利率市场化下商业银行业务模式转变分析

　　摘要

利率市场化改革一直是我国经济改革的重要内容。自进行利率市场化改革以来，我国取得了很好的成绩，现已基本完成利率市场化。xxxx召开之后，我国经济进入XXX，利率市场化改革仍在加速推进，会长远影响金融市场。而商业银行作为市场的直接参与者，意味着商业银行的进入一个加速改革创新的时代，将面临许多的挑战和机遇。本文首先对我国利率市场化的进程与意义分析，其次对我国商业银行因利率市场化而产生的影响进行研究，最后，结合上文的分析，提出在利率市场化下我国商业银行经营模式转型的对策。

　　关键词：利率市场化，商业银行，业务模式，存贷利差

　　1绪论

　　1.1研究的背景与意义

我国的利率市场化改革已经进行了二十年的时间，通过实践可以看出，选择进行利率市场化改革是我国完善市场经济的正确选择。同时，我国商业银行在这二十年里发生了许多变化，二十年前我国商业银行银行是卖方市场的典型代表，而现在，商业银行竞争加大，银行要想保留原有的市场份额，就需要继续进行业务结构转型。中国人民银行在1996年6月1日宣布放开银行间同业拆借利率，同时，这也是我国市场化利率改革的开始时间。我国利率市场化改革的方式选择的是循序渐进式，现在仅剩人民币存款利率仍有上限管理。伴随着改革，我国同时进行经济市场体系的完善。

虽然，我国基本完成利率改革，但是利率市场化改革仍然是我国经济体制改革的重要的部分。在市场化利率的推动下，我国商业银行所面临的大环境会一直都是变化且波动的，既有机遇也有挑战，这就“倒逼”商业银行从对外经营模式到银行内部的管理上都要进行转变，这样才能顺应时代的变化。由于我国商业银行性质的特殊性，我国大部分商业银行仍是通过存款利率和贷款利率之间的利差来取得利润。这样，利率市场化改革给商业银行经营带来了极大的挑战。

因此，商业银行如何进行业务模式的转变，才能提高自己的竞争力的同时又能推动我国经济的发展，成为了我们需要研究解决的问题。本文的研究期望能够得出商业银行在利率市场化改革的背景下，如何能够抓住机遇和迎接挑战给出一定有用的建议。

　　1.2研究综述

1.2.1国内研究现状

易纲（2009）年回顾我国过去三十年里利率改革进程中提到了“放松XX对利率的管制”与“发展和完善我国市场利率体系”两手抓所实现的成就，认为我国已初步实现了利率作为市场进行调节的方法。陈昆和高昊（2010）通过对我国5家商业银行分析之后得出，利率市场化改革虽然对于我国国有银行有改革的促进作用，但带给商业银行更多的是经营风险，认为我国商业银行需要严格遵守巴塞尔协议、积极发展中间业务。罗英（2015）通过分析国外商业银行改革过程，提出大力发展中间业务就会减少利率市场化对我国商业银行经营的打击，因此，我国商业银行应该积极改善中间业务结构，增加业务结构层次，银行应设立与之合适的信息设备以及加大人才培养力度。

1.2.2国外研究现状

在国外，许多学者都进行了利率市场化改革的背景与进程进行了研究。早在20世纪70年代，麦金农和肖指出利率管制不利于经济发展，要想市场发挥其活力需要放开利率管制。赫尔曼和斯蒂格利茨等人（1998）一起首次提出金融约束论，他们指出放款管制并不是XX放任其发展，而是通过间接手段对金融市场管制。这样会更利于金融市场的快速发展。X经济学家卡明斯基和莱因哈特通过研究证明，XX对银行管控的力度越大，银行发生风险的概率也会随之增高。同时，利率市场化对商业银行的影响也是国外学者研究对象之一。Kasman，VaradarandTunc（2011）年得出银行短期股票收益风险的主要来源是利率和汇率的变动，而利率市场化下，利率越高银行的股票收益越低；利率越低银行股票收益越高。

通过对国内外研究分析可知，国外在利率市场化研究上比我国要起步早很多，我国虽然起步较晚，但是经过二十年的实践现已比较成熟，近二十年一直坚持XX直接管制下市场具有一定的局限性。我国所进行的利率市场化改革，对于银行来说是一个挑战，缩小了存贷利差，增加了竞争压力。但对于市场来说，提升了公平程度，使市场变得更有活力。商业银行一直随着利率市场化改革进行业务转型，但是业务结构仍不够完善，要在我国基本国情的基础上，学习国外经验，将利率改革继续进行下去。

　　2利率市场化的概述

　　2.1利率市场化的概念

金融机构在运作上更加的自由是利率市场化的功能之一，XX对其的干涉力度相对来说小，主要让市场决定金融交易的价格。这里的不受XX的管控并不是XX完全放任不管，只是XX不直接调控利率，而是中央银行可以利用其他方式，利率一般性政策工具等间接地对利率进行调整，从而更多的让市场发挥作用。xxxx报告中提出，要管理好XX与市场之间的关系，在资源配置方面，让市场起主导作用，依靠改革激发市场主体活力，说明我国仍在利率市场化改革加速推进的过程中。

对于利率市场化下的商业银行等金融机构来说。在进行存贷业务时，存款利率以及贷款利率不受XX和中央银行的限制，而是通过资金供求关系自主调节利率水平。一方面，利率市场化让商业银行掌握了资金的定价权，从而可以根据自身的状况和市场利率的变化来调整自己的经营策略，自主经营以获取利润，定价具有更大的自主性、灵活性。而另一方面，商业银行会面对同业竞争增强以及信用风险加大等经营风险。

　　2.2我国进行利率市场化改革的原因

2.2.1经济大形势的影响

在上个世纪70年代，世界经济发展迅速，经济出现通货膨胀现象。为了抑制经济发展过快，各国都采用了紧缩的货币政策与财政政策。同时，经济自由化在西方国家成为了主流思想。由此，X和英国等发达国家先后开始了利率市场化改革。我国在发展经济过程中为了使国内经济健康发展，与他国保持良好的贸易往来以及保持与世界经济脚步同速。从而，利率市场化是我国经济改革的必经之路。

2.2.2利率市场化是促进我国小微企业发展的保障

XX直接管制下的市场，并不能真实反映市场的需求。并且在XX管制下，会导致金融资源偏向流入国有银行以及国有企业等。目前，我国每年新增的中小企业数量是递增的，2019年XX工作报告中提出2018年就有一千多万家企业注册。同时，我国在近几年逐渐认识到中小企业是市场非常重要的组成部分。种种迹象表明，XX必须减少对市场的管控，让市场进行资源配置。这样，就将以往流入国有资本中的资金外流，使这些资金流入小企业的资本当中去，从而使中小企业有足够的的资金支持其发展，顺势使我国经济环境变得更好，促进我国经济的增长。

2.2.3利率市场化是完善金融市场体系的手段

我国作为世界第二经济体，金融市场与发达国家的金融市场相比比较落后。原因有很多，但在我看来最要中的原因在于我国金融死板守旧，行业的创新能力差，金融服务产品的品种少。而让市场作为主导，就会比以往更加注重买方意愿，金融机构要想生存下去，就必须顺应社会的发展，创新金融产品服务于买方，从而营造良好的市场竞争机制，推动金融市场健康有序的发展，完善金融市场体系。

2.2.4利率市场化使货币政策有效实施

XX监管下的利率，呈现的更多的是XX的想法以及希望，使市场也是按照XX所希望的发展方向而发展的，XX不能获得市场真正的需求，XX调节市场的政策不能得到有效的发挥。而市场化下的利率，是根据市场上供求双方的需求而决定的，货币管理当局通过分析市场后，能够实施有效的货币政策影响市场。此外，XX也可以分析实施货币政策后市场的反应，从而对政策进行细微的调整，使货币政策有效实施。

　　2.3我国利率市场化的历程

2.3.1第一阶段（1993-1998）

在此阶段，我国明确了利率改革的方向，并且渐渐放开了货币市场的利率。

2.3.2第二阶段（1999-2014）

在此阶段，我国对利率管制放松的速度有所提升，推进了利率市场化改革的进程。

存款利率是1999年开始改革，在2015年完成改革。

贷款利率是2004年开始改革，在2013年完成改革。

我国同时完成了部分外币小额存款利率市场化以及取消了商业性个人住房贷款利率上下限。

2.3.3第三阶段（2005至今）

2015年，我国放开了对存款利率上限浮动的管制，也是这时候，我国利率市场化基本完成。

目前，我国仅剩下人民币存款利率的全面放开，也是这时候，我国基本实现利率市场化，XX已经是最大程度上放松了对利率的管制。根据中国共产XXXxxxx以及近两年我国经济工作的方针与政策，可以得知，我国利率市场化改革仍然是金融体制改革的重点，之后的工作重点是加强市场利率在金融体系中的调节作用，优化市场经济环境，完善金融体系，实现市场有序、政策有效、经济发展的目标。

　　3我国商业银行经营业务现状分析

如今，我国金融机构体系是：中国人民银行、国有银行、政策性银行及其他商业银行共同组成层级分明、各司其职、运作有效的体系。其中，商业银行在实现个人与个人、个人与企业以及企业与企业之间资金融通上具有重要作用。而利率市场化又会对商业银行带来冲击和机会，因此联系对利率改革分析，得出调整我国商业银行的业务结构，既对我国银行发展有关键意义，同样我国整个经济的发展也具有深远意义。

我国商业银行经营存贷业务在所有业务中占比很大。利率改革使银行失去了原有的议价等优势，依靠存贷业务所能获得的利润会越来越小。那么，商业银行的利润就会受到很大的冲击。在利率改革推动之下，商业银行已经开始积极转型。虽然利率改革给商业银行带来的打击不小，但是，也为商业银行带来了更多的机会，市场化的利率也最大程度地给予商业银行资金产品定价的权利。商业银行拥有了更多的自主经营权，经营模式可以根据当地发展情况以及银行经营环境的情况确定。

　　3.1我国商业银行经营业务现状

资产业务、负债业务、中间业务是我国商业银行的业务组成部分。我国商业银行就是靠资产业务以及负债业务之间的资金流动获得利润。中间业务一般是一些金融衍生品、手续费等业务，具有分离风险、高杠杆性的特点。现如今，商业银行要大力发展中间业务，减小对资产负债业务的依赖性。

3.1.1利率市场化下商业银行资产业务现状分析

商业银基础业务之一就是资产业务，信贷业务、贴现业务、投资等是其组成部分。其中信贷业务数量是商业银行总业务数量中最多的，每家银行的信贷业务都要占银行总资产50%—60%左右，因此，下文银行资产业务主要分析信贷业务。

（1）信贷业务规模继续扩大

利率市场化革新推动了银行信贷规模不断扩大。根据2019年XX部门公布的《2019年前三季度统计数据》中数据显示我国贷款余额达到了155.58万元，相较与2018年来说贷款余额同比增长12.5%，信贷的规模不断扩大。

自2013年我国全面放开对金融机构贷款利率开始，我国商业银行在贷款产品定价上具有自主权，能灵活的根据市场变化调节贷款利率。人民银行对商业银行的贷款利率放开后，各商业银行为了提升自身的竞争力，尽早抓住中小企业的市场份额，尤其是资金上，对中小企业加大支持力度。通过XX部门发放的数据我们可知，2019年金融机构对制造业信贷规模剧增，增长了百分之十五左右，是近8年来信贷量最多的一年，对于推进制造业发展提供了足够的资金支持，践行了我国近几年推动我国制造业增长的政策方针。同时，资金融通量约26亿左右，同比增长增长百分之十二左右，金融机构着力于服务实体效果显著。

以上都表明我国商业银行在信贷上逐渐偏向于中小微主体，而小微主体又在我国市场中占比很大，因此信贷规模在逐年增长。同时，我国经济发展迅速，企业要想发展，就需要资金支持，这也是我国信贷规模增长的原因之一。

（2）客户结构改变，信用风险增大

自利率市场化改革以来，对商业银行来说，经营环境一直在改变，挑战也一直在增多。我国完全放开对商业银行贷款利率管制后，使商业银行必须及时改变，减小此政策带来的冲击。

图3.12017-2019年商业银行不良贷款率走势图

由图3.1看出，2017-2018年我国不良贷款率呈上涨趋势，2018年出现波动，在第四季度得到有效控制。2019前两个季度处于平稳水平，第三季度略有增幅，可以看出，虽然我国利率市场化改革已经开启这么多年，但是商业银行在不良贷款上的控制并不出众，有待提高，减少经营风险。

造成不良贷款增多的原因有很多，本文认为最主要的原因是客户结构的改变，商业银行所面对的客户群体从优质大型公司转向了小企业。对于这些资金不够雄厚的小企业来说来说，一定程度上缓解了他们在资金上的燃眉之急。对于商业银行来说，无疑是增加了其经营的风险。2013年我国实行贷款利率放开之后，各商业银行为了所占市场份额，不得不选择改变经营对象，为中小企业进行融资，而中小企业在经营规模、自身信用上都不存在优势。这样一来，商业银行的不良贷款率一定会随之增加。但我国商业银行也在积极完善风险把控机制，比如实行严格的放贷审批流程，贷后随时跟踪检查，对于逾期及时计提坏账等手段。而2013年至今已有将近10年的时间，商业银行在不良贷款问题上并没有有效的解决方法，丞待进行业务模式转型解决此问题。

3.1.2利率市场化下商业银行负债业务现状分析

（1）负债业务结构创新不足，传统型负债占比过大

借贷业务是商业银行主要资金流入渠道，同时，代表了商业银行可运用经营的资金规模。在2019年各商业银行公布的报表看出负债当中占比最大的依然是吸收存款，即商业银行的存款业务，是被动性负债，商业银行主动权较小。下面通过对各商业银行2019年年度报表对银行负债业务结构进行分析。

表3.1各商业银行负债结构（单位%）

表3.1数据显示，以上多家银行机构中的负债占比最大的是吸收存款业务，占比约在60%-90%左右。说明现在依然是以传统的为客户办理存款为主。我国银行近几年虽然在积极创新，发展中间业务，提升竞争力，但由于我国商业银行本身的特质影响，吸收存款业务地位在我国商业银行业务中依然处于主要的地位。

负债业务中占比第二的是同业存放款项，占比在10%-50%。这部分资金在一定程度是代表银行的现金，是可以应对临时资金使用，流动性相对来说较强。也是商业银行以低成本获得的可用于营业运营的资金的一部分。

现如今，利率市场化的加速革新，迫使商业银行必须积极转型以获取更强的生存能力。一是需要打破我国商业银行传统的业务模式，减小对以存贷利差收入为主的商业银行的冲击。二是现在国家政策要求我国国有银行、城商行以及股份制银行需要回归本源，服务实经济，将其作为工作重点。但是，根据实际情况来说，想要短时间内改变传统的商业银行的负债业务结构有较大的难度。本文将研究出可行的应对措施，使商业银行能够适应市场需求而健康的发展。

3.1.3利率市场化下商业银行中间业务现状分析

（1）中间业务发展缓慢，缺乏创新

表外业务是商业银行在财务报表中不予列示，但是与银行当期损益密切相关的业务。表外业务具有两类含义，包括：一是不计入银行财务报表的业务，属于“或有资产和负债”；二是金融机构代理服务费，即商业银行的非利息收入，这一部分会在商业银行的公示的报表中进行列示。本文主要通过非利息收入对商业银行表外业务进行具体分析。

我国商业银行近年在传统业务之外的中间业务方面积极进行改革，希望让中间业务在银行日常经营中起到一定的作用，在利率市场化革新过程中能够稳定自己的地位。本文我们通过不同类型的商业银行非利息收入结构进行分析。

图3.2各商业银行中间业务收入结构比较

本文选取我国两家两种不同组织形式的银行作为分析银行非利息收入结构分析的案例。近几年我国商业银行虽然在大力发展中间业务，进行产品创新，但是我国商业银行经营模式多年都是以分业经营为主，造成业务结构非常守旧古板，对于操作中间业务不够灵活，使中间业务仍然是以收取客户手续费为主。中间业务缺少创新。这是因为我国商业银行的服务型业务是属于同质化非常严重的行业，并且在金融业的知识产权不够明晰。这样一来，商业银行也不愿意自己花大成本进行改革创新，而成果是由整个行业来享受。

由图3.2可以看出，我国银行在2019年中间业务收入当中，国有银行手续费的收入占比在50%-70%左右，而股份制银行的手续费收入会根据自身银行的特点有所差别，招商银行手续费收入达到75%，而上海银行仅有30%左右，以投资收益为主要的非利息收入来源。同时，无论是国有银行还是股份制银行其他业务收入占比较小，在2%-30%左右。

基于以上分析，可以得出我国国有银行非利息收入中传统的手续费收入占比比较大，缺乏创新刺激中间业务结构的重整。而股份制银行相对来说比较灵活，业务多元，中间业务结构较为合理。这是因为股份制银行在利率市场化改革前期没有国有商业银行优质资本，其能够发现中间业务重要新，做到了积极创新，在革新中找寻到适合自己的改革方向。

　　4利率市场化对我国带来的影响

利率市场化革新对我国商业银行影响是多方面的，既有好处也有不利之处。一方面，能打破我国商业银行传统壁垒所在，倒逼商业银行进行业务、产品创新，改变一成不变的业务模式与结构。另外，利率市场化革新使我国商业银行的定价能力、金融服务质量以及风险管理把控在改革的刺激之下有所提升。另一方面，我国成立初期，经济增长十分缓慢，金融行业产品同质化，商业银行长期居于自身经营的舒适区，若是不能及时改变，将会受到很大的冲击。

　　4.1利率市场化对我国带来的机遇

4.1.1促进商业银行创新，提升自身竞争力

XX管制利率情况下，金融产品价格不灵活，盈利固定。商业银行守旧思想严重，不求创新，银行业缺乏活力，产品单一。银行虽然盈利能力好，但是没有创新精神定是不能适应市场的发展。

利率市场化改革带来影响有两方面，一是对于银行业来说，利率市场化革新就像催化剂一般，促使商业银行必须进行创新从而迅速适应市场变化的环境。在根本上改变商业银行固定守旧的思想，极力谋求转型，从而改变疲软的行业状态，为银行业注入新鲜血液，增强活力。二是利率市场化意味着在金融产品定价上给予了更大的自主权，同行业之间的竞争变大，不再是以往一家独大或者几家平分的行业形态。越来越多的股份制银行、城商行崛起。使国有商业银行有危机意识，各银行都在积极提升金融服务能力，客户在办理业务时体验感也更强，增强银行业在大众心中的企业形象。

4.1.2自主经营权扩大，适应市场需求

商业银行是以营利为目的的一种特殊企业企业。过去，利率未市场化时，利率上下限由国家决定，商业银行的自主经营能力匮乏。

利率市场化下，商业银行可以根据市场资金供给量与需求量决定利率高低，能够及时根据市场变动作出业务调整。同时，商业银行可以根据自身发展情况、银行业内竞争、成本的把控、客户的质量以及客户合作意愿等方面，从而确定不同利率的产品，进行差异化经营。组合不同的负债组合，加大银行内部主动负债的比例。XX对市场管控的力度减小后，银行在经营过程中可以及时进行根据市场供求变化调整贷款利率，实现风险最小以及收益最大的目标。同时，银行吸收的资金可以根据自身情况以及市场需求等因素，合理配置资金组合产品。

　　4.2利率市场化给商业银行带来的挑战

4.2.1存贷利差减小，利润有所下降

图4.1近几年商业银行净息差与净资产率比较

商业银行的盈利来源主要是存贷利差。利率基本开放后，利率受市场影响大，商业银行为了确保存款数量，就会提高存款利率。而信贷方面，商业银行会选择降低贷款利率，提升自身行业内的竞争力，造成了商业银行盈利下降。贷款利率实现市场化后，各商业银行确定的产品利率不同，商业银行与客户之间的议价能力下降，也是存贷利差减少的原因之一。

由图4.1可以看出，自2014年我国放开存款利率上限之后，我国商业银行存贷利差呈逐年递减的趋势。在2018年年底我国商业银行的净息差为2.08，与之前的2014年比较来看，下降了百分之六。利率市场化下，资产利润率也在逐年递减，我国商业银行通过利息收入能获得的利润不断在降低。我国商业银行以存贷利差与资产业务作为盈利来源的经营方式受利率市场化影响必须寻求突破口，从传统的业务模式中跳出来，摆脱同质化业务模式和新的经营环境给我国商业银行带来了剧烈的竞争。

4.2.2银行经营安全性降低，风险增加

利率未放开之前，商业银行议价能力非常强，银行可以自由选择客户。这时期，银行自然会选择优质的客户，并且XX给出的利率的大小是在银行经营的安全范围之内。而利率放开后，银行在客户的选择上就有了局限性，不同银行之间存贷利率高低具有竞争性。利率根据市场确定，银行随时都要承担利率波动所带来的风险。

　　5国际应对措施借鉴

受金融自由化的影响，国际上很多国家在20世纪80年代至90年代就相继完了利率市场化革新，改革完成的国家留下了宝贵的经验与教训。本文认为以下国家商业银行应对利率革新上，以及如何应对利率市场化进行业务转型，值得深入研究并借鉴。

　　5.1X商业银行应对措施

5.1.1X利率市场化进程

X在经济发展缓慢时期对利率是进行严格管制，银行在此期间发展稳定。在20世纪60年代，国家强制管制利率的弊端逐渐暴露于。70年代初X开始进行利率市场化改革，80年代末，X废除Q条例标志X利率市场化基本实现。

5.1.2X银行应对利率市场化策略分析

在利率市场化下，银行面对存贷利差减少的压力，X的金融机构几乎无一家免受这一改革的影响。其中，X一家商业银行——富国银行不仅没受到改革的影响，还获得了不错的盈利。这是因为富国银行及时进行业务模式转型，改革过程中，富国银行选择调整负债业务结构，增加主动性负债，减少存款等被动性负债。面对利率风险的加大，富国银行选择增加流动性强的业务，尽最大的可能减少利率风险。同时，利率改革过程中，很多银行都选择改变客户群体，瞄向中小企业，为了降低潜在不安全客户的风险，富国银行加大风险管控力度，利用控制贷款数量、拒绝贷户行业单一化以及分散贷款流向不同地区三个手段降低信用风险。

　　5.2日本商业银行应对措施

5.2.1日本利率市场化进程

日本利率改革采取的是循序渐进式。需要注意的是，日本的个体企业居多，利率市场化改革中充分考虑到了要配合中小企业发展进行。

5.2.2日本银行应对利率市场化策略分析

日本银行应对利率改革采取的方法就是面对客户采取差异化营销。日本是一个十分注重消费体验的国家，利用这一国民消费特点，细分客户，去了解客户的消费喜好、资产状况、所处个人生命周期的哪一阶段。为客户提供贴心化服务，将个人客户作为银行营销的主要对象。

另外，日本银行在利率市场化进程中选择把银行经营模式由分业经营转向混业经营。日本银行开始走出业务的包围圈，做一些证券业务、基金业务等，减小存贷利差减少对银行盈利的冲击，为日本银行业注入新鲜的血液，增强活力，增加中间业务收入来源。同时，金融控股集团顺时代而生，集团设计金融产品，让不同特征的下属公司营销不同的产品，让集团和下属公司之间形成一个内部小型市场，从而降低了银行经营成本。每个子公司形成一个单元，不同单元之间要严格划分界限，保证风险绝对隔离。

　　5.3X商业银行应对措施

5.3.1X利率市场化进程

X于1989年实现利率水平完全放开，先完成了货币市场利率的改革。随后，逐渐开放贷款上下限管制。最后，开放金融机构存款利率上限管制。

5.3.2X银行应对利率市场化策略分析

X在利率市场化改革开始之后，银行业出现了恶性竞争现象，存款利率不断飙升。同时，商业银行由于过于担心客户群体的流失，出现放贷审批不严格，不良贷款率加速增加。面对这样的困境，XXX指导推出在一定基础上增加产品价格，设定一个最低值，这一最低值来10家或者20家商业银行产品价格的平均值，从而减少恶性竞争导致市场失灵。同时，通过不同途径降低银行的经营成本，建立管理委员会从而降低经营风险的增加。

　　5.4应对措施比较分析借鉴

对于负债业务，可以借鉴X调整负债业务结构，主动增加流动性负债，掌握控制成本的主动权。同时，加强对资金风险管理的力度，确保安全经营：对于资产业务，可以借鉴日本提供优质金融服务，提高市场占有率，在保留原有客户基础上吸引更多的客户；对于中间业务，由于我国银行分业经营体制界限明显，中间业务难以创新得到发展，因此可以学习日本，XX鼓励进行混业经营，使更多的产业进入到银行业内，拓宽中间业务范围，降低对存贷利差的过度依赖。

　　6利率市场化下我国商业银行业务转型应对措施建议

通过前文分析，利率市场化是每个国家经济发展的必经阶段，而利率市场化也必将会给商业银行带来巨大的影响。商业银行若想要在这场无声的战役中胜利，就必须进行业务转型，从而获得继续生存下去的保障。商业银行业务结构优化之后，使其更加适应市场环境的变化。本文从以下五个方面对我国商业银行业务转型提出建议，希望可以帮助商业银行适应市场的改变，从而稳健长远发展。

　　6.1继续调整业务结构，适应市场需求

我国在2015年基本完成利率开放，仅剩对存款利率下限控制。我国商业银行在利率改革过程中所发现的其中一个弊端是商业银行业务结构不合理，中间业务没能发挥其真正的作用。在过去的20年里，我国商业银行努力进行创新，拓展中间业务范围，希望让中间业务中起重要作用，但是由于一直以来传统业务的依赖，同时，我国对利率严格管制时间过长，转型并不彻底。因此，我国银行应继续调整业务结构。

6.1.1重视中间业务的发展，确立其重要地位

在业务结构转型过程中，切忌南辕北辙。首先，第一件事就是要明确中间业务在银行业务结构起着至关重要的作用。明确目标，寻找利用有利于自身的条件，才能够取得转型的胜利。因此，商业银行应该要把发展中间业务作为业务结构转型的战略目标。这一观念要从管理层渗透到基层。增加中间业务考核机制与奖励机制，使银行工作人员将大力发展中间业务牢记在心，树立中间业务的重要地位。

6.1.2积极创新，开发新产品

银行业一直是金融业的重要组成部分，银行要有前瞻性，要吐故纳新，优质的产品是一个企业的能力体现。因此，商业银行应该根据自身的情况、市场的变化以及客户的喜好，积极创新，研发新业务金融产品。当产品层次多元化时，商业银行的业务结构也会因其改变得到优化。前文中提到，商业银行在利率改革过程中的挑战——催贷利差减小，盈利能力下降。这时候，中间业务产品就可以作为商业银行产品研发的主要目标。因此，商业银行加大力度开发中间业务产品，研究更多优质的金融产品来吸引消费者额，从而获得新的赢利点并且能够有效的改善业务结构。

6.1.3建立人才培养机制

企业的竞争，归根结底是人才的竞争。由于中间业务涉及面极广，对于金融机构的技术要求以及员工能力要求极高。商业银行要积极引进先进信息技术设备。与此同时，应该积极招纳贤才，为银行内部注入新鲜的力量。另外，我国商业银行在过去的几十年里一直是以存贷业务为主要业务，银行内部员工也没有培训新技能的机会。因此，商业银行应该重视内部人才培养，定期对员工进行培训，提高业务创新在员工心中的认识。通过培训，提高员工专业素质并且加强企业凝聚力。

　　6.2提高产品定价能力，提高资产负债业务管理能力

利率市场化给商业银行更大的产品定价的权利，银行的定价的能力一定程度上决定了其市场占有率，超额定价失去了竞争优势，因此会失去市场份额。而产品的价格如果太低会使利润减少甚至有可可能亏损经营。因此，我国商业银行必须建立一套完整的金融产品定价体系。

6.2.1商业银行要建立完善的定价标准

标准的制定要充分考虑客户的需求、成本、其他金融机构同类产品的价格高低。

6.2.2完善信贷风险评估系统，实现科学评估、准确评估

商业银行在进行放贷时需要对客户进行严格的审批，保证贷款发放的安全性。只有准确评估贷款的风险以及违约风险，才能够保证银行资金的安全性，为进行产品定价时营造一个合理的范围，从而提高商业银行资产负债管理能力。

6.2.4了解每一个金融产品具体项目，进行差异化定价

在利率市场化水平下，商业银行的竞争愈加激烈，商业而银行在进行产品定价时，区别于其他银行，有吸引顾客的点，会在激烈的竞争中脱颖而出，拥有一席之地。

　　6.3控制利率风险，增强稳健经营

利率风险是生产者估计将来获得的收益与在现实情况中所获得的收益之间的差异，其是否存在，其大小高低是由市场利率不确定的变动造成的。利率市场化下，商业银行的金融产品利率完全由市场资金需求方和供给方所达到的平衡点确定，商业银行因利率风险造成损失的可能性加大，而我国商业银行如今绝大多数是以利息收入作为主要收入来源。因此，我国商业银行可以把高流动性的产品作为主推产品，降低由于市场不确定的变动造成的经营风险。由此，商业银行必须完善利率风险管理体制，使银行稳健经营。

6.3.1建立银行内部风险管理部门

在银行的内部设置专门预测防范风险的行政管理部门，由其建立严格的利率风险预测、利率风险管理、以及利率风险补偿制度，各部门严格按照其要求在经营该过程中进行风险管理。实行对资金的集中统一管理，基层网点的资金来源交于上级行进行管理，上级行合理配置资源，建立完备的风险预测系统，强化对利率风险的量化分析，充实自有资本及金，加强防范经营中的各种风险。

6.3.2大力发展金融工具创新业务

在国外金融市场发达的国家，其金融衍生品备受追捧。我国商业银行可以借鉴国外国家的经验，研究开发利率期货，远期利率合约等衍生品，合理进行资产组合，转嫁风险。

　　6.4壮大零售业务范围，促进业务转型升级

我国商业银行一直以批发业务为主要业务，零售业务在我国商业银行少之又少。我国商业银行想在业务转型中有所突破，就要学习国外金融市场发展快的国家把零售业务作为主要业务来源。通过对个人客户基本概况的分析，针对不同客户之间的差别，向客户推荐零售产品，推进零售业务的展开。我国近两年，国民收入不断提升，民众对个人理财业务有强烈的需求。商业银行开展个人零售产品，可以有效的分散风险，增加新的盈利点。因此，在利率市场化基本形成的环境下，我国商业银行应该重视对零售产品的地位，积极研发零售产品，在传统批发业务之外另辟一块新天地。

　　6.5继续加强与中小企业合作，扩大市场占有率

目前，我国注册企业当中占比最大的为规模较小的企业，现如今小微个体已成为我国经济发展的重要推动力。同时，由于小企业资金实力薄弱，而想要发展最主要的就是要有资金。因此，我国银行应从偏向于大企业转向与中小企业合作，抢占先机扩大市场份额。例如，开展小微贷。我国银行可以对银行内部人员进行分级培训，建立中小企业贷款小组，为中小企业专门服务。另外，由于大部分中小企业发展不稳定，风险相对较大，银行在与其合作的同时要建立中小企业贷风险管理机制，有效防范风险，确保经营稳定性。

　　结论

自我国利率市场化基本完成之后，我国商业银行的传统收入不断减少，资产业务质量规模虽增但是质量下降，负债业务仍然以被动负债为主要负债来源。同时，利率市场化的加速推进，使银行同行业之间的竞争愈加激烈，各商业银行均处于夹缝中生存的状态。因此，我国商业银行必须转变业务结构，由粗放式向细化式进行转变，由批量业务向零售业务转变，并考虑经营模式转为混业经营，为中间业务发展提供更多的可能性，提升资产质量，扩大高流动性负债比例。同时，加强与中小企业合作，建立完善的风险管理机制。由此转危机为机遇，在这场无声的战役中取得胜利。

　　致谢

转瞬间，山东交通学院两年的本科学习即将结束。在这里，我遇见了良师与益友，正是由于他们的陪伴，我才能充实的度过了两年的学习生活。

首先，我要感谢我的论文指导老师马媛媛老师。马老师自一开始选定论文方向，到中间我需要更改论文题目，再到最后论文定稿，马老师给了我很多建议和帮助，通过老师的悉心指导与帮助，最终完成了本文。另外，还要感谢山东交通学院经济与管理学院的所有老师，这两年正是有他们的教导与帮助，我才能顺利完成学业。

其次，我要感谢陪伴了我两年的同学们，感谢你们给予我的支持与帮助，正是有你们，交院的生活才会更加美好，向你们表达由衷的谢意！

最后，我要感谢我的家人，感谢父母的养育之恩，感谢家人对我的支持与爱，谢谢你们！

　　参考文献

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