石家庄市农业保险发展问题研究

摘　要

在本次论文的研究当中，综合运用了文献查阅和实际调查相结合的研究手段，立足于对石家庄本地农业产业发展以及农业保险发展的现实状况，论述了保险发展当中所暴露出来的各项问题。首先，本文探讨了石家庄市农业保险发展的各项问题，认为供给主体偏少能户购买率偏低，缺少政策扶持以及人才结构失衡这四方面的问题制约着，农业保险的长远发展；而造成这些问题的原因是多方面的，包括，过高的行业准入门槛限制，农业生产的传统思想制约，保险后的过高赔付率以及石家庄市本地农业保险市场规模的限制因素；想要解决这些问题，就需要做到对症下药，所以本文重点介绍了石家庄市农业保险发展的有关策略，建议进一步健全供给市场，并提供购物险的高额补贴，要求XX完善相应的法规政策，同时还需要依托产学研体系优化人才结构。

关键词：石家庄市；农业保险；法律；人才

1 绪论

　1.1研究背景

中国是农业大国，从事农业生产与加工的人口相对颇多，而在市场化经济的促使之下，更多农业产品开始走向了市场化的道路，也就是以农产品为主体的生产加工和销售企业，开始出现在大众的视野当中。无论是从事农业生产的个体，还是从业是农业生产加工产业的企业主，都是市场当中的一份子，而在金融市场当中最不可避免的就是风险，风险是一项客观存在的事物，伴随着我国农业现代化水平的急速提升，风险水平也越来越高。尤其是各项灾害对于各类农产品的冲击以及农业企业的生存发展冲击，都存在着一定的差异化，靠天收和靠天吃饭的管理模式已经难以满足当代农业产业的发展需求。与此同时，市场方面的波动以及环境的影响，对于农产品的价格也产生了一定的作用，为了能够抵御这些来自多方面的风险，使得农业生产个体和经营企业都能够拥有更坚实的保障和发展基础，由此所产生了农业保险这一个特殊的险种。经过近几十年的发展，农业保险市场体系已经逐渐趋于成熟，但是这种发展过程仍暴露出来了一些问题，比如农业市场的供给规模仍然偏小，农业保险的险种以及所提供的服务仍然比较滞后和单一，还有一部分农业保险在向外推销的过程当中遭遇了农户以及农业商家的抵制，这些都进一步阻碍了农业的市场化体系发展，也是目前必须要解决的关键问题。

1.2研究意义

论文在整体撰写过程当中不仅具有理论价值，而且还具有现实指导意义，首先论文撰写的理论意义在于通过研究农业保险的问题，能够有效为保险行业以及金融体系的丰富，提供更多的理论资料，能够极大的丰富现有的保险知识架构和知识内容而从现实指导意义上来看的话，论文立足于石家庄本地的农业保险发展现状，有利于更深入的探讨石家庄农业保险发展的问题，并提出具有针对性的解决策略，促使石家庄本地的农业保险规模扩大以及服务水平提升，也能够为我国其他省份和市区的农业保险体系构建提供一定的启示作用。

　1.3研究现状

谢知（2021）认为，市场方面的波动以及环境的影响，对于农产品的价格也产生了一定的作用，为了能够抵御这些来自多方面的风险，使得农业生产个体和经营企业都能够拥有更坚实的保障和发展基础，由此所产生了农业保险这一个特殊的险种。

苏开礼（2021）认为，由于石家庄本地的农业保险市场规模相对偏小，XX对于农业保险的重视程度也相对较低，在实施宣传和政策法规投放方面的力度也比较薄弱，和石家庄本地的企业险、财产险和车险等大型保险规模相较而言，石家庄市农业保险的市场规模存在着整体偏低的状况。

何小伟（2021）认为，考虑到保险公司的险种推出不够积极，应当积极健全保险公司与国内再保险公司之间的业务联系，从而使得保险公司的农业保险风险得以分担，并将在保险公司纳入到共同保险体系当中，对农业风险进行一次分散，可以有效减少农业保险公司的后顾之忧。

高凯（2021）认为，依靠学术界和各专家学者的力量，比如可以鼓励高校副高职称以上的教授们，进入到农业保险公司进行授课和讲解，指导农业保险公司改善当前的险种情况以及投保情况，这样也可以有效改善农业保险公司人才学历水平不足和专业化程度不足的情况，更可以鼓励农业保险公司通过外聘专家教授为顾问的方式来出谋划策，以促进石家庄市农业保险的长远发展。

　1.4研究内容

　1.5有关概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

农业保险（简称“农险”）是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

2012年《农业保险条例》中第二条规定：“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。本条例所称农业，是指种植业、林业、畜牧业和渔业等产业。”

2 石家庄市农业保险发展问题

2.1供给主体偏少

在面向石家庄市农业保险现状进行梳理的时候发现当前石家庄本地能够提供农业保险险种的主体是相对较少的，一般来说可以分为以下三个类别，那就是保险公司传统的商业保险，工资以及线上互联网保险公司，接下来本文将进行逐一介绍。首先，石家庄本地在专业农业保险公司的持有量上相对较少，在2020年年底共有三家主营业务为农业保险的保险公司，而其中仅有一家拥有10年以上的农业保险经营经验。

表1 石家庄市保险公司数量调查表

	保险公司总数	具有农业保险险种的公司	专业从事从业保险的公司
数量	52	13	3
占比情况	100%	25%	6%

数据来源：调查所得

其次，石家庄本地的传统商业保险公司能够推出农业保险业务的公司，数额也相对较少，而且大部分商业保险公司在农业保险险种推出方面都更加侧重于基础层面的，比如常见的太平洋保险公司，平安保险公司等等，这些大型保险公司虽然推出了农业保险的险种，但是险种类别相对较少，能够提供给农户和企业的选择空间也相对较为狭窄。最后，伴随着互联网经济，在网上平台兴起的保险公司，常见的有京东支付宝等大型电商平台，这些平台都开始推出了自己的保险项目，此类平台的保险类别比较丰富，也拥有相对较多的农业保险产品，但是由于大众对互联网保险产业的认知不够全面，尤其是在农村地区，很多农户都不能熟练使用互联网金融产品来购买农业保险，所以应用率也相对较低。

　2.2农户购买率低

13afe5580cec32d5aac37390b3b0cedf 　　图1 石家庄市农户购买农业保险的情况与意愿

数据来源：调查所得

在面向石家庄本地的农村居民进行实际调查时，发现大部分农户在购买农业保险方面的认可度以及积极度都相对偏低，其中70%以上的石家庄市农户表示自己并不知道什么是农业保险，80%以上的石家庄市农户表示自己从来没有购买过农业保险，而且未来也不会投入资金去购买农业保险。

这种现实状况以及未来发展趋势表示石家庄目前在农户购买保险意识方面存在着一定的偏差，大部分农户仍然怀有传统的小农经济这种错误的思想，使得他们在购买农业保险的时候积极性相对较为缺乏，甚至有很多农户向笔者表示，农业保险的作用是微乎其微的，宁可把这些钱用于吃穿和耕种农作物，也不愿意花费闲置资金去购买农业保险。另外还有近6成的农户表示农业保险的购买金额是不是太高，是不是他们难以负担的，他们每年从事农业生产经营所获得的利润已经很低，根本没有闲余资金去购买农业保险。

　2.3缺少政策扶持

政策支持与扶持力度的不足，同样是石家庄市目前农业保险发展所暴露出来的一项问题，农业生产和一般的工业生产和商业模式有所不同的是，农业生产对于自然环境以及自然气候的依赖性相对较高，而这就意味着农业生产在发展过程当中，将面临着来自自然环境的极大挑战，由于自然环境本身具有不确定性，依然受到灾害和气候的影响，就会出现检查甚至是荒年的情况，所以相较于其他的险种，农业保险的保额也会更高，石家庄市目前的农户在购买农业保险方面更多的受到资金的限制，乐于投保一些缴费比例偏低的险种，而且对于一些自缴比例偏高的险种往往存在抵触心理。从国家XX的扶持力度上来看，石家庄市目前并没有针对农户的农业保险购买问题提供相应的补贴，自我缴费比例远高于其他省市，而且从保障程度上来看，石家庄市XX并没有出台对自然灾害保障的农业保险险种要求，在保险当中只是把台风，龙卷风等自然气候灾害纳入了保险的责任条款之中，对于一些虫灾和干旱等情况并没有纳入保险责任条款，这样并没有做到农业保险的全覆盖以及农业生产风险的分担。

　2.4人才结构失衡

专业人才团队永远是一家企业或一个行业实现发展的关键，对于石家庄本地的农业保险发展来说，同样也需要依靠优势的技术型人才人引入，但是当前石家庄本地的人才结构面临着严峻的失衡现象，在发展农业保险行业的过程当中，缺乏管理型人才和创新型人才，所以导致一些农业保险的险种和实际农户以及农业企业的需求之间不够贴合，也导致上级主管部门对于农业保险的认知情况存在着偏差。

一方面，在综合调查中发现，石家庄本地能够从事农业保险推销和研发的人员数量相对较少，而这些人员大多具有保险行业的发展工作经验，可是在从事农业保险发展方面却存在着一些知识层面的空白。比如中国平安保险和人寿保险当前都推出了农业保险险种，但是从事农业保险管理工作的人员他们并不具备农业生产的经历，也不具备专业的学习经验，仅仅是从其他保险管理部门抽调的人员临时组成的农业保险部门；

表2 石家庄市从事农业保险工作的人员学历水平调查表

	专科	本科	硕士及以上
保险专业	63%	33%	4%
非保险专业	45%	50%	5%

数据来源：调查所得

另一方面，结合石家庄本地的人才培养机制上来看，虽然针对保险行业的发展提出了多种多样的在职教育培训畅享，但是却没有做到有针对性的投放农业保险，发展教育培训活动导致行业内部的员工无法实现自我提升和自主学习，在人才培养和成长方面缺乏管理机制，导致现有的农业保险工作人员对先进的农业保险知识理解不够透彻、对理论知识的运用也不够熟练。

3 石家庄市农业保险发展问题的成因

3.1过高的市场准入门槛

当前在石家庄市农业保险的发展过程当中，石家庄XX希望能够规范农业保险行业的发展，也希望能够通过更高的准入门槛来筛选具有优质资质的保险企业，这样的想法本身是没有错的，但是在践行的过程当中却出现了因噎废食的情况，石家庄市XX为了避免农业保险行业内出现企业水平以及保险公司水平参差不齐的情况，设置了很高的行业准入门槛，对于独立从事农业保险工作的保险公司，筛选资质的门槛更是相对较高，不仅要求其具备成熟的农业保险管理经验和发展概念，同时还要求保险公司必须提供更高额度的担保金额，并且要求公司规模必须达到中型企业及以上；对于成熟的保险型公司来说，则对于他们的农业保险险种推出情况进行大力度的筛查，要求保险公司必须出具可行性报告，对自己将要开发和推出的农业保险险种进行具体说明，并要求监管部门和工商部门以及农业生产部门进行多头评议，通过评议以后才能够增添农业保险险种。这就使得能够进入保险行业开发农业保险险种的企业数量不断缩小，也造成了市场供给主体的缺少。

　3.2农业生产的传统思想

农业生产的传统思想使得很多农户在购买农业保险的时候，往往存在着一定的错误认知，比如在调查中发现石家庄属于内陆城市，在长时间的发展过程当中，虽然经济水平急转直上，但是在人民的思想教育以及舆论宣传方面却没有做出有效的优化提升，石家庄本地的农民仍然怀有小农经济和家庭生产模式的传统思想，对于农业保险既不会怀揣着开放性的态度对其进行了解又不愿意花费资金对其进行购买，甚至80%以上的农户对于农业保险仍然抱有一种怀疑和观望的态度，认为农业保险就是保险公司骗取保费一种新型方法。另外通过面向那些已经购买了农业保险的农户进行调查时，也发现他们虽然购买了农业保险，但是实际上从心底里也是不信任农业保险公司的，当面对重大灾害或不可抗力，造成农业生产减量或者是亏损情况的时候，并不会第一时间通过保险理赔策略来转嫁自身的风险，而在自己的农业经营活动出现亏损情况以后，会反复考虑自己投保，是不是一个错误的决定这次投保的钱是不是白白浪费了，这说明石家庄是农民当前的思想意识，仍然是比较传统的，既不具有投保意识，也不具有理赔意识，在投保过程当中存在着盲目跟风的情况，而在自然灾害发生以后的理赔积极性也相对偏低，仍然存在着等靠要的传统错误思想。

　3.3保险后的过高赔付率

市场都是追逐利益的每一个在市场当中生存的经济主体同样也具有这种逐利性的特点，对于从事农业保险管理工作的保险公司来说也是同样如此，不管是传统型的商业保险公司还是专门成立的农业保险公司，都是希望依靠农业保险业务来获得盈利，但是目前农业保险在赔付过程当中的过高理赔金额和赔付率，致使很多保险公司不愿意开辟农业保险业务。而在查阅相关学术文献并进行分析的时候也发现石家庄市本地的保险公司之所以不愿意推出农业保险险种和产品，就是因为害怕自己承担过高的农业生产风险和一般的保险，险种有所不同的是农业保险的赔付往往具有极大的不可控性，这是因为农业生产和经营工作更多的是依赖于自然和气候，比如车险是依靠人为操控可以进行控制的，操作者水平较好，那么就可避免出现车祸，就可减少车险的投保赔付率。但是农业保险则不然，一旦发生重大灾害或自然灾害的话，受到影响的不是一两家农户、是整个石家庄市甚至是整个河北省的所有农户。这对于保险公司来说面临着更高额的风险和赔付比率，而保险公司为了减少自身所承担的这种风险，会尽可能的承保一些优质业务，不愿意面向农户提供农业保险，这也造成了石家庄本地在保险市场上所出现的农业保险供给主体不足的问题。

3.4石家庄市场规模限制

市场规模的限制使得石家庄市在推出农业保险险种的时候受到了颇多的阻碍，同样也由于这种市场规模的限制，使得石家庄本地的保险公司不愿意去推动农业保险的长远发展，与周边多个省份进行对比调查，不难发现，石家庄乃至于河北省本地的农业保险市场都是规模偏小的，截止至2020年12月31日，石家庄市农业保险的业务性保费收入累计仅为1,500万元人民币，是全省总体农业保费收入的5%左右，这与石家庄本地近些年一直发展服务行业有着密切的关联，导致农业产业结构得到了极大的调整和缩减。而石家庄本地的农业人口以及从事农业生产的人口也在不断减少，这就使得石家庄本地的大型商业保险公司开始转向投放城市居民的生活保险，而忽视了石家庄本地的农业保险险种开发。

这种整体偏小的农业保险市场规模也形成了恶性循环，导致愿意进入到石家庄本地从事农业保险管理的工作人员和优质人才数量急速降低，更多的保险人才愿意进入到周边的大型地区，例如北京和天津从事保险类工作，而一般的保险行人员也不愿意向农业保险专业发展和转移。且由于石家庄本地的农业保险市场规模相对偏小，XX对于农业保险的重视程度也相对较低，在实施宣传和政策法规投放方面的力度也比较薄弱，和石家庄本地的企业险、财产险和车险等大型保险规模相较而言，石家庄市农业保险的市场规模存在着整体偏低的状况。

4 石家庄市农业保险发展的策略

　4.1健全供给市场

健全石家庄市农业保险的供给市场是迫在眉睫的，这样才能够进一步扩大现有的保险供给主体，使得更多的农户能够选购到自己适合的保险险种，与此同时也通过这种供给市场的健全，使得石家庄市本地的农业保险发展迈入可持续的良性发展圈之中，为此必须要考虑到目前保险公司的切实担忧，也就是农业保险的理赔率以及赔付额偏高的现实问题，建议从以下三个方面做出优化。

一方面，考虑到保险公司的险种推出不够积极，应当积极健全保险公司与国内再保险公司之间的业务联系，从而使得保险公司的农业保险风险得以分担，并将在保险公司纳入到共同保险体系当中，对农业风险进行一次分散，可以有效减少农业保险公司的后顾之忧。另一方面地方XX或者上级保险公司应当针对这些保险体系和供给主体提供更多的帮扶力度，比如上级保险公司应借助自身强大的资金链和准备金基础，为保险业务的开展，提供更高的保险准备金，考虑到石家庄本地容易受到干旱灾害的侵蚀，所以在农业保险的险种推出方面应侧重于对这种干旱保险险种的推出，而这种风险就被纳入了巨灾风险的理财体系当中，不仅要求上级保险公司拨款扶持，而且还要求地方XX给予一定的财政资金支持。最后一方面，为了能够扩充石家庄市本地的农业保险，供给主体应当建设全面的保险机制，使得农业保险走向规范化发展的道路，为此需要结合石家庄本地的农业发展现实状况，进一步扩大保险的险种范围以及理赔范围，并构建完善的法律规章制度，对农业保险的发展提供全方位的扶持和监督。

4.2提供购险补贴

在面向农户进行综合调查的时候不难发现绝大部分农户自己不愿意购买农业保险，就是因为他们认为农业保险的购买金额偏高，这种来源于资金方面的压力是当前解决农业保险发展问题的当务之急，所以目前地方XX应当加强政策舆论的宣传，不仅需要让农户了解到农业保险购买的必要性，也需要让他们意识到想要减少自身在灾害年度所发生的损失和亏损情况，就必须依靠保险手段来进行风险的分散，使他们意识到购买农业保险的必要性以及具体的理赔方式。与此同时，在舆论宣传方面还需要进一步改变农户的传统小农经济意识，让他们意识到投保农业保险是一项十分稳健的投资，而且还需要让农户意识到购买农业保险，并不需要花费多么高额的资金，让他们对投保金额有着更全面和准确的认识。最后地方XX必须要在农业保险的购置方面降低农户的自缴比例，而提供更高额度的农业保险补贴金额和补贴标准，这样可以最大限度地减少农民在购买农业保险时候的保费顾虑，避免农户因吝啬保费的花销而选择不购买农业保险、或者购买理赔额度偏低的农业保险。

　4.3完善法律政策

当前，除无资质外，常年居高不下的赔付率也使得不少保险公司对于经营农业保险一直持观望的态度，甚至部分保险公司不支持发展农险业务甚至进行管控，较低的竞争度无法促进舟山农险市场的发展。

应适当地给予保险公司相关政策补贴。根据不同的农业保险险种以及承保规模，对于开展农业保险业务的保险公司在经营农业保险业务时的经营费用以及在面临风险时给付的赔款支出进行一定程度的补贴，缓解保险主体对于从事农业保险这类赔付率较高的保险业务时的焦虑。同时，也可以通过税收减免等政策，根据保险公司承保农业保险的保费收入多少而对于保险公司的赋税进行不同程度的减免，以鼓励保险公司积极开展农业保险业务，提高保险公司对于农业保险这个产品的展业积极性。营造出“你争我赶”的农险市场经营氛围。

　4.4优化人才结构

优化人才结构是目前促进石家庄市农业保险发展的关键一步，同样也是最为重要的一步，想要实现一个行业的可持续发展就要依靠大量的人才和技术引入在这方面要求石家庄是打破传统的错误思想认识，形成产学研一体化的农业保险发展模式，比如可以要求各地高校的保险专业学生进入到农业保险公司，弥补农业保险公司当前人才结构的失衡问题，也可以使得保险专业的学生将自己所学知识应用到实践当中，在毕业之前就锻炼自己的职业能力和职业素养。与此同时，还需要进一步加快石家庄市农业保险公司现有人才结构的调整以及教育培训的步伐，在这方面需要依靠学术界和各专家学者的力量，比如可以鼓励高校副高职称以上的教授们，进入到农业保险公司进行授课和讲解，指导农业保险公司改善当前的险种情况以及投保情况，这样也可以有效改善农业保险公司人才学历水平不足和专业化程度不足的情况，更可以鼓励农业保险公司通过外聘专家教授为顾问的方式来出谋划策，以促进石家庄市农业保险的长远发展。

结论

综上所述，农业保险的发展是我国当前保险行业发展的重中之重，更是个最为关键的一环，这是因为中国的粮食安全问题以及人民生活问题都与农业生产息息相关，而农业生产必然受到自然环境以及自然灾害等方面的影响，这些不可控因素使得农业生产面临着更高的风险冲击，而农户自身在风险分散和风险承担方面的能力又相对较弱，只有依靠保险手段的介入，才能够达到规避风险和分担风险的目标，使得农业产业得以长远发展。而石家庄市本地的农业保险行业发展也存在着一些问题，除了本文所提到的人才结构不够合理，市场供给主体偏少，以及政策法规扶持力度不足以外，还有很多现实问题是本文没有调查到的，希望能够在未来的研究中持续针对石家庄市本地的农业保险发展状况进行分析，依托于现状提出更多具有可行性的解决策略，促进石家庄市农业保险行业的长远发展，也提供农业生产经营的更多保险产品。

致谢

从论文选题到收集资料，再到写提纲，其中经历了聒噪、痛苦和彷徨，在写论文的过程中心情是五味杂陈的。开始选题时很迷茫，不知该怎么选好，幸而在同学和任课老师的帮助下，才得以确定。然后就是最难的找资料，由于首次写论文，不懂该怎么着手去收集、归纳资料，因而花费了好多时间在这上面，但收集到的资料真正能用上的却没多少。这时得感谢我的指导老师，他始终给予我细心的指导和不懈的支持。从论文框架到细节修改，都给予了细致的指导，提出了很多宝贵的意见与建议。老师以其严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风和大胆创新的进取精神深深地感染和激励着我。他渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪，这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才完成的。在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

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