沈阳市皇姑区退休居民个人理财方式调查分析

摘要

近几十年，我国经济发展迅速，国民可支配收改稳步增长，国民理财意愿不断提升，国民投资理财活动已经成为国家经济活动中不可缺少的一部分。投资理财不仅可以使个人获得消费资金，还可以获得经营性资金，筹集资金的方式有股票投资、债券投资以及各类金融投资项目。从2000年以来，我国人口老龄化，以不可逆转的方式逐步增加，基于以上种种原因，退休居民消费，理财等问题与中国经济结构密切相关。本文分析了以下问题，退休居民理财投资的经济来源，退休居民理财投资目的，退休居民理财投资的主要目标等，分析了退休居民关于关于资金管理回报，未来理财投资准备和风险行为等方面以及其身边亲朋好友对其理财投资的影响。结果表明，越来越多的退休居民有理财投资意向并准备进行理财投资，但是由于缺乏投资经验，针对性产品，以及对金融市场的认识不足，大多数退休居民是盲目的在选择金融投资方式。此外，社会公共机构对退休理财投资的培训和管理极少（除从事金融行业人员），这也许会导致退休居民无法回避风险，并在财务上有一些隐患。

关键词：沈阳市皇姑区退休居民；理财投资；理财产品；理财方式

绪 论

近年，退休居民理财投资是最流行话题之一。退休居民理财就是对家庭现有的财富进行合理的配置，使得财富支出能够实现产出的最大化，进而使退休居民的财政状况得到改善。与之前不同的是，当代人可以通过电子产品在网络金融平台上随时进行理财投资，甚至在业余时间人们也可以理财，繁杂的传统方式已经逐渐被摆脱，由于更快捷，方便的投资方式，让更多人参与到金融市场进行投资。与此同时，当代金融市场更加开放，随着中国金融改革和利率自由化改革的不断推进。科学技术和网络金融平台的大面积使用也改变了我们的理财投资的方式。除了传统的金融投资和管理方式如银行存款，证券，保险外，互联网上的金融产品，让金融投资日益趋于平民化，人民群众也越来越喜欢通过在线平台进行投资，因为其风险低，门槛也低。相关机构为各种人群推出了许多理财投资产品。作为退休居民，他们拥有足够多的资金，工作阅历并且对变幻莫测的金融市场有着更多的接受能力。

1 理财投资概述

1.1 理财投资的定义

理财投资，是投资人科学有效设定资金用途，利用如银行存款、银行信托产品、资本市场投资品种（股票、债券、基金等），房产投资、商业保险以及收藏等投资项目产生收益实现个人、公司、机构的资产数额不断提升，进而达到资产价值快速提升的目的。理财投资是依照预先设置的目标，将无形资产、固定资产、流动资产和债务进行主动规划和安排，使之更合理而且更好地发挥作用，理财投资的本质是依靠投资工具实现资产的有效管理。理财收益不仅可以以备资金急需，还是一种可持续的行业。理财是个人资金的优化管理，社会个体的人在需要在社会中具备赚取财富的能力，所以，个人都应学会管理财富，无论财富大小。理财还应注意风险控制。。由于较高的未来流入是不确定的，包括所有权风险和市场风险，个人风险，因此它们会影响现金流量（成本风险增加）或现金流入（收入风险损失）。

1.2 理财投资的种类理财投资依照投资方式划分类型。以投资对象或结构可划分为私人、家庭理财、金融机构理财、国有资本理财及企业单位理财。本文着重分析离退休居民的投资理财情况。按照投资内容可划分为：非金融理财和金融理财（包括金融衍生工具）。第一类主要是黄金，房地产，收藏品，典当，自营职业，税收筹划等。第二类主要包括储蓄，债券，股票，基金，保险，外汇，期货，期权和债券等。同时，严格来说，财务管理分为两部分：投资理财和生活理财。理财投资投资于管理好生活理财后，将目前不需要花费的资金进行投资。当然，理财投资主要目标是收入，但是当他们寻求高收入的同时保证流动性和足够的安全性。生活理财管理着生活的方方面面，金钱将帮助我们实现生活中的各种目标，例如购房，购车，结婚，教育，退休养老等等。筹集资金的起点是生活。因此，在资金管理方面，寻求收入是次要的。比如，紧急情况下的应急储备，流动性较更重要；再者，为家庭保驾护的航计划资金，保障更为重要。1.3理财投资的目的

从出生，婴儿，青少年，年轻人，中年到老年，我们在生活的各个阶段都需要钱。钱不是可以治愈一切的万能药，但没有钱是万万不可的。金钱不是生活的唯一衡量标准，而是重要而必不可少的标准。理财投资的正确目的和作用是客观地处理金钱。收入有限，我们在此基础上必须过上更加舒适的生活。无论何种投资方式，所要实现的目标是统一的，也就是通过对拥有的资产和负债进行合理管控，实现资产稳定增值的目标。花钱的地方不应该节省，也不要由于理财而变得吝啬。如果由于理财投资而故意和不合理地进行储蓄，从而导致生活质量下降，那是极为错误的行为。我们需要了解清楚这些道理，以便更好地进行理财投资，改善生活质量并以一半的努力获得两倍回报。在经济发展迅速的今天，人们的身体需求（例如衣服，食物，住房和交通）基本得到满足。人们将继续追求高层次的需求，例如安全和情感等各种需求。在完全满足这些要求并且没有实现财务自由之前，人们对金钱的渴望将永远无法满足，他们将进行理财投资以获取财富，以此实现财富的保值和增值。相反，永远都不可能通过省钱而成为有钱人，因此，该花的钱不需要节省，省钱无法获得财务自由，开源是王道。投资理财就是投资人的资产规模和接受风险的程度，选取更加适合的投资产品进行投资，最终实现资产收益最大化及资产价值提升的目的。现阶段的可投资项目比较丰富，例如证券投资、贵金属投资、大宗商品等，不同的投资项目产生的收益和风险不同，一般收益率越高的理财产品，其风险也越高，例如股票，因此投资理财时不能盲目选择收益高的理财产品，建议大家要根据自身实际情况及风险评估等级选择合适自己的理财产品。

1.4 退休居民理财的基本特征

伴随着我国改革开放的进程不断加快，退休老人群体对生活质量的要求不断提高，从原来的基本生活保障要求再到如今生活质量要求，发生了很大变化，国家在每看都会增加退休老人的养老金，这给老人的生活带来了质量上的保障。老人们除了有充足的退休金，还会收到子女交来的养老金，有些有工作能力的老人还会继续工作获得工资收入。老年人会对投资理财产品有些顾虑，老人理财首要考虑的问题就是资金安全问题，由于年龄原因再参加劳动获取高额工资的可能性不大，老人之前积聚的财富会作为安度晚年之用，所以投资项目的安全性极其重要。

第二，据我国相关部门发布的数据显示，我国14岁以下儿童的数量减少，而15-64岁年龄段、65岁以上年龄段人口数量逐渐增加。15-64岁年龄段中很大比例参加劳动的人口，这一数据反映出我国老龄人口数量逐年增多，社会的老龄化程度逐渐变大，这样就会使社会消费力和消费结构、理财投资发生变化，也会影响劳务成本、国家公共事业投资计划方向，同时也会影响各国各地区的人力资源、就业形势以及市场竞争力。可劳动人口数量多保障充足，可使人力保障水平提升也可参提升生产的保障水平，有助于合理配置资源及生产效能、居民储率和资产收益率的提升。今后一段时间，国内老龄化社会特征将会增加劳动力压力，对我国经济的良性发展造成影响。为解决以上问题，要重视推动这一群体这行日常消费和投资理财。

第三，老年人群资产进行投资时具备流动性特征。由于年龄因素，老人在退休后体力精力会不如从前，医疗消费是占比较高的项目，此外还会有家中晚辈婚嫁以及紧急情况的支出项目，在实施理财前要做好规划，寻找适合自身情况的理财产品。老人的理财应注意依照分散投资的原则，以实现个人资产安全增加的目的。老在准备好生活必须的款项后，分析理财产品的特点，把近期不会用的资金进行中长期投准则；经常性流入的资金进行短期分散投资；对于资多宽裕又有风险意识的老人可以进行证券投资，一是有可能获取高额收益，二是可以经常用脑保持思维活力。

2 沈阳市皇姑区退休居民理财投资现状

2.1 调查问卷的设计以及发放

调查问卷在设计上查阅了众多相关文献，联系退休居民目前的相关实际情况下完成的。此问卷的目的是使退休居民了解理财投资并合理运用。本问卷共设置了32个客观问题，其中单选问题20个，多选问题10个，两个自行填写。问卷内容包括：受访者的基本家庭及个人情况，对理财投资的态度以及对理财投资的风险认知等方面。调查问卷的设计紧扣沈阳市皇姑区退休居民理财投资现状及存在问题这一研究主题。详细内容请参考附录。

2.2 调查问卷的实施

本论文的研究数据均来自于沈阳市皇姑区退休居民进行的调查问卷。为了更好的得到调查结果，采取线上线下两种调查方式。线下通过在社区，商场等公共场合进行发放，线上主要通过问卷星网站及微信，QQ进行发放，答卷人员集中于沈阳市皇姑区退休居民。此项调查共发放问卷1000份，回收数量为925份，其中有效数量为897份，有效问卷率89.7%。该问卷由之前从事不同种类工作的退休居民构成，因此本论文数据较为可靠。除了问卷调查这一方式，还进行了小范围的走访，获取相关信息。使本次调查问卷更加客观，全面。

2.3 调查问卷结果分析

2.3.1 退休居民理财投资的基本情况

在915位调查对象中，有355人在55-60年龄段，占比约为38.7%;占比为27.7%的调查对象在60-65岁年龄段;然后是65-70岁年龄段人口占比达到38.6%，共计307人。从性别构成来看，调查对象中男性少于女性；从调查对象的年龄构成来看，55-60岁年龄段人口数量最多，次之的是65-70岁年龄段人口。根据调查显示（如图2.1）进行理财投资的家庭占比为93%，没有进行理财投资的家庭仅很小的７％。此项调查说明理财投资成为社会大众的普遍选择，虽然投资情况不尽相同，但最终目的全是希望通过投资改善生活质量，并且实现资产价值平稳提升。

　　图2.1 参与过理财投资统计图

　　根据调查显示（如图2.2）沈阳市皇姑区退休居民的理财投资的经济来源中，主要是工资所得占57%，证券投资占8%，房屋出租占23%，其他方式占12%。可以看出其中退休居民投资理财大部分来源于工作所得，其次是房屋出租。理财投资的经济来源主要是工资，证券投资所占比例最少，由此得出退休居民对理财投资的参与度不高。

　　图2.2 退休居民理财投资经济来源统计

　　根据调查结果显示（如图2.3），退休居民对理财投资的看法，其中正在进行理财投资活动的退休居民占29%；希望进行投资，但没有合适的平台或产品的退休居民占45%；不太了解，没有太多想法的退休居民占14%；认定理财投资浪费时间精力无用的退休人员占比为12%。从数据中可以看到，前两者对投资理财比较积极，有较强兴趣，但也反映出各金融机构推出的投资产品并未将退休人员定为特定对象，因此，部分退休老人苦于没有适合自己的理财产品，虽然有想法参与理财项目，但没这想法未被各类金融机构重视起来。但同时也有一部分退休居民对于理财投资的看法很狭隘且陌生。

　　图2.3 退休居民对理财投资的看法

　　根据调查显示（如图2.4）退休居民获得理财知识的途径，其中26%的个人会通过讲座，培训等获得，52%的个人会通过网络，电视获得，8%通过金融机构获得，14%通过书籍获得，调查发现，受访者对财经类讯息还是比较感兴趣的，他们经常通过报纸、电视、网络等渠道获得财经资讯。可是因为不太了解理财，将理财简单地理解为记账，这些都是居民专业理财知识不足的表现，致使多数居民不清楚怎样理财。很多居民看法仍然很保守，文化底蕴不够，没有经过专业投资培训，害怕尝试理财新观点、投资新产品，这制约居民进一步追求投资理财，然而，形成理财素养需要很长的过程。由此得出，大部分退休居民获得理财投资专业知识的途径不规范。应该通过正规渠道或者专业的金融机构获得，例如各大银行公众号。

　　图2.4 退休居民获得专业理财知识的途径

　　2.3.2退休居民理财投资的相关表现

根据调查显示（图2.5），其中40%的居民主要看收益，35%的居民有一定的了解，5%的居民跟风购买，只有20%的居民对所购买的理财产品的风险非常了解，我认为居民个人在购买理财产品时，应该首先考虑该金融产品存在哪些风险，风险和收益的比重，其次退休居民参与金融市场的积极度不高，和对未知风险的恐惧有很大的关系，金融机构应努力减少这种恐惧，在推销理财产品时，介绍所存在哪些风险。大多数退休居民对风险的恐惧，主要是出于未知，如果我们提前告知，就会较少退休居民的恐惧，加大退休居民理财投资的概率。

　　图2.5 退休居民对理财产品风险的了解

　　根据调查显示（图2.6）37%的退休居民选择的理财方式是存入银行，28%的退休居民选择的理财方式是存入余额宝等互联网金融产品，25%的退休居民选择购买股票、基金，10%的退休老人的选项为其他，依据此数据可说明，大部分城镇老人对理财产品的风险的承受力较低，他们进行理财投资中会首选银行存款，其次是贵金属以及债券或基金等。高风险高回报的产品老人投资意愿不强，而低风险低收益的产品老人也不太想购买。总体分析沈阳市皇姑区的人们更喜欢保守型投资项目。投资理财项目不能只追求高收益，还要关注收益和风险相对平衡的项目，在风险和收益找到平衡点。

虽大部分退休居民选择理财方式还是保守，如：银行，也有很大一部分居民选择理财方式是出于方便的考虑，如：余额宝等互联网理财产品。我认为，适合退休居民的理财产品应是低风险和方便并存。

　　图2.6 退休居民的理财方式

　　根据调查显示（图2.7）,67%的退休居民投资费用占中资产的25%以下，只有10%的退休居民投资费用占总资产的10%，大部分退休居民并没有将投资理财作为资产的主要分配，投资理财可以让居民获得更过的收入，在当今社会，仅靠工资是很难满足日常开销，退休对家庭消费性总支出呈现出显著负向作用，当家庭中户主退休后，意味着家庭中的主要劳动力退出了劳动市场，退休的负效应使得家庭要开始重新考虑并调整日常的消费支出，也有可能是家庭在面临退休冲击时，尚未做好充分的心理准备，带来退休后家庭消费支出及福利水平的下降。所以，这种情况下投资理财无疑变成了缓解经济压力的良药，是作为工薪阶层的退休居民增加个人收入最直接最有效的方式。

　　图2.7投资费用占总资产的比例统计

　　根据调查显示（图2.8）（图2.9）,5%的居民每月退休金是3000元以下，35%的居民退休金是3000元-5000元，40%居民的退休金是5000-10000元，14%的退休居民退休金是10000元-20000,6%的居民退休金是20000以上。其中77%的退休居民还需要承担子女的经济压力如车贷，房贷等，由此得知，仅依靠退休养老金不能支撑退休居民的正常开销，理财投资无疑是增加收入的好选择。

　　图2.8 每月退休数目统计

　　图2.9 是否需要承担子女的经济压力

　　3 沈阳市皇姑区退休居民理财投资方式存在的问题

3.1 退休居民理财投资认知问题

3.1.1对理财投资认知程度不高

由于金融知识复杂且学习的渠道较少，退休居民对金融投资领域的认识薄弱，相关的金融知识不足，在本调查问卷中，只有从事金融专业的退休居民对理财投资有一定的见解，但是总体上，退休居民对于理财投资的正确定义不清晰，将会发生一些投机行为。缺乏必要的理财投资知识的现象在国内退休居民中很普遍。如果理财投资产品是锁，那么理财投资知识是解锁的关键。如果想获得更大的收益，那么退休居民就应掌握并合理使用理财投资知识。然而，当前缺乏理财投资知识和盲目的无计划性仍然是退休居民的重要投资领域问题。

从调查问卷中可以看出沈阳市皇姑区退休居民对理财投资的认知程度不高，退休居民对理财投资的目标和防范风险的意识不强。目前，退休居民对理财投资目标存在误解，尚未确定自己的理财投资目标。

3.1.2对理财投资存在误区

许多退休居民仍然对理财投资存在很多误解，认为理财投资是赚钱的捷径。不难看退休居民个人的理财意识薄弱是其本质原因。然而不只是百万富翁需要理财，学会理财，养成正确的理财意识也是普通民众应该做的，从而将钱财发挥到最大化，进而提高我们的生活质量和品位。据本次调查显示，他们了解的常见投资方法是：储蓄，股票，债券，保险。对于外汇，期权，权证，期货和其他投资方式，很少有人知道。即使是有投资经验的退休居民，也不甚了解关于这些理财投资方式，甚至有人认为退休居民不需要进行理财投资。退休居民在投资理财过程中是有一定的盲目性的。

　　图3.1 退休居民除常见投资方式外的了解程度

　　从本次对沈阳市皇姑区退休居民个人理财的调查了解到，储蓄是目前大部分退休居民愿意进行的理财投资方式，同时也有部分退休居民会投资互联网金融作为平时的理财投资方式。由此可以看出退休居民在选择理财产品时，更加倾向低风险理财产品，从而导致退休居民在理财投资的决定上具有比较明显的单一性。他们希望在退休后找一些事情，让退休生活变得丰富多彩，实现自己的价值，但他们过于追求保证投资的安全性和可靠性，也不敢冒险。所以，科普经融知识，是改变这一尴尬局面的主要手段。

3.2理财投资技术方面问题

3.2.1对理财投资止损能力差

理财投资必定要承担风险，有此退休老人对于理财投资的相关风险认识不够，大部分没有运用专业知识获得投资收益。他们会利用临时性优惠，所以他们没有关注理财的安全性。如果想获取高额收益，随之产生的风险也要承担，在关注高收益的同时也不能轻视风险的存在，要在收益和风险中设定合理的平衡点。在理财投资过程中，收益和风险紧密相关，同向变化，关键是风险管控是否完备，高额利润往往会让判断失误，会轻视背后的风险，逐利行为会使他们倾其所有去获取短期利益，却在一定程度上弱化长远利益，只追求短线目标未突出区间目标；另外由于外部环境会经常变化，而老人对于变化的认知水平较低，这也有可能会出现投资不当造成利益损失，因为社会发展过程中一定会出现波动，在面临更大风险时及时停止亏损是保护投资的重要手段。在本次调查中，发现一些退休居民很难正确判断止损的时机。此问题有两个主要原因，一是部分退休居民缺乏理财方面的知识，在投资过程中盲目听取家人，朋友和财务专家的陈述，使他们失去了投资的主动权，其次，有些退休居民不知道止损。这部分退休居民通常对投资行为过于乐观，并将结构性下降视为阶段性波动，因此他们失去了停止投资的机会。

许多居民不了解风险与收益之间的等价原理，以至在购买金融产品时甚至试图通过低风险金融产品获得高收益。许多退休居民选择的原则不是独立思考，而是人云亦云在他们选择理财产品时，这不仅会被虚假的金融广告所骗，而且也无法在合理范围内使利润最大化。由于阻止金融投资损失和辨别能力不高，以及令人眼花撩乱的理财形式，退休居民如果不谨慎就可能陷入犯罪分子的陷阱，从而导致财产损失的后果更为严重。由此可见沈阳市皇姑区退休居民理财行为的止损能力较弱。

3.2.2对理财投资缺乏经验

许多退休居民认为投资风险过高，或在日常生活中还有车贷，房贷等压力。根据这项对沈阳市皇姑区退休居民的调查，他们中很大一部分个人要接济子女，这意味着他们对储蓄和退休金不能完全支配。因此，由于顾虑过多，退休居民很难进行理财投资在实战中，选择适合自己的理财产品。

　　图3.2 投资费用在资金来源所占比例

　　同时，大多数退休居民缺乏专业理财投资经验和技能。问卷调查的结果表明，非从事金融行业的人员大部分缺乏有关财务管理方面的知识。但是，即使是从事金融行业的退休工作者，他们在掌握专业财务知识和技能方面仍然存在许多缺陷。在社会上，普通的退休居民也没有办法参加太多的金融活动，例如金融信息交换，股票模拟交易等。一些退休居民认为理财等同于财务投资，实际上，投资仅仅是理财的一部分。是保持财务价值的一种方式。大部分退休居民的理财知识来源并不靠谱，他们没有适当的经验，投资目标令人困惑。所以，会有一些退休居民购买高风险产品，而忽略了它们的适用性。因此，沈阳市皇姑区退休居民仍然缺乏专业理财投资经验。

3.2.3理财投资产品选择问题

沈阳市皇姑区退休居民主要集中关注银行储蓄作为理财投资，这是由于理财产品的单一选择导致许多退休居民选择的理财产品单一。同时，由于许多金融产品需要更多专业的金融知识和技能，导致退休居民很少使用股票，基金和期货等金融产品作为投资项目。

目前，理财投资产品尚未有效地推广到退休居民的生活中。没有太多适合退休居民自己操作的投资和理财产品。当前，退休居民对理财投资产品了解甚少，实际从事实质性投资和财富管理的退休居民也很少。从某种意义上说，理财产品还没有扩展到退休居民的生活中。

4沈阳市皇姑区退休居民个人理财投资方式存在问题的解决对策

4.1退休居民理财投资认知问题的解决对策

4.1.1建立健全理财专业知识的普及渠道

我国很多家庭对于财产管理以及金融投资的认知不够完善，因此，人们还应该践行普惠金融，向大众进行理财知识的普及与宣传。通过调查能够知道，我国很多家庭对自身的投资需求并不清楚，对于市面上推出的各种金融产品也缺乏相应的了解。在这样的发展背景下，商业银行应该主动承担起宣传理财管理以及普及理财知识的社会责任，并且能够通过丰富的市场活动为客户讲解理财的原理与作用，提升客户的理财意识，进而促进其家庭财产管理能力的提升。

为了使沈阳市皇姑区退休居民获得更加专业和全面的投资理财知识，就需要为这些退休居民提供更加多样化和准确便捷的投资理财知识获取渠道。因为很多退休家庭自身主动获取理财投资知识的途径相对有限，并且无法依靠自身的渠道获得相对准确和全面的知识，这在一定程度上就导致居民所获取的知识覆盖范围不足，而使居民做出错误的投资决策，此时就需要为居民提供多样化的理财投资知识获取渠道，使居民能够根据自身的实际情况从不同的途径和渠道获取相应的知识，这样能够进一步扩大居民所获得的知识的覆盖范围，为居民进行投资理财决策提供更加准确和全面的依据。同时，在当前互联网信息技术迅速发展的背景之下，越来越多的居民开始利用互联网平台来获取相应的知识，当前也构建了很多理财学习网站，居民只需要通过网站就可以从其中获取专业的理财投资知识，在网站当中，还有专业人员对投资理财咨询进行审核，审核过关的内容才能够发布在网站当中，这就保证了内容的准确性和有效性，同时也能够有效的避免由于居民获取到错误的知识，而对其理财投资产生消极影响。在网站当中还会定期更新投资理财知识与内容，使投资者能够充分的了解到当前理财情况的动态变化情况，从而对于理财进行动态跟踪和分析，为居民及时调整自身的理财投资计划提供有效的依据。与此同时，在这些专业化的理财投资知识获取渠道当中，还对知识进行细分处理，能够充分的满足不同退休居民的理财投资需求，因为不同家庭的经济水平和风险承受能力存在着一定的差别，所以在理财投资过程当中所选择的理财产品也会存在着较大的差距，所以能够为不同的家庭提供其所需的理财知识，居民家庭能够充分地结合自身的实际情况，制定更加科学合理的理财计划和理财目标。

4.1.2 转变宣传方式树立积极养老意识

在传统观念认为理财应该是中青年人群的事情，老年人不应该参与到理财投资当中。从根本上来看，这种传统的观念是十分错误的，因为理财是一种在过程当中积累经验，从而不断的完善理财目标和理财计划的行为，而老年人的经历较为丰富，在面对一些问题时，也能够做出相对全面和系统的判断，并且股神巴菲特同样也是一位白发苍苍的老人，这无疑就与传统的观念相悖。由于当前我国青年人的工作和购房压力相对较大，所以在赡养老人这一方面产生了一定的疏忽，而老年人也充分的意识到了这一问题，甚至还有一些老年人在退休之后，还需要为子女提供经济帮助和扶持，所以越来越多的老年人开始意识到了理财的重要性，转变了传统的以“养儿防老”为主的养老观念，树立起积极的养老观，积极主动学习理财知识，为自身创造更大的财富，不仅能够充分的满足自身的养老需求，同时还能够为后代提供经济支持，为以后代子孙留下财富。但是金融理财观念的培养和形成并不是一蹴而就的，而是需要在不断学习和实践当中积累经验的，所以金融理财是一个相对漫长而艰巨的过程。

要进一步增强退休居民对于金融投资理财知识的了解和认识，就需要进一步拓宽金融投资理财知识宣传覆盖范围，采用多样化的宣传方式和宣传渠道为居民提供相关的理财投资知识，使居民能够培养起正确的理财理念。以沈阳市皇姑区社区商业银行为例，商业银行是为居民提供理财服务的专业机构，同样也是退休居民购买理财产品和进行理财投资的一个重要途径，所以商业银行就需要充分的结合退休居民的实际需求，为其提供更加专业化和多样化的金融理财服务，充分的满足不同退休居民的差异化需求。与此同时，银行内部理财人员也需要对每一项理财产品的实际运作情况进行全面的了解，这样才能够帮助居民更加深入的解读理财产品，从而解决居民对于理财产品的疑惑，对此，商业银行理财人员可以通过到社区发放理财产品宣传单，或者建立户外广告宣传牌等方式，使居民加深对于理财产品的认识和了解。此外，还可以组织这些退休居民开办理财投资讲堂，使居民在参与讲堂的过程当中，能够与其他居民之间共同进行交流和沟通，从而对理财产品产生更加正确和全面的认识。同时，还可以邀请专业的投资理财专家为居民开设专业知识课堂和技能培训班，使居民能够掌握到更加系统的金融投资理财知识，为居民制定准确的理财目标和理财计划奠定坚实的基础。

4.2 退休居民理财投资技术方面问题的解决对策

4.2.1提高风险防范意识由单一型存款转向分散型理财

理财产品的收益与其风险之间存在着正相关关系，收益越高的理财产品，所携带的风险问题也就越大，所以金融机构在向退休居民介绍和提供投资理财服务与产品的过程当中，必须要向居民介绍该产品可能存在的风险问题，做好相对全面和系统的风险披露机制，使居民能够及时的掌握理财投资的动态变化信息，以此来及时的跟踪和了解理财投资的变化情况，做好及时的风险应对措施。同时，退休居民也需要对金融机构所披露的投资理财信息进行密切的跟踪和关注，在制定理财投资决策的过程当中，也需要对相应的理财产品进行全面的分析，了解产品的风险特征和收益特征，从而理性地做出投资理财组合策略。当退休居民对于理财投资产品的信息了解存在疑惑时，需要及时的联系相关的理财人员，理财人员需要及时的解答客户所存在的问题，帮助客户解决疑惑，并且结合客户的实际情况，为客户提供投资决策建议。退休居民在进行理财投资的过程当中，同样也需要加强对于投资情况的监督和跟踪，了解理财产品的收益情况，这样才能够充分的了解到理财产品在近期是否可能存在风险，为居民做出相应的风险应对措施和决策。当前在社会经济迅速发展的背景之下，人们的生活水平和收入水平显著提升，因此，对于理财的需求也越来越高，所以当前各银行积极推出理财产品和多样化的理财服务，充分的满足不同居民对于理财产品和服务的需求，但是居民在进行理财投资的过程当中最为关注的一个问题就是投资理财的风险问题，对此，理财人员就需要引导居民采用多样化的投资组合方式，这样能够有效地分散理财风险，为居民创造更大的收益。但是从根本上来看，分散型理财投资组合方式并不能够从根本上消除风险问题，而是在集中型风险的基础之上，对其进行风险分散，起到降低风险的作用。

4.2.2树立正确认识风险和防范风险的意识

对于沈阳市皇姑区退休居民来说，要加深对于理财知识的认识和了解，全面的认识到理财产品的风险，并且培养更加完善和系统的风险防范意识，这样才能够从根本上降低居民在理财投资过程当中所面临的风险问题，为居民创造更大的理财投资收益。不同的家庭经济状况存在着一定的差别，所以对于理财投资产品的需求存在着较大的差距，对于一些保守稳定型的家庭来说，这些家庭的抗风险能力相对较弱，此时此类家庭可以选择一些保守型的理财产品，获得稳定的收益；对于一些激进型的家庭来说，这些家庭的抗风险能力相对较强，可以选择一些收益较高的产品，但是一般收益与风险是并存的，所以家庭在选择产品的过程当中也不能单纯的关注产品的高收益，这样会使得家庭所面临的风险也大大增加，应该要充分的结合家庭的实际情况，树立良好的风险防范意识，并且做出科学合理的投资理财计划，这样才能够有效的控制和回避风险。

绝大多数普通家庭更愿意选择一些安全稳健的理财产品，希望能够获得稳定的收益。但是居民在购买理财产品的过程当中，也需要对理财平台的可靠性和安全性进行分析，选择知名度较高、规模较大、影响力较强，并且具有较好的风险管理水平的平台，重点关注固定收益类理财产品投资，尤其是一些刚接触投资的新手来说，避免购买高收益，高风险的理财产品。除了银行等大型金融机构的理财平台之外，还可以选择支付宝和腾讯理财通等大型理财平台，这些理财平台的规模也相对较大，具有较强的安全性和可靠性。居民要及时避免和拒绝私人理财公司，因为一些私人理财公司会以高收益来吸引投资者，一旦投资者投入资金，将会造成巨大的经济损失。

4.2.3 优化理财组合理性选择理财产品

在当前通货膨胀的影响之下，越来越多的居民已经不满足于银行储蓄存款这类投资理财，人们的理财需求呈现出多样化的发展趋势，目前的理财产品和服务已经无法满足居民的理财需求，人们希望能够通过理财投资的方式，进一步增加自身的资金价值，为自身创造更大的经济收益。投资者在购买和投资理财产品的过程当中，要充分的考虑到风险和收益之间的正相关关系，避免由于过度注重收益而忽略了风险对自身的影响，所以居民在作出理财投资决策的过程当中，要结合自身的经济状况和风险承受能力，选择符合自身实际情况的理财产品和工具，做好科学合理的理财投资计划，根据理财产品的收益变化情况，对理财产品组合进行动态调整和优化，以充分地满足自身的投资收益需求。

在当前我国社会经济迅速发展的背景之下，越来越多的家庭开始关注金融理财产品，但是对于绝大多数普通家庭来说，这些普通家庭在进行理财投资的过程，更愿意选择一些收益较为稳定，风险相对较小的产品。同时，居民在选择理财平台的过程当中，也需要充分的分析理财平台的安全性和可靠性，选择知名度较高、规模较大、影响力较强，并且具有较好的风险管理水平的平台。除了银行等大型金融机构的理财平台之外，还可以选择支付宝和腾讯理财通等大型理财平台，这些理财平台的规模也相对较大，具有较强的安全性和可靠性。不要选择私人理财公司，以免上当受骗。一旦造成经济损失，势必会给自己和家庭带来严重影响。不同收入水平和年龄阶段的居民，对于理财产品的需求，存在着一定的差别，所以居民在进行理财投资决策的过程当中，要充分地结合自身的实际情况，根据自身的理财目标和风险承受能力，制定相应的理财计划，并且根据理财产品的收益变化情况对理财组合进行调整，这样才能够促进居民实现自身的理财目标。

结 论

本文运用问卷调查对沈阳市皇姑区退休居民理财投资现状进行全面分析，发现问题。根据上述建议退休居民需对理财投资知识有待加强和系统研究学习。但是在采用问卷调查法，对退休居民的理财投资情况进行分析的过程当中，无法相对深入的了解退休居民的心理变化，以及对于理财投资的态度等相对隐私的情况。而如果采用深度访谈法和个案研究法的方式，则能够更加深入的了解退休居民对于投资理财的实际态度和感受。所以在本次研究过程当中所采用的问卷调查方式也存在着一定的局限性。但是在实际调查过程当中，也了解了退休老人的投资理财看法和退休之后自身消费的变化情况，从而对沈阳市皇姑区退休居民投资理财的特点和内容进行了分析，为了退休居民在金融市场取得良好的结果，正规的金融机构有责任对他们提前科普金融知识并有义务告知存在的风险，帮助退休居民获得丰富的理财投资经验。

在本次调查和分析过程当中，对沈阳市皇姑区退休居民的经济状况以及退休金进行了了解，并且对其理财产品购买情况进行分析，发现绝大多数退休居民会选择一些收益较为稳定但风险较低的理财产品，而在对居民的理财产品购买方式进行分析发现，居民主要通过互联网平台购买理财产品，这也是一项相对快捷和安全的操作方式。

致 谢

本文是在石坤平老师的关怀指导下完成的，首先感谢老师向我提出的要求和意见，在老师的严格指导下，我对论文的开题立意、研究方式和思路、写作技巧等方面都有了提升，论文的写作能力有了很大的进步，课题的研究能力也有了重大的进展。其次，我要感谢我的母校，在过去的几年里，大学为我们提供了良好的学习环境和实践机会，使我能够在学习文化知识的同时改善我的社会实践。这几年的大学时光是我最珍贵的财富。同时感谢给予我帮助的每一位老师，同学。

再次，感谢我的父母给予我无微不至的关怀，支持着我，不强加私心与我，不拒绝我的请求，不命我负担他人拖累，尊重，聆听我，供我无限力量，助我前路平坦。父母是我前进路上的动力，我将不会辜负他们的期望。

我谨以此论文机会，祝愿我爱的人，岁岁年年，万喜万般宜，永沐春风。

参考文献

[1] 朱骅．金融科技对家庭理财投资及消费的影响[J]．中国商论，2023,4:1-22

[2] 刘书含．探讨个人应如何进行理财投资规划[J]．现代商业，2023(8):73-83

[3] 李昕玥．家庭理财方式和资产结构变化趋势[J]北方经贸，2023（12）：32-35

[4] 中国家庭金融调查报告[R] ．2023

[5] 毛源坚．商业银行个人理财业务风险与控制策略研究[J]全国流通经济， 2020,(22):46-48

[6] 王娟，马忠民．互联网金融下工薪家庭理财投资策略研究，2020, (5): 73-74

[7] 王珊．互联网金融对居民金融投资活动的影响[J] ．中外企业家，2020,(10):22-25

[8] 潘东．理财子公司与养老体系建设[J].中国金融.2019(5)

[9] 贾自武．我国大众家庭金融投资理财现状分析及发展趋势［J］．长江技术经济，2020， 4(S1)：99－100

[10]竺飞雄．浅谈我国大众家庭金融投资理财现状及趋势［J］．职工法律天地，2019(6)： 161

[11]吴征．我国大众家庭金融投资理财趋势分析［J］．商业经济，2019，509(1)．166 －167

[12]杨广杰．大众家庭金融投资理财趋势分析［J］商情，2018(14)：118

[13]胡坚．浅析我国普通家庭金融投资理财现状及趋势［J］财经界( 学术版)，2018， 496(22)

[14]Battistin, Erich and Agar Brugiavini et.al. “The Retirement Consumption Puzzle:Evidence from a Regression Discontinuity Approach”, The American Economic Review,Vol.99, No.5, Dec., 2019.

附 录

沈阳市皇姑区退休居民理财投资现状及存在问题调查问卷

您好：

这是一份关于退休居民理财投资现状及存在问题的调查问卷，该问卷目的了解退休居民群体参与金融市场投资的具体情况，希望得到您的支持与协助。本次调查采取不记名形式问答，且对外完全保密，请放心填写，谢谢合作。

1. 您的性别（单选）

A. 男

B. 女

2. 您目前的年龄是（单选）

A. 55岁及以下

B. 55~60岁

C. 60~65岁

D. 65~70岁

E. 70岁及以上

3.您的最高学历是？(单选）

A. 初中及以下

B. 高中/中专/技校

C. 大学专科

D. 大学本科

E. 硕士研究生

F. 博士

4.您所在企业单位的性质是？（单选）

A. XX机关、机关事业单位或研究所等

B. 国有企业

C. 合资企业

D. 外商独资企业

E. 民营企业（含港澳台独资）

5.您之前在公司或单位的收入，主要构成部分有哪些？（可多选）

A. 基本工资

B. 绩效工资

C. 提成工资

E. 项目奖金

F. 年度分红

G. 工龄工资

H. 加班工资

I. 津贴和生活补贴

J. 其他（请注明）

6. 您退休前的岗位职务接近于？（单选）

A. 人力行政财务岗

B. 研发技术岗

C. 销售市场岗

D. 团队管理岗

E. 操作技术岗

F. 运营广告岗

G. 其他（请注明）

7.您之前是否有过投资理财的经历（单选）

A. 是

B. 否

8.您一般会用以下哪些理财方式？（可多选）

A. 存入银行

B. 购买股票

C. 购买基金

D. 存入余额宝/理财通等理财产品

E. 其他（请注明）

9.您认为，退休后到底要准备多少退休金才够用（单选）

A. 50万以下

B. 50-100万

C. 100-200万

D. 200万以上

E. 其他 自行填写

10.您觉得投资费用占总资产多少比例合适（单选）

A. 5%以下

B. 5%-25%

C. 25%-50%

D. 50%以上

11.您退休后每个月退休金是多少（单选）

A. 3000元以下

B. 3000元-5000元

C. 5000元-10000元

D. 10000-20000

12.您是否还需要承担子女的贷款或子女其他经济压力（单选）

A. 有（请填写贷款名称）

B. 无

13.您是否还有未成年子女需要抚养（单选）

A. 有

B. 无

14.您的子女数（自行填写）

自行填写

15.公司提供给您的待遇（如医疗保险，退休金）与本地区其他公司所提供的水平相当（单选）

A. 赞同

B. 基本赞同

C. 一般或不确定

D. 不太赞同

16.您是否有记账的习惯（单选）

A.有

B没有

17.您认为自己的理财能力（单选）

A.很强

B.一般

C较弱

18.您会制定理财计划么（单选）

A. 会

B.不会

19. 您对理财产品的了解程度是（单选）

A. 非常了解

B. 一般了解

C. 不了解

20. 您对退休居民投资理财的看法是[最多选两项]

A. 正在进行投资

B. 希望进行投资，但没有合适的平台或产品

C. 不太了解，没有太多看法

D. 浪费时间和金钱

21.您所获得理财知识的途径是[最多选三项]

A. 金融理财专业课和相关选修课、讲座、培训等

B. 网络、电视

C. 金融机构

D.书籍

E.与家人朋友进行交流

F. 直接询问相关金融机构

22. 您更倾向于哪种投资理财方式[最多选三项]

A. 股票

B. 基金

C. 债券

D. 保险

E. 储蓄

F. 互联网在线理财

23. 对外汇，期权，权证等其他理财方式有了解么（单选）

A. 了解

B. 不了解

24. 您购买互联网理财产品主要是因为[最多选三项]

A. 投资门槛低

B. 投资期限短，流动性强

C. 投资收益高

D. 购买便捷

E. 其他

25. 在理财投资过程中是否有过亏损（单选）

A. 有，仅此几次

B. 有，次数不少

C. 从未有过

26. 您认为金融机构对理财产品的风险提示做到位了吗（单选）

A. 到位

B. 一般

C. 不到位

27. 您是否会在投资前了解所要投资的理财产品的风险（单选）

A. 是，非常了解并愿意承担风险

B. 是，有一定了解

C. 否，只觉得收益还不错

D. 否，看见身边人都在买感觉不错

28. 您如何看待一些理财产品存在的风险[多选题]

A. 希望理財产品不仅有本金保证，收益最好能够高于储蓄

B. 可以接受收益可能会少于储蓄，但必须保本

C. 希望收益高些，如果因此本金有可能受少量损失是可以承受的

D. 希望收益尽量高些，即使因此本金有可能受大量损失也是可以承受的

29. 影响您投资理财的因素是[最多选三项]

A. 产品的风险及安全性

B. 产品的收益

C. 对理财产品的了解程度

D. 可支配金额

E. 周围人的选择

F. 其他

30. 您购买传统理财的主要是因为[最多选三项]

A. 收益稳定

B. 投资风险低

C. 投资期限长、方便省事

D.其他

31. 如果您正在投资或者准备参与投资，您的投资动机是[最多选三项]

A. 资金保值或增值

B. 通过实践学习检验投资知识

C. 跟风

D. 兴趣爱好

E. 将回报作为生活、消费以及投资来源

F. 没有明确动机及其他

32. 您对退休居民理财投资有什么意见？