互联网金融背景下大学生跨期消费选择及与风险防范研究

摘要

这几年来，现代信息技术的进步极大程度上提高了互联网金融的的快速进步，在这样的环境下，互联网金融的改革创新跨期消费水平商品包括业务具有着巨大的潜能。伴随着网络金融的深化改革，我们应该重视起具有着较强消费水平和购买欲望的大学生这类客户群体在消费者市场的影响力，大学生群体选择跨期消费业务会对消费者市场形成一定的影响。本篇文章以上海财经大学浙江学院的学生们为探讨主体，对于在校大学生群体的消费水平以及选择行为用问卷调查的方法开展探讨，而且运用数据统计来分析网络跨期消费商品对消费者选择的影响，依据研究现状数据信息开展描述性分析。

　关键词：大学生；跨期消费；互联网金融；风险防范措施

　1.1 选题背景及问题的提出

近年来，在中国国民经济转变和现代信息化科技有机结合的前提之下，网络金融业科技转型急速，孕育出许多以信息技术为主的金融业子公司。他们大力在中国金融市场跨期消费信贷业务展开创意革新，打开了大学生互联网跨期消费市场的新大门，向中国大学生提供了各种快捷方便的贷款方式。

2016年，中国第一个以大学生为主要推展目标的网络分期付款消费者模块发生。众所周知，由于大学生拥有较强的自学能力，他们对全新事物的解读和接受程度高于一般群众。各大学生群体积极地参与网络消费信贷商品，将成为网上银行业发展的关键。除了在家庭每月获取的生活费用之外，大学生基本上没其他固定收入成分，在缺乏理财意识和没有理财规划的情况下，日常支出必然会逐渐激增，网上跨期消费信贷的兴起满足了大学生的消费者需求，成功获得了大学生们的青睐。

从2015年以来，我国在校大学生人数一直处于增长的趋势，2017年达到了3874万人。庞大的人口基数也奠定了大学生市场千亿级的消费规模，2019年我国大学生消费市场规模达到33983.3亿，同比增长4.8%，并呈增长趋势。根据国家统计局的资料，到2021年，中国普通本专科在校大学生人数达总共有3496万。随着大学生总数的不断上升，面临当前网络跨期消费业务前所未有兴盛，据统计，超过一半的大学生曾经参加使用过超前消费，网络跨期消费不仅变化了部分大学生的消费者心理和行径，也使许多大学生愿提早消费。这也使大学生越来越局限于网上消费，这对大学生的消费者心理、行为和习惯造成了深刻的冲击。不可否认，商品的转型一方面可减轻大学生的借贷约束，但另一方面，对于大学生来说，偿付技能相对欠缺，对网上跨期消费商品的认识缺乏，加上法律意识淡薄，容易出现盲目跨期消费的情况，这背后隐藏的风险不可轻视。因此，对网络金融业背景下大学生跨期消费选择的分析实有必要，也具备十分关键的现实意义。同时，对于网络金融业整体来说，也可减少有关的金融风险可能性。

3bab037c2c56c868f8fe237801778e11 　　数据来源：国家统计局

图1.1普通本专科在校学生人数

1.2 研究目的以及意义

　　1.2.1 研究目的

对此重点研究对象为上海财经大学浙江学院的在校学生。在校大学生不但是家里的关键消费者之一，而且是当今社会上许多时尚潮流商品的主要消费者群体，他们的消费心理和方式会对当今社会造成很大影响。研究和分析在校学生选择跨期消费者过程当中存在的风险问题，并结合所学专业知识，提出风险管理预防措施，预防在校大学生盲目的使用网络跨期消费和缺乏风险防范意识而导致的损失。

　1.2.2 研究意义

与传统金融跨期消费业务相比，互联网金融业务愈加的成熟，互联网跨期消费产品的创新不断增加，在网上进行跨期消费已成为大学生获取资金的一种重要渠道。不但满足了大学生在消费方面的需求，也让大学生享受到了提前消费的乐趣。然而由于我国跨期信贷行业目前尚未完全成熟，相比于西方国家市场监管制度和体系上仍处在萌芽阶段。因此，大学生在使用网络跨期消费商品时将要面临的各种风险应该做出什么反应，应该具备什么样的风险意识；监管部门应该进一步完善设施建设，营造一个良好的市场环境，提前做好风险防范，都具有非常积极的意义。

　1.3 研究方法及研究内容

　　1.3.1 研究方法

本文主以问卷调查与实证分析相结合进行研究。

（1）问卷调查法

以问卷发放的形式，主要针对对象为上海财经大学浙江学院的在校大学生，对他们目前有无使用网络跨期消费商品并且一些影响因素进行统计。

（2）分析法

运用分析，以及相关性方面的分析，找出影响上海财经大学浙江学院地区大学生使用网络跨期消费的因素。

1.3.2 研究内容

本文围绕上海财经大学浙江学院的在校大学生，开展其使用互联网跨期消费的情况以及影响因素，文章的结构如下：第一节是绪论，简单讲述了文章选题背景以及提出的问题；第二节则是涉及到国内和国外的文献综述，分析近年来大学生普遍存在这盲目消费、市场机制不全面等问题；第三节对目前我国大学生的消费市场简单分析，包括宏观和微观部分；第四节是开展大学生使用互联网跨期消费产品的调查问卷，并且对数据进一步说明；第五节主要是用logistic模型实证分析，最后第六节总结并提建议。

第2章文献综述

　　2.1 关于大学生网络跨期消费的市场现状研究

从2015年至2018年以来，中国互联网金融商品处在初始的阶段。因监督管理尚未健全、网络平台本身缺乏透明度、家庭学校未能及时做好教育，导致业内陷于波动，当代大学生跨期提前消费造成了多方面负面信息。2017年2月至下旬，《商业银行风险管控指导意见》和《有关进一步加强网络金融风险专项整治方案的通告》对大学销售市场明确提出了有针对性地规定，对网络互联网金融商品开展了相应程度上的监督管理措施。

　2.2 关于大学生互联网消费金融的研究

尹怡君（2015）通过对网络跨期消费业务做对比，阐述了侠义和广义的互联网跨期消费。他声称，侠义的互联网跨期消费指的是个人在网上进行实名登记、取得个人信用后，获得金融机构给客户个人进行分期支付债务的权利；广义的互联网跨期消费业务相对较早，如网上理财。朱林和郑浩（2017）通过对市场调研分析，随着互联网金融业的不断转型升级，不少产品已经把大学生跨期消费市场作为主要对象。随着信贷主体转入校园内，大学生已经成为互联网跨期消费市场的关键部分。赵丽（2016）声称，与传统跨期产品相比，新兴的网络跨期消费行业展现出顾客申请门槛低、缴纳抵达速率快、偿付渠道多元化等优秀的特点。在当前信息时代，随着互联网科技的快速转型升级，原本对新事物接受程度高的大学生群体更愿采用这种高效便利的互联网消费方式，这不仅能符合自身的生活需求和消费欲望，还能在一定水平之上磨练大学生的资产配置技能，有利于提升他们的信用价值。邵腾伟和吕秀梅（2018）在探讨新型型态之下中国互联网大学生消费金融业的发展和前途领域之时，他们提出激励转型升级互联网大学生跨期消费金融业，规范互联网大学生跨期消费金融业转型升级，确保互联网金融制造业健康平稳转型升级。赵立（2015)明确提出看法，在校大学生的诸多因素都是会被网络消费信贷所影响，例如情感、行为表现及其生活习惯等方面。在校大学生会逐步局限于网络跨期消费商品，另一方面，还可能会让在校大学生超前消费。殊不知在校大学生使用消费信用贷款，还可以使其事先认识到个人信用问题，对其未来的成才也是有益处。邓秀焕（2015)明确提出在校大学生考虑到其身份缘故，在金融机构开展信用贷款的概率并不大，不能满足其市场准入的门槛。但如今网络消费信用贷款的崛起，在校大学生对新鲜事物洋溢着好奇心，所以在校大学生开展线上跨期消费信用贷款的比重很高。在校大学生市场对网络消费信贷来说极为常见，所以有必要强化网络消费信贷市场的监督管理。

张霄（2016)借助调查问卷的方法开展了探究，结果显示我国在校大学生中高达60%的人都难免会对互联网跨期信用贷款消费有一定的掌握，同时有大部分人透露早已选择过网络跨期消费。除此之外，其还对每个较为有名的互联网跨期消费网络平台做了整体调查，结果查找出了彼此存在的问题，各网络平台当中的市场竞争也非常剧烈，还须要逐步完善。王红谕（2017)借助调查问卷和建模研究发现，我国在校大学生受到互联网生活跨期消费的干扰较大，选择过的学生的生活消费水平明显高于没选择过的学生，即互联网生活跨期消费在较大水平上影响了在校大学生消费者的日常生活。主要是因为互联网金融的产生，在校大学生的流动性限制获得解放，选择互联网生活消费信用贷款的在校大学生大幅度提高，这些人体验到了分期和提前消费的快乐，用此方法来使自身获得极大满足。

第3章我国大学生互联网跨期消费发展现状

　3.1 相关金融监管职责不到位

现代金融机构的管理机制相对完备，能相对合理的应对和掌控各种可能性，相比之下，因特网钓鱼网站的非法侵略和帐户经费的偷窃更为引人注目。然而，当作一种全新的信贷营运方式，因特网跨期消费者体制并不完备。因此，网络金融业模块在正当性的幌子之下非法赚取顾客隐私权、歪曲贩售和宣扬、展开诈骗的效应屡见不鲜。当前网络跨期消费市场转型时间段长，审核上限较高，管理方法体制不妥当，有关提供商证照设备不完备。这些缺失和缺乏最终造成管理义务细分不清晰；商品反复出现诈骗和误导的现象，据调查，是因为欠缺风险管理职位。由于因特网跨期消费市场起跑较迟，许多因特网金融业产业欠缺专科的风险管理职位，造成风险期间难以确保决策者和布署的精确实行。

　3.2 相关法律的不够完善

在当前因特网科技相对成熟、消费者需求量日益多元化的时期，网络跨期消费当作一种新型的金融业消费者方式，已经走进大众的视线，并逐渐获得大众的普遍接纳。网络跨期消费信贷机关的不断涌现预示着许多金融风险难题。网络金融业行业面对的金融风险难题和有关网络法律法规存在的缺陷是一个关键因素，主要反映在下列两个领域：因特网贷款产业的审核上限较高，也许会让一些没审核名额的借贷平台流向金融市场，获取一定数目的金融服务，造成整个借贷商品的高低风险和不确定性。

3.3 大学生网络跨期消费信贷商品动荡

大学生缺乏跨期消费理性意识：在因特网科技飞速发展和大众消费者需求量日益多元化的题材之下，大多数的大学生选择提早消费的方法来满足自己的生活和学习的需求。相比之下，大多数大学生欠缺有关的金融业理论知识和对跨期消费规则的解读，造成不同水平的冲动贷款者和盲目消费者。在当前夸张、奢华、享乐主义的社会风潮冲击之下，一些大学生兴起相互竞争，盲目攀比的不良作风。

第四章问卷调查的描述性分析

4.1 问卷及发放

本文主要以上海财经大学浙江学院的大学生为研究对象，采用不记名的调查方法，本次问卷共有367名大学生参与，问卷调查的内容主要分为四个方面。第一即是问卷的标题：关于上海财经大学浙江学院使用互联网跨期消费情况调查问卷。第二则是阐述此次调查问卷数据的基本情况。对积极参与调查问卷对同学们表示感谢。本次问卷调查以科学性、真实性、和客观性为原则，有紧密的逻辑思维。

　4.2 调查数据基本情况

8c6839e0bea044673610bbb660a38b43 　　图4.1参与问卷调查的大学生性别比例

表4.1样本的基本分布情况

所在年级	大一	106	28.9%
	大二	94	25.6%
	大三	95	25.9%
	大四	72	19.6%

从上图表的情况说明可知，此次问卷的收集分布均匀，都在合理的范围内，同时男女性别差距不大，收集数据的对象均为上海财经大学浙江学院的在校大学生，因此样本具有良好的可信度和有效性。

2c49f1c0f8d6c856391b4401138bd2ea 　　图4.2大学生生活费情况

在367份有效问卷中，个人每个月的生活费为 1000-2000 元的数量较多为 44.4%，1000元以下的为17.4%，在2000-3000元的为27.8%，3000元以上的为14.2%，月生活费情况代表着大学生每个月的可用资金，间接说明在上海财经大学浙江学院就读的学生们消费水平较为中等。下图是参与调查的大学生每个月的收支对比情况，其中，偶尔超支的比例最多，一个月偶尔超支加上每月花光生活费的大学生占了大部分的比例。这说明大学生们缺乏合理的消费观以及理财计划，并且每个月的支出在吃喝娱乐方面居多，根据调查数据显示，相对于线下的实体店，大学生们更愿意在互联网上进行购物交易。

45cd5e0e0f1abdd1fec2a4130c8e21da 　　图4.3学生生活费使用情况

整体研究数据表明，超过一半的学生都使用过互联网跨期产品，并且表示了有67%的学生对互联网跨期产品的情况非常熟悉，只有3.3%的人不了解，相对而言不了解互联网跨期消费的人非常少，说明网络跨期消费产品在大学生群体之间有一定的认可和普及。

f5f19fedeeae84b7613cd84003a51fb6 　　图4.4大学生们对互联网跨期产品了解程度

在选择互联网跨期消费的种类上，使用过蚂蚁花呗的学生人数比例有62.82%，是使用过最多的互联网跨期消费产品，其次是京东白条，使用过的人数比例是36.9%。在调查学生们每月消费的金额时，使用互联网跨期产品金额在1000元以内的学生达到一半以上，说明学生们对于互联网跨期消费有较好的理性观念。在还款来源方面，绝大部分资金来源与父母给的生活费，其次是靠自己课余时间兼职而来的工资，少部分还款来源于像朋友借钱、奖学金以及助学金，但是仍然有2.5%的学生选择以贷还贷。对调查学生们使用互联网跨期消费产品的数据显示，认为此产品的风险较低的有67.32%，有31.83%的学生认为一般，觉得风险较高的仅仅有25.3%。在使用这些产品时有73.8%的学生们考虑过其风险，说明学生们具有较强的防范风险意识，并且具有良好消费观念。

275107588137a1a67d9d1b03762c33cb 　　　图4.6大学生认为互联网跨期产品风险程度

问卷调查显示，有89.1%的学生每次都能按时还款，有9.3%的学生偶尔不能如期还款，剩下的有1.6%不是每次都能如期还款。在这些学生中，近一半的学生认为互联网跨期消费产品有刺激到自己的消费欲望。

64241d6f08b1d38d28556c1af2696095 　　图4.7学生们按时还款情况

4.3 调查数据结论

从上述数据情况可以归纳出，大学生在使用互联网跨期消费产品的比例达到71.4%，但是对于此产品非常了解的仅有29.7%。说明在互联网跨期消费方面系统的信贷知识和金融理论仍然没有得到学生们的重视，这主要与互联网跨期消费产品市场的发展时间不长，制度还没有得到相应完善等密切相关。此外，也可以看出学生们对使用互联网跨期产品的风险不够了解，这同样说明对学生们普及相关对知识还不够。

同时，通过分析学生们日常消费的项目可以看出，大学生们比较倾向于日常吃喝玩乐的开销。学生们通常喜欢追求新鲜感，对自己的生活质量有较高的追求，然而一些时尚潮流的商品，其售价常常高于学生们所能承受的范围，因此，互联网平台上跨期消费服务能够及时地缓解学生们的消费压力，让其提前享受到消费的乐趣。但是，依然会有部分学生未能如期还款，并且有近一半的学生会被网络跨期消费产品所影响，这说明大部分学生有良好信誉意识，但自我理财意识仍需加强。此外不难发现，学生们使用互联网跨期消费产品安全意识较高，选用的都为正规平台产品，比如京东白条和蚂蚁花呗。同时能够保护好个人隐私。

第5章研究结论以及风险对策

5.1 研究结论

本文主要以金华市上海财经大学浙江学院的大学生为调查对象，对其使用互联网跨期消费产品的情况进行了统计，并且对影响其使用的因素进行分析。随着信息科技信用支付的发展，互联网跨期消费产品必然是走向多样化的，会更加普及到大学生群体当中，大学生参与跨期消费的现象会趋向于日常，各种消费观念的碰撞磨合也会愈加激烈。对于大学生们来说保持清醒的头脑，看清事物的真相，汲取其中精华才是重点。大学生的消费需求比较旺盛，间接反映了互联网跨期消费市场发展潜力巨大。但是依然会存在一些消费不合理的情况，这说明商业银行要重视起其背后隐藏的隐患，积极引导大学生健康消费互联网跨期产品。

5.2 对策建议

随着信贷缴纳资料科技的转型，因特网跨期消费商品将不可避免趋向多元化，在大学生之中更受喜爱。大学生参加互联网跨期消费将日趋广泛，各种消费观念的撞击和磨合将愈演愈烈。对于大学生来说，保持清醒的头脑，看清事物的真相，汲取其中精华才是重点。大学生的消费观念和习惯是冲击大学生互联网跨期消费选取的主要原因。随着年纪的上升，大学生的消费需求量也会增长。其次，经济因素也是冲击大学生采用因特网消费的主要原因之一。从大学生的月收益和月支出看，大部分中学生的收益和开支成正比，这显示大学生的消费者需求量相对旺盛，间接体现了互联网跨期消费市场的发展的极大潜质。但是，也会发生一些消费不合理的情况，这说明商业银行要重视起其背后隐藏的隐患，积极引导大学生健康消费互联网跨期产品。

　5.2.1XX对大学生互联网跨期消费信贷的管理

有完备的金融体系，是维护互联网跨期消费市场安全性的前提。在互联网金融市场的大环境之下，银行与淘宝天猫等商场模块建立起网上支付关系。比如，京东白条，一种让消费者先消费后偿付的网上跨期信贷消费方式，大学生作为主要消费者群体，挥霍一时超前消费感觉，却没有立即偿付的技能，从而引起一系列网上支付的难题。因此，除了家长和学校的协作引导之外，XX还应实行有关举措，强化对互联网金融平台的管理，在学校里共同举行题材研讨会，强化学生们的网上跨期消费安全意识。并且制订有关法律法规，严苛威胁网络消费安全的诈骗行为，兼顾金融机构一起进一步完备网上跨期消费平台的安全性体制。

5.2.2 在互联网分期模块领域

互联网模块应不断改进其业务和装置。平台需根据有所不同的群体获取有所不同的利息、时限和金额，并可根据个人信用情况的水平立即变更，对于难以按时偿付的使用者，可定期通过电邮通报偿付，或减少个性化业务，并根据大学生的具体情形敏捷变更偿付期限等。此外，要强化风险监控举措，妥当留存使用者资料，维护客户的个人隐私。

　5.2.3 大学生方面

（1）大学生要提升正确消费意识

大学生应具备理智的消费意识。一是提升辨别是非的技能，及时抵挡不当观念的影响，树立正确的消费观念；其次，大学生应积极参与社会服务活动，培养多样化的社会知识，形成理智消费的意识；最后，面对社会之中的盲目攀比和跟风行为，我们应当在正确理智的消费观念引导之下作出准确的辨别。

（2）大学生应当自主培养合理规划消费意识

大学生还应树立积极恰当的消费观，量入为出，适当的进行消费。防止盲目服从和冲动消费。大学生应根据自身具体情形选取自己真正所需的商品，避免一味跟风，不能让外部干扰原因主导自己的感受，要培育理性的消费观念。

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致谢

时光荏苒，学生生涯即将结束，在毕业论文完成之际，我要向所有帮助过我的老师、同学以及家人表示感谢。

首先，我要向毕业论文指导老师表示感谢，论文可以顺利完成离不开老师的帮助。从论文的选题、内容到研究方法，都给我提供了很多的中肯意见。他严谨的治学态度，指导我论文的修改与完善。此外，也要向帮助我的同学和支持我的家人表示感谢，让我在保证学业的时候可以顺利完成毕业论文。

人生的每个阶段都值得好好珍惜，谢谢这些出现在我身边的你们。在以后的日子里，我会更加努力自律，及时对工作进行总结和思考。祝你们未来一切顺利，身体健康！