摘要
在网络技术不断发展的背景中，越来越多的个体经营者选择通过虚拟网店来销售自己的产品以节省成本，然而，选择便捷的网购方式进行购物的消费者业越来越多，他们通过虚拟在线商店来挑选自己所需要的商品，网购人数的增加对第三方在线支付模式的形成和发展具有极大的推动作用。原来的支付流程逐渐转变成现代新型的电子交易，使得交易流程向简单化发展。普通电子商务中的资金流转问题也因第三方支付的发展得到了解决，同时，交易量的增加也促进了交易流程的不断完善。当前，人们消费活动中的支付主要由第三方支付，越来越多的消费者在便捷的支付流程和第三方支付业务的控制和保护下使用这种新型支付方式。在第三方支付的快速发展中，业出现了各种问题，只有找到解决问题的有效方案并付诸实施，才能实现第三方支付的持续发展。第三方支付平台在全球电子商务发展中发挥了极其重要的作用。在我国，第三方支付平台发展十分迅速，在电子商务甚至是国民经济的发展都发挥了重要的促进作用。同时，第三方支付平台的发展也极大地方便了人们的生活和工作，但其中也存在不少问题。本文以现代经济管理理论为基础，分析了我国近十年第三方支付的发展历程，已经以阿里宝为例，通过比较分析、专题分析等分析研究的特点、作用以及第三方支付的开发创新，提出防范第三方支付平台各环节风险的对策，以提高第三方支付发展的可持续性。
关键词：第三方支付；风险；支付宝
一、绪论
(一）研究背景
在网络技术不断发展的背景中，越来越多的个体经营者选择通过虚拟网店来销售自己的产品以节省成本，然而，选择便捷的网购方式进行购物的消费者业越来越多，他们通过虚拟在线商店来挑选自己所需要的商品，网购人数的增加对第三方在线支付模式的形成和发展具有极大的推动作用。原来的支付流程逐渐转变成现代新型的电子交易，使得交易流程向简单化发展。普通电子商务中的资金流转问题也因第三方支付的发展得到了解决，同时，交易量的增加也促进了交易流程的不断完善。当前，人们消费活动中的支付主要由第三方支付，越来越多的消费者在便捷的支付流程和第三方支付业务的控制和保护下使用这种新型支付方式。在第三方支付的快速发展中，业出现了各种问题，只有找到解决问题的有效方案并付诸实施，才能实现第三方支付的持续发展。本文以第三方支付面临的风险为主要研究对象进行分析，并总结为第三方支付平台提出相应的风险防范措施，为我国支付宝的发展提供了重要参考。
（二）研究目的及意义
1.研究目的
随着第三方支付的快速发展，人们的生活和支付越来越方便，第三方支付在人们的工作和生活中发挥着重要作用。在同一时间，第三方支付与互联网+的发展趋势也是向符合的，在我国经济贸易发展中发挥了极其重要的作用。第三方支付在个人和国家层面都非常重要，第三方支付背后的风险也与个人和国家的金融安全密切相关。本研究从理论和实践两方面从行业角度对第三方支付平台相关风险进行识别和分析，然后进行整体评估。研究第三方支付平台的风险管理策略，结合现有的科学研究理论和实践研究，帮助第三方支付平台规避风险，为进一步完善互联网经济发展和支付体系提供链接。
2.研究意义
理论意义：我国第三方支付发展了十余年，现阶段迎来了高速发展时期，国内正在开展涉及多方第三方支付的研究和研究，主要关注信用风险、操作风险和市场风险。本研究在现有研究理论的基础上，总结了第三方支付过程中的具体风险，现阶段基于第三方支付的新发展形势，对网络系统风险、金融风险等新的风险表现形式进行研究。第三方支付的风险。另一方面，现阶段对与第三方结算过程中的新风险的研究还比较少，借助本文的分析，与第三方支付快速发展相关的风险进行探索，丰富相关研究理论，。
实践意义：本文以支付宝为例，探索第三方支付平台面临的支付风险保障路径，从不同角度分析第三方支付的具体风险，从行业发展和XX决策等方面进行战略研究，为各国XX提供具体参考进一步研究互联网金融第三方支付的风险保障。
（三）国内外研究现状
1.国外研究现状
第三方支付在西方发达国家发展比较早，主要侧重与欧盟和X两种模式。在欧盟，银行或其他存款机构就属于第三方支付公司，需要取得电子货币或银行执照，共同建议单一的欧盟支付区才能开展相关业务。在X，第三方支付企业主要是货币服务机构，还要同时对联邦和州进行监督。对第三方支付系统的研究主要集中在对电子商务和网络支付两个方面。Wang Z.（2019）电子商务必须要建立一套有效的支付系统，才能为商家和客户的交易活动提供跟多的便利[1]。Cao L,Wei G,Su J.（2020）指出，网络支付中身份识别、保密性、身份鉴定、数据完整性、客户可解性、不可抵赖性、耐久性和流动性、匿名性这九个指标[2]。
2.国内研究现状
在我国，电子商务的发展越来越成熟，在人们日常生活中的应用业越来越广泛，作为电子商务中的重要组成部分，第三方支付在我国市场中的发展情况比较乐观。从目前来看，我国对第三方支付的研究业越来越多，通过对我国相关文献的整理发现，对第三方支付的研究基本可以分为以下几个类型：
（1）有关第三方支付安全的研究
黄赛娥（2021）在《第三方支付的风险分析——以支付宝为例》中指出，当前第三方支付中的信息并不对称，很容易造成道德风险和你想选择，网络交易的发展会受到严重阻碍，并建议国家应该制定相关法律法规来对此问题进行约束[3]。陈金珠（2020）在《第三方支付公司财务风险控制问题探析》中认为，在网络交易中，平台有保证交易安全的责任，进一步从法律角度讨论了在商法中机那里保障交易安全途径[4]。
（2）有关第三方支付风险的研究
刘晓娜（2020）在《网络环境下第三方支付的风险与防范——以支付宝为例》中详细分析了第三方支付风险中的法律风险，并提出了反洗钱、反套现等多种法律风险防范措施[5]。宋阳（2019）在《第三方支付机构的理财模式与风险控制分析》中针对第三方支付中可能产生的资产安全性风险提出，必须建立第三方支付风险评估的量化指标来实现风险监测的数据化和指标化，能够动态的控制第三方支付中所产生的风险[6]。
（3）有关第三方支付风险监管的研究
焦盟雪（2019）在《在互联网金融背景下，第三方支付的风险与监管研究——以支付宝为例》中指出，我国XX有关部门可以参考西方发达国家一些比较成熟的法律法规，进一步完善我国第三方支付行业的监管，为我国第三方支付的健康发展提供法律保障[7]。李颖（2019）在《关于我国第三方支付企业潜在风险及其风险控制的研究》中指出，现阶段我国第三方支付行业面临的重要问题之一就是法律地位不明确，网络交易中的风险越来越多，一旦发生消费者权益被损害的情况，消费者维权是非常困难的，因此，我国应该针对消费者的权益入手，建立完善的法律法规，以法律的强制手段对第三方支付机构的自身建设进行监督[8]。
综上所述，第三方支付属于现代社会的新兴产业，发展时间还比较短，现有研究理论大都是对第三方支付相关概念和原理的研究，对第三方支付风险的研究还比较少，并且大都是对法律风险和信用风险的研究。本文以支付宝为例，在现有研究理论基础上对第三方支付平台中存在的道德风险、虚拟账户滞留金导致的风险以及反洗钱风险，并提出了具有针对性的防范风险的措施。
二、相关理论概述
（一）第三方支付的定义
第三方支付，即第三方在线支付，最早由马云提出。在中国，第三方支付并没有特别明确的定义，它是一个主要由银行、供应商和消费者构建的信用平台。以银行以外的金融机构为载体，可以与银行协作，完成数据和信息交易，在互联网环境下促进商家与消费者之间的交易[9]。
（二）我国第三方支付平台
第三方支付平台是由电子商务买家和卖家共同建立的中立支付平台，并通过提供有效的渠道来提供支付，以提供涉及第三方和网上银行的现金和信用担保服务，以及分发电子付款方式在卖家和买家之间的在线购物。它利用网络技术搭建电子商务厂商与银行之间的桥梁，起到信用担保和技术支持的作用，为客户、金融部门和厂商之间搭建货币支付结算的桥梁[10]。
在我国电子商务近几年的迅速发展中，作为网络交易的信用中介，第三方支付平台也不断发展起来。近期数据显示，到2019年底，我国电子商务市场交易额就达到了约35万亿元，互联网支付交易额达到250万亿元，在电子商务活动中，第三方支付平台发挥了非常重要的作用，其整体交易量持续扩大，第三方支付平台行业呈现繁荣态势。
（三）第三方支付的类型及特点
1.可减少社会交易费用
第三方支付平台聚管理银行支付网络，通过统一的界面向客户提供支付服务，这消除了银行再不亲自面对更多最终客户的情况下解决了零散的小额交易需求。他可以显著降低银行的劳动力成本和网管开发成本，同时还允许银行从事网上银行支付交易和系统保护显着提高了问题解决的效率和速度。对企业来说，第三方支付平台给他们应用链接，让他们不用直接连接各个银行的支付网关，降低企业实施网关开发和保护的成本，为企业创新服务提供更多能量，这提高了操作的效率[11]。
2.可以为网上交易双方提供增值服务
作为第三方支付平台，即信用中介，对交易进行全面控制和限制，利用其独特的支付机制与物流企业合作，帮助企业实现及时交易的请求并分析交易系统，促进客户随时了解交易状态和发货状态，为在线交易方提供实时退款和支付等服务[12]。
3.提升了交易双方对交易的信心
在没有第三方支付的情况下，网上交易的不确定性给双方带来了更大的风险，从而制约了网上交易的进程。第三方支付平台的出现，网上支付的安全问题得到了有效解决，使得交易双方的交易信心得到了极大的提升[13]。
（四）支付宝作为第三方支付的优缺点
1.支付宝作为第三方支付的优点
首先，支付宝具有非常强大的功能。在成立以后，支付宝是淘宝网为解决在线交易安全问题而增加的一项功能。到目前位置，公众可以通过手机和手机客户端登陆支付宝账号，可以保护网上购物、转账、信用卡支付、手机充电、水费和个人理财，还可以针对连锁超市及出租车提供类似服务。随后，支付宝钱包与住建部联合推出一卡服务，让更多人更加信任整个平台[14]。
其次，是增加社会就业。支付宝可以在解决网上交易的安全和信用的基础上逐步发展，但在发展的过程中，它可以为国内群众提供更多的就业机会。2016年，超过13万家线下门店使用支付宝[15]。正是因为有了互联网第三方的担保，大众对网上交易支付的信任度不断提高，才会有更多人投资开店。企业的许多经营活动也促进了网页制作行业的发展，解决了大量的就业问题。在这种情况下，这将在一定程度上促进经济增长。
2.支付宝作为第三方支付的缺点
支付宝虽然方便了群众生活，但也存在一些不足。从安全角度来看，支付宝在账户安全上下功夫，通过了全球最严苛的金融工具安全认证标准PCI。但是，个人隐私和财务安全仍然是第三方支付平台存在的问题[16]。例如，通过伪造支付邮箱“网址、盗号、手机号”等安全问题获取支付宝个人信息。在网络技术迅速发展中，支付宝应该通过合理的价格来提高安全性。如果支付报能够开放出适合老年人的界面，对老龄化市场来说将是一个巨大的市场。
三、第三方支付的发展现状-以支付宝为例
（一）支付宝基本情况
在2004年12月，支付宝宣布正式进军中国领先的第三方平台，马云成立的阿里巴巴集团旗下子公司。支付申报一般与银行或相关金融服务机构合作，以“简单、安全、便捷”为经营理念，为用户提供在线支付解决方案。在计算机网络技术的应用基础上，支付宝借助网络来实现信息的传颂，促使交易完成。在整个过程中，资金被转移支持金融服务机构信用的虚拟信息中，并从中获得相应的受益。这种虚拟信息货币转账非常安全可靠，这对于物流货币交易也是不可能的，而实体银行也掌握了这一点，为大众提供了巨大的价值，因此支付宝很快得到了社会的支持。目前，已有近300家第三方支付平台获得“非金融机构支付业务牌照潜力巨大、前景广阔”。其中，支付宝主要依托银行间的相互合作，使国内外商业银行与相关机构建立战略合作关系，也是电子支付领域值得信赖的合作伙伴。
（二）我国第三方支付平台发展现状
在计算机网络和通信技术的迅速发展中，电子商务也逐渐发展起来。这对国内外银行发展电子商务具有极大的推动作用，他们开始进行网络银行基础设施的建设，使得网上银行安全技术和交易方式不断创新和完善，对第三方支付平台的发展具有重要的推动作用。
与此同时，电子商务也开始逐渐发展起来，人们对网购更加熟悉和认可。最初，网购通常使用网上购物和线下支付，然而，线下支付主要仅限于银行转账、邮局汇款等。随着网购的人越来越多，传统的支付方式满足不了人们的需求。于是，就建立了网上支付，极大的缩短了交易时间，办公成本也有所节省，还有助于中间业务的拓展，业务处理效率业有了极大提高，银行收益也随之增加。很快，网上支付逐渐成为人们最主要的网上购物支付方式之一。在网上支付早期，仅限于网上银行服务，这为各大电商网站支付的重要桥梁。然而，很多中小电商网站并没有足够的资金和技术直接进入银行网关，在交易成本的限制下，银行并不能对这些小而分散的教育直接处理。在网络购物中，从时间和空间的角度来说，资金流和物流是分开打。在传统的在线支付中，存在这“买家不付款”以及“卖家不发货”的风险，双方相互不信任极大的降低了实际的成交量。由此可见，线上支付还存在多方面的问题，对电子商务的顺利发展产生了极大的影响。
（三）支付宝发展情况
1.发展规模不断壮大
网上支付不仅可以减少交易时间，节省办公费用，并有助于扩大中间业务，提高交易处理效率，从而增加银行收入。很快，第三方支付支付成为网上购物最基本的支付方式。如下图所示，自2017年至2019年，支付宝总支付交易总额不断增加，交易规模在不断增加，随着外部发展环境的日益规范，我们可以发现，支付宝在未来的发展时期将继续快速增长。
图2支付宝总支付交易规模及增长率资料来源：中国互联网网络信息中心
2.市场格局相对稳定
上表数据显示，支付宝占据了我们第三方支付的绝大部分市场，支付宝垄断局面已经出现。根据2020年的数据，虽然阿里并不的支付宝并不稳定，但依然占据着市场的较大份额，而银联在线等第三方支付企业得到市场份额有所增加，但相对地位并没有太大变化，纵观整体情况，第三方支付的市场格局基本稳定。未来，随着中国相关法律的不断完善，支付宝或将面临新一轮洗牌，与传统支付方式的竞争将日趋激烈。
3.服务领域深入扩展
4.支付宝市场交易份额比例
图3 2019年支付宝市场交易份额比例资料来源：中国互联网网络信息中心
从上图的数据可以看出，支付宝服务是金融中最基本的服务，在很多领域都可以看出规模经济，第三方支付交易呈现垄断性。2019年主要在线支付企业的市场份额非常稳定。其中，阿里宝以53.8%的市场份额排名第一，财付通排名第二，这两家第三方支付公司属于第一梯队。其他第三方支付公司占据了其余的市场份额，快钱占比0.6%，易宝支付占比0.5%，说明支付宝份额大，发展前景好。
5.用户依赖度的情况
图4 2016年国内B2C购物网站交易规模市场份额图
资料来源：中国互联网网络信息中心
由上图可以直观地展示2016年B2C市场份额，天猫商城份额超过60%，其次是东京，份额为19.5%，国美在线、苏宁易购不到3%，尤其是天猫和阿里巴巴集团旗下的公司，对阿里巴巴的支持会更大，依托阿里支付宝的第一名电商，让用户对阿里巴巴非常依赖。由此我们可以得出结论，人们在未来的网购中永远离不开阿里宝，或许是因为宝支付平台比其他平台更安全，可以有效保证人们支付过程的安全。可以被网上购物所吸引。如果人们从网上购买商品，很可能会存在更大的隐患，人们网购的欲望就会极大程度的降低。
6.用户安全性的评价
图5第三方支付用户支付工具安全性评价图资料来源：中国互联网网络信息中心
在《2016年的中国网络支付安全情况报告》中显示，在第三方支付中，支付宝的安全占比高达90.5%，银联在线的占据了86.2%，财付通安全性的评价比为80.5%。由此可见，支付宝受到众多群众的认可。
7.网购市场与用户交易规模
由表4数据可以了解到，国内网购市场规模在2016年就已经达到了4.7万亿元，在2017年和2019年实现了迅速增长，这几年呈现出持续增长的趋势。按照国内统计所提供的数据，2016年网络交易额占据了社会消费零售产品总额的14.14%，突破了10%，到2019年迅速增长到了22.23%。随着购物市场不断的扩大、逐渐向三线、四线城市进展，可以对未来中预测，国内网络购物市场将会出现30%左右的符合增长率。由此可见，支付宝在未来几年内将会新的突破与进展。
四、支付宝面临的支付风险
（一）法律风险
从本质上来看，支付宝支付平台的服务是金融服务中结算业务的一种，根据《商业银行法》，该业务只能是由银行参与。据统计，当前中国有60多家企业都提供在线支付业务，其中IT集团等非金融机构数量最多。为例解决“非法经营”的问题，一些企业就通过钻XX漏洞的方式，向客户提供间接计费和支付服务，并一再避免在协议中称自己为银行或金融机构。同样，支付宝支付平台出现延迟支付现象，买卖双方结算延迟，通常会导致平台投入大量资金。这种资金的存放在一定程度上具有资本储蓄的性质，这种现象也是银行根据《商业银行法》获得许可的依据。因此，即将出台的《支付结算机构治理办法》将采用规范其服务的办法，为非银行金融机构融入电子支付服务行业创造条件，这一问题将很快得到解决。但由于《支付清算机构管理法》属于行政法规，其效力水平低于《商业银行法》，与立法相关。因此，为使支付宝支付服务全面合法化，全国人大党委仍需对《商业银行法》的相关规定进行深刻修改。
（二）道德风险
消费者和商家对第三方支付企业的实力和声誉认可的基础上，选择第三方支付平台来完成交易活动。在信用中，第三方支付发挥了重要的中介作用，这在很大成都上解决了社会信用等级低的问题，但同事交易和支付的风险也随之增大。由于第三方支付平台一直是开放互联网-普通话病毒和黑客恶意攻击的受害者，因此也存在伪造用户身份、进行非法盗窃或伪造支付信息等行为的不法分子。消费者在第三方支付平台上泄露手机号、银行卡号等个人信息，很容易被不法分子利用，造成巨大的经济损失。因此，如果第三方支付企业出现内部管理问题，将对整个结算体系产生很大的影响，威胁到买卖双方的根本利益。
（三）虚拟账户滞留资金导致的风险
第三方支付平台的重点是通过支付宝来弥补交易双方信用的不足。首先，买家在确认收到货物并发出付款指令后，将货款支付给卖家。而且，支付宝金融通常会设置一个合适的清算时间，如果你多付钱，它就会进入支付宝支付平台上的一个虚拟账户。
它不仅会显着降低支付宝支付平台的支付率，而且还可能导致许多其他问题。其次，由于我国尚未将支付宝支付机构设立为非金融机构，支付宝平台并未纳入银行、支付机构等相关金融政策的监管。这样，在支付宝平台滞留资金面临安全问题，进一步引发信用问题。最后，在第三方支付机构滞留的资金会形成一定的沉淀，最终成为流动资金，支付宝支付机构就可以利用这部分流动资金进行投资，但在使用资金的过程中难免会遇到各种风险问题，对资金的在途安全造成极大的影响。在滞留资金的管理和使用方面，支付宝支付平台银行在流动风险管理方面还没有足够的经验。
（四）反洗钱风险
第三方支付平台为双方交易提供了便捷的方式，然而，大多数第三方支付平台对此类非法交易都没有防范措施，这使得第三方支付工具很容易成为不法分子实施违法行为的工具。而且，随着互联网通信的不断发展，第三平台的支付领域已经从国内扩展到国际，这可能会使外国黑钱通过支付平台进入中国，对国民经济造成危害。
五、第三方支付风险的成因
（一）第三方支付平台法律地位不明
在第三方支付平台出现之前，人们职能是通过现金支付或银行卡支付来完成交易，在我国相关法律中规定，只有银行才具有资金交易服务的权利。我过第三方支付平台的发展时间比较短，相关法律法规还不够完善，也没有相对统一的行业标准，对第三方支付行业的入门并没有太高的门槛，现阶段我国就有50多家第三方支付企业。这些第三方支付企业都是以非金融机构的性质来注册的，因此，这些第三方支付企业在不违反法律的前提下就在交易用户协议中钻政策的空子，并表明，自己知识一种代收款的中介机构，并不是非金融机构。但实际上，在交易过程中，用户却可以通过这些机构讲大量资金存储在第三方支付平台中，正因为如此，交易支付过程中很可能会出现延迟支付和清算，在第三方支付平台上产生大量的沉淀基金，但这些资金在一定程度上存在某种类型的欺诈行为。但是在我国法律中，明确规定了只有隐含刚才具有存储资金的权利，并且这个问题在我国法律的不断完善中逐渐得到解决，但总体上，在我国，第三方互联网支付的专门法律尚未制定，第三方支付平台的法律地位不明确。在实际交易中很容易出现一些风险因素。
（二）信用体系不完善导致风险暴露
1.用户信用体系不完善
近几年，在第三方平台不断发展中，互联网金融业务也不断发展起来。在余额宝意外，蚂蚁花呗、京东白条等网络借贷产品在其他第三方支付平台上相继出现，在网络金融中发挥了重要的作用，但其中风险控制是重中之重，但在风险控制中，对风险的评估是最关键的。第三方支付平台一旦对用户信用的评估不正确，就会严重影响平台金融业务的流转，借贷业务就会出现大量坏账，极大的降低了平台的信誉，其运转能力也会大幅度下降。当前，国内在信用管理评级方面还没有一个较为完整的评价体系，权威性还比较差，在大部分涉及互联网金融的第三方支付平台还是根据自身所搜集的与客户相关的共享交易数据和自身算法来对客户的征信进行判断。在数据不完善和信息不公开的情况下在，这种方式对客户的信用评级就不太可靠，也会存在一定的片面性。对用户个人征信评级方式的漏洞直接影响了互联网的风险控制体系，进而导致第三方支付平台面临信用风险。
2.第三方平台信用体系不完善
基于支付宝和财付通这两个支付平台的成功，众多中小型第三方支付平台相继出现，每个平台都希望在第三方支付行业拥有一定的市场份额，这些第三方支付平台在管理能力、风控体系、监管体系等方面存在较大差异，甚至有不少第三方支付机构因第三方支付机构不当支付或提取资金而面临破产。然而，第三方支付的持续发展，越来越多的网民开始接受和认可第三方支付机构，第三方支付平台在信用认定和风险评估方面还存在一定缺陷。随着第三方支付平台差异化质量和网民风险感知能力的不断下降，第三方支付平台的网民面临极大的第三方支付平台信用风险。
（三）内部控制不严密带来的安全隐患
第三方支付机构本身的内部控制缺失造成第三方支付机构自身控制缺陷的风险，其主要包括两方面内容：意识第三方支付机构还缺乏较为完善的风险预警体系，相关急救措施尚未出台。由于网络技术在第三方支付运营中发挥着极其重要作用，因此，第三方支付机构必须定期检查和维护自身的硬件和软件设施，制定科学有效的流程，确保交易能够正常进行。如果同行、第三方支付机构未设置适当的风险提示，可能无法及时反映和处理交易活动的异常情况，并可能使系统面临安全风险，造成机构损失。
其次，是第三方机构内部员工利用自身操作对象或他人泄露客户的个人信息，为犯罪分子提供了犯罪机会。每个第三方支付机构都有不同的管理方式，对员工的约束也各不相同，内部员工一旦在工作中出现操作性失误，很容易造成第三方支付机构极大的经济损失，海量的客户信息都被第三方支付机构所掌握，当员工泄露客户个人信息时，会极大的损害客户的隐私，甚至会给客户带来极大的经济损失，对市场秩序业会造成极大的影响，这对第三方支付行业的发展会产生极大的消极作用。
（四）不法分子网络犯罪造成的风险
网络具有加强的虚拟性和隐秘性，不法分子从中能够获得很多机会，首先，一般情况下，客户的防范意识都不是很高，这很容易被不法分子利用，同时，不法分子可以利用第三方支付机构的信任，盗取大量客户个人信息，并向客户发送邮件和链接，从而轻松盗取客户账户资金。其次，一些不法分子利用第三方支付机构、电商企业、消费者之间的联系方式冒充电商商家联系消费者。进而实施诈骗行为，进行洗钱或非法资金等违法行为，这对第三方支付机构来说是极大的运行风险，在很大成都上影响了市场的正常秩序。
六、第三方支付机构防范风险的对策
（一）建设完善的支付宝支付法律系统
针对中国电子支付市场支付宝支付平台的现状，我们应遵循欧盟相关法律制度和运作，通过立法，促使第三方支付平台之间的竞争更加规范、合理，对支付宝支付平台创新给予一定的鼓励，提高支付宝支付平台风险管理水平。与电子支付市场的支付宝平台在提供支付服务的同时发行大量电子货币不同，我们从法律的角度引入了电子货币的概念，电子货币是一种货币必须确认是，存入电子设备，从发行货币兑换成一定数量的货币，支付方式必须等于或大于发行货币的数量。除其他可以明确的问题外，其他人均可接受除了可以阐明货币可以被其他电子货币接受的问题外，该货币可以被其他人接受。同时，还确定了电子货币的法律问题、适当的货币制度、各方在使用电子货币过程中的隐私保护制度等法律问题。同时，还应该提到的是，电子货币的形成不应影响支付系统的稳定性。强调电子货币普及带来的诸多风险带来的市场动荡。尤其是综合考虑电子货币发行人的失败，可能会对很多电子货币商品乃至其他电子支付商品的信任产生负面影响。
（二）建立信用体系来防范欺诈行为
信用是任何可以长期成长的业务中最重要的部分，而目前我国互联网的发展还存在不良信用和不良信用体系，所以不仅要增强第三方支付公司的信用度，还要增强识别客户可信度的能力，以限制支付过程的信用风险客户可以制定公平的信用评估方法来评估支付过程中的资金和货物转移您也可以在外部创建或引入信用报告机构，通过互相监督合作来增强对网上支付过程的约束和规范，从而使买卖双方更加诚信，也使第三方支付市场内部的反欺诈机制得以形成。
（三）提高支付宝支付平台的业务监管
1.不断完善支付宝平台管理制度
要根据实际情况制定支付宝支付平台相关的管理制度，使其运行更加合理，制定解决风险问题的措施，建立更加完善的信用管理体系，比如，建立终端用户和商户之间的啥UN攻宠认证制度，它还对支付活动中的欺诈、纠纷等问题建立了合理的控制，妥善管理价值链成员之间的风险责任，减少潜在的损失和纠纷。支付宝支付平台业务监督管理范围包括多业务管理风险监督管理、董事会监督管理、经理层监督管理等内容。主要问题是银行储蓄业务的形成是否有服务，企业信息披露的需要，零售业务检查的需要，客户服务的要求。例如，近几年网络支付即便是出现危险事件，这也主要是用户个人因素所造成的，但目前的银行并没有充分认识到在解决网络支付与网络支付安全纠纷中个人责任缺失的问题。
2.提升支付宝支付平台的支付安全
一般来说由可行性、真实性、机密性、完整性、不可撤销性和身份验证等要素共同构成电子支付的安全。从长远来看，由于在线支付不是面对面的支付方式，拥有完整的信用管理体系才是最基础的，如果支付宝只将安全投资视为“硬件”投入，而忽略了安全“软件”方面的投资，将风险转移给国外市场或用户的方式，对未来市场的发展就会失去原有的信心，就会在接下来的市场竞争中处于被动地位。非面对面的在线支付更加丰富了这些因素。使用电子支付平台的外延和内涵，在线支付的安全性差异在于软件和硬件。另一方面，软件是一种控制机制。
安全不仅是一种技术工具，也是一种利用组织流程管理的信用控制机制。建立技术方法、正确操作和流程处理的综合控制体系，包括针对可能出现的欺诈、错误和争议提供有效的流程和解决方案；分配和分配（包括在消费者、供应商、支付服务中）；为消费者安全提供市场教育付款方式等另一个是硬件，指的是技术方法。例如对称和非对称加密技术、SET、NFC、SSL、3D-Secure、非接触式通信智能卡技术及其交易监控和数据挖掘研究方法，尤其是核心技术安全、计算机系统和基础保护您的设备和利用客户处理代码、防火墙、数字签名、身份验证等技术策略，让您的网络更加安全；最后，万一不可抗力，支付宝支付平台需要搭建灾备中心、软件崩溃、数据丢失等情况下网络能够恢复。
（四）加强滞留资金的监管
因为第三方支付过程中的主要风险是虚拟账户中的滞留资金问题，而滞留资金的安全性和监管的使用在第三方市场未来的发展中扮演着重要的角色。监督和管理积累的资金，详细规范滞留金的存放地点及其所产生的利息等信息处置问题。同时，设置第三方支付的结算周期时间，以提高第三方支付系统的效率。第一、在第三方支付平台的虚拟账户中，为不将持有黄金与自己公司的运营资金混为一谈，第三方支付平台只起到了节省金融中介的作用，不具备有权将客户的资金转为私人所有，更不用说在破产时用于偿还债务。其次，第三方支付平台应放在一些可靠的金融机构，我国应参照国外做法，将留存资金的留存纳入保单，保障用户利益，此外，第三方支付平台应受到监管，以防止出现洗钱行为。
结论
目前我国第三支付市场的法律法规不够完善，支付环境也缺乏安全性，服务质量也有待提高。所以我国的第三支付市场一定要加快改革的步伐，使之能在为来有更好的发展。在改革的过程中就必然会有一部分竞争力弱的企业会被淘汰，而像支付宝这样实力比较强的就会在各方面不断地提高自己的实力来进一步获得更大的市场份额。所以在一段时间以后第三那支付行业一定会有一场大的变革，市场会进行大洗牌，不少的第三支付企业可能会消失，但也会有成功在其他电子支付平台的夹击中生存下来而变得越来越强大的企业，未来的第三方支付市场是一个强者生存的环境。
现在越来越多的人喜欢在网上购物，不仅仅是年轻人，很多中年人也会愿意接受这种新型的消费模式，在电子商务被广泛应用的今天，第三方支付平台已经成为网上支付的主体方式，在电子经济中起着非常重要的作用。第三支付平台有着广阔的发展前景，它的服务范围和业务的种类规模也一定会继续增长和扩大。新的支付模式会不断的出现以及电子商务的多元化发展，会给第三支付市场带来更多发展的机会。第三方支付平台在很大程度上丰富了电子商务的支付方式，也使得电子商务领域的支付业务更加有深度，更高的服务更能满足消费者的要求，也为电商的产品运营提供了方便，也因此不仅电子商务得到了更好的发展，而且还提升了整个社会运营的效率。
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致谢
光阴似箭，日月如梭。四年的大学生活即将结束，非常感谢老师在我大学最后学习阶段给我的指导，让我得以顺利完成毕业论文。同时感谢所有的任课老师在这四年学习生活中给予我的教诲和帮助；因为你们，我才进步，因为你们，我的大学才丰富多彩。在此表示我由衷的谢意，祝愿所有老师，生活美满，工作顺利，桃李满天下。然后感谢我的同学在这四年中对我的帮助与陪伴，你们让我明白了友谊的可贵，步入社会，我会端正自己的态度，为社会贡献自
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