我国商业健康保险发展的区域差异分析

　　摘要

区域协调发展战略，是国家较为重视的一个模块。xxxx报告上指出，针对贫困地区，要最大程度地支持其发展，针对西部地区，要推进其形成新格局、新常态，针对中部地区，要推动其更快地兴起，针对东部地区，要在其基础上实现优化发展。可见，在经济领域中，商业健康保险作为其重要的一部分，也应该在区域上协调发展。在深化医药卫生体制改革上，2019年提出了要加快发展商业健康保险，完善商业健康保险监管制度的重点工作任务。目前来说，我国商业健康保险在各地区之间发展情况不相同、不平衡。商业健康保险对社会保险的空白部分进行有效的补充保障，重视发展商业健康保险，实施区域协调发展势在必行。本文将简述我国商业健康保险发展的现状，以及影响区域发展差异的因素，参考相关其他学者的研究，综合我国保险市场情况、我国国情的特点，提出相应的建议、对策。提高我国商业健康保险的覆盖率，缩小地区间商业健康保险的发展差距，各个地区因地制宜，差异化发展，保持市场的稳定性。

　　【关键词】商业健康保险；区域差异；保险公司

　　1前言

我们每个人都追求健康。我国着力解决看病难、看病价格高的问题，向提高国民健康水平的奋斗目标前进。在国民注重健康的同时，其带来的经济压力逐渐增大。在社会保障的基础上，仍有一些家庭负担不起昂贵的医药费。商业健康保险的发展，将更全面保障我们国民的健康，减轻医药费负担。

2018年，我国城镇居民在消费支出上，其医疗保健的消费占比要低于农村居民，但是人均消费支出比农村居民的两倍还要多。我国经济发展总体情况良好，人民的收入有提高，城乡之间医疗保健消费支出占总支出比重不同，农村的负担重一些。我国高于65岁的老年人口逐年增长，上升到1.66亿人，超过总体的一成，老龄化的加速会加大医疗保健消费支出[1]。

在2009年，国家发布的文件中指出，要积极发展商业健康保险，保险机构应设计多元化、个性化的健康保险产品，缩短理赔手续流程，保障人民的健康需求。提高更多的人参与商业保险的投保意向，覆盖基本医疗保障之外的需求。在2019年，国家的文件依旧提出了要加快发展商业健康保险，对商业健康保险的监管制度进一步优化完善的重点工作任务。

当前社会环境下，除社会保险以外，商业健康保险对我们的健康是最有效补充保障，其重要性不可言喻。但是商业健康保险在我国处于刚发展之初，覆盖面较低，许多因素导致商业健康保险的区域发展不均衡，因此，研究区域发展差异将有利于保险市场的竞争、良性循环，对保险市场的经营具有促进作用，推动行业健康发展。

　　2商业健康保险基本概述

在医疗保障体系中，商业健康保险占据一席之地。其商业特性决定其自由购买的性质，社会医疗保险保障范围小，为满足消费者更多的健康保险需求，商业健康保险有很大的市场空间。本章将阐述商业健康保险的基本理论概念，以及我国目前商业健康保险的总体发展状况。

　　2.1商业健康保险的概念

商业健康保险是指以被保险人的健康为保险标的，当被保险人因疾病或意外事故的伤害，发生费用支出或收入损失而获得补偿的一种保险。[2]商业健康保险不具备强制性，由消费者自愿购买。商业健康保险通过以保险公司为主体的保险合同体来反映保险关系，其目的是获取利润[3]。

　　2.2商业健康保险的种类

商业健康保险有多种分类方法，其中一种最常用的是按照责任划分。主要包括医疗保险、失能收入损失保险、疾病保险、护理保险[4]。购买的人数较多，发展态势较好，且广为人知的是医疗保险、疾病保险。在我国的发展处于起步阶段，市场份额较少，规模较小的是失能收入损失保险、护理保险。

医疗保险。是保险公司对被保险人在就医过程中产生的费用，按照合同约定给予相应赔付的保险。具体给付项目要看保险合同规定的费用项目，一般有治病过程中产生的门诊费、住院费、药费、护理费、手术费等。

失能收入损失保险。指因丧失劳动能力而导致在一定时期内收入减少或中断，为被保险人提供收入保障的保险，要在合同规定的疾病或意外伤害的才能赔付。

疾病保险。指被保险人经确诊的疾病是保险合同上规定的，就能取得由保险公司相应的经济补偿的一种保险形式，即只要确诊患有规定的疾病就能获得赔偿。

护理保险。指当被保险人因年老、伤残、患严重疾病等问题而需要被照顾且长期护理时，其产生的护理服务费用由保险公司承担。

　　2.3我国商业健康保险市场总体发展规模

我国保险业起步较晚，还在摸索研究的道路中。商业健康保险在20世纪80年代以来，发展缓慢，在2009年，健康险保费收入只有574亿元，9年后达到了5448亿元。这国家的政策文件起到举足轻重的作用，在2014年强调重点关注商业健康保险的发展是目前应意识到的问题，让其基本医疗保险相得益彰，适应多元化的需求。社会医疗保障是商业健康保险的发展的牵引器，相反，商业健康保险能在社会医疗保障保险的范围之外进一步提供保障。银保监会副xxxx黄洪在今年表示，自2015年来，我国商业健康保险每年保持着30%的增速快速发展，但商业健康保险满足不了有效需求依旧是短板。

2.3.1保费收入

2018年，我国各地区原保险保费收入总计约3.8万亿元，相较于2014年的保费收入高了1.77万亿元。人身保险保费收入约2.7万亿元，比2014年翻了一番（见图2-1）。健康险保费收入比2014年增长了343%。2018年健康险保费收入达到身保险保费收入的20%，约0.54万亿元。由图可知，2014年到2018年，我国保费收入逐年增长，健康保险保费收入占人身保险的比重也越来越大。总体上看，我国的商业健康保险具有很大的发展潜力。

　　图2-12014-2018年我国保险保费收入

2.3.2保险主体

我国每一年的保险机构和保险销售人员都在增加。截至2019年9月，共有13家保险集团(控股)公司、89家人寿保险公司、86家财产保险公司、14家资产管理公司、10家再保险公司、5家专业保险评估公司、33家专业保险经纪公司和16家专业保险代理公司[5]。2018年保险销售人员突破800万。

2.3.3保险密度、保险深度

保险密度是指一定区域内居民人口的平均商业健康保险的保险费金额[6]。中国商业健康保险的保险密度为0.59%，是2014年的2.4倍。保险深度是指商业健康保险保费收入与当地国内生产总值的比率。它能体现该地区商业健康保险的发展水平。2018年，中国商业健康保险的保险深度为人均390.44元，是2014年的3.4倍，每年都在增长。

　　3我国商业健康保险发展的区域比较分析

为进一步深入研究我国的商业健康保险发展情况，按东、中、西部划分我国的经济区域。从各个地区特征要素包括保费收入、保险密度、保险深度进行研究。

　　3.1保费收入

根据以上表格（表3-1）可以看到，2018年，东部地区的健康险保费收入约为2824.4亿元，中部地区不足其一半，约为1181.5亿元，西部地区的收入约1048.1亿元。从2014年到2018年，每个地区的健康险保费收入每年都有不同程度的增加，与2014年相比，2018年每个地区的健康险保费收入增长率都大于100%，即多了1倍以上。中部地区和西部地区的健康险保费收入之和不足东部地区。

表3-12014-2018年我国各地区健康险保费收入

　　3.2保险密度

保险密度是指一定区域内居民人口的平均商业健康保险的保险费金额。根据表格（见表3-2）可以看到，三个地区的健康险保险密度之间差异较大。三个地区相比，东部地区的保险密度最大，是西部的1.8倍。在东部地区中，北京的保险密度位居第一，达到1466.44元/人，排第二的是上海市，保险密度为889.50元/人。可以看到，广东省的健康险保费收入约是北京市的2倍，但是保险密度却不及北京市的一半，广东省人口多，健康险在广东还有很大的发展空间。中部地区中，保险密度最大的是湖北省，最小的是湖南省。西部地区中，保险密度最大的是重庆市，最小的是西藏。

表3-22018年全国各地区保险密度、保险深度

　　3.3保险深度

保险深度是指某地商业健康险保费收入占该地国内生产总值之比。可以反映该地区商业健康保险的发展水平。根据表格（见表3-2）可以看到，2018年，这三个地区的保险深度数值相当。

　　3.4本章小结

根据上文的数据分析，可以得出，我国商业健康保险在东部地区发展状况较好，保险费收入和保险密度都较高，中西部地区的保险费收入和保险密度与之相比较低。从保险深度上看，三个地区的数值基本相等。商业健康保险在我国的发展前景较为光明，若各地区全面协调发展，对提高商业健康保险的覆盖率发挥着不可或缺的作用。

　　4引起我国商业健康保险区域差异发展的因素分析

上文中根据地区的保费收入、保险密度、保险深度来衡量该地区的商业健康保险的发展状况。为研究影响这些区域的差异发展因素，将其分为内部因素和外部因素，内部因素是该区域的保险观念、保险公司主体数量、保险销售人员数等，外部因素是该地区的人均收入、教育水平、人口结构、医疗卫生水平、社会保险参与度、财政医疗卫生支出等。

　　4.1内部因素

4.1.1保险观念

保险观念是一个比较抽象的概念，反映了消费者接受商业保险、愿意购买商业保险的态度。在阅读的许多参考的文献中，大多数学者在衡量一个地区的保险理念时，往往用该地区的保费收入与该地区的GDP的比率来衡量该地区的保险观念水平。因此，本文将利用区域商业健康保险保费收入与该地区的GDP比例来计算该区域商业健康保险的保险理念。根据数据计算（见图4-1），东、中、西三个地区的保险观念大致相同，都是0.6%，但具体到一些城市，可以看到明显的差异，北京市的保险观念最高，西藏市的保险观念最低。

图4-12018年我国各地区保险观念

4.1.2保险公司主体数量

保险公司作为经营主体，也就是保险产品的供给方，提供保险产品的同时还提供保险售前、售后服务等等，保险公司在一个地区的覆盖程度也会影响该地区商业保险的发展。根据国家统计局数据，2018年我国保险系统机构数达到229个，其中，与保险销售最直接的是营业部机构数2491个，营销服务部机构数共有41734个，对消费者而言，这是服务品质的保证，对保险公司而言，是最基层的销售单位。

4.1.3保险公司销售人员

我国商业健康保险的销售形式，大多数都是通过保险销售人员营销服务的渠道，一个地区的保险销售人员的数量、质量，也会影响该地区商业保险的发展。目前我国销售人员数量多，据统计，2018年突破了800万人，人数多对保险业的发展是一个很好的机会，我国商业健康保险的发展程度仍较低，通过保险营销员的销售有利于增强消费者的风险意识和对保险知识的宣传，有利于商业健康保险的普及。除此之外，销售人员的增多，保险公司应当完善行业的培训机制，增强销售人员的专业知识水平，在营销过程中才能更好地开展业务，消费者也能学习正确的、科学的保险知识，培养正确的保险意识观念。

4.1.4中高等院校保险院系或专业情况

保险是保障社会经济稳定发展的良药。培育应用型人才已经是大势所趋，开设保险专业对培养专业性、学术性的保险人才将助推保险行业发展。截至2018年，共有127所中高等院校开设保险学或与保险学相关的专业，总师资1895人。东、中部地区开设本专业的院校较多，西部地区较少。高端、专业人才的培养，对该地区商业保险的发展也有重要的意义，对保险公司来说，专业人才的涌进，能设计更优质的保险产品，能好地将保险产品销售出去，对整个保险行业来说，有利于提高保险行业的门槛。

　　4.2外部因素

4.2.1人均可支配收入

商业健康保险是否是人们必备的保障一直存在争议，但人总要面对并解决生老病死的问题，所以商业健康保险在这个方面来看，应是一种必需品。但是，只有手上可支配的钱多了，消费行为才能发生。人们没有可支配的钱，也会买不起商业健康保险[7]。东、中、西部三个地区的人均可支配收入之间较为悬殊（见表4-2），东部地区的人均可支配收入为39566.88元，中部地区的人均可支配收入为23845.37元，西部地区的人均可支配收入为21598.51元。东部地区的人均可支配收入最突出，其消费水平，生活质量相比其他两个地区要更高一些，因此，人们在考虑原本的生活质量后，会更多的把钱投入到个人保障中，对商业健康保险的需求会更高。

表4-22018年我国各地区人均可支配收入

4.2.2教育水平

商业保险作为新兴行业，社会的普及度还很低，很多人对保险的印象还停留在当年被保险诈骗的恐惧中。随着国家经济的发展，政策的扶持，保险知识也只是被少数有接受过高等教育的人或者金融行业从业者所真正了解。我国很多人依旧存在封建迷信的思想，认为购买保险是一件不吉利的事情，又或者认为自己不需要购买保险，意外不会那么容易发生在自己身上，这导致很多人没有通过购买保险来规避风险。所以，一个地区的教育水平，会影响该地区的保险购买情况。根据中国统计年鉴2018年的分地区教育程度抽样调查数据，计算出我国东、中、西地区的高等教育（大专及大专以上学历）情况。东部地区人口有受过高等教育程度为16%，中部地区人口有受过高等教育程度为12%，西部地区人口有受过高等教育程度为12.7%。可以看到东部地区高等教育程度比其他两个地区高，中部和西部地区受高等教育程度相近。受高等教育程度排名前三的地区有，北京市、上海市、河北省。教育程度越高的地区，人们的风险意识会更高，科学地保障自己的利益。

4.2.3社会保障

我国社会医疗保险是指个人或雇主同缴纳医疗保险费，当社会成员患疾病或意外伤害时，由国家强制力保证实施的按规定提供一定的医疗服务补助的社会保险。由于其受众范围大、法律强制规定的特点，2018年我国的社会医疗保险的已经接近全覆盖。由于社会医疗保险是由国家制定法律规定符合要求的人必须购买的，所以很多消费者认为，自己已经购买了社会医疗保险，不需要再购买商业健康保险，其实不然，相对商业健康保险来说，社会医疗保险的保险范围比较小，一些疾病治疗、药物用药，都不在报销范围内，而商业健康保险是一种有效的补充。但从另一个角度来说，社会医疗保险其实是很多消费者的入门产品[8]，是他们最先接触的保险产品，其次才会有机会接触到商保，在认识、购买了社会医疗保险后，存在着添加购买商业健康保险的可能性。所以，从社会经济发展的程度上来看，社会医疗保险与商业健康保险二者应具有相互促进、相得益彰的作用[9]。

4.2.4医疗卫生水平

经济发展的同时人们越来越注重自己的健康，有及时就医的意识。根据数据显示，2018年我国每一万人享有卫生技术人员资源数为68人，医疗机构每万人有60张床位，医疗资源的配置不均衡[10]，部分地区医疗卫生水平过低，导致挂号难、床位难求。东、中、西部区域间医疗卫生服务发展不均衡，经济较发达地区的医疗卫生水平会更高，但仍然存在看病难、看病贵的问题。为此，有一些保险公司推出具有预约看病的功能的商业健康保险产品，打开看病的绿色通道。当被保险人所患病种类在合同规定的疾病范围内，即可马上安排到与该保险公司签约的三甲医院就诊。目前中国人寿、泰康人寿、华夏人寿等保险公司都有为购买健康险的部分客户配备就医绿通服务。

　　5促进我国各地区商业健康保险发展的建议

通过对我国商业健康保险的基本概述，以及分析为何我国商业健康保险会存在区域差异，本文将为我国各地区商业健康保险的发展提出相应的方法。

　　5.1对于XX的建议

5.1.1加大监管力度，完善监督条例

随着商业健康保险的市场份额不断增加，监管机构应该增加对商业健康保险产品的监管力度，根据保险市场的变化和国际形势的变化，重新制定和完善监管制度[11]。在监管商业健康保险市场的同时，也要约束管理保险监管机关。针对法律，我国专业的商业健康保险公司方兴未艾，应针对健康保险公司更新保险法，细化法律实施细则，将法律落实到位。

5.1.2加大宣传力度，提高保险意识

XX应加强宣传，发挥其威信力，特别是经济落后地区，应改变一些群众根深蒂固的落后观念，破除封建迷信，树立XXX的保险意识，减少群众对社会医疗保险的依赖，加强风险防范意识，让群众认识到购买商业健康保险是转移疾病风险的有效方式。加强信息媒体监控，减少、消除一些误导信息的传播，宣传正确的信息；发挥媒体的作用，宣传商业健康保险，组织讲座，消除人们对保险行业的偏见和误解，鼓励人们购买商业健康保险。在西部地区的高校开设更多的保险学专业，培养更多的人才。加强青少年的风险防范意识，从小树立正确的保险观念，拓展更多的保险知识。

5.1.3重视与社会医疗保险的共同发展

商业健康保险是对社会医疗保险范围之外的保障，且经营主体较为专业，可为社会医疗保险提供有力的示范作用，社会医疗保险让国民意识到保险不可或缺，进而提高商业健康保险的购买需求，二者应共同发展[12]。政策规划中应多提及、支持商业健康保险，要有具体的措施，强调其重要新，让社会保障体系更加饱满[13]。在人们购买社会医疗保险的情况下，鼓励购买商业健康保险。支持商业健康保险公司与社会医疗项目合作，发挥优势，提高效率，降低成本。

　　5.2对于保险公司的建议

5.2.1找准市场缺口，挖掘目标客户

前文中可得知我国商业健康保险在中西部地区的保费收入都较低，保险密度与东部地区相比不到其一半，中西部地区的保险市场还有待全面开拓，中西部地区的卫生医疗条件较差，健康风险较高，更要购买商业健康保险。市场缺口的填补，是促进我国商业健康保险覆盖率，保障我国民生活，减少因为医疗费用而带来的经济负担。对于东部地区在现有优势条件下，要挖掘更多客户，因势利导，东部地区经济较发达，人们的保险意识较强，可支配收入较多，是拉动我国商业健康保险市场的火车头。在前文中提到，广东省的健康险保费收入约是北京市的2倍，但是保险密度却不及北京市的一半。在人口大省内，更要发展商业健康险，人口多，医疗资源有限，商业健康保险更能保障人们的权益。

5.2.2产品多样化发展，重视人性化服务

商业健康保险的本质就是医疗保障，应针对不同的大病医疗设计不同的产品，针对不同的消费人群[14]。针对经济较发达地区，如东部地区，可以推出高端的商业健康保险产品，保障范围全面，提高保额更高，提供更加优质高端的医疗服务；针对经济较落后的地区，应普遍适应广大消费群体，弥补社会医疗保险无法报销到的费用支出，扩到报销范围，如药物使用限制、治疗费等，除此之外，适当降低保费，为农村人口、贫困人口提供更优惠的商业健康保险产品。面对看病难、看病贵的问题，应该重视人性化服务，给商业健康保险产品增加配套服务，如快速问诊、网络问诊、直接报销、免费体检等服务。帮助群众养成良好的生活习惯，最大限度提高健康水平。

5.2.3吸纳专业人才，提高就业门槛

我国保险行业的销售人员数量多，应该利用此优势，加大专业培训力度，培养一支业务能力强、专业能力高的销售团队，让销售团队能更好地宣传保险知识，让更多的人购买商业健康保险。同时，应该吸纳更多的学术性、专业性人才，提高就业门槛[15]。与各大高等院校合作，在学校开展保险学实践课程，让保险公司的优秀从业者给学校的学生开讲座，补充课本外的知识，构建企校就业合作平台，将学校的专业人才直接引进企业，提供实习、就业机会。

5.2.4加强风险管控，降低赔付成本

保险公司面临的主要风险是赔付率的问题，商业健康保险相对其他种类的保险产品，赔付率要更高。与各地区的医疗服务机构合作，构建信息共享平台，核实被保险人的健康情况，收集客户的健康信息，控制成本。与XX部门合作，借助XX的力量，构建数据库，监控医疗机构的不合理行为，加强风险管控[16]。

　　6结论

商业健康保险作为社会保障体系中的一种，不仅发挥对稳定社会经济的作用，也发挥着保障群众生活质量的作用。我国目前的商业健康保险发展状态迅速，每年的保费收入都在增加，但市场覆盖率还较低，发展潜力较大，东、中、西部间的存在区域差异，东部地区发展较好，是全国保险市场的领头羊，中、西部地区发展还在萌芽阶段。本文通过阅读大量文献、查阅资料等，分析发现，影响其区域发展的因素一方面是内部因素，内部因素是保险本身的因素，保险观念的形成、保险主体的发展等，起到本质的作用，另一方面是外部因素，外部因素也可称为社会发展的因素，人们的收入、教育水平、社保参保率等，不同地区的社会经济、文化水平发展不同，是影响区域差异发展的因素。因此，为促进商业健康保险在我国能更全面、更快速的发展，提出了两方面的建议。针对XX的建议有，一、加大监管力度，完善监督条例。二、加大宣传力度，提高保险意识。三、重视商业健康保险与社会医疗保险共同发展。针对保险公司的建议有，一、找准市场缺口，挖掘目标客户。二、产品多样化发展，重视人性化服务。三、吸纳专业人才，提高就业门槛。四、加强风险管控，降低赔付成本。

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我国商业健康保险发展的区域差异分析

价格 ¥9.90 发布时间 2022年9月10日

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