我国社区银行发展的现状、问题与对策研究

摘要：社区银行这一概念源于发达国家，具有灵活的经营模式、能够有效地为中小企业融资，满足当地居民的金融需求，成为当代金融系统中至关重要的组成部分。在金融服务质量偏低、不完善的金融体制的条件下，社区银行的出现对推动社会经济的稳定发展、健全金融体系有着深远的影响。但是，和发达国家进行对比，国内的社区银行依旧位于发展初期，产生不少问题。本文结合我国社区银行的发展现状找出遇到的困境与挑战进行分析，提出促进发展的对策建议。

关键词：社区银行，现状，问题

第1章绪论

1.1研究背景和意义

社区银行这一概念源于X，是中小型银行型的金融单位。和大型银行比较，社区银行拥有更单一的组织结构，为一部分城市与顾客给予便利的服务。X的社区银行领域的发展相对完善，到了2018年年末，X合计开设7357家参保银行，包括6700家社区银行，在全部银行中占比91.1%，全X有5000多个网点。X存在的大部分社区银行是为当地居民家庭、中小企业给予金融服务的，对于推动地区经济发展影响深远。截止现在，国内的社区银行是银行系统中关键成分，依旧相对空白。以往因为国内金融体系不健全，不能够切实迎合大部分群众的金融诉求。为了改进金融资源配置不合理的情况，第十八届三中全会推出普惠金融的定义，扶持国内社区银行的发展。国内社区银行的产生，填补了银行体系的空白，银行产业可以更稳定而健全的发展。社区银行的存在满足了各主体的融资需求，完善了我国的金融体系。

但是目前我国对于社区银行的建立还处于初级阶段，很多地方发展不够成熟，很多配套设施不完善，社区银行暂时不是居民和中小型企业取得资金的关键途径。最近几年，伴随国内经济的高速增长，中小型企业产生融资难题、坊间借贷等相关问题，间接显示国内金融系统和中小型企业资本投入间出现较大的落差。社区银行恰好可以填补这一块，同时，国家对基层金融重视，给予社区银行政策扶持，持续推进金融系统的创新和改革。社区银行借助推动社区经济的进步，在迎合社区群众的金融诉求领域占有重要的地位，能够有效的推动国内金融系统的发展与改善。

1.2文献综述

1.2.1 国内研究

王红（2018）研究指出，社区银行的创办成为XXX十八届三中全会上推出的普惠金融概念落实的一个关键手段，成为解决传统银行发展问题的重要措施，能够推动迎合市场需求的动态变化，不过，针对社区银行的发展而言，要求持续健全发展方式，XX部门颁布对应的扶持政策，制定退出和进入政策与风险监察政策，维护社区银行的稳健发展。

雷曜，祝红梅（2019）研究指出，现在国内的社区银行快速的发展，通常来讲，大型银行偏多，小型银行数目少；企业管理不健全，外部监督不足；社区金融服务的人才与科技力量薄弱；利率市场化等外界环境应该改进；竞争激烈引起网点成本增加。本人认为应该围绕着社区银行，适度拓宽准入，提升竞争；监管职责到位，按时纠正风险；进一步实施改革，健全企业的管理；颁布不同的监管规定，构建监管与鼓励相结合的政策机制。

刘延欣(2018)研究认为，社区银行拓展了银行领域的发展空间，将银行空白部分进行覆盖，一定程度解决了国内中小型企业和个体融资的难题，有利于目前金融领域的发展。

1.2.2 国外研究

R.Alton Gilbert,Andrew P.Meyer,James W.Fuchs（2013）分析表明，社区银行是商业银行接下来的竞争主体，伴随利率市场化的延伸，银行的盈利方式会出现翻天覆地的变化，过去的放贷与揽储对银行预测盈利能力与风险控制产生不利影响。

Stiroh K J（2004）研究指出，在竞争激烈的银行业，社区银行开展多元化服务有利于发展，构建多元化的社区金融服务组织体系能全面加强社区金融服务。

Keeton W（2003）分析得出，社区银行的定义早期出现在X，社区银行产业在X得到很好的发展，成为X银行的关键成分。X存在的大部分社区银行是为社区居民家庭、中小企业给予金融服务的，能够有效推动X经济的快速发展，社区银行是银行业一个不可或缺的重要角色。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本论文拟用以下几种研究方法：

文献分析法：文献分析法是检索、辨别、整合文献资料，借助分析文献内容建立自己对事实的合理观点。检索研究社区银行有关的硕博论文和期刊资料等，尽量选取近三年的符合主题的文献，进行理解融入论文中。

对比分析法：对比分析法是将两个或者超过两个既属于同类又存在差异的事物进行对比、研究。可以更深刻地认识各自的特征。通过查阅研究社区银行的相关资料，依据一定的标准，对两个或两个以上有联系的事情进行考察，比较差异，例如将X和国内的社区银行展开对比，以此来分析社区银行。

案例研究法：案例研究法是通过文献对一个目标展开研究，获得事物普遍、一般规律的策略。对于所挑选的的文献资料，找出相关成功或失败的案例进行分析总结，带给我国社区银行发展的启示。

1.3.2 研究内容

本篇论文划分成五章，内容如下：

第1章是绪论部分。重点论述本文的研究目的和意义、研究背景、研究方法及文献综述等。

第2章是对社区银行概括总结。重点说明社区银行的含义、特征等内容。

第3章我国社区银行的现状。主要介绍我国社区银行的发展历史及现状。

第4章国内社区银行的不足。重点论述国内社区银行在发展阶段遇到的瓶颈和需要应对的考验。

第5章对策建议。主要介绍针对我国社区银行遇到的困难与挑战提出对策建议。

第2章社区银行概述

2.1 社区银行的内涵

社区银行的定义最早出现在西方发达国家。德国专家田纳西在1882年第一次阐述“社区”的概念，还把这个词语使用在社会学中。此处，“社区”并非一个严格区分的地理名词。它能够描述一个州、一个市或县，以至于一个城乡住宅。目前科学界对社区银行没有统一的定义。社区银行的定义应区分不同的情况。对于发达国家来说，社区银行应该采用传统的定义，即私人银行。对于发展中国家，社区银行还应包括外国银行和国有银行分行（Allen n Berger，2003年）。ICBA（X单独创立的社区银行）把资产低于10亿美金的独自创办、本地管理的金融机构称为社区银行。

综上所述，借鉴国外社区的银行功能，结合中国金融发展的实际情况，本文认为我国社区银行是以社区居民为基础，在城市和农村的居住区范围内，按照市场化原则自主建立并运营，为当地居民或中小企业提供便利，成本低，提供个性化强的金融服务的中小型银行类金融机构。

2.2社区银行的特征

2.2.1资产规模小经营机制灵活

和其余商业银行进行比较，社区银行将为社区服务作为宗旨，资产数量偏低。依照一般标准，发达国家中社区银行资金规模不到10亿美金，发展中国家社区银行资产规模不到1亿美金。社区银行为指定区域的居民及中小型企业服务。因为社区银行的资金量偏少，组织结构相对简单，促进了相关软信息的传递。

2.2.2 风险较低

社区银行是在社区的基础上建立的一家小型银行，它更熟悉社区居民和大型企业银行。社区银行对家庭顾客及企业放贷时，不但思考有关顾客的年度账单及信息，还要考虑到与中小企业和社区成员长期交流所获得的“软”信息，包括借款人的个性、家族史和家族构成、平时开支特点、公信力及个性等特殊因子，也就表示社区银行可以解决小型企业与大银行间存在的信息不对称现象，也相对容易解决贷款环节存在的关于委托代理的问题，使得贷款环节因为信息不对称出现的道德风险和消极选择的可能性大大降低，能够更好地防范风险。

2.2.3主要为中小企业和居民家庭提供服务

社区银行想要存续与发展，应该建立自身的个性化以及特殊的金融服务。服务于中小型企业及居民，要更加注重市场布局，缩小大银行退出后的差距，一般是城乡共同发展。通常是城乡联合发展。在个体顾客零售业务部分，社区银行给予多样化的业务提供选择，涵盖农业贷款、中小型企业贷款、各种楼盘按揭贷款、借记卡与信用卡服务、消费贷款、低费用支票、网上银行以及部分理财产品等服务。较之大型银行，社区银行给予顾客以个性化的服务。

2.2.4 经营资本多元化

社区银行按照市场自由化原则设立和经营，社区银行在设立过程中主要借助社区及中小型企业的资源当作运营资金。基于投资来源得知，不仅自然人与法人可以投资，民营资本与国有资本同样能够投资。

第3章我国社区银行发展现状

3.1我国社区银行发展历程

和其他国家社区银行比较，国内的社区银行发展时间较迟，2002年才着手分析社区银行理论。城市商业银行成为最先拓展社区银行功能的金融机构。开始，社区银行被定义为一家具有简单交易的商业银行分行。社区银行是群众公认的一类资金量偏少、在社区发展起来的银行，可以迎合一般居民与中小型企业的金融诉求，同样为社区百姓与中小企业提供服务。

2005年，商业银行将社区银行理念作为战略规划。龙江银行大庆分行率先开展社区银行试点，将联合银行划分为区域中心网点、新型自助网点和社区便利店。从2005年到2013年，兴业银行、海农商业银行、广发银行和民生银行都建立了类似的自助、咨询等金融业务。但由于缺乏管理规范，其发展过程中存在着经营风险和道德风险。

中国银监会在2013年出台了《关于中小商业银行设立社区和中小分支机构有关问题的通知》，任何违法交易必须在政策出台以前停止。所以，股份制银行逐渐创办社区银行。比方，兴业银行首先创办了社区银行，广发银行在整个国家打造了24小时服务的智能银行。

自2016年起，社区银行的发展步入适应及分化阶段，一些社区银行目前采取停业或者合并策略，国内很多社区银行以办理非现金交易为主营业务，涵盖理财、开户与代付。缺乏针对性和差异导致一些社区银行间产生业务矛盾，继而失去竞争实力。最近几年，网络的迅猛发展便利于民。社区银行的业务渐渐被移动付款与电子银行替代，引起银行工作量匮乏，收益降低至负值，社区银行创办早期投入较多资金，工作量降低让一些银行不能够回笼资金继而停业。

3.2 我国社区银行现状

现在，国内社区银行的发展依旧位于初期。研究国内社区银行的方式包括三种：一是民生银行为典范的金融便利店；二是股份制商业银行在社区创建的分行，龙江银行当作典范；最后是村镇银行作为典范的社区银行。

3.2.1 以民生银行为代表的金融便利店

最近几年，伴随国民经济的迅速增长，国内的金融需求持续攀升，很多商业银行启动了金融便利店的创办，创办阶段，通过金融便利店办理业务的社区银行称呼存在差异，包括“社区金融管家”、“金融便利店”、“金融咨询站”以及“社区金融服务店”等。 “金融便利店”包括全天候银行自助服务及人工服务结合起来的新式服务销售途径，它的功能包括定制化理财、个人贷款服务与业务营销，这个社区银行零售方式存在成本较低、灵活性较强、和居民联系畅通等特色。

金融便利店的一个典型优势是延长了人工服务时长。金融便利店的自助服务全天候对外开放，便于客户自行办理业务。金融业务范畴涵盖个体贷款与理财、现金服务、小微型企业金融服务、电子银行及社区金融推广服务等，与此同时提供贴近市民生活的各类智能化服务如公交车票购买、网购电影票、机票预订、预开户等，充分满足当地居民和小企业日常消费和投资理财的金融需求。部分商铺还提供房地产服务、非营利性服务，能够满足当地居民的日常需求。

民生银行是国内首批执行社区银行创建与布局的股份制商业银行。自2013年起，民生银行布局社区金融，在居民聚集的生活区、工作区、居住区、交通区等区域尝试建立金融便民业务，建立半径小于1.5km的社区便利化服务始终秉承着智能化准则。首当其冲给智能自助设施提供以便利的智能交易服务。并且，整体执行移动营运服务，借助无线网络、顾客指纹与面部识别等科技获得远程服务，给予顾客便利的金融服务。所有单个网点面积大概是30平方米，还安排两位或者三位职工在岗。到目前为止，民生银行的社区网点大体在国内各领域都有分布，3500家社区网点正式营业，与此同时，大概有3000家网点即将营业。

3.2.2 以龙江银行为代表的股份制银行社区支行

龙江银行于2009年12月在黑龙江省XX的带动下，由牡丹江商业银行、大庆商会、七台河信用社、齐齐哈尔商业银行合并重组的基础上成功建立。通过两年的时间，龙江银行的运营范围呈现约三倍的增长速度，资金数量实现1450亿元，各项业务指标均在地区市场中名列前茅。

龙江银行大庆支行是由大庆商业银行发展来的，2007年建设国内首家社区银行试验型银行——丽水社区银行。在接下来的发展过程中，龙江银行以农村、中小型企业和地方经济进行市场定位，运营理念是“个性化”、“差异化”，遵循社区化经营目标和社区化资金开发的原则，主动促进社区银行建设。服务主体是个体顾客及中小型企业，长时间为他们给予具有特色的金融服务，维持长久的合作。同时，资产负债业务也在社区内上开展。基于一种组织方式，服务于社区，重点思考社区银行在社区的发展情况，保障资金“来源于当地，用之于当地”，巩固在本地信贷市场的地位，提高经营效率。

3.2.3 以村镇银行为代表的社区银行

2006年年末，中国银监会借助对应的策略，整改与拓宽乡村金融单位的市场准入条件，在国内各个试点城市创办了农村银行为典范的新式乡村金融机构。村镇银行，即在中国银监会许可下，在国内经济相对落后的区域创办的由海内外金融机构、法人律师、境内非金融机构及自然人投资创办的金融机构。也就是说，乡村金融机构里村镇银行与社区银行最贴近，同样是目前国内广义描述的乡村社区银行的实践方式。乡村银行迅猛的发展，农村社区银行的影响显著。依照中国银监会出具的信息，一年内新创办的村镇银行数量达到195家，目前合计1071家，在占贫困县中占比32.1%。建立村镇分支机构1180家，此处小微型企业贷款及农业贷款的比例持续超过80%。

第4章我国社区银行存在的问题

4.1 法律法规不健全

社区银行的稳健发展要求健全的法律规范作为保障。不过现在，国内仅仅颁布了指向银行单位的规范化、一致化的金融法律规定。严格来说，与银行监管相关联的法律法规，仅仅出台了《商业银行法》及《银行业监督管理法》等少量法条。国内《商业银行法》尽管在管理商业银行运营、保障金融秩序、推动市场经济健康发展等领域起到了积极作用，但是并未没有针对社区银行作特殊规范。现在，国内《商业银行法》中收录了金融机构破产清算和接管有关的法律条文，并且也颁布了新的《破产法》与《金融机构撤销条例》，但是，法律规定相对笼统，细致的规范不足，实践环节执行力不足，并且监管部门对存在问题的金融机构退出市场的处理经验不足，很难保障金融机构按照规定来退出市场，难以保障相关人员的权益。

中央银行相继出台了《关于开办支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的通知》、《关于完善信贷政策支持再贷款管理政策支持扩大“三农”、小微企业信贷投放的通知》，想要提升对小微型企业的融资支持，给予小微型企业更加妥善的金融服务，金融机构投入到小微型企业信贷规模增加，指引缩减社会融资费用。但是由于小微企业自身的缺陷等仍然会力不从心。而且这两个通知没有明确提出不同银行实行差异投放量和差异利率等，这种单一的定向再贷款不能匹配社区银行金融产品的多样性特征。除了以上政策之外，利率和法定存款准备金率等金融措施，也没有对社区银行在这方面做特别的规定。

4.2 人才缺乏

社区银行中每家银行的运营范围扩大了，管理事项逐渐多样化。社区银行的经营方式需要职工的人际沟通能力强、专业理论充足，具备随机应变本领。目前社区银行以至于所有银行的业务量繁重，高效的鼓励政策缺失所以人才流失普遍。并且，“本地化”特征的社区银行在招聘环节主要面向本土群众，使得社区银行在招聘职工水平上面临考验。专业人才储备不够，服务质量低下，使得关系式信贷为主体的社区银行难以保留顾客，丧失社区优势地位。

4.3 金融创新不足

目前我国社区银行提供的服务一般只是最常见的传统产品中的储蓄业务，比如存取款、办卡等，传统产品在各家银行机构中大致上相同，且传统产品的服务满足不了区域内的中小企业与民众的存贷款需求，不足以吸引广大公众的视线。此外，社区银行交付的大部分产品都是按照总行的业务战略实施的，它们只是简单的复制，缺少“社区版”产品。受环境影响的社区银行与其它商业银行产生较多相似之处。产品在品类中缺乏多样性，个别子产品之间的差异不高，而且很多产品系列重叠，导致了对客户资源争夺的现象。同时很多产品在收益和风险结构上具有较多相同之处，不能够满足不同年龄不同需求的客户，在某种程度上说，这意味着消费者对社区银行的认知度不高。另外，产品种类的单一性和缺乏创新带来的风险会降低客户的好感。

4.4 盈利不足

社区银行的主要成本由装修和运营成本构成，假设是在一二线城市，包含社区租金、职工薪资与设施采购成本，创办一个社区银行的费用大约是150万上下。高昂的成本影响了社区银行的利润。一些社区银行提供当地社区特色化服务，免费业务占比高加上实体店面的成本使得社区银行的盈利具有挑战。由于银行电子化的推进，除了不熟悉智能手机操作和极少需要去柜台办理业务的中老年客户外，很多银行客户都可以线上办理各项业务。导致社区银行客户数量少，成本支出高，收益回报小。并且因为现在社区银行的盈利方式和传统网点在本质上是雷同的，国内的一体化金融制度引起社区银行在市场竞争激烈的环境下处于不利位置，部分社区银行在利益的诱导下，运营准则与活动和最初创办的宗旨产生偏差，在运营地区、运营范围、目标群体和金融产品方面近似大银行，在金融行业应对着激烈的竞争，并且自身竞争力有待提升，需要长时间才能回笼资金，增加盈利难度。

第5章促进我国社区银行发展的对策建议

5.1完善法律法规

缺乏有关金融法律政策的制约与支撑，对社区银行来讲落实为社区服务的宗旨很难。想要较好的定位社区银行提供的服务，应该通过法律手段确立和创办、运营和退出等部分强行限制和出台对应的福利政策。比方对社区银行目标的创建、融资比重、税收制度、信息披露政策等领域制定法律规范。所以，按时颁布专门指向社区银行的中小型商业银行的政策极其紧要。并且，在财政与金融制度方面提供给社区银行一定的政策帮助。首先是税收优惠制度。在优惠政策、准入规范、政策扶持部分制定多样化的解决方案；其次是利率补贴制度，借助提供一定的利率补贴，让社区银行在利率变化部分较其余金融单位选择权与自主权更强；最后是按时提供资金融通，在社区银行难以进行资金流动时，国家需要施加贷款给社区银行，来缓解社区银行建设过程中资金匮乏的问题。

金融扶持要在支农再贷款和支小再贷款政策方面，社区银行应该具有优先权。应对这种政策性贷款发放的标准、流程、利用效果用法律法规加以保障和监督，而且要根据其与流动性再贷款性质的差别，对两者实行差别利率。其次由于流动性再贷款能盘活社区银行资金的流动，促进银行和经济的发展，所以符合要求的社区银行会按照其需求给予大力的流动性支持再贷款。主管部门仍然要提高社区银行放贷的资金规模，提升社区银行的信用拓展能力，推动国民经济的发展，增加资金流动量。

5.2加强人才培养

有效推进社区银行的发展，拥有专业人才是必不可少的。社区银行要在竞争中站稳，要求竭尽全力培育和拓展人才。必须广泛的引进人才，将中高层次富有经验的职工聘请至团队，增加其薪资待遇与福利。同时思考建立人才库，构建对应的人才培育体系，持续增强社区银行职工团队的素质。想要解决社区银行专业人才匮乏的难题，通过在每个高等院校举办宣讲会，聘请掌握社区银行有关理论或者学习本领强的应届毕业生来填补人才库，为职工队伍增添新的力量。一些专业水准高、资历优秀的员工将被列为未来人才库提升的优先目标。将现有优秀的银行工作人员充实到社区银行的网点中，以简化银行资源。此外，根据社区银行的特点和具体情况制定绩效激励方案，结合员工的绩效进行指导，明确给出晋升方向，提高员工的积极性。

5.3加大创新力度

由于与社区有紧密联系，社区银行应该开发更多与社区有关的功能如物业管理、一卡通等作为创新产品的核心。社区银行要将金融业务与生活实际紧密联系，制作一个平台，对所有产品进行策划、包装和整合，带上社区的特色。客户可通过这个平台查找了解解决金融业务。社区银行可根据区域和当地居民的不同，设计不同的经营管理模式和服务类型，提供特定的差异化服务。首先，针对社区老年人开设“一键通金融”项目，以通信移动终端为载体，为老年人一键连接社区养老信息服务中心的社区服务相关产品。在社区养老信息平台中加入社区金融服务，使得老年群体和社区银行“中心”构建联系，便于获得登门办理项目与金融咨询的服务。并且，提供“一卡通社区”服务，将“IC卡”当作载体，整合社区平时消费、金融服务、养老服务与物业管理，同样成为使得社区居民、商户、社区银行、社区管理方多赢的业务。最后是根据社区内小微企业和居民需求特点，结合创造各种不同注册类型、不同属性的行业、发展时期存在差异的社区商户、小微型企业及居民的配套产品，给予信用、抵押及担保等多元贷款担保途径。让顾客手动操作或者在社区内就可以进行业务办理，迎合顾客多种资金途径的需求，切实整合线上与线下的工作沟通，推动社区资金的流动，把社区银行建设为“金融便利店”。同时，社区银行可适当拓展服务范围，不断推出特色的“社区版”服务或产品，形成各自的特色，提供差异化产品和服务，可以推出商务综合区、家庭区、文教区、行政事业单位区等各种产品服务与组合，迎合各类顾客群体的多样化的金融诉求，提升顾客粘性，使客户感受金融创新带来的便捷和愉悦，发挥社区银行的优势。

5.4 加大营销力度

首先，融入社区。利用社区宣传栏和宣传单张发布图文信息，令社区住户对社区银行产生熟悉感。加强对社区内举办的活动的参与，举办特色销售活动。比方在国家的法定假日、体育项目中渗透银行理念，发现金融吸引力。和本地社区共同执行多样化的推广活动，召开金融普惠讲座、金融业务解疑活动等，令居民深入了解金融生活理念，切实感受到社区银行在身边。其次，将顾客细分。社区银行必须随时谨记各个顾客群体需要不同服务的需求，给予顾客满意的服务。把客户群体细分，细分至涵盖个人商户、商业精英、专职主妇、退休群体等，同样顾及高端顾客以外的部分中小型企业，给顾客制定个性化的产品，提升顾客的粘性。最后，借助微博、微信朋友圈与公众号等低成本、接地气的营销方式，展示社区银行，让大众熟知社区银行，更好地获得客户。

结语

社区银行的发展历史极其久远，X最早产生了社区银行，X先进的金融体系中社区银行的地位显著，可以有效推动X的经济发展。但是，较之X具的社区银行，国内社区银行的发展时间相对晚，依旧位于发展的初期，只经历了十多年的发展，伴随国民经济的快速增长，群众对金融需求飞速提升，所以我国同样推行“普惠金融”政策，有力扶持社区银行的发展，其发展可以优化我国现行金融结构，给我国金融体系中的不完善性带来了补充。发展过程中，逐渐出现了不少问题，社区银行法律法规不健全；专业人才缺乏，流动性大；缺乏金融创新，一般都沿用总行的产品或传统的金融业务；盈利方式有问题，我国大部分的社区银行都未能实现盈利。因此，为推进社区银行的发展，应结合当前市场环境，加强特色化经营，把金融业务和互联网结合起来，持续打造迎合时代发展的个性化产品，提升管理力度，防范风险，同时要加大力度进行营销，促进我国社区银行的可持续发展。

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致谢

大学校园的生活即将结束，尽管只有两年的在校时间，但老师的教诲和同学们之间的帮助给了我人生中不可磨灭的美好回忆，很开心有幸到到贵校就读，再次感谢学校不仅给我带来了学历的提升，还给予我很多宝贵的东西。