我国消费金融的发展现状、问题和对策

摘要：从1985年至今，我国消费金融行业转眼已走过35载，经历过起步期——试点期——修订期——推广期——规范期几个阶段，现如今我国消费金融行业已经有了一定基础，但是与发展国家的消费金融行业相比，可以发现，我国的消费金融行业仍然具有很大的发展空间。

本文首先分析了中国消费金融的历史发展过程和背景，以及我国消费金融发展的现状。然后分析了我国消费金融发展中存在的问题，如市场中各家机构的资质参差不齐，难以及时全面地掌握借款人债务信息，消费金融发展的速度过快导致风险防控水平跟不上，以及中低收入群体的杠杆率快速提升等。接下来分析了我国发展消费金融的必要性和可行性。最后分析了我国发展消费金融的对策。

基于中国消费金融行业发展中存在的不足，本文提出了几点对策：（一）完善相关法律法规，让该行业有法可依；（二）完善央行征信体系，扩大体系征信数据数量；（三）对消费者进行适当的消费引导和教育，应树立科学、健康发展的消费观。

关键词：消费金融，征信体系，过度借贷

第1章 绪 论

1.1研究的背景和意义

1.1.1研究背景

从1985年中国银行发行了第一张信用卡——中银卡至今，我国消费金融已经走过35个年头了，经历过起步期——试点期——修订期——推广期——规范期几个阶段，现如今我国消费金融行业已经有了一定基础，但是与发展国家的消费金融行业相比，可以发现，我国的消费金融行业仍然具有很大的发展空间。以X为例，截止至2007年，中国人口是X人口的4.2倍，但是数据表明，我国人均消费信贷却只是X的1/10，可见发展空间之巨大。再者，中国消费信贷占GDP的比例仅为12%，而X等发达国家的比例则为20%，可见我国消费信贷市场具有无限潜力。无论从消费信贷市场规模，还是消费信贷余额占GDP比重来看，都可以看出消费金融将再现蓝海市场。

1.1.2研究意义

近年来，我国人民消费观念与消费模式正在发生变化。从消费需求看，我国国民的消费从被价格左右，转变为因商品具有价值而购买，从价格导向变为价值导向。同时，最近的数据表明，线上电商中高端的消费占比达百分之九十以上，这说明我国国民的消费档次也在提升，越来越多人向中高端的消费档次转移。我国消费者正在从传统的消费观转变成现代的消费观，消费模式也从“理性消费、保守消费”升级为“提前消费、信用消费”。传统的消费观主要是三点：一是价格导向，消费者决定是否消费的重要因素是价格；二是勤俭节约；三是量入而出，先衡量一下自己的收入，再思考和安排自己的支出，尽量避免入不敷出的情况。现代的消费观讲究价值导向，购买商品是因其具有价值而购买，而不是因其具有较低的价格；另一方面的追求物质上的享受，注重休闲娱乐，因为我国经济发展起来，现如今的消费者口袋里有更多的钱，在基本的温饱不成问题后，他们会更注重物质和精神方面的追求。

虽然在我国消费金融真正的发展只有十几年的时间，但是消费金融的观念越来越被人们所认识和接受，特别是对经济状况有良好的预期的年轻人们。经济的腾飞、科技和信息技术的发展、信用体系的完善，让消费金融的发展进入了新的阶段，消费金融的产品的使用更便利，行业的管理也比以前更规范。中国国内对发展消费金融的讨论也在不断进行，研究中国消费金融的发展，具有重要而深刻的意义。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

许雯莎（2010）研究指出，消费金融的现代消费观念已经深入人心。她指出经济学中两个理论，凯恩斯有效需求不足理论和预期收入理论，理论分别对消费金融提出了要求，让消费金融的发展有了可行性。

黄灵杰（2019）研究指出，近年来我国消费金融规模不断扩大，行业创新程度也因互联网的发展而不断创新高，对居民消费的刺激作用也越来越明显。但在该行业崛起的同时，其问题也越来越突出，如监管问题、消费者权益难以保证等。

1.2.2 国外研究

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

文献研究法，借鉴我国学者对消费金融的现状进行详细分析，及时发现问题并解决问题，查阅有关我国消费金融的相关研究理论和学术资料及其发展的相关数据、资料等，另外还有通过在万方数据库、知网、维普等网站查阅相关资料和国外消费金融发展的案例等。

国内外参考借鉴法，借鉴西方现代经济理论，参考国外发展消费金融的策略，对我国消费金融的实际状况进行对比，取其精华，推动消费金融有效发展。

具体问题具体分析法，多方位结合我国消费金融的现状，实事求是，根据现XX和消费金融公司所面临的问题提出具体有效的解决方案，做到具体问题具体分析。

1.3.2研究内容

经济学上常把投资、消费、出口比喻为拉动GDP增长的＂三驾马车＂,自从我国改革开放以来,XX把主要精力放在了发展投资和出口上,我国经济的增长主要依赖于XX投资和贸易顺差,而消费这辆马车却被搁置。2008年全球性金融危机的爆发,让我国的投资和出口的两大马车的前进受到了极大的约束,此时，XX才意识到之前对消费的忽视以及消费的重要性。消费金融的发展直接影响国内消费形势，消费金融的发展会显著增加内需。文章主要分析我国发展消费金融的历程和现状，研究其中存在的问题与发展消费金融的必要性与可行性，并提出发展消费金融的几点措施。

第2章 我国消费金融发展历程与现状

2.1我国消费金融的发展历程

我国消费金融从改革开放初发展至今，已经有了将近40年的时间。我们可以将消费金融的发展大致分为四个阶段。

第一阶段，称之为萌芽期。萌芽期时间较长，从1985年至2009年。1981年到1983年初，中国人民银行已经在六个省市的6个行、处、所开办了消费信贷业务，共发放贷款295万元给5218户人，其中对3356 户发放了148万元的高档耐用消费品贷款，给1863户发放了147万元的建房贷款，使这部份居民提前实现了购买商品和消费品的愿望。我国消费金融的正式开始，还是因为一张小小的卡——1985年，中国银行发行的国内第一张信用卡“中信卡”。自此消费金融业务也正式在中国开始了他的步伐。在萌芽期，消费金融行业有两个特征：一是提供消费金融产品的大都是商业银行和汽车金融公司，而且提供的产品比较有限，以车贷、信用卡为主，且产品的审核手续比较的严格；二是服务人群大都是以央行征信体系覆盖的高收入、高净值的人群，可以看出消费金融的涉及面很窄，不仅产品数量少、审核严、缺乏多样化，而且对服务人群的要求很高，这说明这阶段的消费金融行业承受风险的能力低，禁不起大风大浪，每个提供消费金融产品的公司都十分小心，只敢对未来收入有良好预期的人群进行服务，并且进行严格的审核。这段时间，我国消费金融属于稳健且缓慢发展的状态。

第二阶段，称之为试点期。这个阶段的时间为2009年至2013年。2008年，X的次贷危机的爆发对全球金融产生了重大影响，其中中国的经济也受到了波及。为了维持经济的增长，也为了解决在萌芽期时产生的问题——个人信贷需求覆盖不足，2009年，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》。该办法中要求在北京、成都等四个城市开放消费金融的试点。于是，锦程消费金融等四家国内首批持牌消费金融公司应时而生。在这试点阶段，其一，相对于萌芽期，审核方面相对宽松，产品服务以快速、小额、无抵押担保为特点，有些银行信贷无法满足到的消费金融需求在一定程度上被弥补；其二，持牌消费金融公司数量少，仅仅只有4家，这是因为银监会对消费金融公司有很高的要求，不仅设定了高门槛，还对其资质有高要求。这也说明了试点阶段，一方面想放松，让覆盖面变广，一方面还在严抓，对消费金融机构的要求高是为了降低风险。

第三阶段，为发展期。时间是从2013年持续到2016年。互联网经济的崛起和金融环境的完善，让消费金融行业多了许多参与者，如大型电子商务、P2P平台、消费分期电子商务、网络借贷平台等平台，市场热闹了起来。与此同时，监管机构进一步增加了消费金融公司的试点城市。2013年发布的《消费金融公司试点管理办法(修订版)》，沈阳、南京、等10个城市被要求参与消费金融试点工作，广东则被增加为香港和澳门的金融机构试点公司的基地，同时支持家庭日用品和耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，并鼓励民间资本设立消费金融公司。到2019为止，除2009年启动试点的4个城市外，全国已有16个城市启动了消费金融试点项目。此外，有些互联网平台通过网上购物积累了大量的用户数据，在风险控制方面有一定能力，可以仅通过申请互联网小额贷款许可证，直接在某些消费市场开展消费信贷业务，这种业务更为方便和实用，大数据丰富而成熟的贷款应用程序系统，直接在借款人的授信，并与经销商或渠道合作开发。由此，消费金融行业进入了黄金发展时期。

第四阶段，从2017年至今，称之为规范期。在发展期，消费金融发展的势头非常的猛，但是，有很多的违法违规现象相继出现，如滥发高利贷、裸条贷款、暴力催收等，这些行为严重地侵犯了消费者的合法权益。因此，自2017年起，相关部门针对这些违法违规现象加大了整治的力度。在2017年先后颁布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》、《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，这几项通知和条例分别对校园贷、小额贷、现金贷进行了规范和整治。到了2018年，对金融业的监管变得更加规范和严格。该年，先后颁布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》，一方面更进一步对产品嵌套、资金杠杆、资金来源等方面进行监管和约束，另一方面明确了要建立地方的金融管理部门，并将互联网消费金融等平台逐步纳入地方金融管理部门统计管理工作中。自此，消费金融行业进入了全面整顿和规范的阶段。

2.2我国消费金融的发展现状

现如今我国消费金融发展正处在规范期，近几年消费金融发展非常快，已经成为影响我国金融发展以及经济发展的重要因素。

消费金融如今的发展现状有两大特点，其一是发展空间巨大。数据表明，2019年国内生产总值的增速是6.1%，同年，社会消费总额增速是8.0%，比GDP数要高，居民消费增长和升级也是中国经济增长的重要动力，这个背景下，消费金融的发展空间是非常大的。不仅消费总量在增长，我们还可以看到，消费结构也在发生变化。过去每个家庭都讲究要尽量凑齐三大件、四大件，这属于传统的消费理念。如今，随着社会经济和生活水平的不断提高，人们对生活质量的要求也越来越高。现在的消费非常广泛，如房、车、教育、旅游、投资等等各方面的消费需求，人们的消费理念与以往传统的消费理念相比，有了截然不同的改变。这种改变使内需增加，进一步推动了消费金融的发展。

第二大特点，互联网消费金融的优势十分突出。随着互联网、电子商务和网络的发展，汽车和非房地产消费信贷将会有大幅度增加，基于真实消费的互联网消费金融更为有利。 消费金融领域正变得越来越多样化。一是，线上场景。近年来，我国的网上购物发展非常迅速，网上购物(主要是电子商务)现在是15岁至30岁年轻人的主场，这带动了互联网消费金融的发展。除了线上还有线下的场景，如旅游、住房、教育、汽车、医疗保健等，线下场景更加多样化。消费金融服务提供商也日益多元化，首当其冲的当然还是银行，银行的抵押贷款是最大的主力军。消费金融现在基于电子商务、分期付款购物和分期付款市场，在2017年会有一些小额信贷公司开始涉足消费金融市场。我们可以看到，从结构、市场、服务提供商等方面来看，我国的消费金融发展非常迅速，是多元化的趋势。

第3章 我国发展消费金融的必要性与可行性

3.1发展消费金融的必要性

消费金融是消费金融机构向各阶层消费者提供消费贷款的一种现代金融服务方式，它在社会与经济市场中发挥着它独特的魅力与光芒。发展消费金融有很多重要意义，也有其发展的必要性。

其一，消费金融的发展积极推动着消费者生活水平、经济、市场的流动等方面的发展和提高，为金融科技提供了发展的土壤，同时也促进了如人工客服、智能语音助手、智能客服等等的人工智能技术在金融领域的发展。

其二，消费金融的发展使得央行的征信数据库的数据得到了扩充和完善。过去三年，我国有将近3亿人从无贷户变成有贷户，这样他们就有了征信记录。征信记录的完善对于降低信用风险是具有重要意义的。

其三，从扩大内需看，消费金融凭借其独特的优势——单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等，深受广大消费者的欢迎和喜爱，这有利于刺激消费者消费、扩大市场内需。消费金融已经在成熟市场和新兴市场得到了广泛的应用，在加上消费者的广泛使用，这一金融方式在促进你消费需求增长方面发挥这重要作用，支持经济可持续发展，让消费拉动经济。

其四，从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域。因此，专业的个人消费金融系统，可以更好地服务于每个阶层的不同人群、个体。此外，消费金融的发展还能丰富我国金融机构的类型，进而促进产品创新，满足不同人群的不同需求，提高金融行业的服务质量和水准，打造创新性社会。

因此，我国发展消费金融无论在推动新兴技术的发展上，还是从完成央行征信数据库上，无论从扩大内需看，还是从金融产品创新看，都具有重要意义。

3.2中国发展消费金融的可行性

提及结婚，可能在爷爷奶奶爸爸妈妈等长辈的脑海里，第一时间会浮现“三大件”。在改革开放初期，“三大件”指的是自行车、手表以及缝纫机。而现如今，21世纪的现在，“三大件”已经变成了房、车和存款。这个变化可以说明，我国消费水平、消费需求在渐渐升级。过去的消费需求是在尽量满足温饱的基础上，对衣、行等有高一点的要求；现在经济发展起来了，人们消费需求是多层次的，多方面的，他们现在不愁吃穿，消费不仅仅在衣食住行上，旅游、教育、投资等也占了大部分。现在消费需求多样化，多层次，并在不断的从低层次往高层次发展，同时，消费领域在不断扩大，消费内容不断的丰富起来，消费质量也在不断的提高。让拉动经济的三驾马车——消费、投资、出口并驾齐驱主要依靠技术进步、内需驱动模式转变，是我国经济发展的基本立足点。一个国家的经济逐渐成熟后，消费类、服务类公司也将逐渐成为主导资本市场的巨大力量。虽然现在资本型周期型行业仍然是大头，但是因为消费增长，消费类、服务类公司也有很大的发展空间。随着我国经济的发展，内需的扩大变成我国经济的一个重要贡献部分，与内需扩大有相关利益的企业和行业的投资价值将会越来越明显。早在2010年，我国为了“大内需”而成立了北京的北银、成都的四川锦程、上海的中银以及天津的捷信4家消费金融公司。

随着收入分配制度体制改革和社会保障体系的完善，中国将迎来消费增长的高速发展期。城镇化的推进也让消费市场不断扩大。14亿人口的中国，消费市场可想而知。从社会发展规律看，一个国家的经济发展过程为：初期为高储蓄率促进经济增长，后期为供给经济转为需求经济、投资拉动变为消费拉动。市场运行需要资本和流动的资金，前期的高储蓄建立了稳定的资本，后期的需要消费者更多的自发的进行消费，用内需和消费来让市场动起来。长远来看，随着我国经济的增长，人们收入的增加，城镇化的推进，需求结构的改变，个人的消费也会不断攀升，市场将会更活跃。

第4章 我国消费金融发展中存在的问题

4.1.市场中各家机构的资质参差不齐，一部分领域立法还未完善，金融消费者权益保护难以到位

中国消费金融行业的参与者很多，包括有相关牌照的合规机构，以及资质较差的非牌照机构。目前，商业银行、消费金融公司和互联网金融平台是主要的消费金融参与机构。这三类参与者分层发展，相互补充，其消费金融服务覆盖了不同人群。其中，互联网金融平台凭借着他们的优势——技术和场景能力，覆盖了长尾人群，满足了公众高频、小范围的普惠性金融需求，这可以说是我国消费金融领域最大的创新。虽然各种机构或平台参与了消费金融的发展，一方面刺激了市场活力，另一方面也存在一些潜在的风险。这些潜在风险指的是一些消费金融服务机构违反规定提高贷款利率，他们变相收取各种费用，这样一来，实际年利率蹭蹭上升；在处理逾期贷款方面，一些机构收取不当，他们没有采取正确的合法的方式，导致个人隐私被肆无忌惮地泄露等，然而，在现行法律制度下，消费金融业却没有具体的法律法规来规范这种行为。因此，当消费者的合法权益受到侵害时，有效的解决方案并不多，金融消费者权益的保护难以充分到位。

4.2借款人债务信息难以全面及时掌握，消费金融机构面临较大信用风险

消费金融服务机构提供的消费金融产品大部分不需要客户抵押，该风险完全取决于消费者的信用程度。碰上个有信用的客户，那还好，能收回本金和利息；碰上个信用不好的，又没有抵押担保，那可能结局就是逾期贷款或者坏账、烂账。因此，对客户信用风险的控制直接关系到平台的运行。

那怎么才能减少信息不对称，同时精准的把握客户的个人信用状况呢？良好的个人信用体系是十分的重要手段。目前，我国个人信用体系建设取得了一定成效，基本形成了以征信中心信用信息数据库为主体，以芝麻信用、鹏源征信等为代表的8家持证个人信用机构为补充的框架格局，但人口覆盖率仍有上升空间。同时，数据表明，截至2017年底，央行征信中心共记录约9.5亿人自然人的信息，约4.8亿人有贷款记录，但反映的信贷信息相对有限。这些个人信息记录分散在公安、税务等相关部门，而各部门没有很好地整合和共享。请注意，只有商业银行和持有消费金融牌照的公司才能接入信用系统并进行使用这些个人征信信息，因其资质问题部分机构无法接入系统，因此他们无法准确掌握借款人的相关信息，使得金融机构难以知晓借款人是否存在着“多重借贷”。这样一来，借款人就可以向多个机构进行借款，这大大的增加了消费金融机构的信用风险。机构可能会对借款人的信用和还贷能力估测错误，造成过度授信、重复授信。借款人钱越借越多，但是其还款能力跟不上，多头贷款最终可能会变成多头烂账。

4.3风险防控水平跟不上消费金融发展的速度，机构经营的可持续性面临着巨大考验

图（一）2012—2017年商业银行与消费金融公司不良贷款率走势

现如今，消费金融行业的发展越来越快，机构对潜在利润的追求也越来越大，他们纷纷投资消费金融业务。越来越多的机构的进入，一方面行业的监管速度赶不上机构的进入速度，导致行业内发展不平衡，另一方面，企业间风控能力不均衡也是很大的问题。一些企业缺乏经验，也没有风险管控能力以及专业的风控知识。这些资质不够的企业贷前审计不严格，贷后风险控制滞后，让他们的可持续经营面临风险。

现在消费金融模式存在着明显的同质化，即在消费金融行业，不同机构的不同商品模式和营销方式大都相同，存在相互模仿的情况。因为一些金融机构没有相关专业人才，他们为扩大业务发展，会复制其他企业的商业模式，推出许多的同类型金融产品，进行无序竞争，盲目地向客户放贷，忽视对信用风险的控制。与此同时，借款人信用风险的不断加大也在考验着消费金融机构的风控能力。是否具有风险控制能力是会直接影响到消费性金融机构的资产质量，进而会影响到机构经营的可持续性。近年来，消费性金融机构不良资产率有所上升。根据持牌公司不良数据发展情况（见图（一）），2017年末不良率近7%，比商业银行高5.5个百分点。

4.4超前消费观念深入人心，中低收入群体的杠杆率快速提升

截止2018年底，中国的杠杆率约为50%，相比起其他发达国家，如X、日本，还有大概20%的距离。也就是说，我们的杠杆率还有20%的提升空间。但是调查表明，某一些特定群体的杠杆率已经处于一个比较严重的状态。如95后大概有三分之一的人有以贷还贷的现象，大概有40%的人有向十个以上的平台借贷的记录。这表明低收入群体，尤其是年轻人，他们的消费观是“超前消费”，负债率水平十分令人堪忧。这样子会导致整个社会的金融风险是很高的，一旦这些特定人群的资金链断裂，很多消费金融机构的不良贷款率会上升。近年来，有关部门也有对这种情况进行监控管理，但是监管的对象只能是持牌的消费金融机构，对借款人进行监管是比较难的。而现在越来越多人越来越喜欢超前消费，并没有衡量自己是否具有良好的未来预期收入，只是不断地借，这种观念是很难扭转过来的。

第5章 我国发展消费金融的对策

5.1完善相关法律法规，让该行业有法可依

由于法律法规和相关体系的不完善，导致消费金融机构的资质参差不齐，在市场竞争中缺乏创新。从各行业的经验看，法律法规的完善是对该行业的一个重要的规整与保障，具有非常重要的影响，它决定了该行业能否健康稳定的发展，也决定了该行业未来发展的道路和路线。因此，完善消费金融的法律法规，具有重大意义。这等于XX给予了消费金融行业外部的支持和支撑，给予了良好的外部条件，这其中包括法律法规体系、个人信用环境等。具体来说，应该坚持几个原则：

第一，公平、公正、公开原则。所谓公平，就是要对所有人一视同仁，不得有因其家庭背景、种族、性别、外貌、宗教信仰、国籍等而歧视他人，不对其进行贷款的行为。只要是符合风险标准的贷款人，都有贷款的权利。任何歧视行为都是违法行为。所谓公正、公开，不仅仅是对贷款人的要求，也是对借款人的要求。双方都应该如实、准确的报告信用情况，不得出现隐瞒、不告知的情况。

第二，诚实守信原则。守信是每个人必须遵守的守则，也是每个人在社会上立足的根基，是从事信用活动的基础，也是消费金融借贷环节中最重要的一部分。借贷双方都要严格遵守这个必备条件。

第三，破产保护原则。为什么要遵守破产保护原则？因为其可以为借款人豁免一部分债务，让其可以按照法律规定的顺序清偿债务。这是一条保护借款人的原则。

5.2完善央行征信体系，扩大体系征信数据数量

虽然近年来我国征信体系有了很大的扩展，有近3亿人从无贷户变成有贷户，但是比起发达国家，我国的征信体系的数据数量还有很大的完善和扩展的空间。很多欧美消费金融较发达的国家已经发展出了很多成熟的消费金融系统和征信体系，这其中有很多经验可以借鉴。

在征信体系建设架构方面，可以综合分析市场化征信与公共征信两种模式，并结合我国的实际情况，建立更加完善的征信体系，可以以中国人民银行征信中心的信用信息数据库为主，辅以更多市场化的征信服务机构参与其中。

在征信数据的完整性方面，我们可以让XX、企业、机构等个人信息进行整合，并利用互联网的优势采集用户信息，从多个方面完成个人信息的整合，以方便消费金融机构对借款人的收入和征信情况等信息进行了解。这样一来，可以逐步地覆盖更多的人群，使数据更进一步完善。

5.3对消费者进行适当的消费引导和教育，应树立科学、健康发展的消费观

现如今很多年轻人都喜欢提前消费、使用未来钱，有这种意识对刺激消费和市场是很好的。但是现在出现很多过度借贷的情况，万一资金链跟不上，一旦没有了资金流，市场就很难继续发展。XX部门应当积极主动地对消费者进行引导和教育，让消费者对自己的收入的未来预期进行合理的判断，理性地消费和借贷。同时，要加强消费者的风险意识，防范过度借贷带来的风险和危机。像在这次的全球性的新冠肺炎疫情中，有很多由于资金链断裂带来的一系列个人或企业的经济危机，如X有很多依赖未来消费而没有存款的人，他们的情况就给了我们提醒和警示。

参考文献：

[1]许莎雯. 中国发展消费金融研究[J]. 全国商情·理论研究, 2011, 000(001):51-57.

致谢

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

我国消费金融的发展现状、问题和对策

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月3日

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