我国商业银行个人理财业务发展问题探析

　　摘要

商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资管理等专业化服务活动。如今我国的经济快速增长，居民的收入也一直在提高，人们对于自己资产的态度和处理方式在过去十几年来发生了很大的变化，个人理财也逐渐受到了人们的重视。虽说我国个人理财业务现在的发展已经取得了一定的进步，但纵观全球还是处于起步的阶段，仍存在许多问题等待改善。文章的目的是研究个人理财业务在发展过程中有什么问题，并就这些问题分析它们的原因和提出解决问题的一些建议。论文通过运用比较法、内外因分析法、查找文献等手法研究和对比了个人理财从发展以来国内外的情况，通过数据和新闻资料研究了中国目前商业银行提供的个人理财产品的现状，即理财行业规模和竞争不断扩大、理财产品越发受到人们重视。根据这些现状，从其他竞争对手、银行现有理财师、投资者等角度分析问题，然后以商业银行的内外部为切入点分析问题产生的原因。最后基于文章对理财业务发展的问题、原因，结合实际生活和查找的资料提出几项选择措施，包含以下几条：创新理财产品；加强银行理财规划师的专业素质；顺应社会发展趋势，开拓新型服务方式；扩大原有的市场，重视各类客户的开拓；加强对我国商业银行的监管，为了让理财客户没有疑虑，最终也是为了中国的商业银行个人理财业务这个行业可以更好的持续发展下去。

　　关键词：商业银行；个人理财业务；理财产品；措施选择

　　一、引言

　　（一）研究的目的和意义

商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的包括财务分析、财务规划、投资管理等专业化服务活动，现如今属于西方发达国家商业银行营业利润的重要来源之一。和发达国家对比，中国的商业银行开展个人理财业务起步较晚。直到1996年中信实业银行广州分行在国内挂出“私人理财中心”的招牌，才标志着我国正式开始办理国内理财业务。此后，我国市场经济的不断发展和完善、国内居民收入的日益提高、家庭理财意识的不断增强等因素都让银行理财行业显的越来越重要，因此个人理财市场规模的不断扩大已成为日后的发展趋势。面对如此大的市场需求，国内的商业银行一直都在开拓中高端个人理财业务，推出各自银行的个人理财产品，使得个人理财业务也成为了银行业竞争的主要领域。2001年中国社会调查事务所的工作人员在北京、天津、上海、广州四个城市以个人理财业务为主题，对800位国内居民做了问卷调查,共获得有效样本776个。此次的调查结果部分数据：约75％的被调查者表明对个人理财服务感兴趣,41％调查者明确表示需要个人理财的服务。由此可见，随着我国经济的快速增长,社会的进步,个人收入大幅度提高并呈现出集中趋势,人们对个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化,个人理财逐渐成为人们关注的焦点。普通居民早在接近二十年前已经有了理财意识和闲钱，但不知道该如何安排资产来取得收益，因此人们希望金融机构可以指导投资方向，避免个人投资的盲目性。虽然现在的发展已经取得了一定的进步，但纵观全球还是处于起步的阶段，仍存在许多问题等待改善。并且，近十几年以来一些外资银行的涌入，使我国商业银行如果仍然靠传统业务经营，会逐渐失去竞争力，因此必须要有危机感，开展新的策略。通过运用学校提供的资源，在图书馆查阅与课题相关的论文、研究文献和期刊等，并结合实际情况，研究国内商业银行个人理财业务的发展状况、存在的问题及问题存在的原因，根据实际情况提出自己的建议，提供认为可行的几项完善我国商业银行未来发展个人理财业务的措施。

　　（二）国内外研究现状

目前商业银行个人理财业务发展中存在的问题对国内商业银行来说有重要的影响，因此有许多学者都对此进行了研究。张红兵（2019）在《河北期刊》发表的文章中指出在个人理财业务的现实情况中，理财经理、产品设计、销售模式等方面都存在相对落后的问题，并就此提出相应的措施。吕春梅（2019）在发表的文献中提出国内经济发展速度过快的事实，从而导致了个人理财业务有许多问题还没来得及解决，作者在提供发展建议中则从产品的设计、销售、负责的工作人员等角度提出对应的建议。李竹丹（2019）通过《经济纵横》发表的作品，提出银行理财业务的风险和收益是并存的，且在提供的几点措施中认为最重要的是增强理财业务行业的监管，因为一个安全的理财环境才可以让顾客更信任银行，从而达到双赢。常伟（2019）研究和对比了国内和西方金融行业在理财业务上的不同之处，提出我国现在理财行业存在的不足点，然后提供了优化发展的几条对策。俞秋兰（2019）发表的文章探讨的是个人理财产品的销售策略需要创新，让业务流程更贴近顾客心理，在让效率更高的同时也让投资者可以享受到更优质的服务。翟建华（2019）在文章里，提出投资者、国内行业环境、商业银行、专业人员这几个方面的缺陷都是我国个人理财业务发展当中存在问题的因素，作者指出，各类商业银行都应该针对文中所提出的因素改善现存的问题。

在西方发达国家，商业银行的零售业务当中，个人客户的理财产品业务在过去的几十年里都属于十分重要的部分，给发达国家商业银行带来了很多收益。而且这些银行拥有的理财产品、整体服务、监管力度等方面都比较完善。从个人理财业务的发展历史来看，个人理财业务这个概念最早在瑞士出现，但后来在X被完善及发展成熟，接下来在经济发达的国家得到进一步的完善发展。直到20世纪60年代，“国际理财协会”这个全球创立最早且规模最大的组织于1969年被X金融咨询行业的专业人士一起成立，才表明了“个人理财”这一概念的真正出现。20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展。把资产做规划，投资到不同的产品中的行为模式，在西方发达国家中几乎深入到每一个家庭，个人客户的理财业务这一项占银行总收入的约35%。从2010年以来，X银行业零售业务中，平均利润率最高的业务就是个人理财，每年均可达到35%，它的年平均利润增长率约为12%-15%。其中，资产管理费用占个人理财业务营业收入的45%，经纪费占20%，这些营业数据都远远高于其他国家银行业的零售业务表现。目前来看，个人资产管理业务在全球最知名的地区是瑞士，银行个人理财业务的发展在瑞士已有超过一个世纪的历史，而且瑞士银行也被称为“资产管理人”。

　　二、商业银行个人理财业务概述

　　（一）个人理财业务含义

个人理财业务（即财富管理业务）这个业务的内容是：商业银行里掌握个人理财方面专业知识的工作人员，给投资者提供个人财务状况分析、投资帮助、财务分配、资产管理等专业的私人服务。具体来说，是指通过专业培训并且持证上岗的银行理财客户经理在掌握各类金融产品的信息后，再根据客户的资产状况、风险偏好等，并要为客户分析投资者个人及其家庭的财务情况，尽可能的满足客户的私人需求，站在投资者的角度来制定财务管理计划，让客户可以合理地将自身资产按一定比例投资到基金、债券、股票、保险等各种金融产品中，尽量满足客户对投资回报的预期要求。

　　（二）个人理财业务种类

我国的商业银行为客户办理的个人理财业务种类类型包括：银行理财产品、股票、基金、期货、外汇、债券、保险、黄金等。每一种业务的风险和收益都不是相同的，而且每个投资者对于风险的偏好也不同，因此在投资之前需要对他们有充分的了解，进而进行利弊权衡。在这之中常见的是银行定期存款、银行理财产品、国债、其它债券、股票、基金理财、信贷理财。他们的风险排序从最低到最高依次为：银行定期存款和国债；银行理财产品；其它债券；股票和信贷理财。收益的排序依次为：银行定期存款﹤银行理财产品﹤国债﹤其它债券﹤股票和信贷理财。基金则是不同类型的基金种类，它的风险和收益的差距相差较大。

表2-1各类理财业务风险和收益情况

　我国商业银行个人理财业务发展问题探析

　　三、我国商业银行个人理财业务的发展现状

　　（一）商业银行个人理财业务规模有不断扩大的趋势

中国的商业银行理财业务的发展起步虽然比欧X家晚了大概几十年，但我国理财产品的发展速度是很快的。中信实业银行早在1996年设立的私人理财中心算是国内最早办理理财业务的机构；

2004年光大银行的阳光理财B计划这一产品表示了中国人民币理财的开始；四大国有银行（即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）也是在2005年才陆续开展人民币理财业务；2014年的数据表示截止14年上半年我国商业银行理财产品才刚突破5万款。2016和2017年里中国银行业理财产品存续余额分别是29.0万亿元，较年初增长5.55万亿元，同比增长为23.63%；29.54万亿元，较年初增长0.49万亿元，增幅为1.69%。2018全年和2019全年非保本理财产品的个人类存续数量为：40259款和42682款。

表3-12015-2019三季度国内存续规模数据比较

我国商业银行个人理财业务发展问题探析

http://www.southmoney.com/yinhang/lccp/202001/4889392.html《银行业理财登记托管中心：2016年中国银行业理财市场年度报告（附下载文件）》http://www.199it.com/archives/631183.html2017-09-08

从2014年直到2019年仅这五年的不同类型的数据比较当中就可以看出中国银行理财业务和个人理财业务在规模上、存续数量上、存续余额环比增长上等数据，总体来看都是在增长的。

　　（二）商业银行个人理财产品受到人们的重视和选择

中国自从改革开放以来，经济就不断增长，人们的资金也一直在增加，尤其是近十年来居民普遍意识到资金不仅仅是作为储蓄作用，还可以用来投资理财，把自己拥有的现金最大利用化。人们的投资理财观念增强以后，便把可用于投资的现金投入到不同的产品当中，比如房地产、外汇、奢侈品、保险等各式各样的可以获利的行业中。其中由于我国的商业银行都是有人民银行作为监管而且银行一直以来都有大众的信任，因此许多居民都首先会把商业银行发行的个人理财产品作为首选，而且也会意识到理财的必要性，即可以在保障日常生活现金充足的情况下利用剩余的资本投资获利。通过下表当中19年的各类商业银行的存续余额的数据可以看得出，国内的商业银行理财产品的国内市场很大而且会被人们选择。

表3-22019年各个发行理财产品机构调查表

我国商业银行个人理财业务发展问题探析

　　（三）商业银行个人理财业务领域的竞争日趋剧烈

虽然国内居民现在很多都有了理财意识，但整个理财市场规模很大，各式各样的理财产品有很多，我国的商业银行理财行业在全行业范围来看占比还是很小的。现在的社会由于全球化和互联网的普及，人们的眼光就不只是局限于中国的商业银行了。有部分居民会因为海外商业银行提供的服务更好、为了下一代出国生活等原因把资金投入到海外的商业银行中，在海外投资个人理财产品；也有的人会把部分资金投资到互联网金融平台发行的理财产品中，而并非选择商业银行的产品。

　　四、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

　　（一）其他非银行金融机构带来的竞争压力越来越大

近年来，互联网金融由于大数据和人工智能的发展而迅速完善并投入市场。早在2003年6月，余额宝就以“收益率高、操作简单、起购门槛低”等卖点吸引了许多人投资，取得了很大的成功。在此以后很多的互联网金融企业也推出了他们自己的理财新产品，例如：余额宝（阿里巴巴）、京东小金库（京东）、腾讯理财通（腾讯）、零钱宝（苏宁）。他们的最快都是当天赎回就可以到账，投资的门槛除了理财通是0.01元以外其余都是1元，即使是通过微信和支付宝购买基金，起购点也是1000元，价格很低，大家普遍可以接受。除此以外，在这些平台存放的资金灵活方便，意思是资金可以随时提现，如果不提现本金就会叠加上去一起取得收益，客户也可以随时用手机操作。而且第三方的这种交易不像银行那样需要有实体店，这样还节省了营业、租金、人工等费用，就可以利用节省的钱运用到宣传和开发新产品上，进一步提升自身竞争力。

　　（二）专业理财顾问的素质有待进一步提高

银行的个人理财经理专业度不仅仅要求拥有专业方面知识，更需要有后期不断的更新学习，以及专业的职业素养。理财客户经理的日常工作并不容易，需要有一定的专业知识，也要有认真负责的工作态度。这个岗位的工作大体上有电话联系已有客户和潜在目标客户、在网点接待客户、留意疑似洗钱的情况、培训和学习。除了基本的需要通过银行从业资格证考试以外，还需要拥有AFP（注册金融理财师）或CFP（注册国际金融理财师），有的理财经理也会考取基金从业资格证、保险从业资格证等。这些证据都足以说明成为一个值得客户信赖的理财经理需要拥有专业和职业操守两方面的要求的。然而在实际情况中，我国商业银行的理财客户经理的水准参差不齐，并非所有的工作人员都可以做到专业知识和素养都合格。银行自身应该定期给理财经理进行培训和考核并倡导终身学习，同时提高经理工作素质，应该让他们真正做到站在客户的角度思考。这样才可以保证每一个理财经理的知识和素质两方面的专业度是可以让客户以及银行双方都满意的。

　　（三）投资者自身的理财知识匮乏

现在有意识的投资个人理财产品的人有很多，但他们当中的很多人在计算收益、评估风险、法律风险等方面的知识不足够，在加上他们的客户经理有时候没有完整说明，这会引起许多不良后果。在收益的计算方面，有的产品介绍页面的计算公式复杂难懂，说明书语言冗长，这会造成投资者有时候会误解了产品的收益率，会做出不正确的选择；在风险评估时和法律风险上，有时候客户和它对应的理财经理很熟悉的情况下，会出现过于相信的情况，导致在没有全面了解的情况下就签订产品合同，后期如果出现纠纷，不仅会给银行声誉造成损失，客户自己也会消耗大量精力。因此，投资者自身在购买一项产品之前，应该自己多查阅相关的资料，或者询问专业人士了解透彻，在没有完全掌握所需信息之前不签订合同。

　　（四）商业银行理财产品工作人员和投资者之间信息不对称

由于商业银行有盈利性质，再加上理财经理会有业绩评估，因此在向客户销售的过程中会因为信息不对称而导致风险。风险之一是对产品的风险提示不完整。我国的《商业银行理财产品销售管理方法》的第16至18条分别明确规定了理财产品销售文件的文本中应当出现的字样，比如第十六条的“应当在销售文件中提供科学合理的测算依据和方式，以醒目文字提醒客户测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”，这一句规定说明了理财经理在向客户说明收益率时要实事求是，运用正确的运算方法，方式要清晰简洁，不能用小概率事件来夸大收益率。第十八条规定了产品销售文件里要包含风险揭示书，而且必须至少包含国家规定的九项内容。虽然法律文件有明确规定，但在实际工作中，银行工作人员有时候会利用顾客对银行的信任度，在推销过程中使用诱导性词汇，夸大收益程度，利用晦涩难懂的术语和算式让客户的心理预期变高，从而达到销售目的。这样可能会导致当客户日后投资亏损或者没有达到预期时会与银行产生法律纠纷。

　　五、我国商业银行个人理财业务发展问题原因分析

　　（一）银行内部原因分析

1.银行自身工作业务效率不够高

商业银行面对个人理财客户的服务流程会出现效率不高，进而影响服务态度这一问题，效率和态度站在顾客的角度看一般是联系在一起的。当接待和处理顾客的效率低下，让顾客等待时间太长，自然会让人感觉服务质量不好。这种情况发生的原因会有：银行网点配备的理财经理数量不多，而且经理为了给客户最好的服务，在接待一个客户的时间可能会很长，这样会导致后面的客户需要等待很久。另外，银行在理财专区并没有做到安置足够的“大堂式”自助银行，或者人工智能计算机，可以在顾客等待产品经理的时候利用这个空闲时间，让人工智能利用大数据分析，先大致了解顾客情况和帮助筛选部分方案，这样既可以让顾客能利用上枯燥的等候时间，又可以减轻一些理财经理的负担。

2.个人理财产品的设计不够全面

商业银行个人理财产品门槛较高，投资起点通常来说最低也是1万元人民币，与互联网金融推出的理财产品比较偏高，在某种程度来说等于放弃了低端客户和部分潜在客户。而且还存在模仿的现象，有的银行主动创新推出了有个性的产品，一受到大众的支持，其他竞争银行为了扩大自己的市场占有率份额，会争相模仿，而不是开发自己的产品，对投资者缺乏吸引力，也会缺少与新型互联网金融产品抵抗的竞争力。除此之外，银行的理财产品在设计这一环节中没有做到让接触到顾客的产品销售人员真正参与进来，在设计过程中没有做到从投资者的方向考虑问题，只是闭门造车的话是很难创造出让客户满意的产品的。

3.监管政策和法律风险不够完善

我国从2012.1开始实施的《商业银行理财产品销售管理方法》已经对于投资者在选择理财产品的过程给予了一定的安全措施，但无论规定的监管法规多么完善，如果商业银行自身缺少约束力，也无法真正管理，在每个环节中仍然还存在着许多风险，因此每个商业银行内部应该采取一定的措施，对部分事项进行管控。第一是顾客的反馈投诉机制不够完善：对于一般的意见，商业银行没有及时明确的告知客户是否已经收到并会改进客户提出的建议；对于比较严重的投诉事件，没有做到银行的投诉渠道、投诉电话或投诉地点等在明显位置告知顾客；有的业务属于银行与第三方合作的，在后续客户需要找负责方承担责任时，会出现由于责任划分不明而推卸责任的情况，可能会让矛盾上升到诉讼阶段。所以，商业银行可以使用建立需要承担法律风险的内部管理制这个方法。

　　（二）银行外部原因分析

1.互联网金融产品与服务对商业银行业务的冲击较大

互联网的理财产品还没出现以前，人们只能通过银行来理财，可以说银行理财产品处于垄断地位，直到互联网金融产品的出现才打破了这一局面。如今许多拥有理财思维的客户会偏向于第三方平台销售的理财产品，理由有几点。首先，互联网金融平台操作快捷简单并且品种多样，可以让顾客高效率的筛选出自己想要的产品。第二点，这些理财平台通常起购门槛低，购买或赎回灵活性较高，收益率也会比银行的理财产品略高。从表格中可以看出，第三方平台所售的理财产品不仅申购起点要求不高，收益率也较高，很直接地可以看出它们的竞争力是比银行大的，投资者也会偏向于选择互联网金融发行的产品。

表5-1第三方平台与商业银行理财定期一个月理财产品对比

我国商业银行个人理财业务发展问题探析

2.投资者心理预期与实际有差异

在学校开展的《投资学》这门课程的学习中，得到的关于消费者投资的知识包括了：认为消费者通常是非理性的，意思是在选择投资产品时会受到心理因素等非理性观念的影响，在经济学和金融学的理论中，会把消费者假定为风险厌恶者。在实际生活中，绝大多数的普通人都不会投资很高风险的产品，而且都希望投资的产品是低风险且高收益的。当他们发现银行所提供的稳健产品和互联网金融的理财产品投资者要承担的风险程度类似，但银行理财产品实际上收益没有达到他们的心理预期，而且互联网金融平台提供的投资产品收益通常更高。所以投资者在实际中，会只把部分资金投资在银行里甚至银行主要作为储蓄作用，更多的会投资在第三方平台中。这样的结果就是商业银行的理财业务发展会有困境。

　　六、我国商业银行个人理财业务发展的措施选择

　　（一）创新理财产品，使之更多元化和个性化

虽然现在的商业银行发行的理财产品也在逐步增多，而且最近几年也有很多保险公司和商业银行合作，但本质上看许多银行的很多产品很相似，都是结构性存款、基金、保险的单一或组合产品，缺乏创新以至于没有核心竞争力。理财产品相似度很高的理由我认为有：商业银行推出的产品很多都是模仿其他企业推出的产品，没有针对于自己顾客的设计；正如上述内部原因分析部分所阐述的，平时与投资者直接沟通接触的一线销售人员不能参与产品设计，无法全面得到顾客反馈，也做不到针对不同顾客进行独一无二的服务。这种情况只会让销售人员只是简单的推销，没有发挥他们的最大价值，这对日后的竞争力和创新力来说是没有好处的。所以说，商业银行可以加大力度收集客户真实的反馈，让销售人员参与产品创造，提高产品创新力度，同时也要为潜在市场风险做好相对应的措施。

　　（二）提高理财产品工作人员的专业素质

理财业务设计的方面很广，不仅包含各种理财产品的投资，还有客户子女教育金规划、住房金规划、养老规划和意外风险等一系列满足顾客长期的目标规划，因此理财工作人员在专业知识和工作方面，除了包括是否有必备的各种证书、定期学习培训、定期开会讨论汇报等硬件设施，银行个人理财经理的软实力方面的专业素质也应该要提高。软件实力包含沟通能力和职业道德：理财经理属于销售人员，要和所有客户交流，在与人沟通方面需要有方式方法，要用心倾听顾客的想法，针对不一样的客户，规划特定适合于某一客户的理财方案，而不是一味的销售固定的产品和应付工作。在职业道德素质方面，理财经理要把为顾客着想、以顾客为中心，不为了业绩恶意推销，如实告知客户风险，做好售后服务。

　　（三）开拓新型服务方式，顺应社会发展趋势

目前来看，商业银行办理的理财业务的方式，除了有的顾客会去网点找对应的理财经理购买产品以外，随着手机银行、网上银行的快速发展，越来越多人购买理财产品时不在营业厅。这种方式从效率方面看是有好处的，但同时这会造成理财师不能面对面地进行服务，再加上顾客本身所掌握的理财专业知识可能不够专业，有时候可能会误选了产品，给自己带来损失。所以，对应的解决方案有两种：一方面，银行可以运用AI技术和计算机大数据分析，通过分析得到的数据，让人工智能理财经理帮助顾客挑选产品。这种操作就不一定需要在营业厅办理了，顾客在家里通过电脑可以享受到专业的服务；另一方面，许多顾客的情况不一样，不能用原有的经验给新的顾客提供方案，理财经理可以提供上门服务，更深入了解客户的个人情况。

　　（四）重视各类客户的开拓

通过商业银行向顾客发售的理财产品门槛较高，通常都是一万元人民币起购，因此客户多为城市居民中的中层及以上收入群体，这对于许多可支配资金不多但希望理财的年轻人来说是不利的。并且，我国商业银行的网点通常只在城市开设，非一线城市的镇区并没有营业厅，即使想购买理财产品，也只能通过手机银行，或需要花费许多时间去到营业厅向理财师咨询。但广大的镇区和农村人民普遍对于理财产品的了解不够，也没有理财意识，更不用说通过手机银行自己理财。实际上，中国多城镇农村居民比例是很高的，这就说明了仍然还有很多潜在客户可以开发。因此，商业银行如果想开发更多的镇区农村潜在客户，可以通过定期宣讲、广告宣传、理财客户经理定期去办理业务等方式让更多人意识到个人理财的重要性，同时也可以收集到更广的、不同群体对于自己银行的理财产品的反馈，客户的反馈意见对于银行来说也是至关重要的。

　　（五）加强对我国商业银行的监管

强化监管，是指针对银行理财业务内部管理和对理财产品的监督。内部管理，包括对于售前宣传、业绩考核和售后服务的管理。由于有的产品是银行和第三方企业比如保险企业合作推出的，因此在售前宣传这一环节银行理财经理对于合作的产品的了解程度是否是百分之百的，合作方是否向客户经理提供了完全的信息，这一点是有风险的；银行内部为了激励员工的工作热情，会给理财客户经理制定销售目标，这样会使有的客户经理为了完成业绩而向顾客推荐不完全合适他们的产品；由于有的产品是与第三方合作的，在售后环节如果出了问题，客户想要投诉，很有可能会出现两个卖方互相推诿责任的现象，会给顾客带来很不好的消费体验，进而影响到口碑。外部监管是指在具有强制力的法律方面，完善法律条款，避免钻空子的现象；借助银行外部力量监督银行内部的监管是否完善、是否合理可行、是否认真实施等。

　　七、结论

文章研究和对比了个人理财从发展以来国内外的情况，通过网上查找的数据和新闻资料研究了中国目前商业银行提供的个人理财产品的现状。根据发展现状提出当中可能存在的部分问题，找出这些问题存在原因，从银行内部、银行外部、个人理财产品利益相关者等为切入点分析原因，然后根据收集的资料，提出可以改进的可选措施。此次文章完成的不足之处，在于资料收集不足够完全，收集的数据不够全面，只找到了大概值或平均值；研究方法当中对比法的比较对象不足，国外个人理财业务发展先进的国家的资料收集不足。通过上述内容，可以看出我国居民在国家经济不断良好发展、个人生活质量一直提高的背景条件下越来越重视个人理财了。这种情况对于我国商业银行个人理财业务这一产业来说是机遇同时也是挑战。正因为目前商业银行规模逐渐增大、人们更重视理财产品的选择、理财行业竞争十分激烈，所以必须在这样的市场条件下根据发展动力不足的各种原因做出改变，完善缺陷之处。与此同时不断创新、打造更专业的理财人员队伍、以投资者为中心、顺应时代的潮流、打造安全的理财环境，最终为了实现客户与我国商业银行的双方共赢。

　　参考文献

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　　致谢

文章的最后要感谢在整个论文写作期间对我有过帮助的所有人。首先要感谢的是我的论文指导老师，洪冬青老师。在论文的选题时给我提出了方向，而且做出了指导性的建议，在开题报告和文章写作过程中对我遇见的困难和困惑都给予悉心的教导，同时提出了许多宝贵的意见。老师严谨的治学态度、认真的工作态度、严谨的逻辑思维等品质都影响了我，让我意识到了在以后的学习和工作中也应该要拥有这些优良品质。

同时也要感谢所有参考文献的作者们，通过阅读他们的文章，让我对研究课题有了自己的理解，也让我有了很好的写作出发点，在此向这些作者们表示感谢。此外，还要感谢我的辅导员和同学们在四年的学习中给我的帮助和支持，感谢每一门课的授课老师。每一个人在我的大学本科生涯里的学习、生活、情感方面给予了我很多，让我成为了今天的自己，共同度过了难忘的四年时光。

虽然这次的论文不是很成熟，但从开题到文章最后的完成，每走一步都有不同的学习机会和挑战。在这段期间，我学习到了很多知识，掌握了自主学习和主动查阅资料的技能，也让我意识到了学无止境，即使以后毕业了也应该保持终生学习的心态。