六盘水市交通银行信贷风险管理的问题研究

　　摘要

在商业银行的发展过程中，最主要的是对风险的控制。随着市场经济的不断发展，经济环境也在不断发生变化，商业银行受多种因素的影响，需要承担更多的风险。而信贷风险是商业银行最为关注和棘手的问题。信贷风险会导致银行不良资产占比率增加，影响商业银行的稳定发展，信贷风险会引起一系列的连锁反应，使得商业银行的经营风险增大。银行业在金融业中属于支柱行业，银行业的稳定发展有利于促进当前我国金融业的发展。本文以六盘水交通银行为例，通过阐述六盘水交通银行业务经营中存在的信贷问题，提出信贷风险的管理对策，减少信贷风险发生。

　　关键词：商业银行；信贷风险；风险控制

　　引言

银行业是金融业的支柱行业，银行业的稳定发展有利于金融市场的稳定。由于我国的信贷业务起步较晚，信贷管理体系不够完善，使得商业银行经常会面临信贷风险，信贷风险问题是商业银行发展迫切需要解决的问题。在信贷流程中如果借款人受多种不确定因素的影响，不能按时偿还银行的款项，会造成款项的逾期、呆滞甚至形成一笔坏账，使得银行的利益受到严重的损失。因此，商业银行在发展业务的同时，更应该做好风险的管理和控制。六盘水交通银行的发展主要依靠信贷资产，它是银行的生息资产，是银行发展的主要现金流。虽然六盘水交通银行的信贷资金带来了现金流收益，但是同时也要承担信贷过程中带来的风险，因此银行在进行风险管理的同时，既要保证信贷收益，也要对信贷风险做出合理有效的控制，这是六盘水交通银行需要解决的重要问题之一。控制信贷风险需要研究建立科学有效的风险管理制度，不断完善信贷管理流程，提高风险管理水平。

由于经济的不断发展，股份制商业银行不断的兴起，非银行金融机构的发展以及外国银行的进入，市场参与者的银行数目已大大增加。市场参与者的增加将不可避免地导致竞争加剧，竞争调动了竞争者的热情并提高了市场效率，但它也可能引起无序竞争。银行市场已经展开了全面竞争，在这种竞争中，银行贷款和存款的利差面临逐渐缩小的趋向。传统企业的竞争优势逐步减弱。银行重新发展高风险和高利润的业务，这增加了风险发生的概率。

随着互联网技术的广泛应用，机构间的信息存储、处理和传递能力不断提高，使得不同金融机构之间传统的专业化体系逐渐被淡化，正是因为这种情况导致非银行金融机构甚至非金融企业都在向银行业务渗透的趋势，加剧了这一领域的竞争。尤其是直接金融的快速发展导致传统银行业和新兴的投资银行等金融机构展开了猛烈的竞争，各金融机构为了争取客户，为了在有限的市场获得经济利益，银行甚至在知道部分企业可能存在违约风险的情况下依然向企业发放贷款，从而加大了金融市场风险。

随着市场经济的不断发展，互联网技术的广泛运用，各经济主体之间相互联系，由于银行在金融业的重要地位，银行信贷风险带来的影响对各个经济主体有牵一发而动全身的效应。因此，如果对六盘水交通银行的信贷风险做出了合理有效的控制，在一定程度上对整体的经济风险也起到了控制作用，同时对本市经济的安全与稳定也起到了重要作用。

现如今，中国经济的快速发展，互联网技术的广泛应用，商业银行的发展速度加快，业务范围也在不断扩大。但是银行从业人员的专业素质、职业能力、管理经验同发达国家还存在不小的差距。尽快缩短与发达国家之间的差距，需要结合目前的经济形势，不能照搬西方的管理经验，提出切实可行的对策和方法。我国的金融市场发展还不稳定，商业银行的信贷体系还不够成熟。与西方国家相比，我国的信贷管理仍存在不小的差距，管理体系还不够完善。在贷款的信息审查，信贷的监督管理等方面还存在不足。因此，采用科学合理的方法对信贷风险进行识别，监测和控制。不断完善信贷管理机制，完善风险管理流程，加强贷后的监督管理，降低银行的利益损失。本论文以六盘水市交通银行的信贷情况为案例，以发现问题、提出问题、解决问题的综合思路。通过对信贷业务流程的深入了解，有针对性的提出信贷风险管理办法，减少信贷风险发生频率，降低银行的损失，提高六盘水交通银行的信贷质量。

　　1六盘水交通银行信贷风险概述

　　1.1商业银行信贷风险的含义及特征

由于金融环境的不断变化，商业银行在发展业务时会受到影响，信贷风险的含义是：商业银行在发展业务时受内外因素的影响，信贷业务的预期收益目标和实际收益结果存在较大差距，甚至存在信贷资产损失的可能性，以损失本金风险、利息风险、利润风险等形式存在。

商业银行的信贷资产以信贷的风险程度可以划分为:正常、关注、次级、可疑、损失等五大类[1]。每一类对信贷风险都有明确的界定。其中将次级、可疑、损失等三类归为“不良”贷款，“不良”贷款在后续的收回中会面临很多问题，甚至有无法收回的可能性，严重影响商业银行的经营管理。通常商业银行信贷风险具有以下四个基本特征:

第一，客观性。事物的发展都具有客观性，商业银行的信贷风险客观存在于整个信贷流程中，它不以债务人或债权人的主观意志为转移而是客观存在的经济现象。商业银行的经营模式是负债经营，商业银行以吸收客户存款和一些其他的借入款项为营运资金，在银行整体的资本结构中，自有资本占比率较低，这就使商业银行成为本身就具有内在风险的企业。同时由于金融市场变化莫测，对外部环境不能充分认识，不能采取正确的预见措施，导致经营成果的损失。

第二，潜在性。风险的发生有一定的潜伏期，由风险的发生到引起信贷资产的损失中间有一段时间间隔，同时还需要多种因素的结合才可能引起信贷风险。不确定性和不稳定性是信贷风险本身所存在的表现，风险可能一直存在整个信贷流程中，具有较强的隐蔽性。在银行业中利用科学有效的方法，能够在风险发生之前，提前正确的鉴别出风险，对风险发生环境作出行之有效的改变，减少风险发生的可能性。

第三，可控性。虽然商业银行的信贷风险是客观存在的，但是并不意味着不能控制信贷风险，任由风险的发生，可以采取相关措施控制信贷风险，通过风险管理制度提前对风险进行识别与监测，同时采取相关措施控制风险，对风险进行跟踪处理。信贷风险一直贯穿整个信贷流程，风险的发生具有不确定性，但不意味着对信贷风险不能作出正确的预见，信贷风险是可控的。可以根据以往银行信贷风险案例资料进行研究对比，分析信贷风险发生的成因、风险频率以及因风险造成的损失程度，由此对可能发生的信贷风险能作出有效预测与控制。建立科学有效的决策机制，可以有效降低商业银行在经营中的不确定性；加强内控管理建设，规范银行从业人员的行为，提高从业人员的职业素养，减少道德风险和逆向选择[2]；加强内部评级体系建设，强化信用分析和预警，缩小风险发生范围。

第四，扩散性。商业银行信贷风险有极强的扩散性，有牵一发而动全身的关联效应，当信贷风险造成银行资金损失时，造成的影响可以向病毒一样在银行业或者金融业中传播，会引起经济形势的动荡。各银行间存在着复杂的债权债务关系，当某家银行因为严重的信贷危机造成经营困难时很快由局部的金融问题扩散成全局性的金融动荡，不利于金融市场的稳定发展。

　　1.2六盘水交通银行信贷资产现状

六盘水市为贵州省辖市，有“中国凉都”称号，矿产资源丰富，得益于旅游业和丰富的煤炭资源，地方有多家大型的国有煤炭、钢铁企业，六盘水市银行业也发展较快。银行数量众多，六盘水各种性质的商业银行一共有16家，银行同业间竞争激烈。为了在有限的市场争取到客户，六盘水交通银行在信贷业务中为了获取更多的利益，甚至向风险较大的企业发放贷款，在信贷过程中只重视贷款的投放不重视贷后资金管理，后续的跟踪管理不到位存在大量逾期款项，在逾期款项的催收中投入了大量人力、财力。由于市场有限银行同业之间竞争激烈，使得六盘水交通银行在信贷发放中存在大量违规行为。如表1.1六盘水部分银行网点数量表所示。

表1.1六盘水部分银行网点数量表（单位：个）

六盘水交通银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产在资产总额中占比率高，信贷资产质量较差，存在较高的信贷风险。二是信贷资产长期占用率高，流动性较差。贷款以长期贷款为主，主要用于房地产开发、住房抵押、固定资产等。企业利用银行信贷资金作为资本，使得银行大部分的流动资金贷款被企业长期占用，从而便转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹措成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率呈下降趋势，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。

　　2六盘水交通银行信贷风险管理存在的问题

　　2.1信贷文化严重缺失

信贷文化是商业银行发展的重要组成部分，银行的健康发展离不开良好的信贷文化，商业银行在信贷业务发展中如果出现信贷文化严重缺失的情况，会给银行带来一系列的经营风险。信贷文化主要涵盖价值取向、银行信贷人员的行为规范、管理沟通、以及对信贷人员的职业培训等[3]。六盘水交通银行在信贷管理中没有以良好的信贷文化为支撑，存在信贷文化缺失的现象，主要表现为：

第一，存在重视贷款轻视管理的思想。在贷款资金的发放后很少对客户后续资金的使用进行调查，也极少检查客户是否在规定的范围内运用信贷资金。其中贷前、贷中、贷后的审查都存在失位，“三查”制度没有落实到位。这种重视贷款轻视管理的信贷做法一定会导致信贷资金的使用失控，形成大量的不良贷款，导致银行的不良资产率在资产总额的占比增加，信贷质量较差，使得商业银行的经营风险增大，严重影响六盘水交通银行的业务发展。

第二，信贷管理流于形式。针对信贷人员的违规行为作出处罚，但是在信贷过程中对于按照流程发放贷款，当贷款变成可疑、损失等不良贷款时没有深入的追究责任，正是这种信贷管理模式使得信贷人员为了逃避责任，在信贷工作中只注重信贷过程不注重信贷结果，这是一种管理形式化的现象。

第三，风险意识淡薄。信贷人员只在贷款的发放前对本次的信贷进行相关的风险分析和预测，在贷后的过程中没有进行风险监测，难以贯穿始终。没有作到后续的风险防控，只注重当前潜在的风险忽视了风险的潜在性特征，风险一直会出现在整个信贷流程中，不确定性是风险的本质特征。

　　2.2风险等级评定制度不完善

信用风险评级是商业银行在风险管理中的一个重要步骤，对客户的信用评级和贷款风险评级做出科学有效的管理，有利于及时掌握客户的信用状况对信贷风险进行有效的识别、监测。六盘水交通银行在风险等级评定方面还有许多不足，在客户的信用评级方面，资信评价体系不完善，没有定期对客户的信用等级作出评估。对数据库中的数据资料管理存在缺位，数据库中的数据资料是客户信用评级的依托，由于没有定期检查客户的财务状况、经营状况使得数据库中的数据资料信息存在滞后性，不能保证评定结果的真实性和准确性。在贷款风险评级方面对贷款的风险程度分类不够准确，贷款分类界限存在模糊性。同时审批人员的业务能力和分类技能较弱，不利于贷款的有效分类，

　　2.3缺乏健全的风险预警和监督体系

在风险的预警方面，六盘水交通银行还存在一些问题。虽然对信贷风险都进行了相关的风险识别、控制、转移等措施。但目前六盘水交通银行的信贷预警方式还比较滞后，信贷风险的识别和监测依旧采用贷款五级分类，这种分类方式能对风险起到识别、监测、预警的作用。但是有一定的局限性，不能对借款人进行动态化的分析。同时只能在贷款出现逾期或者违约的时候才能发现潜在的信贷风险，存在较强的滞后性，不能提前对风险作出识别[4]。其次，六盘水交通银行信贷风险管理缺乏主动性，主要还是以人工的方式来识别管理，没有充分运用当前的信息技术，在信贷管理过程中难以形成自动化和智能化的预警系统，没能全面覆盖信贷监管范围，缺乏管理效率。

虽然六盘水交通银行在最近几年加大了信贷投放力度，在贷前有较强的风险意识注重风险的防范，但是对贷后的风险防范程度不够，对借款人后续资金用途、还款来源、经营状况等方面的管理工作流于形式，忽视了风险的潜在性和客观性的特征，忽视了客户可能将资金挪用到高风险项目，加大了信贷风险发生的概率。六盘水交通银行信贷管理中通常存在“只要能还利息就是好贷款”的固定思维，虽然这有一定的道理，但是不完全正确。在信贷管理中，不仅要在贷前提前审查借款者的还款能力，同时在贷后也要关注还息的来源，看还息是正常的业务收入所得还是偶尔的投资收益或者是其他借款，防止客户为了暂时的偿还银行利息，以“拆东墙补西墙”的方式造成更大的信贷风险，这都是六盘水交通银行在信贷管理中应该关注的。

　　2.4信贷风险管理人员综合素质较差

信贷风险管理人员的业务能力对风险的控制程度有至关重要的影响，信贷风险管理人员即是风险的防范者也可能成为风险的引起者。现如今六盘水交通银行管理人员的管理水平存在参差不齐的现象，很多人风险意识淡薄，知识结构陈旧，不精通风险管理业务。六盘水交通银行想健康长远发展最主要的是对信贷风险做出合理有效的控制，如果信贷管理人员的业务能力较低，则难以满足当前形势下的信贷风险管理要求，亟需提高信贷管理人员的职业水平和业务能力。

银行信贷人员是以银行的利益为最大化、风险最小化为最基本的职业素养[5]。信贷人员是信贷风险管理的把控者，如果信贷工作人员为了获得个人短期利益不按信贷管理规定违规发放贷款，则造成信贷风险的增加。六盘水交通银行存在部分信贷人员为了获取短期个人利益为不具备贷款条件的借款人发放贷款，造成银行信贷资产的损失。

　　3六盘水交通银行信贷风险管理问题的成因

　　3.1外部环境的原因

3.1．1立法监管不足

我国的金融市场起步较晚，在金融立法方面还有所欠缺，法律体系还有待完善不能保障金融活动的有序进行。目前对恶意逃贷的行为还未出台相应的刑法，由于法律制度的欠缺，惩罚较轻，滋生了一些恶意逃贷的行为，加剧了六盘水市交通银行信贷风险的产生[6]。在银行信贷过程中，因为客户的道德和信用问题，对所借用的信贷资金不按时偿还，恶意逃废债务。这种行为导致银行不能正常收回信贷资金，面临严重的信贷风险，可能由于信贷危机造成银行危机，影响我国金融市场的稳定发展。因此需要不断完善法律制度，为银行的发展建立一个完善的法律框架体系[7]。

3.1．2信用文化淡薄

六盘水市虽然在贵州省属于经济较为不错的地级市，但是同沿海地带的地级市相比还存在较大的经济差距，由于贵州整体的经济发展起步较晚，信用文化较为淡薄，同时由于我国征信体系还不够完善，征信意识不强，存在道德风险，使得六盘水交通银行产生大量的信贷风险。由于信用文化淡薄，在信贷活动中借款者可能会提供不实的信息，不按期偿还贷款，甚至恶意逃贷。这种情况使得六盘水交通银行信贷风险不可避免的发生，造成银行大量的信贷资产损失，在后续的不良贷款催收中需要投入大量的人力、财力，不利于银行日常业务的正常运转[8]。当前信用文化已经成为影响银行信贷风险的重要因素，亟需加强信贷文化的建设，完善征信体系。

3.1．3宏观经济环境影响

国有企业在国民经济中占主导地位，国有企业的发展离不开资金支持，其资金来源大都由银行信贷提供，固定资产投资、经营流动资金等投入都来自银行，这使得国有企业在发展过程中存在过高的负债经营现象，当企业发生经营困难不能按期偿还银行的款项时，直接造成了银行的信贷风险。六盘水地方国有企业的经营涉及煤炭、钢铁、煤电等领域。地方国有企业的经营资金大都是由六盘水交通银行提供的信贷资金，由于最近几年资源的逐渐减少，企业面临转型升级。这些地方国有企业的经济效益逐渐下滑，由于过高的负债经营，也增大了六盘水交通银行的信贷风险。同时当地方国有企业出现经营困难，无法偿还银行贷款时，XX为了扶持地方产业的发展稳定经济局势，会对银行采取干预手段，帮助企业逃废金融债务，不利于银行的正常发展。

　　3.2银行自身的原因

3.2．1信贷管理机制不健全

健全的管理机制是控制风险的重要保障，六盘水交通银行在信贷管理上还存在漏洞，主要以贷前调查为主，对贷后信贷资金的用途，还款来源等后续管理工作不够重视，同时在贷款过程中没有严格按照贷款的管理流程进行。六盘水交通银行的信贷对象主要集中在少数几个企业上，其中还包括几个当地煤矿企业，由于近几年六盘水煤矿资源的逐渐减少，一旦企业发生资金问题，信贷风险将不可避免的发生。同时由于本市银行数量众多，竞争激烈，使得交通银行在信贷风险的控制上产生松懈，增加了银行信贷风险发生的频率。

3.2．2选择贷款方式不当

当前，六盘水交通银行以信用贷款、抵押贷款、担保贷款等贷款方式为主。信用贷款是交通银行通过分析借款人的信用状况根据信用等级进行贷款额度发放，因为只是单凭信用来判断，这种贷款方式使得信贷资金的收回没有任何保证，风险较大。担保贷款是当借款人无力偿还贷款时担保人承担到期还款的连带责任，属于款项偿还的第二还款来源。虽然这种贷款方式同信用贷款相比风险较低，但当担保人财力不足、存在多头担保、合同内容不完善都会造成银行的信贷风险[9]。抵押贷款是以房屋、车辆、固定资产等实物作为抵押的贷款。当借款人无力偿还贷款时可以将抵押物优先受偿，对其进行变卖处置，风险相对较小。但如果对抵押物估值不准确，抵押物保管不当，当折旧不足以偿还贷款时风险就会增加，六盘水交通银行在信贷流程中对贷款方式的选择不当，都会增加风险发生频率。

3.2．3信贷分析的局限性

六盘水交通银行对企业发放贷款时，主要分析企业的财务状况，通过财务状况了解企业的未来发展前景、负债比例、还款来源等。但是以财务状况进行分析也存在一定的局限性：第一，企业的财务报表反映的是企业在过去一段时间的经营成果，中间有一定的时间间隔，并不能通过财务报表看出企业未来的发展趋势，企业的发展会有逆反的可能性[10]。第二，企业的财务状况只能反映企业的经营发展状况，不能反映出企业所处行业的发展趋势。由于市场经济的不断深入发展，行业环境随时都有变动的可能性，企业也不能幸免，由此银行的信贷风险也会产生。

　　4六盘水交通银行信贷风险管理对策研究

　　4.1培育新型信贷文化

企业的发展离不开企业文化，六盘水交通银行作为大型国有商业银行的二级分行，在本市的经济建设中发挥着重要的作用，也同样应当有属于自身的企业文化和管理制度。让分行的全体员工在潜移默化中形成共同的理念和价值判断，让分行员工认识到每个人都是银行不可或缺的一部分，肩负银行发展的使命，形成银行整体利益实现最大化，风险最小化的银行信贷文化，帮助信贷人员树立良好的信贷理念，严格规范自身的行为。

培育新型的信贷文化，首先需要不断增强信贷从业人员的风险意识和合规意识，在进行每一笔信贷业务时都时刻谨记将风险降到最小，在规定范围内操作。树立牢固的风险意识可以提高银行的信贷质量，减少信贷风险的发生。其次信贷人员的职业素质对信贷质量有很大的影响，六盘水交通银行的信贷人员职业素质存在参差不齐的现象，加强对信贷人员业务培训，防范业务风险，提高信贷人员的职业素质。良好的信贷文化需要完善的管理制度为依托，用制度规范行为，可以根据企业的特点设置贷款质量评价指标，从而加强贷后管理。加强信贷管理中的风险预警机制、保全预案制度的建设。可以建立一支贷后管理的专业队伍，提高贷后管理的效率和覆盖面，将贷前调查、贷时审查、贷后管理分由不同部门的人员管理，做到分工细化，有效的隔离风险[11]。

　　4.2健全风险等级评定制度

完善风险评级体系需要对客户的信用评级和贷款风险评级进行有效的管理。

在客户的信用评级管理方面，六盘水交通银行应建立完善的客户资信评价体系。定期评估并记录客户的财务状况及其他相关信息，定期对客户的信用等级作出评估。为了确保客户信用等级的科学有效性，需要注意以下两点：第一，由于客户的信用等级评定以数据库的数据资料为依托，要加强数据库的管理，保证数据资料的真实性和准确性。同时及时更新数据资料，便于有效评定出客户的信用等级[12]。第二，完善信用评级体系建设有利于客户细分，针对不同的客户采用差异化的评价方法，确保评定结果的科学性和合理性，为客户信用评级提供有效的依据。

在贷款的风险评级管理方面，根据风险程度可以将银行的贷款进行五级分类，其中次级、可疑、损失三种属于不良贷款。在贷款的风险等级管理中，对各类贷款做出“硬条款”规定，比如欠息时间、逾期天数等硬性规定以此增强分类的客观性[13]。同时审批人员的职业素质对贷款分类有很大的影响，加强审批人员的业务培训，提高业务能力和分类技能。

　　4.3加强信贷风险的监测与监督

六盘水交通银行在信贷风险的监测与监督方面，仍旧是传统管理模式下的风险判断表面化和风险反应滞后性。为了改变传统模式，需要建立健全银行信贷风险预警体系，建立一套严密的、与时俱进的预警体系[14]。能够准确全面的搜索、识别信贷风险，对风险的波动趋势能作出有效判断，掌握控制信贷风险的主动权。在信贷管理中，严格管理贷款期限同时规范客户的授信制度，严格审查客户的信贷资料，科学分析客户的资金需求量，合理设定还款期限。在贷后过程中督促客户按期归还资金，规范信贷资金的用途，防止信贷资金被挤占挪用形成信贷风险[15]。

加强贷后管理，了解借款人经营状况、财务状况，对财务报表进行定期检查。严格跟踪管理贷款资金的用途督促借款人在规定的范围内使用资金，避免资金流入高风险行业。同时，可以根据信用评分模型对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的信用风险状况能有效的监测风险。

监督管理部门在检查中将非现场检查和现场检查紧密结合起来，在检查过程中严格执行检查制度，提高检查质量。信贷过程中加强信贷系统电子化建设有利于实时有效的在线监测，提高了监管效率[16]。对于非现场检查中有不能确定的线索可以再通过现场检查进一步核实，现场检查和非现场检查的结合，有助于取长补短，发挥各自的优势[17]。在一定程度上扩大了检查范围，对风险控制起到重要作用。

　　4.4建立高素质的专业人才队伍

六盘水交通银行信贷业务的高素质专业人才队伍建设可以通过以下三个渠道实现：

第一，加强与贵州省高校之间的联系，可以和贵州财经大学、贵州大学等金融优势较强的高校展开合作通过以联合办学、订单式教育、校外实训基地等方式为交通银行输送更多的金融人才，为银行的发展注入新鲜的血液，从高校中直接培养具有较强操作能力的信贷工作人员。

第二，加强信贷人员的业务培训力度，提高信贷人员的专业知识、风险意识、操作技能等，提高信贷人员的业务水平有利于控制信贷风险的发生[18]。同时还需加强职业道德学习，提升职业素养，使其在专业知识、操作技能、道德素养等三方面获得综合发展。

第三，建立完善的绩效考核体系，健全长效激励政策，提高信贷人员的工作积极性，使信贷人员自主提高业务能力[19]。同时启动风险问责机制，对风险形成的原因一追到底，对在信贷过程中对风险的管理失职、失察的人员进行问责，落实各主体的责任[20]。

　　结论

本文以六盘水市交通银行所处的环境为研究背景、现实为依据、理论为基础，对交通银行的信贷风险问题作出阐述，运用理论和实践相结合的方式，深入浅出的论述了六盘水交通银行的信贷风险管理，希望对六盘水交通银行的发展起到一定的作用，降低信贷风险的发生，减少信贷资产的损失，提高信贷质量。从地区的经济发展角度来说，六盘水地区经济处在转型发展的阶段，六盘水交通银行在地区的经济建设中起到重要的支撑作用，银行信贷风险的有效控制，有利于本市经济的健康发展。信贷风险的控制，需要多方面因素的共同结合，需要各主体的共同参与。虽然六盘水交通银行信贷风险控制还存在一定的问题，但是相信在银行自身不断的努力，不断完善风险预警和监测体系，监管部门的有效监管下，六盘水交通银行的信贷风险会得到有效的控制，管理体系和管理制度也会更加完善。

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　　致谢

时光荏苒，大学四年一眨眼就过去。刚入学的情景依然历历在目，转眼就要说再见。作为一个南方人在北方的四年很多东西都是第一次经历，在北方求学的四年会将是我人生中最为难忘的四年。在这四年里我成长了很多，明白了很多，也收获了很多。无法忘记母校的一草一木，春夏秋冬的校园美景。

在这次论文中我要感谢我的导师王雪老师，王雪老师是一个幽默、和蔼的一个人。老师对学术有着严谨的态度，同时有扎实的专业知识，虽然今年受疫情的影响老师没能在线下为我进行论文指导，但是老师依然没有落下我的论文指导工作，对论文中每一处不足都加以指正，在这里需要对老师说声，感谢！

同时感谢四年教过我的老师，师者所以传道授业解惑也，正是由于老师传授知识才使得我对金融专业的深入了解，感谢与各位老师的相遇。

大学四年匆匆而过，就像刚入学时的烟火短暂而美丽，无法忘记在母校的一点一滴，在母校的这四年了收获了知识，收获了友情，提高了实践能力，永远铭记母校的校训，青春因母校而更加美丽，感谢母校。

行文至此，即将离别，祝大家前程似锦，未来可期。