中国银行金融产品创新

　　摘要：

当前，随着全球经济一体化进程的加快，国内金融市场体系的发展完善与金融服务整体水平的提升，金融产品己成为我国商业银行市场竞争的新焦点，产品的创新和营销能力对商业银行核心竞争力的形成与提升起着越来越为重要的作用。本文主要以辽宁省分行为例对中国银行金融产品创新进行研究。

　　关键词：产品创新；营销策略；中国银行

　　引言

银行是商业经济发展到一定阶段的产物，对全球经济与金融业的发展起到非常重要的作用，是促进各国经济与金融发展的一支重要力量。创新是商业银行发展的原动力，商业银行的一部发展史就是一部创新史。创新是商业银行生存与发展的不变主题。目前，我国的商业银行正逐步融入世界经济金融发展潮流中，但要想成为我国改革技术与发展经济的杠杆，就必须加快金融产品的创新。

　　一、银行产品创新基本概念

在营销组合中最重要的要素是产品。银行产品营销的支柱和基础是产品策略，它在金融经营活动中的地位十分重要。和其他公司存在的目的一样，都是为了盈利，为了满足消费者的需求。为了实现这一目标就必须为消费者提供高质量的金融产品与服务。因此，可以认为金融产品是银行赖以生存与发展的基础，而金融产品营销又是实现金融产品价值的必须途径。这两者是银行发展不可缺的重要部分。

　　二、中国银行辽宁省分行概况

　　（一）公司基本情况

中国银行股份有限公司辽宁省分行（以下简称“中国银行辽宁省分行”）是中国银行股份有限公司在辽宁省境内设立的一级分行。成立至今，中国银行辽宁省分行不断发展壮大，其资产规模居境内分行前列。全行共有分支机构100余家，主要分布于省内的各大中城市；依托总行覆盖全球的分支机构，与世界各地1000多家银行的3800多家分支机构建立了良好的业务代理关系，形成了全球范围内成熟、完善的业务网络。

中国银行辽宁省分行秉承中国银行“以客户为中心、以市场为导向、强化公司治理、追求卓越效益、创建国际一流大银行”的宗旨，结合辽宁省的实际经济情况和金融生态环境，确立各时期的经营指导思想和工作重点。目前，因应内外部环境的变化，中国银行辽宁省分行围绕“科学发展、稳健经营，以人为本、严密内控，忠诚服务、团队文化，改善流程、突出重点，效益优先、长效机制”的工作思路，努力探索、构建国家控股的股份制商业银行经营性分支机构科学发展和稳健经营的长效机制。

　　（二）公司发展历程

长期以来，中国银行辽宁省分行一直注重品牌形象的树立和金融产品的创新，力求为客户提供全面、优质、“一站式”的金融服务。一方面，巩固传统强项业务，发挥比较竞争优势。中国银行辽宁省分行的国际结算业务在辽宁省独占蜜头，发达的国际网络、完善的业务流程和特有的人才优势确保了辽宁哲分行国际结算业务的长期蓬勃发展；而银行卡、外汇交晃、金融衍生产品、贸:融资等业务，同样是中国银行的传统优势领域。另一方面，在巩同传统优势的同时，中国银行辽宁省分行锐意创新，不断推出新产品、新服务。

1998年在同业中率先全面推出个人住房贷款、汽车消费贷款、学生教育贷款等“理想之家”系列消费贷款品种，又相继推出了保单质押贷款、小企业法人贷款等业务品种；通过网上银行先后推出了服务个人客户的网上个人理财、网上个人贷款、网上基金、网上信用卡申请、在线支付等产品，针对公司客户的对公帐户查询、汇划即时通、报关即时通、集团理财、银企对接、代发工资（代理报销）等产品；在办理传统国际结算业务的基础上，率先开展外汇保理、福费廷、远期结售汇等业务，并相继推出了进口汇利达、进口保付达、出口全益达、融信达、融付达、融易达等创新产品。

多年来，中国银行辽宁省分行扎根辽宁、服务辽宁，不断拓宽业务发展平台，鼎立支持辽宁省地方经济建设。因应辽宁产业结构适度高级化和重型化的发展趋势，加大对电力、航空、交通、石化、邮电、通讯、高新技术等基础设施、支柱行业和重大项目建设的支持力度，助推辽宁产业结构升级，发展了大批行业龙头企业、实力雄厚的跨国公司、外商投资企业以及优质的大型民营企业、股份制企业和上市公司。同时，大力促进辽宁内源型和外源型经济协调发展，以及全省区域经济发展新格局的形成和深化。

　　三、中国银行辽宁省分行金融产品种类

中国银行辽宁省分行金融产品的种类包括贷款类产品、金融市场融资类产品、贸易金融服务类产品、公司银行服务类产品、）银行卡类产品、和个人金融三级财富管理体系六大类产品，品类丰富、覆盖企业、个人和机构等各类金融需求主体。

1.贷款类。贷款类产品包括固定资产贷款、流动资产贷款、委托贷款以及其它的贷款类业务。

2.金融市场融资类。金融市场融资类产品包括财务顾问、企业短期融资券、企业中期票据等。

3.贸易金融服务类。包括信用证幵立、.通知、审单/议付、进口代收、保函等方面。

4.公司银行服务类。公司银行服务包括财产保险、跨境现金管理、资信调查等方面。

5.银行卡类。根据不同的细分市场，在分期付款、免息期、安全保障、理财服务等功能上推出了多款各具特色的银行卡。如发行各大百货商城联名卡，持卡人可升级为商城VIP会员，享有刷卡消费积分加倍，购物折扣、免费停车、优先参与促销活动，积分送好礼等增值服务。

6.个人金融三级财富管理体系。包括中银理财、中银财富管理、私人银行等产品。

　　四、中国银行辽宁省分行金融产品存在的主要问题

　　（一）缺乏科学合理的产品创新机制

中国银行辽宁省分行的创新能力较低里然与我国的金融体制现状有关，但更重要是该行缺乏一个合理的科学的产品创新机制。例如渣打银行的个人金融业务强在亚洲银行同业中是公认的，这主要归因于渣打银行利用科学合理的产品创新机制，构建出了更符合顾客需求，同时也能构造出盈利更多的新产品。

　　（二）营销组合上存在不足

第一，在金融产品创新方面。随着社会经济的大发展，银行提供的新服务和新产品的种类越来越多，但是这些新的服务与产品大都缺乏技术含量和特色定位，质量一般也不高，在零售产品业务开发的深度与强度还不够。

第二，传统利用利率手段推动银行产品销售受阻。我国的市场化机制在逐步加强，产品的价格市场化趋势明显，但还未真正形成市场定价机制，与消费者为满足其需求和欲望所愿支付的成本价位相比还有差距。

第三，银行内部营销薄弱，未能与外部营销形成良性互动，从而影响整合营销的实现。中国银行辽宁省分行服务营销的焦点基本上集中在外部营销上；而对银行内部各层职工的营销，无论在观念还是在方法上，其受重视程度都不如外部营销。

　　（三）产品服务同质化严重

由于国内各中小商业银行的经营理念、经营方式、只体产品、发展策略和市场定位等基本雷同，使中国银行辽宁省分行的服务功能存在不足，服务功能的描本类似和存贷款程序复杂和时间较长，这些都制约着中国银行辽宁省分行的竞争力。银行同质化是商业银行低水平竞争的表现，这与市场经济发展对银行的需求不相适应，这种情况下就不能很好地发挥信息技术的推动作用，同时有利于培养企业的核心竞争力，并形成与发挥其竞争优势。

　　五、中国银行辽宁省分行金融创新产品

　　（一）对公理财产品

对公理财业务是指企业根据自身需求，在我行购买适合的理财产品，以提高闲置资金使用效率，增加收益。目标客户为企业、事业单位、国家和地方机关等各法人机构。对公理财业务包括：对公结构性理财一期限可变结构性理财、周末理财计划、高流动性产品——中银円积月累、高收益性产品——中银集富理财、信托计划理财、远期结售汇+对公结构性理财——汇理财。

　　（二）财贷通产品

1.产品特点

财贷通业务是指企业将持有的对公理财产品收益权（本金及收益）转让我行，我行按一定折算率折算成授信限额为客户叙做授信业务。该产品为低风险业务，不存在风险敞口。

2.叙做条件

财贷通产品仅指中国银行为管理人的保本型对公理财产品；授信业务包括除银行承兑汇票贴现以外的贸易融资及保函业务、银行承兑汇票承兑业务、可以锁定汇率风险的短期授信产品（如汇利达等）、短期流动资金贷款及对公资金业务等；客户准入标准——五级分类正常，信用等级B-以上（总行级重点客户CCC以上）。

3.产品优势

企业可利用自身持有的理财产品增加授信，增加可叙做业务品种；理财收益率高于质押存款利率，最终实现企业融资综合成本的下降。

　　（三）网上支付税费担保

“网上支付税费担保”是指为满足纳税义务人在海关办理先放行货物，后在海关规定的纳税期限内缴纳进出口税费的网上支付银行担保业务需求，中国银行应申请人（纳税义务人）的要求，向海关出具保证纳税义务人在一定期限内通过网上支付方式向海关缴纳到期应缴税费的书面担保。

中国银行早在2000年即开始参与海关总署等部委发起的中国电子口岸网上支付系统建设，并于2002年4月率先推出了税费网上支付产品一一”报关即时通”。在海关不断推动税收征管创新的进程中，中国银行紧密配合海关对传统柜台税费支付业务流程进行重新审视和认真梳理，最早参与了海关对“网上支付担保”业务的基本原则、操作流程和法律框架的研究工作，从而衍生了全新的信息化金融产品，提升了中行网上银行的整体竞争能力，以产品创新赢得了市场。中国银行“报关即时通”业务已覆盖41家直属海关中的38家，覆盖范围和市场份额均居同业首位。截至2007年3月底，中国银行累计发展报关客户4000多户，累计实现网上支付海关税费800多亿元人民币，当年网上付税金额占全国海关税费总额的比例达到7.83%。

通过中国银行的“网上支付税费担保”业务，顾客可轻松获得简化通关手续，提供缓税便利，方便异地报关，提高资金效率，交品权限控制等多种专业化金融服务，为顾客的贸易活动提供便利。

　　（四）出国金融服务中心

中国银行辽宁省分行在已经设立出国金融服务中心，率先实现与海外子行联动服务。新的出国金融服务中心为客户整体提供出国贸商务、旅游、移民以及外汇资产投资等一揽子解决方案。该屮心还配备了专业的出国金融顾问，为市民提供一站式、全方位、全过程、全球化的出国金融服务，特别推出了幵立海外账户、中行海外子行联动服务，包括海外接机、机票预汀、海外商务行稅安排、出国人身财产保险等特色增值业务。

　　总结：

在金融产品创新方面，首先应深入了解客户的需求，细分客户市场，把握金融市场的发展方向，有步骤、分层次地改进、扩充与创新产品，深入调查与研究个人客户需求，形成较强的金融产品竞争力，逐步创立自己在同业中相对领先的自主创新能力；与此同时，还要提高已有产品的便利度与灵活性，增加客户群体的选择权，建立沟通顺畅、反应灵活、激励有效、决策科学、适应现代金融银行产品创新需要的运行机制。

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