校教师参与到金融企业活动中去，使其可以更好地体会和感知到相关金融领域的知识，使其在课程教学过程中更好地将理论与实践体现出来，升华教学任务的讲解，提高学生学习的积极性。
企业可以去各大学校进行宣传活动，让同学有理由参与进来的同时，给大家一些回馈，这样，即扩大自己产品用户的覆盖面，又帮助了学生的金融意识。
4.3教育部门开设相关课程
教育部门要理性完善人才培养体系。要调整教学的计划性，在人才培养体系中增加相关可以提高金融素养教育相关课程，将其作为必修课（不是只针对于经济与管理专业的学生），同时，开设金融相关基础课程，作为公共选修课。
鼓励学科直接的相关联程度，将金融学和目标学生的固定学科进行交叉融合，对教学内容之间的联系进行合理调整。一定要注重理论与实践的结合，完善人才培养系统和课程制定标准，增加金融类实践类的内容和学生所需的学分。
强化大学生金融实践能力训练和提升，置办相关学科的专业竞赛，以理论与实践为前提，可以通过学分、奖金、荣誉证书吸引学生的积极参加。
创新学生所学课程的教学方式。要激发学生运用所学知识的灵活运用程度，激发其创造力，由于金融体系的法律还有进步空间，金融知识的深奥程度可想而知，学生不容易理解所学知识，运用时更是困难，应该积极创新课程教学方式，采用线上、线下互补模式，不断提高学生学习的主动性和积极性。可以将案例教学和小组讨论相结合，所研究的案例可以利用其好奇程度，让同学们自行选择；小组讨论可以是模拟进入职场时，不同工作人员的工作性质便可深入人心。
4.4大学生自身树立学习相关意识
大学生消费主体在使用花呗这种理想型消费模式时，应该着重思考自己的良好消费信用，与此同时，大学生要依据自己的实际需求记性理性判断决策，创造出看重个人信用的习惯。大学生应理性对待网贷消费，积极看待网贷消费存在的风险，从自身限制盲目消费以及冲动消费等不良消费行为，打造自身健康的消费观和价值观。同时，大学生信贷也需要从自身偿债能力与所需家庭责任的角度实际出发，加强金融相关的自我管控能力，并提高信用意识，理性参与所处的相关金融环境。
大学生应该培养自己积极的消费习惯，需要保持理性消费。在使用蚂蚁花呗时，大学生应该从自己及所处环境的经济状况出发，不能跟风作为，消费过程中需要理性和责任。不受他人干扰，不应奔着自己内心的欲望进行比较性消费，要设定出属于自己的性价比最高的消费等级，量力而行。在大学期间要学习理财与网贷风险的相关常识，要根据自己所处环境的经济情况理性使用花呗，构建积极的人生方向，培养大学生正确看待人生中面临的所有风险态度和优质的消费观念。将时间和精力投入到有意义的事情当中。
结论
随着互联网的极速发展，金融与之结合的花呗，其特点让我们的生活更加便利，为我们提供了一种新的消费理念，即“先买后付”。为人们的生活带来了更理想的服务，但与此同时，花呗中相应的金融产品的复杂化程度很难管控，人们为了提高生活质量的最大化，需要面临前所未有的的决策过程。金融素养作为当代引入的重要概念，在理解金融环境并实施金融决策，会给个体带来更多的优势，因此在进行的金融行为决策过程中起着重要的作用。
本文以沈阳工学院在校大学生为起点，概括分析当代大学生的相关金融方面知识，将金融素养的本质和花呗这种网贷消费做相关联系，深刻分析金融素养所带来的深远意义及影响，着重考虑金融素养对于个人、家庭、社会这三个维度的影响。
本文的贡献主要体现在：第一，以点概全，从沈阳工学院在校大学生角度出发，描述当代大学生的贷款现状，进而反应当代社会中贷款环境的潜在风险；第二，针对实施情况，合理提供建议，即个体在当下快速发展的互联网金融环境中，借助资源丰富自己的金融知识、规避风险意识、自身素质提升。
致谢
转瞬即逝，四年的大学习生活将止步于此。从对大学生活的向往，到对大学生活的不解，再到对大学生活的喜爱，最后对大学生活的不舍！再也回不到当初满是好奇地踏入沈阳工学院校门时那样的感受，但我可以充分享受、回味这四年非常特别的学习时光，是它让我对人生、生活、学习有了新的认知，乘风破浪！
在这满是惊喜的时光里，我感谢我遇到的每一位老师、同学，每个人都会给我人生这幅画卷上，增添独特的一笔，让我的人生中认识到了更多的性格、阅历、品行，让我在今后的日子里，不管是学习还是生活都莫名的期待与兴奋！
在此次课题研究和论文撰写的过程中，我得到了同学的帮助，感谢他们让我大学生涯的句号书写时是如此的幸福，再次让我感受到了周围人的力量，他们帮我定下论文的框架、协助我改变论文的格式、提供论文的相关资源，
此外，我要抱着感恩的心去回忆我家人在我这一阶段对我的帮助下，在我遇到困难时，他们会在我的身后，为我提供力量，让我的身上始终有一件铠甲，以抵挡对于未来的未知、困难、风险，我很幸福。
最后，我感谢在我论文编制过程中使我找到方向、修正我作品方芳和吴云勇老师，老师们的意见建议让受益匪浅，让我知道在制作自己的作品时应从哪些方面去丰富自己，为我的论文提供的这些珍贵的指导意见，让我认识到专业领域的独到见解，带我领略了知识就是力量的真谛。
学无止境，我对未来的日子充满期待，努力去寻找属于自己的节奏与领域。
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