互联网金融时代大学生消费行为影响因素研究

　摘 要

基于互联网金融发展的大背景和疫情下外出购物方式的减少，分析大学生的消费行为在互联网金融时代背景下所产生的影响因素。首先分析近年来互联网金融的发展历程、发展现状以及新型金融业态的出现。其次分析大学生的消费行为中存在的较为不合理的表现，包括四个存在问题不太合理的错误消费行为。利用问卷调查形式，通过实际数据得出影响大学生消费行为的因素包括社会经济发展、科技水平提高、互联网金融业态的出现、个人消费心理不成熟以及家庭消费观念耳濡目染的影响。最后分析得出大学生群体需要在社会和学校的指引下树立正确的消费观，同时双管齐下，互联网金融也要加强监管，从而能使互联网金融稳步发展，大学生消费行为走上正途。

关键词：互联网金融;大学生;消费行为;影响因素

引言

该部分首先概述本文的选题背景，提出在此时代下互联网金融发展对大学生消费行为存在影响，得出所涉及的影响因素并结合因素给出建议；其次，介绍研究内容和研究方法；最后，探讨本文研究别出心裁之处。

一，选题背景

新冠疫情爆发后，为了防疫需要，大家都减少了不必要的出行，很多到店消费模式逐渐被线上购物所取代。在此背景下，互联网技术发展迅速，5G技术和各种云端功能的研发使用，使得互联网金融出现了新的发展模式，新出现的这一业务服务形式由于方便快捷，可以在线上操作，节省了很多交易的成本，便捷了消费者，产生了互联网金融这样一个新的业务形态。

在校大学生，由于疫情期间外出的机会减少，线上购物成为满足他们购物需求的主要方式，从前只聚焦在淘宝、京东、拼多多这些购物软件上，现在很多投资者独具慧眼，在很多信息分享类APP，例如小红书、抖音等也开发出可以立即选购立即下单的功能，涵盖了包括服装消费、日用品消费、书本消费以及美食消费等众多领域。互联网金融的发展为消费提供了便利，吸引了许多的大学生，这些大学生群体在互联网消费群体中占主流。

新兴业态的出现是一把双刃剑，一方面便利了消费者和服务者，另一方面也对大学生的消费行为产生了很多影响。不像以前在单一的消费模式下，父母一辈养成省吃俭用的习惯，新一代的大学生因为接触的新鲜事物更多了，可能会造成欲望消费等一系列不良的消费习惯。为了使得大学生群体在互联网金融模式下形成正确的消费观，养成正确的消费行为，本文认为研究在互联网金融背景下影响大学生消费行为的因素并就得出的影响因素给出各个层面的改进建议是必要的。

　　二，研究意义

本文的研究主要是立足于互联网飞速发展的今天，大学生消费方式产生了变化，研究影响大学生消费行为的因素，对互联网金融的健康发展和个人合理消费行为的养成给出建议。

1.理论意义

互联网近年来都在飞速发展，西方很多发达国家互联网金融业务起步较早，但国内外学者对于这一定义的准确说法并没有给出结论。国内外对于互联网金融的研究不能凭空得来，都基于出现了新的互联网产品，在对新型互联网金融产品分析中对互联网金融模式进行研究。结合疫情的背景和最新的互联网金融发展情况，立足于在校大学生这个与互联网连接最多的群体，可以给出真实可靠的数据分析，对安全健康的互联网金融环境和正确的个人消费观形成提供理论依据。

　2.现实意义

互联网金融发展在互联网技术飞速发展的现在，俨然成为一大发展热门。而大学生群体在消费群体中占绝大多数，本文研究的互联网金融时代下大学生消费行为影响因素可以得出有数据支持的结论，从而从社会层面、监管层面、个人层面和家庭层面提出建议，使得可以给出对建设健康的互联网金融模式和健全个人消费行为的对策。

　三，研究内容与研究方法

      1.研究内容

本文在对国内互联网金融发展进程和对大学生一直以来的消费行为了解的基础上，采用问卷调查的方法，对本校的学生发放问卷，分析在互联网高速发展的背景下影响大学生消费行为的因素，在此基础上提出优化意见。论文共分为六个部分，下列是主要研究内容：

第一部分：引言。主要分析此次研究的意义、研究背景、研究内容与方法以及创新点。在选题背景的基础上，研究互联网金融时代大学生消费行为影响因素，从而给出本文的研究内容与方法，最后总结出本文推陈出新之处。

第二部分：国内外文献综述。本部分主要归纳总结国内外与互联网金融发展和大学生消费有关的文献，为本文后续的研究提供理论依据和参考。

第三部分：互联网金融近几年的发展及其模式。本部分从我国互联网金融发展的历程开始介绍，再到我国互联网金融发展的现状，最后提出我国互联网金融下新型发展模式（以小红书、抖音为例）来表明互联网金融在一步步向前发展。

第四部分：互联网金融背景下大学生消费行为存在的问题。本部分从我国大学生消费行为变化，大学生消费行为存在的问题，包括欲望消费、超前消费、过度消费和“借钱”消费，最后分析影响大学生消费行为的因素。

第五部分：问卷调查数据分析。本部分汇总数据后，逐步开展了效度分析、信度分析和描述性统计分析，最后从数据分析情况得出本文最重要的研究对象-影响因素。

第六部分：结论与建议。本部分首先总结研究结论，然后从社会层面、监管层面、个人层面和家庭层面提出建议。

2.研究方法

本文的研究方法用的是设置问卷并下发调查，对所得的数据用描述性统计分析，信度分析和效度分析方法，得出互联网金融背景下大学生消费行为各影响因素，再根据各影响因素对症下药，给出建议。

描述性统计分析在设计问卷时笔者应用了广泛应用的李克特五点量表法，对互联网金融时代大学生消费行为影响因素的态度从非常重要到非常不重要分成五类赋值，可以通过得分情况来观察大学生对各影响因素的态度。

信度分析测试数据信度能够检测数据是否稳定和可靠，找出其中涉及的原理并采用同一方式检测同一事物，若最终得出的一致的结果就代表着数据效度较高。现有有关调查问卷的论文中一般都会包含信度分析。

效度分析效度分析主要是测试研究是否选择了合理的研究对象，主要要分析问卷的结构和内容两个方面效度。本文的问卷设计是围绕本论文所要探讨的问题设计的，得出结果显示有较高的内容效度。对问卷调查进行结构效度测试，主要是分析研究模型结果是否与反映出来的结果一致。

四创新点

本文创新点在于立足于疫情背景下的互联网金融模式，并采用问卷调查的研究方法，得出本校学生对于影响因素的直观看法，并采用信度和效度分析检验数据的真实性和可靠度，再根据实验结果对症下药，得出有效对策。

相关理论及文献综述自互联网技术出现直至兴起，产生了越来越多的互联网金融产品，而5G技术纷飞的现在，互联网金融产品已经是这个时代的一个能被脱口而出的代表性业务服务，而这一新兴领域也进入国内外学者的眼帘，成为研究的对象，信息库中的这一领域的研究报告也越来越多。本文研究的内容是在互联网金融时代下大学生消费行为影响因素，接下来主要介绍与之相关的国内外研究现状。

（一）国外研究现状

对现有的文献结果进行梳理，显示西方国家研究互联网金融业务较早，但是对于互联网金融这一概念国内外学者均没有给出具体的说法。Allenetal（2002）经过研究得出互联网金融是最初是金融类交易借助于网络平台所进行的，包含的是借贷款交易、买卖证券等。UNCTAD（2008）认为像证券保险买卖这种传统的金融产品服务，从之前的线下交易模式到通过互联网平台成为电子金融模式，紧接着伴随着互联网技术的提高，互联网金融在技术领域被广泛应用，极大地提升了产品中的运转效率。在国外学者研究理论库中未能找出几篇关于互联网金融最新发展的内容，社交媒体所释放的信息对于年轻人群体有很大的影响，包括对大学生的消费行为，Qin yumeng（2023）认为对于大学生群体来说，在互联网金融时代，社交媒体发展所传递的大容量信息对大学生的消费行为产生了很大的影响。

　（二）国内研究现状

根据报告指出，我国网民规模现在已接近为10亿人次，互联网普及率随之增加，而大学生作为所有新型事物中最具有可接受性的群体，极能适应互联网金融新型业务形态。随着移动互联网的逐渐发展，带来了5G网络用户的增多，网络购物已成为大学生互联网消费最青睐的方式。国内学者依托时代背景的发展对互联网金融背景下大学生消费行为影响因素研究所能追溯到的较多。张翼（2023）认为大学生消费结构、方式、偏好等随着互联网金融消费的盛行也发生了变化，从保守型消费向超前型消费的转变，大学生每月消费数额日渐增多，加重了他们的经济负担，还造成了校园中的攀比之风盛行。朱胜男（2023）认为在互联网背景下大学生消费行为容易向非理性消费方向转变，特别是借助于互联网金融各种媒介的传播，大学生由于年龄和心理并未成熟，社会百态又纷繁复杂，消费行为更容易受到影响，这就要求大学生养成健康的消费观念。张冰（2023）指出在互联网环境下，大学生网络消费情况的特点已经变成了可选择模式多、涉及范围广、消费过量普遍化。郭靖钰（2015）认为互联网金融的发展带来了许许多多的好处，大学生消费多出很多选择，甚至不需要到线下，接受了各种外来信息的冲击，大学生消费欲望由此就被呼唤出来了，正面影响了大学生的日常消费行为，不过由于互联网金融一直在向前发展，向大学生群体普及互联网知识成为必要之举。

综上可以看出，国内外学者在互联网金融的发展对大学生消费行为的影响方面的态度持两面性，但是所站的角度不同，得出的结论也不同。对于影响我们也应该看作是一把双刃剑，用理性的态度面对互联网金融背景下大学生消费行为的变化和发展。

　三，互联网金融的发展及其模式

（一）我国互联网金融发展的历程

互联网金融的一般定义，“传统的线下金融机构与互联网企业，借助于时代发展的便利，利用日益进步的互联网技术和信息通信技术产生的新兴业务模式，例如资金的融通、钱款的支付、产品的投资和信息中介服务”。

2005年之前是开始阶段。互联网金融此时的作用主要是为线下金融机构提供网络信息技术的附加服务。比如招商银行网上银行的建立，标志着“一网通”时代的到来，于1998年接踵推出“网上企业银行”这一新形式，这次主要是借助高科技的技术进步。后面淘宝和支付宝应大众的消费要求接踵出现，象征着国内电子化时代的到来。自此之后，互联网金融业务领域也开拓了新的发展方式，例如互联网签订、网上开设证券账户和支付宝微信转账等，代表着正式拉开了互联网金融时代的序幕。随着资本家眼界的开阔，互联网金融已经从技术领域向业务服务领域转变，产生了全新的业务形态，包括网贷平台、第三方支付和众筹等。

2005-2012年是萌芽阶段。P2P网贷在2007年开始兴起。2011年允许央行向第三方支付公司表明可以正式开启支付功能，标志着互联网与金融开始合作。与此同时，众筹这个新型模式在此时被从国外引入，了解我国经济情况与现行法律，再与之相结合后被人们纳入接受范围。2012年，P2P网贷业务被平安陆金所推出，在当时受到很大的欢迎，网贷平台此时得到了迅速的发展，推动互联网金融进入一个发展新纪元。

2013-2015.6处于高速发展阶段。2013年被大众称为“互联网金融元年”，2013-2015年，由于互联网金融对企业设置的准入门槛比传统金融机构低很多，所以一时间大量企业瞄准这个未完善的漏洞，大量入场。由支付宝开始，第三方支付平台日渐发展、P2P网贷平台数量急剧增长、信托、基金等受欢迎的金融机构也开始在进入互联网金融的这个大市场，互联网金融的出现在于能为客户提供更便捷的金融服务。我国互联网一路奔上了高速。

我国在2015年7月到2016年加大了监管发展风险的力度。2015年是互联网急剧增长和风险性并存的一年。最引人注目的是P2P网贷平台，其中某平台因涉嫌违法等问题进入警方的调查范围中，由此引发了行业的重视。接下来的P2P跑路、大学生裸贷等恶性事件频频被舆论报道，校园贷所造成的校园恶劣事件也引起了严重的后果。2015年属于互联网金融的“政策年”，互联网金融被政策下达需要被严密监管。因为这些问题，2016年专项整治正式开始，要求加强网络借贷监管，特别是校园贷这方面的监管和法律规定，加强对学生树立正确消费观的教育。

2017年至今，鉴于互联网发展迅速，XX层面对监管给出重要指示。自2016年10月起，XX的监管重拳频频对互联网金融开启实践。2018年，金融严监管时代到来，将延续上一年的监管思路，持续补行业存在的短板。金融监管的意图在于建立一个防御机制，为中国经济发展建立起一道安全的城墙，旨在为互联网金融营造良好的发展空间和环境。

（二）我国互联网金融发展的现状

我国互联网金融发展模式在飞速发展的计算机技术的今天遍地开花，具有代表性的机构主要包括第三方支付、P2P贷款和网络信贷机构。

互联网金融首先就是发展支付结算业务。得益于近年来5G技术的发展和计算机通信技术的广泛应用，促进了电子支付的发展，继而催生了支付服务，特别是第三方支付方式，解决了大家所担心的资金安全性和流动性问题。第三方支付近来涵盖了网购、基金、保险、企业支付等银行传统服务项目，包括支付宝、微信钱包等已经逐渐被个人和企业使用。

信贷业务是互联网金融发展的另一个方向，比如小贷业务，开创了新型的融资模式-小额贷款业务加上互联网平台，为淘宝、京东等购物网站的消费者提供“订单贷款”和“信用贷款”服务。“订单贷款”是对淘宝等购物平台上买家付款、卖家已发货的订单进行钱款申请，而“信用贷款”则完全看卖家的可信赖度。包括现在支付宝上出现的花呗和借呗，其本质也是根据其他平台评估消费者信用，再凭借个人信用提供借款。不过，互联网金融的发展使得金融信息获取和使用成本比一开始减少很多，信用记录中纳入了信贷等新型的业务模式，其中带来的便利，在另一方面不仅削弱了基础银行的信息筛选和问题处理功能，而且带来了新的金融理念，打破了原有的作为交易中介的传统理念，对银行业的未来发展造成了有冲击性的挑战。

在P2P网贷发展方面，自2006年开始崛起，网贷投资者已经超过几十万次，交易规模更是累计达数百亿。不过目前由很多爆出的新闻可以看出P2P网贷风险较大，期间出现了大量的网贷网站倒闭、负责人卷款逃跑等事件，给投资者造成了很大的损失，也让大众对之前认为能带来利益的网贷业务产生了怀疑。

（三）我国互联网金融下新型发展模式（以小红书、抖音为例）

就目前形势来看，我国第三方支付平台发展势头是最猛的。除了现在为大家所熟知的支付宝、微信钱包这种第三方支付平台，在各种资讯型APP上也出现了能够上架商品并且能够及时购买的功能。特别是颇受各年龄层受众欢迎的抖音，不仅可以刷小视频，在获得一定的流量之后还能够带货，刷短视频的消费者会被视频中的商品吸引，而不用再去购物软件上搜索下单，直接点开短视频处的购物车即可购买，这一共功能也与支付手段直接挂钩，可以选择多种支付方式，微信钱包支付、支付宝支付等，在支付宝支付中还可以选择已有余额支付或者超前消费的花呗支付，这就为第三方支付提供了更大的交易舞台。小红书作为一个种草类APP，很受当代年轻人的欢迎，以前只是单一地在上面分享所购好物以及使用心得，但由于好物的吸引，询问产品的人逐渐增多，商人嗅到商机，也加入了能够直接购物的购物车，甚至小红书还有专属的自营店，同样地与第三方支付机构达成合作，为第三方支付这样的互联网金融新业态提供了更大的平台。在互联网的大背景下，跟随时代潮流是大势所趋，不仅仅是抖音和小红书，更多的资讯类软件都会看到互联网金融创造的机遇，有效结合互联网金融发展和当前形势，更加推动第三方互联网支付向更强的发展。

四，互联网金融背景下大学生消费行为存在的问题

（一） 我国大学生消费行为变化

消费观的定义“消费者对消费的基本观点和基本态度，是消费者对消费内容、消费目标、消费方式和消费模式等涉及整个消费活动的一种价值态度”。而大学生是年轻人中的一个特别的群体，他们现在所面临的诱惑和选择增多，对新鲜事物的接受度增加，消费观能在一定程度上体现出人生观。与前些年相比，由于时代和思想的发展进步，大学生消费观发生了很大变化，主要有：

一是由更加注重精神消费

过去处在改革开放刚开始的阶段，受到了时代局限，当时国内环境也比较闭塞，都是些能基本满足生活的物资，当时的大学生消费主要注重得到这些应该具备的物质。但随着我国经济的飞速发展，大学生群体接受的讯息多了，逐渐人格独立，他们不再满足于只购买的最基本的物质，他们对精神文化方面的消费也越来越看重。据有关调查显示在大学生中用于精神文化方面的消费主要用于与朋友的交际、文艺娱乐项目、外出旅游等，从现在大学生必备物品也可以看出。现代大学生上学三大配置：电脑、平板、手机，基本人手一套，现代大学生对智能设备的依赖性越来越强，手机基本随身携带，此时网络成为大学生不能缺少的一部分，随着大学生生活水平的提高和接受事物的增多，在精神文化方面的消费比例还会逐步增长。

二是由物质消费转向注重同时具有实用和美观

大学生的消费观随着所学知识的增加、审美观世界观的变化以及生活水平的提高与之前的消费观有很大的不同，将注意力转向需要同时具有物质实用性和审美的消费观，更加注重所购买的东西是否物美价廉。特别是在现在大学生消费支出主要靠家里打钱，自己并没有具备一定的赚钱能力，购物时就不能太随心所欲。现在出现了很多新奇又有意思的产品，特别吸引大学生的眼球。由于大学生这一成年人中的特殊群体拥有包容的文化接受度，绝大多数大学生不再把随心所欲的花钱购物作为单一的手段，而是在消费中注重实用和美观相统一，将此购物行为会与内心需求结合在一起考虑，上升到精神需求。

三是由从众消费观转向在消费中追求独特个性

在这个全球化信息时代，大学生因为乐于接受新鲜事物，又可以通过网络了解世界最新颖前沿的信息，最新鲜的资讯，决定了他们会带着求同存异的心态。过去的从众消费观，已经转变为现在大学生追求时尚，突出追求独特个性的消费观。他们在乎的是在是否自己拥有的是独特的，就比如经常更换的手机壳，经常更换的发色，形形色色的着装风格，无一不彰显出XXX大学生的独特个性，总之，在消费中他们不再模仿别人的消费行为，而是更多以追求自我为主，追求时尚的结合和独特的个性。

四是由单一的消费观转向多样开放

随着我国改革开放和人民生活水平的不断提高，大学生对生活的向往不仅是单调的而是向往多样开放的，消费观也是如此。他们不只想有教室、食堂、宿舍三点一线的单调生活，而且想要去寻找寻找更具有内容和意趣的生活内容，特别是在双休日，大学生会参加很多的课外活动或者朋友聚会，有些为满足娱乐需求，有些为达到学习要求，包括报班学习，努力考证。因为大学生了解更多资讯，接触到了社会上残酷的事实，懂得只有提升自我才能有把握面对各方面激烈的人才竞争，增强实力才能取得通向成功的钥匙。

（二）我国大学生消费行为存在的问题

1， 欲望消费

由于之前上个世纪计划生育政策的影响，当代大学生很多都是家中独子女，掌上明珠，而且当前信息时代发展，接触的新知识多了，使得大学生的跟风心理增大。近年来，大学生购买某样东西的目的并不是其使用功能和存在价值，就实用性来说并不是大学生所追崇的，旨在最大化满足客户目标。不难发现，大学生消费行为已经发生了改变，从需求型转变为了欲望型。根据研究，我国大学生中，75%的大学生更热衷于购买奢侈品、数码产品等产品，绝大多数大学生在学习方面的消费花费很少。加上现在各种奢侈品、数码产品信息层出不穷，大学生会有攀比和从众心理，虽然说互联网金融消费快捷方便，但是他们的消费行为已经由欲望消费逐渐走向盲目消费。

2，超前消费

在互联网金融飞速发展的今天，能被大学生了解到的宣传途径越来越多，这对大学生的消费模式产生了很大的影响。比如，像现在出现的产品的分期付款，在极大程度上吸引着大学生的注意力，他们可以在生活费有限的基础上购买到自己想要的商品，随之而来产生了消费信贷业务，对大学生的超前行为提供了便利。大学生群体使用比较广发的金融服务，比如京东白条和蚂蚁花呗等，分期付款的方式可以让他们将账单分成三个月到一年不等，后面慢慢偿还。这在刚开始大学生群体还觉得是一笔小钱，但是越到后期越无力偿还，最后只能由家长买单。这种非理性消费行为会影响学生的钱包余额和身心健康，为市场经济的稳步长足发展铺上了拦路石。

3，过度消费

基于以上两个行为基础，大学生可以选择向家里索要生活费或者向消费信贷机构申请超前消费，这个时候消费的合适的度大学生没有掌握好，再加上现在淘宝各种带货直播、网红经济，有时会在直播中宣传加大优惠力度，让大学生群体在观看时及其容易冲动消费，例如量大优惠大，叠加优惠等，让大学生群体在购物时过度消费，生活日用品还好，有时是本身并不需要或者并不能承担的消费，但秉承着“一直剁手一直爽”的宗旨，往往会造成后半个月吃土的后果，这就是过度消费。

4，“借钱”消费

大学生受制于上述超前消费的影响，十分缺乏可用资金，然而在消费心理的促使下，加上现在各种购物节的营销，他们的消费热情还没有下降，还是想要满足自己的购物需求。有赚钱能力的大学生可以满足自己的需求，但没有赚钱能力的往往会有两条路径，一是向亲朋好友借钱周转，或提前预支下个月生活费，另一个就是去到网络上并不靠谱的借钱机构，涉世未深的大学生往往会被诱惑被欺骗，更严重的还会走上犯罪的道路，对大学生的身心健康有很大的影响。

（三）大学生消费行为影响因素

分析由上述存在的问题可得出，在互联网金融时代影响大学生消费行为的因素有：社会经济的飞速发展，因为社会经济的发展带来了大学生们日常消费水平的提升；互联网技术的提升使得互联网金融模式越来越流行，大学生在接触互联网新兴事物后对在线消费的需求增加，从而消费行为会受到影响；互联网金融业态的发展也是一个很重要的因素，由于我们处在疫情肆虐环境中，线下购物逐渐被线上购物形式取代，投资者抓住这一商机，创造了更多的购物方式，更新了互联网金融业态的形式，各种平台的诱惑也影响了大学生的消费行为；个人消费心理未完全成熟对大学生消费行为的影响同样不容忽视，因为上述存在的各种过度消费方式引发了很多问题，所以消费心理也对消费行为存在很大的影响；最后一个影响因素就是家庭消费行为潜移默化的影响，家庭消费行为可以影响个人消费心理，从而影响消费行为。上述五个因素对互联网金融时代下大学生消费行为存在着影响。

　　五，互联网金融背景下大学生消费行为影响因素的问卷调查数据分析

（一）数据来源

为了取得具有针对性、科学性、真实性以及时效性的数据，本次研究通过问卷调查形式对我校各年级学生进行问卷调查。问卷设计问题主要围绕大学生消费的各个问题了解大学生日常生活费来源、消费结构、消费偏好等问题，从而能有根据地分析影响大学生消费行为的因素。

本次问卷调查了120位我校各年级的学生，发现大家的生活费普遍在2000左右，生活费主要来源于家庭，父母给的比较多。由于疫情和网络购物的快速发展，越来越多的同学选择在网上购物，经过分析问卷调查，发现大多数大学生消费多用在满足自己的娱乐、社交和交际，用在学习和对家人的关心方面的消费相对较少。在花钱方式上，绝大部分是一边花一边打算，有一部分是能省就省，极少数是全部计划好再花或是想花就花。在预支方式付款方面，花呗使用人数较多，借呗和信用卡使用人数相对较少。当生活费有富余时，大多数会满足自己的日常需求或者是养成存钱的好习惯。在消费理念方面，较多人都选择了量入为出，适度消费，这是在基于生活费有限的基础之上，而选择满足需求，花得开心的，基本就是生活费会有富余或者自己有存款所以花起来会有底气，但也不排除他们只求一时花得开心，极少部分选择了不顾后果的超前消费。而由于信息时代的发展，大学生的消费行为很容易受到媒介信息的影响，其中淘宝天猫等网购平台比较受到大学生的青睐，大部分购物大家都会按照自己的需求查找搜索，直播推荐和APP信息推送也为大学生的消费行为带来了一定的影响。

问卷内容附在本文结尾附录。

　（二）调查数据分析方法

1、调查对象基本情况介绍

描述性分析的定义是“具体描述影响调查样本的各个要素和样本个体特征，准确了解调查数据宏观情况”。本文对所收集到的大学生群体样本个体进行了描述性特征，而后调查影响问卷的因素，在此基础上分析影响因素。此次研究涉及的个性特征主要包括被调查者的性别、教育程度、年纪、生活费、使用情况、消费观等方面，描述性分析对所涉及的特征进行研究，后面可以根据样本的构成选择更加合适的分析方法。

（1）性别统计

此次研究对本校学生发放了120份问卷，其中有19名学生是男生，占比15.83%，女性101人，占比84.17%。

图1-1 性别统计数据

（2）年级统计

本次调查主要面向本校大学生，其中大一学生2人，占比1.67%，大二学生16人，占比13.33%；大三学生61人，占比50.83%；大四学生41人，占比34.17%。

图1-2 年纪统计数据

（3）生活费水平统计

本次问卷调查问题涉及大学生每个月的生活费，生活费在1000-1500元的有22人，占比18.33%；生活费在1500-2000元的有56人，占比46.67%；生活费在2000元以上的有42人，占比35%。

图1-3生活费水平统计数据

（4）消费观统计

学生们每个月的生活费数量不一，每位学生的消费观也不同，在调查中发现，每个月生活费能有富余的，占比30%；刚好够用的占比55.83%；生活费不够用的占比14.17%。

图1-4 消费观统计数据

（5）预支方式使用情况

本次调查也了解到学生们会使用哪些预支方式付款，从不预支消费的占比58.33%；用花呗的占比40.83%；使用借呗的占比1.67%；使用信用卡的占比1.67%；使用其他方式的占比5.83%。

图1-5 预支方式使用情况统计数据

（6）互联网金融购物方式

本次调查中还了解了学生们都通过哪些互联网金融途径进行网络购物，通过淘宝天猫等网购平台推荐的占比72.5%；通过直播平台主播推荐的占比22.5%；通过小红书、抖音等app的信息推送的占比40.83%；根据自己的需求搜索的占比70%。

图1-6互联网金融购物方式统计数据

2、描述性统计分析

在设计问卷时应用了李克特五点量表法，把对互联网金融时代大学生消费行为影响因素的态度从非常重要到非常不重要分成五类赋值，在分析得分情况后便能够对大学生认可各影响因素态度进行观测。

从各影响因素的得分情况看，得分排在前三的为社会经济的飞速发展、互联网科技的提升、互联网金融业态的发展，由此本文可以了解到大学生在互联网金融时代大学生消费行为的影响因素，比较看重的影响因素是社会经济的发展、互联网科技的提升和互联网金融业态的发展。

（1）社会经济的飞速发展因素得分情况分析

时代发展带动了经济发展，人们可支配的收益不断增加，也就增加了给予大学生可支配的费用。所以他们在各个方面的消费比重也发生了变化。加上现在处于疫情期间，互联网消费比起线下消费成为了大学生更为青睐的方式。所得到的调查结果与预期设想差不多，62.96%的大学生们都认为社会经济的发展带动了互联网金融的发展，从而影响了大家的消费行为。

图2-1 社会经济飞速发展因素

（2）互联网科技的提升因素得分情况分析

互联网科技的发展带来了各种的移动支付方式，这些新方式的产生为社会生活的各个方面提供了便利。对于大学生群体，接触互联网的机会和途径就更多了。从调查结果来看，62.96%的大学生认为互联网科技的提升对自己的消费行为有影响，只有1.85%的大学生群体认为互联网科技的发展与自己的消费行为关系不大。说明在互联网金融方式逐渐成为主流的现在，互联网科技的发展也成为主要的影响因素。

图2-2 互联网科技的提升因素

（3）互联网金融业态的发展因素得分情况分析

互联网对大学生的覆盖率较高，互联网金融发展十分迅速，互联网金融产品所提供的功能满足了大部分大学生的各种日常需求，而消费平台的多种多样为大学生的日常购物饮食，也提供了很多的便利。在受访者中，有超过一半的大学生觉得互联网金融业态的发展对自己的消费行为存在着影响。

图2-3 互联网金融业态的发展因素

（4）个人消费心理未完全成熟因素得分情况分析

消费心理对消费行为的影响是一直存在的。尤其是大学生群体处在即将跨入成年的阶段，消费心理并未完全成熟，加上在互联网时代和互联网金融背景下，接受的信息多元化使得消费心理的养成有了许多外来因素的影响，在问卷调查中也可以看出有超过一半的受访者认为消费心理的未完全成熟对自身消费行为的影响因素是存在的。

图2-4 个人消费心理未完全成熟因素

（5）家庭消费行为潜移默化的影响因素得分情况分析

家庭消费行为潜移默化的影响是指家里人的消费行为对大学生群体的影响，因为家长是孩子的镜子，在接触社会之前大家最先接触的就是家庭。家庭的理财方式和消费行为就会在孩子的心里养成一个最初的缩影，在接触互联网快捷的支付方式之后，不同家庭消费行为影响下的大学生群体就会形成不同的消费行为，这一点在调查中反映出得数据也可以看出。

图2-5 家庭消费行为潜移默化的影响因素

3、信度分析和效度分析

信度分析是问卷调查中常用的验证方法，可以用来检验所使用测量工具是否稳定、可信赖，在对原理进行分析总结时，需要采用相同的方法对同一研究对象进行检测，若测量需要重复进行，结构是否会有所变化。包含问卷调查的论文中，信度分析都是必须的。本文采用常见的信度分析测量方法Cronbach’sa系数法。

效度分析也是问卷调查方法中与信度分析同频出现的验证方法，可对需要测量对象的准确程度做出准确测量，针对调查问卷内容与结构的效度分析均涵盖其中。内容效度的作用是对调查问卷设置的题项能不能正确反映本文需要重点研究的内容进行测量，结构效度的作用是对调查问卷的测量结果所展示的结构与熟成的研究模板是否保持一致进行测量。

（1）信度分析

在收集好所有问卷的基础上，需要处理所收集的数据，必须确保问卷的内部一致性与可信度。和相关内容比较分析得出的结论是使用SPSS统计软件测量出的结果的准确性更高，具体的使用方式是在深入分析调查数据信度的基础上，对数据的稳定性与可信赖程度进行检验。信度分析主要通过Cronbach’sa系数来检验，将问卷中的样本量带入统计软件可以得出系数，如果得到的系数比较接近1，证明数据的信赖度越高。一般情况下，如果这一系数的值超过0.7，说明调查数据具有较高的内部一致性，值得信赖。本调查问卷对所测评的17个问题进行信度检验，代入SPSS软件中，从下图所示结果可以得出调查问卷中所有题项整体的Cronbach’a系数为0.821，达到了大于0.7的标准。上述分析结果证明，本次问卷变量题项具有较高的内部一致性，得到的数据的信赖度更高，所以必须保留每一个题项。

表3-1 信度分析数据

（2）效度分析

本文采用效度分析的验证方法，问卷设计是围绕本论文所要探讨的问题设计的，具有良好的内容效度。结构效度的作用是对问卷调查得到的测量结果的结构和熟成的研究模板是否保持一致进行测评。利用SPSS软件，本文通过探索性因子进一步分析调查数据的效度。

通过对研究方法的探究，得出在进行因子分析之前，为了研究方法的真实可靠可运用，有必要针对研究数据展开KMO与巴特利特的球形度效度检验，对得出的研究数据是否适合用于因子分析进行检验。在检验的基础上得到的结果如下图，KMO的值为0.747，该值越接近1说明越适合做因子分析。将问卷调查结果得到的数据带入SPSS软件中，选中效度分析，检测因子数据，检验可知巴特利特的球形度检验出的p值为0，研究原理说明该值越小代表数据越适合做因子分析。综上说明本次问卷调查数据真实可靠，适合进行因子分析。

表3-2 效度分析检验数据

效度检验结果出来后说明可以继续进行因子分析，接下来针对调查数据展开探索性因子分析，采用因子分析普遍使用的方法，以主成分分析的方式完成公因子提取，分析本研究的问卷调查结果发现，各影响因素就是问卷中提取的公因子，从观测指标的因子负荷量来看，每一个因子负荷都大于0.7，见下表标红的那列数据。负荷量大于0.7这说明本文提取的公共因子能够较好解释本文的全部的变量，所以本调查问卷的结构效度较好。

表3-3 效度分析因子分析

（三）结果分析

根据结果分析，可以得出在互联网金融时代，影响大学生消费的因素有

1，社会经济的飞速发展

社会经济的飞速发展带来了人民的生活水平逐步提高，大学生的生活品质也在逐渐提高了，因为接触的事物多了，有更强烈的主观意愿进行消费，消费结构发生较大改变，从最初的基础消费到现在更加注重娱乐性消费，消费结构与互联网金融并不风靡的之前相比截然不同。随着大学生消费需求的增加，互联网所提供了很多的便利，影响其消费行为，又由于最近几年疫情的原因，外出购物的机会少了很多，所以在网络平台上购物成为他们的首要选择。而且因为网络平台上商品图片精美，更新换代快，比一般的实物图更吸引他们，所以更容易刺激大学生的消费。而且因为支付方式变得越来越快捷，更加方便了大学生的消费。

2，互联网科技的提升

如今互联网已成为人们日常生活与工作的一部分，在科学技术水平不断创新的形势下，人们在生活中进行支付时使用最普遍的支付方式是移动支付，这一同时也便利了信贷平台的发展，使得信贷消费乃至其他业务突破了时间和地域的限制。借助于互联网发展，全球化信息都能汇总到大学生手中小小的手机上，由于大学生群体对手机的依赖，会接触到很多新鲜事物，但是因为大学生尚未形成成熟的消费心理，但是消费需求却与日俱增，看到心仪的事物想到的首先不是理性思考而是冲动消费，更会在自己资金不足的时候去向信贷机构寻求帮助，这也是互联网金融发展后对于大学生的一大弊端，会让他们养成用下个月的生活费偿还上个月的贷款的这一习惯。

3，互联网金融业态的发展

在互联网技术飞速发展的今天，互联网金融被大家熟知且应用广泛，又由于这几年疫情的发展，使得线上购物成为大家普遍选择的一种方式。大学生作为接触网络更多的一代人，他们接受新鲜事物能力很快，绝大部分学生无法抗拒互联网金融行业带来的便捷，并且大学生绝大部分消费需求都能够从互联网金融产品中获取。多样化的消费平台丰富了大学生选择，目前绝大部分大学生会选择京东和淘宝等平台，购买书籍、服装、化妆品和其他消费品。同时，受制于条件不足，当代大学生饮食对饿了么和美团等外卖平台有较高的依赖性，大学生生活已经离不开各种网络消费平台。

4，个人消费心理未完全成熟

大学生处在成熟与半成熟之间，是还没有完全独立的成年人，他们的消费行为还没有定性，容易受到很多外界因素的影响。由于无法做到经济完全独立，只能从父母处获得资金且会受到一定限制，大学生急切希望融入到社会生活当中，产生了非常强的自我控制意识和需求感。然而由于没有充足的资金支持，也没有准确规划自己的财务，无法有效把控自身消费行为，特别在容易接触到各种资讯的互联网金融时代，大学生群体容易掉入社会上各种诱惑的陷阱，而且因为考入大学以后不再受到来自父母的监督，同时陪伴也少了，由于身心得到完全放松，导致许多大学生做出的消费决策都不够理智。很多大学生现在会出现攀比和炫耀心理，就比如男生比鞋子女生比包，很多潜在的因素会对他们对事物的正常判断产生影响，除非在他们心智成熟的道路上受到正确的指引，不然大学生健康的消费观会被这种不健康的消费心态一步步吞噬。

5，家庭消费行为潜移默化的影响

跟学习习惯和饮食习惯的养成类似，不同家庭培养出来的孩子会具有截然不同的消费观念。父母是孩子最容易接触到的人，父母的一言一行都会给自己的孩子带来潜移默化的影响。父母大手大脚，消费没有规划不受限制，孩子长大也就会养成花钱不计较后果的习惯，相反，如果父母在消费方面有规划，懂得量入为出适度消费，孩子后天在消费方面也是会更加理智。不难看出，孩子会对家长消费方式和消费观念进行关注，并进行一定程度的模仿，若家长没有正确引导孩子，那么就极有可能形成错误的消费观念，从而产生不良消费行为，即便长大以后要纠正已经形成的消费观变得非常困难。

　六，总结

（一）  研究结论

由上述研究可知，在互联网金融时代下，所接受的消息日新月异，大学生的消费行为受到很多因素的影响。社会经济的发展，眼界的开阔，科学技术的进步，互联网金融新业态的盛行，个人消费心理的不健全还有家庭消费观念潜移默化的影响。由于互联网金融与大学生消费行为息息相关，所以才更要制定出适当的法规和政策，指引互联网金融往正确、健康的方向发展从而带动大学生健全消费观和消费心理的养成。

（二）对策建议

1，加强合理消费的宣传

由于时代的不断发展，大学生消费金额的标准被逐渐拔高，造成了大学生盲目追求消费的现状。探究其原因，由于受到自身阅历的影响，很多大学生对于互联网金融缺乏一个全面的认知，存在盲目从众的心理，缺乏自我管理意识，未能养成正确的消费理念。所以促使大学生养成正确的消费观，各学校需要采取各种措施，针对大学生群体展开更加理性的消费教育，拓宽大学生群体了解和掌握互联网金融知识的渠道，使大学生对从众消费以及超前消费等超前消费等不正确的消费心理和消费行为可能带来的恶劣影响有深刻地认识，从而形成正确的消费观念。

各社会公益组织还可以在社会上加大对大学生理性消费的宣传，举办理性消费的公益活动来邀请大学生参加，从而大学生可以亲身体验到不合理消费可能对自身造成的后果，XX部门也应该加强互联网金融管控，为大学生营造一个良好的网上环境。从而大学生才可以从根本上形成良好的消费意识，养成正确的消费观念。

2，提高互联网金融消费的准入门槛，加强对发展环境的监管

因为现在出现了大量的互联网金融平台与市场，导致金融纠纷层出不穷，提高了消费风险，增强互联网金融消费的防火墙厚度显得尤为重要。首先，提高对互联网金融进入市场的门槛，严格管控，提高审核力度，在涉及到使用第三方支付机构的地方，监管部门需要严格审查，再三确认其安全性，确认无误后，方能进入市场。其次，不断更新升级，提高技术水平，切实保护客户信息的安全，需要建立防火墙机制和面对突发状况的紧急保护机制，来保障系统的安全。

3，强化个人的消费意识，维护消费权益

由于当下大学生在互联网金融下的消费已经成为常态，要想对互联网金融消费有正确的认识，真正能起到作用的就是自身正确消费意识的形成。由于大学生购买商品具有主观性，大学生往往无法辨别商品是否具有购买价值，看自己周围的人都购买了，从众心理和虚荣心的影响下就容易造成盲目跟风的现象，抵御不住外界的诱惑就会造成盲目消费和冲动消费的现象。所以，作为一名成年人，要学会控制自己，远离和抵制社会上的各种诱惑，养成正确的消费观念，提高消费自律水平，培养节俭节约的好习惯。在购物前要制定合理的消费计划，做到量入为出，适度消费，要将目光放到更有价值的投资上。同时，大学生作为互联网金融平台的消费者，要懂得维护自身权益，通过消费者权益保护机制来维护自己的合法权益。

4，注重家庭理财教育

在大学生的成长过程中，父母作为最先接触到的人，对大学生来说有很大的带头作用。在家庭教育中，所有的家长都要注意到这样一个问题，不仅需要关注孩子的学习情况，更要注意培养孩子正确的消费观念。在这方面，往往是当今家庭教育所忽略的问题。在以后步入社会，孩子拥有了消费能力之后，只有拥有正确的消费观念才能正确地使用自己的财富，不会造成乱消费的现象。同时，家长还需要积极管理孩子消费的数额，根据家庭和孩子生活的实际情况来提供生活费，做到既不多给也不少给。家长还应该关注孩子的内心世界，保持正常的联系，有空聊聊天，互相分享身边发生的事情，了解他们想要的东西并做到正确的引导，这在很大程度上能避免各种不健康的消费行为带来的不良后果。此外，在互联网金融时代下，要有准备提前告知孩子关于信贷消费所存在的问题，让他们对网络消费环境带有戒备之心，要做到有所打算。

（三）不足之处

分析现有有关互联网金融时代影响大学生消费行为因素的研究成果，不难看出目前还没搭建出健全的理论体系，也没有相应的数据库提供数据支撑。只能采用问卷调查形势展开分析，受制于专业知识和精力不足，此次研究应用问卷形式，调查的受众群体相对较小，调查了本校的一部分大学生，只能代表部分的大学生群体，样本数据不够全面，没有很强的针对性。切入面相对较小，为利用很直观的数学模型分析数据，得出结论。在今后的研究过程中增加样本数据，使调查问卷的内容更加充实，展开深入研究。

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[10]吴慧瑾. 大学生非理性消费行为影响因素分析[D].中南财经政法大学,2019.

互联网金融时代大学生消费行为影响因素研究

价格 ¥9.90 发布时间 2022年11月8日

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