互联网金融背景下校园信用卡业务发展问题与策略研究——以招商银行为例

摘要：随着我国改革开放程度的不断加深，互联网金融以及经济发展的速度越来越快，在校大学生的消费需求也越来越大，直接促进了校园消费金融市场的高速发展。作为校园消费金融的“正规军”，校园信用卡理应具有广阔的发展前景，然而事实并不想如想象中美好。本文以招商银行校园信用卡为例，发现目前校园信用卡存在的业务问题及原因，尝试提出有利于校园信用卡在大学生群体中发展的相关对策及建议，在直接推动招商银行校园业务发展的同时，间接推动社会经济的发展，实现多赢局面。

关键词：招商银行；校园信用卡；问题研究

　第一章绪 论

　　1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

在2005年，注重业务创新的招商银行首次发行了校园信用卡,其他银行不甘落后并相继推出类似产品。而当时各家银行为了抢占校园市场，产生了诸如资格审核不严、坏账率畸高等问题和矛盾。

到了2009年7月，为了解决校园信用卡业务衍生出来的的诸多问题，当时的银监会出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对商业银行面对大学生发行的校园信用卡进行规定和限制：1.不得向未满18周岁的学生发放信用卡；2.对于已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生，须落实第二还款来源及其偿还能力，并以书面形式确定还款责任，否则不得发卡。自银监会的通知出台后，各商业银行陆续停止了校园信用卡业务。

从2013年起，自“互联网金融”概念被提出后，各类小额贷款公司、校园分期平台崛地而起并快速发展。但因为缺乏有效监管，“高利贷”、“裸条贷款”、“暴力催收”等问题层出不穷。

直到2016年4月，银监会与教育部联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，通知中明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制并建立校园不良网络借贷应对处置机制。随着监管政策的收紧，校园贷市场步入整顿期，各校园贷平台在此政策出台之后就陆续发布停止校园贷业务开展的公告。但随着阿里巴巴、腾讯、京东等互联网企业开发了如“蚂蚁花呗”、“京东白条”、“微粒贷”等互联网信贷服务，各银行为了获取年轻客户也不遗余力地再次大力开展宣传旗下的校园信用卡业务，并同时开发了一些互联网校园贷产品参与市场竞争。经过3年多的发展，各商业银行银行的校园信用卡业务始终反响平平，并未能在校园金融信贷服务市场上获得竞争优势。

1.1.2研究意义

国内关于校园信用卡的研究成果比较少，有一定的研究空间。对校园信用卡研究首先要基于信用卡的概念，更应就校园信用卡消费主体，大学生的特殊性进行剖析。然后针对当中存在的问题，进行分析并提出建议，以期完善现有的研究。对于校园信用卡的研究不仅有助于提高校园信用卡在校园金融消费领域的市场份额，更是为了保障大学生群体作为金融消费者的权益，希望通过研究为我国校园信用卡业务健康有序发展提供有效建议，杜绝再次出现金融创新产物给大学生带来悲剧的事件。与此同时，此项研究与我们大学生这一消费群体关系密切，现实意义较为明显。

　1.2文献综述

期刊《金卡工程》在《银行再战校园信用卡 抢占大学生消费金融市场》中简单介绍了部分银行在校园信用卡业务上的情况。如招商银行在其官网上已经发行了20余种主题的大学生主题信用卡；浦发银行则在其官网上发布“青春卡（校园版）”；建设银行与国内部分知名高校联合发行“龙卡名校卡”；中国银行则与淘宝网合作推出“中银淘宝校园卡”；农业银行则是面对大学生发行专属校园信用卡产品“优卡”。

董峥（2017）在《重启大学生信用卡能否解决校园贷问题》中深入讨论了我国校园贷的危害、国内外校园信用卡运作状况及处境和作者本人对于解决我国校园金融信贷服务的建议。

崔素芳（2017）在《信用卡进校园 ：疏堵结合治理校园贷》中给出了自己对校园贷治理问题的方法，就是普及校园信用卡的使用。其中也针对普及校园信用卡的几个重难点给出了自己的意见及解决方法。

我国学者采用了理论与实践、发展与实际相结合的方法，力求论证严密、观点鲜明；研究资料都是经过严谨分析研究，信息来源真实可靠客观，对校园信用卡业务进行合理探究分析。

　1.3研究方法和内容

1.3.1研究方法

（1）文献研究法。本文通过检索、阅读与整合大量与校园信用卡有关的文本文献和数据资料，这些资料主要来自中国知网、招商银行2013至2019年度报告、广州图书馆数字图书馆、百度学术、万方数据库、新浪财经频道、各大银行网站等。旨在保证本论文数据的准确性、推论的严谨性以及建议的合理性。

（2）数据分析法。该部分节选部分招商银行2013-2019年度报告，整合招商银行近六年的信用卡业务数据，分析招商银行信用卡在数据中心呈现出的特点，并以此为依据深入讨论招商银行校园信用卡存在的问题。

（3）比较分析法。本文通过查询银行同业校园信用卡业务概况，与招商银行校园信用卡业务进行对比分析，发现招商银行目前存在的问题，从而提出一些对招商银行有效的建议和对策。

1.3.2研究内容

根据选题，本文的主要内容由以下六部分组成：

第一部分：绪论。主要介绍了论文的研究背景、研究意义、研究方法、研究目的和国内文献综述。

第二部分：互联网金融背景概述。

第三部分：招商银行信用卡业务发展及市场状况。该部分简单介绍的了招商银行的一些基本情况，并简单分析了招商银行信用卡的业务发展情况。

第四部分：招商银行校园信用卡业务发展存在的问题。该部分通过上个章节的数据分析，结合自身的经验见解，提出招商银行校园信用卡业务发展存在的问题。

第五部分：招商银行校园信用卡业务发展对策与建议。该部分针对上一章提出的问题，提出自己对招商银行校园信用卡业务发展的对策，并给出有针对性的建议。

第六部分：结论。对本文进行归纳和总结。

第二章互联网金融背景概述

　　2.1 互联网金融定义

所谓的互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

　2.2 互联网金融背景下校园信贷服务现状

在互联网金融快速发展的大背景下，互联网金融企业为了抢占热火朝天的校园市场，推出了各种各样的校园信贷平台服务，鼎盛时期这类服务有四、五百家之多。得益于在校大学生强烈的消费需求和超前的消费观念，他们成为了许多互联网金融企业的“香饽饽”。但随着银监会收紧对校园信贷服务的监管后，校园信贷服务平台逐步退出校园信贷服务市场，曾经火热的校园信贷服务市场骤然冷却。在、淘宝天猫商城、京东商城依靠其强大的品牌效应及不遗余力的大力宣传下，大量在校大学生用户转投旗下的“蚂蚁花呗”和“京东白条”进行信贷消费。各商业银行也顺势重新推出旗下的校园信用卡参与校园信贷服务市场的竞争。

2.3 互联网金融背景下大学生信贷服务消费形式

2.3.1 基于信用卡的消费形式

当前有不少商业银行为在校大学生推出专属的校园信用卡，这些信用卡不仅可以方便自己少带现金，还可以参加发卡行组织的各种优惠活动，并且能够累计个人信用，可谓一举多得。

2.3.2 基于消费信贷服务的消费形式

这种消费形式是在校大学生事先在网络上进行消费信贷服务申请，待平台后台审核通过后拥有一定数额的消费额度，进而用于网上及线下的购物消费。我们所熟知的“蚂蚁花呗”和“京东白条”便属于这种形式。

2.3.3 基于分期付款的消费形式

这种消费形式的典型例子就是以“分期乐”、“趣分期”为主的网络购物分期平台。他们先从厂家或者品牌供应商、线上线下零售商处买进热门单品（通常为iPhone、数码相机、平板电脑、PC等高价值商品），再以“分期付款+手续费+利息+服务费”的方式销售给在校大学生，从而赚取高额的利润。

　第三章招商银行信用卡业务发展及市场状况

　　3.1 招商银行简介

3.2 招商银行信用卡业务发展现状

3.2.1 信用卡发卡数量

截至2019年年末，招商银行累计发行超过1.31亿张贷记卡及准贷记卡，行内有效流通卡数为9529.99万张，占招商银行累计发卡总量的72.21%，与2018年的累计发卡总量相比增加了991万张。行内有效流通户数为6450.48万户，与2018年的行内有效流通户数相比增长了11.16%。纵观2014年至2019年这6年的年度报告数据，招商银行的累计发卡总量在2014-2019年均拥有超过8%以上的增长，而行内有效流通卡数这五年则拥有超过13%以上的增长。通过以上数据，再查询其他上市银行数据分析，可见招商银行的信用卡用户数量及活跃度上均保持银行同业内的较高水平。以下是招商银行近六年的发卡数量详情。

3.2.2 信用卡交易情况

2019年，招商银行信用卡交易额超过4.34万亿元人民币，在已公布2019年全年业绩的各上市商业银行中位列第一，与2018年的信用卡交易额3.79万亿元人民币同比增长14.62%；2019年招商银行信用卡贷款余额为6709.92亿元人民币，在已公布2019年全年业绩的各上市商业银行中位居第三，与2018年的信用卡贷款余额5753亿元人民币相比同比增长16.62%。从近六年的数据分析，虽然招商银行近几年随着越趋激烈的市场竞争和数据基数的增大而导致业绩增长乏力，但招商银行仍能保持14%以上的高速增长，实属难能可贵。可见招商银行致力于提供优质服务、提高客户粘性的策略得到了客户们的认可。以下是招商银行最近六年的信用卡交易额及贷款余额变化情况。

3.2.3 信用卡收入情况

（1）近六年招商银行信用业务发展情况

从以下数据可以看出，招商银行近六年的信用卡业务收入、信用卡交易额及贷款余额均稳步增长，业务发展前景较好。以下是招商银行2014-2019年信用卡业务收入概况。

招商银行信用卡业务收入占零售业务收入比例情况招商银行作为较早向零售银行转型的全国性股份制商业银行，目前在财富管理、信用卡、互联网金融等业务发展都走在银行同业最前列，尤其是信用卡业务，更是一直领先同行。信用卡业务作为零售银行的重要组成部分，既符合招商银行实现“轻型银行”的战略目标，也符合目前发展互联网金融的趋势。因此，信用卡业务在零售业务中正占据着越来越重要的地位，收入占比也在逐年提高。

2019年招商银行零售金融业务净收入超过1465亿元人民币，与2018年超过1232亿元人民币相比增长15.66%。其中，零售净利息收入为951.84亿元人民币，与2018年的805.37亿元人民币相比同比增长18.19%，占零售营业净收入的66.77%；零售非净利息收入为473.8亿元人民币，与2018年的427.2亿元人民币相比同比增长10.91%，占零售营业净收入的33.23%。

2019年招商银行信用卡业务收入距离800亿元人民币大关仅差0.12亿，为799.88亿元人民币，占招商银行零售业务营业净收入的56.11%，与2018年的基础上提高了1.98%。从招商银行营业总收入的占比分析，招商银行信用卡业务收入占招商银行2019年总收入的29.66%，占比接近30%。由此可见，信用卡业务对于招商银行的重要性可见一斑。以下是招商银行近六年的零售业务收入结构分析图

招商银行信用卡收入结构2019年招商银行信用卡业务的利息收入高达539.99亿元人民币，去年同期利息收入仅为459.79亿元人民币，同比增长了17.44%；信用卡业务非利息收入则高达259.89亿元人民币，去年同期非利息收入仅为207.22亿元人民币，同比增长了25.42%。不良率为1.35%，与2018年相比提高了0.24%，与银行同业相比该指标处于较低水平，信用卡业务风险水平整体平稳可控。为了防范风险，招商银行引入了互联网大数据、AI人工智能、区块链等金融科技手段，强化风险识别能力，优化信贷基础流程，实现风险控制自动化、模块化、标准化、开放化，十分有效的提高自身的管理效能。近些年来，随着利率市场化的推进和存贷利差的不断收窄，招商银行一直不遗余力宣传旗下的信用卡分期业务，使信用卡分期业务成为了招商银行信用卡业务收入的重要来源，2019年招商银行信用卡利息收入为539.99亿元人民币，占整个信用卡业务收入的67.51%，2019年信用卡利息收入增幅则为17.44%，与去年增幅16.29%相比上升了1.15%。以下是招商银行信用卡业务近六年的收入结构概况。

　3.3 招商银行校园信用卡介绍

招商银行校园信用卡是招商银行为在校大学生特别打造的专属信用卡产品，采用银联单标识单币卡（磁条+ PBOC标准非接触芯片卡），支持刷卡、插卡、挥卡、扫码等全支付模式，境内外支付畅行无阻。目前，招商银行与英雄联盟、王者荣耀、阴阳师、FGO、Hello Kitty、VOGUEME、SNH48等品牌形象合作发行了20余款校园信用卡，精美的卡面让您爱不释手。招商银行校园信用卡在有效期内均无条件免收年费及工本费，同时可以参加招商银行信用卡的各项优惠活动，为美好生活添砖加瓦！

　第四章招商银行校园信用卡业务发展存在的问题

　　4.1 营销方面存在的问题

（一）忽视校园信用卡市场

目前招商银行信用卡业务已经在国内金融市场站稳脚跟，并且经过多年竞争，市场份额也渐趋稳定。因此，招商银行信用卡在客户开发方面也是更多地向中高端客户群倾斜。“高学历、高收入、高消费”成为了招商银行信用卡客户的重要特征，例如金融、高科技、科研等企事业单位工作的“白领”、XX公务员、教师等。而在校大学生因为没有稳定的收入来源，而且有政策的限制，使得招商银行校园信用卡业务一直未能大力推广。近年由于校园贷的退出和第三方支付机构的兴起，例如支付宝推出的“蚂蚁花呗”、京东推出的“京东白条”等赊购服务相当程度上满足了一部分大学生的消费需求，让校园信用卡的市场需求进一步萎缩。

（二）品牌塑造缺少宣传

目前招商银行对校园信用卡的宣传造势非常少，不仅没有有效的利用自身的平台效应和产品优势进行对接融合，形成自己的独特优势，而且也没有结合自身的品牌知名度和定位进行多方面的宣传。例如在招商银行官网上，校园信用卡页面是放在四级页面，如果不是对金融行业比较熟悉的同学是完全不知道招商银行拥有校园信用卡业务的。

此外，在各类国家、省、市级校园比赛也难觅招商银行的踪影。第五届中国“互联网+”大学生创新创业大赛“建行杯”广东省分赛、2019年“工商银行杯”全国大学生金融科技创新大赛、2018年“农行杯”广东省大学生田径锦标赛等均有银行同业们的冠名赞助。冠名这些大型校园比赛，不仅有利于提升招商银行品牌的知名度，而且更有利于提高招商银行品牌的美誉度。由此种种，可见招商银行品牌在校园金融市场的知名度、关注度以及美誉度并不算高。

（三）缺乏面向校园的营销团队

由于招商银行对校园信用卡业务的不重视，不仅没有建立起面向校园的专业营销团队，而且也没有专门面向校园金融服务部门。与建设银行相比，招商银行在这方面需要做的更多。早在2015年，建设银行就设立了专门面向校园金融服务的“金蜜蜂”品牌。2017年5月，“金蜜蜂”品牌发布了名为“金蜜蜂校园快贷”的互联网信用贷产品，这是专门为在校大学生量身定做的，并赢得了社会和在校大学生的广泛好评。由此可见，设立一个专业化、职业化的营销团队是多么重要。

　　4.2 服务方面存在的问题

（一）申请渠道不足

目前招商银行校园信用卡只有微信公众号及招商银行官方网页两个渠道，直接制约校园信用卡的申请量。

微信公众号途径是通过客户在微信客户端搜索公众号“招商银行信用卡”并点击关注，然后进入公众号点击底部菜单“一键办卡”进入网页，选择学生身份并进行资料填写，授权查询征信，验证联系方式后提交审核。

招商银行官网途径是打开浏览器输入“www.cmbchina.com”,点击信用卡选项卡，再点击办卡选项卡，看到申请学生卡选项卡后点击，选择你自己喜欢的卡面，选择后进入页面填写资料，填写完成后提交信用卡中心后台审核。

虽然借助互联网有着更为方便的申请渠道，但面对目前大学生更多元化的需求，与招行自身的普通信用卡相比还缺乏更多的申请渠道。在信用卡市场竞争越发激烈的今天，招行的普通信用卡不仅能够在线下网点利用纸质版信用卡申请表格申请，而且也早已采用借助微信、支付宝、京东、淘宝或其他大型网站、各大商场商圈或特约商户来进行信用卡推广活动。招商银行校园信用卡在这方面相对于招行普通信用卡是有所欠缺的。

（二）服务灵活性不高

招商银行校园信用卡额度为0，且没有变动空间。要想使用招商银行校园信用卡进行消费，必须事先往信用卡账户存钱，才能够刷卡消费，在大学生客户毕业后可以提交转卡申请，将手中的校园版信用卡转为普通版信用卡，并拥有比初次申请信用卡的新用户更高的信用额度。相比其他银行的校园信用卡，此政策并不具有明显的竞争优势。与“蚂蚁花呗”、“京东白条”这些第三方支付产品更是劣势明显。

4.3 风险控制方面存在的问题

（一）风险控制过于严格

为了控制风险，招商银行校园信用卡对大学生授信非常谨慎，在大学生毕业前不授予信用额度，只能先存钱后消费。待到大学生毕业后，向招商银行申请转卡并填写相应的工作单位信息提交审核，通过后就能获得授信额度。这个政策不但无法产生足够的竞争力与其他商业银行和第三方支付平台竞争，而且也与互联网金融市场发达的时代是脱节的。据调查发现，建设银行龙卡信用卡大学生版可以在大学生申请信用卡后邀请第二还款来源人前往建设银行任意网点签署《中国建设银行大学生信用卡第二还款来源声明书及额度调整申请表》，即可授予信用卡额度；工商银行也可以让第二还款来源人到工行指定网点填写纸质申请表并提供《学生客户办卡还款承诺书》后，也可以授予信用卡额度。不仅如此，第三方支付平台“支付宝”旗下的“蚂蚁花呗”、著名购物平台“京东”旗下的“京东白条”更是可以在无担保人的情况下为在校大学生开通信贷服务。因此，要占领校园消费金融这个前景广阔的市场，招商银行校园信用卡在风控政策上必须作出一些适应当今时代的改变。

（二）大学生风险意识淡薄

在校大学生是一个比较特殊的一个群体，因为他们的收入与其消费能力不匹配，这是一个非常矛盾的问题。并且大学生理财教育的缺失，对金融常识、金融产品及服务也知之甚少。再加上信用卡消费金融业务对大学生来说相对比较复杂。结合以上因素会导致在校大学生在使用信用卡消费的时候可能会让部分大学生养成乱花钱多花钱的坏习惯、以及无节制地透支，造成影响个人信用报告、银行管理成本增加等不良后果。

　第五章招商银行校园信用卡业务发展对策与建议

　　5.1 营销方面的对策与建议

品牌是人们对一个企业及其产品、售后服务、文化价值的一种评价和认知，是一种信任，也是一种竞争力的体现。招商银行校园信用卡要想在未来激烈的市场竞争中获得竞争优势，就应该加强自身的校园信用卡品牌建设和宣传，提高招商银行在大学校园中的知名度。

（一）加大广告宣传力度

招商银行校园信用卡目前在校园的广告宣传比较少，可以通过校内宣传和赞助冠名各类大小比赛，还可以与学校进行校企合作，增加招商银行在校园市场的知名度。

（二）自媒体渠道宣传

近年来随着自媒体的兴起，越来越多年轻人对自媒体趋之若鹜，自媒体的影响力也越来越大。招商银行校园信用卡可以利用年轻人对自媒体的粘性，在抖音、快手、微视等短视频平台上进行进行普及用卡知识、拍摄一些趣味小视频增加大学生对招商银行品牌的好感。同时，也可以与抖音、快手、微视等短视频平台合作，推出自媒体联名校园信用卡。

（三）采用创新的营销策略

例如目前招商银行校园信用卡没有一个统一的广告宣传语，可以尝试举办一个创意征集比赛，在集思广益的同时也可以对招商银行信用卡进行品牌营销，这样可以让建立招商银行校园信用卡的知名度，树立起招商银行校园信用卡的品牌。

　5.2 服务方面的对策与建议

（一）加强拓展校园信用卡业务

招商银行作为全国领先的商业银行之一，拥有非常雄厚的资金优势和遍布全国的营业网点，在市场营销、风险控制、内部管理等方面具有非常巨大的优势。因此，加强拓展校园信用卡业务，提前培养未来的中高端客户群体，从长远发展来看可以达到丰富年轻客户群体和扩大银行业务收入及范围的目的。

（二）拓宽申请校园信用卡渠道

目前招商银行校园信用卡只有招商银行官网申请和微信公众号两个途径进行申请，为了进一步扩大招商银行校园信用卡的市场份额，可以向支付宝、京东、微信等互联网渠道开设申请渠道，也可以让信用卡部的员工多进入校园进行推广，增加招商银行校园信用卡的进件量。

（三）放宽额度审批限制

目前招商银行校园信用卡对在校大学生实行封存额度的政策，为了顺应当今互联网金融发展的XXX，可以向工商银行、建设银行学习，让第二来源还款人亲自到相应网点为大学生的信用卡进行担保，申请通过后进行授信；甚至直接向大学生信用卡授予信用额度，如果还款记录良好还能向银行申请提高额度，这样可以提升客户的用卡体验，进而提升招商银行校园信用卡的竞争力。

　5.3 风险控制方面的对策与建议

（一）运用金融科技控制风险

虽然我们国家有一个比较完善的个人征信体系，但是在这个征信体系下在校大学生的信用信息尤其匮乏。针对这个问题，可以运用云计算、大数据、AI人工智能等新型金融科技手段扩大对在校大学生的征信范围，增加使用者的信用数据信息，充分的利用高科技手段进行分析和预测，可以切实降低校园信用卡的违约风险及由此产生的经济成本。另外，招商银行也可以与各类第三方支付企业合作，接入他们的大数据，例如蚂蚁金服公司的“芝麻信用分”、腾讯公司的“微信信用分”、京东商城的“小白信用分”等，从而构建一个多维度的信用评价体系，对在校大学生信用状况进行精准有效的评估。

（二）加强校园金融知识和金融风险普及教育

不论是招商银行，还是其他商业银行，都应该与各大高校的学生管理部门进行合作，加大对校园金融知识和金融风险的宣传教育力度，有需要的还可以将普及校园金融知识以及征信知识进入学生课堂。同时招商银行也可以邀请一些业内人士到合作高校开设一些金融知识普及、校园贷风险防控的讲座。另外，可以鼓励在校大学生创作一些宣传短视频通过微博、微信、抖音等社交媒体进行传播，引导教育大学生树立良好的金钱观、价值观。

　第六章结论

本文对招商银行校园信用卡业务发展中存在的问题进行了比较详细的提出和分析，并给出了招商银行校园信用卡的发展策略。本文结论如下：

校园信用卡业务是一个发展潜力很大、市场前景良好的市场。随着我国信用体系的建立和完善，信贷消费业务将会成为国民消费的主流方式。校园信用卡业务的发展不仅能够促进自身信用卡业务的发展，而且能够促进我国消费方式的升级，同时推动社会经济进一步发展。因此，无论是对招商银行和其他商业银行、在校大学生以及整个社会，校园信用卡业务的发展都是很有必要的。

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互联网金融背景下校园信用卡业务发展问题与策略研究——以招商银行为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月10日

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