我国商业银行个人理财业务发展策略研究

　　摘要：

本文试运用SWOT法来分析湖南省城郊农村信用合作社的金融理财业务，剖析开展农村金融理财业务的潜在优势和劣势，分析当前湖南省农村居民金融理财面临的机会和威胁，进而为XX及金融机构如何拓展湖南省农村金融理财市场提出相关建议。

　　关键词：农村信用合作社；个人理财业务；SWOT法

　　绪论

　　（一）研究目的及意义

随着农村居民收入水平的与货币化程度的提高，农村居民储蓄保值增值的传统观念突变，金融理财需求愈加强烈。因此，培养农村居民金融理财意识，拓展农村居民理财渠道，发掘和占领农村金融理财市场，是金融机构急待解决的问题。

湖南省城郊农村信用合作社作为江苏省湖南省农村金融市场的主力军，其在农村经济建设中挥了重要的作用。随着农村信用改革的不断深化，湖南省城郊农村信用合作社管理模式逐渐向规范化、精细化发展，产权进一步明确，经营产品也在不断开拓创新。个人理财产品成为湖南省城郊农村信用合作社产品创新的重要发展方向，个人理财市场也成为了湖南省城郊农村信用合作社需开拓的市场。

　　（二）本文研究思路

首先，本文介绍了湖南省城郊农村信用合作社当前的状况，着重分析其现有的个人理财业务。

然后，运用态势分析法，分析了锡市城郊农村信用合作社发展个人理财业务优势、劣势、机会和威胁。

最后，在SWOT分析的基础上，从多种角度对湖南省城郊农村信用合作社发展个人理财业务提出建议。

　　一、湖南省城郊农村信用合作社发展现状

　　（一）湖南省城郊农村信用合作社当前情况

湖南省城郊农村信用合作社营业网点遍布湖南省城乡，在理财产品种类方面，目前湖南省城郊农村信用合作社的个人理财服务已经逐步从保障安全的储蓄存款向综合性服务模式探索。现阶段湖南省城郊农村信用合作社个人理财业务科主要集中在三个方面：一是信用社本身的业务品种，包括存贷款、个人外汇业务、信用社恒通卡；二是信用社代销的金融产品，如保险、开放式基金等；三是通过“银证通”、“基金通”等渠道，实现客户资金住银行及股市账户之间的流通。但总体而言，顺湖南省城郊农村信用合作社提供的服务仅局限于理财咨询方面，还算不上真正意义上的理财业务。

　　（二）湖南省城郊农村信用合作社的主要个人理财业务及其特征

1、本币活期存款。本币活期存款具有流动性最高、风险较低、回报率最低的特点。

2、本币定期存款。与本币活期存款同样，本币定期存款也具有流动性较高、风险较低、回报率最低的特点。

3、外币定期存款。其特点是流动性较低，风险较高。同时，因为外币存款业务的风险性及操作复杂性，当前湖南省城郊农村信用合作社只有几个网点开通了外币存款业务，而且业务量也较小。

4、债券。债券投资可以获取固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚取差价。随着利率的升降投资人如果能适时地买进卖出就可获取巨大收益。它具有安全性高、收益高于银行存款、流动性强的特点。

5、保险。保险作为投资工具其特征有：流动性一般、风险较低、回报率低。

6、证券投资基金。证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，具有收益高、风险相对较低、流动性强的特点。

　　二、对湖南省城郊农村信用合作社个人理财业务的SWOT分析

SWOT分析法义称态势分析法，用来确定企本身的竞争优势，竞争劣势，机会和威胁，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机结合起来。湖南省城郊农村信用合作社作为一个商业化运作的金融企业，必须正确而对其他银行业金融机构的竞争带来的影响，客观地认识自身才能有针对性地开展个人理财业务，以适应当激烈的金融市场竞争。

　　（一）优势分析

1、地缘性优势及客户优势。

一方面，湖南省城郊农村信用合作社是“无锡人自己的银行”，长期以来通过传统的存款储蓄业务，积累下了大量个人客户资信信息，拥有着牢同的客户基础。另一方面，湖南省城郊农村信用合作社与当地XX和企业有着密切的关系，在获取信息上具有地缘优势和时效优势，因此在发展个人理财业务时其有得天独厚的优势。

2、良好的社会形象优势。

湖南省城郊农村信用合作社坚持以“服务更见真情”作为企业的理念，秉承“源于礼会、回报社会”的承诺，多年来积极支持着湖南省甚至江苏省的社会公益事业的发展，住社会上建立起较高信誉度，树立了良好的社会形象，这为个人理财业务的发展提供有利的平台。

3、快速反应的优势。

经过有效的体制改革，湖南省城郊农村信用合作社实行了统一法人产权组织模式。因为是一级法人体制，且经营地域集中，管理层级相对较少，信息传递迅速，对于客户需求的反应敏锐，所以在对个人理财市场变化的把握和对政策的执行、调整方面有着很大的优势。

　　（二）劣势分析

1、对于开展个人理财业务缺乏统一思路，经营目的存存偏差。

目前，湖南省城郊农村信用合作社仍处于规模扩展阶段，领导层在短期利润考核的压力下，主要着力于发展快速见效的公司业务。因此，发展个人理财业务在信用的社内部思路还不统一，这成为发展个人理财业务的最大瓶颈。

另一方而，信用社开展个人理财业务的目的在于通过帮助客户理财，从而获取中间业务收入。而目前湖南省城郊农村信用合作社开展个人理财业务的目的在很大程度上只是吸引客户，扩大储蓄等负债业务。这种定位的偏差制约了个人理财业务的发展。

2、由于多头管理，个人理财业务缺乏有效的机制保障。

目前，在国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常属于个人银行业务部管理。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了负债业务、银行资产和中间业务，而这些业务又分别由个人银行部、房地，中间业务部、信贷部等多个部门管理，造成前后台业务条块分割，没能进行良好的整合，无法为客户提供便捷的一站式服务。

3、缺乏高素质理财人才。

个人理财业务足一项综合性很强的业务，它要求理财人员能够全面的了解银行个人业务的各项产品功能和特点。但是由于体制和历史的原因，湖南省城郊农村信用合作社的员工素质普遍不高，复合型人才很少，因此很难对客户提供综合、全面的理财服务。

4、科技手段落后。

目前湖南省城郊农村信用合作社电脑网络和电子化服务还不够完善，ATM机数量较少，电话银行还不普及，手机银行、网上银行等业务也刚刚起步。个人理财业务需要完整的理财分析软件和以客户为基础的资料库系统。然而，湖南省城郊农村信用合作社的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，很难以有效地加以分析利用，导致个人理理财业务难以确定目标，跟难以为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

5、理财品种单一，创新缓慢。

目前湖南省城郊农村信用合作社的个人理财产品划分还停留在以银行为中心的资产、负债、中间业务划分的阶段，主要以结算业务为主，只是在储蓄新产品功能上进行功能扩张。

6、个人理财业务的市场营销观念相对滞后。

突出表现为：营销渠道单一，市场细分标准单一和理财服务的宣传不足。

　　（三）机会分析

1、近年来湖南省城乡居民收入大幅度增加，为个人理财业务的开展奠定了物质基础。

2、无锡居民金融消费意识增强，但是投资技能缺乏，这为发展个人理财业务创造了市场需求。

　　（四）威胁分析

1、个人理财业务市场混乱，相关市场不完善。

个人理财业务是项综合性业务，必然涉及到各种理财工具，但目前与个人理财业务相关的市场环境还未形成或水平很低，待进一步发展和规范。

此外，目前我国个人理财业务市场同业竞争极不规范，各家银行为抢占市场不同程度采取降低收费标准甚至不收费的做法。这样的恶性竞争，不仅在客户中造成混乱，而且加剧了银行之间的不公平竞争，妨碍个人理财业务市场的健康发展。

2、法律法规不健全。

截至目前，中国尚未建成完善个人理财的法律法规体系。在已成立的有关法律法规中，对于个人理财的定义也并不完善，操作性极低，且概念模糊。在开展个人理财业务的过程中，客户经理缺乏相关的操作准则。

3、缺乏规范的个人信用制度。

个人信用制度的不规范在一定程度上减少了个人消费信贷业务的供给，从而也制约了商业银行个人理财业务的发展速度。

　　三、对湖南省城郊农村信用合作社发展个人理财业务的建议

　　（一）加大理财业务专业人员培养力度，努力拓展个人理财市场。

理财人员的职责是维持并发展客户关系，分析了解客户的需求从而为客户提供全方位的金融服务。理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务。它对从业人员的专业素质要求很高。结合湖南省城郊农村信用合作社个人理财业务的发展现状，在如何培养称职的理财人员方面，应做到如下几点：

1、制定系统的培训计划，精心挑选具备金融专业知识，懂得营销技巧，通晓客户心理的优秀员工，对其统一进行金融理财知识培训，鼓励其参加金融理财资格的考试，以取得金融理财从业资格证书。

2、对理财人员进行岗位交流，使其尽快熟悉各类业务，进行银行业务的独立操作。同时尽可能让理财候参加各类理财相关专题金融知识讲座等，使其能全面了解银行的各种业务发展情况、面临的经营环境和前沿金融业务信息等。

3、强化对理财人员营销理念的培养，努力培养理财人员积极的开拓市场、发掘客户，进一步拓展信用社理财市场、提升信用社的综合服务形象。

　　（二）建立健全规章制度，构建风脸管理体系。

由于江苏省湖南省的信用社法人体制改革尚未结束，目前通常以县一级为法人单位，这就要求将理财业务风险纳入农村信用社的总体风险掌控之中。形成个人金融部门、风险管理部门和理财中心分工明确、各有侧重、相互支撑的风险管理架构。务必做到对理财业务事前防范、事中控制、事后监督，达到全面风险控制。

　　（三）要加大对湖南省城郊农村信用合作社个人理财业务的科技投入。

集中资金开发符合湖南省城郊农村信用合作社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，建立信息能够共享通讯网络，大力发展网上银行、电话银行等，为个人理财业务发展创造信息和技术条件。

　　（四）加强对对湖南省城郊农村信用合作社个人理财业务宣传和营销。

通过各种有效渠道，开展宣传营销活动，向客户灌输全新的个人理财观念，激发他们的理财需求，有效发展个人理财市场。同时要加大个人理财业务营销力度，大力推行“人性化、差别化、精细化”的服务，打造属于湖南省城郊农村信用合作社自己的个人理财名优品牌，在客户的心目中树立良好的形象。

　　结论

本文综合当前个人理财研究情况，结合湖南省城郊农村信用合作社当前发展现状，对其发展个人理财业务进行可行性分析，发现不足，提出对策。

通过研究我们发现，在湖南省城郊农村信用合作社，存贷款利差一直是其收入的主要来源，这在农村的进入市场可谓根深蒂固。但是其业务范围窄，业务功能不强，业务品种有限的特点限制了其增加收入、拓展市场的能力。

随着农业银行重新回归农村、邮政储蓄全面开办银行业务、政策性银行也关注县域农村经济，湖南省城郊农村信用合作社在做好存、贷款业务的同时，必须寻找高附加值、低风险的业务以增加收入，提升服务。个人理财业务不仅能对这一问题的很好解决，还能为湖南省城郊农村信用合作社转变企业形象、转变经营方式起到里重要的作用。

　　致谢

在本论文的成文过程中，感谢老师的悉心指导，老师严谨的治学态度、渊博的学识和兢兢业业的工作作风给我留下了很深的印象，使我受益非浅，无时不感受到老师的关怀和帮助，在此谨向尊敬的老师致以崇高的敬意和衷心的感谢。

感谢班的各位同学，与他们交流使我受益颇多。他们在学习与生活中给予了我热情的帮助，他们认真、努力的态度一直激励着我，使我不断的学习、进步。

最后对一直关心、帮助和鼓励我的所有同学、亲人和朋友们表示诚挚的谢意！

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