移动支付的快速发展，对传统商业银行业务的影响

　　摘要：随着互联网技术的迅猛发展，移动支付作为一种新型的支付方式，快速地崛起，其的出现改变了人们的生产生活方式，对传统的商业银行业务造成了极大的冲击。本文根据移动支付的出现与发展的情况，分析其对传统商业银行业务的影响。

　　关键词：移动支付；传统商业银行；影响

　　2016年我国互联网支付和移动支付飞速发展，非银行支付机构互联网支付达663．3亿笔，金额54．25万亿元；移动支付970．51亿笔，金额51．01万亿元。2013～2016年，非银行支付机构处理的网络支付业务笔数和金额增幅分别为968．60％和976．68％。[1]从2014年春节微信抢红包的兴起开始，移动支付在百姓的生活中逐渐占据重要地位，人们出门在外的支付活动几乎都可以通过移动支付的方式来完成，全民移动支付的时代已经到来，传统商业银行业务将面临着巨大的挑战。

　　移动支付，也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。[2]其特点是具有移动性、及时性、定制性以及集成性。

　　移动性：可以随身携带，在距离和地域上无限制，因移动支付有先进的移动通信技术的支持，可以随时获取相关服务与信息，方便使用。

　　及时性：用户使用其账户进行支付、查询账户、转账、消费时，可以实时获得其需要的信息，不受到时间和地点的限制。

　　定制化：用户在使用中可以通过操作定制属于自己熟悉的支付方式，令用户支付变得更加简单便捷，同时又具有个性化。

　　集成性：以手机为载体，搭配相关的网络体系，集银行卡、地铁卡、公交卡为一体，便于用户支付以及信息认证等操作。

　　1.整体市场规模扩张迅速

　　近年来，我国移动支付发展迅速。2009-2015年间，我国非现金交易规模及移动支付交易规模均大幅提升，2015年更是实现了爆发式的增长。2016年，全国共办理非现金支付金额3687.24万亿元；2017年，全国共办理非现金支付金额3759.94万亿元，同比增长2%。[3]

　

　　从表1可见，自2013年起，移动支付用户数量呈现出稳步递增的状态，为未来的增长奠定良好的基础。近年来随着互联网的发展和智能手机的应用，第三方移动支付进入了大众的视野中，并逐渐被广泛地应用。因为第三方移动支付的不断发展，其使用率和影响力也在不断地提高，这使得移动支付成为我国金融体系中不可忽视的重要组成部分。如今，手机不仅仅是一种用于通信的工具，还是人们日常生活中的支付工具。对于智能手机的用户来说，移动支付使用方便、操作简单、支付快捷，在进行查询账户、支付钱款和转账等交易活动时不受时间、地点的限制，无需带现金和大量的卡片，只需要一部手机就能够完成出行的各种支付需求。移动支付成为许多智能手机用户出行首选的支付方式。而根据有关机构预测，我国的智能手机用户已经超过5亿，这意味着移动支付在我国拥有庞大的移动市场。在这几年，我国的移动支付业务交易额保持着高速的增长，愿意使用移动支付的用户日益增长，并且，使用移动支付的意识还在继续上升，例如有些外来务工人员没有计算机，但是现在只需借助一台手机就能够完成网上购物，进行支付和转账业务。由此可见，移动支付在我国的发展状况良好，如今正经历着高速发展的旺盛时期，并且具有广阔的发展空间。

　　2.在众多行业领域持续渗透

　　在移动支付到来之前，我国的非现金支付的主要形式是刷卡支付，但是该方式并为如同今天的移动支付这样，占据着人们生活的主流，直到近几年支付宝、微信等的手机支付形式火热起来，无现金支付金额的规模才迅速增长，达到新的高度。

　　移动支付应用场景非常广泛，主要包括：支付卡类应用的银行卡、加油卡、停车卡、公交卡，消费卡类应用的优惠券、折扣券，票务类应用的飞机票、火车票；移动支付产业链包括了金融机构、电信运营商、第三方支付平台等。[4]最初移动支付的主要应用场景在线上，最近几年来，移动支付已经开始全面向线下渗透，餐饮、零售、娱乐、交通甚至医疗都有所渗透，其中餐饮、零售这两者的渗透率最高，均超过70%。随着移动互联网技术和相关产业的不断发展和创新，移动支付的方式越来越多，其中以支付宝支付和微信支付为代表的第三方支付，大众最为熟知。据相关数据统计显示，2017年2季度我国的第三方移动支付市场总规模达到了27.1万亿元，支付宝支付以及腾讯旗下的微信支付合计占据着市场中非常重要的份额。根据支付宝所统计的数据显示，在2013年的时候，北京支付宝就已经被300多家餐厅商户所使用；在交通出行方面，已有多家商业平台在全国范围内开展以扫码支付的移动支付方式搭乘公交的实践。难以想象，在五年之前我们如果不带现金和信用卡出门，出行是否会像如今这样畅通无阻？现在，越来越少人携带现金出门，大多数人更倾向于方便快捷的移动支付，仅靠一部手机就能解决日常所需的衣食住行、吃喝玩乐，这放到五年以前是人们无法想象的。移动支付开启了一个XXX，开创了人们生活的新格局，人们的消费习惯被改变，移动支付正在快速取代刷卡支付。第三方支付能够提供更为便捷和人性化的使用体验，帮助移动支付渗透到消费者生活的各个场景之中，让移动支付成为消费者的首要选择。我们不难预见，作为比线上场景规模更大的线下场景，将会是未来移动支付的争夺之地。

　　3.日趋国际化

　　我国的移动支付不拘泥于国内市场，还将它的目光投向海外市场，如此，东南亚成为了移动支付在海外的桥头堡，新加坡、泰国、菲律宾、越南、柬埔寨等地都能够见到国内支付机构的身影。在澳大利亚的悉尼，支付宝还准备在此设立其子公司AlipayAustralia。这样一来，中澳跨境电商的成长得到了更好的支撑和支持。

　　虽然我国的移动支付在海外发展不如国内市场那般风生水起，但其在开拓海外市场的道路上不会停歇。我国的移动支付正在不断发力，向国际市场靠拢。

　　1.有效保障交易各方的利益

　　在传统的支付模式中，商户首先要与各商业银行分别签订协议，再通过商业银行网银专用接口接收客户资金到账信息和订单信息，跨行支付则通过中央银行支付清算系统进行结算。[5]

　

　　在传统的商业银行支付方式中，通常是以货到付款或者款到发货的形式完成整个交易过程，但是，在这个过程中存在着很大的信用风险，无法保证交易双方是否能够如期收到货物或者款项，一旦对方有抵赖行为，容易对另一方的利益造成损失。而移动支付的出现改变了这一局面，能够有效地解决该问题。我们以淘宝为例子：当买家在淘宝的某个商铺下单付款后，款项在此时并不会直接进入卖家的账户里，而是由第三方支付的平台代为保管，在买家收到货物并且检查货物没有问题之后，货物的款项才会由第三方支付平台的账户转至卖家的账户中；假如买家在下单之后、卖家未发货之前放弃购买该商品，在选择退款处理后，款项也会从第三方支付平台原路返回到买家的账户中；此外，在收货后若买家不满意，在退货后填写寄货单号，第三方支付平台也会将款项返还至买家账户中。同时，买卖双方的交易记录也会在第三方支付的平台中保存，既可以防止交易中任意一方的抵赖行为，比如赖账或退款不退货等情况，又可以为后续售后问题提供证据，一举多得。如此一来，在进行交易活动时，只需要在第三方支付的平台上进行，就能够轻松完成交易流程。这极大地保障了在交易活动中的各方利益，同时也有效地简化了商户的在线收款方式，同时也减少了消费者在退货退款方面的问题。此外，第三方支付通过二次结算的方式，实现了大量小额交易在第三方支付平台的轧差清算，在一定程度上也承担了为中央银行进行支付清算的职能，同时还能起到信用担保的作用。

　　2.移动支付模式更加多样化

　　在移动支付出现之前，传统的支付模式通常为：现金、支票、信用卡、借记卡。近几年来，我国移动支付发展迅速，与传统支付模式相比，其形式也更加多样化，例如短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫码支付、手机银行支付、刷脸支付等等。相比传统模式，移动支付的模式更加多样化，也更加便捷。

　　1．移动支付更加高质量和高效率

　　高效率——这是移动支付所拥有的最大的优势。在这样的模式下，所有的服务都不再需要去银行柜台办理，一切交易活动都通过移动支付进行，这样既节省了去银行排队等待叫号的时间，同时也降低了因携带现金而出现的资金风险，在进行支付活动时也能保障金额的准确性和安全性，为百姓提供更加高效率高质量的服务，这样的服务模式更加能够适应当下快节奏生活的需要。

　　（1）支付体验好

　　虽然传统银行的用户范围广，信誉强，但资本结算周期长，与其他银行的接口不兼容，创新能力薄弱，在对个人以及中小企业客户的粘性不像第三方付款企业的粘性一样高，针对零售客户的网上支付业务竞争力较弱。相对而言，移动支付的体验更好。

　　（2）小额转账业务方面更胜一筹

　　虽然在转账额度方面低于传统商业银行业务，但其在异地转账、跨行转账等业务方面优于传统银行业务，到账时间快、效率高，免去了去柜台或ATM机排队的时间。及时、准确到账，免除手续费是移动支付在小额转账业务方面的一大优势，也是其竞争力的体现。

　　（3）生活缴费代扣代缴方面更加方便

　　有了移动支付后，人们在办理公共事业费用缴纳或取消代扣代缴的业务时就不用等到银行的上班时间再去柜台排队，移动支付的平台能够支持银行24小时不间断地服务，人们通过在移动支付的平台上操作就能够进行缴费等业务，这不仅能节省客户的时间，工作效率高，还能够提高客户的认同感。除此之外，从各项业务的费率来看，第三方支付的费率也要低于银行的费率。

　

　　2.移动支付更加个性化

　　移动支付业务与传统商业银行业务相比，后者过于模式化，而前者则能够根据不同类型的客户，根据其需求为客户选择和定制合适的产品，个性与创新方面均能兼顾。移动支付业务不同于传统商业银行业务千人一面的模式，千人千面使得金融产品的营销变得精准，更受客户的欢迎和认可。

　　

　　移动支付以其优势受到大众的青睐，其用户数量正在以肉眼可见的速度迅速增长，对于传统商业银行来说，移动支付的出现撼动了他们的地位，而移动支付的快速发展，无疑是雪上加霜，对传统商业银行业务产生了巨大的影响。

　　伴随着移动支付的发展，衍生了许多理财渠道，例如受大众欢迎的余额宝。以余额宝为例，相较传统商业银行的储蓄业务，余额宝的利息高，效益高，周期短，存取款及时方面，收益也是清晰可见的。这就使得用户更倾向于使用余额宝，更愿意将存款存入余额宝或其他类似功能的理财渠道中，因此，传统商业银行的业务受到冷落，客户减少，银行的存款来源不可避免地受到一定程度的削弱。

　　商业银行在经济生活中起到了中介作用，它通过存款将闲散的资金集中，再以贷款的方式将这些资金发配到各个经济领域。银行通过这个角色，银行与客户之间架起了一座桥梁，银行可以从中赚取利润。而互联网金融的出现则架起了与客户的另一座桥梁，建立了银行之外的、相对独立的账户体系。这座桥梁隔断了银行对于客户的资金和信息情况的掌控。从前营传统商业银行为信息流和资金流的集合地，但如今互联网能够对海量信息进行快速的处理，这是传统商业银行望不可及的。另外，移动支付的发展致使银行中间人角色更进一步被边缘化：在用户绑定移动支付支付后，银行在支付环节就失去了对客户信息的掌控，而客户信息在支付环节是第一时间被第三方支付的公司所知晓，虽然在支付环节隔断银行对客户的了解影响不大，但第三方支付可以分得市场客户信息，从而通过其他渠道拓展客户，这对传统商业银行业务必定会造成冲击。

　　传统商业银行有两大收入来源，一是信贷业务的利息，二是支付的手续费。但随着移动支付的横空出世，网络借贷也如雨后春笋般发展迅猛。互联网金融信贷产品以其个性化和服务的多样化满足了客户的需求，为客户提供了更好的借贷体验。例如蚂蚁花呗、京东白条以及P2P各大平台的贷款业务等。这就使得传统商业银行的信贷业务受到了影响，传统商业银行的信贷业务功能被逐渐弱化，甚至面临着被取代的风险，地位岌岌可危。另一方面，作为银行重要盈利来源的支付手续费也受到移动支付发展的影响。移动支付在支付过程中充当了中间人的角色，客户付款的款项会暂时保留在移动支付的平台中，待客户完成商品验收，确认收货后才会将款项支付给商家，这相较于使用银行卡付款会直接将款项转入商家账户内，移动支付起着一定的担保作用，风险性小，更受大众欢迎。传统商业银行的主要收入来源受到打击，代理业务收入也不能幸免。在移动支付出现之前，保险、证券、信托、投资基金等传统金融产品的代理销售在我国银行向来是垄断性的业务。但如今，移动支付也开始结合其自身的便捷化等优点，帮助基金、保险公司扩大销售渠道，开始金融产品的直销和代销服务，这在一定程度上使得传统商业银行的金融产品销售渠道受到冲击，影响到银行的代理业务收入。

　　对第三方支付，商业银行的态度可谓几经转变。在第三方支付发展初期，银行愿意与之合作共同开拓电子商务市场，毕竟可以促进银行卡及网上银行业务的推广，对银行业务长远发展有积极作用。但随着第三方支付的快速发展，其免费模式及存在的套现漏洞、运营模式由支付渠道转向掌握客户资源的消费渠道更使得银行担心在市场做大的同时却为他人做了嫁衣，银行开始对银行卡网上支付做出限制。这仅仅只能缓解一时之急，治标不治本。只有从传统的支付方式转型改变，才能在新一轮的竞争中赢得优势。[6]移动支付是这个快节奏时代必然的产物，其在发展空间上潜力无限、拥有人性化以及客户体验好等优点，这是无法否定的。虽然它在未来发展过程中尚有许多未知数，但其发展势不可挡。传统商业银行要想稳住地位，继续蓬勃发展，必须用一个开放、积极的态度去面对，根据自身局限制定相应的对策，传统商业银行需要勇于改革和创新，才能迎难而上。

　　其实，互联网金融使用者的用户体验是第一位的，这是互联网完全异于传统IT之处。支付宝和微信支付的成功很大程度上得益于其强大的生活应用场景带来的良好用户体验，这是对传统商业银行坐商思维的彻底颠覆。“以客户为中心”的法则在移动支付产业和其他互联网金融领域体现得最充分。[7]有人说互联网经济实际上是一种体验经济，这句话道出了移动支付受众率高的重要原因：重视客户体验。客户体验好能够为这个企业带来良性的发展。在服务业有句话叫做顾客就是上帝，放在传统商业银行的改革中，这句话也同样适用。得用户者得天下，只有以客户为中心这条道路去发展，给予客户良好的体验，才能增加银行与客户的粘稠度，扩大客户群体，从而实现稳定的发展，否则只能被用户放弃，被市场淘汰。

　　1. 主动与用户沟通，建立健全客户反馈机制

　　对于线上客户，银行可以建立一个支持文字、图片、语音等形式的用户窗口，方便用户在线上使用后反馈其体验或者向银行提出建议，或在用户打开银行的应用软件时弹出窗口，请用户花费一分钟左右的时间进行问卷调查。对于线上进行反馈的用户可以进行积分等奖励，当积分累积到一个等级可在线上或线下换取礼品。这样既能够了解客户的需求，又能够增加客户对银行的信赖感。

　　2. 在保证风险的情况下简化流程、减少费用

　　众所周知，去银行办理业务需要取号、排队，在周末或节假日时排队的耗时更长，，许多人苦不堪言。在有了移动支付后，许多人选择在线上办理业务，但有些业务不得不在线下办理。银行可以在保证风险的情况下，在办理业务的流程中将一些不必要的环节简化或取消。另外，银行可以取消账户资金变动时通知用户的手续费，改为将银行账户绑定用户的微信账户，在有网络的情况下就可以随时知道自己账户中资金的动向，无需每月支出短信费。这样既可以提高银行的工作效率，又能让顾客减少不必要的支出和时间成本，同时也让银行留住了客户。

　　3. 划分不同的客户群，提供更优质的产品

　　对于客户群体是多种多样的，银行不能对客户群体一概而论，应将他们划分为不同的种类，这样才能总结出这类群体的特点，从而根据这类客户的消费水平、消费习惯制定出适合客户的产品，从而为其提供更优质的服务。特别是针对中小微企业和中小储户，银行要改变传统观念，重视这类客户群体。这样一来，客户有良好的体验，也能给银行带来良好的口碑，从而增加更多的客户群。

　　“互联网+”的典型特征是跨界，采用互联网技术与传统行业相结合，线上线下的融合(O2O)，主要目的是制造应用场景，通过场景嵌入自家的服务，聚拢用户，收集数据，再利用数据反哺业务。[8]大数据时代的到来，是银行业务模式创新和服务体验优化代理新的一个机遇，同时也对银行系统、高效的管理和分析数据的能力提出了更高的要求。通过技术的分析可以将数据转换为具有商业价值的信息，但海量数据的抓取和挖掘是传统商业银行所欠缺的。银行可以通过与互联网平台的合作，利用数据分析和互联网技术，改变传统商业银行业务的流程和模式，洞悉客户喜好，从而更好的制定对客户的服务。

　　除了加强与互联网平台的合作之外，银行自身也需要引入和培养这方面的人才。对于传统的商业银行来说，最需要的是金融和互联网方面的复合型人才。引入复合型人才，可以帮助银行开发适合客户需要的产品，另外，也能够开发一些帮助银行转型发展的应用软件，从而促进传统商业银行的发展。例如开发关于信用查询的系统，这样在小微企业向银行借款时，银行可以迅速查询该企业的相关信用记录，小微企业也可以迅速拿到借款，减少了双方的时间成本。

　　商业银行可以借鉴互联网金融的其他网络贷款，推出自己的网络贷款产品，这样具有明显的专业性和安全性优势。同时，与其他网络贷款产品相比，银行的网络贷款产品能够更加容易被消费者认可和接受。

　　注释

　　[1]中国支付清算协会,《中国支付清算行业运行报告（2017）》

　　[2]资料来源：https://baike.baidu.com/item/%E7%A7%BB%E5%8A%A8%E6%94%AF%E4%BB%98/565488?fr=aladdin

　　[3]前瞻产业研究院,《2018-2023年中国移动支付行业发展趋势及投资决策分析报告》

　　[4]前瞻产业研究院,《2018年移动支付行业发展现状分析与趋势支付融合差异化发展》

　　[5]王伟斌，姜桂萍，雷贵优，《第三方支付发展对传统银行业影响及建议》

　　[6]摘自移动支付网，浅析第三方支付对商业银行的冲击和应对方式：http://www.mpaypass.com.cn/news/201706/09092839.html

　　[7]资料来源：https://zhidao.baidu.com/question/1759618874375302908.html

　　[8]资料来源：https://zhidao.baidu.com/question/879042092565246612.html