第三方支付业务对商业银行零售业务的影响研究

　　伴随着金融市场的逐步对外开放和改革的不断深入，金融市场逐渐进入国际化和市场化的阶段，银行业面临的国内外竞争愈演愈烈。加之近年来互联网金融日益兴盛，金融市场越来越活跃，传统金融领域正在被新兴的互联网金融迅速蚕食，竞争日渐加剧，利润空间被挤压。与此同时，第三方支付业务迅速发展壮大，瓜分银行的结算业务领地。传统的结算方式被改变，第三方支付取而代之，在智能手机普及的时代，第三方支付业务凭借其便利快捷的优势瞬间占领了市场。具有社交属性的支付宝和微信支付等主流第三方支付渠道，还开发出余额宝和理财通等理财产品沉淀了银行业大量的资金，成为商业银行强劲的竞争对手。

　　当前，零售业务已经成为行业竞争的重要领域，国内各大商业银行以及地方城商行均将零售业务转型纳入战略发展规划，本文通过分析银行零售业务面临的形势，探索零售业务转型的策略和方向，对我国银行业解除危机成功转型，具有十分重大的战略意义。本文深入分析第三方支付业务对商业银行零售业务带来的影响，并为其提出相对应的策略建议，希望能够对转型之中的中国银行业提供一定的借鉴与参考。

　　在理论研究层面，利用服务营销、网点转型等理论对零售银行业务转型和发展进行剖析，对于发展现状以及遇到的问题做出归纳总结，更加有助于梳理出转型过程中的薄弱环节，发掘产品同质化的根本原因，探索金融创新理论和客户关系管理理论，是在具体管理应用中的有效实现途径。在实践层面，当前零售业务已经成为行业竞争的重要领域，国内各大商业银行以及地方城商行均将零售业务转型纳入战略发展规划，本文通过分析银行零售业务面临的形势，探索零售业务转型的策略和方向，对我国银行业解除危机成功转型，具有十分重大的战略意义。

　　第三方支付业务主要是指借助于互联网或其他通信网络，完成付款方与收款方之间的资金交易，从业务形式上可以划分为:网络资金支付、电话支付、电视支付和货币支付等多种形式[1]。第三方支付机构是完成整个支付的重要中介，它们主要是一些具备一定经济规模和社会良好信誉的企业，通过与国内外银行签订资金交易平台协议，借助于银行金融服务业务向用户提供资金支付服务。

　　第三方支付的主要特点包括以下几个方面：

　　（1）门槛低

　　用户购买银行理财产品一般需要积攒到数万甚至数十万，而在第三方支付平台，用户的一点小钱都可以用来投资。并且用时段，用户几分钟内可以完成购买和赎回的操作。以余额宝为例，最低1元即可购买，用户即使只有少量零花钱也可以享受约4%左右的收益，风险低、收益稳定。按照“二八”原则，银行一般更愿意花时间、人力和财力服务占比为“二”的大客户，因为这类客户往往能给银行带来80%的收益，从而忽视了只能带来20%收益的占比为“八”的中小客户市场。而第三方支付企业正是看到了这部分客户的潜力，精准定位，致力于服务中小客户，然后再慢慢的向上层客户提供服务，这时，商业银行已经是处于被逆袭的被动局面了。

　　（2）灵活性

　　虽然当下与银行相比，第三方支付企业整体规模相对偏小，但第三方支付业务没有银行支付转账步骤多、手续繁、网点办理等待长、服务差、部分中小银行因网点少信用卡还款不便等缺点，比银行更加灵活。以支付宝和微信为例，用户拥有智能手机就可以进行支付。调查数据显示，在支付时，53.3%的人会选择支付宝或微信支付，而选择刷银行卡的仅占22.9%；在转账支付时，选择支付宝或微信的比例更是高达72.3%[2]，由此可见传统银行的支付优势似乎正在逐步消失。

　　（3）创新性

　　多年来，第三方支付机构积累了大量的用户数据，通过这些大数据的应用，对线上、线下的用户行为数据进行分析，拉近与用户的距离，获取用户需求并快速满足。其次，互联网金融创新了理财产品使用户有更多的选择。越来越多用户在投资理财时会考虑选第三方支付平台。

　　（4）透明性

　　首先，现金的匿名性为经济犯罪提供了可能，现金交易容易造成XX监管的盲区，比如说偷税漏税等经济犯罪，而无现金化可以有效的减少监管过程当中的一些盲区。其次，社会中高频的刑事犯罪率通过无现金化的支付方式也可以降低，比如偷窃和抢劫减少了，这对于构筑和谐社会也是非常有利的。通过网络进行的电子支付等支付方式由于记录方便使得交易更加透明。

　　（三）商业银行零售业务的概念

　　零售业务是从市场营销学起源的，是向消费者推销产品或服务的业务。商业银行零售业务的含义，即指银行在经营管理过程中，通过新的经营理念，利用各种技术手段向广大公众提供零售金融产品和服务[3]。商业银行零售业务应用非常广泛：既包括资产负债业务，也包括中间业务、还包括电子银行和信用卡业务等。具体而言，商业银行零售业务包括的内涵主要是以下几个方面：第一，是从规模上看，银行向广大客户提供的金融产品和服务涉及的金额相对较小。第二，从对象的角度来看，它是相对于公司业务来定义的，是向个人和非法人组织提供的金融服务。第三，是指提供个人金融服务，这个定义在国内很受欢迎，因此在众多银行中普遍被称为个人银行业务，包括了储蓄、消费贷款、支付结算等多项业务。

　　1.我国第三方支付业务的种类

　　中国的第三方支付是一种以实现交易资金转型的新型的支付方式，第三方支付机构必须具有一定的资金实力和信誉保障。根据不同支付业务的属性，《非金融机构支付服务管理办法》的规定，第三方支付的业务种类大致分为四类：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务，基本包括了我国目前在使用过程的所有的第三方支付服务，这种分类方式也是比较便于监管部门进行监督和管理。

　　（1）网络支付

　　有些人认为第三方支付就是网络支付，这是有失偏颇的，因为网络支付只是第三方支付当中的一种支付方式，这是总和分的区别。网络支付是依托于现代科技中的通信网络来实现资金在买家、中介和卖家的流通，主要包括计算机网络、移动电话网络、固定电话网络和数字电视网络等[4]。因此，根据依托的媒介不同，网络支付又可以细分为：第三方机构网络支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付。

　　（2）预付卡支付

　　预付卡是指由发卡机构以盈利为目的发行的可在指定的机构购买服务或者产品的预付凭证。按照载体的不同可以分为磁条和密码这两种形式。消费者在购买预付卡时将资金支付给第三方公司，当购物行为发生时，商户通过将预付卡的交易指令传送给第三方支付公司，然后第三方支付公司再与商户进行结算。预付卡支付不管是对于商家还是对于客户，都比使用现金支付更加的方便快捷，所以运用也非常的普遍，加上第三方机构因此而获得的利润也非常客观，因此预付卡支付在市场中也占据了一定的比例。但是由于网络支付的迅速崛起，预付卡的发展情况呈现下降的态势，自2011年整体销售规模达到12794亿元以后，开始逐年下降[5]。

　　（3）银行卡收单

　　银行卡收单指的是签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。交易流程是商户根据消费情况对持卡人的发卡银行发送交易指令，银行扣除费率后结算消费资金给商户。银行卡收单与预付卡支付有点类似，但两者所采用的应用程序是完全不同的。银行卡收单业务很大程度依附于银行和商户，可以看成是银行卡的下游产业。虽然截至2017年4月，全国已经有62家第三方公司具备了银行卡收单的业务功能，但在实际操作过程中，银行卡收单业务，多数商家还是更愿意选择和银行合作[6]。

　　2.我国第三方支付业务的规模

　　经过多年发展，第三方支付为我国电子支付市场的发展做出了巨大贡献。根据艾瑞咨询统计，我国第三方综合支付交易规模在2016年达到19.9万亿元，同比增长67.8%。我国第三方支付交易规模逐年增加，尤其是在2016年，交易额增加了一倍多。根据艾瑞咨询预测，从2011年到2020年，我国第三方支付的规模将持续扩大，在2020年其交易规模将高达388万亿元[7]。需要注意的是，在第三方支付交易规模不断增加的同时，第三方支付的增长率从2016年开始呈下降趋势，这是由于支付行业将进入一个相对成熟时期，市场竞争将进一步加剧，导致增速减缓。

　　2017年，线下业务交易规模为92308.3亿元，占比为39.6%；其次为互联网支付，占比34.7%，交易规模达到80767亿元；移动支付交易规模为59924.7亿元，占比为25.7%[8]。由于中国的电子支付产业起步较晚，相对于一些发达国家而言，我国的电子支付产业仍处在发展阶段，这导致了传统的银行卡支付方式依然占据市场主体地位。

　　图2.1中国第三方互联网支付交易规模（万亿元）

　　网络用户方面也呈现快速增长，普及率逐年走高。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的第44次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，普及率达61.2%。2019年中国第三方综合支付交易规模超300万亿[9]。

　　第三方支付发展到2019年，快速增长期已结束，进入到稳步增长阶段。易观、艾瑞近日发布的报告皆表明，2018年第一季度至2019年第一季度，第三方移动支付交易规模的同比增速放缓。艾瑞咨询统计数据显示，《数据》显示，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增速为24.7%。相较于2018年第一季度95.7%的同比增速，今年同期增速明显放缓。

　　易观统计的情况大致类似，2019年第一季度移动支付交易份额中，支付宝占比53.21%，腾讯金融占比39.44%，紧随其后的壹钱包占比1.27%[10]。

　　我国银行零售业务的启动是在20世纪90年代中期，以银行储蓄卡的推广为标志，直到2006年各大银行才开始重视银行零售业务的发展，并开始把它作为战略转型的主要目标。21世纪以来，经济开始高速增长，金融市场也是日新月异。一方面我国居民对银行零售业务的需求开始出现差异化，这主要是社会的发展带动人民的生活水平提高，人们不在只是满足于温饱，而是产生了更多的需求。另一方面，我国商业银行的逐步发展也得益于金融市场体系的日渐完善。

　　目前我国商业银行零售业务的发展已经取得了一定的成效，通过整理上市银行2017年上半年的营业收入数据，发现招商银行的零售业务收入占总收入的比重最高，达到49.81%，其次是常熟银行，占42.32%，排名第三的是工商银行，接近40%；零售业务收入总额最高的是工商银行，1415.56亿元，其次是建设银行1196.55亿元，排名第三的是中国银行807.66亿元[11]，具体如下2-3所示：

　　图2商业银行零售业务规模

　　数据来源：根据同花顺整理所得

　　信贷业务是银行资产业务非常重要的一个方面，并且是银行利润的主要来源，大概占总收入的70%[12]。之前，人们想要贷款，首先会想到的是银行，而现在互联网金融异军突起，各种线上贷款产品层出不穷，都想在互联网金融贷款领域分一杯羹。而随着第三方支付的便捷化，促进了网络借贷平台的发展，越来越多的网络借贷平台及机构利用各种手段吸收资金，使得商业银行拥有的存款数额明显减少，也就在无形之中使得其货币无法进行很好的周转与流通。

　　其一是第三方支付平台在获取个人客户资金存放后，将部分资金再以协议存款、同业存款的形式回输银行。这部分存款相比个人存款成本要高。其二是为应对第三方支付平台的竞争，零售银行推出分期限、分档的高息存款产品，争揽客户。如基准利率上浮45%的大额存单、纳入大资产口径的其他利率上浮理财产品等，这些都导致客户将自己原本存在商业银行中的个人存款转移到与第三方支付相关联的理财产品中。

　　第三方支付具备鲜明的场景化特征，即第三方支付所提供的服务是满足用户在特定环境下完成特定活动所需要的一系列金融服务的集成。如支付宝拥有淘宝购物的支付场景，满足客户预付、支付、透支、结算、查询等一系列金融服务需求；微信支付拥有春节发红包的支付场景，满足客户充值、多样支付（固定金额、随机金额等）、提现等全套支付服务需求。通过构建完整的支付闭环，使支付平台与用户的生活社交形成无缝对接的共生关系，获得了更强的客户粘性。而商业银行支付所提供的服务大多是单个产品，对于场景化金融服务需求的响应则采取多个产品累加的方式实现，极易被割裂排除。产生支付需求的源头很大程度上决定着支付工具的选择。在电商购物、生活缴费等传统支付领域，或许还有可能选择银行支付产品。但是在近年来互联网新创设的支付场景下，银行支付已经被彻底排除在外。而，从第三方互联支付交易整体结构看，传统行业的占比已经出现下滑，以互联网为主的新型支付场景占比正在快速上升。商业银行支付与第三方支付竞争的后劲明显不足。

　　随着互联网的不断发展，传统行业发生了改变，给第三方支付尤其是网络支付及移动支付提供了发展机遇。二是金融市场的改革将推行利率市场化，导致商业银行的存贷利差收入降低，面临着向中间业务发展的趋势。这既是商业银行转型的客观要求，同时也是受到第三方支付发展的影响结果。三是第三方支付占据了零售支付业务的半壁江山，而商业银行提供的是大额支付业务，两者在业务上没有产生过大冲突，反而存在互补。在竞争关系上，学者认为在中间业务方面，第三方支付的支付结算服务会与银行的业务产生交集，双方因此产生了竞争，第三方支付的便捷性会抢夺商业银行的客户，导致银行的营业收入降低。在负债业务方面，第三方支付转移了部分商业银行的存款。第三方支付的发展造成了银行客户的流失，抢夺了银行的潜在客户，挤压了银行的利润空间。

　　第三方支付不是独立的，需要依靠网上银行作为后台支撑，第三方支付无法独立运营资金业务，客户需通过网上银行才能将自己的账户与第三方支付平台实现对接，因而，近年来随着第三方支付的逐渐普及，网上银行业务也随之迅速发展。在第三方支付的影响和带动下，银行业将部分工作重点集中在电子商务的创新和发展上，在重视对客户信息的安全保密，建设数据库和信息库的基础上，组织并建立“网络数据师+软件管理师”的网络电子团队，致力于网上银行网络理财、线上购物、线上融资、网络消费、信贷等业务的拓展。但是，第三方支付也给电子银行带来了更多的挑战。第三方支付随着用户的持续增多，针对个人业务的服务范围不断拓宽，提供的服务项目不断丰富。第三方支付业务和服务从单一的资金交易逐步向传统领域拓展，如手机话费、流量充值、生活水电煤气缴费、城市公交交费、宽带缴费、信用卡还款、医疗挂号、网上借贷等，业务范围涵盖了方方面面且在不断拓展中。在客户数量上，《2017中国电子银行调查报告报告》显示，目前所有使用网上银行进行资金交易的客户中，50%以上的客户是通过第三方平台接入的，第三方支付的客户数量远超于通过登录网上银行进行缴费、交易的客户数量[13]。可以看出，在大金融领域中，网上银行在个人业务上，与第三方支付如支付宝、微信支付等平台相比，竞争力下滑明显。因而，网上银行在个人业务支付过程中地位日渐式微。

　　虽然第三方支付业务的迅速崛起给银行零售业务带来了挑战，造成了一定的压力，但同时也是存在积极的促进作用的，商业银行可以结合自身的优势，有针对性的对银行的支付体系进行优化，合理的对理财和信贷业务进行互联网改造，同时加强与第三方支付机构的业务合作，以合作促转型，以改革促发展。

　　商业银行应该顺应互联网+变革趋势，提升互联网时代普遍金融服务能力和市场竞争力，对产品创新支持能力、产品客户体验改善、系统连续运行能力等提出新挑战。银行要贯彻以客户为中心，按照直销银行理念，优化目前整个电子银行渠道体系，包括网上银行、掌上银行等，同时，树立、整合电子渠道所承载的产品和服务品种，优化客户使用电子渠道办理业务的流程，形成具有个性化定制、电商化特征的商业银行互联网金融服务平台。

　　（1）建立开放的用户、账户体系。借助多种互联网认证手段，支持全网用户，远程开立电子账户，并基于账户属性匹配认证方式和交易权限。

　　（2）丰富互联网金融平台上的产品种类，通过实施线下产品线上化、线下服务线上化的建设模式，大力支持互联网金融产品的创新。

　　（3）多场景支付，多认证方式，多渠道协同，夯实支付的基础支撑能力。建立便捷平滑的跨行通道，具备7*24服务能力和机构间清算能力。

　　（4）灵活的人机交互。要紧紧以用户为中心进行流程再造，增强人机交互的顺畅性和愉悦度。要根据客户需求定制交互主题，增强人机交互的灵活性。要建立个性化的展示平台，增强人机交互的粘性。

　　商业银行应该优化支付体系建设，尤其是移动支付方面，移动支付市场兴起以来，无论是第三方移动支付平台还是商业银行的移动支付服务，基本上都是粗犷发展，以抢占市场份额为目的。过去的移动支付基本都是拿出二维码让客户去扫码，未来的移动支付将是针对客户个性化需求的时代，行业将被细分，比如公共事业类、教育类、商超类、旅游景区类等等。比如饭店的移动支付将发展成为在线订座、在线点餐，旅游景区的移动支付将发展成为预订门票及周边配套的消费，酒店的移动支付将发展成为在线订房自助入住自助开发票等等。未来发展定位方面，兴业银行在移动支付领域的相关产品将在旅游行业、报销行业、商超百货、教育培训、行政事业等行业进行精耕细作、满足客户个性化需求、提升服务质量。另外，响应国家“十三五”规划中提出的“加快新型城市建设，建设智慧城市”要求，移动支付领域也能为“智慧城市”贡献力量，可以通过商业银行移动支付产品的发展、升级，共同推动现代化支付手段在经济生活中的广泛应用，使商业银行移动支付产品能够成为创新XX服务模式、增加政民互动的新途径、激发城市经济转型升级的新动力。

　　（1）在电商销售场景中加强支付产品与信贷产品的渗透。在银行系平台创建的电商销售场景中，要注重支付与现有信贷、信用卡等产品与平台的无缝衔接，将产品融入业务流程，使之成为平台不可分割的组成部分。一是实现支付与消费信贷的无缝衔接，即银行系电商平台支持客户直接在支付环节实现分期等消费信贷服务。二是实现支付与贸易信贷的无缝衔接，即银行可根据商户在电商平台支付收单情况，判断合理备货需求，提供纯信用的无抵押贷款。三是实现支付与银行卡业务的无缝衔接，即银行接受信用卡积分作为支付手段，以电商支付带动信用卡积分消费，进而鼓励更多客户使用本行信用卡在其他渠道进行消费获取积分。由此可见，支付是银行系电商平台与金融产品的纽带，在支付功能上的不断投入和创新一定能够使银行金融服务逐步渗透到平台参与者消费投资的方方面面。

　　（2）在投资理财场景中加强支付产品与资产管理产品的渗透。目前，各类互联网金融平台以金融投资为名，借助P2P、众筹、风险投资等各类所谓的互联网金融产品吸引客户，不仅经营缺乏规范，而且存在很大的风险[14]。近一年来，P2P、金融理财公司“跑路”，客户遭受资金损失的新闻不绝于耳，反映出旺盛的市场投资需求并未得到充分满足，市场缺乏具有公信力的互联网金融交易平台。银行系电商平台恰恰能够填补这一空白，商业银行完全能够凭借自身丰富的资产管理优势，赋予电商平台互联网金融交易与投资的功能，实现与互联网电商平台的错位竞争。支付业务通过与投资账户绑定，能够起到重要的纽带作用：一是建立标准化资产管理产品的超市。商业银行可以运用自身风险管理技术，对纳入平台的资产管理产品进行评级，使得不同风险等级的资产管理产品能够有合理收益率预期，同时杜绝不符合监管标准的产品进入平台销售，保障投资者权益。客户投资与平台的产品份额可以既可以赎回作为支付资金，又质押融通资金，还可以作为消费信贷的信用担保；二是建立资产管理产品二级市场，允许中长期资产管理产品在客户间流转，实现资金融通。三是建立金融交易平台，制定交易规则，开展贵金属、原油、有色金属、农产品等大宗商品的纸货交易，并根据不同投资者的需求，逐步引导有需求的专业客户参与期货、期权等衍生品交易。四是另类投资品超市。商业银行能够运用供应商准入等手段，有针对性地引入金银币、房地产、珠宝、古玩字画等专业性较强的投资品，建立评估标准和交易规则，打造权、威的另类投资品交易平台。

　　（1）针对普通客户降低银行总成本。即强调以有竞争力的价格、稳定的质量、快速购买和虽不全面但极好的产品选择相结合，满足普通客户需求。同时，针对此类客户大力拓展渠道业务，加快业务处理流程，提升客户自办业务能力，降低其对物理网点及人力资源的占用，节约运营成本。

　　（2）针对成长客户提供全面解决方案。注重建立长期的合作伙伴关系，以多样化、贴心的产品组合帮助客户成长，以始终如一、便捷地服务提升客户的满意度，以有效互动地客户关系管理提升客户的忠诚度，实现共同成长。

　　（3）针对钻石客户和贵宾客户研发领先产品。即强调金融产品创新和产品领先，通过获取钻石客户、贵宾客户的详细信息，以创新或增强的产品特征和功能首先进入市场，以突出的表现、优越的产品速度和精度等特性领先竞争对手，获取较高的收益。

　　客户的有求必应是银行的服务宗旨，在居民消费升级的时代背景下，银行业也应该提供与客户需求相匹配的产品和服务，这意味着银行必须对自身的产品及服务进行升级。

　　商业银行应借鉴国际先进的技术、成熟的经验、成功的案例，加强以对高科技服务领域的布局。当前，网络银行和直销银行在国内银行业比较热门，也有一些先行探索的银行已经取得了成功，比如：北京银行、民生银行。这些新的营业模式将颠覆传统的经营方式，作为一种科技化创新的模式固然离不开科学技术的支撑，因此银行应加大投入来攻克相关的技术障碍，构建银行产品销售平台，进行全国推广销售，突破地域对商业银行的限制。商业银行作为强大的金融机构，在业务经营上面不但要有前瞻性，还要有战略思维，既然要在虚拟化及电子化方面做布局，就需要加大对网络技术和数据分析的重视和投资力度，以保证虚拟化和电子化业务持续、稳定发展。

　　面对第三方支付崛起、互联网+和金融脱媒的挑战，商业银行不应仅充当连接商户和客户的支付通道，而应积极的面对这次危机，主动发展快捷高效的互联网支付类产品，优化支付结算模式和种类，拓宽电子银行业务范围，不断推进零售业务转型，以零售支付为支点推动相关业务发展。同时，商业银行也应积极开展与第三方支付机构的合作，相互学习优势互补，不断改革和优化，提升客户服务能力。目前来看，商业银行的主导地位优势还是稳定的，因此商业银行应该不断推进新业务发展，利用商业银行的结算优势和品牌优势，实现线上和线下结合，优化产品，拓宽客户服务渠道，加快零售银行业务的转型和发展。

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