摘要:信用卡出现在X，它的发展速度惊人，短短半世纪，就已成为全世界重要的个人金融产品和主要的交易方式之一；信用卡逐渐在中国出现，成为每家每户人人必备的一部分，它更是成为各大商业银行主流业务之一，银行从中收取逾期款项追加利息、服务费、年费等；随着经济全球化的加速，银行为了增加中间业务收入、争取市场份额，各大商业银行的竞争愈演愈烈，导致信用卡在市场的量越来越多；由于管理能力、管理风险技术、安全意识的薄弱，及危害性大、涉及面广等，更是增加各个银行的风险。
所以，本文以中国农业银行发展现状、信用卡风险管理现状等为例进行分析，分别对其信用卡业务面临的各种风险进行分析，希望能探索出一条长远发展且适合各大商业银行的信用卡风险管理方法。
关键词：中国农业银行，信用卡，风险管理
第1章绪 论
1.1研究背景及意义
1.1.1 该论题研究背景分析
信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明；它源于X，短短半个世纪，就已迅速发展成为金融业务之一，它既是信用交易市场化的产物，也是在一定范围内可以代替现金的电子货币，从而推动金融体制深层次的改革，加快了个人征信体系的建立；随着社会的进步与经济全球化的加速，信用卡业务越来越完善，因为信用卡的广阔前景及利益，各大商业银行出谋划策，纷纷制定各自有特色的信用卡服务来吸引广大客户进行办卡消费，从中收取服务费、利息、年费等，从而增加各自的中间业务收入。
随着我国科技的高速发展，我国已经进入了互联网时代，其中微信、支付宝、信用卡支付等已经成为我国的无现金支付主流，由此可以看出，信用卡为人们提供了更便捷、更便利的支付服务，信用卡已经成为了人们必不可缺的其中之一，它深深扎根在人们的日常生活中，小到超市购物，大到购房旅行，都能看到信用卡的踪影；信用卡不仅仅有借记卡存取功能，还有网络科技，它是集金融业务与电脑技术与一体的高科技产物；信用卡功能满满，旨在于打造安全、方便、快捷的支付方式；为了满足市场的需求，各大商业银行加大发放信用卡数量，使信用卡不再是只有高端人士才能拥有的金融产品，逐渐地，该行为令信用卡数量逐渐增长，且出现“轻质量”的状况。
即便信用卡需求已到达饱和状态，但信用卡给商业银行所带来的收入却是不断上升的，各大商业银行为获得更多收益，纷纷为信用卡的开卡及消费出谋划策；但由于太注重发展信用卡业务，往往忽视了信用卡风险的管理，因为技术人员不足、管理方法不够先进等，导致信用卡欺诈、恶意透支等行为频频发生，因此，借助国外的先进经验，对我国商业银行的信用卡风险管理进行分析研究，为探索出一条适合商业银行信用卡风险管理办法提出建议[]。
1.1.2 本课题的研究意义
在社会高速发展的背景下，信用交易跟随着社会的脚步飞速发展，商业银行的战略转型使得此产品成为竞争热点，人们的生活越来越好，以前追求温饱，现在普遍追求生活质量的提高；信用卡这种无现金支付方式受到热捧，居民开始普遍接受这种金融产品；现在市场里的信用卡需求量即便已经饱和，各大商业银行业仍继续大量放出信用卡，无形中扩大了各自的经营风险；众所周知，信用卡具有危害性大、涉及面广、隐藏性强等特性，且涉及牵连的领域广，使得信用卡的风险管理难度增大，由于各大商业银行的信用卡风险管理水平却不能跟随着时代的进步而更新换代，且其相关法律制度体系的不完善，无形中增大了风险；为了能让我国各大商业银行信用卡风险管理体系有进一步的完善，这里运用了资料收集法和实证分析法等，以中国农业银行作为研究对象，从上述所描述的问题中，分析其发展过程中所存在的不足，并提出针对性的改进建议，不仅为中国农业银行信用卡发展提供长远的发展建议，并且对我国各个商业银行信用卡发展提供一定的借鉴作用[]。
1.2 文献综述
1.2.1 国内文献综述
在《信用卡风险管理中的问题与措施》中，王红与李松他们从信用卡规章制度、技术水平等多方面因素发现四大风险，分别是信用风险、操作风险、欺诈风险以及其他风险，他们认为国内信用卡风险管理中存在几大问题：风险防范意识不强、管理法制不完善、管理协调沟通机制有待加强等问题，应内控长效机制方面提出措施[]。
在《个人信用评分与信用卡风险控制研究》中，李大伟对其风险成因进行分析，利用数据分析法，对个人征信进行建模，测得结果发现，若不遵守个人征信，等于是“玩火自焚”[]。
随着市场的发展，各大银行为占市场份额纷纷推出活动吸引客户，信用卡的发卡量日益增长，使用者身份亦是复杂，其隐藏风险更是随之增长，钟家勇表示，其原因可能是个人征信系统缺。应该建立行业征信体系，以行业为基础[]。
1.2.2 国外文献综述
因为信用卡最早在源于国外，所以西方国家已经拥有一套信用卡风险较为完整的体系，分别在于风险的分类、风险的成因和风险的防范措施三个方面，因此，下面我们将对这三个方面的研究进行描述。
在风险类型上，2004年出台的《新巴塞尔协议》是为了对《巴塞尔协议》中不足或不完善的地方进行补充。此协议通过研究和分析，将风险分为四大类:信用风险、操作风险、欺诈风险和市场风险[]。
在1999年，在风险成因上，双方在交易时，信息不对称性导致双方在交易中存在优劣势。X风险管理学家Gleason J.T[]认为持有信用卡者进行交易时，由于银行对持卡人的消费信息获取不足，处于劣势地位，尤其是故意而为的欺诈行为，造成信用卡风险的产生。为了控制并降低风险带来的损失，他将风险管理分为三部分：风险测量、风险评估及分析以及建立专业的风险管理。Darrell Duffie与 Kenneth J Singleton[]认为，信用卡业务因其自源性的特点，风险的产生主要是由于发卡行自身所存在的问题、持卡人的心怀不轨以及其他原因导致的。
Updegrave（2019）研究并且从其基础上分析后得出结果，总结出持卡人自身情况的变化，是信用卡风险产生的主要因素；比如收入变动，工作状态变动等。根据研究的结果，提出相处建议:对个人信用信息采集范国进行扩张，尽可能涵盖持卡人所有的信息，银行要对持卡人的情况做到了然于胸。
第2章 信用卡风险管理的一般理论
2.1 信用卡风险管理基本知识概述
2.1.1 信用卡的定义
信用卡，也称为贷记卡。是商业银行根据个人信用程度或资产所开具的、可以提前消费待到规定还款日进行还款的一种商业银行特制的卡片。信用卡又可分为贷记卡和准贷记卡，前者是银行给予持卡者一定信用额度，在允许范围内进行先消费后还款；而后者是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足以支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡[]。
2.1.2 商业银行信用卡风险的定义
风险被定义为未来出现收益的不确定性，换句话说其最终结果是不确定的。所以在商业银行信用卡中，信用卡风险就是各种不确定因素导致损失的概率，且可能带来风险。一般造成风险有两种因素：内部因素和外部因素。
（1）内部因素：指的是其风险管理的相关制度的缺陷，其制度不能对信贷业务进行很好的约束管理，其主要体现在信贷业务的审核、风险评估、工作权限划分审核过程等级划分等，假设上述的项目不能明确，则可能因为职权划分不明确、对信用卡持有者的信息不够及时进行完善、系统检测不及时等给银行带来风险，这些问题都会给风险管理增加难度。
此外，相关系统的落后也是关键因素之一，因为信息的不及时更新导致业务办理时不能及时完整的了解其信息，不仅导致业务员的错误判断，而且影响办事效率，从而提高风险，我们知道银行之所以能大幅度的避开经济诈骗，是其信息系统扮演者重要角色之一。信贷业务是银行盈利的重要收入来源之一，所以信贷管理制度追求稳定、安全、流通性和可盈利性。
（2）外部因素：相关法律不健全。国内金融市场与国外的金融市场发展时间相差甚远，国内金融市场不如国外金融市场经得起考验，以及相关金融法律法规依旧不完善，导致执法人员无法可依，监管者监管起来更难，因此信用卡风险也随之提高。
2.1.3 商业银行信用卡风险的种类
我们知道在商业银行对其面临的各种风险进行了专业化的分类风险，比如市场风险、利率风险、操作风险、声誉风险、信用风险等。由于银行的业务等具有相对独特性，所以商业银行的风险主要集中在信用风险、操作风险、市场风险、欺诈风险。而信用卡业务中主要有三种风险[]。
（1）信用风险
信用风险又称违约风险，这是商业银行最重要的风险，是指双方所签署的交易合同，由于一方无法践行合约中的承诺，导致另一方受到经济损失的可能，并且可能降低其自身价值。
而信用风险在商业银行中往往是贷款人因某些原因无力偿还或无还款意愿等原因，导致银行面临损失的风险。因此，各大银行都应及时识别出此风险，并做好防控工作。
（2）操作风险
操作风险是由于内部程序的不完善、员工、信息科技系统等问题，导致损失出现的风险。操作风险的出现可分四大类:首先是工作人员不正当的操作导致损失的人员因素；其次是系统存在缺陷导致损失的系统缺陷；第三是外部因素所导致损失的外部事件，最后是流程不健全、流程执行失败的内部流程风险。信用卡业务中的操作风险最常见的，其相关人员的操作不当导致银行损失的出现。
（3）欺诈风险
信用卡欺诈是指以非法占有为目的，违反信用卡相关管理法律规定的行为，而风险是指欺诈行为主体通过篡改信息等非法的手段，对信用卡持有人帯来经济损失的可能性，纵观各大商业银行信用卡的发展历史，欺诈风险乃是高频发生的事件。因此，各大商业银行都对其非常重视。
2.1.4商业银行信用卡风险的特点
（1）风险的多样性
信用卡在市场上流通广泛，在其流通的过程中，会涉及到许多领域及单位，在其接触的多个领域中都有可能出现风险，因此，风险发生的成因是多样的；其次，风险是各异的。各大银行的信用卡所发卡的对象，可能是当地人，可能是外国人，也有可能家庭背景不同，经济条件、消费观念等都是不同的。因此，银行所面对的风险是不同的。最后，各大银行为了增加其中间业务的收入，研发出在不同领域消费有不同功能的信用卡，导致发放更多信用卡，最终信用卡的风险也随之增长。
（2）风险的滞后性
风险的滞后性主要体现在免息的优惠上。“先消费，后还款”的方式受到大家的热爱，并且只要在当月还款就能免手续费和利息，这也是为什么人人都开始使用信用卡的原因之一；但在免息期内，银行无法对持卡人的经济状况做到实时监控，换句话说，就是在此期间无法准确了解持卡人的还款能力，所以其风险特点有着滞后性。
（3）风险的难以预见性
随着使用信用卡消费的人群逐渐增长，超前消费已成常态，每次消费相当于向银行“贷款”，在完成交易的某一天再进行还款，而这就形成了还钱与贷款的循环，其隐藏的风险极大，如果没有及时收回款项，会给银行带来很大的麻烦。其难以预见性，还体现在审批流程等免息担保的业务中，虽然方便了客户，但给自己埋下了隐患。
（4）风险的危害性
信用卡业务就像是“链子”，从制卡到发卡、到消费等，涉及着许多部门，又牵涉着许多特约商户，一环扣着一环，若某一环出现差错，其他部门都难逃风险带来的危害，所以风险的危害性非常大，因为信用卡业务的涉及面广，风险会牵连各行各业，所以说其危害性大。
2.2 信用卡风险管理相关理论概述
2.2.1 信息不对称理论
信息的不对称性，是指在市场化经济中，交易双方所获知的相关信息是有差别的，因为所获信息程度不一致，存在天然的优劣势。通常来说卖方掌握先机处于优势，所以信用卡信息不对称理论主要是体现于两点:第一就是信用卡发放时的资格审核，其申请人信息的真实性与银行调查时的不一致；第二就是持卡人自身情况变动导致个人信息的变化与银行跟踪调査所掌握信息不一致。这将会埋下隐患，增大银行的经营风险。
2.2.2 委托代理理论
委托代理理论是指一个或多个主题根据一种明示或隐含的契约指定、雇佣另一些行为主体为其服务，同时授予后者一定的决策权，并根据后者提供的服务和质量对其支付相应的报酬。在双方交易过程中因为代理人掌握的信息更多，在交易中有优势，由于不能对委托人的变化等了如指掌，只能通过委托人所呈现的业绩考核表来了解情况。为了确保自身的利益，唯有高利益才能确保自身利益，但高利益与高风险成正比。因此，代理人为确保自身利益，会投资高风险的活动。所以他们更多的是为了完成上级下发任务而去进行高收益、高风险活动的行为。
2.2.3 产品生产周期性理论
产品生产周期理论是指任何一个产品从被生产创造开始到无人问津为止，必然会经历由弱变强再转弱的过程。此过程犹如生命的历程，因此，将产品划分为四大时期，分别为:初始期一成长期一成熟期一衰退期。当前，市场上信用卡的发卡量迅速増加。其增长率在2011年时达到最大，之后开始回落。在此理论中，信用卡业务已经处于成熟期最高点向衰退期过渡的阶段。
第3章 中国农业银行信用卡风险状况
3.1 中国农业银行概况
3.1.1 中国农业银行简介
中国农业银行的前身，可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，拥有国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段的经历，使得中国农业银行更有信心发展壮大。2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。2014年起，金融稳定理事会连续三年将本行纳入全球系统重要性银行名单。在《财富》杂志世界500强排名中位列第29位；
中国农业银行是中国四大银行之一，也是国内主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。截至2018年末，本行信用卡发放量到达10282.06万张，比上一年增长21.6%，其消费量达到17583.29万元，比上年增长15.7%。
3.1.2 中国农业银行现状
截至2018年末，本行总资产226,094.71亿元（人民币，下同），发放贷款和垫款119,406.85亿元，吸收存款173,462.90亿元，资本充足率15.12%，全年实现净利润2,026.31亿元，从其利润表中可以看到，2018年中国农业银行净利润达到2026.31亿元，比上年增长4.9%，全行成本效率不断提升，顺利完成阶段性目标；从中还能看出利息净收入占中国农业银行的最大一部分，本行今年利息净收入4777.60亿元，相对于上年的净利息收入增加了358.30亿元。
在2018年，从表格里我们可以看出，发放贷款和垫款较上年都有明显的增长，主要原因是平均余额的增加10,600.57亿元以及平均收益率上升14个基点，从贷款方面看，公司贷款收益增长10.2%，个人贷款利息收入增长21.3%，之所以出现这种情况，因为受当年的市场环境等影响，贷款收益提升。
从信贷承诺构成里看出，信用卡承诺比上一年增加112202百万元，其占比达到了信贷承诺构成的四分之一，说明了中国农业银行截至年末发放的信用卡比上一年多了许多，所需承受风险增加[]。
资料来源：中国农业银行年报
3.2 中国农业银行信用卡业务发展状况
在2003年，中国农行在首都成立了信用卡中心，当时发行的第一张信用卡（金穗卡）得到大众的认可，近年来发展趋势继续大好，农行继续扩大信用卡的发卡规模，与动画设计公司联名，设计超出以往信用卡陈旧卡面的风格水平，让人耳目一新，农行信用卡不仅实力担当，“颜值”也是赶了上来。近年来更是获得影响力品牌奖等，这些是对农行认可的大奖，但农行并没有骄傲自满，而是相继针对不同人群推出不同卡种、智能化转型、加强互联网公司的科技合作，旨在服务好不同人群，让大众享受到更多优惠、便捷的信用卡服务，也因为农行的用心，其影响力深入人心。
3.2.1 信用卡多种方式向智能化转型
如今，我国是互联网飞速发展的国家之一，其信用卡能支付的平台逐步增加，各大商业银行都有同一个想法，将信用卡智能化发展，鉴于目前的发展状况，有两种方法：成立子公司进行信用卡方面的技术研发，以及寻找其他金融科技方面的公司进行信用卡外包，第二种方法较为常见，中国农业银行信用卡在研发上采取了多种方式结合，技能提升信用卡的技术及管理能力，又能利用现在的大数据。有针对性的进行销售，实现精准营销，并且在小程序上线，突出营销宣传和社会互动功能，为客户提供更好的金融服务。
3.2.2 打造互联网支付生态系统
如果我们经常购物消费，会发现某购物平台会与某银行联名推出信用卡或某些优惠活动等，是的，要形成商业壁垒保持“一家独大”已经是不可能的事，中国农业银行积极打造互联网支付生态系统，加大信用卡的多方面合作，与京东商城、苏宁易购等电商平台建立合作关系，进一步加快信用卡发展的战略部署，同时，中国农业银行与中国银联等发布全新智能支付产品“刷脸付”，提高了客户使用信用卡的支付体验。
3.2.3 信用卡发卡量等业务发展趋势向好
身为四大行之一的农行，其借记卡累计发卡9.88亿张，其存款量稳居四大行之首；其信用卡也不甘示弱，从2018年报里得出数据，我们从累计发卡数量以及消费额进行分析：
（1）信用卡发卡数目
直至2018年末，农行信用卡的发卡量达到10282万张，突破1亿张，比起2017年年末增加21.2%，这是农行一个重大的突破。
（2）信用卡年消费额
其消费量与其发卡量成正比，消费额持续增长的姿态，直至2018年年末，农行信用卡消费量达到17538亿元，与2017年相比增长了15.7%，如果能继续保持这个增长率，想必突破20000亿指日可待。
资料来源：中国农业银行年报
3.3 中国农业银行对信用卡的相关风险管控
前面提到，商业银行信用卡主要是信用风险、操作风险和欺诈风险，所以我们将以这三个情况来解释中国农业银行的风险管理情况。
3.3.1 信用风险
由《巴塞尔协议》所定义的信用风险，是指金融机构交易对方违约或不能履行其合约而导致损失的可能性；实际上，发生信用风险的状况是极多数的[]，比如说持卡人因身体因素、工作事业、家庭状况等导致无法偿还信用卡，部分持卡人有意不还信用卡费用，可能在申请信用卡时就抱着不正当心态，为谋求不正当的利益，欺骗银行并且违反规定。所以，这就要求商业银行在审核阶段，必须对申请人进行严格的资料审核，而中国农业银行采取征询个人信息库了解申请人的基本信息等，利用相关管理政策对其进行风险评价，尽可能将资料不合格者排除。
3.3.2 欺诈风险
信用卡中的欺诈风险的定义是指不法分子通过恶意透支、伪造使用信用卡等行为给银行带来经济损失；通常比较常见的有：POS机的第三方改造导致持卡人信息及密码的泄露，再将其信息制成新卡，但自从芯片卡退出后，这种行为现象逐渐下降。另一种是在持卡人卡片遗失，被不法分子进行非本人交易，也成为失卡欺诈。
针对这种情况，中国农业银行设置有两种管控制度，内部风控拥有风险管理、监控系统等相对完善的管理系统，一旦出现异常，在岗的工作人员会亲自与持卡人联系，确认是否为本人交易，若否，则终止支付行为。银行的外控通过外部的组织如银监会等不定期向公安机关披露清单（用卡信息），从而确认存在欺诈风险隐患的持卡人。
3.3.3操作风险
在信用卡领域中，操作风险是指由于流程不完善、员工失误、系统故障等外部因素导致损失的风险；在商业银行里，工作人员的相关操作失误等行为导致风险的发生，也有可能是为完成任务提升业绩而不走程序违规签发信用卡，这些往往是相关考核制度不完善导致的，需要运用科技手段来尽可能避免错误的发生，若是科技系统版本低，程序错误等，也一样有发生操作风险的可能。所以，完善绩效审核制度，提高员工的风险意识并端正其态度，设置风险指标，做好风险报告，定时上交，做到及时防控，及时追踪。
第4章中国农业银行信用卡业务风险管理问题及分析
4.1 中国农业银行信用卡业务现存的问题（内部原因）
从中国农业银行年报能看到，不良贷款逐年下降，说明其业务经营政策得到了实现，从以前贷款的粗放型转向集约型，从工农中建交的不良贷款里看，农业银行的变化最大，可由下列图表得出：
| 五大行不良贷款统计 | |||
| 2016 | 2017 | 2018 | |
| 中国工商银行 | 1.61 | 1.58 | 1.53 |
| 中国农业银行 | 2.37 | 1.81 | 1.59 |
| 中国银行 | 1.46 | 1.45 | 1.43 |
| 中国建设银行 | 1.50 | 1.48 | 1.55 |
| 交通银行 | 1.54 | 1.51 | 1.49 |
（来源于各大银行的年报）
从上表能看出中国农业银行正往好的大方向走着，那就说明其风险管理真的不存在问题？答案是否定的，其问题体现在以下几个方面：
4.1.1 不能脚踏实地落实“三亲见”
“三亲见”是信用卡办理防患风险的第一步，其要求工作人员对客户严格审批，要亲自辨别申请人是否为身份证本人以及核对个人信息是否无误、辨别身份证是否真实有效、亲自看见申请人自愿签名，以上三条就称为“三亲见”。
但在实际情况中，“三亲见”原则并没有落实到位，许多员工一味追求信用卡数量，降低门槛，尽可能让更多客户办理信用卡，却忽视风险可能带来的损失，体现基层员工的风险管理意识偏低。其原因可能有这些：第一，工作人员的粗心大意。在客户要求信用卡申请时，工作人员或大堂经理都是单人耐心指引客户在自助机器上填写正确的个人信息，但有时难免人手不足，大堂里的客户相对较多，不能对客户一对一指引，所需的工作较多，难免遗漏些资料等；第二，为了完成上级给予的任务及业绩。工作人员为了提高薪酬、完成任务，可能会放低信用卡申请的门槛或降低要求。
4.1.2 风险管理的思想不够先进
目前中国农业银行信用卡发展良好，在业内已成为国内信用卡大份额的银行之一，但为了获得更大的市场份额，其总行推出更多优惠政策并发放更多信用卡任务到工作人员身上，但是这种发卡的速度，是现在的管理水平更新不上的。
其二，工作人员的风险意识不够前卫、也不够端正。客户消费得越多，银行收益就越高，因此决策者对此业务投入的人力物力就更大，并作为员工的业绩指标之一。员工为了追逐利益，经常到处举办销售活动，在申请信用卡时只需复印正反面身份证且提供个人信息就可以完成申办，与此同时，许多不正心术的客户提供虚假信息，从而增大银行后期跟进调查客户工作的难度并增大业务风险。
最后，员工都认为风险应该由银行风控部控制的，他们只需粗糙的完成任务即可，却没意识到银行每个部门相互链接起来的，一环接着一环，风险一旦发生，谁也逃不掉。若提高其工作人员意识，从风险的开始环节就严格把控，肯定能从一定程度上减轻风险发生的可能性。
4.1.3 风险管理的技术不够先进
西方发展金融市场的时间比较早，拥有较为完善的机制和雄厚的实力。中国作为金融市场不可或缺的国家之一，存在着金融市场体系依旧不完善且发展缓慢，在风险管理技术方面也是有着较大的差距。国际金融市场的衍生金融工具种类不断的增加，其业务的管理复杂程度也逐渐增长，导致这些衍生金融业务带来的风险也随之增长。虽然农行最近都在研发金融工具及使用相关的金融产品，但在目前来讲，农行跟不上国际银行的风险管理思想及工具步伐，就更别说在能实践中发挥作用了。从风险预测的角度来说，国外都是通过统计学或建造模型等定量分析，利用统计技术和相关的金融工具进行金融风险的评估和管理。随着“互联网+”技术的崛起，其模拟风险的能力就更强了，像是Credit Metrics模型就是先进风险管理技术的代表。
国内依旧停留在人工与多年数据相结合的方法，它是以人们的主观判断及定性分析做出决定。而农行的风险管理技术与国际上先进方法存在巨大的差别，随着市场的扩大以及不断的进步，传统的风险管理技术已不能满足现在的市场所需，它缺乏更多的数据支持，因此传统的风险管理技术在识别和管理中不具有科学性和全面性，它的片面性是终究被金融市场所抛弃的。
4.2 外部原因
4.2.1 有关信用卡的法律法规不健全
俗话说“国有国法，家有家规”，如果没有一套法律来规定、引导行为的方向，那天下必会大乱；所以，如果信用卡拥有较为完善的法律法规，我相信信用卡犯罪等行为将大大减少，但我国发布的信用卡法律法规只有《银行卡业务管理办法》最具权威性，也是最早在国内实行的一部法律，但因缺乏实践性，导致很多问题都很难找到依据解决。
不法分子通过刷卡机等机器，运用不同的作案手法，利用法律的缺陷对持卡人进行欺诈盗刷，这种现象如今也没有消停，虽然法律条文确实有明令禁止，但因为缺乏实践性，实行起来显得“有心无力”，因此我国信用卡的相关法律规定仍需完善。
4.2.2 个人征信系统仍需完善
在我国银行的贷款及某些业务申请，银行会通过个人征信系统查询申请人相关信息从而调整申请额度等操作，对于银行而言，这是极其便利的系统之一。但是，随着不同征信机构收集个人信息的完整程度不同，其评分就会相对不同，甚至可能收集回来的是虚假信息，直接导致此人的信用评分无缘无故的受损。有的不法分子、黑中介利用他人的真实资料进行贷款，导致他人信用在征信系统里被画上重重的“污点”。在银行发放信用卡或给予额度时，往往会受到更大的影响。
第5章信用卡风险管理的对策研究
5.1 银行内部改进政策
5.1.1 结合实际树立正确发展观念
正确的发展观念，能帮助一个企业走得更远，所以，中国农业银行应结合实际及自身优势、财务状况等，树立适合自身并且正确的发展观念，同时制定合适的战略对策及目标，一步一个脚印向目标前进。
在信用卡方面，我认为不应该一味追求数量，而是应该结合国情、市场经济状况、不同地方的收入等情况，对信用卡的营销制定相应合理的营销方案，同时，对营销人员的思想进行教育，提高他们对风险辨别提高的相关意识，树立正确的风险价值观；对于信用卡的业绩考核等任务进行改革，支持“质量”胜于“数量”的考核理念。我觉得追求质量才是关键，追求质量才是真正减少信用卡给银行带来风险的关键一步，此政策正是矫正员工对信用卡数量追求的观念，长远的来看，风气的改变才能逐渐影响着员工的行为方式，若能坚持用各种方法矫正他们的思想行为，此政策可行。
5.1.2 加强风险管理思想及人才队伍的建设
每个企业的背后，都是一群不同专业性人才在默默为企业付出，若企业人才流失，再好的发展观念都支撑不起企业的发展，所以人才队伍建设的重要性显而易见。
（1）加强原有员工风险管理思想水平
加强原有员工的业务熟练度，业务训练要变得经常化，操作要变得制度化，当员工的业务熟练度上去了，才能在客户申请信用卡时守住第一关；员工应该认真落实“三亲见”原则，及时核对确认申请人资料的真实性，是否为证件本人办理以及亲自看见申请人签名，反复检查确认无误后，才进行下一步环节操作。提高员工风险管理思想，可以在每次的检测考试中涉及风险管理的知识，在内厅外厅等地方布置宣传等，打造银行内部良好的学习氛围，让大家意识到风险管理的重要性。每星期周会，都应涉及相关风险管理的相关知识，并可以结合实际案例，让员工从中摄取经验教训，并且让他们总结相应的案例应该采取的对策，从而提高信用卡的风险管理意识，守好风险第一关。（2）引进相关有用的人才
对于大学生而言，每年春秋招聘就是他们找工作的最大战场之一，而企业也纷纷对他们招手，希望能从中获得高文凭、高素质、有能力的人才，为企业输送新血液。对于银行，应该针对自身的发展观念及国家政策，优先录取专业型技术人才，就像当今风险管理控制处于缺口，银行便可以通过全国海选、笔试、初面、二面以及领导交谈的流程，筛选出风险控制专业相关的人才。其次他们的专业知识能更好的帮助银行把控风险，因为他们熟悉银行内的风险及相关操作。
从上面表格可知道，本科生占农行的主要，共有229785人，其次是专科生，共有173652人，而硕士及博士生人数总和却不到6%，农行高端人才严重不足，农行应该对此采取相对应的吸“金”政策，引入更多高端技术人才，我认为农行吸“金”政策的出台太重要，只有开出条件及发展前景的吸引程度高，才能吸引高端人才并且长期在农行发展，也有利于农行长远发展。
5.1.3 结合当前国情，相对性的引进先进技术
西方国家发展信用卡已有大半世纪，比如说X，拥有一套最完善的风险管理技术，无论研究方法、还是实际做法都显得比我国现用的方法干练的多，而我国信用开卡风险管理技术却迟迟不能赶上商业银行发卡的速度，这已为信用卡业务风险埋下了一颗炸弹，想要解决这个问题，最直接的方法就是引进现成的技术，弥补我国信用卡领域的短板，赶上我国发卡的速度，但引进的技术或制度应考虑到两国之间的制度、经济体系以及人民群众的收入情况不同等作出相应的改变。我觉得国外相关条例政策固然完美，但应该结合两国国情作出合适的更改，不应照搬照抄，可以在某些经济特区进行试验，如果能适应中国国情发展再全面推广。
5.2 银行外部改进政策
5.2.1 完善个人征信系统
上面我们提到过，银行在授信时会遇到麻烦的情况之一是信息不对称，他普遍存在各种交易上，若信息的虚假性与错误收集会导致当事人在个人征信系统画上重重的一笔，可能会有非常严重的后果；所以，央行作为国家的银行，应该有带头作用，建立信息共享机制就有必要性了，在全国各个领域间推动信息交流，在确保个人信息真实性的前提下，扩大个人信息的来源范围，大到XX机关部门，小到街道办事处都应联合央行收集个人信息资料。
其次，扩大信息共享程度，由于信息的不对称性，令许多征信机构收集到的信息都带有一定的不同，如果扩大信息共享程度，令每家银行都能完整查阅当事人的个人信用资料，这对银行、客户等都是一大好处。
第三，完善相关法律法规。首先，征信的准入机制及相关责任需要划分清楚。其次，相关个人信息的保护需要法律明确的支持及保护范围、泄露个人信息的出发条例等。
一旦实行上述行为，我觉得无论是银行等金融行业或其他行业，对于了解个人信息时不至于会误解他人，与此同时，做好保密是第二关键，防止个人信息被不法分子利用。
5.2.2 健全相关信用卡法律
社会在不断的前进，但总会拉下些不好之处仍需加强发展，在信用卡方面，出现如此之多的信用卡犯罪事件，暴露出我国相关的信用卡法律法规不健全，并没有一把“尺子”踱量这些复杂的情况。
借鉴国外发达国家信用卡制度，并且通过实践、论证后，完善相关法律的漏洞，只有完善的法律体系能保证信用卡行业的发展，为信用卡的发展前途保驾护航。以现有法律作为基本，根据我国国情进行灵活的修改，针对现有的信用卡问题，可以大胆尝试推行新条例，只有尝试，才能尽早完善我国信用卡法律。加强信用卡相关的监管，营造良好的发展氛围，相关部门应对信用卡有关部门采取定时检查、严密监督、及时追踪的方法，对风险及时排查。法律是安邦治国的基石，当相关法律足够的完善，我觉得令执法人员有法可依，执法必严的态度，令大众不再投诉无门，解决无法的情况。
结论通过对中国农业银行现今信用卡业务的状况并综合实际情况进行分析，我们发现中国农业银行在信用卡业务上具有许多问题：一是信用卡发卡环节的“三亲见”不能落实到位；二是在农行总体风险管理思想不能与时俱进；三是农行的风险管理技术不够先进；四是国内的信用卡相关法律法规不够完善；五是个人征信系统不够完善。对于这些问题，我认为是员工在信用卡方面的思想不够端正以及相关技术性人才缺乏的体现，而外部因素是因为个人征信系统以及国内法律法规的不完善。
风险是一环紧扣一环的，任何一个环节出问题都会影响其他部门，并且带来不可估计的后果。所以，相关的风险管理应格外重视。纠正员工的思想观念，树立良好的、长远的发展观念，并且加强人才队伍建设等。
最后，希望信用卡风险能越来越低，国内信用卡发展越来越好。
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致谢
感谢学校这段时间的耐心教导，经过这短时间我又吸取了更多的知识，即便在这段时间遇到了许多困难都克服了，感谢老师的悉心教导，让我能有更多的知识去应对生活的种种事情。在这里想对你们说一句：您辛苦了！
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