贵州村镇银行发展的问题及对策

　摘要：“三农”问题自上个世纪90年代中期被提出后，逐渐受到国家与人民的关注，尤其当前我国“三农问题”十分突出。同时我国城镇化发展加快，全国各个区域的农村与线城地区迎来大量优质的发展机会。然而我国大部分村镇地区金融体系发展不健全，金融环境不完善，缺少融资渠道等问题，导致经济发展困难。但是，村镇银行作为一种规模较小的金融组织，吸储困难、业务开展缓慢、信用体系不完善、人员综合素养较低等问题阻碍了其在我国的业务推广。而贵州农村地区金融发展滞后、农村资金缺乏、金融服务缺位，迫切需要建立村镇银行以填补农村金融空白、改善农村金融服务、促进农村经济发展。因此，本文综合借鉴国内外村镇银行发展情况与经验，结合贵州省实际情况，总结村镇银行发展所面临的问题，提出相应对策，进一步改善农村、乡镇经济发展环境。

关键词：村镇银行；发展问题；农村金融

绪论

截至2018年底，全国金融机构共有4800余家，其中村镇银行占有率约为25%。村镇银行的发展完善了农村金融体系，拓宽了农村金融供给渠道，提升了农村金融竞争力。但是，作为一种新兴的小型金融机构，村镇银行业务形式较为单一，运营模式简单，信贷业务是其为数不多的盈利业务。经过近几年的发展，其信用风险作为最为严重的问题，逐渐暴露，现已成为村镇银行的风险防控重点。村镇银行目前仍然属于新生事物，市场目标定位不准确、配套设备与基础不牢固等仍是其发展中所需要面对的问题。贵州省村镇银行发展设计问题较广，商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构已在当地有一定的规模，村镇银行需要在与其竞争的同时获取更多的发展机会。因为贵州省村镇农村数量多，农民分布广，本文以此为背景，探讨研究贵州省村镇银行的完整快速发展的理论基础。

在成本限制、风险较高的条件下，中小型银行能够存活的基础是确保可以获得恰当的盈利，盈利水平是确定中小型金融机构长久发展的关键。姚靖宇（2020）通过对村镇银行信用风险进行评估，分析认为目前国内大部分村镇银行在管理体制方面、人力资源方面与风险控制方面存在较多问题，造成村镇银行面对较多信用风险问题。[[[]姚靖宇,村镇银行信用风险及其发展之路,[J],中国市场,2020（3）,57-58.]]徐凯（2019）认为在当前城镇化进程下，从村商业银行面临经济成本管理、人员素质培养、财务监督力度等问题。[[[]徐凯,基于新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题分析,[J],中外企业家,2019（1）,54.]]孙宇（2020）研究发现我国农村金融长期处于供求不平衡状态，农村融资难、融资贵一直时农村经济发展的“绊脚石”,而村镇银行的建立可以最大程度上结局上述问题。[[[]孙宇,村镇银行发展对我国农村地区减贫效应研究,[D],安徽财经大学,2020.]]DeYoung等人（2004）以社区银行为分析案例，就其市场效应进行探索，充分肯定了社区银行的业务形式的市场价值。[[[]De Young,Robert and Denise Duffy.The Challenges Facing Community Banks:In Their OwnWords[C].Federal Reserve Bank Of Chicago Economic Perspectives 26,2004.]]社区银行在盈利水平而言虽然呈现下滑趋势，但是在与一些大型金融机构共同参与市场竞争的条件下。其依然能够保持相当比例的盈利能力，Keeton等人（2004）认为这一点十分关键，同时印证了社区银行在特定金融环境中的关键性与重要性。[[[]Willam Keeton、Jim Harve.The Role of Community Banks in America Economy[J].FDIC

BankingReview,2004(16):24.]]Ashton(2002)在英国1984-1997年期间的零售银行业的研究中发现：银行的规模经济与其规模成反比，也就是说具有较高规模经济的银行从规模来看，普遍规模较小，反之亦然。[[[]Ashton.Small Business Credit Availability and Relationship Lending:TheImportance of Bank Organizational Structure[J].The Economic Journal,2002(112):32-53.]]

面对当下村镇银行的发展前景与发展环境，本文运用文献研究法、资料分析法对贵州省以及周边村镇银行进行较为全面的分析，研究当前农村金融环境发展所面临的问题，对未来农村经济发展进行预测，有利于健全农村金融发展体系，改善农村信贷环境。同时，从社会层面进行分析，目前除了村镇银行外，国有商业银行、农村信用社等金融机构不足以满足农村地区的金融需求，农村金融环境的建立缺少重要组成部分。村镇银行作为保证农村金融环境发展的基础部分，在加快农村金融资源配置，加速农村经济改革方面具有重要作用，因此村镇银行的建立是十分必要的。

　一、村镇银行相关概念

　　（一）村镇银行的定义

村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是设立在农村地区的银行业金融机构，与其他一般的商业银行在农村地区的分支机构不同，村镇银行具备一级法人资格，且以盈利为目的，主要是服务于当地的农民、农业发展和农村经济的发展[[[]雷源平.国外社区银行发展的经验做法及其启示[J].海南金融,2020(07):54-63.]]。

　（二）村镇银行的特点

根据2007年《村镇银行管理暂行规定》中的要求，村镇银行应具有以下几点特征：

　1.地域和准入门槛

村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇，根据《村镇银行管理暂行规定》，在地（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于人民币5000万；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币[[[]易炼,湖南省村镇银行发展问题研究,[D],湖南农业大学,2016.]]。

　2.市场定位

村镇银行的市场定位主要在于两个方面：一是满足农户的小额贷款需求，二是服务当地中小型企业。为有效满足当地“三农”发展需要，确保村镇银行服务“三农”政策的贯彻实施，在《村镇银行管理暂行规定》中明确要求村镇银行不得发放异地贷款，在缴纳存款准备金后其可用资金应全部投入当地农村发展建设，然后才可将富余资金投入其他方面[[[]王俊凤,于美琳,杨梅.加拿大农村金融变革及启示[J].世界农业,2018(01):153-158.]]。

3.治理结构

作为独立的企业法人，村镇银行根据现代企业的组织标准建立和设置组织构架，同时按照科学运行、有效治理的原则，村镇银行的管理结构是扁平化的，管理层次少、中间不易断开或时滞，决策链条短、反映速度相对较快，业务流程结构与农业产业的金融资金要求较为贴合[[[]赵茂征.山东省村镇银行发展问题研究[D].山东农业大学,2015.]]。

　4.发起人制度和产权结构

村镇银行的创新之处“发起人制度”是指银监会规定，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%，此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。后为了鼓励民间资本投资村镇银行，银监会于2012年5月出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将主发起行的最低持股比例降至15%，进一步促进了村镇银行多元化的产权结构。

　（三）村镇银行的功能

　　1.缓和中小企业融资困难问题

对于中小企业融资问题，国家出台了很多相关政策，然而落实到具体公司运营方面，多数政策未起到实际作用。村镇银行的建立缓解了中小企业在发展运营方面遇到的问题，帮助中小企业突破了公司发展过程中的融资瓶颈，对于盖上中小企业和三农问题都起到了极其重要的作用，对于农村基层经济的发展奠定了较为坚实的基础。

2.改善农村金融竞争环境

村镇银行建立之前，农民、个体经营者以及中小型企业基本上凭借市场的自我调节能力参与市场竞争，农村金融体系的改革也不应该只是几家金融机构的加入就可以简单改善的。对原有的金融组织机构的改革同样重要，村镇银行作为当地金融环境的产品，能够更加准确的参与变革，维持金融环境的稳定。

　3.扶持农村金融主体

农村银行的“退出”导致农村金融体系的不完整，影响了农村金融成本和收益。村镇银行的出现保证了农村经济的重要参与者的正常发展，维持了农村金融市场的参与稳定性，保证了市场的参与饱和度，防止市场入不敷出。村镇银行的出现弥补了交易体系中的位置空缺，解决了这种市场情况下的交易成本问题，保证了体系的完整性[[[]刘超.格莱珉村镇银行存贷款业务的特点[J].财会金融,2013(12):223-224.]]。

　　二、贵州村镇银行发展现状

据资料显示，截至2019年年末，贵州省全部金融机构人民币存款总余额4988亿元左右，其中村镇银行各项存款余额39亿元左右，占比0.78%。贵州省全部金融机构各项贷款余额将近4765亿元，其中村镇银行为35亿元左右，占比0.73%左右。

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（一）贵州省村镇银行市场结构

花溪建设村镇银行成立于2009年，是贵阳首家村镇银行，截止2021年末，花溪建设村镇银行存款余额3亿多元，相比2020年6月末的各项存款余额8280.33万元（其中对公存款4665.91万元，储蓄存款3614.42万元），存款所占的市场份额得到提高，在全省村镇银行综合排名中稳居第一。南明富民村镇银行于2013年10月21日试营业以来，截止到2021各项存款余额1162万元，存款户数448户；2013年开业的乌当富民村镇银行截止年末存款余额达到300余万。村镇银行普遍面临着吸储难的压力，举例来说，贵州遵义仁怀市到2021年2月末，存款余额总规模据统计是278.69亿元，而仁怀蒙银村镇银行只有非常少的0.9亿元，在全市存款余额总量中占据的比例只有区区0.32%，同时活期存款所占比重约为75%，存款稳定性差。

（二）经营规模不断加大

贵州省村镇银行在设立以来,创新服务于农村金融需求,在保证资产质量优化的基础上,实现了经营规模的持续稳定增长,在盈利水平上得到有效提升。

首先针对主发起人分析可知,截止到2021年，全省将近25家村镇银行的主发起人均为银行业金融机构,其中,贵阳花溪建设村镇银行、毕节发展和息烽包商黔隆两家的主发起人都是包商银行,平坝鼎立、贵阳白云德、都匀融通和铜仁丰源等均由贵州银行主发起设立；全省大部分村镇银行是由地方性商业银行发起设立，只有少部分由非银行业金融机构发起，如施秉金鼎村镇银行由黄平信用联社发起设立，金沙富民村镇银行、大方富民村镇银行和纳雍富民村镇银行三者由

浙江温州鹿城农村合作银行作为主发起人。其次，全30多家村镇银行的股东一般都是当地领先的先进企业,发展状况很好,如：毕节发展村镇银行主要得到了西部发展控股有限公司这类当地著名企业的注资,而贵阳小河科技是在贵阳和北京中关村科技园区合作中的项目。龙里国丰村镇银行引进贵州柏强药业有限公司、贵州君之堂药业有限公司等12家知名企业。

　（三）政策扶助力度持续加大

以村镇银行为农村金融改革的重要突破口,2020年,财政部制定出台了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》(财金[2020]42号)。2021年贵州省XX出台了《贵州省人民XX关于做好金融工作促进经济更好更快发展的意见》（黔府发〔2021〕1号)。2019年贵州省XX出台了《贵州省人民XX关于贯彻落实国发2号文件精神促进金融加快发展的意见》（黔府发[2019]16号），指出XX要引导村镇银行在城郊村镇和区域内乡镇设立分支机构，增加网点覆盖率，支持具备条件的小额贷款公司转制为村镇银行等等。此外村镇银行还有XX提供的补贴，同时享受税收优惠。中国人民银行贵州分行还提供再贴现、再贷款等,为村镇银行提供部分资金，弥补资金缺口。

　三、贵州村镇银行发展面临的问题

　　（一）内部因素

　　1.市场定位不准确

在村镇银行的设立目的是将闲置资金引入到农村等经济欠发达地区，改善当地的金融环境。但村镇银行在发展中也存在众多问题，主要是偏离了服务“三农”的市场定位目标。[[[]者贵昌,丁秀英.国外村镇银行的成功经验及启示[J].当代经济,2013(17).]]目前部分村镇银行存在“冠名村镇，身处县城”的情况，面对农户“高风险、高成本、低收益”的情况，虽然村镇银行目标服务“三农”，但只有部分村镇银行能通过服务“三农”盈利，其主要服务对象并非为农户贷款，而以盈利性较好的中小企业贷款为主，同时行内指定的相关贷款政策逐渐偏离“三农”，开展其他类型业务，扩大目标群体，从而吸引了具有稳定收入的人群开展业务，如教师、公务员等。

　　2.人才资源匮乏

村镇银行地处农村或城市边缘处，目前国内该类经济欠发达地区的人才吸引政策不健全，在导致人才大量外流的同时无法充分发挥吸引人才的功能。而村镇银行作为需要大量复合型人才的事业岗位，因其地理位置、岗位吸引力等原因无法及时吸引到合适的工作人员，导致经营效益无法得到保障。没有效益就无法创造出合理的吸引人才的政策，从而进入人才外流无法引进的恶性循环。同时，在特殊的金融环境下，无法进行有效的在岗人员素质培训，就很难有效创造合理的经济效益，再次进入恶性循环。

　3.缺乏市场竞争能力

由于村镇银行在当地起步晚，民众辨识度不高，居民对村镇银行的运营规模以及运营模式不了解，造成村镇银行在当地居民中认可度不高。同时由于村镇银行缺少分支机构，业务类型单一。同时村镇银行较少配备现代化服务设备，很多服务产品与政策的更新不能及时落实到客户身上。总体而言，村镇银行相比于传统的商业银行、农村信用社而言，在多个方面竞争力低下。

　4.经营规模较小、运营成本高

农村金融发展风险的分散化与小型化需要贷款发放的分散化、小型化，但不需要经营机构的分散化与小型化。银行适当的经营规模有利于发展的平衡，而银行规模的过大或者过小都不利于银行的发展，会造成运营成本过高或者潜在风险增大等问题。因此村镇银行有必要维持银行运营规模，这对于村镇银行抵抗信用风险、吸引低成本自己、提升自身市场竞争能力有重要作用。

　5.服务产品与社会需求不符

根据调查，小微企业所需求的贷款金额与村镇银行所能提供的贷款额度不相符，小微企业多需要200万以上的贷款额度，而村镇银行能提供的最大贷款额度多为30-50万。小微企业以效率为目标，多去较大型的金融机构进行贷款，而村镇银行向农民所提供的贷款额度多为5万以下的额度，无法享受国家政策的优惠，导致村镇银行的发展进入死循环，无法在这方面取得大规模盈利。

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数据来源：问卷调查统计

（二）外部因素

　　1.缺乏政策支持力度

村镇银行作为农村金融环境的重要组成部分，其作用主要表现在服务于农村经济建设，帮助农户解决贷款难、集资难问题，帮助农村小微企业筹集资金，最终服务于“三农”。然而村镇银行无法从政策上获取足够的支持，主要体现在以下方面：

财税政策支持力度不够。国家税务总局在《财政部关于实施新型农村金融机构定向支出补贴的通知》中规定：减税政策只适用于单笔贷款不超过5万元的小额农业贷款。根据表3.2贵州省村镇银行贷款额度比例显示，人民币贷款额度在5-20万的比例居多，大于5万的贷款项目比例高达76.34%，而符合减税政策的贷款项目所占比例为23.66%，其比例远小于不符合减税政策的款项。同时村镇银行不享受税收优惠政策以及农业贷款贴息[[[]张颖,大数据背景下银行信用风险预测技术研究,[J],东方企业文化,2019（10）,183.]]。

相关金融政策支持不到位。首先是中国银联准入标准过高，一般而言村镇银行的成立资金不过数百万元，而办理银行卡业务的准入费为300万人民币，这样间接导致村镇银行起始资金大幅缩水，银行卡业务无法进行。广告宣传、人才招聘、基础建设等条件跟不上，导致竞争力低下，进入恶性循环；其次，无法加入央行信贷体系的后果是无法享受央行提供的相关优惠政策与服务。

　2.公信度欠缺，认可度低

根据问卷调查结果显示，大部分民众对于村镇银行的正规程度存在质疑，因为村镇银行不像传统的国有商业银行，有着较高的知名度，享受国家大力的推广政策。数据显示，78%的民众更倾向于将继续储存在国有商业银行或者农村信用社中，仅有9%的民众愿意将积蓄存入村镇银行。

造成这一结果的原因有二，一是大部分民众对于村镇银行政策的不了解，以及对于村镇银行的不信任，而村镇银行在我国正处于起步阶段，对村镇银行的宣传以及相关政策的推广不到位，导致公信力和认可度提升较慢。同时村镇银行同发展时间更长的国有商业银行、农村信用社相比，发展经验欠缺，发展基础薄弱，竞争力较弱；二是村镇银行股东可以是自然人，这导致很多人认为村镇银行是私有银行，进而对村镇银行的盈利能力产生怀疑，从而更倾向于将积蓄转存至更有公信力的国有商业银行，这样更有利息保障。上述两个原因导致村镇银行金融吸储困难，盈利不达标，从而进入恶性循环。

　　3.农村信用制度不健全

信用风险是大多数银行需要面对的主要风险，村镇银行尤其如此。村镇银行的客户多为小微企业和农民，该类型客户没有相关信用记录，农村金融环境信用体系建设不完善，也没有相关评估机构进行相应评估。对于农民的贷款，有时他们没有任何财产可以抵押，甚至很多人把农村银行提供的贷款误认为是过去的“公款”。[[[]陈永生,城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴,[J],新西部,2019,167-174.]]相关的信用体系知识没有得到足够的普及，很多农村居民还款意识淡薄，不能全面了解不还款的后果，导致农村信用环境的建全面对重重困难。针对这种信用风险，银行采取的是回避的处理方式，一般不会正面去面对这个问题。

　四、贵州村镇银行发展建议

　　（一）创新服务形式，开展新业务

村镇银行作为服务于“三农”的特殊类型的商业银行，可以尝试从目标市场入手，指定适合农村金融环境的贷款政策与还款形式，从农村地区实际情况出发，做到将资金完全应用到农村经济发展上来，打破农村金融环境融资难、吸储难、发展难的死循环。[[[]杨旻.贵州省村镇银行发展问题研究[D].山东农业大学,2015.]]现阶段，农村环境建设有着大量资金需求，同时农村资源丰富，缺少能够开发农村资源的角色。村镇银行肩负建立健全农村金融环境的社会责任，应当在金融工具、技术与服务方面进行创新，才能够好的扎根农村，服务“三农”。

（二）创建信用品牌，完善信用环境

根据前文分析，当地村镇银行发展的限制因素之一就是村镇银行的大众认可度不高，对村镇银行的信任低于传统商业银行，这与农村不完整的信用体系密不可分。因此商业银行可以通过在服务方式与商品方面的穿心来改善自己的群众信用程度，从而帮助农村信用环境的建立。这样不仅有利于村镇银行自身的健康发展，增加农村居民对于村镇银行的认可度，还能对今后开展农村贷款业务奠定有利条件，创造农村信用贷款良性循环，解决村镇银行盈利效率低下问题。

（三）提高银行自身建设

做好银行内部等级评价制度。在农村信用体系不健全的环境下，银行内部信用评价体系显得尤为重要。虽然内部评价制度需要成本运行，这需要村镇银行投入额外资金运作，但是在农村信用制度不普遍的环境下，能够有效防止“有钱不还”的现象发生，同时能够帮助完善农村信用体系。

提高员工综合素质。员工自身综合素质是村镇银行正常运营的重要条件，村镇银行的地理位置没有吸引人才的优势，需要村镇银行开发相应人才引进政策，从而抱枕银行内部人才资源充足。高素质的银行工作人员能够有效的保证村镇银行优惠政策的合理推广，有利于村镇银行在农村地区的的业务运营[[[]彭光收.社区银行的优势及发展策略研究[J].中国集体经济,2019(05):99-100.]]。

严格遵循国家制度政策。落实国家相应政策，依法经营，实际工作过程中兼顾风险防控。贯彻落实依法吸收存款，依法放贷，依法提供金融产品，保证相关服务过程全程透明化，提高机构公信力。才能在正常运营的前提条件下进入自动吸引社会资金，防止乡镇丰富资源外流，吸引人才的良性循环。

　结论

自改革开放以来，我国经济开启了全面发展的新阶段。党的十八大以来，我国农村经济发展迎来大量发展机遇，随之而来的是农村、城镇经济发展的挑战。面对资金筹集难、技术跟不上等问题，为了保证经济发展的可持续性，城镇银行的成立能够最大程度上解决村镇经济发展问题。村镇银行取得了一定的发展，完善了金融市场体系，增强了农村金融的竞争性，加大了金融服务服务“三农”和中小微企业的力度。但是，村镇银行还属于新型农村金融机构，成立时间较短，规模较小，抗风险能力较弱，在发展过程中不可避免存在各种问题，需要加以引导和解决。本文希望以贵州村镇银行为研究对象，找出这个群体在生存发展中存在的共性特征，剖析存在的问题，从如何适应生存环境和发展壮大入手，帮助村镇银行找准市场定位，解决持续健康发展的难题。

　参考文献

[1]姚靖宇,村镇银行信用风险及其发展之路,[J],中国市场,2020（3）,57-58.

[2]徐凯,基于新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题分析,[J],中外企业家,2019（1）,54.

[3]孙宇,村镇银行发展对我国农村地区减贫效应研究,[D],安徽财经大学,2020.

[4]De Young,Robert and Denise Duffy.The Challenges Facing Community Banks:In Their OwnWords[C].Federal Reserve Bank Of Chicago Economic Perspectives 26,2004.

[5]Willam Keeton、Jim Harve.The Role of Community Banks in America Economy[J].FDIC

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[6]Ashton.Small Business Credit Availability and Relationship Lending:TheImportance of Bank Organizational Structure[J].The Economic Journal,2002(112):32-53.

[7]雷源平.国外社区银行发展的经验做法及其启示[J].海南金融,2020(07):54-63.

[8]易炼,湖南省村镇银行发展问题研究,[D],湖南农业大学,2016.

[9]王俊凤,于美琳,杨梅.加拿大农村金融变革及启示[J].世界农业,2018(01):153-158.

[10]赵茂征.山东省村镇银行发展问题研究[D].山东农业大学,2015.

[11]刘超.格莱珉村镇银行存贷款业务的特点[J].财会金融,2013(12):223-224.

[12]者贵昌,丁秀英.国外村镇银行的成功经验及启示[J].当代经济,2013(17).

[13]张颖,大数据背景下银行信用风险预测技术研究,[J],东方企业文化,2019（10）,183.

[14]陈永生,城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴,[J],新西部,2019,167-174.

[15]杨旻.贵州省村镇银行发展问题研究[D].山东农业大学,2015.

[16]彭光收.社区银行的优势及发展策略研究[J].中国集体经济,2019(05):99-100.

　致谢

时光荏苒，白驹过隙，在即将告别大学校园之际，内心感触良多。

首先，我要感谢自己的指导教师。从毕业课题的选择到论文的修改环节，都得到了老师的悉心指导。老师渊博的学识、严谨的治学态度对我产生了巨大的影响，为我在将来的学习生涯中指引了方向与道路。次感谢与我一起学习、努力的同学，正是有了来自他们的支持与鼓励，我才能在学识的海洋中不断遨游，取得成功！感谢多年来培养我的父母，正是因为父母对我的付出与栽培，才能让我走到现在，体会大千世界的精彩，去创造属于自己的故事！再次感谢各位对我的支持！