【摘要】
由于经济发展水平及基本国情政策不同，从产品的种类、期限或是合作销售渠道来讲，我国与国外发达国家有很多不同之处。我国当前仍处在银行保险发展的初级阶段，发展模式大部分以分销协议模式为主，并有小量的战略联盟模式组成。而在英国，分销协议模式与战略联盟模式已成过去式，现在主要以银行控股保险公司和成立合资公司模式为主。银行进入保险公司的门槛非常高，即使保险业发达也并不能改变这种状况。法国早期也以分销协议模式为主，而因为他们起步早且政策监管宽松，现阶段主要以成立合资公司模式为主，大部分银行都有创立属于自己的保险子公司。X银行保险发展缓慢，主要把精力放在发展银行保险产品上，在国内比较流行的是银行与保险公司合资或成为联盟。
【关键词】银行保险、共赢、发展模式、金融一体化、改革
1前言
2018年，中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会合并性能，组成了我们现在所熟悉的中国银行业和保险监督管理委员会，即银保监。基于中国国情发展，银行业与保险业的融合是必然趋势。典型的业务代表——银行保险，已重新出现在公众的视野中，并为公众所熟悉。全球一体化的进程的加快、金融运作的混杂以及中国加入世贸组织的大环境，使银行保险也随之迅速发展起来。但是，在迅速发展的基础商，由于起步较晚，与发达国家差距较大，许多问题也逐渐显露出来。微观层面的银行保险发展模式及产品结构、宏观层面的国家制度与监管等都存在着急需解决的问题，分析及解决迫在眉睫。
根据数据显示，2017年前三季度，国寿，平安，中国太平保险和新华人寿上市公司的银行保险渠道保费收入占总保费的42.77％。2018年，各保险公司积极调整业务结构，发展自己的业务以发展长期支付业务。中国人寿，平安，太平洋保险，新华，人保，太平保险等六家上市保险公司的银行保险业务保费收入大幅度下降。在短短不足一年里，银行保险保费占额就从近50%下降到不足15%。可以看出，即使在全球化进程以及国家政策支持下，由于近年来的各种内外部问题，银行保险的发展也一直不稳定，甚至近年来还面临严重下滑的现象。通过与某大型保险公司内部人员访谈及网上查阅历年资料了解，即使是同一个银行中的同一个网点，也是销售多个保险公司的不同类型的产品。如果保险公司向银行索要的手续费减少，那么保险公司的利润几乎为零。所以当前银行与保险公司之间的竞争逐渐从保险类型之间的竞争转变为手续费之间的竞争。
2 我国银行保险发展现状
2.1我国银行保险的概念
银行保险根据大众的认知，是指通过传统的销售渠道和已存在的客户资源来销售保险，并通过银行、邮局和其他金融机构收取保费的保险产品。从专业角度来看，银行保险意味着保险公司和银行采用互穿和融合策略，通过连接各种金融服务，巩固客户资源并共享销售渠道来提供与保险相关的金融服务。法国是最早出现此类型保险的国家，而我们国家市场才刚刚起步。与传统保险销售方法相比，银行保险最大的特点是能够实现客户，银行和保险公司的“三赢”。
2.1.1我国银行保险主要产品
银行保险产品是消费者可以在某些银行的柜台购买的简单保险产品，并且是保险公司和银行通常生产的产品和服务。银行保险的产品通常承保一年或三年，目前有5年或长达10年的产品，需要消费者进行长期投资。而中国目前的银行保险产品主要是分红险、万能险和投连险。
（1）分红险。是一种以投资为主的保险，通常是一次性给付保险，大部分保险产品的保额为5年或10年。但其保障功能并没有非常成熟，一般仅提供防止人身死亡或完全残疾的保护，并且可以增加对各种健康保险或重大疾病的保护。就支付而言，意外死亡的赔偿通常是保险费的两到三倍，而因自然或疾病造成的死亡赔偿则略高于所支付的保险费。[资料来源于百度百科——分红险。]
英国在1979年就已产生并售出银行保险，由英国公平保险公司售出。而我们国内第一张保单售于2019年。多数发达国家的分红险在寿险中占比高达70%或以上，近年来，我国分红险也在进步，逐渐壮大起来，我相信发达国家的现状就是未来中国的局势。
表2-12019年9月全国分红险占寿险比率前4保险公司
从上表可以看出，2019年9月分红险比例最高的保险公司是中国人寿，占比高达96%。根据官方网站信息，中国人寿在2019年推出六种新的分红型保险产品，分别是鑫玉少儿年金保险、岁岁盈少儿年金保险、广育人生少儿年金保险A\B款、财富传家终身寿险及鑫玉满堂年金保险，大多数是为儿童推出的。
（2）万能险。万能险之所以被称为“万能险”，是因为购买后，客户可以根据不同生命阶段的保障需求和财务状况，调整保险金额，保费和支付期限，确定最佳的保障比例，让有限的资金发挥最大的作用。[资料来源于百度百科——万能险。]
2019年的第一季度，我国寿险公司原保险保费收入达到12865亿元，万能险业务实现原保费收入4450亿元，占保费规模的25.56％。2019一整年支付了880亿美元的新费用，比上年增长9.5％。以下表格内容摘自太平洋人寿的官方网站。
表2-22019年太平洋人寿主要5款万能型保险
表2-32019年1-7月全国人身险行业投连险独立账户新增交费数据统计表
2.1.2我国现阶段银行保险主要发展模式
银行和保险公司的市场进入模式仅仅是我们了解到的其中一种，银行保险在已建立的组织结构中的整合程度是我们还未认识的。银行保险的发展模式包括：分销协议模型，战略联盟模型，合资公司模型和财务分组模型。中国的银行保险仍处于发展的初级阶段，发展模式主要为基础合作和深度合作。
基本合作是分销协议模型和战略联盟模型。分销协议模型是指通过自己的渠道为一个或多个保险公司独立或成批出售保险产品，以获取手续费。这是银保发展模式的初始模式，也是中国银保发展的主要模式。战略联盟模型是一种分散的模型，中国一些大型保险公司倾向于采用这种模式，但大多数是外国投资公司。国家保险公司和银行之间建立战略联盟的形式受到正式限制，很少参与开发或设计。
深度合作是合资公司模式和金融集团化模式。合资公司模式是指由银行和保险公司建立的具有共同风险和利益的创始公司。合资公司负责开发，收购或销售结合银行和保险公司利益的保险产品。金融集团化模式是指通过交叉参与，金融集团或保险公司的并购建立金融集团的银行和保险公司，以及建立保险公司以实现银行整合的银行。
2.1.3我国四大银行银行保险发展模式分析
（1）工商银行
1.有意愿的保险公司向中国工商银行发出合作请求。2.银行对发出合作申请的保险公司进行评价及考核。3.银行与评价优秀及考核通过的保险公司签署合作协议。双方为特定渠道选择适当的保险产品，并签署针对特定产品的代理协议和银行保险协议。双方都建立了银行保险制度。4.分行与保险公司分公司签署分对分全面业务合作协议及产品专项代理协议。5.银保通系统经过测试后，银行将保险产品作为代理出售，并提供收款和付款服务。2018年7月23日，中国工商银行与中国人民保险宣布战略合作，开拓银行与保险行业跨界合作新模式。
（2）中国银行
2013年7月18日，中国太平保险集团公司与中国银行股份有限公司在北京签署了业务合作协议，以扩大证券，信托，融资租赁和股权投资基金等综合金融领域为主的业务合作。
（3）农业银行
中国农业银行的银保合作模式分为三种方式：1.银保通系统：服务于银行柜台代理销售银保产品的IT系统2.保险代理业务：2002年，国内银行业首次建立了负责银行保险业务的保险公司部门。
（4）建设银行
2019年1月7日，中国人寿与中国建设银行签署了合作协议，开启了银行保险合作的新阶段。银行保险公司的快速发展增强了银行的综合能力，并为银行客户提供了更为丰富的保险选择。
2.2我国现阶段银行保险优点与局限性
本段重点对按银行保险两种主要不同产品及银行保险两种主要发展模式特点进行分析，并比较各自的优点及局限性如下。
2.2.1主要两种银行保险产品（分红险及万能险）的特点比较
分红险一般由年金账户（浮动分红）+万能账户（保底利率）组成，一般来说，收益率基本上不是固定的数字，这取决于公司的投资能力和盈利能力。分红险的性价比高低主要取决于以下4点：①固定年金返还的回报率②保底利率的高低③保险公司的经营状况④账户价值领取的灵活性。[资料来源百度百科——分红险]分红险分为保底收益和分红收益，其中，到期的保证收益通常较低，股利收益需要根据投资收益具体确定。也就是说，收入越高，股息越多，反之亦然。由于分红产品的分红水平每年都不固定，因此保险公司常常不予承诺。
万能险不是牟利的工具，但它可以在考虑投资收益的同时，通过法律手段为资产提供稳定的担保，是一种理想的存储方式。它的特点是①交费自由②费用透明：③保证收益。但万能险也存在一定的局限性：①实际收益存在折扣：高于最低保证收入的部分尚不确定。②收益不定：前期收益会有抵消费用出现。③存在退保风险。
表2-4分红险与万能险特点比较
现在市面上也出现了双主险，即分红险+万能险账户的形式。这种形式将两种保险的优点有效地结合起来，使消费者得到更多保障。
2.2.2主要发展模式的特点比较
通过阅读漆铭在《国内商业银行与保险业合作模式探析》中整理的四种发展模式特点比较，并根据最新政策进行一下一番改进整理。
近年来，我国银行业开始大步改革，与保险业的合作也继续深入发展。银保监也随后还出台了一些有利于银保发展的政策，拓宽了银保合作发展的范围。在分销协议模式下，成本相对较低。银行使用网点从保险公司赚取中介费，保险公司出售相对简单的产品。双方之间缺乏长效合作的动力机制，都不愿意多投入。合作的随意性较强，导致银行保险的经营总处于不稳定的状态，难以产生丰厚的利润。与分销协议模式相比，战略联盟模型加强了银行与保险合作伙伴之间的关系。银行业和保险业的合作越来越重要，试点合作的范围也越来越广泛。这种模式需要双方都有清晰的定位和规模实力，否则很难通过协议的方式达到内部“协同”。合资企业模式对于银行来说比较有吸引力，但两个股东可能都无法实现文化整合和相同的目标。金融集团化模式将利用市场份额和现有资源来降低财务分组模型的成本，并且将继续通过产品开发和业务创新来扩大合作，以实现互补优势。下面以银行角度与保险公司角度整理出四种合作模式的优缺点。
表2-5四种银行保险合作模式优缺点（银行角度）
2.3我国银行保险保费规模
下面通过所有制性质及公司出资人、持股人分类来分析我国不同保险公司银保渠道的保费收入。
国有保险公司：中国人寿
中国人寿2019年实现保费收入达到5678.06亿元，银保渠道总保费700.60亿元，占比12%。该年中国人寿为积极应对保险市场竞争，提高核心竞争力，对本公司的银保产品进行了改造升级。2019年银保渠道的销售人员为16.6万人。
民营保险公司：中国平安
根据中国证券网提供数据，2019年实现保费收入7946亿元。中国平安一直推动银保转型，2019年上半年，银保渠道保费收入达到42.75亿元，仅占总保费收入的1.16％；银保渠道期缴保费36.78亿元，占比达到86.04%。
中外合资保险公司：中宏人寿保险有限公司（由加拿大旗下的宏利人寿保险有限公司与中化集团财务公司合资组建）
根据获得的数据，保险业务收入达到996.3万元，净利润为9.12亿元，偿付能力充足率为255%。
外资保险公司：友邦保险（X国际保险集团所属）
根据财经网提供数据，2019年保费收入达到347.77亿美元。银保渠道中，友邦保险与花旗銀行的关系受到香港新业务价值下降的影响，但整体仍为正增长。
图12000年-2018年我国大陆市场银保增速和占比趋势图（来源：中国产业信息网）
2.4国外银行保险概述
本章着重于参考对比国外银行保险的产品及发展模式，借鉴其优秀的发展经验，对我国银行保险提出适合的发展策略。本文以英国、法国和X这三国举例说明。
2.4.1英国、法国和X银行保险主要产品
（1）英国
根据林斌在《英国银行保险的发展及对我国的启示》中提到的信息，银行保险模式的最早起源地是英国，银行销售的保险产品主要是传统房地产、车辆、消费、固定资产和存货等贷款业务。
（2）法国
法国银行保险是最成功的发展，特别是在人寿保险领域。这离不开法国银保产品的战略功劳。其银保产品分为储蓄型产品及保障型产品，主要由银行进行控制和管理。储蓄型产品因其模式较为单一，不需要太多投入精力，其占比高达
84％。而保障型产品则例如房贷款人寿保险。
（3）X
大部分是以独立中介为主，２０１８年银保渠道保费收入占寿险渠道１４.１％。X销售的银行保险产品种类包括人寿产品、产险产品、特定产品和组合销售产品。人寿产品包括定期或终身寿险、两全保险和储蓄计划等，这些产品在X银保合作发展初期占比非常大，并且这类产品的销售获得了很多好处。财产保险产品包括申请抵押时的火灾保险、申请汽车贷款时的机动车辆保险以及申请汇票时的运输保险等，这类产品通常是由银行根据自己现有的业务和升华来开发的。特定产品通常是针对高端客户推出，而组合销售产品是将保险产品和资产管理产品组合。
图2近年来X寿险分销渠道图（来源：中国产业信息网）
2.4.2英国、法国和X现阶段银行保险主要发展模式
（1）英国
在英国，银行与保险公司开展多种类型的合作。主要为委托代理业务，合伙业务，银行控股保险公司和合资公司的设立。委托代理业务中，银行就担任了保险公司的销售角色。银行与保险公司签订代理合同，合同中明确写明了销售产品类型和佣金；合伙企业可以从字面上理解为银行和保险公司合伙经营银行产品；银行控股保险公司是指银行收购一家保险公司以销售保险产品。成立合资公司指的是银行成立自己的专属保险公司，如汇丰银行的汇丰人寿、巴克莱银行的巴克莱保险和苏格兰皇家银行的苏格兰皇家保险等，在我国也有类似的情况。
（2）法国
众所周知，银行保险发展最好的国家就是法国，主要特点是以银行控制管理为主。主要发展模式为收购和设立子公司，后者为最为普遍的模式，法国几乎没有一家银行没有设立子公司。银行收购其他保险公司使得两者之间建立了紧密牢固的战略联盟关系，充分地融合了两者的优势共同发展。而设立子公司能有效地降低风险，且能销售专属的保险产品，方便母公司监督管理。
（3）X
X的银行保险业起步并没有欧洲国家早，但也取得了巨大的成功。就销售渠道来说，X银行保险的发展模式主要包括独立代理、银行职员、银行内部专业销售人员等。其中，使用最为广泛的是银行内部培训处专业的销售人员，他们更了解消费者，并能根据消费者的特点爱好等，总结出针对的销售策略对其进行销售。也会针对高端客户采用专门代理的方法，满足消费者更多的需求。
2.5英国、法国和X现阶段银行保险优点与局限性
英国、法国和X均为国外发达国家的典范，在银行保险领域里，都拥有着不可或缺的地位。
在英国，银行采用电话直销和互联网的销售渠道于非寿险产品，直销保费收入约占银保保费的30%。产品销售渠道的完善都是通过不同的销售渠道销售对应的保险产品实现的。但近年来英国的银行保险一直在走下滑路线，发展极其缓慢。其原因大部分是由于受到强大的经纪人销售渠道影响，国内有众多的独立财务顾问及专属代理人，消费者往往为了满足自己自身的需求而更多地去找代理人购买产品。后来又因为严格的监管规定削弱了其发展的基础，2012年底出台的零售销售评论制度，规定财务顾问必须先向消费者明确说明自身收费项目和标准，才能向消费者提供产品购买建议和规划；同时也禁止财务顾问向保险公司收取佣金，这严重增大了银保合作的难度。
在法国，上文也提到的是银行产品主要是受到银行控制，保险产品的种类设计紧密联系银行，这是保证银行保险健康发展的重要原因。不同于英国，法国实行的是较为宽松的监管体系，XX是给予银行保险大力支持的。
在X，较有不同的是银行保险产品中有特定的产品，专门为高端客户设计，进行人性化设计。同时也针对大众客户设计出简单普通的产品，满足大部分消费者的需求。这很好地考虑了消费者群众中每一部分人的实际需求，利用具有针对性地产品去满足他们。
２.６国外银行保险普遍特点总结
国外银行保险与我国差距明显，最大原因是他们起步早，经验足。在上文中提到的四种发展模式，国外大部分国家已经经过分销协议模式和战略联盟阶段。欧洲国家，例如典型的法国，银行保险由银行掌控管理，发展范围空间大，所受限制少，所以发展速度快。
3现阶段中外银行保险对比
３.１银行保险产品比较
由于经济发展水平及基本国情政策不同，从产品的种类、期限或是合作销售渠道来讲，我国与国外发达国家有很多不同之处。通过对比找出之间的差距，再进行改革创新，对于我国银行保险发展具有很为重要的现实意义。
（1）按产品种类比较
表3-1中外银行产品对比表
现阶段，不论是我国还是欧美等国，银行保险产品都以储蓄型寿险和养老金产品为主。从我的资料汇编的上图可以清楚地看出，信贷保险和抵押保险在欧洲和X等国家已经有了一定程度的发展。在中国的银行保险市场，主要使用股息保险和全能保险，而信用保险发展缓慢。
表3-2目前开发的部分银行保险产品一览表
３.２银行保险主要发展模式比较
由于我国仍处在银行保险发展的初级阶段，因此发展模式主要基于分销协议模式，并伴有少量的战略联盟模式。而在英国，分销协议模式与战略联盟模式是他们早已经历过的，现在以银行控股保险公司和成立合资公司模式为主。但银行进入保险公司的门槛很高，即使保险业发达也并不能改变这种状况。法国早期也以分销协议模式为主，而因为他们起步早且政策监管宽松，现阶段主要以成立合资公司模式为主，大部分银行都有创立属于自己的保险子公司。X银行保险发展缓慢，主要集中在银行保险产品的开发上。国内最受欢迎的市场是银行与保险公司之间的合资或联盟。
表3-3中外银行保险发展模式一览表
３.３总结
通过对比我国在银行保险产品及发展模式与欧X家的区别，得出了以下几点结论。
（一）政策大环境的影响最为重要
上文通过对比不同国家的银行保险发展模式发现，银行保险发展水平严重受本国的国家政策和金融环境等的影响，尤其是国家法律法规政策的影响极为突出。所以我国找出适合国家大环境基础下的发展模式进行改革尤为重要。
（二）银行保险没有统一模式
每个不同的国家银行保险发展模式具有不同之处，但都具有本国特色。法国大部分是通过银行旗下的保险子公司销售，我国及大部分亚洲国家采用分销协议模式，而英国则采用银行与保险合作模式，X采用联盟的模式。银行保险发展模式并不唯一，也并不只能按部就班由低级向高级转变，也可跨越式进行发展，也可创新模式发展。
（三）银行与保险合作程度
银行保险字面上理解就就是银行与保险公司进行合作发展，从而产出的产品。欧洲国家例如英国和法国，金融一体化程度更高，这也是他们银行保险发展快速的原因。
通过与国外的对比，并不是表示我们只能一昧地去照搬发达国家的银行保险产品及发展模式，我们应通过研究他们的产品及发展模式与本国政策及环境之间的关系，找到合适的点，进行创新改革，设计出适合我国的银行保险发展策略，才是最合适我们国家银行保险发展升级的举措。
４我国银行保险业务存在的问题
（一）银行与保险公司的合作较为松散
现阶段，中国的银保业务合作主要是较为浅薄的层面，没有实质性的联盟。这种合作过于短期，随机性强。合作模式的松散严重地限制了银行和保险的合作深入发展。
（二）银保产品同质化严重
根据银保监所提供的数据，分红类型的保险产品在寿险业务中的占比超过了98%，这是非常高的一个比重，产品同质化程度非常严重。
（三）缺乏专业的销售队伍
作为银行保险业务员、销售员等，有时候可能会为了业绩或是为了工资，采取一些不道德的行为来达到自己的目的，但这种往往会严重损害公司的声誉。网点柜台的工作人员通常是银保产品的销售业务员，他们没有经过系统的培训，大多都缺乏一种专业的银保产品销售知识。
（四）科技技术落后
当前，信息系统的网络运行还未在银行与保险公司的合作中显现出来，电子管理水平参差不齐,两者之间互通信息较为困难。
（五）法律法规不完善
《保险法》和《商业银行法》中规定中国的保险业和银行业应分开经营，可能会限制保险业与银行业之间的合作。
（六）监管和风险管理问题
首先，我国保监会与银监会监管均处于独立状态，并没有在银行保险业务合作方面制定规范条例。其次，保险机构相对而言业务等需要更多更明确的规章制度。
5对银行保险发展改革的建议
（一）加强宏观调控及政策引导监管
由于银行保险属于银行与保险公司的交叉范围，容易受到业务不规范的干扰，所以需要强化银保监管一体化，将银行与保险统一监管。且纵观上文总结的发达国家成功的经验，宽松的国家政策在促进银行保险业发展方面也起着重要作用。立足于我国基本国情，XX应大力支持我国的银行保险业发展，实施优惠的税收政策，刺激市场需求，同时鼓励消费者科学理财投资。
（二）优化经营管理机制，寻找适合的发展模式
当今我国以银行业为主的金融体系非常适合发展银保业务，我们可以借鉴欧X家的模式，发展成为“以银行控股为主体，其他模式为辅”的局面。在银行保险产品的售前售后阶段，可开发银行与保险公司共同管控的线上平台，方便消费者处理关系产品的事务，以业务处理的便捷性增强客户对我们的信任度。同时也结合现代科技技术，彰显“互联网+保险”，紧跟时代潮流。
（三）重视银保产品研发，设计多元化
1.目前我国老龄化严重，研发的银保产品应倾向于保障型，满足大部分消费者需求。例如养老金产品，可采取固定收益与浮动收益结合的模式，最大程度满足消费者实际需求。
2.保险公司可根据每个银行的特点设计出配套的银行保险产品，与银行具有自身特色的业务进行绑定。
（四）完善银行保险激励制度，建立科学销售激励体制
我国目前大部分银行或保险公司的员工仍是以工资绩效为主，对销售银行产品很少起到促进作用。所以应立足于实际建立科学有效的激励体质，促进银行保险的发展。
1.对银行的激励。可从银行网点及银行柜员入手，对长时间保持合作的银行网点采取互帮互助形式，将银行保险所收取的保费按一定比例存款在银行中，促进银行网点销售银行保险产品的积极性。我们同时也要对银行柜员进行培训，提高服务质量。
2.对保险公司的激励。保险公司也一样，需对其员工进行一定的培训工作，通过考试来检测专业能力及给予奖励。在司内根据保费、退保率及续保率等制定相关的奖励计划，促进保险公司员工的积极性。
6结语
在当前经济金融发展的环境下，金融业的竞争日趋激烈，银行保险业也因此发展。我国银行保险从起步至今，经历了辉煌，也经历了低估。虽然现阶段发展总体状况良好，但与欧X家相比发展仍是滞后，与其他发达国家差距较大。产品结构单一、合作模式简单、监管体制不足等都是我们发展缓慢的因素，我们应根据实际情况，分析出具体问题。同时适当借鉴国外发达国家银行保险成功的经验，结合国情，研发出适合于我国发展的银行保险产品。
大数据、互联网+等的高新科技技术应作为银行保险发展的前进动力，而不是绊脚石。积极采用科学合理的方法提高银行保险产品服务质量，满足消费者的实际需求。我们应加强银行保险产品开发，实现银行、保险公司、客户的“三赢”。
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致谢
大学四年即将在这里画上句号了，心中有许多的不舍及遗憾。但天下没有不散的宴席，我们要满怀信心往前看、向前走。所以这段文字应像它的标题一样充满感恩与致谢，感谢四年来在我的成长道路上给予我帮助、鼓励和无限的爱的人们。
首先感谢我的论文导师林武平老师，本论文是在林武平老师的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、研究方法设计，到论文总稿的撰写和修改，林老师每个过程都认真教导。他仔细、严谨地回答我每一个问题，耐心指出需要更正修改的地方。无论是在之前的学习课堂还是现在的论文写作中，林老师的言传身教都使我终身受益。
其次非常感谢大学四年期间，在教室里孜孜不倦地教学的老师们。他们教授于我的内容是完成此篇论文的基础，课堂上不论是书本中的知识，还是课外知识，都是老师们给予我的馈赠。
最后感谢我的亲人及好友们，他们虽然没有给予我太多的专业帮助，但在日常生活中却赋予我了无限的动力。感谢四年来父母不求回报的付出，感谢多年好友叶宁、心梅、飞宇、丽洁在我迷茫期间的鼓励，感谢男友家楠一直以来的陪伴及提出的建议，感谢同班同学特别是舍友晓彬、奕雯、日婷以及思宇、杨琦在校内的支持陪伴及给予过我的所有专业性意见。
疫情发生后，论文工作难度大大提高。值此提交论文之际，在此对学校的老师表达衷心的感谢！
感谢评阅本论文的老师。
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