我国商业银行的产品创新与发展

　　摘要

产品创新是商业银行可持续发展的不竭动力，也是商业银行在激烈的竞争环境中脱颖而出的基本保障。20世纪90年代以来，我国的资本市场逐渐完善，直接融资比例不断提高。2006年以来，中国的金融市场全面开放，中资银行与外资银行同台竞技，我国的商业银行已经无法依靠政策的优势来保卫原有的市场份额，因而产品创新己成我国商业银行维持生存的当务之急和不可回避的必然选择。事实上，金融是经济发展的核心，而银行又是金融发展的支柱，因而商业银行的健康运营、创新发展是金融稳健、经济良好的有效积淀。论文从商业银行产品创新的理论基础入手，界定了金融产品创新的概念，分析了商业银行产品创新的动因，以此为基础，通过对我国商业银行产品创新的必要性、现状和存在的问题进行分析，研究了商业银行金融产品创新的基本情况。就分析结果来看，商业银行的产品创新发展虽然初具规模，但是金融产品的创新机制还不够完善，特别是自主创新能力不强，产品创新层次不高，创新方法相对单一，需要改善的地方还很多。正是基于这样的分析，再结合我国的商业银行产品创新发展滞后的瓶颈，在论文的最后重点探索了我国商业银行产品创新改革、创新、发展、完善的着力点和突破点，提出了商业银行产品创新的策略选择，以期为我国商业银行的创新发展提供参考。

　　关键词：商业银行产品风险与收益

　　1绪论

随着我国国民经济的快速发展，国内居民的可支配收入日益增加，个人财富的快速累积使得个人对金融服务的需求日益多元化，银行金融业务作为国内银行向个人提供资产投资、增值服务的一项重要业务，为银行创造了更加广阔的运作空间，同时也为银行摆脱公司业务竞争困境提供了结构调整的契机。但是，我们也发现，目前国内银行对银行金融业务的理解和服务定位，还存在偏差，面对外资银行快速进入中国市场，以及人民币业务开办的全面解禁，国内银行如何快速发展自己的银行金融业务对其生存、发展至关重要。本文将尝试采用规范分析和实证分析相结合的方法，一方面通过对银行金融业务的本质分析，明确银行金融业务的发展定位。另一方面，结合商业银行产品创新存在的问题，提出了一套可行的能够全面提高我国商业银行产品创新能力的对策建议。

　　2银行产品

　　2.1银行产品的定义

一般认为，银行产品也是银行的服务，是指银行利用自己的资金、人力、网点、渠道等资源，为企业和个人提供的资金活动以及与资金活动有关的一系列的活动。与一般产品不同的是，银行产品在很大程度上属于服务品，是无形的，其在交收过程中产生并在交收结束时停止存在——尽管在服务本身终止后，来源于服务的收益是可以继续下去的。银行产品，从契约角度看，是一份记载了参与金融交易各方权利和义务的合约，合约的条款可能是显性的，也可能是隐含的。

银行产品是现代社会发展的产物，小到个人，大到企业，都与银行产品分不开，银行通过银行产品，调节融通社会资金，使整个社会的经济得以正常运行。银行产品在某种程度上说促进了国民经济健康有序地发展。因此，广义上的银行产品，不仅是指银行提供的各种服务，也包括银行为了提供服务所需的中介，以及银行提供服务的渠道，甚至为提供服务而开发的银行金融工具等。

　　2.2银行产品

银行的产品主要有负债业务类产品、资产业务类产品和中间业务类产品。其中，负债业务类产品就是银行从客户手中取得资金的使用权，商业银行约定给客户一定的利息作为取得这种资金使用权的补偿。最常见的负责业务类的产品就是存款业务。资产业务类产品是客户从银行取得资金的使用权，并按约定给银行一定的利息作为取得这种资金使用权的补偿，如贷款业务。中间业务类产品是银行不动用自己的资产，利用银行自身的人才优势、技术优势、网点优势等向客户提供服务，并取得一定的收入。近年来备受关注的银行理财产品就是银行中间业务类产品的一种。

随着国内的资本市场日益的完善与丰富，国内的商业银行在银行理财业务的领域和资金融通的职能不断的被削弱，从而导致的其传统利差的业务带来利润的不断下降；另一个方面是随着我国城乡居民的收入水平不断提高以及个人财富快速的积累，快速的衍生各类个人商业银行业务服务需要使得个人理财产品业务在商业银行的业务经营格局中的地位与效益快速的凸显。因此，近些年来，包括中国招商银行、上海浦发银行、中信银行等等在内的多家的国内商业银行已经纷纷的开始实施向其商业银行个人理财产品的发展战略进行转型，而在这样的过程中，作为商业银行个人理财产品业务领域中最富有的成长性，也是最具有核心的竞争力业务，个人理财产品财业务的发展成功的与否，将直接的关系着商业银行的个人理财产品业务战略的转型与实现

　　3我国商业银行产品发展存在问题

近年来我国银行金融业务已经取得了很大进展，但与国外同业相比仍存在一定差距，仍处于银行金融业务发展的初级阶段。要想在今后的发展中有所突破，就必须清楚其外部制约因素和自身存在的问题。从目前的国内商业银行个人理财产品业务的启动情况来看，虽然许多商业银行纷纷的推出了自己的个人理财产品的品牌，比如：中国银行的“中银理财”、建设银行的“乐当家”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等等，但从这些商业银行中为客户提供的理财服务的内容来看，还存在着服务理念的定位模糊，服务产品的结构单一，服务水平的技术含量较低，服务人员的专业素质较差，服务系统技术的支撑较弱等等一系列的问题。此外，随着2006年末我国对外资金融业的全面放开，由于受到网点的资源限制，外资的银行在我国国内的业务开展，势必是围绕中高端的客户展开，中高端个人理财客户将成为中外商业银行的竞争焦点。因此，加快的推动了我国商业银行个人理财产品业务的发展。因此，必须看到，在中国银行的产品开发取得成绩的同时，仍表现出同质化倾向，产品差异化明显不足。

　　3.1商业银行产品的服务对象同质化

银行产品的服务对象同质化表现在所有银行都想争夺大企业、高端私人客户，这使得银行间的竞争更加激烈。同一地区的全国性银行的分支机构和地方银行同时争夺当地的大企业，而对于那些对银行产品与服务有迫切需求的中小企业和个人却置若罔闻。这种局面不仅不利于银行的发展，也不利于当地经济的发展。

　　3.2商业银行产品的创新模式同质化

银行产品的创新模式同质化表现在当市场上出现一款新的产品之后，在极短的时间内，几乎所有的银行都会推出类似的产品。中国的银行对于产品的创新还处于简单的复制与模仿的阶段，还没有形成各银行自身的特点。

　　3.3商业银行产品的推广模式同质化

银行产品的推广模式同质化表现在各家银行推出的产品虽然各种名称繁多、层出不穷，但是还是靠数量上的优势，通过向市场推出大量的产品，而不是依靠自身产品的特点来吸引客户，没有真正地在产品的结构和期限上等做出创新。

中国的银行理财产品进入了高速发展的阶段，银行的理财产品每年都在成倍地增长。据我国银监会2011年相关统计，我国2010年度共有102家银行发行银行理财产品10591款，发行总数较2009年度增长幅度超40%；发行规模预计可达7.05万亿元，同比增幅同样高达30%。在短短不到十年的时间里，中国银行的理财产品的发行数量就如此之大。但是在这10591款理财产品中，绝大部分还是在期限和结构上的简单叠加，没有走到实质性的创新层面，差异性不明显。由于我国银行金融市场起步较晚，广大客户对银行金融业务缺乏了解。这就要求我国银行在开展银行金融业务时进行有效的市场宣传，向目标客户推广和解释清楚各种产品，根据客户需求提供理财方案。国内银行在市场推广方面，缺乏宣传，即使存在宣传，其推广方法也很单一，而且推广对象不明确。从具体操作来看，由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的产品，实际了解的客户并不多。

　　3.4商业银行的同质化导致银行间产生恶性竞争

由于各银行的产品都是同质的，对于客户来说如何选择银行的产品是没有差异的，那么，银行为了能够实现经营目标，不惜采取价格战的措施，同时非价格竞争也是争夺客户的手段。比如，达到一定期限的储户可以参加银行组织的抽奖活动；通过银行卡结算可以获得礼品等等。对于客户来说，这样的价格战是有利可图的。但是对于银行来说，不仅仅是利润减少的问题，而且这种短期行为因后劲不足会进一步加大经营的风险。在中国金融业蓬勃发展的今天，在银行还在重复着产品同质化的当下，非银行金融机构正在迅速崛起，以信托业为代表的非银行金融机构也在积极进行信托产品的创新，并且信托产品在设计的时候就考虑到客户的需求，尽量满足客户的需要，体现出产品的差异性。以往那些中小企业想要获得银行贷款时，却被银行排挤在外。但现在大量信托产品的出现，使得一些优质的中小企业开始寻求新的融资途径，加上信托产品的价格优势，使得银行失掉了一部分商业银行产品的差异化不足弱化了银行间的比较优势。

　　4完善我国商业银行产品创新的对策

　　4.1以市场为导向完善银行产品的创新体系

中国的银行是由计划经济体制下的国家统一调配的“大一统”的银行逐步改制发展起来的。尽管近年来，银行改制上市都在紧锣密鼓地开展，并且银行都已完成了股份制改造，实现了具有现代企业制度下的公司治理结构。但是由于历史的原因，中国银行还没有完全成为市场经济主体，在某种程度上还在依靠XX的势力。因此，中国的银行没有完全建立起以市场为导向的创新体系。银行的产品差异化要以市场为导向，市场是检验产品的唯一标准。因此，银行应建立与完善以市场为导向的银行产品的创新体系。加快创新产品的开发流程以及审批程序，迅速地占领市场。完善以市场为导向的产品创新体系需要银行从根本上转变观念，可以采取“走出去”的方式，获取市场上的最新动态。以市场为导向的银行产品的创新体系的关键因素是：开发出符合自身银行的市场调研系统；组建一只由高知识结构和具有丰富市场经验的人员的产品创新队伍；同时还要对已投放市场的产品继续跟踪回访，利用市场来检验创新出的产品是否被市场接受和认可。

　　4.2以客户需求为目标科学设计银行产品

有需求就有市场，有市场就有效益。我国目前开展银行金融服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的银行金融“一站式”服务。但是现在中资银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。由于现行的银行金融市场的格局是银行搭台、多家唱戏，但其主角仍然是银行，银行凭借庞大的客户资源和销售渠道，以及快速的销售能力，会进一步加强其在银行金融市场的主导地位。

客户的需求是不断在变化的，银行在设计银行产品的时候要以客户的需求为目标，满足客户的需求。首先，要细分客户群体。不同群体的客户对银行产品有不同的需求。比如按客户的年龄划分：青年客户和中老年客户；按客户的收入划分：高端客户和中低端客户；按区域划分：城镇客户和农村客户；按客户的规模划分：大企业客户和中小企业客户。其次，是分析各类客户的特征，突出各类产品的差异性。不同的客户群体有着不同的风险承受能力，对应着不同的产品需求。比如，青年客户的风险承受能力大，更倾向于积极的投资策略，而中老年客户风险承受能力差，更倾向于稳健的投资策略；高端客户对银行产品的要求较高，他们不仅仅希望银行可以提供银行产品，还想借助银行的人力资源和技术平台得到更多的关于个人资产管理的建议，中低端客户则是通过银行的产品实现个人资产的增值保值；相对于农村客户，城镇客户更易于接受银行产品，而农村客户对银行产品的认识不够；大企业客户可以和银行建立起长久的关系，便于资金的长期运作，中小企业客户对资金的流动性要求高，同时希望用最低的价格获得银行的资金支持。最后，是针对不同客户群体设计不同的产品。分析各类客户的特征之后，就要有针对性地设计出差异化的产品来满足客户的需求。对客户的划分还要不断地调整，以适应不断变化的客户的需求。

　　4.3银行利用品牌特征实施产品差异化定位

如表1所示，在银行的垄断竞争中，突出自己的品牌优势，并树立起良好的企业形象，以区别于其他银行，进而执行差异化的产品策略。在高速发展的信息时代，银行可以通过广泛的媒体宣传形成具有差异化的品牌定位，提高银行品牌在客户中的认知度。由于银行产品的同质化属性，使得客户难以区分银行间的产品的差别。利用品牌的差异化策略不仅可以突出强调银行的优势领域，同时还能增加客户对银行的认知度和信任度。一旦客户对银行建立起信任的良性互动后，银行与客户的稳定的关系就是一种银行间差异化的表现。现在，银行也越来越重视品牌的差异化策略，希望能够通过产品的差异性来突出银行的品牌，要把优势力量放在优势领域里，并且做细做精，比如外汇业务、房贷业务、理财业务、中小企业业务等等。

表1国内银行个人理财服务品牌一览表

　　4.4加强人力资源管理、建立产品专家队伍

产品经理的主要职责是开发和维护新产品，其职责覆盖了产品的整个生命周期，必须是专职人员，而产品专家的主要职责在于对新产品立项和产品投产后评价时给出专家意见，可以是兼职人员，产品专家在全辖按照一定的标准和程序选拔，建立产品专家库，每年动态调整。总行各业务线和分行逐步建立以产品创新与管理为核心的专业产品团队，对创新产品收益量化考核，产品经理的绩效与所负责的产品挂钩，而客户经理的绩效则与其负责的客户挂钩，两者从不同维度考核，相比分润的方式，可以更有效地激发产品经理创新管理的积极性和客户经理推销我行创新产品的积极性。而专家库的产品专家类似专业刊物的审稿人，从事的工作属于兼职但专业，通过其参与评审的产品数量给予一定的激励，并根据工作表现逐年调整产品专家库。同时，应进一步完善有效的培养人才、引进人才和留住人才的人力资源管理机制，打造高素质、专业化、结构合理的产品经理和产品专家队伍。

　　4.5构建高效的产品创新机制

在国家积极鼓励创新的大背景下，各个银行均将创新提到前所未有的高度，在这个过程中，不可避免地将产生许多浪费大量人力、资金等资源却华而不实的“创新”，与通过创新达到提高收益、控制风险、加强公司治理等目的背道而驰。因此，产品创新可以遵循下面原则：好、快、易、省。所谓“好”，即产品质量高，具有市场竞争力，并且产品合法合规；“快”，即创新产品的业务处理速度快，工作效率高；“易”，即产品设计应让使用者操作简易方便，便于推广；“省”，即可以为客户节省费用、为银行减少支出的同时增加收益。要贯彻这个原则，必须构建相应高效的产品创新机制，确保产品创新过程中的客户需求分析、产品功能设计、投入产出分析、风险控制、技术实施等关键环节责任分明，提高产品创新工作的协调效率。根据调查研究表明，产品创新机制要高效运作，还取决于下述关键因素：来自高层管理层的支持、设立新产品财务支出的目标、重视创新的企业文化。因此，除了管理层重视以外，还应积极创造一种宽松的创新氛围，营造健康的创新文化，既鼓励创新又宽容失败，坚持自主创新能力的逐步提升。根据产品创新“由点及面”的规律，总行应选择部分分行作为产品创新的试点行，授权试点行在一定的权限之内自主开发新产品，在报备总行及当地银监局之后，在特定地区内进行试点推广，从而提高产品创新的效率，加快对市场和客户需求的快速反应能力，力争在市场竞争中抢占先机。然后，总行再根据试点地区的成功经验，挑选适合于复制推广的新产品，在国内其他地区或者在全国范围之内进行推广。

　　4.6加强品牌建设，改良传统产品

银行的优势传统产品主要有中小企业结算及贸易融资和资金产品，对于传统优势产品，银行应保持和扩大这些产品收入在同业中的份额。在中小企业资金结算方面，在保证对客户服务质量的同时，可以通过举办产品推介会等增值服务的形式进一步提升银行优势产品在客户中的知名度和影响力，让更多的新客户熟悉银行的产品、让老客户加深对银行优势产品的理解和运用；其次，在授信政策方面，银行应对中小企业资金结算及贸易融资产品予以适度倾斜，最大限度地减少银行因授信政策影响而流失的产品。加强营销渠道的建设，通过增加网点的营销人员配置，提高产品销售人员的专业性，利用现有的渠道平台，加强产品的交叉销售，积极拓展战略合作伙伴渠道，有效利用战略合作伙伴资源。通过外包的形式延伸营销渠道。例如，银行卡的发卡环节可以外包给专门的机构。改进产品办理流程。

　　4.7加强产品管理制度建设

产品创新是一项系统工程，需要银行方方面面的人员的协作和共同努力。要有效地实现组织和共同目标需要明确和完善的研发流程，使产品创新规范化、标准化，就要建立完善的管理制度。银行产品管理有关的制度主要有流程管理方面的制度，如产品生命链管理制度、银行产品管理办法、银行产品信息收集管理办法；对产品管理者的管理制度，如产品经理管理制度、岗位责任制度等、产品经理晋升办法；考核激励制度，如创新奖励办法；各制度之间互相关联，构成银行产品管理的基础平台和制度体系。流程管理方面的制度主要用于明确和规定产品管理的组织架构；各级管理部门及其职责和权限；产品开发和管理要经过的必要环节；各环节程序和要满足的条件；产品审核、审批等内容；对产品管理者的管理制度主要明确产品经理的组织管理；产品经理的职责；岗位责任；素质和经验要求；产品经理的考核和晋升的内容和要求；对所属产品的利润要求等；从科技应用的角度讲，银行业亦可视为高科技产业，未来的发展趋势是银行业和信息技术密切结合，拥有信息技术优势的银行，在业务上也拥有优势。银行利用网络技术对业务进行整合不仅仅是把互联网作为递送产品和服务的渠道，更为重要的是用互联网优化后台的产品和服务的创造：将业务流程程序化以减少不确定性；为流程运作提供详实信息以以提高决策科学性；在银行内部实行知识管理以获取流程中的专门知识。当前，可以选择下面这两项工作作为利用信息技术管理银行产品的突破口。

　　4.8建立银行产品信息服务系统

银行产品信息服务系统需满足几项要求：信息集中存放。在总行建立产品信息中心，为各分支机构、各部门提供所需的产品信息。由于各地一级分行地区差异大，在具体产品上，可能存在差别，可以一级分行为模块，建立多层级的产品信息中心；资料分级共享。在安全管理的条件下，用户充分共享各自关心和管理权限内的信息，各类信息如市场反馈、经营状况、操作流程、营销案例、国外产品、创新建议等全部通过信息系统联系起来，使管理者或客户经理易于得到相关信息，最大限度发挥信息在本行内部的效用。除信息存放外，系统还应具有总行与分行、管理者和员工以及客户和银行的沟通渠道的功能，使信息自由有序地流动；自我丰富。产品信息不仅由总行一家发布，还能够收集来自分行、员工的知识和智慧，积累信息财富。

构建具有前瞻性的产品创新和管理平台在满足银行信息共享和交流的要求外，还要构建具有国际先进银行管理水平的信息平台。不管是自我开发还是直接引入，技术平台都是产品的创新和管理的至关重要基础。平台本身是一个比较广泛的概念，包括银行的数据处理系统、传送系统、开发系统等，也包括OCRM（客户关系管理系统）等辅助性的系统，都对银行产品有着直接或间接的影响。

　　5结束语

银行的金融业务是以中高价值的个人客户作为其服务对象，银行的金融客户的价值越高，则财富越多、老百姓越富有；中高价值的个人客户队伍越庞大，则表明这个国家的经济越发达。银行产品的有效管理包含多个范畴，既要明确对产品的定义，从而明确直接管理的范围，也要构建符合本行实际和总体管理理念的产品管理组织架构；既包括产品创新的管理，也有产品日常管理、产品退出的管理；既有产品生命周期全过程的管理，每一环节又都构成产品管理的重要因素，甚至是银行管理部门的重要职能，如产品计价、产品营销等；既有产品管理流程规范化、标准化的要求，也要引入产品管理的辅助方法，如产品经理制管理、利用信息技术和ISO9000技术标准作为管理的重要手段；既有产品开发的管理，也有产品品牌建设、营销技巧的管理；既有对产品经理的制约管理，也要考虑产品管理人的职业生涯规划和相关激励。总而言之，对银行产品管理的范畴的理解已经不应该仅限于某一点，应该是包含方方面面的内容，是一个系统管理的概念。建立银行产品管理的全局观念、把握每一个管理环节的关键，建立有效的组织形式，以及尽可能寻找和有效运用相关管理手段对于银行的经营和竞争力的提升起着重要的作用。

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　　致谢

感谢我的论文指导老师对我的悉心指导，从论文的选题、写作以及最终成稿，每一步都凝结着他的心血。感谢参考文献的作者们，他们的劳动和智慧是我思考的源泉。同时感谢我的父母对我的支持，因了他们的支持，我才走到了今天。再次感谢指导老师给予我的指导!

但由于客观条件的限制，论文分析得还不够透彻，只能凭借自身的理解，完成这篇论文，尚存在许多不足之处，恳请老师给予批评和指正。在以后的工作和学习中，我一定不忘老师的教导，用自己的所学回报社会！