中国银行业监管问题及对策研究

　　摘要

近年来，随着经济全球化和金融服务全球化的到来以及国家发展进程的加快，银行业也急速发展起来，但随之而来的也是巨大的金融风险和监管失位。银行业要想长效且健康的发展，就需要解决例如监管制度方面的诸多银行监管问题。本文运用归纳总结法与对比分析法，结合相应的经济学原理，对我国银行监管的发展历程和我国银行业监管现状进行了分析，后又通过分析X、英国以及新加坡等西方发达国家在银行监管问题上所取得的成就，对比研究后吸取其中精华部分，提出了例如发挥市场作用完善准入退出机制、完善监管制度等针对银行监管问题的切实可行的对策。期望本文可以为我国银行业监管问题贡献一点思路，为我国银行业监管体系的构建贡献出一份微薄的力量。

　　关键字:银行业，监管，问题，对策

　　前言

随着经济一体化与全球化的进一步发展，金融成为现代社会的经济核心。金融问题涉及方方面面，与政治、经济、社会、民生等问题息息相关。保证整个金融体系的安全与稳定已经成为当务之急，而银行业在我国的金融体系中则扮演着不可或缺的角色。近年来，随着国家发展进程的加快，加之相应的金融政策陆续实施，使得银行业也急速发展起来，但随之而来的也是巨大的金融风险和监管失位。

早期的银行监管问题并不突出，但由于信息不对称的存在导致了部分经济个体的利益有所损伤。陈忠阳认为:我们要对银行业的风险有个正确的认识，尽快学习和提高风险管理知识和技术。闫庆民基于经济学原理，深入研究我国银行业在经济转型中将面临的问题，他认为在如今的环境下，银行业是经济的枢纽，具有极强的外部性。刘姝提到如果不对银行的风险问题加以重视，则会引发较为严重的金融危机，进而演变出其他问题，如政治危机、经济危机甚至国家危机等。这就要求我们结合我国目前银行业发展的现状有针对性地解决银行监管相关的诸多问题。

虽然我国银行业的监管问题在近年来已经取得部分成就，但通过对银行业的现状分析发现各方面仍然存在诸多问题。如监管制度存在问题、员工制度的漏洞带来道德风险、银行业的退出与准入机制存在壁垒、网络银行的发展对其产生的一定冲击以及社会监管群体等问题。针对这些问题提出可行的解决方法:完善监管制度、填补员工制度的漏洞、发挥市场作用完善准入退出机制、加强网络银行监管体系的构建以及有效加强社会监管群体的地位等。

本文采用了归纳总结法和对比分析法等方法，利用相关的经济学原理如市场失灵与行政监管理论等。通过分析X、英国以及新加坡等西方发达国家在银行监管问题上所取得的成就，对比研究后吸取其中精华部分，从技术监管、监管内容、人员配置、监管工具以及大环境等方面进行分析，结合我国特殊的国情现状提出相应的切实可行的解决对策，更好地实现我国银行业监管体系的构建。在如今的经济大环境下金融创新的发展是非常迅速的，新产品和新服务也会不断地出现，这就为银行业的监管带来了前所未有的压力与挑战。加强对银行的监管有利于我国经济的长远有效的发展，同时也有利于维护投资人的合法权益，更有利于维护社会的公共利益从而实现社会的和谐稳定，所以加强银行监管任重而道远。

　　1绪论

　　1.1研究背景

2008年，X次贷危机引发全球性金融危机，各国经济均遭受到了不小的冲击，这也使得我国金融业暴露出诸多问题。在如今这样一个全球经济高速发展的时代，金融是一个国家发展的核心。金融问题涉及方方面面，与政治、经济、社会、民生等问题息息相关。保证整个金融体系的安全与稳定已经成为当务之急，而银行业在我国的金融体系中则扮演着不可或缺的角色。近年来，随着国家发展进程的加快，加之相应的金融政策陆续实施，使得银行业也急速发展起来，但随之而来的也是巨大的金融风险和监管失位。

随着经济全球化的发展，国内外经济的相关性日益增加，国际金融环境已经发生了翻天覆地的变化，多重风险因素交织在一起，我国的银行业监管依然面临着诸多挑战，距离专业高水准的有效监管还有一定距离，需要我们积极应对。

　　1.2文献综述

经济问题是一个国家的命脉，而银行业又占据经济的主导地位。银行的良好发展有助于提高闲置资金向投资转化的效率，从而保持国家经济健康有效的增长。因此银行业的监管问题也越来越突出，人们从多角度对银行业的监管问题进行了大量研究。

江东灿(2003)认为信息不对称理论在很长一段时间内占据了银行业监管的重要地位，由于银行在经济中的特殊地位以及作为一个不可替代的金融机构，存款人只得把存款放入银行而没有能力对银行进行监管，所以只有XX才能够代表存款人的利益对银行业进行监管。刘姝(2005)提到如果不对银行的风险问题加以重视，则会引发较为严重的金融危机，进而演变出其他问题，如政治危机、经济危机甚至国家危机等。

陈忠阳(2006)认为随着我国金融乃至整个经济体系市场化和国际化程度的不断加深，我国金融机构所面临的环境正在发生深刻的变化。因此，必须对银行业风险和风险管理的理念和认识不断更新，尽快学习和创新风险管理的知识和技术。闫庆民(2007)从经济学基本原理出发,研究我国银行业在经济转型过程中有可能面临的问题，他认为在现代市场经济中，银行业是整个国民经济的枢纽，具有极强的外部性。

张红军(2008)以金融国际化为背景，分析讨论外资银行对我国银行的冲击，提出要借鉴跨国银行的监管经验，把握市场，更好实现“走出去”战略。巴曙松(2010)考察了当前全球金融监管的演变趋势和主要特征，并得出结论应进一步完善我国金融监管体制，为商业银行提供更大的发展空间。其中主要在以下方面做出努力:在金融监管中引入激励监管的理念，充分尊重金融机构的创新能力:引入金融监管的成本收益理念和问责机制:主动参照国际监管规则，建立和完善金融监管框架。谈静(2015)从我国经济体制出发，深入分析了银行内部管理，资金风险管理以及社会监管因素等问题。

陈歆(2019)主要研究X银行业发展和监管的问题，从X银行业监管形成的机制到科技资本的发展问题展开深入研究。陈爽(2019)重在研究我国银行业在金融危机下所暴露出来的巨大风险问题，同时阐述了威胁我国银行稳定性的一些列因素。曹扬(2020)着重研究与国际接轨的符合我国国情的银行监管对策，从而完善我国银行监管体系

VaheLskavyan(2020)提出根据研究表明，在银行遭受危机之后，对行政部门的监督问责会更有效果Donato(2020)着重研究不当行为对银行监管的影响，并通过对相关指标的监测，计算银行监管过程中发生不当行为的概率。

银行业的现状是国家经济的实时反映，那么银行业的危机则往往就是经济危机的预兆，所以我们要对银行业的监管问题重视起来，这对世界各国XX来说都是一项重要的经济管理职能。

　　1.3研究内容及意义

1.3.1研究内容

首先本文对银行业监管理论以及经济学原理进行了阐述，为接下来分析我国银行业监管现状打下了理论基础。其次通过分析银行业监管的由来，纵向梳理银行业监管问题的始末，进一步分析出未来银行业的大势所向。回顾历史，分析现状展望未来，在此基础上提出我国在银行监管问题上存在的不足，深入讨论这些不足背后的根本原因，并通过分析西方发达国家在银行监管问题上所取得的成就，对比研究后吸取其中精华部分，从技术监管、监管内容、人员配置、监管工具以及大环境等方面进行分析，结合我国特殊的国情现状提出相应的切实可行的解决对策，更好地实现我国银行业监管体系的构建。

1.3.2研究意义

银行监管在一定程度上确保了金融体系的安全与稳定发展，从而规避不必要的金融风险，而这关乎着每一位存款人的切身利益。在我国的金融体系当中银行作为一个特殊的金融机构而存在，其中中国人民银行作为我国的中央银行拥有着宏观调控货币的职能，而四大国有银行的存在在一定意义上来说形成了一种竞争关系。以当局XX为代表的外部监管是一种强制性制度，如果XX与市场不进行干预则会出现一定程度的竞争混乱，这会影响到整个金融体制，进而让存款人产生恐慌情绪引发一系列的社会动荡。

随着经济全球化和金融服务全球化的到来，我国银行业也受到了巨大的冲击，金融创新的发展非常迅速，新产品和新服务不断地出现，这就为银行业的监管带来了前所未有的压力与挑战。

　　1.4研究方法

(1)对比分析法

我国古代杰出帝王唐太宗曾说过“以铜为镜，可以正衣冠，以人为镜，可以明得失，以古为镜，可以知兴替”[百度]西方发达国家的资本已经有了几百年的发展历史，相对的银行业的发展也较为成熟，具有丰富的银行监管的经验以及教，这些都是前人值得我们借鉴的宝贵财富。通过对比X、英国与新加坡等国家在银行监管方面的监管手段与法律法规，发现自身的不足对症下药，为我国的银行业监管问题做长远打算。

(2)归纳总结法

结合对银行业监管现状的分析以及外国银行业监管模式特点等的分析归纳总结出我国银行业监管方面现阶段所存在的问题，并提出个人的建议和看法，统而言之地进行简单论述。

　　2.相关理论综述

　　2.1银行业监管的理论阐释

2.1.1银行业监管的概念

银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲，银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督和管理的总称。广义的银行业监管则不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。[来源于百度]

2.1.2银行业监管的原则

银行业监管的原则是银行业监督管理行为所应遵循的基本准则。我国银行业监管应遵循以下几方面的原则：

(一)依法、公开、公正和效率的原则

依法原则是指银行业监管机构的监管职权源于法律，并应严格依据法律行使其监管职权，履行监管职能。

公开原则是指对银行业的监督管理行为除依法应当保守秘密的以外，都应当向社会公开。

公正原则是指所有依法成立的银行业金融机构具有平等的法律地位，监管机关应当依法监管，平等地对待所有的被监管对象。

效率原则是指监管机关在监管活动中应合理配置和利用监管资源，提高监管效率，降低监管成本，并在法律规定的期限内完成监管任务。[来源于百度]

(二)独立监管原则

独立监管原则是指银行业监督管理机构及其监管工作人员依法独立履行监督管理职责，受法律保护，地方XX、各级XX部门、社会团体和个人不得干涉。[来源于百度]

(三)审慎监管原则

审慎监管原则是各国银行业监管实践的通行原则，也是巴塞尔银行监管委员会于1997年发布的《银行业有效监管核心原则》的一项重要的核心原则。[来源于百度]

　　2.2银行业监管的经济学原理基础

2.2.1市场经济的外部性与信息不对称性

在市场经济中，经济个体掌握信息的数量如果不对等的话会引起诸多问题。掌握信息多的个体总会比掌握信息少的个体可以多获得更多的便利，但是如果不加以约束就会引发多种信任危机以及道德问题。如此，经济市场的自我调节功能就会失灵。而在现实中经济个体之间是会有一定的交流的，这就会产生一些影响，这就是所谓的市场外部性。正外部性就是对经济个体产生良好影响，而负外部性则是对经济个体产生不良影响。外部性效应对银行的影响相当显著，一旦负外部性爆发则会使得一国经济陷入难以想象的困难。

由于市场经济也存在不对称性，所以当有负面信息大肆传播时，部分经济个体无法及时的获取有效信息，就会引发恐慌从而发生挤兑。这远比银行经营不善带来的后果要严重得多。

2.2.2市场失灵下的XX救济

银行作为我国经济体之中的特殊金融机构，盈利主要来自于存款的利息差，因此银行的稳定运行取决于市场经济的健康运行。那么当出现市场失灵的情况时，仅仅靠银行自身的对抗风险的能力是远远不够的，这时候就要XX出面干预了，依靠XX的公信力，必要时候甚至可以强制储户取出存放资金来避免银行出现倒闭。

　　3.我国银行业监管现状分析

　　3.1银行监管的由来

从1694年英国设立英格兰银行之后，规定英格兰银行具有垄断货币发行的职能以及银行监管的权力，银行业的监管问题就成为了每个国家保护其金融安全与稳定的一项重大措施。即使到了后期的资本主义时期，那是的经济已经是一个相对自由的是时期了，但是英国对于银行业的监管问题仍然重视。

中国对于银行的监管可以追溯到清朝末期。那时的钱庄票号等都是谁有钱谁就可以开设的，且不需要向XX登记缴纳税款，这样就导致了纷争不断经济紊乱，清XX为改变这一现状颁发了《银行通行则例》，这是我国的第一部金融机构管理条例，它的颁布标志着中国对于金融机构监管的开始。

我国在新中国成立之后，只有中国人民银行一家银行机构，基于此情况，并没有设立监管机构的必要性。只是工商银行的出现打破了这一情形，改革开放之后中国人民银行开始履行它作为中央银行的职能，形成了集中式监管。在此情况下，当时我国的银行业还没真正意识到监管制度的问题将会给银行业带来什么样的后果。当时的内部控制制度尚不完善，银行破产的问题也有发生。

　　3.2银行业的发展趋势与监管模式的选择

3.2.1银行业发展趋势

随着全球金融化的发展，在国际上金融业的发展主趋势已经变成了混业经营。我国混业模式的开始是中央银行制订了一系列的法律文件用来规范银行监管问题，21世纪初期开始我国的金融发展模式慢慢变成了分业经营。银行、证券和保险成为主要的表现形式。随着几大商业银行控股下的基金公司、保险公司的挂牌，中国金融业已经进入混业经营的时代。

3.2.2混业发展趋势下银行监管模式的选择问题

金融行业综合操作系统发展和演变，引发了各国对于银行监管制度的争论，并质疑了银行、证券和保险的传统划分。由于金融部门的混合经营模式的发展，在完全有专门监管机构的国家数量中，出现了一种下降的趋势，即国家金融监管机构转向微观或宏观监管监督。

人员的配置在混业经营模式下也显得至关重要，银行业内较多业务是由人工操控的。银行从业人员假借信托之名非法销售从而获得高额的回扣利润的事情也有发生，在混业经营模式下控制员工工作的规范性是对银行业监管问题起较大作用的。在银行业混业经营的大背景下，网络银行兴起对传统银行业也产生了巨大的冲击。社会公众各界人士对于银行业的监管也存在盲区，多重压力之下，银行业监管问题也越发突出

　　4.中国银行业监管现阶段存在的问题及原因分析

　　4.1监管制度存在问题

4.1.1监管制度不完善

在某些情况下，银行的经营者和所有者不是同一个人，这就反映了一个问题。我国在银行委托代理关系中，代理人很难被有效的控制。这些权利显然偏向于代理人，不适用于个人。尽管强调加强监管，但银行业运营商并没有面临真正的压力。尽管我国不断加强对银行业的监管。然而，银行部门的资产质量尚未显著改善，这在很大程度上是由于缺乏健全的监督制度造成的。

4.1.2银行内部控制制度的监管不到位

银行的内部控制制度的监管问题是直接决定银行各项业务能否正常开展的重要前提。历史上也发生过银行破产的情况，就是银行的内控制度不完善造成的。我国也出现过这种情况，2013年的一事件导致大量股民血本无归，这都要归因于银行内部控制制度的监管不到位。

内部风险评估体系如果不健全则会导致严重的后果，例如评级标准、评级方法及评级结果反馈等方面。

　　4.2员工制度的漏洞带来道德风险

在我国，大多数银行股东背后是国有企业或XX，这就会造成一种现象，那就是我国的银行会具有不同程度的政治色彩，所以就会存在一系列的内部人控制的问题和道德风险。

目前来说，我国对于银行从业人员的道德风险问题还不是很重视。而事实上,类似于金融从业人员又遇到的问题所引起的诸多问题的事情并不少见。银行从业人员向客户推销他行产品这样的行为是不被允许的。这些飞单项目大多忽视一些不正规的没有金融牌照的公司假借信托之名非法销售的。因为可以获得高额的回扣利润，所以有些银行从业人员铤而走险涉足。但是这样的飞单由于缺乏足够的监管极其不正规，投资者的资金往往付之东流。

　　4.3银行业的退出与准入机制存在壁垒

自从加入世贸组织，我国金融业尤其是银行业迅速发展，外资进入市场已被允许。当然，有机遇就会有风险的存在，当金融业迅速发展的时候，激烈的市场竞争以及外资的引进等问题就像给我国银行的发展埋下了一颗定时炸弹。

在注册资本方面，可分为实缴注册资本和登记注册资本两种，法律对于不同级别的员工有不同的要求，而银监会还有权利上调该标准。以上是可以直观看到的客观存在的壁垒。除此之外，在这些客观壁垒外还有一部分隐性壁垒，这种壁垒往往是看不见摸不着的，所以影响更大。

但现阶段我国相关制度尚且有许多不足，缺少具体可操作的指标，大多停留在退出体制等宏观方面这就是一个大问题。为了应对推出之后的缓冲阶段我国法律设置了存款保险基金，但如果金融风险大面积爆发这样的方式就有些力不从心了。

　　4.4网络银行的发展对其产生的一定冲击

电子信息技术和通讯技术飞速的发展，使各个行业受益匪浅，也为金融创新提供了更好的信息化础。近年来我国网络银行业务不断发展，网络银行有着比传统银行更低的成本，高经济效益也随之成为其特点。网络银行的迅猛发展，可以使人们足不出户享受到同传统银行一样的甚至更加优质的服务。对传统的商业银行来说造成了不小的冲击。虽然初步网络监管体系已经建成，但所需解决的问题依然存在。

虽说我国已经意识到网络银行监管的重要性但更多的只是外部监管，而我们只有内外监管同步进行才能更好地防范风险。但由于网络银行的特殊性，其审核不仅需要金融审计相关的技术人员还需要计算机相关人员的配合，由于此类人才的短缺，内部审计更加困难了。

　　4.5社会监督机制与社会中介的诸多问题

2000年5月我国成立了中国银行业协会，由于机构制度不够完善，定位不清晰等问题，加之代表社会监督方面的新闻媒体的加入，使得金融事件的真实性更加难以确认。而社会监督机制与社会中介之间就存在了一些列的问题，真正银行出现问题后应该归因于谁的问题困扰着大众。所以，虽然新闻媒体起到了一定的监督作用，但是普通公众得知事情真相的渠道少之又少，不能精确判断这件事情所带来的影响，容易引起不必要的误会与猜测。

　　5.西方主要国家银行监管的经验启示

　　5.1X银行业监管体系及经验启示

5.1.1X银行监管模式

X的银行体系是双轨制的，这是由一些历史原因造成的，因此，X所有州都成立了监管机构，形成了两种基本的监管体系。这两个监督当局的任务是执行法律和条例、监测和监督银行的业务、监督其管辖下的银行的业务，并制定有关银行投资、贷款和管理的规则。

5.1.2X银行监管的特点

XXX对新设立银行开办者的信用非常在意。在初期对其发放银行营业执照时，联邦调查局也会参与到审查银行董事的个人信用中来，且审查程序极为严格。在这样的情况下，信用不达标的人很难通过审核。

其次，货币监管总署和州监管机构均有一整套的内部评级制度。主要从资本金充足率、资产质量、银行风险及内部管理的能力、资金流动性情况以及银行盈利能力等方面的情况进行评级打分。

最后，银行监管采取法人监督的原则，直接对一级机构进行监督。例如，花旗银行的总部设在纽约，而纽约州的联邦储备银行直接对花旗银行、包括在其他州的分支机构进行监管，而花旗银行在其他州的分支机构不受所在州的联邦储备银行的监管。

5.1.3X银行监管的经验启示

X作为西方发达国家，其银行监管体系是对我国的银行监管体系起到一定启示作用的。从X这方面的监管经验来看，金融业的监管效率问题是由监管机构之间高效的沟通所决定的并不单单取决于某个强大的监管者。我国的银行监管与X的监管是完全不同的。我国的银行监管由于早期的竞争问题导致发展较为缓慢，而X却是世界上金融监管最为严格的国家。因此，我们必须要调整我国目前的银行监督管理条例，思维想法方面也是不可忽视的，这样才能促进整个行业的良性竞争。

　　5.2英国银行业监管体系及经验启示

5.2.1英国银行监管模式

英国这种非成文法的银行业监管体系起源于14世纪的英国平衡法，大多通过对已有案例的分析对比得出结果，这种法律监督制度具有高度的稳定性，能够为金融业的发展提供一个良好的环境。但是，如果遇到一个新的案子就会不知所措。随后在2000年之时英国颁布了金融市场服务法，为金融机构与被监管者之间的责任与义务之间的界限做好了划分形成了统一的原则。

5.2.2英国银行监管的特点

金融稳定是英国银行监管的一个重要特征。新银行法强调了英格兰银行在其融资体系中的中心地位。此外，英国央行还明确了其在金融稳定方面的责任，加强了一系列行XXX力，以更好地维护金融稳定。联合王国设立了一个金融委员会，负责监测金融部门的潜在危险。新的《金融服务法》规定了在金融机构因金融部门的系统性风险而陷入困境时，帮助金融服务管理局的必要手段。

5.2.3英国银行监管的经验启示

在对英国的银行监管模式的研究中不难发现，英国对风险的防范与国际合作的问题是较为重视的。中国有句俗语说得好:防范于未然，那么完善我们的风险防范机制对银行业的监管问题可以起到积极的先导作用。此外我们还应该选用适合中国国情的方案，如此才可事半功倍。

　　5.3新加坡银行业监管体系及经验启示

作为一个新兴国家的代表，新加坡在金融自由化进程中建立了一个有效的银行监管体系。新加坡的金融行业总体来说处于健康发展的状态,即使在金融不稳定的情况下，新加坡也有能力维持一个良好的金融秩序,它是东南亚国家中经济最稳定的国家，受金融危机的影响较小。这些都应该归功于新加坡有效且高速的政策。

5.3.1新加坡银行监管模式

新加坡1965年独立，在那以后新加坡XX意识到了金融业发展是国家发展的重中之重并将国民经济发展纳入国家发展项目。新加坡XX为了避免其国内市场受到影响，严格区分外汇业务和新加坡当地金融业务，要求设立特别帐户。这为目前的新加坡金融系统奠定了体制基础。

为了控制金融部门的风险，新加坡XX首先对引进外国银行采取了适当的限制政策，并提高了对外国银行的资本要求。通过鼓励银行建立适当的内部控制制度，加强了市场监督对银行的约束力。它还提高了管制的透明度，使公共事务公开化。

5.3.2新加坡银行监管的特点

对于风险的监管是新加坡XX在银行监管方面的重中之重，为此还建立了完善的监管信息系统。金融监管机构将场外检查作为一种监管工具，通过场外检查收集所有信息并对银行进行评级。此外，外部视察员与银行高级管理人员保持密切联系，通过各种渠道获得关于银行的具体资料，并将这些资料纳入监督系统，从而能够分享监督资源，提高监督效率。

5.3.3新加坡银行监管的经验启示

新加坡作为新兴国家代表，2003年就基本完成开放转型完成了一个大的质的飞跃。对于新加坡的银行监管转型，中国可以从中借鉴适合我国银行监管的部分。

我们要依据我国国情，建立中国特色监管体系。为了提高监管质量提高检查效率，新加坡XX设置了一整套检查手册，用以规范检查标准，这样还可以使得检查不会忽略掉重点。所以我国的银行监管部门也可以考虑同样的方法，这样既可以规范流程又可以排出重点不至于漏下。

最后，新加坡XX对银行监管队伍的培训以及人才的挽留是较为重视的。他们认为，拥有较高素质的银行管理团队是银行良好发展的必要前提，所以每年派出一部分员工外出学习增强专业能力，同时物资薪资等也同样重视。这就是新加坡有效金融监管的一个重要保证。

　　6.进一步完善中国银行业监管问题的对策

　　6.1完善监管制度

6.1.1完善组织监管模式

在如今混业经营模式的大环境下，我国分业监管的形式已经不再适用，所以改革迫在眉睫。

我们要对混业经营中的监管框架有一个大致的规划，及时发现其中的疏漏与盲点。在一个金融集团内部，确立监管主体应该按照子公司资产规模占比来确立，为确保混业经营的金融公司能够不疏漏任何一处监管，其他附属公司仍由该监管主体来执行主要监管。而加强防火墙建设也是十分有必要的，在一定程度上有效的控制与防范金融风险的发生。个人认为防火墙的建立最有效的方法是建立在普通客户的存贷款业务以及高风险金融业务之间，这样才能有效防范。

6.1.2完善银行内控体制

银行风险的产生的确有着外部因素的影响，但要想有效的防控风险关键还是在于对于银行内部各项业务的操作。要想达到稳健运营的目的，我们就必须要拥有一个有效的内部控制系统和激励体系，这样才能更好的控制风险管理从业人员。

对于这个内控体制，我们要在纵方向上面尽量减少管理层次，但在横方向上面加强控制力度。建立内部的组织框架，检查和监督业务管理过程中内部控制制度的健全程度、业务惯例和风险管理的有效性，以便及时发现和纠正所有类型的违规行为和潜在风险。

　　6.2填补员工制度的漏洞

员工制度一直以来都是存在较大变数的问题，法律制度的完善也需要相应的人员配合实施，才能起到一个良好的效果。银行业同样也是这样，所以对银行高管的监督必不可少。

6.2.1加强对监督者的管理

我国的银行监管属于XX行为，监管者有可能会在监管过程中利用手中的权力为自己谋取私利，而被监管者为了使自己不被监管也会使用手段去贿赂监管者。这就会扰乱正常的监管秩序，所以十分有必要对此进行监督和管理。

对于监管当局的监督是可以从监管内部进行的,这意味着提高内部审计的监管机构,创造出一个内部评估和系统有专门的人员,增加的成本以及对申请人的收入和内部约束的可用性公共权力用于房租。还可以建立问责机制，主要是为了检查监督当局的行XXX力是否依法行使，以及银行监督员的监督和起诉程序是否合理和合法。

6.2.2加大对银行高层的监管力度

银行高级管理人员的素质对银行的日常运行至关重要。银行高级管理人员因其业务能力和管理能力、管理方法和优先事项而产生的差异，对银行可能产生非常不同的结果，包括其盈利能力和风险控制。因此，在银行监管过程中非常重要的一部分就是加强对银行高管的监管。

　　6.3发挥市场作用完善准入退出机制

目前，我国银行业的经营是由于有国家信用在为其背书，所以基于此情况银行一旦有任何的负面不利消息的产生，群众都无需担心自己的利益受到损害。但这也在无形当中为XX增添了一份风险。从长远来看，对那些产生权力收益需求的银行来说，它们更有可能疏忽大意。因此，改善银行的准入、运营和退出机制，使不具备市场竞争力的银行自然会被市场淘汰，而不会产生社会影响，这对我们的金融监管构成了巨大挑战。

6.3.1.建立基于市场筛选的银行业准入机制

根据我国的《商业银行法》的有关规定，想要成立银行机构必须在资本、股东构成、公司章程等许多方面符合其远较普通工商企业成立严苛的要求。[中国银行业监管中存在的问题及对策研究薛辉

]对于股权的控制要实行多家参与的模式而不可一家独大。除此之外，我国需要一个特殊的筛选机制，对于进入银行业的门槛设置一个高度，只有通过的方可进入。规范准入机制也是为我国银行业后续出现问题提供一个有效依据。

6.3.2.建立基于存款保险制度的银行业退出机制

我国商业银行是不会存在破产和清算的可能性的，因为这是由XX信贷支持的。目前，我国处于危机中的银行主要通过收购来运作，以避免危及存款人和金融消费者的利益。根据适用的法律和法规的情况下运作的商业银行危机可能危及其他人的利益,银行监管机关可以自己设定的收购行为,一直到可以正常运营，能够保护客户的利益。

我国可以建立存款保险制度,这样可以使得国有银行与非国有银行处于同一平台竞争位，打破国有银行的垄断地位，这样就保护了银行储户的利益。

　　6.4加强网络银行监管体系的构建

如今网上银行监管没有一个完整的国际标准,我们只有充分考虑我国国情，并逐步尝试适合网上银行的系统。一方面，互联网银行的健康发展离不开法律制度的完善。对互联网银行的所有监管，包括范围、内容和手段，都应受法律管辖，所有监管都应在一定的法律框架内进行。另一方面,对于网上银行的市场准入,要坚持尊重的原则,建立一个操作系统授权的网上银行和机构提交申请访问网上银行的资格审查。要求网上银行的业务必须具备良好的风险识别、风险防范和风险解决方案，但应采取更严格的条件，让非银行机构进入网上银行。

最后，社会信用水平的提高会给网络银行的健康发展作充分的保障，所以要想提高网络银行的监管水平，个人认为离不开社会信用的提高。我们可以利用如今的大数据手段获取网络上的交易数据，筛选出不合格数据并与个人征信系统挂钩。这样才能有效整改网络银行交易的环境。

　　6.5有效加强社会监管群体的地位

6.5.1增强行业协会在银行监管中的作用

中国银行业协会成立于2000年，是中国所有银行的自愿、非营利性协会，是中国银行业的自我监管组织。中国银行业监督管理委员会受银行业协会的监督，很大程度上，他不是真正意义上的行业自律公会。如果真的在银行监管中需要使专业的协会发挥作用，就必须要制定清楚其职责，清晰明确定位。

6.5.2强化第三方机构和社会监督的力量

银行监管机构的某些监管职能可由监管机构认可的社会中介机构履行，该中介机构应遵守适用的公共规则。银行监管有它存在的必要，那就是为整个金融之于的发展保驾护航。合理化,充分利用金融监管当局的职业部队,审计师、律师、会计师等,有助于监管机构有一个更清晰的银行业务的总体框架和有效监督的任务做出贡献。

　　结论

如今银行业监管问题对于我国银行业乃至金融业发展的重要性不言而喻，其中存在的诸多问题也亟待解决。本文采用归纳总结法以及对比研究法等方法，对所得来的数据加以分析得出结论。针对中国银行业监管制度存在的问题，如制度不完善和内控制度不到位，则需要完善我国现有的组织监管模式和丰富银行的内控制度。对由于员工制度的漏洞所造成的道德风险以及银行的退出与准入机制存在壁垒等问题，我们要针对问题填补员工制度的漏洞并发挥市场的作用完善准入退出机制。另外，网络银行对传统银行的冲击问题不容小觑，社会监督机制与社会中介的诸多问题也亟待解决，这就要求我们要加强网络银行监管体系的构建以及社会监管群体的低位。

但由于本人学识尚浅，专业性不足，问题讨论不够深入，知识储备不够完善。有关银行业监管问题更深一步的研究，需要在今后的学习中不断完善。不足之处希望可以得到专业老师的批评指正，本人也会在后续的学习中不断学习相关知识，提高专业知识，提升职业素养。

　　致谢

经过许多个日夜的努力,本篇论文也即将完成,在此之际,思绪万千,论文的完成也标志着本科生涯的即将结束,在此过程中,如若没有老师、同学、亲人的支持,这篇论文也难以顺利完成,谨此之间向你们表示诚挚的感谢

首先要感谢我的导师段玉雪老师。从我论文的选题、撰写及最后的定稿,段玉雪老师都给与了很大的帮助以及精心的指导。我的论文每向前一步,都是段玉雪老师指导和帮助的结果。您既是我的严师,也是我学习的楷模,您的帮助使我受益匪浅。在此,谨向尊敬的导师致以诚挚的感谢!

此外,在论文的撰写过程中,同学和室友也给予了我很大的帮助,借此机会也表示衷心感谢!

最后,对各位评审专家在百忙之中审阅本论表示衷心感谢,对所要帮助过我,支持过我的老师、同学及亲人表示深深谢意!

　　参考文献

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