辽宁大洼农村商业银行传统网点转型影响分析

　　摘要

近几年，国内金融市场不断发生变化，发展的迅速、竞争的激烈、需求的增多等形式不断出现，金融模式不断的创新，理财方式不断的进步，给传统银行带来不小的冲击。在我国金融体系中农村金融改革已成为人们关注的重点，农村商业银行作为其中最主要的支柱受到了不小的影响。研究农商银行的发展现状，发现其中的问题并给出解决问题的措施，对其发展趋势有重要意义。这篇文章以辽宁大洼农商银行为例，研究部分地区农商银行的发展状况。在调查过程中发现辽宁大洼农商银行网点建设中出现网点服务设施落后、理财产品研发受到限制、技术服务人员短缺等问题。在提倡经济新常态的发展下银行业不断扩张分支机构，网点建设是否受到广大银行客户的喜爱是银行目前关注的重点。因此本文对辽宁大洼农商银行网点功能、网点建设、网点岗位等诸多地方给出了解决对策。一线网点建设是农商银行最基础组织细胞，打好基础建设才能构建上层建筑。金融脱媒和市场利率化不断发展，移动互联网金融技术日益剧增，网点建设是农商银行夯实基础，提高核心竞争力是同行业竞争中脱颖而出的重要源泉，为满足市场化的需要农商银行网点转型是刻不容缓的。

　　关键词：农商银行；网点转型；农村金融

　　引言

作为世界经济排名第二的大国，一直以来经济发展是备受瞩目的。中国经济就如一条潜伏的巨龙等待被人们发现，改革开放后经济发展迅速，各行各业呈现大好的趋势。在经济体系中银行业是重要组成部分，所以经济发展与银行业的进步密不可分。虽然一直以来银行业发展迅速，但在“新常态”的背景下银行业受到影响，放缓了扩张的脚步，并且在利率市场化提出后，银行业不得不调整盈利模式，逐步的开展金融创新。在银行体系中五大国有银行占主导地位，自成立以来他们又是国有企业与其他企业以及个人的融资来源。尽管五大国有银行成为主要选择，但在国家提倡农村发展的同时农村金融受到广泛关注。农村商业银行的业务范围主要是向农村城镇人口提供各种金融服务，品种较为简单，负债以吸收存款为主，资产以发放贷款为主，中间业务以转账结算为主[[]]。农村商业银行具有地方性特色，与所在地XX联系比其他银行较多，就是所谓的草根银行，在农村金融市场有着不可替代的作用。并且在国家的扶持之下承担着大量XX指定的业务，即使是一些收益少且繁琐的业务，但是近距离接触基层与群众打好关系是其他金融机构所不能实现的。农村商业银行的资金来源于农村也用于农村建设，不像大型银行吸收资金用于外地建设，这样就有效防止资金外流的情况出现。农村商业银行对所在地的基本信息掌握全面，在信贷业务发生时，不必花费大量时间收集借款人的信息，运用已掌握信息知识可以快速且有效的满足借款人资金需求，在时间上的优势非常适合中小企业与农村市场。农村商业银行营业网点主要分布在地区的乡镇，为就近的居民带去方便也对农村经济发展提供支持。在国家提倡新农村建设的同时，众多金融机构投入到三农，市场对资金的需求不断加大，形成了一种全新的竞争。随着全国经济大幅度变化，农村经济也受到波及。2008年金融危机以来，我国实体经济受到的冲击非常显著，农村商业银行规模小、资金实力不雄厚，在危机到来时抗风险能力低，做不到像国有银行那样有着大量的资金支持不怕大风大浪。随着互联网+金融模式的出现对整个金融体系都带来了不小的影响，网上银行、互联网＋、支付宝、网上支付、线上线下等众多新颖模式出现。农村商业银行传统的运营模式已跟不上时代的脚步，造成服务区域小、业务结构单一的局面，农商银行绝大部分收入还是来源于传统意义上的存贷差，新型的中间业务还在研发阶段达不到农村市场的要求，改革是银行业不得不面对的事实[[]]。农村商业银行有着XX政策的支持是国家农村政策的传播者，在农村市场还是处于领导者的地位，它服务三农立足农村。网点转型的大潮已经到来，无论是大型国有银行还是一些股份制银行都加入到转型的潮流中，在如此大的变革中如何能做到与众不同、脱颖而出是十分重要的。农村商业银行如何在众多实力强劲的对手中获得更多的群众的热爱与信赖，网点转型是否成功都是困难重重。农村商业银行所处地区和客户群体的特殊化，与其他银行相比农商行要考虑不同因素。为了使农村商业银行更加有效的帮助农村经济的发展，就要研究农商行所出现的问题，由于地区之间也存在差异，所以我采取就近原则，研究辽宁大洼农村商业银行网点转型的影响分析。了解农村商业银行网点的现状，找出银行中出现的问题，提出相应的解决对策是非常值得我们研究的。

　　1辽宁农商银行传统网点转型现状

　　1.1辽宁农商银行传统网点转型现状

农村商业银行是由农村信用社而来，依靠农村而发展，为群众带来很多便利之处。农村商业银行的信贷流程简洁、效率高为中小企业提供了融资的机会，在国家发布的新农村经济政策后，农村商业银行也获取了很多便利之处。在XX政策的扶持下农村商业银行的主要任务是，依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业发展和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷[[]]。目前看来，农村商业银行的市场份额还是处于领先地位的，在五大国有银行相继撤离农村市场后，农村商业银行对支持和促进农村经济发展起到了重要作用，2019年末城商行、农商行总资产分别为31.7万亿元、23.7万亿元，占商业银行总资产的16.1%和12.0%如图1.1。

图1.12019年末商业银行总资产分布

数据来源：农商银行官网

但是农村商业银行内外部的基础设施还是很薄弱的，人力资源不足、结构层次较低、产品研发受阻、功能简单等一系列问题，网点的基础设施建设是银行发展的基本条件，滞后的条件不利于农村商业银行工作的开展。银行业新起之秀不断涌现，银行产品的同质化严重[[]]。农村商业银行一直都在对客户免费提供一些相关服务，例如跨行转账手续费和管理费。在国家的扶持下贷款利率相应减少，为中小型企业、三农企业和个体经济户提供资金帮助。但是由于国家的优惠政策推出，越来越多金融机构加入到农村市场，众多银行在城乡建设网点来开展业务，他们吸收大量本地资金用于外地建设导致资金外流，此时互联网金融的兴起使本就不富裕的农村市场盘根错节。农村商业银行因农村而生，对农村结构有所了解，与其他银行相比在网点服务、工作人员、资金数额等方面有一定的基础。虽说有一定的优势，但是也存在资金规模小、抗风险能力低的劣势，农村商业银行的抗风险能力弱在业务创新方面受到了限制。农村商业银行选择招聘当地人员，因为当地人员对所处地区的区域特点了解，熟悉当地的经济结构与当地人员很好地接触，这样与客户打好关系相互熟知可以很有效的开展工作。但人员本身的整体素质不高、销售能力缺乏、办公程序陌生、基础知识薄弱，内部缺少对市场能够准确掌握服务理念先进的复合型人才。

　　1.2辽宁大洼农村商业银行传统网点转型现状

辽宁大洼农村商业银行股份有限公司于2007年11月15日在盘锦市工商行政管理局登记成立。所在地为辽宁省盘锦市大洼区新华街8号，法定代表人张成文，注册资本为50000万人民币，现有股东为193人，分支机构为20家。银行业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销XX债券；买卖XX债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行借记卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经xxxx银行业监督管理机构批准的其他业务[[]]。

辽宁大洼农村商业银行的发展还是要依靠农村市场，寻找在农村的潜在客户群体，在中央发出鼓励农村经济发展相关政策后，农村经济需要资金融入。农商银行在此有着很大的优势，可以进一步的开拓农村市场，支持地方经济，把目标放在中小型企业、个体工商户上，坚持为民营经纪服务[[]]。大洼地区发展迅速，中小企业资金需求增加，例如小额贷款。大洼农商银行的小额贷款需求一直是位于第一的位置，从2016年小微企业贷款增速的27%到2018年小微企业贷款增速的18%，农商银行的小额贷款需求一直是位于第一的位置，如图1.2，小额贷款成为大洼县农村经济发展的重要融资方式。迎合地区发展特点，中小企业与个体工商户居多，所以为了帮助群众创业，大洼农村商业银行小额贷款最低发放贷款金额为3000元，诚心的为小企业提供发展的机会。为解决小企业无正规抵押品的苦恼，提出“无需任何抵押，保证人灵活，一切以实际经营状况说话”的担保方式，采取量身定做的还款方式。中小企业资金需求短、频繁、急切，大洼农商行采用贷款20万元以下3个工作日内办结，20万元以上4个工作日内办结方式，节约中小企业办理时间。小企业有时可能无法提供全面的信贷文件，大洼农商银行一改往日的看报表方式，到实地区为客户做出资产负债表、损益表、现金流量表并预算能否达到贷款要求。大洼农商银行走出了自己特色化的道路。

图1.22016-2018年各类商业银行小微企业贷款增速

数据来源：农商银行官网

国家帮助扶贫农村种植养殖农产品深加工行业，农商银行建立长期的合作关系与客户联系稳定。中小企业对金融服务要求渐渐提高，部分个体工商也对金融产品严格要求。农商银行加大宣传力度，创新产品形式，提供个性化服务，营业机构LED屏滚动播放宣传标语、张贴宣传海报、摆放宣传折页、公告栏张贴公告、电视播放宣传视频[[]]。辽宁大洼农商银行微信公众号发布“公告”，员工转发微信朋友圈，加大宣传力度，营业机构业务人员讲解宣传内容，公司部门人员拓展业务和贷后检查时进入企业内宣传。伴随全球经济一体化和区域经济化的同时，农商银行的发展战略也需要改变，在优秀地方商业银行的基础上进一步由点到面的深化，寻求全方位的发展。

　　2辽宁农商银行传统网点转型发展存在的问题

　　2.1营业网点服务设施相对落后

现代信息的迅速发展，科技技术的不断进步影响着各行各业，在现代化的今天，银行业也在积极地变革，激烈的竞争使得银行企业彰显各自的优点，利用降低或是免费等形式来吸引顾客。现在的客户不再看中银行价格的定位，他们也开始注重银行服务的标准化，好的服务慢慢的成为招揽客户的一把利器，所以农商银行把提升服务战略作为首要目标，从价格战到服务战逐步走向网点转型的道路。辽宁大洼农村商业银行出现诸多问题，为了得到更好的可持续发展不得不加快网点转型的速度。

农商银行作为除五大国有银行之外的主要服务农村的银行，在进一步的研究中发现，辽宁大洼农商银行的传统网点就功能来说比较单一，没有把应有的高端的互联网功能表现出来，主要体现在三方面：柜台服务、信贷服务和ATM。其他方面并未有明显的体现，所以农商银行的传统网点功能比较与其他业务还是单一的，作为网点基础功能存款、贷款、汇款这三种还是农商银行最主要的业务，虽然业务量大但是收益率低，相较于其他银行它业务的品种呈现单一化；主要表现在代发工资、交易结算、代缴电费等收益小的业务，作为高收益的信用卡、保险箱、融资租赁、证券期货投资等业务接触较少。

出现这样的问题是大洼农商银行的科技普及还不到位、基础设施落后、自助设备更新慢、电子化服务落实不到实处。大洼地区年轻人员已不再外出打工，而是留在家乡自主创业。新一代人对互联网熟悉并且对其需求也在不断增加，传统模式可能要被淘汰，新群体的加入必定要求技术的进步。农村市场金融机构众多，要想从中成为领导者就要有先进的技术、特色化的服务让客户感受到不一样的体验[[]]。

　　2.2银行理财产品较为单一

农村市场资金快速流动，中小企业或个体工商户手中掌握剩余资金，此时选择银行理财将资金流动出去是一种运营手段。银行理财业务由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值[[]]。大洼农村商业银行基础设施落后，理财软件管理系统方面也存在缺陷,对理财业务的开展造成一定限制。虽然大洼地区居住人员增多，但是其中高水平客户还是占小部分，理财业务还是需要高水平的客户群体支撑起来。理财业务不同于其他业务，它需要专业的技术人才，为客户选择适合的理财方式[[]]。大洼农村商业银行部分理财产品得不到群众们的认可，大洼农村商业银行中理财产品较少，有些产品不符合本地区的群众需求，最低限额高、投资期限长不会成为他们的选择，他们需要符合自身资金状况的短期的产品。

理财产品单一是内部研发不到位，做不到掌握本地区的区域经济特色。从根本出发，站在群众的角度看待问题，为农村服务考虑他们手中资金的多少，流动的时间长短等；基础设施要跟上，基础决定上层建筑，没有好的理财软件达不到客户要求，就做不到特色化服务。

　　2.3能提供专业服务的人员严重不足

银行是客户人员大量流动的场所，服务人员是农商行的主力军，农商银行人员的服务水平与发展需求所不匹配，虽然在小范围内可以满足客户需要，但是专业区域会出现人员业务能力与专业知识不符合的现象，行内工作人员多但是可调配人员少之又少，主要岗位所需人员不断增加导致工作效率低下[[]]。

通过调查辽宁大洼农村商业银行之后发现，还有一些特殊原因造成的问题。农村市场主体人群的特殊化，初期大洼农村商业银行功能单一，主要依靠柜台处理业务，非常容易造成大批人员拥堵的问题，维持现场秩序十分困难；简单的业务办理需要长时间等待，顾客流失严重。柜员长时间且大量的工作容易导致工作效率低下，工作时失误率也相应提高[[]]。农村发展兴旺，一些个体工商户、中小型企业与金融机构对功能的要求逐步增加，临时存款、贷款、汇款不能满足他们的需要，即时到账、代发工资、理财产品、金融投资项目等都被要求增加业务。各金融机构寻求资金数额加大，获取信息的渠道扩宽，目前的辽宁大洼农村商业银行已达不到客户要求。网络建设并不完善、宣传力度不够大，手机银行、电话银行自助服务等未得到充分的发展，部分客户不熟悉此项业务。

辽宁大洼农村商业银行在发展过程中出现这些问题的原因是：网点内部建设不先进、服务技术落后、分工不明确、内部机制不完善。首先工作人员众多但是做不到专职专项，人才的培训力度偏低，岗前培训做不到细致化。即使做到专业知识与业务流程培训，却做不到综合素质全面的培训，其次银行的经营理念和管理方法落后[[]]。随着银行不断地发展，服务对象和经营范围都在扩张，固有的经营理念不能支持银行的长期发展[[]]。

　　3辽宁农商银行传统网点转型问题的解决对策

　　3.1及时更新和完善科技设施，提高服务质量

传统网点出现的问题是不可忽视的，根据不同的服务对象，建设不同的网点，考虑农商银行所接触的人员从而制定不同的应对方案。辽宁大洼农商银行服务对象是大部分的农村流动人员，他们的主要业务还是存款，所以我们设置微型店内网点摆放自助服务机；同时对要求高端技术服务的客户，我们要设立功能齐全的网点为之提供相应服务。社会需求增加，需要贷款的人员也不断增加，贷款服务机制的完善，提高贷款客户专员与客户经理的业务能力等方面也是必不可少的。

参照五大国有银行，网点的形式有很多种，农商银行做到网点形式多样化（微型银行、移动网点、自助服务）并且与之服务所匹配[[]]。无处不在的智能机器已经是必不可少的，机器人大堂经理可以有效完成简单重复业务；同时也可以满足客户体验感。不但如此，大数据已不再是年轻人的代表词，农商行所面对的中老年人也对线上线下需求有所增加，为客户得到快速便捷的业务办理，农商行引入先进的科技技术。

　　3.2不断推出有针对性的多种理财产品

行业同质化是每一个银行都不得不面对的问题，在激烈的市场竞争中脱颖而出，打造属于自己特色化的品牌[[]]。存款利息已不再满足人们对于存款的需求，钱滚钱利生利成为人们所追求的理想目标。理财产品成为首选，农商银行要不断完善现有的理财产品、增加产品种类、推出不同类型的产品，吸引不同阶层的客户；要做到面对不同客户可以精准的推荐合适的产品，不可一味的模仿复制其他产品；在符合市场要求的情况下吸引客户的眼球，为客户达到收益的最大化，体现农商银行独有的特色，进而增加银行收益率。农商行为客户进行分类管理，从不同层次客户的角度出发，考虑客户的经济收入、家庭状况与接受能力等方面，设计一款适合的产品。由于农商所面对的是大部分的农村留守人员，虽然有部分年轻人但是偏保守类的居多，客户需要在最低限额不受影响的情况下，达到额外的资金获利，这就需要农商设计一款最低限额不变、投资期限不受限制的保守型理财产品。

大洼农村商业银行开展理财业务与其他银行相比有优势，首先大量人员回归城乡资金流动速度变快、客户资源丰富，农村人口基数变大对经济的支持力度加大；其次一些城乡地区地处偏远没有设置网点，而大洼农商银行在偏远的地区设有网点，几乎覆盖所有城镇，与此同时拉近了与群众的距离，可以使宣传更加到位。农商行在农村设置网点获得高知名度，与人民群众密切联系相互熟识，让群众们第一个想到大洼农村商业银行。农民群众是朴实的，这种人群对于理财要求不高，保证财产安全、利率高、最低限额不变等理财产品都会吸引他们的注意。到实地宣传与网络传播同步推进，大洼农商银行贴近农民可以做到上门宣传，细致的讲解产品内容让每一名群众都认识到理财的可行性；网络也不能落下，大洼农商银行微信公众号、官网、海报、宣讲会、游戏等一系列可以吸引关注的活动。大洼农村商业银行来到了学校，在学生课余的时间进行推广，让他们可以为父母转述为亲朋介绍，从小培养孩子理财的观念。

　　3.3打造高素质的网点服务人员

打造一支高素质文明的服务人员队伍是农商银行首要目标，将服务上升到战略层面是迫在眉睫的，不但要为客户提供优质便捷的金融服务，还要为实体经济发展提供支持。高能力的服务者是打动客户的一大利器，满足客户需求、了解客户目标、为客户达到理想期望是服务人员的基本工作[[]]。农商银行完善内部培训机制，制定标准手册，服务细致化，内容丰富化；做到有目的岗位培训，对柜台人员、客户经理、支行行长等进行系统的标准化的业务培训，不断强化员工的服务意识以此达到高水平的服务能力[[]]。定期开展会议总结优质服务、改进问题服务，结合现实状况有针对性的细化问题；另一方面严谨的考核管理也是高水平服务人员的要求，大洼农商银行要制定公平合理的考核机制，提高工作人员的积极性来达到高效率的综合服务网点的要求。加大监督力度，更快更有效地完成整改办法[[]]。网点内部环境设施也是客户关注的方面，良好的环境可以增加客户心中的好感，例如农商行设立无障碍通道方便残疾人士办理业务，放置急救箱便于发生紧急情况，摆放饮水机、碎纸机等一些便民设施。

互联网金融已经是大时代所追求的必要趋势，农商银行不可盲目的满足客户所有的需求，要做到为客户提供更多渠道或不同的方式，让客户融合到互联网金融的大时代当中去。农商银行传统网点转型不是一蹴而就的，是要在社会发展的情况下去不断的摸索、改变和优化。

　　结论

辽宁大洼农村商业银行的网点转型其主要目的并不是获取更多的利益，而是侧重更加长远的发展空间。结合辽宁大洼本地的经济发展状况与特色，以发展的眼光看待传统网点存在的问题，促进未来更好的发展，长远发展、长期受益才是农商行所追求的目标。

关于网点内部的硬件设施只是一种最基本的升级，怎样建设成客户心中的理想型银行才是最主要的。现代人追求文明建设注重文化的提升，以人为本以客户为中心，提升服务技能，改变营销方式，完善内部考核机制，调动工作人员的工作激情。由于客户群体普遍年龄偏大，考虑各方因素，辽宁大洼农村商业银行的工作人员还需要注意客户的满意度，明确客户需求，为客户打造一个舒适方便的公共设施。面对辽宁大洼区域内的客户人群，网点转型要从客户的角度出发，符合自身的发展道路，提供更优质化服务。

在网点转型过程中也不可一味独断独行，其他商业银行的经验也是具有参考意见的，取其精华去其糟粕。网点转型不是夸大其词，具体机制要从自身出发，考虑实际情况做出有利的决策，不要模仿或跟随潮流，要在一步步的转型中学习创新，在创新中打出属于自己的品牌，在众多银行中走出自己特色的道路，发展成为辽宁大洼特色的农村商业银行，得到广大人民群众的支持与信赖，成为一支优秀为人民服务的队伍。农商行有效发挥服务三农和中小企业的金融主力军作用，为支持新农村建设、助推全民创业、促进区域经济发展做出积极贡献[[]]。

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　　致谢

时间如梭转眼即逝，绿岛生活即将结束，大学四年来带给我无限的可能与美好的回忆。在这次毕业论文写作中我的指导老师，李萍老师给了我很多帮助，在课题、构思、资料收集到最后定稿的各个环节给予细心的指引和教导。在我提交初稿后，李老师详细的指出我的问题，建议我在论文中增加论文特色使毕业论文更加完善，无论是论文的内容还是论文格式甚至是错别字，李老师都给我标注出来。每一次论文改正后来李老师都能及时查看，通过语音电话给予我反馈，这使我更加明白如何修改。我的老师有着深厚的学术知识、治学严谨、思想深邃、视野雄阔总是能准确指出问题所在。李老师对待同学亲和友善，每一名同学的问题都耐心回答，正是由于李老师的帮助我才能克服困难顺利完成毕业论文，在这里由衷的感谢老师的帮助。

绿岛中的每一棵树都见证了我们走过的时光，课堂中每一本书都了解了我们学习的过程，湖中的每一片绿叶都陪我们迎接每一天的夕阳。要记得学校给过我们所有的记忆，奋笔疾书的教室，严肃寂静的讲堂，大会小会的报告厅，温馨浪漫的宿舍。要感谢四年来每一位教过我的老师，不但教会我们课本上的知识还有人生的道理，每一位老师都是我们人生道路上的标杆。我会将这四年来的点点滴滴放在心中并永远铭记。向每一位帮助过我的老师同学致谢。