河源市农村金融服务存在的问题及对策分析

摘 要

农村金融服务是农村金融机构使用货币交易的手段通过融通资金以及有价物品，向农村金融需求的主体提供相应的服务，并达到互惠互利和双方满意的一种金融活动。它的健康运行不仅需要能够满足农村经济实体的正常财务需求，还必须促进农村经济的可持续发展和农民收入的稳定增长。近年来，国内外的学者围绕这一主题的研究成果颇丰，但是在河源市的农村金融服务发展现状有一定的差距，特别是从金融服务需求和满意度方面分析有许多问题值得研究。

本文集中阐述了农村金融服务的相关概念及内涵，围绕河源市农村金融服务的基本情况作出了相应的分析，剖析了当今现状及存在的问题，根据存在的问题提出了个人的看法以及解决措施。进一步的优化农村金融服务，为农村经济的发展提供一定的借鉴。

本文运用调查问卷的方法对河源市农村金融服务情况进行调查分析。全文分四个部分：第一个部分讨论了农村金融服务的内涵；其次是河源市农村金融服务的基本情况进行了调查分析；第三部分指出了河源市农村金融服务中存在的问题；第四部分是优化和完善河源市农村金融服务的解决对策。

本文创新体现在对区域的农村金融服务作出调查分析，河源市的特色产业需要农村金融机构的扶持，农村金融服务带动了农业和农村经济的发展，有助于提高农村整体收入水平。

关键词：农村金融服务；存在问题；解决对策

一、引言

（一）选题背景及意义

现代农村经济的核心是农村金融[ 1]。建立现代农村金融体系，创新农村金融体系，建立资本充足、功能完善、服务完善以及安全运行的农村金融制度，有利于充分地利用好金融手段进行农村资源配置，促进了农村综合治理、农村经济和县域经济的可持续发展。在当前加速城乡一体化的情形下，有必要建立现代农村金融体系，促进县域经济健康快速发展。首要任务和重点是深化农村金融服务体系改革。

河源市位于广东省东北部，东江中上游。距广州，深圳和香港等主要城市100多公里。河源市辖1个市辖区和5个县。管辖河源市、紫金县、东源县、龙川县、和平县以及连平县。该市现在有99个乡，分别设为1个民族乡镇，4个街道办事处，1251个村委会和155个社区居委会。河源市的总土地面积15800平方公里，其中耕地总面积196268万亩，人均拥有耕地约0.62亩。这是一个农业相对集中的地级城市。河源市的地理优势不明显，交通不便，经济不够发达。尽管近年来国家制定了许多农村金融服务政策，河源市的农村经济发展也取得了长足发展，农民生活水平得到了明显提高。但是城乡差距依然明显，河源市农村金融服务水平仍然存在严重问题，导致农村经济发展缓慢，阻碍了社会主义新农村的发展[ 2]。

在新常态下，良好的农村金融环境是促进农村金融发展的前提。为此通过对河源市村民的调查，从而对河源市农村金融服务的基本情况进行分析，发现当前河源市农村金融服务中存在的问题，并根据新常态下的农村金融服务改革的标准下提出相应的解决措施，为完善河源市农村金融服务打下坚实的基础。

（二）文献综述

黄海（2010）、于波（2014）共同认为农村金融制度改革在不断加快，农村经济发展速度也不断提高。金融机构的大力支持有助于农村经济的发展，并且有助于提高农民的收入水平，帮助“三农”的进一步发展。但是农村金融相对落后、金融服务网点少，农民贷款困难等问题依然显著，因此需要推进农村金融改革，并完善农村金融服务体系推动农村金融组织、产品和金融发展模式的创新，使农村经济快速发展。

张滋悦（2016）原子雯（2019）罗伟东（2014）共同认为在发展农村金融中，出现了一个严重是的问题是——城乡金融元。我国的二元经济结果是由于我国一直实施重工业轻农业、重城市轻农村的发展战略而形成的。农村的经济水平和农民收入水平相对较低、基础设施落后的现象长期存在。而农村金融服务体系是为农村区域内的农民、农村服务的。为解决农村地区的二元经济结构以及城乡差异化严重失衡的问题，提出了国家的法律法规和农村金融服务体系的完善以及产品的创新的解决手段。原子雯（2019）认为农村金融服务的快速发展需要互联网金融的推动并提出了相应的措施，从而为农村经济的发展提供一个良好的金融环境和发展条件。罗伟东（2014）还结合了河源市的基本情况，分析了金融系统服务“三农”发展趋势，并借鉴了国内外的可持续发展举措，提出了机制改革以及扩大资金的支持，培育发展农村资本市场的措施。

二、河源市农村金融服务的基本情况调查分析

为了进一步对河源市的农村金融服务情况进行分析，本文通过调查问卷的方式，向河源市当地的村民进行调查，随机抽取若干名作为调查样本。总共调查了310人，其中有效的问卷为310份，男生和女孩的比例分别为40.32%和59.68%。调查内容为农村金融机构的普及程度、贷款业务的完善程度以及存在的问题、对金融服务机构的建议等。调查结果如下：

（一）河源市农村金融服务中银行机构的普及程度和了解程度

河源市农村金融服务中银行机构的普及程度经调查，如图1所示：有67%的村民距离银行机构是2公里以内的，还有33%是大于2公里的，说明了农村的银行机构已经普及到农村，但还不够完善，农村金融服务机构不充分，服务网点少。其中在农业银行、工商银行、农村信用社存款的人数较多，分布较均匀。

资料来源：河源市农村金融服务问题及对策调查调查问卷

图1：农村金融服务中银行机构的普及程度

2、河源市当地村民对农村金融所提供的服务了解程度

据调查显示，如图2所示：有41.94%的村民对于银行、农信社提高的服务是不了解的；有40.32%的村民表示了解一些；11.94%的村民表示比较了解；只有5.81%的村民是非常了解农村金融所提供的服务的。由此可见，河源市当地村民对农村金融所提供的服务了解程度是非常低的。因此当地金融机构应该加大宣传和普及金融相关知识，促进农村金融服务的完善和农村经济的发展。

资料来源：河源市农村金融服务问题及对策调查调查问卷

图2：河源市当地村民对农村金融所提供的服务了解程度

（二）河源市农村金融服务中贷款难的原因以及存在的问题

1、河源市贷款业务中贷款难的原因

随着人们农村经济的发展，富裕起来的农户越来越多，这些农户有提高生活

质量的要求，因此希望通过贷款满足其生活。据调查结果显示（如图3），有70%的村民是从来没有从银行贷过款的，只有少数的30%是在银行贷过款的。而在贷款需求方面有82%的村民表示会先从银行进行贷款，由此可见，贷款业务还不够完善，农民贷款难度大，因为种种原因无法取得贷款。

资料来源：河源市农村金融服务问题及对策调查调查问卷

图3：河源市当地村民在银行贷款比率

在调查数据中显示：其中有41.39%的村民认为贷款困难的原因主要是因为手续复杂，没有足够的抵押物而放弃贷款；有27.74%的村民认为贷款利息较高，接受不了而放弃贷款（如表1所示）。说明了农村金融服务在贷款服务方面不够完善，农民贷款难度相对较大，贷款利息高，阻碍了农民的农产业的投入和发展。

表1 村民在银行贷款困难的原因

资料来源：河源市农村金融服务问题及对策调查调查问卷

2、河源市农村金融服务中存在的不足之处

近年来，中央惠农力度不断加大，农民对金融服务的需求在不断提高。农村金融服务网点，作为惠农补贴资金到达农民手中的最后一公里通道，也是农村基础设施建设的重要组成部分。目前，对于金融服务设施是否能满足农民对金融服务便捷化的需求这一问题，据数据显示（如表2），其中有29.68%的村民认为投资理财服务完善的不够充分；23.23%的村民认为网上银行和电话银行没完全普及；还有12.58%的村民认为保险业务不够完善，保险业务和结算业务占比分别为12.58%和10.97%。

表2河源市农村金融服务中存在的不足之处

资料来源：河源市农村金融服务问题及对策调查调查问卷

3、河源市村民贷款需求逐渐增加，金融服务机构数量稀少

根据河源市统计信息网的调查结果显示：金融机构本外币各项贷款年末余额1154.17亿元，比上年末增长13.3％。年末个人消费贷款余额550.31亿元，比上年末增长22.6％。其中个人住房贷款余额461.71亿元，增长28.8％。说明河源市的贷款需求不断增加，金融机构的不良贷款余额虽然比上一年呈下降趋势，但是依然有11.26亿元较大的金额为不良贷款，但是金融机构税后净利润为28.92亿元，较为可观，发展前景较大。

河源市保险公司28家，其中人寿保险和家财产保险主体分别为12家和16家，而证券经营机构只有9家。说明了河源市的金融服务机构数量较少，还需要扩大普及范围，发展潜在的市场，并且为农村金融服务打好基础。

表3：2018年末全部金融机构本外币存贷款及其增长速度

资料来源：河源市统计信息网

三、河源市农村金融服务中存在的问题

（一）农村金融服务机构不充分，服务网点少

近年来，商业银行面临着巨大的经济压力。为了追求利益最大化，开始不断撤销农村的金融业务和银行网点。在调查中显示，依然有33%以上的农村距离银行网点是超过2公里路程的，这就体现了农村金融服务机构不充分，覆盖不完全的现象。与当今社会的经济水平相比，农村地区的群众对农村金融服务的需求远远得不到满足，农村金融服务出现缺位，特别是农村的低保户、贫困户均居住在农村地区，很多地方低保领取还是以存折为主，还有居住在农村有绝大部分是老人、小孩比较弱势群体，在行动不便且交通不便利的条件下，每办理一次存取款业务就不得不到县城银行网点办理，无形中为村民增添了不必要的麻烦和一定的经济负担。

（二）农民贷款困难，贷款利率高

长期以来，贷款困难一直是农村经济发展的“困境”中的重中之中。 多年来，银行业金融机构出现了“弃农”以及“厌农”现象。 农民的贷款困难仍然是农村经济发展的主要障碍，制约着农村金融服务的进一步的发展。在调查显示中，有70%的农村村民是没有贷款过的。不是农民太富裕而不需要贷款，而是因为需要而被种种原因拒之门外。其中41%的农民认为贷款手续复杂，无法按照银行要求的资料完成申请贷款；28%的农民认为贷款利息过高而接受不了。根据调查表数据的结果分析得出贷款困难主要有以下几个原因：

1、农民贷款诚信意识差，坏账率高

由于受环境、经济水平以及文化教育的影响，和城市的居民相比，农村村民的贷款诚信意识相对较差，这导致许多金融机构出现“弃农”这一现象。金融机构发放出去的贷款大部分没有能够收回，导致高坏账率的出现，村民文化水平低下，贷款诚信意识不高的基础上，许多村民会出现故意不还和恶意拖欠的现象，并认为不偿还贷款以及拖欠贷款并不会给自身带来不良的后果。 随着贷款不良率上升，金融机构开始减少农民贷款申请的发放，并提高了申请贷款的门槛。因此，许多农民出现贷款越来越难的状况。

2、农民缺少抵押担保物

随着现代人对生活质量的需求不断增加，对贷款的需求也显着增加。银行要控制贷款资金，以进一步保护贷款资金，防止贷款资金的损失。在申请贷款之前，他们必须提供相应的抵押或第三方担保。但是，农村村民的土地归国家所有，仅用于使用和管理权。村民自建房屋不能办理房地产许可证。根据银行的规定，这些抵押不能作为抵押品，因为这些抵押品尚未经过公证和转让。就像虚拟财产一样，抵押品不受法律保护。而农民的月收入不稳定，风险较大，因此不能作为担保。农民是否有足够的担保抵押资产是金融机构放贷的重要条件之一，许多农民无法提供有效的抵押担保品，因此很难获得相应的贷款。

3、农村金融机构风险控制严格，信贷人员害怕承担风险。

金融机构的存款是银行的负债业务，贷款资金主要是从存款中拿出，金融机构的资产负债率特别高。所以一旦贷款业务管理不好，很容易就出现没有足够的钱来偿还债务，现金流的周转率不足而导致银行破产。为防止悲剧发生，农村金融机构的风险控制越来越严格。随着贷款责任制的建立和完善，信贷员在发放贷款中由于决策不当等原因，贷款人员对贷款坏账产生需要承担一定的责任，因此信贷人员不敢冒险，认为少发放贷款是最好的措施。因此，信贷员不愿意将贷款发放给信用不够高以及没有抵押物的当事人手上。即使要批准贷款，抵押的要求也会受到贷款的严格限制，从而影响了贷款发放率。

4、农业贷款风险大，回报率低

河源市主要以东源的茶叶、灵芝；紫金的茶叶；龙川的油茶；和平的猕猴桃、百香果、花卉和其他农业产业为主，个家庭都种植水稻，玉米和其他农作物。但是，由于农村地区的种植技术水平不够高，农村基础设施比较落后，自然灾害承受能力较弱，收成好坏还受生产环境以及自然环境的影响，缺乏提高产量的较高技术水平来支持，导致农产业投入相对较大，回报率相对较低。而农业贷款主要用于农产业，没有任何收入很可能产生坏账。一旦遭受自然灾害，损失就很大，因此存在着巨大的风险性。

（三）农村投资理财和保险业务存在滞后现象

在调查显示中，除了存款外最迫切的金融服务需求有：有30%的村民认为投资理财业务的需求得不到满足；23%的村民认为网上银行、电话银行业务还不够完善；还有13%的村民认为贷款担保和保险业务存在不足现象。

来源：河源市农村金融服务问题及对策调查调查问卷

图4：除存款外，最迫切的金融服务需求类型

主要原因如下：①XX提供的支持不足，相对其他城市来说，河源市是比较少金融机构的，由于农村金融服务市场处于发展的早期阶段，前期投资和发展小额信贷服务资金多，回报期较长，金融机构获得微薄的收入，没有XX的大力扶持以及大量的运营资金是难以承受巨大的经济压力的。②XX和商业银行重视程度较低，在业务运作中，他们仍然专注于存款和贷款业务，仅通过传单的推广方式来促进投资，财富管理和保险业务的开展。③农民缺乏投资理财和保险意识。许多农村居民认为，把钱放在银行存款上是最安全且没有任何风险的，而投资其他产品会有很大的风险。认为保险是一种欺诈行为、并不能得到保障的传统思想根深蒂固，从而导致金融机构在投资理财业务上无法得到更进一步的发展。④金融机构员工缺乏专业素养。在推广业务时忽略了客户的心理的真实需求，不同人群需要什么理财产品缺乏针对性和独特性，从而造成客户在投资理财业务上的流失。

（四）农村金融服务市场管理不规范

在我国，中国农业银行以及农村信用社、中国邮政储蓄银行是最主要的金融服务机构。在河源市的每个县都会有的金融服务网点 ，而村镇只有农村信用社。随着经济水平不断的提高，银行机构的主营业务仍以传统的存款和取款为基础，贷款门槛越来越高，为了追求为了最大化的利润，银行开始向城市转移，大量网点不断地撤离，从而使网点的基本体系没有任何改革，这只是表面上的修补，使这些金融服务机构无法满足农民的农村和农业发展需要，由于农民向银行申请的贷款失败，运营资金不够周转而导致农产品无法大规模生产。与此同时，它也为发展民间金融提供了机会，民间借贷缺少严格的监管，没有规范的法律法规以及健全的金融政策法规，双方没有第三方的保障，风险非常高。民间借款贷款利率高于银行贷款的利率，并且高利贷的贷款也很普遍。高利率高风险的民间借贷无疑是阻碍农村经济发展的一颗毒瘤。这种情况会扰乱农村的金融市场，也不利于银行机构的发展。农村金融市场的发展决定了农村经济发展水平。从目前的角度来看，河源市的农村金融市场不够健全，市场管理不够规范，农村经济发展水平较为缓慢。

（五）农村金融产品单一，服务水平不高

随着人们生活水平的提高，在生产以及生活上也有巨大的变化，但农村的金融服务机构是以农村信用社为主，银行机构的业务仍然是传统的存贷款业务为主，没有开展投资理财、委托代理、结算、保险等业务，跟不上现代化金融[ 3]服务的步伐，无法满足农民在医疗、教育、购房购车以及理财方面的实际需求。特别是在高端客户服务方面，农村金融服务机构所采取的手段和措施很少，难以为客户提供全面的金融服务。在现代化金融服务中，ATM、POS机和自助服务机为人们提供了高效、便捷的服务。然而，很多农民对网上银行服务知之甚少，金融服务机构没有给村民全面普及关于网上银行的相关业务。根据调查，有23%的村民认为此需求没有得到完善和满足。在农村金融机构中的工作人员的服务水平、业务水平有待提高，服务意识不够。在银行办理业务中，经常出现工作人员对待村民的态度极其不耐心。而在办理业务时工作人员还会出现涉及的业务一知半解，未能高效率的给村民解决相关问题。河源市的金融服务水平的滞后严重影响了河源市农村经济的发展和新农村建设的进程。

四、优化和完善河源市农村金融服务的解决对策

（一）合理布局农村金融服务机构及网点

银行机构的网点合理布局[ 4]应该考虑河源市各县、区、乡镇的经济状况、交通状况、商业分布和人口布局等因素。河源市的地区人口的总数量和收入水平决定了对农村金融服务的需求。每个村镇的经济水平也将存在偏差，经济水平越高的地区交通相对便利，消费观念也会有所差别。具有不同消费观念的人有不同的财务需求。因此，在确定选址的网点之前，河源市要必须要经过一系列的调研，做出相应的决策，控制机构总数量，确定金融服务发展方向并确定发展服务重点。

金融机构合理布局，要以客户为重点，明确每个网点的服务区域以及该村镇的真实需求，合理规划金融机构网点布局。根据河源市的银行机构网点分布情况中分析要作出相应的举措，要对一些过于集中的金融机构的区域进行迁移，同时也要对村镇的空白区域进行规划，适当增加银行机构网点，避免出现发展不平衡，收益不佳，客户需求无法得到满足的情况。以此提高银行机构网点分布合理程度和网点覆盖程度。确保各级各类金融机构在辖内协调发展，从而更好地为地方经济发展提供全方位、多层次的金融服务。

（二）优化农民贷款手续，降低农民贷款成本

据调查显示：在农村金融服务方面，有70%的村民认为应该简化贷款手续以及优化贷款结构。第一、积极探索多种担保方式，多层面、多渠道解决农户贷款担保难的问题，XX将土地承包经营权和林权证以及农村房屋宅基地使用权纳入抵押范围，从而解决农民贷款难的问题，也消除了农村金融机构害怕承担过大风险的心理。第二、加大对农村贷款支农惠农相关政策的支持力度，支持农业和农民发展，提高与农民生产生活息息相关的优惠贷款利率，降低农村居民特别是边远落后地区居民的融资成本。 第三，建立农村利率定价机制[ 5]，降低农民贷款成本。制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策，对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益。第四、我们应该建立科学、合理的贷款利率定价机制，合理引导农村金融机构合理确定的标准浮动利率，为不同客户群确定不同的贷款利率，防止简单化和“一浮到顶”的做法。第五、开展小额贷款产品[6]，针对农民的大型器具、牲畜农牧饲料以及化肥等作为抵押贷款或租赁。农村信用社要增强贷款实力，适当扩大对信用农户，信用工商户和信贷村的信用贷款的额度，帮助农民和农村中小企业解决规模经营的资金需求。并突破以不动产抵押为核心，并河源的“三农”特色，继续探索和完善新型抵押担保模式[ 7]。

（三）加强对村民金融知识和法律法规宣传，提高村民的金融意识

在农村大多数村民没有受过高等教育，很少接触到金融相关的知识，思想相对传统，在他们的印象中，金融就是局限在存钱取钱上。有些村民知道投资、贷款方面的知识，但是对金融产品了解甚微。因此想要农村金融服务能够更好的优化和完善，就必须提高村民对金融相关的意识。第一、金融机构将增加宣传和服务，以向村民普及金融知识，例如：支持农业和惠及农民的政策[8]、借款和贷款政策、金融产品的收益和风险以及农业保护保险等。第二、推广和普及金融知识，正确引导村民了解对金融方面的真实需求。河源五县一区教育水平相对较低，农民的文化水平和风险防范意识具有局限性，使得面对经济需求无法识别潜在风险，极其容易对农民造成资金损失。因此，XX应该购买有关于金融的书籍发放给村民，让广大村民积极主动地学习金融相关知识，提高对金融方面的认识。第三、XX和金融部门也应该积极的引导农民，每个月定期开展金融相关的知识讲座，并在村镇设立金融服务基站和农业保险公司，向广大百姓和群众提供服务，使农民有金融需求方面的困惑能及时得到解决。告诫村民不能盲目的借贷，合理消费，合理投资和发展农产业[9]。

（四）建立健全农村金融相关的政策体系和法律法规

目前，我国农村金融法律体系还不完善，在针对农村金融服务机构方面的法律法规是相对缺乏的。为了让相应的法律法规得到进一步的完善和发展，X颁布的联邦信用社法[ 10]值得我们借鉴学习。

第一、制定政策性金融相关法律法规。现在我国大多数村镇是以《村镇银行管理暂定规定》以及《贷款公司管理暂定规定》[11]等法律法规为标准的，这些标准通常并不完美，因此我们要建立健全农村金融政策体系和法律法规，加强农村金融法治建设，确保了农村金融体系的稳定运行和发展，促进了农业和农村经济的持续健康快速发展。加强农村金融的立法工作，规范对农村金融机构的整顿和限制，使农村金融机构在健全法律法规体系的保障下，有效服务农村，加快新农村建设。

第二，制定有关非正规金融机构的法律法规。随着经济水平和生活水平不断的提高，村民的生活质量也不断提高，对金融的需求也是多样化。受限于某些正规金融机构和发展相对滞后，不能大程度的满足农民的真实需求，因此，许多非正规的金融机构都驻扎在农村地区，民间金融相对明显。但是非正规金融机构有其本身所固有的缺陷及危害，需要对其制定相关的法律法规加强监管和约束。与此同时，在新农村建设和农村金融业快速发展的过程中，新的金融形态和新的经营行为将不断涌现，将面临许多新的矛盾和问题，需要相应的法律制度进行规范和调节。

第三，完善保险、投资、投资理财方面相关的法律法规。我们应当根据河源市自身的实际情况来制定具体的规章制度，提高可操作性。河源市的特色农产业在发展中会面临自然灾害，例如，今年连平的特大洪水水灾导致连平鹰嘴桃大量减产，许多桃树被冲断，给村民造成巨大的损失。因此为了规避和分散农业风险，河源市应该推出相应的农业保险[12]相关的保护政策，并给予农村金融机构以及农户相应的补贴，鼓励农村金融机构推出有关于农业的保险产品，要扩大保险范围及品种，我们应最大限度地保障农民的利益不受损失或减轻损失。农村经济发展关系到我国整个国民经济的全面发展，是我国经济发展的重中之重。我们应当重视农村金融法律制度的健全与完善，加快与促进农村经济健康有序发展。

（五）创新金融服务模式和农村金融产品

随着新型城镇化的发展，农村金融机构需要提供多样化的金融服务模式和金融产品。河源市的特色产业明显，有东源的茶叶、灵芝，紫金的茶叶，龙川的油茶，和平的猕猴桃、百香果、花卉等特色产业，希望在服务“三农”工作的XXX，金融服务机构能够在信贷支持三农方面发挥更大的作用，要不断创新金融服务模式和农村金融产品，满足广大农民的对金融服务的真实需求。有必要针对不同的产业推出相应的金融产品和信贷产品，XX应加大扶持力度，增加和完善支持农业支持体系建设、加强金融监管、提高业务水平等方面来推进金融系统服务“三农”的可持续发展，将使各县的特色产业更好地发挥作用，也将促进农村金融的发展和中国社会主义新农村的建设。

河源市还应在乡镇设立农村金融服务站，用于协助金融机构为农户提供存取款、贷款、投资与理财以及保险等金融服务，逐步推进农村金融服务信息化、电子化发展，通过手机银行、网上银行、POS机、信用卡等服务手段，伴随着互联网和移动互联网技术普及，借助互联网渠道和电子化手段降低涉农交易成本、减少三农金融服务的信息不对称，加快推进农村金融服务现代化。提高效率性和便利性。XX还应当发展农村普惠金融，优化县级金融机构的布局，促进农村基础金融服务的全面覆盖。全面运用激励、补贴、税收优惠等政策，鼓励金融机构与新的农业经营实体建立紧密合作关系，推广产业链金融模式，增加对农村产业融合发展的信贷支持。

五、总结

现代化金融服务的发展推动着农村金融服务的发展。特别是在近几年，农村金融服务发展迅速，全面完善农村金融服务是社会经济发展的必然趋势。随着经济水平不断提高，人民的生活质量也得到改善，对于农村金融服务方面的需求也有所提高，从河源市农村金融开始，河源市五县一区的农村金融服务问题逐渐浮出水面。

从河源市的农村金融服务的问题及对策调查报告中发现，农村经济水平低下、农村金融发展滞后、村民的金融意识薄弱以及XX对于“三农”服务开展的支农惠农政策不明显等是造成农村金融服务发展存在诸多问题的原因。农村金融服务水平的提高有助于提高农村金融经济的发展，因此要正确对待河源市农村金融服务总体水平不高，金融服务机构不足，农民贷款困难，村民投资理财管理不力，信用意识和服务水平低下以及市场不规范等。因此，有必要合理布局金融服务网点，增强村民的金融意识。XX应当大力支持农村金融服务的发展，这有利于解决“三农”问题，也有利于进一步改善农村金融服务，带动农村经济发展。

参考文献：

[1]黄海，农村金融改革的思考与建设[D]，扬州大学，2010

[2]张虹敏，赵庆德，黑龙江省农村金融服务现状及对策分析[J]，商业经济，2013 （11）：16-17

[3]张滋悦，当前农村金融发展中存在的问题及对策——以咸阳市秦都区为例[J]，新西部(理论版)，2016（3）：22-23

[4]李东卫，浅谈县域金融机构网点合理布局的路径选择[J]，贵州农村金融，2010（6）：11-13

[5]张贞，肖庆业，农村金融服务存在的问题与对策分析[J]，老区建设，2008（10）：19-20

[6]原子雯，农村金融服务体系存在的问题及解决对策[J]，农村实用技术，2019（3）：81-82

[7]罗伟东，河源市金融系统服务“三农”的研究，仲恺农业工程学院，硕士，2014（10）

[8] 周凤华，农村金融发展存在的问题及对策分析——以绍兴市为例，“决策论坛——决策科学化与民主化学术研讨会”论文集（下），2017（1）：53-54

[9]孙荣玲，我国农村金融发展问题与对策研究[J]，现代经济信息，2018（5）：320-322

[10]韦发龙，农村金融服务水平提升途径——以消费金融为例[J]，纳税，2019（6）：235

[11]王志国，吉林省农村金融服务创新发展研究，吉林大学，2014（10）

[12]于波，我国农村金融发展存在的问题及对策分析[J]，财经界(学术版)，2014（10）：11

致 谢

在本次毕业论文撰写中，我得到了老师的悉心指导，从选题指导、论文大纲到初稿最后到论文的完成，每个环节都提出了很多宝贵的意见与建议，并给予了耐心的指引和教导，使我在撰写论文方面有了较大的提高。老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生深刻的影响。他渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪。这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才得以完成的。在此，我对老师表示崇高的敬意和诚挚的感谢，对所有城市学院的老师表示感谢与祝福。

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河源市农村金融服务存在的问题及对策分析

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月25日

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