摘要：随着中国经济的不断发展，人们收入水平与可随意支配资产的不断增加，加之个人投资理财市场的特点表现为起步晚，个人投资人数少，但其中蕴藏着巨大的潜力。中国人，目前还在追求保底、保障和资金的安全，认为节俭生财，只有储蓄是理财的唯一方式，投资过程追求短、平、快，心态浮躁，急功近利。
一、个人家庭的基本信息
从家庭的情况来看，小金属于毕业刚参加工作，在地方县级银行工作，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，平时福利水平较其它单位较高。父母都在行政事业单位上班，各方面社会保障稳定，收入也处于中等水平。
二、资产负债情况
从资产负债表中可以看出，不动产中的房产占比比较大，占资产的74.5%，房产是具备升值潜力和保值的，所以房产是资产里最具投资性、最有上升潜力的金融性资产，自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差。金融资产只占总资产的18.6%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。家庭负担较大数额为住房贷款，负债压力较大。现在的家庭状况偏重于安全性，比较保守。
三、现金流量情况
从现金流量表中可以看出，现在主要收入是以工资为主，现在的支出主要为基本开支和房贷，但结余一年有23万左右，属于家庭中等水平。目前无任何投资风险管理规划，可以进行一些稳定的理财策略。
四、财务分析指标
从以上的各项指标的分析可以看出，家庭的资产质量较好，收入主要来自工资，理财性收入很少，需要理财投资提高收益能力。净资产规模达到111万元，加之每年收入结余23万元，收入状况较为不错，负债比率较低，有很充足的负债空间，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。
综上所述，家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资方面应合理组合，家庭财务状况上有很大的规划空间。
五、家庭保障与风险管理
从家庭的保障情况看，有相关专业人士建议年度保险费支出要占投保人年收入总额的10%至20%，这样的保险才能最大程度的保障家庭风险。在案例中有提到：家庭支付保险费金额为10000元，占年度总收入的2.8%，这个水平是比较低的，但是，小金和父母都在各自的单位有相关的社会保险，养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金等应该都包含在内，那需要小金支付的部分较少，也都会在工资中扣除。其中，汽车的保险份额占比不是很大。因此现在认为，家庭的保障情况基本可以没有问题。
保险是理财规划的一项重要内容，个人与家庭所面临的风险大致有以下几类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险以及投机风险等。其实现的方法和可供选择的产品很多，保险和其他长期投资一样，需要慎重考虑购买。买适合个人和家庭的保险，可很大程度上规避风险。
六、理财目标分析
通过上面分析可以看出，这个家庭的财务状况和收支情况相对稳定，家庭各成员的保障情况也相对良好，虽然有房产贷款方面的负债，但是固定资产还是属于家庭的。家庭资产配置中银行储蓄所占比重较高，保险投资所占比重一般，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理趋于保守。但是过份追求资产的安全性、流动性，往往导致投资收益率低，家庭的闲置资金利用率低，影响未来收入预期，并在一定程度上制约未来生活质量的提高。现在理财规划的建议是：要充分利用银行和手头上现有的资金，调整资产结构，合理运用月度结余，以实现家庭长期的理财目标。同时可以考虑在合适的时机，优化家庭的财务结构。现在主要是小金处于单身期，需为未来作资金的备用储蓄，父母处于在家庭与事业成长期，即为做好收入与退休养老的准备。家庭理财目标应该非常明确：对手头资金充分利用，更好的保证和改善全家今后的生活质量。
家庭理财计划
——“幸福之家”理财策划方案——为家庭成长期人士量身设计
一、综合理财规划目标
（1）为家庭建立适当的保险保障，以便进行风险管控
（2）对家庭的资产进行有效的投资，以便增加投资收益
（3）建立新的资产投资组合配置，实现资本增值
（4）为年轻人储备适当的结婚、购车、买房、娱乐旅游基金
（5）为父母二人建立养老金，解决老有所养
（6）建立“紧急资金储备”，以便应付不时之需
（7）平衡家庭生活收支，提高生活质量
（一）家庭保险与风险控制
目前家庭中仅有的风险保障是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，小金和父母都有，另外还有汽车保险有交强险、第三者责任保险。然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给家庭成员带来不可估量的损失，所以十分有必要为家庭成员建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为父母建立必要的养老金储备，以确保您父母的晚年生活更加幸福。
具体产品设计如下：
（二）银行储蓄投资规划
银行定期存款虽然风险小、收益比较稳定，但是收益一般受银行政策利率影响。在当前世界经济大环境下，物价上涨的水平在一定程度上已经超过了定期存款利率，定期存款的保值功能不大，想通过定期存款获得收益更是不可能的。所以建议，减少定期存款的数量，将这部分资金放入整个资产组合的投资考虑中。家庭目前有30万元存在银行内，收益非常低。因此我们把这30万元进行了如下的重新分配：其中的10万元为建设成立紧急储备金或其它准备金，剩下20万元我们可以投资到股票型基金、债券型基金、普通国债当中。国债是安全、稳定的象征，债券型基金主要投资于各种债券（包括国债和企业债等）。这类基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定，可以拿15万左右进行投资，三年期国债利率可以达到约3.24%。股票型基金是以投资股票为主的一种积极进取型的投资基金，但鉴于其高收益、高风险的市场属性，以及目前股市的不稳定，建议配置该类基金占投资组合的25%，可以拿出5万进行投资。
产品的具体分配如下：
由于市场情况与家庭情况都会随时发生变化，这个投资组合需要定期进行回顾与调整，以便适应最新的市场环境与家庭各成员的变化情况。因此建议投资组合的回顾、观察应该每季度进行一次，以确保能够及时对各项变化作出反应，也可以经常留意各个持有投资产品的业绩表现，及时更新所了解的情况。
（三）建立紧急资金储备
在现在世界经济大萧条的环境下，物价上涨，物价的上涨水平已经超过一年期的定期存款利率，定期存款连起码的保值功能都不能保障，想通过定期存款获得收益更是不可能的。但也必须要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于现在家庭收入非常的稳定，家庭紧急储备金可以设定为3万元，以备不时之需。家庭储蓄的规划建议保持相当于3-6个月的支出中的流动资产作为应急的备用金，由于需要保持良好的流动性，建议去银行以活期存款的形式准备该账户的储蓄。
（四）现金收支规划
制定的现金规划是为了帮助家庭处理现金流的不规律性，有计划地用钱，在消费和储蓄投资之间取得很好的平衡性。从家庭的现金流量表可以看出，收入基本完全依赖家庭各成员工资；同时基本支出比房款还贷占比大。因此，在现金管理方面主要从增加收入、缩减开支、合理规划方面入手，有计划的储蓄三方面来进行规划。比如日常投资规划中对家庭现有的金融资产进行了重新组合投资，从目前市场形势来看和结合理财规划第二个计划来看，投资债券、股票及股票型基金可以获得稳定的投资收益，可有效实现现金流地增加。
支出的规划也需要准备，准备年轻人的预备买车费作为一次性大额支出会在短期影响资金的增值效果，能使可支配的资金减少，但从长期上看，还是可以通过逐渐积累资金来日益改善投资收益，增加现金流。另外，从现有支出结构来看，建议家庭各成员对日常的支出作以调整，在不影响生活水平的前提下将伙食费降低，工作日可以去食堂进行开餐，行政事业单位、银行系统的食堂水平还是不错的，大约可以节省每月1000多元的开支；将旅游费用缩减，节省一定幅度的开支，这样两项合计每年可节约大约2万多元的家庭支出。
（五）家庭父母退休计划
对于退休家庭来说，有限的退休金是日常生活的唯一保障，所以在选择理财时，还是要以保守防御为主，不可贪图一时的高回报，而盲目的选择风险大的理财产品，以免出现不必要的财产损失，给退休家庭带来麻烦。计划建议降低存款，选择合理性投资，根据家庭的状况，建议有额外存款的退休家庭可以适当的选择降低银行存款，选择合理理财产品的办法，毕竟银行存款的收益相当有限，在条件允许的情况，选择低风险，流动性高的理财产品，可以既保障了日常紧急用钱，又能保证提高理财的收益率。第一建议降低银行的存款比例。
第二建议配置一定的固定收益类产品，例如现在市场上也较为流行的稳利精选组合投资计划，收益率在6%-11%左右，相当的稳健，且投资期限也很灵活，1个月至1年以上都有。
第三建议配置一定的货币基金、地产、黄金、收藏纪念币等，例如中国人民银行发行的一系列纪念币、四大发行银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行）发行的一系列纪念币。地产可以在退休之前进行规划，现在随着近年来地产价格的上涨，越来越多的人通过选择投资房地产的方式进行财产保值。除了可以作为一份家业资产留给子女，还可以合理安排购房随时关注地产市场趋势变化，很容易将房产卖出套现获取差价收益，有时收益相当可观。所以如果有合适机会，可以与家人沟通，做好理财计划选择投资一处房地产或者商铺门面。现在，由于黄金白银的不可再生性，近几年通过购买黄金白银进行财产保值的投资方式越来越多且流行，加上黄金自古以来就是具备货币储存性，保值能力很强，需要长期投资进行。
（六）规划年轻人结婚、买房、买
由于现在的年轻人越来越独立，许多的年轻人都希望通过自己的工作努力来完成自己的婚嫁、买房、买车等大事情，但是随着现在经济的发展，很多的年轻人感觉到了很大的压力，为了保证家庭的未来成长。因此，年轻家庭就应该通过制定投资理财规划来有效的保证资金的保值增值。作为在银行工作的年轻人，银行待遇由四部分组成：基础工资+福利+补贴+绩效奖金，由于从综合上来看，银行的薪资水平在一个城市中还是处于中上水平的。因此，只要合理的建立新的资产投资组合配置，实现资本增值，使资产进行有效的投资，以增加投资收益，这样才能使生活质量有所上升。
理财效果预测与结论
首先我们来看一下在实施此方案后的资产负债表和现金流量表：
通过以上的表格我们可以看出小金的家庭资产在稳步提升的同时，相应的指标也越来越合理，现金流也比较平稳、顺畅，足以应付短期不确定的风险。资产投资组合的配置，也实现资本增值。对于还清住房贷款时，还可以进行增加适当的新的保值投资项目。也证明了投资过程不能追求短、平、快，心态浮躁，急功近利。
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