摘要：互联网金融的快速发展在一定程度上冲击着国内商业银行传统的业务经营，但是从长远的角度来看，这种革命性的成果也必将有效推动传统商业银行转型升级。目前国内大多数商业银行的经营重点已从传统的借贷业务向以借贷业务为核心兼具中间业务和其他表外业务的综合性金融服务体系转变。个人理财业务是目前商业银行转型发展作为看重的一个市场领域，但从业务经营的情况来看，商业银行的个人理财业务的拓展还不太全面，在具体产品研发、创新服务等方面还存在一定问题。
本文首先是对研究进行简单的说明，并对研究的相关概念进行阐述。其次针对互联网金融对商业银行个人理财业务的现状分析提出信息安全风险、同质化程度高、银行风险管理能力不足、冲击商业银行服务模式等问题。再针对问题提出模式转型、产品创新、风险管理、开辟新模式等对策，希望能对相关人员工作有所帮助。
关键词：互联网金融，商业银行，个人理财业务，业务创新
第1章 绪 论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
互联网金融是科学技术进步的产物，当前的快速发展获得更多的关注，并且影响到了金融结构的改革。2012年，互联网金融的诞生，意味着网络与金融的结合，这是金融结构的创新，互联网金融改变了当前金融的环境。金融业和互联网之间的结合，碰撞出多种发展模式，被大众所熟知的有众筹、P2P借贷以及第三方支付。人们在支付的时候会使用支付宝和微信，这些是人们所熟知的——第三方支付方式，它已经成为我国现阶段支付方式的主要工具。可以说，互联网金融进入中国金融市场是大势所趋，对商业银行个人理财业务有一定的影响。
1.1.2研究意义
商业银行素来以稳定安全的形象立于金融市场，大众对于商业银行理财是十分信任的，因此大部分客户愿意将资金储存在银行内部，通过资产利息的方法获得收入。然而，随着互联网金融成功进入中国金融市场，在中国金融市场中占据一方势力，互联网金融吸引着世人的目光。互联网金融在推广普及的过程中仍然存在着一些问题，但对我国商业银行的个人理财业务还是产生了一定的影响。
从实践层面看，本文坚持问题导向原则，在借鉴国内外相关商业银行在这一方面的业务成功的经验后，提出一些建议，对这一方面业务有着很重要的实践意义。此外，从理论层面来看，商业银行转型发展是现代金融理论研究的重要方面，中间业务的发展和探索，是传统商业银行发展的主要方向。因此，研究互联网对商业银行个人理财业务有一定的意义。
1.2 国内外研究的主要观点和进展
1.2.1 国内研究
罗明雄（2014）提出，现在的支付方式的改变是因为互联网金融模式在升级，但是现在还是有很多不足的地方，这是因为市场信息不对称。李耀东（2014）提出，互联网金融与当前社会而言会出现机遇与挑战并存的现象。首先，想要突破目前的制度垄断，就需要利用互联网来让金融思维激活，来让技术优化。第二，互联网金融利率促使商业银行的改革。第三，互联网金融核心群体是“80后”，这也改变了交易主体。
朱雪超（2019）提出，互联网金融核心在于关注客户体验、核心客户群、专业营销方法、大数据分析模式。商业银行的资产管理业务的服务功能及客户体验的过程也相对减少，目标客户群已经转型。因此，银行的资产管理营销宣传模式需要改变，需要关注客户的需求，并且需要开始建立商业银行自己的网上销售渠道。互联网有很多商业银行没有的优点，例如产品多、大规模客户等，吸引了客户大量投资。
胡赟（2020）提出，互联网金融对传统的商业银行业务有一定的影响。孙欢（2019）认为，理财产品在互联网上推出，对商业银行产生一定程度的影响，并在一定程度上促进商业银行在这方面业务的发展。因此需要对这一类影响进行研究。那一鸣（2020）提出，由于网络技术和移动设备的不断大众化，多种多样的网络金融产品也被很多人熟知，对商业银行的业务规模产生了很大影响。这两者之间的关系一度成为人们热议的话题之一，银行也不再垄断这一方面的盈利模式，在银行存款业务、理财产品等方面提出了挑战。
由此可见，互联网金融的崛起已经逐步受到大家的重视，互联网金融的诸多优势使得它在我国的市场渐宽，这也对我国传统金融业产生了较大影响，如何让互联网金融拥抱传统金融业，也是现在金融市场亟待解决之事。本论文分析了中国商业银行的个人金融服务及网络金融目前的状况，简略地分析了网络金融对中国商业个人金融服务产生的影响。
1.2.2 国外研究
国外学者对“个人理财”的研究起步较早。Jack r.k. appor(1991)在《个人理财》提出，把握财务发展的方向才可以更好的实现理财规划。同时，在金融技术创新、实际财务决策和专家理财建议等方面提出了一些创新思路。
对个人理财对概念，William Benrhard(2016)认为，个人理财指的是以商业银行为主体的金融机构在综合考虑、全面考察客户的个人财产状况、信用及风险等级的基础上，以科学的理财方法和金融工具为基础，为客户提供的以保障资金安全为前提，以实现客户财产增值为目标的银行业务。Wendell R， Smith(2016)认为，在商业银行中，个人理财是个人业务中一项很重要的部分，在进行个人理财的时候，需要银行和电子商务技术的双重支持，才能让此业务受到客户的欢迎。
个人理财业务在商业银行中的重要性，Michael Hammer(2016)认为，商业银行的私人资产管理工作人员在资产管理工作中是非常重要的，在资产管理工作中应该更加具有责任感。Allen and Santomero (2017)认为，个人理财业务的发展不仅会涉及到商业银行的资产及负债结构，同时也会对其中间业务的发展产生影响。
由此可见，国外学者针对互联网金融研究，互联网金融促进个人理财产品的进步，技术的支持让商业银行获得更好的发展，正是由于个人理财对银行业务影响的多面性，致使其在银行业务盈利中所占的比例不断提高，并逐渐成为商业银行盈利的重要组成部分。
1.3课题研究方法和内容
1.3.1 研究方法
笔者在研究课题的时候运用了三种方法：
一是调查法，通过在深圳农村商业银行做实习生的机会，对互联网金融对商业银行个人资产管理事业的影响进行了现场研究。
二是文献研究法，根据研究的内容，在中国知网获得文献资料，更全面的掌握互联网金融等方面的资料。
三是理论研究法，对资料进行整理和分析后，对这些资料进行思维加工。
1.3.2 研究内容
在消费者互联网阶段，手机结算、网上贷款、P2P等新兴金融模式对银行产生了巨大影响，目前互联网金融正在发生变化，这对于传统商业银行而言也是一种冲击。传统商业银行及时调整发展方向、积极与互联网结合才是当前应对浪潮的关键。利用互联网金融的优势，调整客户群体，并及时推出适合当前社会的个人理财产品，才能让其在改革浪潮中不被淘汰。因此，本文分为五部分，重点研究互联网金融对与中国实际情况相结合的商业银行个人资产管理工作的影响，分析目前的情况；以及我国商业银行在互联网金融受到的影响进行分析，提出相应的解决办法。
第2章 相关概念界定
2.1互联网金融概念
“互联网金融(ITFIN: Internet Finance)虽然没有具体的概念，但大部分金融产业都以互联网为基础。互联网金融是通过依赖大数据技术的网络技术来进行的金融业服务的体系。互联网金融是网络与金融的结合，同时覆盖着衍生的金融产品及相关监管体系。除此之外，ITFIN 和传统的金融模式是完全不一样的，它拥有信息金融等，这些都是传统金融不具备的优势。相较于传统金融行业，它的特点有成本低、覆盖广、效率高等。
2.2互联网金融的发展模式
2.2.1第三方支付
第三方支付是通过第三方平台进行的交易，成功交易的前提条件是用户确认产品领取情况后，卖家方可以收到相应的款项。在交易中重要的是消费者、商家和第三方服务平台这三个角色。买家就是消费者，选取自己喜欢的产品，然后实行交易，商家即卖家将产品寄送，卖家待买家确认收款。交易期间的款项集中在第三方服务平台，在交易成功后，卖家才会收到第三方平台的款项。第三方服务平台是保障买卖双方的交易利益，属于支付服务中间网址。
2.2.2 P2P网络借贷
P2P是属于对等联网，也就是说个人对个人。P2P指消费者有借贷需求，可以通过直接中介机构即P2P理财公司进行借贷，贷款方可以通过信用借贷或者有抵押的方式进行，手续费就是P2P理财公司的收益，这是一种现在很新型的理财模式。
2.2.3众筹
众筹发起人通过网络平台进行某项项目的资金需求，通过商业融资的方式在网络平台中获得所需资金，这是众筹融资的模式。
2.3互联网金融特点及优势分析
2.3.1特点
成本低其成本很低，并且便于人们使用，有很多传统商业银行没有的优势，并且互联网金融不需要用户与银行进行对接，可以说是突破商业银行的垄断与专断。
效率高用户可以通过互联网金融平台进行理财产品的办理，产品的类型、功能与线上线下同步，用户可以在互联网金融平台中办理与传统银行办理业务的相同流程以及标准，不需要到实体营业点办理，并且互联网金融操作主体是计算机，其通过智能处理，效率快、安全性高等优势。
覆盖广互联网金融只要用户有网络，身边有电子设备，就可以完成所有的需求。互联网极高的覆盖率，无论用户在何处皆可以简单操作，互联网金融突破了时间、地点的限制。
2.3.2优势分析
1、受众面广，公众参与度高
互联网金融由于不限时间、地点的限制，因此其交易的方式较为简单，受众面比较广，操作简单，因此用户参与度较高。
2、成本低，交易便捷
互联网下的金融交易模式交易的媒介是网络、电子设备。交易的过程中不产生任何手续费，因此交易成本低。用户可以通过互联网金融的平台查看相应的理财产品，再进行交易，交易方式便捷。
3、效率高
互联网行业最为重要的特点之一，便是提升工作效率了。无论是当前社会的任何一种行业，融合互联网技术后都会较好的提高工作效率。从金融业本身来说，互联网技术可以完成银行业务和证券业务，网上平台和相关终端已经可以完成传统金融的实际业务。就是金融的操作效率得以提高，相关平台的运营成本和基础建设成本也不断降低。
4、信息技术透明化
在使用的时候，会对信息进行筛选和匹配，使信息更为对称，整个交易的环节得以优化。新兴互联网技术的发展，是传统金融的痛点问题得到了解决，且信息的曝光量更大，人们可以通过更多渠道和方式，或许所需要的信息来保证信息的透明化。
2.4商业银行个人理财业务概述
2.4.1商业银行个人理财业务概念
在有关规定的界定中，商业银行的个人资产管理工作，包括资产分析、资产计划、财务管理和投资咨询，为各类商业银行客户提供多种服务。个人资产管理工作按有关规定进行，有两部分——综合理财业务和理财顾问业务。客户能够从商业银行收获到专业的服务，并且推荐相关的理财产品，客户根据意见和结合自身情况，决定对财产如何运用，并承担将出现的一切收益或风险。前者作为后者的前提，双方会提前确定好投资方案和投资方式，在投资之前签订一定的合同，根据顾客的需求进行投资。
2.4.2我国商业银行个人理财业务的分类
2.4.2.1理财顾问服务
该服务是商业银行提供专门人才和相关顾问咨询服务。会利用自己的专业对财务进行分析，对投资提供建议，并对产品进行推介等，商业银行会在广告中提出出售的产品，包括储蓄和信用，但本文认为财务咨询服务中不包括宣传。而商业银行提供的理财顾问服务，具体的资金运用和服务使用都由顾客自己决定，相关的收益和风险也是由顾客承担 。
2.4.2.2综合理财服务
这项服务可以给客户到商业银行提供咨询服务。在此之前，会和客户进行协商和谈话，在全面的金融服务活动中，商业银行和客户签署相关合同，银行代客户管理投资方向和投资办法，交易过程中所产生的风险和收益事先进行约定。
商业银行可以按照特定的销售目标，让客户在综合理财的服务中进行相应的理财计划。由于客户的风险偏好性不同，因此不能笼统的进行，需要对不同的客户运用不同的方式，在这个时候可以有两种计划选择。
1.保证收益理财计划
这是一项在支付之前签订的合约，是指银行在客户支付之后可以向银行收取商业银行和客户承诺的固定投资收益,交易过程中所可能产生的投资理财管理风险不需要客户承担，其他资产管理产品投资的收益全部由银行分配。该产品的理财投资计划和前者不同，相应的风险是由客户和银行共同承担。
非保证收益理财计划两种计划——保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。客户可以参加前者来获得商业银行支付的本金。但是,不管是什么样的时候，客户在交易的时候还是会出现风险的，但在这个时候收益还是会保持现实情况，不会因为风险而改变。非保本浮动投资收益理财计划，投资后不保障顾客本金的财政计划。
第3章 互联网金融对我国商业银行个人理财业务发展现状
3.1产品种类日渐丰富
到2019年底，全国性银行(大型国营银行+股份银行)的数量为20499家，和2018年末相比，增加了1311家，而城市商业银行及农村金融机关的数量从2018年末开始分别减少到267家和432家，减少到16442家和9210家。
图3-1 2018年-2019年不同类型银行理财产品存续数量 （单位：款）
来源：普益标准
2018年1月，国内银行以11.24%的市场占有率，发行了个人资产管理产品1172款，市场份额为27.04%，发行保本浮动收益型理财产品2816款，市场占比为27.04%；发行非保本浮动收益型产品 6429 款，市场占比61.72%，环比减少987款，市场占比上升 2.05个百分点至 61.72%。
图3-2 2018年-2019年不同类型银行理财产品存续数量 （单位：款）
3.2业务规模不断扩大
手机银行活跃用户规模也呈增长态势，截至到2019年6月已达26291.6万户，但增幅较2018年大幅下滑。
图3-3 2017年-2019年手机银行用户数集增速
2018年出台新的资产管理规程及相关规则后，资产管理市场监管体系在慢慢的变好，促进了互联网资产管理市场的标准化发展。截至2019年6月，中国网银用户已达1.7亿，比2018年底增加18.35万，占全体网银用户的19.9%。
图3-4 2016年-2019年6月互联网理财用户规模及使用率（单位：万人，%）
随着市场经济的迅速发展，财务管理规则的改善，财务管理产品之间的竞争也开始了。2018年，银行资产管理收入持续减少，资产管理产品的发行也减少。虽然新规定的资产管理的发行对产业产生了更大的负面影响，但整体情况没有多大的变化。
2019年以后，根据规制政策的要求事项，批准数旧式产品的连续性持续下降，银行资产管理产品的规模也从多方面减少。普益标准数据显示，2019年底352家银行金融机构拥有46151款非担保资产管理产品，比2018年略有增加612家。2019年第三季度末，非担保资产管理产品的规模为23.48万亿元，比2018年末增加了1.58万亿元。
图3-5 2015年-2018年银行理财存续规模 单位：万亿元
来源：普益标准
3.3 业务竞争越发激烈
国内商业银行在个人理财业务领域的竞争主要体现在两方面：一是不同银行间的竞争；二是是银行与互联网金融企业之间的竞争。
首先，银行间的业务竞争。虽然我国商业银行开展个人理财业务的历史只有短短15年，但是在国家政策法规和经济运行体制的共同支持下，无论是从业务规模还是发展模式都已经趋于成熟化。中国的银行体系复杂，既有大型国有银行、股份制银行、也有发展势头强劲的城市银行和以支持“三农”发展为己任的农村商业银行，如此种类繁多的商业银行都想依托个人理财业务拓展自己的业务规模，他们也会推出自己的理财产品。排名前三的是城市商业银行、农村商业银行、5家国有商业银行，发布的数据分别是14769、11831、8640款。
从收益率来看，排名第一的是外资银行，达到了5.69%，第二、三名分别是是城市商业银行、股份制商业银行，收益率分别为5%和4.38%。
图3-6商业银行发行量及平均收益率
第4章 互联网金融对商业银行个人理财业务存在的问题
4.1信息安全风险
互联网理财平台在注册时，必须要求客户填写个人真实的资料，比如身份证、家庭地址、银行卡信息等。在进行理财交易时，还需要提供资金相应的信息，比如相关银行卡的信息，但是却没能保护客户信息的隐私性，因为互联网理财平台是依托于计算机和大数据的，还是会出现泄露信息的风险，这方面的风险性是远高于传统的个人理财模式。即使新兴的快捷支付方式更方便，但是也伴随了高风险。此外，这也考验了工作人员的职业道德，因为有部分缺乏职业道德的员工会出售他人的信息以谋取利益
4.2同质化程度高
商业银行中最常见的消费金融是信用卡，现阶段信用卡获取已经不算难事，但是若想获得较高额度消费则需要提供较高的流水记录及良好的还款能力。蚂蚁花呗、京东白条这些都非常地便捷，随开随用的特点备受大众喜爱，还会有不同地渠道让网络体系变得更大更多，不光有线上还有线下，能够满足各式各样的客户。目前，银行最大的对手就是P2P网络借贷和消费金融，在一定程度上替代银行，对银行有着一些冲击。虽然P2P起步很晚，但发展的时机是非常好的，对微小企业、个人贷款等难题进行了解决。目前，各商业银行的理财产品体现出一定的创意枯竭，大部分产品都是差不多的。其产品大多是雷同的，缺乏个性，可复制性严重。另外思想与体制相比都有较大的差异，特别是理财的产品中，我国商业银行还没有进行深入的探索，而中间服务区域资源并未合理的配置，即使与其他金融机构有所合作共创理财产品，但都处于刚起步的阶段。
随着人们消费水平的普遍提升和互联网金融业的发展，越来越多的中低端客户已经具备个人理财产品的购买能力，他们已经成为银行理财业务的潜在客户，但商业银行却忽略了对这一庞大客户群体的关注，从而导致 68%的中低端客户投入互联网理财的阵营，银行个人理财业务的规模也因此有一定的负面影响。
4.3银行风险管理能力不足
金融行业是我国当前面临系统性风险较高的行业，金融行业从业企业都应结合自身实际加强企业风险管理能力建设。
一是内部控制制度不健全。银行个人在管理理财业务风险上有不足的地方，有一些银行的柜台或财务人员借客户资金的现象，一些金融专业人士在为客户提供服务，没有明确隐含的风险金融产品明确地告诉客户，导致了一些纠纷发生。因为很多人亲戚和朋友的建议下购买的产品开发的产品，这使得他们的回报和风险投资在购买时对产品不是很了解，同时在经营管理过程中，特别是对客户进行个人理财产品销售服务时不主动对客户的耐心讲解，导致后来客户在购买产品时产生一些误会，对银行经营发展带来负面影响。
二是智能风险管理系统建设滞后。在个人理财业务管理方面，缺乏对产品信息和客户信息的细化和量化，缺乏对信息来源的有效性和真实性的相应检验。因此，一些员工只是根据自己在推广和推广理财产品方面的亲身经历，告诉投资者他们所销售产品的收益和风险。一些财务人员甚至夸大了产品的预期收益率，导致信息失真。
4.4互联网金融冲击了商业银行的服务模式
互联网在以人们肉眼可见的速度发展，互联网金融也在发展中不断地提升自己。为了能够吸引到更多客户，他们会提供每个客户不一样地服务，充满个性化，当然，这样意味着，互联网金融在和商业银行“抢生意”，造成了商业银行的客户流失。《中国互联网络发展状况统计报告》在2018年发布，报告表明，在2018年过了一半的时候，8亿是我国网民的数量。在此基础上，相关的产品也因此出现了，例如网络理财用户，从2017年末到2018年上半年，用户就增加了3974万。可见，原来商业银行注重的网点设计与布局、礼仪用语等开始显得不再重要，相反，客户的需求也变的越来越多，对服务的要求也是越来越高，也在一定的程度上推动商业银行对自己的服务理念进行改善。
第5章 互联网金融背景下商业银行理财的应对策略建议
5.1创新业务模式转型
互联网金融作为近些年来的一项重大发明，对整个社会生活都产生了巨大影响，也对传统的商业银行造成了很多挑战，但是对商业银行也是一个机遇，应该发挥自己的长处来迎接互联网金融时代的到来。为此我国的商业应该做很多来建设风险，如下
传统商业银行相对于互联网金融企业有一个很大优势就是全部的评价体系。例如中国建设银行的坏账率要远远小于各类P2P企业，但是其客户体验要差于P2P借贷企业，对客户的要求高。因此如果国产商业银行能够建立数字化的信用体系把客户的信用系统的统计起来，然后减少放贷的时间和流程，这样会使银行能得到更多优质客户的同时增加放贷量，并且可以和安全的第三方平台合作，进想信用体系建设资源共享。另外要不断推出新的互联网金融产品，以自己的实力为基础不断做出适应时代的金融产品。
我国传统商业银行一般是以银行网点为基础进行业务的扩张，而且由于以前银行在金融服务行业处于垄断的地位，对于客户的体验不是很重视。而如今随着互联网金融的不断发展，其方便的办理方式、专业热情的服务态度和优质的产品，让互联网金融和传统商业银行对比有很大的优势，也让商业银行有了压力，“铁饭碗”被动摇了，甚至很多银行都裁员了。因此我国的传统商业银行应该放下其官僚主义，要适应市场经理 发展规律，提高客户的体验，让客户喜欢到银行办理事务。
5.2加强理财产品创新
互联网理财有传统商业银行没有的优势，将一直被银行忽略的中低收入人群重新列入个人理财产品的目标客户当中，并逐渐形成了互联网背景下的新型理财市场。现在银行之间不仅有很大的竞争，互联网理财平台也加入到了这一场竞争当中，造成了商业银行以前的个人理财产品已经不具备竞争优势，因此需要对产品进行创新，这是一个必须要做的一项创新。
中低收入人群的加入使得个人理财行业的客户结构有了巨大变化，那些动辄上万，甚至几十万的个人理财产品已经超出了中小客户的理财能力，这些客户的需求不能被满足。因此面对这些客户的时候，在创新的时候，可以借鉴阿里“余额宝”的成功经验，从三方面开改善：降低门槛、收益率提高、增加理财产品类型，打造适合平民理财需求的新型个人理财产品。
5.3强化商业银行理财业务风险管理
首先要对银行内部的监督机制和控制机制进行建立完善。由于金融机构的风险较大，所以进行金融监管是对金融机构的内控十分重要的措施。如何去衡量好的经营管理水平，该金融机构的风险防范能力和控制监督能力是重要的指标。商业银行个人理财的业务需要在国家的法律法规下完成，保证相关规定的有效性和公平性储蓄和资本不能信托业务混淆融资业务，成为突破限制和分权管理，国家利率政策，发展信任活动或变相高息存款，避免财务、税务管理等违法行为。
其次，要建立完善的风险管理体系。商业银行风险管理组织结构大体与原经济模式相同，但是由于商业银行的股权结构会发生改变，所以相应的董事会风险管理组织结构也应该有所变化。要注意行政、风险两方面管理都需要兼顾，不要出现只将重心倾斜一边，另一边不管的现象，在管理的时候尽可能做到扁平化的管理，建立良好的管理举证，以提高对风险的控制能力和防范能力。
5.4开辟新式理财服务模式
目前，第三方支付平台出现在人们眼前，在很多时候，人们也不会把传统的金融机构作为中介而是直接被嵌入到平台内部，这种支付模式为客户的个人支付方式提供了全新的选择。同时，互联网金融公司提供了众多的理财产品，使得客户个人可以直接购买各家机构的理财产品，也可以通过互联网理财产品的平台支付，这样的平台能够让客户更好的进行选择，供客户“货比三家”后作出最优选择。在客户选择理财产品的过程中，金融机构还会推出各类不同的产品，并按照客户的需求对比分类排名，进而为客户理财提供一站式服务，显而易见这种服务模式比传统理财更加便捷。处在这种环境下的商业银行可以借机发展个人理财业务。
第6章 结论与展望
6.1研究结论
目前，我国的商业银行在个人理财方面有着各个方面的压力，最大的压力就是互联网金融。虽然互联网金融还是有一些不足，例如理财产品太多，产品太乱；银行风险管理不足等问题。但是，商业银行也因为互联网金融在各个方面都更方便一些。短期看，感觉商业银行的压力是很大，但是眼光长远来考虑，商业银行在此过程中也能有更好的发展，可以不断地挑战自己，扩展新市场。
6.2研究展望
现在，互联网金融有着不一样的发展前景，我国商业银行要保持自己发展模式的前提下，要及时转变发展战略，寻找新兴理财产品市场。本次研究并没有以具体的银行进行分析，缺乏具体案例的分析，希望未来可以针对此课题进行深入研究。
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致谢
大学生活即将结束，在学校的每一个日夜，老师的教诲和指导，同学们的互帮互助我都历历在目。感谢老师的付出，父母的理解，同学的鼓励。感恩遇见，感谢生活。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，顺利、愉快地完成学业。
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