1绪论
1.1研究背景
随着社会发展，银行信贷业务也逐步发展壮大。我国商业银行信贷业务对象主要是企业和个人，企业贷款主要用于扩大再生产、更新设备提高生产效率。个人信贷主要是用于消费。如何推进我国商业银行信贷业务发展，对于企业和人来说，都具有重要意义，同时也有助于推动我国社会整体发展。但是从当前我国商业银行信贷发展情况来看，形势不容乐观。以中国人民银行发布的数据来看，2018年我国商业银行总体信贷不良资产比例高达5%，这严重影响了我国信贷业务开展。另一方面企业由于受限于流程、考评体系等因素，也造成了贷款难的问题，不利于企业长远发展。本文在此背景下，对我国商业银行信贷业务发展存在问题进行剖析，力求找到能够推动企业、银行、个人三者共同发展的信贷途径，降低银行信贷风险，推动社会全面发展。
1.2研究目的
本文研究目的就是通过剖析我国商业银行信贷业务发展过程中存在的问题，对未来我国商业银行信贷业务发展提供参考和支撑，为我国商业银行信贷业务更好的发展提供一些可行的意见和建议。尤其是对于一些贷款难的中小企业来说，简化贷款程序，助推企业发展，也是未来银行信贷业务的主要功能之一。
1.3研究方法
1.3.1文献资料法
通过查询文献资料的方式，对我国商业银行信贷业务开展的理论研究进行梳理，对先前我国商业银行信贷业务发展存在的问题和对策进行整理，明确未来发展走向和业务发展对策。通过学习相关文献资料，对我国商业银行信贷业务理论知识有了初步掌握，为文章写作打下了基础。
1.3.2实地调查法
本文通过实地走访调查方式，对银行、企业中级管理层、个人进行了实地调查，总结归纳信贷群体对银行信贷业务开展存在的问题，并制定相关解决措施。
2商业银行信贷业务发展过程中存在的问题
2.1信贷申请中虚假证明较多
2.1.1对材料审核不到位
我国商业银行信贷申请中虚假证明较多，主要原因在于审批体系不够完善，部分银行由于恶性竞争的原因，片面追求发展规模和发展速度，对风险管理重视程度不够。银行对信贷审批存在贷前调查问题，银行没有设立独立部门对材料真实性、可靠性进行监督和核查，造成部分银行信贷申请中出现虚假证明的现象。部分银行信贷管理部门受到外界干扰较多，难以独立行使调查权。部分信贷审批人员由于知识结构老化，对新知识学习掌握不够，依靠感性认识来进行判断，定性分析多于定量分析，导致信贷审批出现虚假证明。同时我国商业银行信贷审批处于一个集体决策阶段，责任成果承担不明确，造成信贷审批工作人员风险意识薄弱。
2.1.2人情贷款问题
信贷申请虚假证明的存在，很大程度上是由于人情贷款的问题。一方面由于客户是老客户、大客户，处于人情考虑，为资产评估公司提供的虚假证明开绿灯。另一方面由于熟人贷款，通过委托关系，提供虚假证明，造成客户信息失真现象的出现。
2.2缺乏完善的征信管理系统
从我国商业银行信贷管理系统来看，普遍缺乏完善的征信管理系统，造成对客户数据掌握不准确，容易造成信贷风险。
2.2.1政策形成晚
在20世纪90年代，由于社会大环境影响，企业不还债款的现象较多，严重影响了金融系统的应有作用。2006年，人民银行建立了统一的金融信用信息基础数据库，按照数据算法来收集企业和个人的金融信贷信息，这是我国征信管理系统的雏形，对帮助商业银行信贷风险管理有着非常重要的作用。2013年3月，xxxx颁布的《征信业管理条例》，完善了我国征信法律体系。但是在具体执行上依然存在很多需要探索的地方。
2.2.2征信评级不健全
我国商业银行对信贷客户信用评级不健全，存在标准差异的问题。第一，信贷客户信用评级缺乏统一性。从现实放贷情况来看，银行对客户进行放贷前，通常根据银行系统内部开发的评级系统进行评价，根据银行自身对市场指标的情况和信贷客户在本银行的资产状况进行评估，可能会出现评估出现偏差。比如说农业中小企业由于处于产业链初端，固定资产和生产设施不够完善，通过银行征信系统查询，往往会出现信用等级偏低的评价，导致农业中小企业贷款难。第二，信贷客户信用评级标准不一致。我国各个商业银行对信贷客户信用评级标准存在差异，通过不同银行查询出来的征信结果可能会存在差异，没有建构大数据管理模式。
2.2.3征信数据质量堪忧
我国商业银行依照人民银行的数据标准建立了自身的征信数据系统，包括企业征信系统和个人征信系统。征信系统依托于前台的业务交易系统数据，本身并不对客户数据信息进行更正。但是从实际操作层面上来看，由于我国商业银行客户数据数量巨大和交易系统繁多的原因，难以对数据采集、加工环节进行纠错处理，有可能造成客户信用评价数据失真问题的出现。商业银行应当依靠完整的业务操作流程进行前端核心数据采集工作，保证数据真实性和准确性，提高征信系统数据质量。
2.3我国信贷相关的法律政策不完善
2.3.1我国信贷法律政策缺乏系统性
我国商业银行法明确了商业银行必须遵循安全性、流动性和效益性，因此商业银行把追求收益作为经营目标。我国信贷相关的法律政策基本上都是行政性质的，没有从利益机制上调动商业银行开展信贷业务的积极性。相关法律法规体系不健全，导致我国金融市场不规范，增加了商业银行信贷风险。法律政策不完善还表现在市场经济主体对信贷资产的保护意识不足，商业银行难以保证信贷资金的安全。
2.3.2我国信贷法律政策缺乏追责机制
从我国商业银行信贷情况来看，普遍存在管理权限混乱、追责机制不健全的问题。商业银行信贷部门和风险管理部门权责重叠，风险管理部门审批权限小，难以真正发挥风险控制的作用。在办理信贷业务的时候，银行信贷业务前台后台混为一体。主要原因是商业银行没有建立有效的激励机制，商业银行为了短期利益，会采取恶性竞争的方式，从而加剧了信贷风险管理难度。同时法律法规对信贷业务人员的行为和权利没有进行明确规范，部分信贷工作人员为了谋取利益而存在骗贷情况。
2.4银行缺乏高素质的信贷风险管理人才
2.4.1银行信贷人员数量不足
我国商业银行基层支行普遍存在信贷人员不足的问题，在放贷过程中更多的重视贷款金额，对贷款质量重视程度不够。由于业务量较大，银行招聘的信贷工作人员普遍存在培训不足的问题。部分信贷工作人员对贷款管理、企业管理缺乏明确的认识，对风险合规管理缺乏系统判断，造成我国商业银行信贷风险管理水平不一致。银行信贷客户经理注重完成上级交付的任务，注重获得更多的工作酬劳，对信贷资产实际资产质量及贷后管理重视程度不够，这也无形中增加了银行信贷业务风险。
2.4.2银行信贷人员素质较低
受限制于银行信贷人员素质，商业银行对目标客户的经营状况、现金流量等情况掌握不准确，对企业和个人未来预测发展不够，无法准确可观的评价客户的现实风险体系。银行信贷工作人员由于理论和实际操作不足，对客户提供的财务报表和证明材料掌握不准确，信贷设定评价指标不合理，难以反映企业真实情况，造成银行信贷风险增加。银行信贷业务风险管理观念与现实生活明显不相适应，信贷风险管理意识不到位，没有树立向风险要效益的意识和行为导向。
2.4.3银行信贷人员道德滑坡
部分商业银行信贷工作人员合规经营意识较差，为了满足客户贷款需求，获取高额回报，与资产评估公司串通，为目标客户提供虚高的抵押资产，鼓动客户对自身资产情况进行修改，提供虚假证明等。由于信贷人员与客户相互串通，造成银行信贷风险加大。在市场经济条件下，追逐经济利益成为了不少人的唯一追求。信贷工作人员由于自身职位的特殊优势，可以利用自身条件和便利，为客户提供虚假材料和伪造材料，从而依靠客户贷款获取高额好处，这种道德滑坡的信贷工作人员仅仅依靠道德理念的约束显然是不足的，必须采取机制约束，才能有效遏制此种行为。
2.5商业银行缺乏良好的信贷风险控制环境
商业银行信贷风险控制环境可以分为内部环境和外部环境两个方面，即银行系统内部环境和外部XX环境等。
2.5.1银行内部环境
银行系统内部环境直接影响信贷风险的高低。商业银行对政策性贷款重视程度不够，存在管理漏洞，比如说对市政建设贷款，始终认为有XX担保，基本上没有信贷风险，但是忽略政策性贷款的风险，极有可能造成坏账。银行内部信贷风险管理机制不到位。第一，银行内部对贷前调查工作不到位。银行没有根据客户情况，建立系统客户筛选标准，对预测现金流、定性信用评级因素量化应用不到位。信贷工作人员轻信贷款客户提供的材料和数据，对客户实际资产情况了解不深入，存在较大的主观随意性，难以达到控制信贷风险的目的。第二，贷款申报、审批、发放控制不利。商业银行没有设定明确的信贷定价，无法根据客户信用风险状况提供明确贷款最低额度。信贷资产准入依托于申报材料规范性，对目标客户能否旅行贷款合同缺乏监测手段。第三，在贷后检查阶段，信贷工作人员对目标客户动态变化情况缺乏应对，只依赖客户提供的静态材料。
2.5.2XX外部环境
XX外部环境，包括整个社会环境，对信贷风险的追控机制不到位，没有真正把贷款不还的目标客户纳入征信管理系统，同时征信管理系统缺乏大数据支撑，难以形成有效遏制行为。XX没有在全社会营造出良好的信贷管控氛围，存在较为宽松的舆论氛围。近几年，国家开展的打击老赖行动，极大地震撼了信用不良客户，但是由于涉及范围较少，难以在全社会形成强大的震慑作用。
3优化商业银行信贷业务的策略分析
3.1完善与信贷相关的法律政策
XX要不断完善与贷款相关的法律法规，用以规范目标客户的贷款行为。在经济法、民法、合同法中对贷款出现的问题明确民事责任和刑事责任，加大政策法律的规范力度。XX要发挥宏观调控的能力，规范社会整体信用体系，规范社会秩序。银监会要加强市场监督管理，对目标客户贷款违规行为的影响做好宣传工作，降低商业银行信贷风险，维护金融市场稳定。我国信贷相关法律法规要立足于利益机制，从根本上调动商业银行的积极性和主动性，健全相关法律法规体系，规范我国金融市场，充分加强市场经济主体对信贷资产保护意识，形成系统连贯性的政策法律体系。
3.2加强对商业信贷申请的审核
3.2.1完善审批制度
我国商业银行要细化审批制度，要增加审查机制，包括完善审查要素，注重银行信贷工作人员授信合法性、信用风险评估等多项细致要求。要充分结合银行信贷实际，整理和评估审批落实条件框架书，让信贷审批人员能够有理可依，框架协议书要综合考量目标客户的经营状况、财务状况、信用情况和社会名声等，从多个方面开展落实意见建议，使之能够成为信贷工作人员操作的详细对照表。银行审计部门要将贷款条件核查情况作为绩效考核的重要指标之一，充分发挥风险管理部门的监督指导作用，将信贷审批条件作为贷后管理的中友好内容，充分发挥绩效考核指标的效能作用。
3.2.2完善工作流程
第一，要对操作流程进行简化。在对贷款层面进行科学评估后，要删减不利于业务发展的模式和程序。要实现一次就能办好的原则，实行一次调查、一次审查、一次审批的要求，对审批流程进行简单化。可以考虑引入独立审批人制度，对贷款客户参考额度、贷款期限、风险收益等指标进行审核，不能执行一刀切的审批制度。
第二，要建立权力和责任对等的管理机制。银行要赋予审批人足够的权限和责任，同时告知审批人自身所肩负的责任和权力边界，对审批人权力滥用和权力不用情况进行监督。要加强对不良贷款的责任认定，对负有直接责任的信贷工作人员实施严格的追责制度和惩罚制度。对审批人工作进行绩效考核，实行奖惩并行制度。
第三，重视系统性风险防范。我国商业银行普遍重视对贷款客户自身风险和行业风险，对系统性风险重视程度不足。随着改革开放不断深入，企业受到系统性冲击风险逐步加剧。宏观经济风险会导致好行业风险，行业风险会加剧企业经营风险，最终传递到银行信贷风险。我国商业银行应对风险源头予以关注，要不断加强对宏观风险的预测。通过收集相关国内外金融信息和国家政策，对宏观经济走势进行研判，及时准确调整信贷审批决策。同时银行要对区域内风险进行把控，对区域内经济发展趋势进行分析，结合区域风险指数，对贷款业务进行合理规范。
3.3完善征信管理系统
3.3.1改良企业信用评级
国际金融机构对企业信用评价主要通过三个指标来实现，分别是企业职工人员数量、企业固定资产、企业营业额。我国商业银行对企业的信用评价主要企业用工数量和企业营业额，这对于我国农业中小企业来说是偏颇的。农业中小企业主要依靠农业生产，受限于农业生产特殊性，因此有旺季和淡季之分，这种评价体系对于农业中小企业来说是不公平的。因此我国商业银行可以因地制宜改善企业信用等级，从销售和生产两个维度对中小企业进行信用等级评价。对于容易受到自然影响的农业生产企业来说，要对农业中小企业添加灾害保险赔偿机制，保证农业中小企业发展不受制于自然灾害。
3.3.2提高征信系统数据质量
征信系统数据信息、信息处理技术是征信机构重要资产。商业银行要根据数据安全标准和信息管理办法，保证数据保密性、完整性，确保数据在核心交易系统和外围系统之间的传输安全。造成征信系统数据不准确的原因是多方面的，其中包括信息提供者提供数据不准确、征信机构处理信息失误、信息主体发生变化。商业银行要采取多种措施，力求保证征信信息准确性，建立与信息提供者的约束机制，对原始系统数据信息真实性进行核查，通过技术手段增加筛选功能，建立信息定期更新制度，从而提高征信数据准确性。
3.3.3实行大数据模式
我国商业银行征信系统分散，不利于形成对贷款客户综合评价。从金融层面上来说，各大金融机构要主动纳入到大数据模式中来，实现信息资源共享和保密，对目标客户存在的征信问题实行银行互查，从而降低银行信贷风险。
3.4积极引进高素质的风险管理人才
3.4.1注重人才培养
商业银行信贷业务开展离不开信贷工作人员的努力，因此打造一支素质过硬的信贷队伍，对于推动银行信贷业务发展是非常必要的。商业银行管理层要把信贷人才培养工作作为重中之重，对银行业务发展进行合理规划，保证信贷工作人员数量，能够实现人员数量与业务量之间的合理比例，保证银行信贷业务合理发展。
3.4.2加大培训力度
商业银行要注重对信贷工作人员的培训力度，实现理论与实践的相互融合。商业银行总部要对分行信贷工作人员开展不定期的业务技能培训，对信贷业务知识和相关法律法规方面进行培训，提高分行信贷工作人员业务素质和工作能力。要充分利用外单位提供的培训资源，及时更新信贷管理政策、信贷风险控制对策等，从而提高信贷工作人员整体工作能力和素质，提高工作效率，降低商业银行信贷风险。
3.5完善商业银行内部的风险控制环境
3.5.1管理层要树立稳健发展理念
商业银行管理层要充分考虑贷款资金安全问题，实现收益性和风险性平衡。银行前端要对不良贷款进行及时把控，预防不良贷款产生。商业银行管理者要加强对外资银行的学习，利用专题培训班、外出交流等方式，学习国外金融机构先进信贷风险管理经验，从而提高应对信贷风险的能力。人事管理部门要建立奖惩分明的考核机制，对不良贷款额度、不良贷款清收率等指标进行综合考评。
3.5.2建立完善的信贷风险管理制度
建立完善的信贷风险管理制度，能够有效防范风险，对信用不良客户产生前端防范，能够避免出现风险反映滞后和风险判断失误的问题。信贷工作人员要建立健全贷前审查机制。目前我国商业银行信贷审批过程，信贷工作人员主要是分析客户提供的资料数据，如果客户提供的调查资料和数据存在问题，那么极有可能造成不良资产的产生。只有充分把握调查资料数据的可靠性，才能开展后续贷款工作。商业银行在贷前调查时，一方面要对信息来源渠道进行调查，分析可靠性和真实性，另一方面要进行实地调查研究，面对面获得第一手资料，对企业各级管理层做好访谈记录，并将企业法人签字统一纳入到信贷档案中。商业银行要建立信贷监督检查机制，试行信贷检查报告制度，信贷检查工作人员以月为单位，撰写检查报告，及时提醒可能出现问题的信贷情况，对一些违规操作的信贷工作人员进行通报和惩戒。
3.5.3优化风险预警分析机制
商业银行要不断优化风险预警分析机制，力争将风险控制在最小范围内。第一，商业银行要加大定量分析数据。要不断加大定量指标在整体评价指标体系中的比例，至少达到50%以上。第二，要提高定性分析质量。要摒弃主观臆断的片面看法，实行定性分析，充分利用统计手段来弱化主观分析的影响，强化定性指标的比例，降低主观出错的可能性。第三，要强化系统性风险防御。商业银行在进行客户分析时，不仅重视客户经营状况和信用指标，同时要对整个行业、系统未来风险进行评估，避免出现损失以后忙于应对。要综合考量国家法律政策和专家学者的意见和建议，提高系统性风险预警体系的针对性。
4总结和建议
我国商业银行信贷业务开展存在的问题是多方面的，是需要予以高度重视的，只有真正把我国商业银行信贷业务开展放到头等重要的位置，才能实现信贷风险有效降低。这需要XX、银行、企业的共同努力。总体上来说，我国商业银行信贷业务存在的问题，既有银行内部控制制度不到位、人员素质较低、评价体系落后等问题，也有XX管控不到位、舆论氛围构建不到位问题，还有企业弄虚作假、骗取贷款问题，这些问题归根到底是属于制度上的问题，只有把制度建设好，才能实现我国商业银行信贷业务风险降低。制度建设是全方位的，包括信用评价体系、员工考核机制、员工培训机制、内部审核机制，只有依托于制度，才能降低信贷风险，从这一点上来说，我国商业银行依然任重而道远。
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致谢
本论文是在指导老师XXX教授悉心指导下完成的，他严肃地科学态度，严谨的治学精神深深地感染和激励着我。XXX老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在日常交流上给我以无微不至的关怀，在此谨向XXX老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
我还要感谢在一起愉快的度过毕业论文小组的同学们，正是由于你们的帮助，我才能克服论文修改中的一个个困惑与难题。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意。
最后再一次感谢所有在毕业设计中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在论文中被我引用或参考的论著的作者。
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