互联网金融背景下城市城市商业银行业务发展策略研究

　　摘要：近年来，随着科学技术的发展，互联网技术得到了普及，尤其是以手机为代表的移动终端发展尤为迅速，这些技术的发展一方面促进了人类生活水平的提高，但另一方面也对人类的生活产生了重大的影响。在今天，互联网金融以其独特的优势受到广大用户的钟情，但是这样的改变也对我们传统的城市商业银行产生了非常大的影响。

　　本文先就互联网金融这一新型模式，浏览阅读相关文献，对以前学者的观点进行归纳总结，对这一新型模式整个的成长发展历程有一个客观深度的了解。接着通过与其他产业的融合度进行分析，阐释自己对于这一新型模式发展现状的认识和看法。最后对互联网金融通过科学研究分析，指出了其对传统金融业的挑战及影响。

　　本文我们将重点研究互联网金融的成长发展对我国城市商业银行的影响，前者对后者的影响各有利弊。首先，前者自开始发展，它就不断侵蚀后者的许多业务，使城市商业银行不断弱化其中介地位。它的的利润来源不断减少，其经营呈现出了前所未有的压力。其次，因为前者的兴起对后者带来了极大的冲击，使其被迫做出了加快调整和革新等举措，一定程度上对我国金融市场的结构造成了严重的影响，促进银行利率化发展。

　　本文认为只要我国城市商业银行不断寻求创新，改变经营理念，完善监管制度，加强与互联网金融合作就能完美应对互联网金融的冲击，甚至将弊化为利，使我国金融市场得以发展。

　　关键词：互联网金融；城市商业银行；金融创新；业务经营对策

　　目前我国银行业面临着日趋激烈的外部环境，利率市场化不断地推进，各金融机构都采取各种措施积极改革创新，应对日趋严峻的挑战，我国城市商业银行作为我国银行系统中不可或缺的一员，必将步入其中，积极推进业务的改革创新，加强盈利模式转型的力度与速度愈加紧迫。目前城市商业银行的盈利模式较为传统，主要依靠利差收入，城市商业银行需要保持比较高的贷款拨备覆盖率，甚至可以高达100%以上，在金融市场波动性较大和城市商业银行资本补充渠道较少限制下，融资带来成本消耗加速增加，对利涧起反向作用。因此，城市商业银行长盛不衰的唯一途径便是不得不摒弃用大量融资去支持资产的做法，而是另谋出路，加强业务改革与创新，研究出更加有利的盈利模式迫在眉睫。随着利率市场化的不断推进，银行业间的竞争日趋激烈，利差水平不断受到挤压，单以利差收入为支撑的旧的模式受到极大冲击。

　　由于城市商业银行自身的特点，地理区位的区域限制较明显，服务对象主要是该地区的中小企业和当地居民，因此在风险控制方面，在一定程度上避免了跨区域跨主体的分散性，在此基础上，如果进一步研究出风险更小、效率更高、盈利能力更强的盈利模式，会对城市商业银行的壮大大有裨益。本文从国际经验入手，深入分析并研究了X社区银行、德国储蓄银行和日本地方银行的成长概括、经营模式以及经营业绩，得出其转型过程中的症候所在，并总结经验，从中得到有利于中国城市商业银行的启示。

　　2.1.1加速利率市场化

　　互联网金融这一新兴模式的兴起使得市场逐渐向着利率化方向发展。由于银行对利率存在管制，其重要的利润来源都主要是源自于存贷利率差。互联网金融所拥有的金融业务，让城市商业银行存款丢失，银行为了避免资金的流失不得不提高存款利率，导致利率管制松懈。

　　小微企业和个人的需求也是利率定价的重要部分，这些客户被城市商业银行严格的贷款条件所限制，互联网金融给予他们平台，满足他们的需求，反应出他们对于资金的风险定价；由于互联网有着更好的便捷性，使得这种模式能够更加方便的了解到双方的意愿，使得价格更加适应双方需求，而且一旦商议达成共识即可进行交易，这样的模式已经完全市场化了。互联网金融能够更加广泛的了解到供需双方的需求，自发确定利率指数，使得贷款业务机制更加完善。

　　由此可见，互联网金融通过对传统城市商业银行利率控制的冲击，倒逼传统城市商业银行不断革新经营模式，进而加速了我国银行利率市场化的进程。

　　2.1.2加速城市商业银行金融脱媒

　　城市商业银行一直主导这资金融通。然而由于互联网的普及，城市商业银行呈现非中介化。互联网金融通过为金融市场上的资金供需双方提供融资平台，利用大量便利的网络资源实现了借贷双方信息的对称化，起到了金融市场中的资金中介的作用。一方面互联网金融只需要借助大数据，就可以获得低成本的融资。而传统城市商业银行依赖实体营业网点，业务流程繁杂，交易成本高；另一方面借贷双方利用网络资源在同一个平台上交换信息就不需要其他中介，这样就减少了中间环节，避免了信息的不对称。综上所述，互联网金融加快传统银行呈现非中介化态势，即加速了金融脱媒。

　　2.2.1对城市商业银行资产业务的影响

　　城市商业银行赚取收益的其中一种模式依靠发放贷款和投资。然而互联网金融这一新型融资模式的兴起使其流失很大一部分融资客户，同时还大大削弱了其对利率的决定权，严重制约了银行的发展前途，极大地缩小了其赚取利润的空间。互联网金融可以最大程度上满足客户需求，特别是在对小微企业进行贷款业务上有其优越性。到2017年初，这些小微企业客户已近271万，他们主要通过互联网金融来寻找需求，而且这些小微企业已经覆盖了全国各个省份，贷款发放的总金额近1151亿元，平均每户贷款数额达到1.7万元。由此可见，在这些小微企业融资过程中，网上金融业务的地位已经不容忽视。不过，网上借贷平台发展不成熟，会出现借款人或企业为了获得贷款而提供一些虚假信息，所以互联网信贷的安全风险相对较高。但是从长远角度来看，随着信用制度完善发展，互联网贷款通过准确公开的信息进行贷款，降低城市商业银行等其他金融中介机构的成本，很有可能逐渐形成以公众网络贷款融资为主体的金融市场。而金融媒介也会从传统的借贷者，变成了持有信息者，收入将可能永远失去利差收入而变成服务费。

　　2.2.2对城市商业银行负债业务的影响

　　在多年的发展中，城市商业银行的重要资金来源一直是其负债业务。随着线上金融业务的飞速发展，很多传统存款业务用户人数急剧减少，其中受到冲击最为严重的就是活期存款业务，活期存款成本低、利率低，但是存取款又不够便捷，使得大部分客户将这部分资金转入网上银行，尤其是一些第三方支付平台，这些平台凭借互联网使其便捷性得到了很大的提升，而导致城市商业银行流失很大一部分存款和客户。

　　一方面，由于第三方支付后账户中存在的资金依然表现为活期存款的形式，因此三方支付资金具有延期性。这样的性质导致三方支付中的资金由其他业务种类流向活期存款，造成存款分流的现象出现。另一方面，互联网理财产品空前发展，以其盈利和快捷优势吸引了大量客户，在一定程度上也挤占了银行的传统存款业务。下图是2017年部分银行的利率。由于互联网金融的兴起，使得网上一些金融产品的收入都远远高于定期存款的收益，这样使得很多投资者更加倾向于选择互联网金融产品，虽然目前来看短期内互联网金融还无法超越城市商业银行，但是依照现在的生长速度，已经对城市商业银行的发展带来巨大冲击隐患。

　　3.1.1转变经营观念

　　在互联网迅速发展的现在，我国城市商业银行应该抓住这一潮流，从自身改变产业结构入手，在竞争中尽快确立发展目标和发展方向。找到自己的定位，从根本上引起重视，同时取长补短，认识到互联网金融的优势与劣势，借鉴学习。提高对客户的服务质量，从领导层给与足够关注，这样才能提升客户满意度，在群众中打下坚实的地位，才能使我国城市商业银行立于不败之地。

　　3.1.2加大信息技术投入

　　互联网金融之所以会取得今天的成就离不开互联网的巨大信息。所以城市商业银行也应该加强对互联网科技的应用，只有这样才能过信息技术中的数据处理分析，设计出高效、优质的金融业务运行系统，能够提供给顾客针对个人需要定制的差异化服务，提升城市商业银行核心竞争力。

　　3.1.3增强与互联网企业合作

　　我国城市商业银行在长期的发展过程中有其得天独厚的优势，而互联网金融必须要依赖于城市商业银行才能完成网上交易，中国的传统城市商业银行完全可以利用网络技术上的优点，借助网上支付平台与线上金融形成合作，将城市商业银行的传统业务与网络对接起来，城市商业银行通过网络化，创新金融产品和金融模式，探索处一条强强联手、相互融合的金融之道，最大限度的满足用户的需要，取长补短、互利双赢。

　　3.1.4加强人才建设

　　银行能不能办好，关键在人。纵观当前中国城市商业银行的人才现状，人员结构不尽合理，员工综合素质较低，高端人才匮乏，所以必须要必须充分重视建设人才队伍，完善现行的人才招录机制，任人唯贤，在银行业利润普遍下滑的情况下，仍然要以优厚待遇多层次、全方位引进高端人才，特别是引进一批信息技术专项人才，建设好一支业务精湛、忠于金融事业的专业骨干队伍，与此同时还要强化对经管人才的信息技术相关知识培训，使城市商业银行具有良好的人力储备资源，不断优化队伍结构。

　　3.2.1调整经营战略

　　时代在不停的变化，推陈出新的东西也越来越多，若是城市商业银行还是按照以前的经营理念，不进行创新的话，那么就不符合时代发展的潮流，所以商业银行想要保持自己的发展就应该转变老旧的经营理念。一.应该建立以客户为中心的经营理念，并且是从战略方向，经营管理到业务操作，服务质量等各个从大到小的每个方面，都要做到实实在在的为客户的体验考虑，旨在为他们提供更便捷，愉悦，安全的服务。二.结合技术创新改革，改变发展体制和管理模式，加强与其他平台合作，为自己谋求更多业务渠道。具体方式可以有以下两种：1.利用互联网金融机构高新技术，特别是快速支付为消费者带来更加便捷的体验。商业银行结算功能在便捷性上还比较落后，而客户信息的利用上没有跟上大数据时代的步伐。因此，商业银行必须抓住信息流的来源，建立客户信息数据库，建立电子商务平台实现数字化创新。2.创新经营模式，现在电商发展较快，电商平台容纳了许多中小企业，所以掌握了许多中小企业的信息。如果商业银行获得这些信息就必须与电商平台合作，实现资源共享。这样就可以吸纳更多的客户，为这些客户可以提供更好的融资服务，也可以促进商业平台的发展，最终实现共赢。

　　3.2.2更新管理模式、产品设计

　　城市商业银行应主动运用——网络大数据、P2P模式等技术进行服务创新，以在互联网金融发展的过程中拔得头筹，大力发展网络支付、融资和移动金融业务，与同行相比要具有比较优势。

　　（1）创新支付。深入分析互联网金融的具体特征，为了能够让顾客零散时间与零散资金的投资需求能够得到充分满足，银行应积极开展线上的金融业务工作，创新支付方式，让用户可选择手机支付、电子账单支付等多种支付方式。此外，为促使银行业的互联网金融市场行为得以更加规范化，应设立统一的准入规则、采取统一的风控与定价管理手段。

　　（2）创新服务。商业银行应在市场调研的基础上分析不同客户群体的需求，基于此来研发出多时段的多元化的在线理财产品，让不同顾客群体的需求都能够得到最大限度的满足，在产品营销过程当中应充分运用新的支付手段。同时，对现代化技术手段进行合理运用，以构建一个全新的、智能化的、在线网络融资新运作模式。

　　（3）创新平台模式。商业银行应加强和电信运营商、第三方支付公司还有各大型电商之间的沟通交流，与其形成良好的合作竞争关系，实现优势互补，资源共享，这有利于用户市场的延伸以及顾客满意度的提升。

　　（4）创新服务渠道。商业银行应围绕银行来建立一个金融生态圈，为顾客提供个性化的、7×24小时的金融服务，从电子商务、网上借贷款等多个方面来创新移动金融业务，让用户参与互联网金融的渠道得以进一步拓展。

　　我国的商业银行想要保住自己原有的地位，应该将手头上的资源进行整合，对物理网点的建设进行结构调整，推进对物理网点智能设备的投入和实施，加快对智能网点的建设，使网点更加多元化。各银行应该保证离柜业务至少占60%以上，并且要重视移动渠道的占领，并加强银行网络化的运营的效率，为客户提供多元化金融需求。手机在未来的生活中将会占据主导的地位，也会是未来社会金融业务发展的重要领域。所以银行要大力推进以手机为基础的移动金融服务，重视手机银行渠道，这样就可以在以后的竞争中体现优势。

　　3.2.3加强同互联网科技企业的合作

　　我国的城市商业银行要积极的和电商企业合作，把银行客户和电商客户结合起来，扩大服务内容、丰富服务手段，为客户带来更好的服务体验。根据客户的需求制定相应的一系列服务，使银行金融服务更加私人化和个性化，提高用户口碑。如Citigroup和Facebook的合作。银行可以分享信用评级政策，分享社交网络，利用Facebook的优势，客户可能会将自己的积分变成别人的。这种合作模式，增强了用户与银行之间的互动，既保留了老用户，也充分吸引了新用户。花旗银行就是通过这一模式获取了客户更多的信息，特别是利用客户群体有着共同的爱好的特点，可以进行精准营销。因此，第三方付款和社交网络，它们不仅是银行竞争对手，在互联网时代，也可以成为银行开拓新市场的战略合作伙伴。面对互联网金融的发展与优势，商业银行可通过学习与借鉴以便改进和发展。反之，面对我国的商业银行来说，互联网金融也存在着很多的不足，二者如能合作，取长避短，相信将会使两者日益发展，满足消费者的各种需求。

　　积极重塑银行内部机制文化，建设良好的企业文化，促进银行内部运转效率的显著提升。商业银行应将互联网金融技术的运用作为其发展战略的一部分，强化银行业务和大数据、云处理等各种信息技术的有效融合，让顾客能够从中获得更好的金融体验。除此之外，互联网金融的发展进步还离不开专业对口人才的培养与支持。

　　伴随着我国社会经济的发展进步以及计算机互联网技术的广泛普及，互联网金融这一新兴事物开始出现在人们的视野当中，同时也受到了广大学者的关注，相关研究也比较多。然而，就整体而言，学界对互联网金融的研究还不够深入，也尚未形成系统化的研究。所以，本论文的研究是有一定的理论研究意义和实践意义的。另外，本文在研究过程当中还结合了我国的实际案例，提出了我国商业银行在互联网金融环境背景下所遇到的问题，并提出了相对应的解决策略。最后，笔者对比了中美两国的发展情况及其差异所在，可以为我国的商业银行提供很好的借鉴，我国商业银行应该以积极的态度来接受互联网金融，努力尝试扩展自己的互联网金融业务，同时注重与第三方支付企业进行合作，改善用户体验度，加强保护用户的隐私安全，以全新的态度来应对互联网金融发展的浪潮。

　　作为一个新兴的行业，互联网金融还处于初级的起步发展阶段，国内外学者针对这一问题的研究也还不够深入，尚未形成系统化研究。加之笔者的学识、能力等各方面比较有限，因此文中尚有一些不足之处需要改进和进一步研究。

　　互联网金融能以如此快的速度发展起来，那么肯定有占一定的优势。我国的城市商业银行能感受到互联网金融带来的挑战和压力，那么其自身肯定也有劣势。在这种互联网时代大潮下，双方进行合作是必然的趋势，借鉴各自的优势，然后再弥补自己的不足之处，进一步相互提高自身的优势，这样合作才会产生共赢。俗话说适当的竞争会带来一定的动力，但是一直竞争而不合作的也会适得其反，很有可能会由良性的竞争变成恶性的竞争，最终导致两败俱伤。面对互联网金融带来的积极和不利影响，我国的城市商业银行应该结合自己的优势，加紧创新信息技术，改变经营模式和理念，拓宽自己的渠道，以及通过转变服务理念和模式，让客户直观的感受，可以拓宽银行的客户群。虽然银行在中国历史悠久，所以城市商业银行有其自身地位，这是互联网金融无法改变的。但是时代改变了，如果我国的城市商业银行想要获得更好的发展，离不开互联网金融的支持，只有这样才不至于在金融行业发生巨大变革的今天，被互联网金融甩在后头。所以，我国的城市商业银行要与互联网金融企业需要加强合作关系，这样才能达到和谐共赢的格局。

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