商业银行消费信贷的风险与防范对策

　摘要

近年来，随着我国不断快速发展的经济，人们的消费观念也在发生变化，不再局限于衣食住行等基本条件的满足，更加注重提升生活品质，追求更加健康文明的生活方式，以消费信贷为依托的消费促进了消费需求的发展，成为拉动经济发展的推动力。信用卡市场这几年发展的很快，这对经济来说，也是一件好事，对信用经济和消费金融的发展，都有很大的促进作用。随着消费贷款规模的不断扩大，这项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来，它的弊端也是显而易见的，就比如消费欲望的提升，很多消费能力差的年轻人，都会通过各种信贷产品来消费。

此外，个人消费信贷业务的发展也标志着我国商业银行在金融市场上的不断发展和完善。随着金融创新的迅猛发展，为吸引客户、拓展市场，各种各样的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要求也越来越高。我国商业银行个人金融消费信贷风险认知及应对方法，为了实现所有的功能，维持我们金融系统的稳定性，成为现实而紧迫的问题。这项研究始于商业银行如何规避和保护消费者的信用风险，视情况采取措施防范商业银行消费信贷风险。关键词：消费信贷，风险，防范

　第一章个人消费信贷的概念及意义第一节个人消费信贷的概念

消费信用是企业、银行和其他金融机构向个人消费者提供的信用，可以直接用于生活消费。由于消费信贷的额度通常不大，不需要抵押品，只需要根据用户以往的信用状况和消费能力来发放消费贷款。生存性消费是指基本的消费需求，如衣食住行等，而发展性消费是指医疗、教育、旅游、娱乐等消费支出。金融机构或者商业机构根据生

活所需，从银行取得借款，并按约定的利率和期限偿还贷款本息的一种贷款方式。简而言之，金融消费是人们为了满足自身的消费需求，享受金融机构提供的服务，购买金融机构提供的商品的行为。近年来，由于利润高、需求大，近年来消费金融也逐渐成为各类金融机构的必争之地。

　第二节个人消费信贷的作用

消费信贷是满足消费者消费需求的金融活动。由于部分商品价格过高，商业公司以信用或分期付款的方式销售产品，消费者可以通过分期付款的方式指出长期性和统一性，因此可以毫无负担地提前享受商品，商业银行可以发放消费贷款来增加收入，因此，消费者信贷是连接生产制造、商品零售、银行和保险等的桥梁，在社会经济中发挥着重要作用。个人消费信贷有利于增加银行收入，实现业务多元化，满足农民实际消费需求和超前消费需求，繁荣金融产业，拉动内需，促进国家经济的发展。

　第三节我国个人消费信贷的特征

（1）多样性和多艺性。既有个人消费贷款，又有个人事业贷款。既有个体工商户贷款，又有委托贷款。既有个贷，又有组合贷。

（2）可以通过银行营业厅、网上银行、个人贷款服务中心等渠道轻松获得贷款。

（3）还款方式灵活

第四节商业银行个人消费信贷的发展

消费信贷始于1620年的英国。随着英格兰银行、大银行和地方银行逐渐形成了一个银行体系，商业信贷网络也逐渐形成。在这一过程中，建立了一套规范而有效的管理制度，在这一过程中，英格兰银行的经营管理体制得到了很大的发展。回顾银行业历史的发展，在16-18世纪重商主义的英国时代，贸易金融是伴随着贸易发展而发展的。但真正的发展是在20世纪初，世界各地的投资银行才迅速发展壮大，这是由于投资银行的发展所致。二十世纪六十年代，瑞士联合银行、德意志银行、高盛集团等上市公司纷纷上市，依靠融资获得了快速发展。然而在20年代后期的投机浪潮中，几乎所有的大金融公司都被卷入其中，而那些一向以稳健著称的公司也在疯狂地进行着投机活动。消费信贷市场成为各大银行扩大自己身份市场份额的新战场。银行信贷业务的开展为银行赢得了巨额利润，消费信贷也因此得到了巨大的发展。特别是随着社会经济的发展，消费作为社会生产的终点和起点，属于最终需求，在实现社会良性循环、促进国民经济可持续发展中起着决定性作用，因而消费信贷成为了国家主要的间接宏观调控工具。因而消费信贷得到迅猛的发展。

20世纪80年代中国，启动个人消费信贷活动，近几年来，随着旨在增加国内需求的国家宏观经济政策的实施，消费需求旺盛，可能有购车需求、出国旅游需求、子女出国留学需求等大额消费需求，居民对金融服务的需求也日益多样化和个性化，商业银行需要拓展业务种类，提高业务服务水平，满足客户的需求。随着金融创新的迅猛发展，为吸引客户、拓展市场，各种各样的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要求也越来越高，住房按揭贷款是中长期消费贷款中最主要的一部分,2018年末达到25.8万亿，占全部居民贷款总额的54%。在以内需拉动消费作为国家战略的背景下，消费信贷在未来的发展中起着举足轻重的作用。

个人消费信贷活动是我国商业银行为改善其商业体系和应对金融国际化趋势而采取的重要措施之一。第二节消费信贷的主要内容

　第一节个人住房贷款

个人住房贷款是指按揭贷款，是指购房者向合作机构申请贷款，以一定比例的首付款，其余部分以拟购买的房产作抵押。申请贷款的资金都来自银行，银行会要求贷款申请人将房子抵押给银行，以确保购房者出现违约情况时的银行系统安全。

根据规定，个人住房贷款可由年满18周岁（男性最高60岁，女性最高55岁）申请。贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人。贷款条件为:城市居民自用普通住房，签订购房合同或约定，有偿还本金和支付利息的能力，信用良好，贷款金额为住房所需资金的30%用于购买住宅，期限最高为30年，银行批准贷款担保等。

第二节个人汽车贷款

个人汽车贷款是指中国商业银行为购买汽车而向个人发放的人民币贷款。18岁至60岁的自然人，购买私家车或商务车的贷款金额不同。随着个人征信体系的完善和汽车金融服务的不断丰富，汽车抵押贷款的需求也将被激活，市场潜力巨大。目前P2P车贷主要分为三种模式：汽车信用贷款、汽车抵押贷款、汽车抵押贷款。针对不同车型，具有门槛低、首付比例低、贷款时间长、审批灵活、速度快等特点。将汽车分期付款的70%额度，最长不超过5年，将车辆的首付款存入贷款银行的专项贷款中。

第三节个人信用贷款

个人信贷是银行或其他金融机构向信用良好的借款人发放的人民币信贷。当个人需要现金时，可以向金融机构申请贷款，得到的是与自身信用等级相对应的授信额度的现金。然而，个人信用是由多方面因素构成的，包括个人基本信息、信用记录、个人财产等。面对这样的信用风险，这些企业一般采取加强审查、完善贷款程序等措施，以降低和防范信贷风险。

　第四节国家助学贷款

学生资助政策的实施主要是为了帮助家庭经济困难学生顺利入学、完成学业和成才。国家助学贷款政策是家庭经济困难学生及时有效地获得资助的重要渠道，也是贫困学生完成学业的重要保障。

目前，国家助学贷款、生源地信用助学贷款和高校无息贷款三种形式，旨在解决家庭经济困难学生的学费和住宿费问题。

　第五节个人综合贷款

个人综合消费贷款具有广泛的消费用途、较高的贷款额度和较长的贷款期限，最高贷款额度可达500000。流水较多，利息较高，有实际经营场地的，可以申请个人消费贷款。

　第三章我国商业银行个人消费信贷风险的现状

中国的个人消费信贷始于上世纪80年代。由于当时经济发展水平和消费观念的限制，发展相对缓慢。随着改革开放，以及一系列金融改革措施的出台，特别是1990年以后，由于改革开放的大力推进，人民生活水平有所提高，消费水平呈现出较快增长的趋势。我国商业银行个人消费贷款的种类逐渐多样化。目前，除了住房贷款外，还开发了汽车贷款、助学贷款、大额耐用消费贷款、信用卡透支等多种信贷产品，以满足不同消费者的需求。个人消费贷款业务快速发展，其中存在的问题以及风险也逐步暴露出来。个人消费贷款过程中出现的过度借贷、重复授信、不当催收、利率畸高、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在较大的金融风险和社会风险隐患。

个人消费贷款涉及不同的个体消费者，在某些领域，消费金融很难成功，比如一些蓝领消费贷，比如人群较多，地域较广，场景可控性较差，借贷利率较高，但是个人消费贷款却是目前商业银行最主要的贷款业务，能够为商业银行带来收益。因此，商业银行应加强对金融消费者和投资者教育，帮助其提高对金融知识的理解能力、对金融产品的认知能力和对风险的承受能力。贷款资金发放后，要及时跟进调查，即跟踪消费者对贷款的使用情况，看他们是否按照协议使用贷款。

随着我国金融市场改革和发展的不断深化，金融产品和金融服务的丰富程度不断提高。目前，我国的个人信用相关法律法规还不完善，需要建立统一的信用信息系统，将其纳入到互联网消费信贷业务中。目前，在金融危机的影响下，XX的宏观经济政策强调了刺激国内需求的必要性。为了促进消费，XX逐步实行个人商业贷款政策。改革开放以来,根据国家政策促进消费、扩大内需和促进经济发展、个人消费信贷业务的商业银行是由我国商业银行由于其低风险和收益率高于企业。[1]

扩大内需、促进消费增长有赖于消费信贷的发展。积极的消费信用开发有助于马上增加消费，通过消费信贷扩大需求支持，可以达到开拓消费品市场和促进经济增长的目的。XX通过消费信贷引导消费支出，有意识地加速或延迟特定消费形态的社会现实，还可以有效促进产业结构的调整和升级，实现经济结构的优化，实现经济增长的良性循环。[2]

　第四节我国商业银行个人消费信贷的风险第一节借款人风险

中国居民收入状况不稳定，借款人信息失真，时间不及时，变化快。对个人信用记录的理解很少，很复杂，在社会保障水平较低的情况下，科学的评估方法无法保证效率和结果。不诚实的信用概念，虽然没有摆脱贷款负债的企图，却有不严肃接受合同的错误，如果没有及时收取费用，很有可能转变为逾期不还。另外，延期可能是由于对房屋、耐用消费品等产品质量不满或房屋交付延迟、未完成产权证书等外生矛盾，或因夫妻离婚，借款人不履行还款义务或不愿转让财产。

原则上，商业银行应该根据不同的借款人选择不同的交易策略，最大限度地提高贷款收益。但是，中国目前的利率尚未市场化，商业银行无法通过灵活的贷款利率，面对不同的借款人，提供差异化的个性化服务，实际上提高了贷款风险。[3]

　第二节信用风险

信用风险主要发生在银行和消费者之间，信息不对称也是主要原因。个人信用体系的不完整性使银行难以监督客户风险，咨询、调查借款人信用度，增加了信用风险。

信用风险又称违约风险，指的是网上支付中各方无法或未能履行约定的义务而造成的经济损失，主要表现为从

不同平台借款，全部或部分违约给平台造成资金损失。尽管各平台对借款人的身份信息和其他真实信息进行了尽可能的审核，以进行信用风险评估，但违约现象仍然大量存在。主要表现为信用风险管理不完善、风险敞口监测不完善以及违约风险传染等。

第三节法律风险

国家对消费信贷政策明确，但没有相关的法律法规，可用的法规也不完善。商业银行主要按照规范商业银行与企业之间信用关系的法律管理消费者信用，主要体现在对生产对象的约束上。另外，如果应用于消费者信用，信用风险和担保之间容易产生一系列矛盾。对消费者违约的制裁既不明确也不准确。因此,消费贷款回收过程中,一旦遇到回收贷款,还有一个缺乏法律保护方面的纠纷处置等销售,个人消费贷款风险增大。国家鼓励发展消费者信贷的政策是正确的，但政策规定相对零散，滞后于市场的发展，缺乏刚性的约束力。我国虽然制定了一些法律法规，但有关绿色信贷的法律法规仍有待完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等管理消费者信用，本规定的对象主要是商业银行和企业之间的信用关系，制约生产性贷款的政策法规被移植到消费信贷的发放和管理上，消费信贷风险的防范和担保处置必然产生矛盾。[4]

　第四节抵押物风险

一般情况下，企业与银行等金融机构发生借贷行为时，银行会要求有相应价值的抵押物，抵押物的范围可以是动产或不动产，但必须具备自然属性、经济属性和法律属性，否则不能成为抵押的标的物。但是，由于自然和人为的破坏因素的变化，担保本身的价格和价值都会丧失。此外，我国法律没有为抵押和处置权提供充分的保护。例如，法院经常从不同的角度进行判断，增加了信用风险。商业银行个人消费贷款的市场风险，这些风险主要包括：利率风险、汇率风险、股票风险、商品价格风险等。除上述主要风险外，还包括房产占有风险、抵押价值不足风险、继承人纠纷、透明度不足、中途解约、估价等非经济因素。

　第五节流动性风险

银行等金融机构面临个人贷款的可能性，随着个人信贷的快速发展和银行比重的加大，资金流入流出的矛盾加剧，特别是在社会经济快速发展的情况下，资本需求旺盛，家庭信贷资产不活跃，银行流动性风险暴露，影响经济社会稳定。

第六节内部控制风险

商业银行内部控制风险主要是商业银行自身管理的问题。我国商业银行经营水平不高，个人消费信用风险不足。如信用风险监测未做到位，没有形成有效的风险预判和信息共享机制，对风险敏感度较弱，不能有效识别风险的存在，影响风险的研判。信用并不予严格的审查，导致个人消费贷款的风险增加。对于商业银行来说，风险无处不在，如果不加强内控风险管理和风险防范工作，很容易导致各种风险的产生，从而使商业银行蒙受损失。

　第七节盲目扩张风险

近年来，为了征服市场份额和获得更多的利润，我国商业银行在具体操作中有许多违规行为。为了完成这项任务，许多银行在未经授权的情况下降低了贷款标准和担保条件，向高风险、低利率的客户发放贷款，最终给银行带来了巨大的隐性风险。

第五章个人消费信贷的风险防范措施

　　第一节完善商业银行内部信贷管理风险体系

主要从贷款审查跟贷款后期管理，一是贷款前在给客户进行贷款之前，银行更应该注重对客户自身资信的把握和审查，只有“深入了解客户，深入了解客户的业务”，才能真正做到防患于未然，从源头上控制风险。二是加大存量客户风险监测的频度和广度，多渠道收集风险信息，包括境外潜在风险。从客户信息中找出潜在的潜在风险，并根据风险程度采取相应的解决措施。必要时，我们还应通过拜访等方式了解客户相应的实际情况，包括是否有违反纪律、诚信等情况。三是要加强与监管部门的沟通，理清监管思路，在合规经营的前提下谋求发展，在当前形势下，要做好报行合一管理，以符合监管要求。四是指导商业银行要充分运用好我们国家已经有先发优势的金融科技手段，来全面提升风险识别和风险管理能力，尽可能降低不良贷款的上升。在贷款后，商业银行内部要建立专门的监督机构，如确实发现客户在到期后不能按时偿还贷款，要加紧做好催收力度，防止坏账，对银行造成损失。同时要密切关注贷款质量变化，采取有效措施阻止或减缓关注类贷款向不良贷款迁移。降低不良贷款率，首先要加强贷前调查、贷中监督和贷后核查，加强授权管理，加强业务部门的业务能力和材料审查。

随着消费信贷发展风险的暴露，如何实现个人消费信贷业务的可持续发展成为商业银行继续面临的问题。正确处理业务发展与风险控制的关系，建立科学的信贷风险管理机制。包括，建立诚实和健康的风险管理文化，建立和改进先进的风险管理流程和方法，加强贷款前调查、贷款审查和贷款后检查之间的联系，并注意风险管理工具的使

用。单纯依靠规章制度的企业文化不能解决消费者的信用风险问题，必须建立严谨、求实、务实、高效的新型产业文化。银行员工将继续加强他们的职业责任感和赋权意识，加强商业学习，取代专业素质，防止他们自己的风险意识和能力，提高自我控制和结合其他培训和培训，实现良好的个人消费信用，做好个人消费信用风险预防与管理。[5]

　第二节培育企业文化理念，以适应企业发展的要求

商业银行应认识在发展业务的同时，更应注重风险防控，实现稳增长和防风险长期均衡。在发展业务的同时，也要考虑潜在的风险，确定合理的风险偏好和风险容忍度，既不能在风险面前畏难回避，也不能盲目夸大风险事实w为此，首先，我们要坚持把贷款的安全性和有效性作为世行的生命线，同时考虑到社会效益，确立经济效益最大化、资产质量优化的商业目标。坚持风险与收益相匹配的原则，把风险意识贯彻到信贷业务的每一个环节，正确处理业务发展与风险控制的关系，建立科学的信贷风险管理机制。

　第三节逐步完善个人信贷体系

建立科学有效的个人信贷体系是银行控制消费信贷风险的前提。目前，我国的个人信用相关法律法规还不完善，需要建立统一的信用信息系统，将其纳入到互联网消费信贷业务中。对于个人信息不断地更新、满足银行发放贷款前审核的需要。各银行应根据自身特点制定具体的个人信用评价体系，针对每一个消费者的具体情况，确定是否发放贷款，以及发放额度，贷款资金发放后，要及时跟进调查，即跟踪消费者对贷款的使用情况，看他们是否按照协议使用贷款。

第四节加强信贷人员培训，提高业务素质

严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。落实各项授信审批要求，加强信贷需求审核、贷款抵押物管理、贷中贷后管理和银行内部管理等工作。落实专人学习信贷业务知识，自觉适应金融机构的各项硬性规定，降低和避免金融风险。加强监督检查，加强贷款风险防控。

第五节转变个人消费观念，提高居民信用意识

反对超前消费和攀比炫耀，教育他们适度消费，帮助子女树立理性消费观念。鼓励绿色消费，倡导文明、节俭的生活方式和消费习惯。引导科学理性消费，倡导绿色消费、品质生活，提倡依法维权，让消费者主动做新消费的支持者。当前社会，随着我国经济水平的提高和人民生活水平的提高，人们对物质生活的追求越来越强烈，消费水平也得到了极大的提高。以信用消费为核心的新型消费观念在我国得到了广泛的推广。因此,商业银行应该同时发展个人消费信贷,鼓励消费者信用建立正确的消费理念,建立正确的概念,个人品德,提高全社会信用水平和消费方面提高公众的整体质量，以促进我国消费信贷企业的快速健康发展。

第五节建立和完善个人消费信贷法律体系

一是在总体上规范和完善《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等金融、经济法规、简化手续、降低费用、放松限制、使之更有利于规范个人消费信贷行为。二是建立科学公正、高效的消费信用评价机制；三是发挥好信用的激励约束作用。

　第六节积极借鉴国外发展消费信贷经验

从国外经验看，商业银行化解消费信贷风险的有效方案是推动消费信贷的资产流动，这也是我国商业银行今后的发展方向。在中国，开发银行和建设银行陆续开展了信贷资产流动和住房抵押贷款流动的试点工作，贷款资产风险范围不断扩大，车贷、助学贷款、信用卡透支等的流动，不仅可以防范和转移消费者信用风险，还可以引导资产流动进程。

第七节开发优质客户

选择低风险、高潜力的优质客户是商业银行防范个人消费信贷风险的主要任务。通过客户经理对客户、行业、商圈的深入了解，主动发掘和拓展有需求的优质客户。一般来说，被选定的客户主要是大学生、从事有利产业的文化程度较高的青年、国家公务员等。筛选出符合银行要求的客户，并与银行进行联合风控，从而降低银行风险，提高银行效率，必须加强对这些客户的开发。

　第六章结束语

随着我国经济在过去20年的快速发展和进入富裕社会，个人对金融产品的需求多样化，信贷需求强劲。个人消费信贷是一种不可避免的社会和经济发展，也是我国商业银行信贷活动的重要支持。目前，适度提前消费观念已为人们所接受，信用卡在我国的应用也得到了很大的发展，一定程度上满足了部分人群跨期消费的需求，但未来互联网消费金融的发展将引领消费信贷进入一个新的阶段。同时，个人消费信贷存在的问题和风险也逐渐暴露出来，在一定程度上影响了个人消费信贷的可持续发展。

因此，我国经济、金融要实现持续发展必须尽快改善社会信用环境，健全社会诚信体系。纵观发达国家的社会信用体系建设，主要表现在三个方面：一是健全的信用法律体系，二是信用监管体系。目前，X、西欧一些国家和日本都建立了不同类型、不同模式的社会信用模式。积极学习外国的成功经验，世界各国和地区根据本国、本地区金融业的发展需要，以及政治经济体制和法律框架的要求，选择适应本国特色的金融监管模式，只有这样，我国的财政才能继续增长，我国的金融创新能力才能大大增强，从而促进国民经济的可持续发展。

　致谢

感谢国家对我的培养，感谢倾其一切为我付出的父母，站在他们的肩膀上我看到了如此缤纷的世界。感谢好友对我的陪伴，感谢认真传授我的专业知识和人生哲学的老师们，感激之情，溢于言表，言辞有尽，师恩难忘。感谢走得很慢但一直在向前的自己，虽然不够聪明但始终尽力去坚持，去热爱、保持乐观的自己。感谢遇到的所有。星光不负赶路人，时光短暂，且行且珍惜。愿我们都能铭记最初的愿望，一生平凡，但不平庸。

每个人都想成为大海，但我们大多数人都是小溪，总是伴随着失望。人生总是花与刺共存。慢也好，小也好，都是完全的真心，就这样往前走吧。

　参考文献

[1]杨爱芳.发展消费信贷，促进经济增长[J].河南金融管理干部学院学报，2005（4）

[2]朱维巍.我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析[J].学术论丛，2009（5）

[3]王坤良，陈头喜.我国个人消费信贷风险的现状分析及防范[J]企业经济，2007（11）

[4]周健生，谢敏莉.论我国个人消费信贷业务的可持续发展[J].科技经济市场，2006（8）