网络银行的风险监管问题及对策研究-以招商银行为例

摘要：随着科技的迅猛发展，互联网逐渐渗透到各个行业，而网络银行正是金融业结合网络信息所诞生的产物。世界上第一家网络银行在1995年X诞生，以其低成本、高效益、创新性和多样性等特点引起世界各国的注意。网络银行不仅仅是银行与网络的结合，更是为改变传统银行模式做了开篇，也是社会发展的必然结果。近些年来，我国紧跟国际步伐开启了发展网络银行的历程，但由于种种原因使网络银行暴露出一些不足和对应的风险，所以网络银行的风险监管问题成为金融业不可忽视的一个重要研究课题。

本文在描述网络银行的发展历程、网络银行的风险类型和监管体系的同时，运用了数据分析并借鉴国际上的成功经验，结合我国招商银行网络银行的发展现状及其监管的难点和特点，对网络银行的监管体系和XX政策提出了建设性的建议。

关键词：网络银行；风险监管；风险类型；监管体系

第1章绪论

　1.1研究背景和意义

在25年以前，X成立了世界第一家网络银行——Security FirstNetwork Bank，随后越来越多的人开始关注网络银行的模式，这种新型的银行得到了快速的发展，同时也带动了整个金融业的互联网发展。相对于其他形式，网络银行有其独有的“3A”式服务体验。首先，它通过电子化方式传递信息，客户足不出户就可以完成银行业务。其次，其业务和客户的范围随着互联网的扩展可以到达世界各个角落，凸显了金融业综合化的发展趋势。但是，目前我国网络银行发展的与完整的网络银行体系之间仍有一定的距离。

我国金融认证中心于2019年12月公布了《2019中国电子银行调查报告》（简称《报告》）。从报告中的数据我们可以看到，我国人民对于网络银行的使用率正在持续增长，2019年的用户使用率为56％，相较于2018年来说增长三个点。

网络银行的风险监管问题及对策研究-以招商银行为例

图1 2015至2019年我国网络银行用户比例

根据该《报告》数据显示，我国网络银行用户连续5年在逐步增长,此外对比2013年和2019年用户对网络金融渠道的评价可以发现，针对安全性还是有一定的增强。

网络银行的风险监管问题及对策研究-以招商银行为例

图2 用户对网络金融渠道的安全感2013与2019年对比评价

可以看出，网络银行还有很大的潜力等着开发。其独特运营模式是网络虚拟化的，但也是基于传统银行的传统业务所开发出来的“新服务新体验”。因此网络银行在面临一般银行业务的风险外，还会有其他“新风险”。同时，由于互联网传递信息的及时性，网络银行的风险剧集和扩散速度和程度都远比传统模式要大，承担的损失也更加多。并可能带来其他的负面影响，从而加剧了银行的挽救成本。健康市场的发展离不开合理的监管工作，如果监管工作没有落实到位，那么会导致市场的风险更加严重，如果监管工作过于严格的话，则会抑制这个市场的发展。所以在积极鼓励网络银行发展的同时，还必须要明确对它的监管要求，创新符合网络银行实际情况的监管手段，使网络银行在明确、宽严适度的监管环境中不断壮大。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

李艳(2008)认为发展网络银行是对我国先行中央银行体系的挑战，主要从以下的几个方面提出了。（1）网络银行不同于现实中的实际银行，网络银行的交易使用的是网络电子货币。电子货币本身就是虚拟的，不真实的，这一模式也导致了国家对于电子货币和实际货币的控制工作更加艰难，无法进行有效的监管。（2）网络银行具有一定的跨国性质，央行如何实现与其他国家的监管机构合作打击逃税和反洗钱等行为。（3）央行如何合理的解决银行和非银行机构的竞争。笔者从这几点出发，从安全性能上、权益和国际规范等方面建议加强网络银行的监管。

孙凯（2011）主要研究了对于进行网络银行的风险防范，并分析了相关XX部门如何进行有效的风险防范的。孙凯提出的观点是，网络银行在使用中，存在有很大的技术方面的风险，如果不紧张有效的防范，最终会导致网络银行发展的迟缓，所以需要在基础上采取有效措施，而且也要协调风险预防机制。加快金融监管电子化的步伐以及结构优化上都需要制定有效的监管模式，这对于改善监管系统和促进网络银行的稳定发展都至关重要。

1.2.2 国外研究

早在二十世纪九十年代末,巴塞尔银行监管委员会就对网络银行做出了定义，就是交易过程通过网络渠道，主要提供的是小额的产品和相关服务的银行。并且在1997年发布了文件《有效银行监管的核心原则》，文件中对于银行的风险进行了细致的划分，包括有：信贷方面的风险、国家带来的风险、风险的转移、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险。

Kimbrelly Kegler（1998）提出电子银行的表现形式是多元化的，其中包括有：网络在线银行的形式、网页银行的形式以及互联网银行的形式，并且一一进行了比较，指出了电子银行的优势。

Bradley L. and K. Stewart（2012）是在网络技术对金融市场的运作、交易的决定会有什么影响的基础上，在电子商务中形成金融市场的变革[5]。

Harris和Spence（2012) 将在线的交汇交易作为主要的研究对象，进行BZB电子商务的研究，并提出应当谨慎的去对待电子商务带来的各种各样严峻的挑战。因为对传统金融公司来说，自由选择BZB交易的透明度和问责制方面的制约因素涉及欺诈。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本论文在撰写过程中主要运用了以下三种研究方法：

1、比较分析法：通过比较国内外的网络银行监管政策和方法，结合招商银行的例子，提出完善网络银行发展的建议。

2、资料收集法：本文通过收集各国家对于网络银行风险的监管方向和成果，借助其成功的经验，为我国网络银行的发展提供参考。

3、实证分析法：本文通过对网络银行发展道路上取得成果和不足之处的事实，运用实证分析法分析其具体原因，归纳出经验和教训。

1.3.2 研究内容

本文的研究内容可以分为五个部分：

第一部分为课题的绪论部分，主要介绍了本课题研究的意义、背景等，简要分析了课题研究的主要内容，说明了进行本课题所参考的文献资料。其中也有对参考的国内外文献进行综合叙述；

第二部分是介绍有关网络银行风险监管的相关概念及基本理论；

第三部分为招商银行的网络银行基本情况介绍，对其网络银行的历史沿革，业务构成和风险管理进行分析；

第四部分为网络银行的风险管理评价与建议，根据上面招商银行网络银行的风险管理体系提出有效措施和建议，包括完善风险防范体系、建立完善的监控系统和风险预警；

第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

第2章网络银行风险类型及监管理论概述

随着时代的进步，互联网+逐渐普及到各行各业，而传统银行业也在随着时代潮流的发展，与现代互联网结合创造了“互联网银行”这种新的银行形式。

　2.1网络银行一般风险分类

网络银行是建立在虚拟的互联网基础上存在的，过多的依赖复杂的虚拟化网站，银行也会因此增加面临的风险。一般来说，风险指的是银行在运营过程当中，可能会遇到的各种危险和威胁因素，这些因素可能会导致银行的发展出现异常，最终直接影响到银行经济效益。

2.1.1操作风险

操作性风险是指在操作过程中由于系统的不稳定性或是安全保障、监管不到位导致经济损失的潜在人为风险。站在宏观的角度来说，网络银行在进行各种业务的处理时均在线上网络当中完成，所以说他们对于系统的安全性要求很高，同时也对系统有很大的依赖性。大致而言，可以将我国网络银行目前遇到的操作风险分为三类：一是由于网络银行运营系统的漏洞或延迟导致客户在有缺陷的操作系统中交易出现损失的风险。二是客户的操作失误。比如说，在进行操作时没有相关的安全保护，导致自己的身份证号、银行卡号、卡的密码、电话号等等重要信息在交易过程中被不法分子所截获和非法盗用，带来多方面的损失。三是银行工作人员的操作失误。这是指在金融操作过程当中，未按照操作程序的步骤进行有效操作致使交易失败，造成个人账户财产损失或损害银行利益的风险。

2.1.2信用风险

信用风险主要的对象是人或企业，他们在约定时间到期时没有合理合法的履行自己言行，导致出现了经济的衰退、收入的下降等等现象，这种现象产生的各种结果都称为信用风险。银行掌握客户信息越少，越容易产生信用风险。与传统银行相比，网络银行产生信用风险的概率更高，主要体现在以下几个方面。一方面网络银行是属于完全依靠网络形式进行的，与客户建立借贷关系完全不用面对面就可以获得资金。网络银行根据自有的大数据对客户进行信用分析，从而来对客户的信贷额度进行定位，这种模式虽然节省了很多时间、操作便捷，但也有一定的劣势，主要就提现在加大了信用风险的机率。第一，网络银行在进行数据分析的时候，主要依靠的是客户在自己银行平台留下的数据，以及少数从其他渠道获得的信息。这就造成了分析的不完全，只是片面的分析了客户的一部分信用信息。第二，在利用云数据为客户分析的时候，互联网无法准确的判断数据的真实性，这样可能就会对客户的信用造成误判。举个例子，比如在淘宝、京东等平台购买东西，利用“好评率”对店铺进行定位的话就很可能是不准确的，因为现在很多店铺会通过交易的形式让人去刷好评，从而造成信用度高的假象。同理，利用数据分析客户的信用程度也不排除会有假象。另一方面，在贷后管理上，网络银行无法实时监控资金使用状况，更加没办法判断客户申请理由的真实性。就算银行对申请了信贷的客户有做相关高风险交易的限制，但也无法判断客户是否会隐瞒实际情况，将资金通过其他渠道做高风险投资使用。最后，部分信贷在网络银行上实行的是无担保抵押，缺乏抵押物。这就意味着一旦客户违约，就没有抵押物作为第二还款来源，也有可能产生信用风险。

2.1.3流动性风险

在2009年银监会发布的《商业银行流动性风险管理指引》中，提出了流动性风险的定义是：指商业银行虽具有清偿能力，但是无法在规定的时间内筹集到充足的资金，资金也无法应对银行当中存在的多种风险，比如说挤兑风险。传统银行在实际的运营过程当中也存在有一定的流动性风险，但是由于网络银行自身的特点使然，导致网络银行的流动性风险指数远远高于传统的网络银行。首先网络银行是7乘24小时运行，无法预测到客户对资金的安排，从而难以合理的估计资金的出入比例，这就有可能会造成资金挤兑。其次，客户的行为也会提高流动性风险。网络银行虽然不能进行现金提取，但是能在上面进行理财投资。互联网技术降低了理财业务信息不对称以及交易成本，同时网络银行为了吸引客户而推出了许多“T+0”规则的理财产品，即可以随时申购和赎回，客户的逐利性使其在市场上挑选利率高的产品，并以较低的成本在各个产品之间不断进行“买进卖出”，提高了资金的流动性，从而增加了风险。最后，在网络时代信息的传播速度也非常快。若是关于网络银行的负面消息传出，客户有可能在未确认真假的情况下做出资金转移的举动，也有可能发生资金挤兑。

　2.2网络银行监管理论概述

2.2.1网络银行监管的内涵

我国的大多数商业银行虽然都已经建立了自家的网络银行，业务运行的速度和规模也超过了实体银行，但其网络银行对应的相关制度和监管体系却远远落后。所以许多商业银行的网络银行因为其自身的问题出现了监管漏洞或者制度规定空缺，这使我国的网络银行健康稳步发展受到了限制。

网络银行的业务监管，从另一个方面上看也就是对网络银行业务的风险监管。进行风险监管的工作是指对银行在运营过程当中可能存在的各种风险进行预估，并采取科学的手段构建严格的风险监管体制。面对已经出现的各种风险问题时，能够采用合理的运用多种手段进行科学的风险处理。

2.2.2网络银行监管的理论依据

从客观的角度来说，网络银行的存在有利有弊，有好的一面也有可能因为风险产生不好的一面，所以国家和相关XX对网络银行进行市场方面的干预十分重要，以此不断去提高银行在面对风险时的有效应对能力。从交易的表面过程来分析，很多信息都是透明化的、公开化的。但实际上，如果客户要做出有最利于自身的选择还需要有对相关专业知识较好的掌握和理解正确的信息。这样一来，对于银行提出了更高的要求，时间和精力的消耗也在呈直线增长，这样的交易是非对称的。为了使我国银行业监管逐步与世界接轨，可以对巴塞尔协议进行深入的学习，取其精华，以此不断的去完善我国银行业的管理体制。

2.3我国网络银行监管的现状分析

2.3.1我国网络银行的监管主体

目前我国的监管的主体是金融监管当局，其是经国家授权的有很高的法律效力和具有强制性。我国的银行监管会在还未成立前，进行监管的主体单位是人民商业银行。在2003年，中国银行监管会正式成立，对银行监管的职责从人民银行变为银行监管会，银行监管会的主要职责是对业务进行审核和批准，并且对网络银行的发展进行监督管理，对网络银行的经营进行审核检查。

2.3.2我国网络银行的监管目标

网络银行进行监管的主要工作是将网络银行的运营过程进行严格的规范，以此保证我国网络银行能够健康的可持续发展下去，其次是有效的防范网上银行业务的经营风险，最后要保证在网上银行进行操作的每位客户的合法权益。从这个角度来看，网络银行的健康发展是银行监管的主要目标，以银行的健康可持续发展为主要目标，对银行的风险进行合理的预估与防范，保障网络银行客户的安全和合法利益。

2.3.3我国网络银行监管的法律体系

我国网络银行的发展可以分为三个阶段：传统银行向网络银行的过渡阶段（1990-2005）、第三支付冒头并迅速发展（2005-2011）、线上金融业务发展（2011至今）。从1996年至2001年6月这段时间，一直没有专门的对于网络银行的规范性文件或者有针对性的法规出现。中国人民银行于2002年4月颁布了文件《关于落实<网上银行业务管理暂行办法>有关规定的通知》，对网络银行业务的市场准入条件做出了明确。并且在2002年成立了网络银行监管的工作小组，该工作组汇聚了专业的有经验的专家，对我国网络银行的工作进行有效的监管。在2005年，银监会颁布的《电子银行业务管理办法》的第七章中规定了“监督管理”，但法规仍不十分精确，在立法层次上也偏低，所以说不能满足网络银行快速发展的需要。

第3章招商银行网络银行风险成因及管理不足

招商银行是第一个“吃螃蟹的人”，该银行最先开始使用网络银行。所以本课题以招商银行作为研究对象，进行具体的分析和讨论。

3.1招商银行网络银行业务发展概况

招商银行在1997年开始网银业务，同年4月设立了自家的银行网站。由于招商银行的电子银行业务起步较早且发展快速，现如今其网络银行的发展算是占据了国内较为领先的地位。

在1997年，招商银行就综合多方的资源和力量，运用先进的技术和手段成立了自己的招商银行网站。1998年，开发了B2C网络支付系统企业银行，让企业也可以在网络上实施对应操作。2000年，招商银行发行了自家的银行APP，招商银行手机银行。这在操作设备上又是创新，方便了客户的使用。同时这一年网络银行有了另一版本，即个人银行专业版。相较之前的大众版，个人银行专业版更安全，且具有不同的性能。2006年，数字证书“优Key “出来了。数字证书指的是一网通支付+支付通免驱动移动数字证书，也是之后专业版与大众版的主要区别之一。为了提高安全保障，在2007年又设置了动态验证码。2008年，专业版6.0全新上线，此时专业版是必须要有数字证书“优Key “才能在电脑上登录。2010年，“i理财”网络互动银行上线，随后iPhone和Android版的手机银行也纷纷上线。发展到目前，招商银行线上业务占了整个业务比例的85%以上。同样由于其网络系统的发展较早，至今也积累了许多经验，在我国的商业银行中还是具有一定的竞争优势。

　3.2招商银行网络银行业务风险的成因

尽管招商银行网络银行多年的稳定发展，但还是存在一定的业务风险，主要的风险成因从以下几点分析：

3.2.1风险管理机制不健全

招商银行作为我国开始电子银行业务的先行者，对网络银行的管理模式、体系都需要先一步进行探索。正是因为是我国的第一家，所以招商银行在网络银行方面缺乏良好的经验借鉴，风险管理方面还不能“未仆先知”，往往在风险发生之后才出台应对措施，没有建立较为完善的风险管理机制，也不能够很好地在起到风险防范的作用。

3.2.2社会信用体系不健全

根据数据显示，客户对银行的信任程度是阻碍我国电子银行发展的一个关键因素。互联网的多样性、复杂化令客户对电子银行的服务项目也持有怀疑态度，没有客户的信任就容易发生信贷事件，信贷事件发生的后果是十分惨重的，它会加重银行的危机。在时代的不断更迭之下，人民群众普遍都能够接受网络银行，但是一些年龄较大的人群，他们的传统观念深厚。这部分客户宁愿花长时间到柜台办理也不愿意冒着风险使用电子银行，无形中增加了银行长远的消极影响。

3.2.3技术系统不成熟

电子银行以互联网技术支持，随着网络技术的飞快发展，异地银行间资金的转移更加便捷。但互联网的开放式服务存在着巨大的安全隐患，例如在网络进行交易操作的时候，部分信息会自动保存，就有可能导致信息泄露的风险。招商银行需要根据自身的发展状况与特点，运用与自身业务水平相匹配的电子银行技术配套。另外对于海外客户来说，网络银行可以打破地域和时间进行操作是非常方便的。然而，网络的快速性可能导致即时在线交易量急剧增加，这时候交易环节中如果出现了断层，就会造成支付清算风险。传统银行是用纸质货币交易，如果其中的纸质结算出现了差错，那还能有时间差来进行补救，但是在网络的实时结算模式下，错误面有可能会扩大，补救成本也增加，就像多米诺骨牌一样，出现连环差错。

　3.3招商银行网络银行风险管理的不足

从目前的情况来看，招商银行在实际的发展过程中，已经完全跟不上电子银行发展的步伐，主要表现为以下几点：

1.招商银行网络银行业务缺乏法律法规的约束。我国网络银行相较国外而言是起步晚的，一些发达国家在网络银行业务不断壮大的过程中，在对于风险防范这一方面是把控的很好的，其中包括完善法律法规。而我国在风险防范、相关法规上存在一些滞后性。招商银行对于电子银行的监管主要有两种，一种是对传统银行的业务进行严格的监管，另一种是对网络银行进行严格的监管。除此之外，针对电子银行的法律非常有限。

2.招商银行网络银行监管体系不完善。目前网络银行是混业经营，混业经营是指多种业务穿插而延伸出的新型的业务类型。但是在网络银行的管理模式上，招商银行还是沿用传统银行的模式。因此，传统管理和监督的模式难以在网络银行上发挥较好的作用，一旦产生纷争无法确定监管主体责任，所以，在进行网络银行的监管时，一定要根据电子银行的发展特点、规律、实际需求进行专门的监管工作的制定。

3.招商银行网络银行内部控制不完善。具体表现为：一银行对于历史数据没有进行妥善的保管，数据十分缺乏，风险量化手段不够丰富，从而无法直接进行准确有限的评估风险;二是银行内部审计不具备监督限制的功能，对于风险的防范就存在很大的瓶颈，而且在网络中进行相关业务的交易，需要借助专业的计算机、系统、手法，还必须依赖于互联网，所以如果审计部门缺乏专业的审计人员，那么监管工作的实施会呈现出效率低下的结果。

　第4章完善网络银行的风险监管对策建议

以上章节主要对网络银行做了一些整体概念上的了解与分析，以及网络银行风险的成因以及一些监管实际情况，并结合了招商银行网络银行的情况。本章节主要对网络银行的风险防范和监管进行分析并提出建议。

　4.1建立健全网络银行风险管理机制

4.1.1进行操作风险防范

这里的风险防范是指两方面：一是银行的操作风险防范，首先要加大合规部门的管理力度，规范银行内部员工操作，组织员工制度学习，提高员工的道德素质，让员工养成良好的工作和生活作风。此外还要加强对员工的制度培训，让员工时刻牢记标准规范的业务操作以及公司要求。其次，招商银行还应建立健全应对环境变化的规章制度，对于发现的问题要进行严格审查，防止突发风险对银行造成损失。最后，使用现代技术也是必要的，充分发挥风险计算机系统的预警和实时监控功能，对异常数据指标及时反映，最大程度上抑制住风险。二是客户角度的操作风险防范。不仅银行内部要加强风险管理，还要在客户身上多下功夫。招商银行应当通过各渠道对客户进行充分的安全提示，坚持做好安全宣传。向汇款的客户及时提供科学的防诈骗提醒，给使用网络银行的用户发放专业的电子银行安全手册，不断提高客户的风险意识和自我保护的意识。部分客户对计算机相关知识不太熟悉的，为避免他们在操作中发生失误造成损失，银行应给予耐心指导这部分客户操作流程，最大程度上降低损失，争取做到内不忧外无患。

4.1.2加强银行内部审核

光是进行风险防范也是不够的，在防范的基础上还需要结合银行内部的监管，做到最大化的控制风险。有必要加强和完善内部审计团队，开发属于每个银行的互联网银行的软件系统，建立针对每个银行的预警系统，并使用电子技术，改进内部检查手段，及时分析犯规数据，减少风险。例如，网络银行系统必须记录安全事件并形成审核日志。一般而言，数据库管理系统，操作系统和应用程序等都会产生对应的审计日志，对不同的审计日志进行统一管理，避免遗漏审查。同时，为了更好的发挥内部审计的风险防范作用，在内部审计的频率和深度上需要一定的增加。

　4.2进一步完善网络银行风险监管

4.2.1强化网络银行的法律法规

网络银行比传统银行更复杂体现在交易规则、责任的明确、等很多方面上。因此，网络银行更加需要借助法律手段。立法机关要建立健全网络银行相关法律法规，形成符合国际标准的体系。其中，电子交易当事人的权利和义务必须明确，以及其法律判断的依据，还必须确定相关电子签名、证书等法律效力。同时，要求银行在较长时间内保持电子数据的真实性和完整性，保证之后监管部门和执法机构进行检查时有确保的法律依据，方便随时进行检查。鉴于电子技术的飞速发展，立法应该具有前瞻性，可参考发达国家的网络银行立法，避免频繁改动。

4.2.2创建监管机构多元网络化监管体系

由于网络银行的不断创新发展，现如今网络将银行、证券、投资等多种金融行业融合到一起，给客户带来一定的便利。但金融业发展创新的同时，对应的金融监管也复杂起来。目前中国的监管机构由多个部门共同构成，为了更加完善监管部门的监管，首先要加强监管部门的协调配合，增强权威性。在网络银行监管方面，其他部门的监督权要以银监会和人民银行的监督权为主，要加强联络，加强权威性，填补因为工作中配合的不协调导致的工作空白。根据相关的政策严格的制定监管的规则和制度，将监管工作严格的、全方位的落实。值得注意的是，在进行监管时一定要“公平、公正”，不可偏袒，也不能重罚一方，制定公平的监管标准，并要求所有人都严格的执行。其次，还可以构建信息共享的网络平台，拉近监管部门与网络银行之间的距离。最后可以利用互联网的全球性，将我国网络银行的动态信息与国外网络银行的监管组织配合在一起。之间既可以相互协调，还可以为跨国监管提供便利。

　第5章结论与展望

　　5.1主要结论

综合上述资料，可以看出我国目前的网络银行还是存在众多风险的，在监管方面也稍微欠缺的，主要表现在监管体制，员工意识和法律法规上。所以我国首先要将风险管理完善，针对流动性风险、操作风险、还有信用风险等要建立更完善的应对措施；其次在对于监管人员上，要做好思想工作、增强意识，更加要提高技术水平，具备专业的监管跟上网络银行的发展；另外要完备法律法规，实现对网络银行的依法监管。

本文首先从网络银行的发展出发，然后围绕网络银行的风险。由风险带出网络银行的监管并对其做出了分析，在监管层面和法律体系方面做出了肯定并指出相应的不足之处。对国外发达国家发展网络银行的道路上取其精华去其糟粕，学习他们在监管方面的监管特点，但也要结合我国的实际国情。整篇文章在第三和第四章节将国内招商银行拿出来单独做了案例，一方面是肯定招商银行多年来的发展，另外也是由于招行在网络银行上属于先行者，值得探讨。对招商银行网络银行的发展及其风险监管现状做了分析并给出了监管建议。最后结合各方面的研究，对全国网络银行提出建议。现如今我国应当将重心放在完善相关法律法规上，稳定金融秩序，达到促进国家经济发展的最终目的。

　5.2研究展望

本篇文章在对网络银行的研究中借鉴了国内外研究，但是缺乏国外先进国家的对照组，因此在提出监管建议和完善监管的措施层面不太完整，在对网络银行的风险分析上也稍有欠缺。

随着时代的进步，网络逐渐遍布全球，网络银行也会越来越普及，这是一个契机同时也是挑战。在未来的发展中，我们肯定会遇到更新、复杂的问题，所以对网络银行的风险监管把控也要越来越严苛。我国应该借鉴国际上的风险监管，取其精华去其糟粕，将我国网络银行发展的越来越好。

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致谢

大学即将结束，值得幸运的是能在广州大学松田学院度过4年时光，结识这么多的两市益友，顺利、愉快地完成学业。同时非常感谢那些帮助过我的人。老师的教诲、师兄师姐作为前辈的“经验”、还有同学之间的真挚友谊和父母的支持，这些都会成为我难忘的记忆。