第三方支付发展对商业银行的影响研究

　　摘要

我的论文课题主要是研究近些年来第三方支付的迅速崛起对商业银行会带来什么样的影响或是机遇，商业银行面临这样的挑战又该如何应战而不被淘汰。近些年来我们通过数据不免看出，只有商业银行与第三方支付之间友好相处、互帮互助，两者才能走得更远发展的更好，例如第三方支付主要采取的是网上渠道，而商业银行更多的是线下业务，如果商业银行愿意向第三方支付学习利用网上渠道服务于客户，那么第三方支付可以说是为商业银行提供了的捷径，使得商业银行推出网络电子支付业务更加容易。但是第三方支付的发展对商业银行来说是具有挑战性的，因为它已经开始严重危害了商业银行的利益，商业银行的大头存贷款业务因第三方支付的发展而受到冲击，另外还有中间业务也受到了威胁，而我所研究课题的目的就是寻求一个两全其美的途径让两者之间可以成为一种互相学习、共同发展的这样一种关系——共赢。

　　[关键词]第三方支付，商业银行，影响，措施

　　1第一章绪论

　　1.1研究背景与研究意义

1.1.1研究背景

近十年来，互联网的迅速崛起最明显的迹象就是网上购物现象的普及，例如我们现在所熟悉的淘宝、京东。淘宝更是有618和双十一的聚划算活动且当天的成交额最近一年达2700亿人民币的，产生这么大金额贡献最大的便是第三方支付平台。第三方支付自发展以来备受客户喜爱和信赖。因为网上交易在没有第三方支付平台出现之前存在着相当大的信用风险，客户担心商家是否发货，商家担心客户是否按时转账，而第三方支付在两者之间恰好充当了中介的作用，给予客户与商家足够的安全。早期第三方支付仅仅只是体现了支付结算的功能，但随着时间的推移，第三方支付不仅仅有支付结算的服务项目，还出现例如：消费贷款（如支付宝的花呗、京东的白条等），投资理财等业务，后续业务的出现给商业银行的发展带来了微量的影响，但随着时间的推移这些影响将会逐渐显露出来，因此在刚开始就应当引起银行的重视。

在21世纪互联网高速发展的阶段，互联网支付慢慢的进入大众的眼球，社会开始关注网上交易，但是却迟迟没有多少人愿意进行网上交易，原因在于大部分交易者不敢尝试这种新型的交易方式质疑交易过程钱和货物的安全性，第三方支付平台就是在这样的需求下悄然诞生，它的作用就是保护双方的利益，为双方提供了安全有信的交易环境，使得交易可以在有保障的前提下进行，但这仅仅只是第三方支付的一个支付渠道。经过十多年的快速发展，其业务范围已扩展到支付和结算，网络信用，投资和财务管理以及信用支付等领域。第三方支付主要的两大块头就是移动支付和互联网上支付，但是一直是以互联网为主，比如苏宁、京东等，但是自从2016年微信支付的诞生和普及推动了移动支付的发展，一直至今，手机支付一直与互联网支付不相上下，2013年至2020年之间，我国第三方支付支付交易规模快速增长，线下支付罚款一直处于白热化阶段规模不大，也给互联网支付带来了机遇，互联网和移动支付的力量在更深层次上。

近年来，随着第三方支付的飞速发展，其一些业务与商业银行类似，甚至可以说，商业银行的利益已经开始受到威胁，再不采取行动，第三方支付可能会带来的后不堪设想。在移动支付市场中，支付宝、财付通占据龙头位置，截至目前为止2019年使用支付宝的用户多达10亿，在这样一个第三方支付迅速发展的背景下，本文主要是研究商业银行在面对第三方支付发展的这样一个形势下该怎么做才能让商业银行不会有损失更好的发展甚至与第三方支付达到共赢的结果，最终提出相应的政策。

1.1.2研究意义

众所周知，商业银行的发展代表着国家经济的繁荣，是金融界食物链的最高者，但由于商业银行自身上的一些局限性给第三方支付的发展钻了空子。第三方支付自2004年以阿里巴巴为代表的的支付宝为首在近10几年间迅速发展，甚至在一些业务方面与商业银行产生了冲突，损伤了商业银行的利益，使得商业银行面临着巨大的压力，因此作为互联网金融的代表第三方支付我们有必要好好研究一下它对商业银行具体带来哪些影响，商业银行有该如何应对这一XXX驻利自己发展。

在研究这个课题过程中，为了保证论文的严谨性和准确性，我查阅了很多的相关文献，了解了第三方支付和商业银行的各自优势，以及如今的发展现状，并针对资料发表了一些我的看法，以及提出商业银行应该与第三方支付如何各取所需实现共赢。

2011年XX开始监管第三方支付机构发放牌照，也证实了这个行业得到了一定的规模被XX所重视。第三方支付近些年来不断地推出新产品，支付宝、财付通等，这些产品的出现让人们网上购物网上支付更加的便捷简单，网上支付的便捷相对于传统的金融机构是新颖的，因此，深受广大用户的喜爱，吸引力相当多的客户，广大用户慢慢的倾向于第三方支付，这对商业银行来说简直就是一沉重的打击，客户资源的减少对商业银行的利益有损，可是现实情况下两者应该各取所需，辅助成长，我们看到了第三方支付给商业银行带来的威胁的同时可以看到商业银行自身的优势，商业银行利用这些独有的优势在与第三方支付的竞争中谋得出路，最终实现与第三方支付的互利共赢。

因此本文主要分析第三方支付和商业银行的优势，更好地利用自身优势发展自身，并从第三方支付的角度探讨其对商业银行的影响。 从商业银行的角度分析了如何应对第三方支付给商业银行带来的影响，采取了哪些措施，最后进行了总结。

针对以上的问题我写了这篇论文，这篇论文的结构很简单，我通过查阅资料和数据等分析了商业银行和第三方支付的优势、关联，并通过直白的数据应用stata分析法来说明一些原因和第三方支付给商业银行带来的影响等，论文最后，对所写的所有内容作出结论。

　　1.2国内外研究综述

1.2.1国内研究现状

（1）1祁砚苓(2014) 在《关于第三方支付平台以及互联网金融发展研究》中对第三方支付做出了相应的总结。

（2）陈影(2014)在《第三方支付发展及其对商业银行影响研究》中指出国内第三方支付市场发展主要分为两个阶段

（3）王培、黎学.斌、陈颖波(2008)对影响第三方支付发展的因素做出来相应的研究，同时指出，发展第三方支付行业的有利因素包括：该行业处于高增长阶段，行业准入门槛仍然较低，潜在的利润空间巨大，行业的自然优势。 链是显而易见的，依此类推

1.2.2国外研究现状

（1）AnnaNoteberg(1999)发现第三方认证的存在对购买者在网站上的购物意图具有积极影响。

（2）（2）Xiaorui Hu(2004）采用两阶段动态博弈模型和经验数据研究中介服务机制下买卖双方之间的博弈及其对交易欺诈的预防作用。

（3）Solomon Antony(2006)等人通过实验经济学研究了影响中介担保服务采用的因素。

（4）A.F.Salam(2005)研究了 个体之间的信任问题

（5）ziqiLiao(2005)研究了消费者在电子商务中的心理与行为,对电子商务进行研究和应用。

1.2.3研究内容

我的论文主要研究的就是商业银行在第三方支付迅速发展起来的过程中应该如何去应对其对商业银行带来的利益的损失，以及面对这样的局面商业银行是否应该跟随潮流作出相应的创新改变等，也就是该采取什么样的措施，同时我认为最好的结果是两者可以达到共同存在、互补互助、共同发展的局面。其实，在第三方支付发展的过程中，商业银行也有成果比如商业银行间的短信支付就是一大突破。

1.2.4创新点

本文的创新点在于我分析第三方支付发展对商业银行净利润影响上我运用了实习过程中所学到的stata找出因变量和自变量之间的线性关系来分析数据，从而得出结论1.2.5不足点

除了运用了stata以外并没有什么其他的新颖，翻阅的资料并不是很多，理解的还不是很到位，透彻。

　　2第二章第三方支付的基本内涵和发展逻辑

　　2.1第三方支付的定义

【百度百科】第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

【维基百科】第三方支付（英语：Third-PartyPayment）指的是由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式。此名词首先出现于中国，在中国从事第三方支付业务必须申请第三方支付牌照（支付业务许可证）。

简单化理解可以是这样：第三方支付在客户与商家之间担任信用中介的角色，保障客户可以安心的收到自己买的货物，商家可以无风险的拿到客户的付款。例如：淘宝。客户选择产品下单后所付的资金并没有直接到商家的手中而是先由支付宝暂收，此时支付宝提醒商家发货，商家发货后客户拿到商品觉得满意后确认收货此时支付宝将货物的资金转账给商家。有这样一来，客户就不用担心自己收不到货，商家不用担心收不到钱，第三方支付仅是充当了中转站的作用。

但是随着第三方支付近20年间的发展它的业务除了支付结算之外还增添了如：信用贷款、理财、转账、生活缴费（话费、水费等）、信用卡还贷等。

　　2.2第三方支付的发展历程

第三方支付的发展已有近20年的历史，在这里我把它分为4个发展阶段。

阶段一：萌芽时期。（1999-2004）

1998年，随着第一笔易信支付的建立，第三方支付开始进入中国市场。但是在前期的摸索过程中它的发展是特别缓慢的也就是最艰苦的时期，第三方支付的交易寥寥无几并未引起社会上很大的注意，但是就是在这样被忽视环境下第三方支付悄然的发展着。第三方支付最大的转折点在于2004年阿里巴巴为了解决线上购物的资金安全新和信任的环境而推出的支付宝，支付宝的推出最开始就是中介的作用，客户网上购物的资金先由支付宝管理，当客户收到货物满意时，支付宝再将资金转给商家，这样一来就提供了一个相对安全的网上交易环境，大力的推动了第三方支付的发展。

阶段二：中速发展时期。（2005-2010）

2004年阿里推出的支付宝为各大企业加入第三方支付打下来浓厚的基础。2005年史上称这一年为第三方支付发展的“元年”，在这一年陆陆续续的出现了四五十家第三方支付机构，最典型的有腾讯在这一年推出的财付通等。第三方支付也在这一年由最初的提供信用中介功能慢慢的又发展出了信用贷款（融资功能），支付结算等业务。到2006年据统计又八成以上的网上用户使用支付宝等第三方支付进行网上交易。第三方支付的迅速崛起让第三方支付成为了香馍馍，各大企业机构争相参与进去，据不完全统计2009年的第三方支付机构发展到300多家，由于第三方支付行业的发展速度较快且没有严格的监管政策，无秩序无纪律的环境下，第三方支付市场开始出现一些非法勾当有人利用这个机遇来赚投机取巧的钱财例如私自挪用资金等，那个时期只能用一个乱来形容第三方支付市场。XX对相关行业的监管的前提是这个行业发展到一定的程度，面对这样一个快速崛起杂乱无章的行业，2010年央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》中规定所有想要从事第三方支付的机构必须拥有牌照——通行证，因此第三方支付行业开始争相取得牌照。

阶段三：高速发展阶段。（2011-2016）

2011年牌照的发放是第三方支付发展的一大进步。有了牌照就相当于有了在中国发展的通行证，归国家管理，第三方支付行业在这种严格管控的环境中淘汰了一些劣质的机构同时又助长了符合条件的如支付宝的高速进步。2011年至2015年是牌照发放的高峰期，就现在我们所熟知的支付宝、财付通等有名的第三方支付机构就是在这个时候被发放的牌照。到2016年由于手机的普及，微信推出的红包，二维码支付等的出现让移动支付和互联网的地位不相上下。

阶段四：缓慢发展。（2016-2019）

第三方支付机构一旦被发放了牌照就是要接受XX的监管在XX的严格管控之下，第三方支付近年来被惩罚的例子只增不少，那最近的例子来说，2019年9月16日，财付通就收央行149万罚款，因违反了支付结算管理等相关制度。第三方支付自从被严格管控以来其发展才开始走向缓慢。

　　2.3第三方支付的发展现状

随着互联网的高速发展，网上支付逐渐融入人们的生活，在移动手机出现以前，互联网支付是第三方支付规模的大头，随着手机的普及，扫码支付、2016年微信红包等带动了移动支付迅速发展进而的推动了第三方支付的发展，第三方支付为人们提供着银行卡还贷，生活缴费，滴滴打车等业务，给人们的生活带来了便捷，随着时间的推移，第三方支付发展的不断完善，人们开始认可第三方支付的存在，就拿我们最熟悉的支付宝为例，到现在除了不会玩手机的孩童和老人，可以毫不夸张的说其他人都有支付宝并且都在使用支付宝，日常生活也是离不开它的，足以可见对第三方支付行业的肯定与信任。随着人工智能的普及，2019年的第三方支付已升级为人脸识别，指纹识别等。至今第三方支付仍在扩展和发展。

　　2.4第三方支付的发展趋势

从图中可以看出，第三方支付交易额在前期发展缓慢2009年开始崛起，自2015年后发展速度极快，在2017年交易额竞达102亿，2018年167亿，欲估计2020年上半年便可突破200亿元。

图2.1第三方支付交易额

（1）移动支付与互联网支付地位持平

互联网支付一直都是第三方支付发展的大头，但如今移动支付和互联网支付已经可以说是平起平坐了，最大的原因其实就是移动手机的出现，尤其在2016年微信推出的红包更加助力了移动支付的发展。现代社会中人们不只是在网上购物，与生活离不开的还有线下的消费随之产生的便是线上支付功能，正是这种线下消费线上支付的配合才促使了移动支付的快速发展，与我们生活很密切的如扫码支付、NFC支付等的出现为我们提供了更加放心可靠的支付服务。

（2）境外支付的发展

跨境支付简单地来说就是两个或两个以上不同的国家之间因为货币不同无法购买对方国家的东西，第三方支付就是在里面给换算货币的。

跨境支付主要针对于出国留学、旅游、话费充值、机票等行业，减少了客户还要去银行换算货币的时间，给跨境的人带来了方便快捷。

近7年第三方支付跨境支付业务在不断的增长，其中2014-2015年间增长速率最快达459.2%，2018年第三方支付互联网跨境支付交易额高达5000亿元，此后至今每年以50%的增速稳定的发展着，根据数据，跨境支付将成为未来第三方支付发展的新世界。

图2.22013-2020间跨境支付数

（据数据来源：前瞻产业研究院整理）

（3）“收购”浪潮

将来，更多的小型支付公司将被大型公司收购。2015年-2018年间有40家公司收购价值240亿

2011年的许可授予使第三方付款具有法律地位。根据数据统计2011年至2015年央行一共发放了271张牌照，2016年央行暂停发放牌照距今统计拥有牌照的第三方支付机构有238家，注销牌照33家，处于这种不但不发放牌照还不停的注销的状态下牌照更是显得弥足珍贵。一些大型企业想要得到《支付业务许可证》只能通过收购的方式，由图3可以看出2012年来牌照的交易是逐年增长的。

图2.32012-2019支付牌照交易数量

　　3第三章第三方支付与商业银行的优势分析

　　3.1第三方支付优势

第三方支付具有快捷方便、支付手续费低、门槛低等优势。

3.1.1第三方支付的快捷方便。

第三方支付最直接，最明显的优势是它的速度和便利性。首先第三方支付充当了客户与商家之间的中介的这么一个角色，在这个支付过程当中客户只需要进入相应的支付通道，点击支付可以输入银行卡号或者直接用在第三方平台上存入的余额直接输入密码支付，半分钟的时间就可以完成支付活动。与此同时，支付的方式上出了网上支付以外还支持手机电话的支付，大大的方便了人们的生活。

3.1.2第三方支付的支付手续费低

客户使用第三方付款平台付款时不会收取任何费用。在转账方面，以支付宝为例，将支付宝与华商银行，工商银行等一些商业银行的银行间转账费用进行比较，支付宝在跨行转账业务中，转账低于20000元不收取任何费用，高于20000按0.1%来收取手续费。当转账金额较小时，支付宝的服务费明显低于其他商业银行，对于大额转账，支付宝的转账金额也较低。

3.1.3第三方支付门槛低

商业银行对中小企业的贷款的要求很高以至于很多中小企业因筹集资金不够而破产，针对这一点第三方支付由于在监控上也有一定的严谨性，其对中小型企业的融资条件放宽，有利于中小型企业的发展。

　　3.2商业银行优势

商业银行信誉度名望高具有大量忠实的客户、完备的风险管理系、分布范围广、安全的信用体系、专业的技术等

3.2.1商业银行客户资源优势

商业银行在我国的发展中早已取得大量客户的信任，因此商业银行的信誉度极高客户资源相应的不会少，虽然第三方支付的发展吸引力很多的客户资源，但是商业银行在人们心中的安全地位是不容小觑的，在我国国民心中最值得信任的还是最传统的商业银行。

3.2.2商业银行具有完备的风险管理体系

商业银行具有较强的风险管理体系，并且投入了大量的钱财，人力来降低交易过程中的风险，而第三方支付的成长时间较短，在发展的过程中对客户的信息管理还是认证管理上都会出现不可避免的漏洞而被不法分子趁虚而入，因此第三方支付的风险管理体系并不完善

3.2.3商业银行网点多、分布范围广

商业银行遍布全国各地，线下网点多，我们很容易在周围看到很多的自主银行等，这是第三方支付无法逾越的

　　4第四章第三方支付对商业银行影响

　　4.1第三方支付交易额对商业银行净利润的影响。

为了证明第三方支付对商业银行净利润的影响我运用了课堂上所学过的STATA软件来做了一系列的线性分析，绘制散点图。

4.1.1变量选择与统计性描述

我的样本主要是采用了自2001年到2018年的数据（2019年数据还没有出来），其中商业银行净利润的数据我是选择了中国工商银行自2001年到2018年的数据，变量是第三方支付年交易额和商业银行净利润总额，其中自变量为第三方支付交易额用X表示，因变量为商业银行净利润总额用Y表示。以下数据来源于网易财经和东方财富。

表4.1第三方支付交易额和商业银行净利润总额

4.1.2计量模型构建

利用STATA对样本数据进行分析可得下方散点图

图4.1与商业银行净利润总额有关的散点图

图4.2回归结果

4.1.3实证结果极其分析

从图1我们可以观察到，第三方支付交易额增长时商行净利润也是随之增长的，称正比关系，因此可以大致的说第三方支付交易额和商业银行净利润总额之间存在着线性关系。为了可以更加清晰的分析两者之间的关系，以下我们可以建立一个简单地线性回归模型Y=β₁﹢β₂X﹢μ

由图2可得：回归方程如下：Y=0.1144﹢0.0016Xt=(4.82)

根据所得的线性回归方程，可以明显看出，每当第三方支付交易额增加1万亿元商业银行净利润总额就会增加0.0016万亿元。T检验中由于T=4.28>2,且P<0.05,因此第三方支付交易额和商业银行净利润总额之间存在着明显的显著性。

从图1中我们可以看出第三方支付交易额和商业银行净利润总额之间是存在着正相关的关系，商业银行净利润总额是随着第三方支付交易额的增长而增加的，也就是说第三方支付交易额对商业银行的净利润的影响是存在且显著的，虽然从数额上看每当第三方之付交易额增加商业银行的净利润也在增加但是随着时间的增长，第三方支付对商业银行是存在着威胁的，就像第三方支付每增加一万亿元，商业银行才增加0.0016万亿元，差距还是很大的，因此第三方支付的存在对商业银行的净利润总额的影响不可忽视。

　　4.2第三方支付对商业银行存款业务的影响

商业银行的大头是存款业务，或者可以说存款业务是商业银行主力股。但近年来，随着第三方支付平台推出的存款相关服务，商业银行的存款服务受到了不利影响。

(1)资金分流

其中对商业银行打击最大的应该就是2013年6月13日支付宝悄然推出的“余额宝”类存款业务，余额宝给用户带来的利益相对于商业银行来说说是很高的，无论是利息率还是方便的程度，在利息上就2019年在余额宝存款一万元，每天的利息是0.5969元较商业银行的活期利率0.35%是占据极大的优势的，而且支付宝上的存款业务中的余额是可以随时转入转出的，转出的可以直接用于付款等用途，为转出的可即系享有高利息的待遇，因此客户更倾向于把钱存入支付宝等一类的第三方支付平台中，据有效数据表明2018年用户在支付宝和微信等平台已存入了近万亿元的资产，规模可以说是相当的大了。

(2）理财、基金

商业银行大部分的基金理财等都是针对大型企业等大客户因此一定程度上是忽略了小企业和小用户的理财需求的，第三方支付平台正式抓住了商业银行这一方面的疏忽进而衍生出了理财等相关业务，具有门槛低、收益高、成本低等优势，因此备受中小企业的喜爱。

　　4.3第三方支付对商业银行中间业务的影响

利息保证金收入一直是国有商业银行的主要利润来源。但是，近年来，随着利率市场化的不断发展，银行存贷款余额收入有所下降。中间活动正在逐渐增加。逐渐为银行带来新的利润空间。第三方对商业银行中介活动的影响主要体现在支付，结算和佣金上。

一方面，互联网的快速发展使人们越来越倾向于日常消费的在线购物和在线支付，实用，高效，廉价的第三方支付佣金的优势受到用户的欢迎。

并且虽然在商业银行的收费基础上一直处于垄断地位，但在2011年6月，中国证监会放宽了基金销售机构的规定，允许将国债的工资支付给第三方平台销售方面，允许第三方支付平台作为第三方支付平台，选择第三方支付平台以其便捷，成本低廉，更吸引了客户资金的关注。这无疑影响了商业银行的运输基金工作。

　　5第五章商业银行的应对策略

　　5.1不断的扩展业务的种类

第三方对于商业银行的优势在于第三方支付针对客户的不同推出不同的业务类型，比如商业银行就比较忽视中小企业，中小型企业无法正常筹的资金等而出现公司破产后果，而第三方支付就面向各个层面的个人或企业，因此商业银行要逐渐的重视中小型企业的融资情况，可以适当的做出一些调整比如：审批时间缩短一下、门槛降低等。另外在理财方面商业银行要加强种类的多元化，不同的客户推出不同的适合客户的理财产品。

　　5.2加强与第三方支付平台的合作

（1）商业银行在数据收集方面是欠缺的，第三方支付也可以通过提供商业银行数据来获得报酬

（2）商业银行具有完备的风险管理系统，而第三方支付由于近年突然发展起来发展较快特别容易出现客户信息泄漏等安全性问题，因此商业银行和第三方支付可以在保护客户信息安全方面加强合作

（3）商业银行不要只停留在线下服务，线下服务在时间和地点上都会受到相应的限制，因此商业银行要学习第三方支付快速发展线上服务。

　　5.3引进培养创新型人才

银行的业务应跟随时代的变化而变化，最好的结果是引领客户使用便捷度的前进，从而吸引更多的客户，这就要求银行要注重人才的引进，注重创造为银行带来新鲜的血液，为银行的创新和转型埋下深厚的基础。

　　5.4重视科技

科技是第一生产力，商业银行要10年的目标是当别人的高科技让我拥有时，别人的高科技当我的高科技想要更多的“本质”时。网银支付的速度和支付宝的支付速度是有一定的差距的，但大量的客户进行支付时如每年的双11，网银较支付宝会出现卡、瘫痪的状况，因次更多的消费者会选择使用支付宝而不是网银。就这种情况看，商业银行要加大技术的投入度，追赶上第三方支付的技术才能被客户更加认可并使用，不然只能是处于劣势。

　　结论

第三方支付的快速发展无非是满足了人们的需求，它的快捷、方便、安全性不断的提高都给予它的发展带来了优势。但是它在给人们带来便利的时候在带块业务、存款业务、中间业务等方面势必会给商业银行带来影响。

商业银行要想避免这种影响就必须住进时代的潮流主攻线上服务同时做好线下服务，加强与第三方支付的合作交流，共同进步共同发展，实现共赢才是终极目标！

　　致谢

感谢山东交通学院经济与管理学院的各位领导和各位老师的悉心培养，在专业知识上无私的为我们提供相应的帮助，让我的大学生活过得充实而又满足！

这里还要感谢我的舍友，在写论文的这段日子里真的很想念我的舍友张舒月、刘丽萍、林倩茹，你们给我的大学时光带来了不一样的色彩，有一个词语叫此生难忘，你们三诠释了它的意思，很想你们，感谢你们。

对于指导论文的许冰老师，您在这漫长的写论文期间就像是一个大家长一样带领我们做好每一步，很细心的去通知每一位学生，给予每一位学生充足的耐心，您的温暖我感受到了，大学时光匆匆闪过，有您的指导和带领，很荣幸。

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